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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Jun 01, 2025English
मेरे पास 15 लाख नकद और 20 लाख पीपीएफ, 10 एनपीएस और लगभग 5 लाख का म्यूचुअल फंड और 1.6 करोड़ का घर है, अगले 5-7 वर्षों में 5 करोड़ का रिटायरमेंट फंड कैसे बनाऊं, मुझे क्या करना चाहिए?
Ans: आप स्पष्ट रूप से आगे की सोच रहे हैं और दृढ़ इरादे दिखा रहे हैं। आपके पास 15 लाख रुपये नकद, 20 लाख रुपये पीपीएफ, 10 लाख रुपये एनपीएस, 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड और 1.6 करोड़ रुपये का घर है। अब आप अगले 5-7 सालों में 5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहते हैं।
यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी है। लेकिन असंभव नहीं है।
आइए अब आगे बढ़ने के लिए एक व्यावहारिक 360-डिग्री योजना तैयार करें।
वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
रणनीति बनाने से पहले, आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें।
15 लाख रुपये नकद (संभवतः बचत या FD में)
PPF में 20 लाख रुपये (लॉक, सुरक्षित, लेकिन कम रिटर्न)
NPS में 10 लाख रुपये (60 तक लॉक, कुछ इक्विटी एक्सपोजर)
म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये (यदि सही तरीके से उपयोग किया जाए तो अच्छी वृद्धि हो सकती है)
1.6 करोड़ रुपये का घर (सेवानिवृत्ति कोष में नहीं गिना जाएगा)
आपकी कुल संपत्ति: 50 लाख रुपये (घर को छोड़कर)।
आपकी तरल या लगभग तरल संपत्ति: 35 लाख रुपये (नकद + MF + PPF का हिस्सा)।
अब आप इसे 5–7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहते हैं।
इसके लिए संरचित वृद्धि, अनुशासन और सही आवंटन की आवश्यकता है।
नकदी रखने के लिए तत्काल अनुकूलन की आवश्यकता है
नकदी में 15 लाख रुपये रखने से कोई वृद्धि नहीं होती है।
यहां तक कि सावधि जमा भी केवल 6–7% रिटर्न देता है।
कर के बाद, रिटर्न और भी कम है।
मुद्रास्फीति वास्तविक मूल्य को खत्म कर देती है।
इसलिए, बचत या एफडी में 2-3 लाख रुपये से अधिक न रखें।
यह आपातकालीन बफर के रूप में काम करना चाहिए।
शेष नकदी - लगभग 12-13 लाख रुपये - का उपयोग किया जाना चाहिए।
बेकार पड़ी नकदी एक खोया हुआ अवसर है।
आइए इसे समझदारी से म्यूचुअल फंड और छोटी अवधि के निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
पीपीएफ - सुरक्षित लेकिन विकास-उन्मुख नहीं
आपका पीपीएफ पहले से ही 20 लाख रुपये पर है।
यह धीरे-धीरे लगभग 7-7.5% वार्षिक दर से बढ़ेगा।
यह सुरक्षित है लेकिन रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है।
यह 15 साल तक तरल भी नहीं है।
इसलिए 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुंचने के लिए पीपीएफ पर बहुत अधिक निर्भर न रहें।
इसे सुरक्षा पूंजी के रूप में जारी रखें।
लेकिन वृद्धि कहीं और से आनी चाहिए।
NPS - लॉक और कम लचीला
10 लाख रुपये का NPS 60 वर्ष की आयु के बाद मदद करेगा।
आप रिटायरमेंट पर पूरी तरह से निकासी नहीं कर सकते।
केवल 60% राशि ही निकाली जा सकती है; 40% वार्षिकी में जाती है।
इसलिए यह रिटायरमेंट प्लानिंग का पूरा समर्थन नहीं कर सकता।
साथ ही, NPS में इक्विटी कैपिंग सीमाएँ हैं।
यह कभी भी म्यूचुअल फंड की तरह नहीं बढ़ेगा।
इसे सेकेंडरी रिटायरमेंट सपोर्ट की तरह लें।
यह आपकी मुख्य रिटायरमेंट एसेट नहीं है।
म्यूचुअल फंड कॉर्पस - गंभीर विस्तार की आवश्यकता है
वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
यह आपका एकमात्र लचीला और उच्च-विकास उपकरण है।
5-7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये बनाने के लिए, आपको यह करना होगा:
इस कॉर्पस को बढ़ाएँ
मासिक SIP जोड़ें
अतिरिक्त राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।
आप FD, PPF या NPS की तुलना में बेहतर वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।
लेकिन डायरेक्ट प्लान या इंडेक्स फंड न चुनें।
डायरेक्ट प्लान से बचें - CFP सहायता वाले रेगुलर प्लान चुनें
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन वे कोई मानवीय सहायता या मार्गदर्शन नहीं देते हैं।
कोई भी आपको यह नहीं बताएगा कि कब पुनर्संतुलन या स्विच करना है।
अगर बाजार गिरता है, तो आप घबरा सकते हैं और बाहर निकल सकते हैं।
गलत समय लाभ को मिटा सकता है।
CFP के साथ MFD के माध्यम से रेगुलर प्लान के साथ, आपको मिलता है:
व्यक्तिगत पोर्टफोलियो
हर 6 महीने में समीक्षा
लक्ष्य संरेखण
अस्थिर समय में व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन
यह छोटे लागत अंतर से अधिक मायने रखता है।
इंडेक्स फंड आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं
आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य का पीछा कर रहे हैं।
इसके लिए औसत से बेहतर वृद्धि की आवश्यकता है।
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
वे औसत रिटर्न देते हैं।
कोई लचीलापन नहीं, कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
अगर बाजार 30% गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी 30% गिरता है।
आपकी अवस्था में, आप पूरा जोखिम नहीं उठा सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:
कमजोर शेयरों से जल्दी बाहर निकल सकते हैं
मजबूत क्षेत्रों में जा सकते हैं
बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं
इसलिए इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।
वे आपकी तरह आक्रामक लक्ष्य नियोजन के अनुकूल नहीं हैं।
आपका घर - भावनात्मक मूल्य, रिटायरमेंट टूल नहीं
आपके पास 1.6 करोड़ रुपये का घर है।
लेकिन इसे अपने रिटायरमेंट लक्ष्य में शामिल न करें।
यह एक जीवनशैली परिसंपत्ति है।
जब तक इसे बेचा या किराए पर न दिया जाए, तब तक यह कोई आय नहीं देता।
और आप रिटायरमेंट में अपना घर बेचना नहीं चाहते।
इसलिए इसे योजना से बाहर ही रहने दें।
रियल एस्टेट रिटर्न के आधार पर रिटायरमेंट की योजना न बनाएं।
5-7 साल में 5 करोड़ रुपये तक पहुंचने का रोडमैप
आप 50 लाख रुपये को 5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहते हैं।
यह 10 गुना वृद्धि है।
यह संभव है, लेकिन केवल इसके साथ:
मासिक निवेश
सक्रिय पोर्टफोलियो प्रबंधन
जोखिम-संतुलित परिसंपत्ति आवंटन
यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:
तुरंत इक्विटी म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये की नकदी लगाएँ
कम से कम 75,000 रुपये की मासिक SIP शुरू करें
हर साल, SIP में 10-15% की वृद्धि करें
लंबे समय तक लॉक-इन और कर-अक्षम योजनाओं से बचें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से वार्षिक पुनर्संतुलन करें
यदि आपकी आय इसका समर्थन करती है, तो 1 लाख रुपये की SIP भी उपयुक्त है।
शुरुआती वर्षों में उच्च बचत दर मजबूत आधार बनाती है।
चक्रवृद्धि का जादू तभी काम करता है जब आप निवेशित रहते हैं।
तीन निवेश बकेट बनाएं
जोखिम कम करने और नियंत्रण बढ़ाने के लिए, पैसे को तीन भागों में विभाजित करें:
1. अल्पकालिक (0-2 वर्ष):
लक्ष्य: आपातकाल, तरलता
उपयोग करें: लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेब्ट म्यूचुअल फंड
FD का उपयोग न करें, यह आपके पैसे को लॉक कर देता है
2. मध्यम अवधि (3-5 वर्ष):
लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा, बड़े खर्च
उपयोग करें: बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड इक्विटी फंड
मध्यम इक्विटी एक्सपोजर के साथ स्थिरता प्रदान करता है
3. दीर्घकालिक (5-7 वर्ष और उससे आगे):
लक्ष्य: रिटायरमेंट कॉर्पस
उपयोग करें: फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड
ये आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करेंगे
इस चरण में निवेशित रहें।
रिटायरमेंट के बाद ही निकासी करें।
यूएलआईपी, बीमा योजनाओं जैसे हाई-लॉक उत्पादों से बचें
ऐसी किसी भी योजना से बचें जिसमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।
ऐसे उत्पादों में शामिल हैं:
यूलिप
मनी-बैक प्लान
एंडोमेंट प्लान
वे कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन देते हैं।
वे आपकी लिक्विडिटी और लचीलेपन को खत्म कर देते हैं।
अगर आपके पास अभी ऐसी कोई पॉलिसी है, तो सरेंडर ऑप्शन की समीक्षा करें।
अगर योग्य हैं, तो उसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
सुरक्षा के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
यह कम लागत पर उच्च कवर देता है।
निवेश केवल विकास के लिए होना चाहिए, बीमा के लिए नहीं।
कर नियोजन विकास का समर्थन करना चाहिए
कर लाभों का समझदारी से उपयोग करें:
पीपीएफ पहले से ही धारा 80सी को कवर करता है
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग अतिरिक्त 80सी लाभ के लिए किया जा सकता है
एनपीएस धारा 80सीसीडी के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये कवर करता है
मेडिकल इंश्योरेंस 80डी लाभ देता है
कर-बचत वाले निवेशों का उपयोग करें जो अच्छी तरह से बढ़ते भी हैं।
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड लचीले और उच्च-विकास वाले होते हैं।
जरूरत से ज्यादा पीपीएफ या एनपीएस में लॉक करने से बचें।
हर साल क्या समीक्षा करें
वार्षिक समीक्षा तिथि निर्धारित करें।
निम्नलिखित की जाँच करें:
पोर्टफोलियो वृद्धि - क्या फंड लक्ष्य के अनुसार बढ़ रहे हैं?
SIP वृद्धि - क्या आप योगदान बढ़ा सकते हैं?
फंड प्रदर्शन - क्या कोई फंड पिछड़ रहा है?
लक्ष्य संरेखण - क्या अभी भी 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर हैं?
एसेट आवंटन - क्या कोई पुनर्संतुलन की आवश्यकता है?
समीक्षा करने से नियंत्रण और शांति मिलती है।
हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ ऐसा करें।
ऐसी गलतियों से बचें जो विकास में देरी कर सकती हैं
ट्रैक पर बने रहने के लिए, इनसे बचें:
केवल FD और PPF में निवेश करना
यादृच्छिक सलाह या YouTube टिप्स पर भरोसा करना
बिना समीक्षा के सीधे म्यूचुअल फंड का उपयोग करना
इंडेक्स फंड के प्रचार में पड़ना
बीमा और निवेश को मिलाना
कम रिटर्न वाली बाल शिक्षा पॉलिसी का उपयोग करना
पोर्टफोलियो समीक्षा को छोड़ना
अभी की एक गलती आपको 2 साल पीछे कर सकती है।
इसलिए सतर्क और अनुशासित रहें।
तुरंत शुरुआत कैसे करें
यहाँ 30-दिन की चेकलिस्ट दी गई है:
12 लाख रुपये की बेकार नकदी को म्यूचुअल फंड में लगाएँ
इक्विटी और हाइब्रिड फंड में समझदारी से विभाजित करें
75,000 रुपये या उससे ज़्यादा की मासिक SIP शुरू करें
1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें
लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ
अपने CFP के साथ पोर्टफोलियो समीक्षा कैलेंडर सेट करें
अगर कोई कम रिटर्न, ज़्यादा लॉक वाले उत्पाद हैं, तो उनसे बाहर निकलें
ध्यान भटकाने वाली चीज़ों या "जल्दी अमीर बनने" की सलाह से बचें
इससे आपकी गति मज़बूत बनी रहेगी.
आखिरकार
आप 35-40 की उम्र में ही कई लोगों से आगे हैं.
आपके पास नकदी है. आप कर्ज में नहीं फंसे हैं. आप भविष्य पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं.
अब बस अपने पैसे का समझदारी से इस्तेमाल करें.
इक्विटी म्यूचुअल फंड को अपना ग्रोथ इंजन बनाएँ.
CFP-निर्देशित MFD के ज़रिए नियमित प्लान का इस्तेमाल करें.
गलत उत्पादों से बचें. निष्क्रिय फंड से बचें।
अपनी 5 करोड़ रुपये की राशि भाग्य से नहीं, रणनीति से बनाएं।
आपके पास 7 साल हैं। यह काफी है।
अगर आपकी बचत और योजना अनुशासित रहती है, तो आपका लक्ष्य बहुत संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी है। लेकिन असंभव नहीं है।
आइए अब आगे बढ़ने के लिए एक व्यावहारिक 360-डिग्री योजना तैयार करें।
वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
रणनीति बनाने से पहले, आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें।
15 लाख रुपये नकद (संभवतः बचत या FD में)
PPF में 20 लाख रुपये (लॉक, सुरक्षित, लेकिन कम रिटर्न)
NPS में 10 लाख रुपये (60 तक लॉक, कुछ इक्विटी एक्सपोजर)
म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये (यदि सही तरीके से उपयोग किया जाए तो अच्छी वृद्धि हो सकती है)
1.6 करोड़ रुपये का घर (सेवानिवृत्ति कोष में नहीं गिना जाएगा)
आपकी कुल संपत्ति: 50 लाख रुपये (घर को छोड़कर)।
आपकी तरल या लगभग तरल संपत्ति: 35 लाख रुपये (नकद + MF + PPF का हिस्सा)।
अब आप इसे 5–7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहते हैं।
इसके लिए संरचित वृद्धि, अनुशासन और सही आवंटन की आवश्यकता है।
नकदी रखने के लिए तत्काल अनुकूलन की आवश्यकता है
नकदी में 15 लाख रुपये रखने से कोई वृद्धि नहीं होती है।
यहां तक कि सावधि जमा भी केवल 6–7% रिटर्न देता है।
कर के बाद, रिटर्न और भी कम है।
मुद्रास्फीति वास्तविक मूल्य को खत्म कर देती है।
इसलिए, बचत या एफडी में 2-3 लाख रुपये से अधिक न रखें।
यह आपातकालीन बफर के रूप में काम करना चाहिए।
शेष नकदी - लगभग 12-13 लाख रुपये - का उपयोग किया जाना चाहिए।
बेकार पड़ी नकदी एक खोया हुआ अवसर है।
आइए इसे समझदारी से म्यूचुअल फंड और छोटी अवधि के निवेश में पुनर्निर्देशित करें।
पीपीएफ - सुरक्षित लेकिन विकास-उन्मुख नहीं
आपका पीपीएफ पहले से ही 20 लाख रुपये पर है।
यह धीरे-धीरे लगभग 7-7.5% वार्षिक दर से बढ़ेगा।
यह सुरक्षित है लेकिन रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है।
यह 15 साल तक तरल भी नहीं है।
इसलिए 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुंचने के लिए पीपीएफ पर बहुत अधिक निर्भर न रहें।
इसे सुरक्षा पूंजी के रूप में जारी रखें।
लेकिन वृद्धि कहीं और से आनी चाहिए।
NPS - लॉक और कम लचीला
10 लाख रुपये का NPS 60 वर्ष की आयु के बाद मदद करेगा।
आप रिटायरमेंट पर पूरी तरह से निकासी नहीं कर सकते।
केवल 60% राशि ही निकाली जा सकती है; 40% वार्षिकी में जाती है।
इसलिए यह रिटायरमेंट प्लानिंग का पूरा समर्थन नहीं कर सकता।
साथ ही, NPS में इक्विटी कैपिंग सीमाएँ हैं।
यह कभी भी म्यूचुअल फंड की तरह नहीं बढ़ेगा।
इसे सेकेंडरी रिटायरमेंट सपोर्ट की तरह लें।
यह आपकी मुख्य रिटायरमेंट एसेट नहीं है।
म्यूचुअल फंड कॉर्पस - गंभीर विस्तार की आवश्यकता है
वर्तमान में, आपके पास म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
यह आपका एकमात्र लचीला और उच्च-विकास उपकरण है।
5-7 वर्षों में 5 करोड़ रुपये बनाने के लिए, आपको यह करना होगा:
इस कॉर्पस को बढ़ाएँ
मासिक SIP जोड़ें
अतिरिक्त राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।
आप FD, PPF या NPS की तुलना में बेहतर वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।
लेकिन डायरेक्ट प्लान या इंडेक्स फंड न चुनें।
डायरेक्ट प्लान से बचें - CFP सहायता वाले रेगुलर प्लान चुनें
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन वे कोई मानवीय सहायता या मार्गदर्शन नहीं देते हैं।
कोई भी आपको यह नहीं बताएगा कि कब पुनर्संतुलन या स्विच करना है।
अगर बाजार गिरता है, तो आप घबरा सकते हैं और बाहर निकल सकते हैं।
गलत समय लाभ को मिटा सकता है।
CFP के साथ MFD के माध्यम से रेगुलर प्लान के साथ, आपको मिलता है:
व्यक्तिगत पोर्टफोलियो
हर 6 महीने में समीक्षा
लक्ष्य संरेखण
अस्थिर समय में व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन
यह छोटे लागत अंतर से अधिक मायने रखता है।
इंडेक्स फंड आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं
आप 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य का पीछा कर रहे हैं।
इसके लिए औसत से बेहतर वृद्धि की आवश्यकता है।
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
वे औसत रिटर्न देते हैं।
कोई लचीलापन नहीं, कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
अगर बाजार 30% गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी 30% गिरता है।
आपकी अवस्था में, आप पूरा जोखिम नहीं उठा सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:
कमजोर शेयरों से जल्दी बाहर निकल सकते हैं
मजबूत क्षेत्रों में जा सकते हैं
बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं
इसलिए इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।
वे आपकी तरह आक्रामक लक्ष्य नियोजन के अनुकूल नहीं हैं।
आपका घर - भावनात्मक मूल्य, रिटायरमेंट टूल नहीं
आपके पास 1.6 करोड़ रुपये का घर है।
लेकिन इसे अपने रिटायरमेंट लक्ष्य में शामिल न करें।
यह एक जीवनशैली परिसंपत्ति है।
जब तक इसे बेचा या किराए पर न दिया जाए, तब तक यह कोई आय नहीं देता।
और आप रिटायरमेंट में अपना घर बेचना नहीं चाहते।
इसलिए इसे योजना से बाहर ही रहने दें।
रियल एस्टेट रिटर्न के आधार पर रिटायरमेंट की योजना न बनाएं।
5-7 साल में 5 करोड़ रुपये तक पहुंचने का रोडमैप
आप 50 लाख रुपये को 5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहते हैं।
यह 10 गुना वृद्धि है।
यह संभव है, लेकिन केवल इसके साथ:
मासिक निवेश
सक्रिय पोर्टफोलियो प्रबंधन
जोखिम-संतुलित परिसंपत्ति आवंटन
यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:
तुरंत इक्विटी म्यूचुअल फंड में 12 लाख रुपये की नकदी लगाएँ
कम से कम 75,000 रुपये की मासिक SIP शुरू करें
हर साल, SIP में 10-15% की वृद्धि करें
लंबे समय तक लॉक-इन और कर-अक्षम योजनाओं से बचें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से वार्षिक पुनर्संतुलन करें
यदि आपकी आय इसका समर्थन करती है, तो 1 लाख रुपये की SIP भी उपयुक्त है।
शुरुआती वर्षों में उच्च बचत दर मजबूत आधार बनाती है।
चक्रवृद्धि का जादू तभी काम करता है जब आप निवेशित रहते हैं।
तीन निवेश बकेट बनाएं
जोखिम कम करने और नियंत्रण बढ़ाने के लिए, पैसे को तीन भागों में विभाजित करें:
1. अल्पकालिक (0-2 वर्ष):
लक्ष्य: आपातकाल, तरलता
उपयोग करें: लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेब्ट म्यूचुअल फंड
FD का उपयोग न करें, यह आपके पैसे को लॉक कर देता है
2. मध्यम अवधि (3-5 वर्ष):
लक्ष्य: बच्चे की शिक्षा, बड़े खर्च
उपयोग करें: बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड इक्विटी फंड
मध्यम इक्विटी एक्सपोजर के साथ स्थिरता प्रदान करता है
3. दीर्घकालिक (5-7 वर्ष और उससे आगे):
लक्ष्य: रिटायरमेंट कॉर्पस
उपयोग करें: फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड
ये आपके 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करेंगे
इस चरण में निवेशित रहें।
रिटायरमेंट के बाद ही निकासी करें।
यूएलआईपी, बीमा योजनाओं जैसे हाई-लॉक उत्पादों से बचें
ऐसी किसी भी योजना से बचें जिसमें बीमा और निवेश का मिश्रण हो।
ऐसे उत्पादों में शामिल हैं:
यूलिप
मनी-बैक प्लान
एंडोमेंट प्लान
वे कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन देते हैं।
वे आपकी लिक्विडिटी और लचीलेपन को खत्म कर देते हैं।
अगर आपके पास अभी ऐसी कोई पॉलिसी है, तो सरेंडर ऑप्शन की समीक्षा करें।
अगर योग्य हैं, तो उसे सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
सुरक्षा के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
यह कम लागत पर उच्च कवर देता है।
निवेश केवल विकास के लिए होना चाहिए, बीमा के लिए नहीं।
कर नियोजन विकास का समर्थन करना चाहिए
कर लाभों का समझदारी से उपयोग करें:
पीपीएफ पहले से ही धारा 80सी को कवर करता है
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का उपयोग अतिरिक्त 80सी लाभ के लिए किया जा सकता है
एनपीएस धारा 80सीसीडी के तहत अतिरिक्त 50,000 रुपये कवर करता है
मेडिकल इंश्योरेंस 80डी लाभ देता है
कर-बचत वाले निवेशों का उपयोग करें जो अच्छी तरह से बढ़ते भी हैं।
ईएलएसएस म्यूचुअल फंड लचीले और उच्च-विकास वाले होते हैं।
जरूरत से ज्यादा पीपीएफ या एनपीएस में लॉक करने से बचें।
हर साल क्या समीक्षा करें
वार्षिक समीक्षा तिथि निर्धारित करें।
निम्नलिखित की जाँच करें:
पोर्टफोलियो वृद्धि - क्या फंड लक्ष्य के अनुसार बढ़ रहे हैं?
SIP वृद्धि - क्या आप योगदान बढ़ा सकते हैं?
फंड प्रदर्शन - क्या कोई फंड पिछड़ रहा है?
लक्ष्य संरेखण - क्या अभी भी 5 करोड़ रुपये के लक्ष्य पर हैं?
एसेट आवंटन - क्या कोई पुनर्संतुलन की आवश्यकता है?
समीक्षा करने से नियंत्रण और शांति मिलती है।
हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ ऐसा करें।
ऐसी गलतियों से बचें जो विकास में देरी कर सकती हैं
ट्रैक पर बने रहने के लिए, इनसे बचें:
केवल FD और PPF में निवेश करना
यादृच्छिक सलाह या YouTube टिप्स पर भरोसा करना
बिना समीक्षा के सीधे म्यूचुअल फंड का उपयोग करना
इंडेक्स फंड के प्रचार में पड़ना
बीमा और निवेश को मिलाना
कम रिटर्न वाली बाल शिक्षा पॉलिसी का उपयोग करना
पोर्टफोलियो समीक्षा को छोड़ना
अभी की एक गलती आपको 2 साल पीछे कर सकती है।
इसलिए सतर्क और अनुशासित रहें।
तुरंत शुरुआत कैसे करें
यहाँ 30-दिन की चेकलिस्ट दी गई है:
12 लाख रुपये की बेकार नकदी को म्यूचुअल फंड में लगाएँ
इक्विटी और हाइब्रिड फंड में समझदारी से विभाजित करें
75,000 रुपये या उससे ज़्यादा की मासिक SIP शुरू करें
1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें
लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ
अपने CFP के साथ पोर्टफोलियो समीक्षा कैलेंडर सेट करें
अगर कोई कम रिटर्न, ज़्यादा लॉक वाले उत्पाद हैं, तो उनसे बाहर निकलें
ध्यान भटकाने वाली चीज़ों या "जल्दी अमीर बनने" की सलाह से बचें
इससे आपकी गति मज़बूत बनी रहेगी.
आखिरकार
आप 35-40 की उम्र में ही कई लोगों से आगे हैं.
आपके पास नकदी है. आप कर्ज में नहीं फंसे हैं. आप भविष्य पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं.
अब बस अपने पैसे का समझदारी से इस्तेमाल करें.
इक्विटी म्यूचुअल फंड को अपना ग्रोथ इंजन बनाएँ.
CFP-निर्देशित MFD के ज़रिए नियमित प्लान का इस्तेमाल करें.
गलत उत्पादों से बचें. निष्क्रिय फंड से बचें।
अपनी 5 करोड़ रुपये की राशि भाग्य से नहीं, रणनीति से बनाएं।
आपके पास 7 साल हैं। यह काफी है।
अगर आपकी बचत और योजना अनुशासित रहती है, तो आपका लक्ष्य बहुत संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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