नमस्ते, मैं 28 साल का हूँ। मेरी मासिक आय 30 हजार है और मेरे पास 2 म्यूचुअल फंड हैं, जिनमें से प्रत्येक में 2000 रुपये की SIP है। और मेरे पास लगभग 4 लाख बैंक बचत है। मैं अगले 10 सालों में 4-5 करोड़ कैसे कमा सकता हूँ, कृपया सुझाव दें।

Ans: Dear Vishwa,
Seek the help of a medical expert for this please.
And oh, it can be useful to channel that energy into sports or the gym during the day so that you can get a good night's sleep.

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
Drop in: www.unfear.io
Reach me: Facebook: anukrish07/ AND LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: Dear Anonymous,
Just imagine a situation where this maid cries 'foul' after your association and then you have to live within the same apartment/society/surrounding.
Oooops, and she's not attracted towards you, then why are you all over the place on this one? Better to focus on your life and it might help to find another maid to work at your place.

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
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Ans: प्रिय मंगलेम्बा,
मेरा सुझाव शायद बहुत कारगर न हो क्योंकि आपकी पोस्ट/प्रश्न में बहुत सीमित जानकारी है। जब आप कहते हैं, 'पागल', तो इसका क्या मतलब है? 'मस्तिष्क विकार', जैसे कि? क्या यह स्थिति किसी संज्ञानात्मक कार्य को प्रभावित करती है?
यदि आपको चिकित्सा स्थिति के लिए रिपोर्ट के आधार पर किसी उपचार की आवश्यकता है, तो आपको किसी चिकित्सा विशेषज्ञ से जांच करानी चाहिए।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: प्रिय अनाम,
मेरे द्वारा पूछे गए सभी प्रश्नों का उत्तर हमेशा मैं ही दूँगा। ईमेल द्वारा उत्तर भेजने का कोई विकल्प नहीं है क्योंकि यह प्लेटफ़ॉर्म पाठकों और गुरुओं के बीच एक सीधा इंटरफ़ेस है।
आपके लिए उत्तर की सूचना के लिए अपना ईमेल देखना उपयोगी हो सकता है। यदि आपको अभी भी कोई चुनौती आती है, तो कृपया अपना प्रश्न फिर से पोस्ट करें।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: प्रिय अनाम,
आपके पति बिना किसी जिम्मेदारी के परिवार चाहते हैं और इसलिए न तो उन्हें बच्चे में कोई दिलचस्पी है और न ही बिलों का भुगतान करने में...यह सिर्फ़ असंवेदनशीलता नहीं है बल्कि भावनात्मक अपरिपक्वता की कमी और सीधे तौर पर ज़िम्मेदारियाँ लेने की अनिच्छा है...परिवार के किसी ऐसे वरिष्ठ पुरुष सदस्य से संपर्क करें जो पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को निभाने के मामले में दूसरों के लिए आदर्श रहा हो और साथ ही देखभाल करने वाला और स्नेही भी हो। यह व्यक्ति आपके पति को पसंद आ सकता है और उन्हें कुछ समझदारी से समझा सकता है।

अगर कोई ऐसा व्यक्ति नहीं है जो आपके लिए सही हो, तो एकमात्र विकल्प कपल थेरेपी के लिए किसी पेशेवर के पास जाना है। आपके पति के पति और पिता के रूप में अपने कर्तव्यों से बचने का कोई कारण है और उसे उजागर करने और सुलझाने की ज़रूरत है। इससे दोनों के बीच बेहतर संबंध बनाने और जुड़ने में भी मदद मिलेगी। तलाक लेने से पहले यह प्रयास करें; अलग होना एक पूरी तरह से अलग दुनिया है जिसमें अपनी चुनौतियाँ होती हैं और अब जब बच्चा सामने है, तो शादी पर काम करें और चीज़ों को एक साथ लाएँ।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक ड्रॉप इन: www.unfear.io मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

Ans: Dear Sam,
I am sure that you are wise enough to understand that stepping out of marriage and searching for sex outside is going to involve a lot of complications.
Reconnect with your wife instead; it's possible that with growing children and responsibilities, she has also forgotten that physical intimacy can help couples bond. It's easy to sway outside marriage and spoil a good marriage...so, work on your marriage instead...

All the best!
Anu Krishna
Mind Coach|NLP Trainer|Author
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Ans: हां, स्टार्टअप के लिए रिटेल एंजल निवेश निश्चित रूप से संभव है; हालांकि, अगर यह SEBI- भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड द्वारा प्रदान किए गए नियमों और विनियमों के अनुसार होता है, तो यह भारत में पूरी तरह से कानूनी है। कोई कहेगा कि एंजल निवेश का मतलब सिर्फ़ अमीर बनना है। खैर, अब ऐसा नहीं है। आज, कुछ ऑनलाइन पोर्टल के साथ, आप ₹50,000 या ₹1 लाख से भी स्टार्टअप में निवेश कर सकते हैं। यह आपके जैसे खुदरा निवेशकों के लिए बहुत बड़ा प्लस है, जो शुरुआती चरण के उपक्रमों का समर्थन करना चाहते हैं, लेकिन उनके पास बड़ी मात्रा में पूंजी नहीं है।

आप सोच रहे होंगे कि क्या वाकई छोटी मात्रा में निवेश कानूनी है। अच्छी खबर यह है कि, हाँ, वे कानूनी हैं, लेकिन उन्हें विनियमित चैनलों के माध्यम से होना चाहिए। SEBI ने वैकल्पिक निवेश कोष (AIF) श्रेणी के तहत दिशा-निर्देश जारी किए हैं ताकि प्रक्रिया पारदर्शी हो। ये प्लेटफ़ॉर्म निवेशकों को एक संरचित तरीके से स्टार्टअप से जोड़ते हैं और कानूनी सुरक्षा के साथ पारदर्शिता प्रदान करते हैं। इसलिए, यह एक बहुत ही जोखिम भरा प्रस्ताव है- एंजल निवेश की प्रकृति का मतलब है कि आप अनिवार्य रूप से नए स्टार्टअप पर दांव लगा रहे हैं। ज़्यादातर समय, कंपनियाँ या तो बहुत ज़्यादा सफल होती हैं या फिर कुछ भी नहीं। इसलिए, जैसा कि पहले बताया गया है, कानूनी और सुलभ हमेशा जोखिमों पर विचार करें और सही निर्णय लें।

भारत में, प्लेटफ़ॉर्म के बारे में, कुछ विशेष रूप से खुदरा निवेशकों के लिए हैं जो एंजल निवेश की तलाश में हैं। इनमें से कुछ लोकप्रिय हैं AngelList, LetsVenture और Tyke। यहाँ आपके पास अलग-अलग स्तरों पर ये सभी स्टार्टअप हैं जो फंड जुटाने की तलाश में हैं। यह आपको स्टार्टअप के बारे में जानने, उनके व्यवसाय मॉडल को देखने और उनमें से कुछ को चुनने में सक्षम बनाता है जो आपको कुछ संभावनाएँ देते हैं। इन प्लेटफ़ॉर्म के बारे में सबसे आकर्षक बात यह है कि वे स्टार्टअप की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कई व्यक्तियों से आने वाले छोटे-छोटे निवेशों को एक साथ लाने में मदद करते हैं। इसलिए, भले ही आप सिर्फ़ ₹1 लाख लगा रहे हों, आप निवेशकों के एक बहुत बड़े समूह का हिस्सा बन जाते हैं, जिससे स्टार्टअप के लिए ज़रूरत के हिसाब से फंड जुटाना अपेक्षाकृत आसान हो जाता है।

अब, हालाँकि आपकी निवेश राशि छोटी है, लेकिन इसे भी सावधानी से अपनाना होगा। आपको इन स्टार्टअप की पृष्ठभूमि, उनकी व्यावसायिक योजनाओं और उनके द्वारा केंद्रित क्षेत्रों पर शोध करना होगा। यह देखते हुए कि यह उच्च जोखिम का खेल है, आप अपने जोखिम को थोड़ा अलग करने के लिए कुछ अलग तरह के स्टार्टअप में भी निवेश करना चाहते हैं। इसके अलावा, इन प्लेटफ़ॉर्म से जो दूसरी चीज़ बन सकती है, वह है उचित परिश्रम रिपोर्ट और निवेशक मीटअप तक पहुँच का प्रावधान, जो आपको अपने निवेश के बारे में निर्णय लेने में और भी अधिक आश्वस्त करेगा।

संक्षेप में, हाँ, आप अपेक्षाकृत छोटी राशि के साथ एंजल निवेश शुरू कर सकते हैं और कुछ प्लेटफ़ॉर्म आपके जैसे खुदरा निवेशकों को कानूनी रूप से और सुरक्षित रूप से शामिल होने में मदद करते हैं। बस अपना होमवर्क ठीक से करें, कुछ और शोध करें, ऐसे लोगों से बात करें जो उसी स्थिति में रहे हैं, कुछ जोखिम लें और धैर्य रखें- यह सब स्टार्टअप निवेश की रोमांचक यात्रा का हिस्सा है।

Ans: सबसे पहले, आपने अपने परिवार के लिए प्रावधान करते हुए अपने घरेलू खर्च और निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया है। आपकी संयुक्त घरेलू आय 1,66,475 रुपये प्रति माह है, और आपके मासिक खर्च कुल 1,42,550 रुपये हैं, जिससे आपके पास 23,925 रुपये प्रति माह बचते हैं। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ हम आपकी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए खर्च और निवेश दोनों को अनुकूलित कर सकते हैं।

आइए दो प्रमुख क्षेत्रों पर ध्यान दें:

खर्च में कमी
आय वृद्धि और निवेश रणनीति
1. खर्च में कमी की रणनीति
1.1. ऋण चुकौती अनुकूलन
घर की EMI (27,000 रुपये प्रति माह): यह एक निश्चित और आवश्यक व्यय है। हालाँकि, यदि संभव हो, तो अपने बैंक से जाँच करें कि क्या आपके ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने के विकल्प हैं। अपनी ब्याज दर कम करने से आपकी EMI थोड़ी कम हो सकती है।

पर्सनल लोन (12,000 रुपये प्रति माह): चूंकि यह दिसंबर 2024 तक खत्म हो जाएगा, इसलिए आपके पास जल्द ही अन्य उपयोगों के लिए 12,000 रुपये उपलब्ध होंगे। यह एक अस्थायी बोझ है, और एक बार चुकाने के बाद, आप इस राशि को बचत या अन्य ऋणों का भुगतान करने में लगा सकते हैं।

एलआईसी और ऑफिस से लोन (2,00,000 रुपये और 1,90,000 रुपये): इन छोटे लोन की ईएमआई मैनेज करने योग्य होती है, जिसमें ऑफिस लोन के लिए 5,000 रुपये पहले ही कट जाते हैं। दिसंबर 2024 के बाद, अपने पर्सनल लोन से बचाए गए 12,000 रुपये का इस्तेमाल एलआईसी या ऑफिस लोन के तेजी से पुनर्भुगतान के लिए करने पर विचार करें। इससे आपको अपना कर्ज तेजी से चुकाने में मदद मिलेगी।

1.2. शिक्षा व्यय की समीक्षा
बेटे की स्कूल फीस (13,350 रुपये प्रति माह): शिक्षा एक ऐसा खर्च है जिस पर बातचीत नहीं की जा सकती। हालांकि, स्कूल की गतिविधियों से जुड़े अतिरिक्त खर्चों की समीक्षा करें। देखें कि क्या किसी लागत को अनुकूलित किया जा सकता है।

बेटी की कॉलेज फीस (12,000 रुपये प्रति माह): फिर से, शिक्षा आवश्यक है, लेकिन जैसे-जैसे आपकी बेटी उच्च शिक्षा प्राप्त करती है, उसे छात्रवृत्ति, इंटर्नशिप या अंशकालिक कार्य के अवसरों की तलाश करने के लिए प्रोत्साहित करें। इससे अगले कुछ वर्षों में कुछ वित्तीय बोझ कम हो सकता है।

1.3. घरेलू और विविध खर्च
वाहन (20,000 रुपये प्रति माह): यह काफी अधिक है। मूल्यांकन करें कि क्या आप परिवहन के अधिक किफायती साधनों, जैसे कारपूलिंग या जहाँ संभव हो, सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करके इसे कम कर सकते हैं। इससे आपको कम से कम 5,000-10,000 रुपये प्रति माह बचाने में मदद मिल सकती है।

किराना और घरेलू सामान (35,000 रुपये प्रति माह): भोजन की योजना बनाकर, थोक में खरीददारी करके और बर्बादी को कम करके किराने के बिलों में कटौती करने के तरीकों की तलाश करें। आप घरेलू सामानों के लिए सस्ते विकल्प भी तलाश सकते हैं। 10% की कमी से हर महीने 3,500 रुपये की बचत हो सकती है।

अन्य व्यय (प्रति माह 10,000 रुपये): नियमित रूप से मूल्यांकन करें कि क्या इनमें से कोई भी विविध व्यय अनावश्यक है या इसे कम किया जा सकता है। यहां तक ​​कि मासिक 2,000-3,000 रुपये की कटौती भी समय के साथ काफी बढ़ सकती है।

चिकित्सा व्यय और मेडिक्लेम (प्रति माह 8,200 रुपये): आप पहले से ही परिवार के लिए मेडिक्लेम बीमा पर खर्च कर रहे हैं, जो अच्छा है। सुनिश्चित करें कि चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में बड़ी जेब से होने वाले खर्च से बचने के लिए आपका कवरेज पर्याप्त है।

2. आय वृद्धि और निवेश रणनीति
2.1. मौजूदा निवेशों का अनुकूलन
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज, एसबीआई कॉन्ट्रा, मिड कैप अवसर और लार्ज एंड मिड कैप फंड: इन फंडों में अपने निवेश को जारी रखें, क्योंकि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास प्रदान कर रहे हैं। हालांकि, 2024 में आपका पर्सनल लोन खत्म होने के बाद हाई-ग्रोथ फंड में अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस (2,700 रुपये प्रति माह): यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास टर्म प्लान है। सुनिश्चित करें कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बीमित राशि पर्याप्त है। टर्म प्लान आपकी वित्तीय योजना का एक ज़रूरी हिस्सा हैं और इसमें कटौती नहीं की जानी चाहिए।

एचडीएफसी लाइफ़ क्लिक टू इन्वेस्ट (2,585 रुपये प्रति माह): चूंकि यूलिप में म्यूचुअल फंड की तुलना में ज़्यादा शुल्क और अपेक्षाकृत कम रिटर्न होता है, इसलिए इस निवेश का बारीकी से मूल्यांकन करें। 5 साल की लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, आप इस प्लान में आगे निवेश बंद कर सकते हैं और उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

एलआईसी पॉलिसी (1,530 रुपये प्रति माह): एलआईसी पॉलिसी अक्सर कम रिटर्न देती हैं। पॉलिसी को बंद करने या सरेंडर करने (सरेंडर वैल्यू के आधार पर) पर विचार करें और लागत का मूल्यांकन करने के बाद बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में राशि को फिर से निवेश करें।

2.2. निवेश दृष्टिकोण में सुझाए गए बदलाव
SIP योगदान बढ़ाएँ: 2024 में पर्सनल लोन चुकाने के बाद, उस 12,000 रुपये को SIP में लगाएँ। म्यूचुअल फंड में अपना योगदान बढ़ाना शुरू करें, खास तौर पर डायवर्सिफाइड और मिड-कैप फंड में जो बेहतर रिटर्न देते हैं।

उच्च-शुल्क वाले बीमा उत्पादों से बचें: पारंपरिक बीमा योजनाओं और ULIP में अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, कम लागत वाली टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करें और बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन स्थितियों के लिए लिक्विड फंड या बैंक खाते में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर रखें। यह आपको अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने निवेश में कमी से बचाएगा।

3. आय के अवसरों को अधिकतम करना
3.1. आय वृद्धि सुझाव
अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें: अपने कौशल और अनुभव के साथ, फ्रीलांस या अंशकालिक काम खोजने पर विचार करें। आप और आपकी पत्नी ऑनलाइन ट्यूशन, कंसल्टेंसी या कोई छोटा-मोटा साइड बिजनेस शुरू कर सकते हैं। महीने में 5,000-10,000 रुपये की अतिरिक्त बचत भी नकदी प्रवाह को बेहतर बना सकती है।

कौशल विकास के माध्यम से वेतन बढ़ाएँ: पदोन्नति या वेतन वृद्धि के किसी भी अवसर के बारे में अपने नियोक्ता से चर्चा करें। इसके अतिरिक्त, आप और आपकी पत्नी अपने करियर के अवसरों को बढ़ाने के लिए कौशल विकास पाठ्यक्रमों में निवेश कर सकते हैं।

3.2. बच्चों की शिक्षा में निवेश
बेटी की उच्च शिक्षा: अपनी बेटी की भविष्य की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP या आवर्ती जमा शुरू करें। आपको उसकी उच्च शिक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण राशि की आवश्यकता होगी, खासकर यदि वह व्यावसायिक पाठ्यक्रम चुनती है। ऋण लेने से बचने के लिए पहले से योजना बनाएँ।

बेटे की शिक्षा की योजना: इसी तरह, अपने बेटे की भविष्य की स्कूली शिक्षा और उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाएँ। अभी से एक अलग SIP शुरू करें ताकि जब तक वह कॉलेज की उम्र तक पहुँचे, तब तक आपके पास एक कोष तैयार हो।

4. ऋण-मुक्त रणनीति
4.1. कर्ज में कमी पर ध्यान दें
व्यक्तिगत और कार्यालय ऋण का तेजी से भुगतान करें: दिसंबर 2024 तक अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के बाद, अपने LIC और कार्यालय ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और मासिक नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी।

EMI बचत को निवेश में पुनः आवंटित करें: एक बार जब आपका कर्ज चुकता हो जाए, तो बचत को अपने SIP या अन्य धन-निर्माण के तरीकों में निवेश करें। इससे आपकी संपत्ति निर्माण में तेजी आएगी और आपका भविष्य सुरक्षित होगा।

अंत में
खर्चों में कटौती: विवेकाधीन खर्च को कम करने और परिवहन, किराने और अन्य घरेलू खर्चों को नियंत्रित करने पर ध्यान दें।

निवेश बढ़ाएँ: 2024 में अपने ऋण का भुगतान करने के बाद ऋण चुकौती को उच्च SIP की ओर पुनर्निर्देशित करें। उच्च शुल्क वाले ULIP और पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।

आय बढ़ाएँ: अतिरिक्त आय के अवसरों की तलाश करें और कौशल विकास के साथ अपने करियर की संभावनाओं को बढ़ाएँ।

इन चरणों को लागू करके, आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करें, और दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने के लिए अपनी आय बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 28 साल की उम्र में, आपके पास समय का एक बड़ा फायदा है। 44-45 साल की उम्र तक रिटायर होने का आपका लक्ष्य एक अच्छी तरह से नियोजित वित्तीय रणनीति के साथ हासिल किया जा सकता है। आप पहले से ही SIP में हर महीने 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो एक बेहतरीन शुरुआत है। आइए अब इस बात पर गौर करें कि आप इस नींव पर कैसे आगे बढ़ सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

1. मौजूदा SIP: एक बेहतरीन शुरुआत
आपकी मौजूदा SIP 60,000 रुपये प्रति महीने बचत के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है क्योंकि वे आपको चक्रवृद्धि से लाभ उठाने और बाजार में उतार-चढ़ाव को औसत करने की अनुमति देती हैं।

अपने SIP को बढ़ाते रहें: हर साल अपने SIP योगदान को कम से कम 10% बढ़ाने पर विचार करें। यह क्रमिक वृद्धि लंबी अवधि में आपके धन सृजन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ावा देगी।

फंडों में विविधता लाएं: सुनिश्चित करें कि आपके SIP लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह विविधीकरण जोखिम को फैलाएगा और आपको संतुलित विकास क्षमता प्रदान करेगा। आवश्यक समायोजन करने के लिए हर 2-3 साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

2. सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
44-45 की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर तब जब आपके निवेश को सेवानिवृत्ति के बाद अगले 40-50 वर्षों तक आपको बनाए रखना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

अपनी सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाएँ: निर्धारित करें कि आपको आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी। एक अच्छा नियम यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 25 गुना होनी चाहिए। इसलिए, मुद्रास्फीति सहित अपने वर्तमान और भविष्य के खर्चों की गणना करें।

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें: चूँकि आपके पास लंबी अवधि है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें। इक्विटी में लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है। सावधि जमा या पारंपरिक बीमा योजनाओं जैसे कम-उपज वाले निवेशों से बचें।

स्वास्थ्य बीमा: जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा नहीं होगा। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए प्रावधान शामिल हों।

3. निष्क्रिय आय उत्पन्न करना
वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आपको निष्क्रिय आय के कई स्रोतों की आवश्यकता होती है, खासकर सेवानिवृत्ति के दौरान। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

म्यूचुअल फंड से लाभांश आय: ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें जिनका लाभांश भुगतान का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड हो। जबकि SIP धन संचय के लिए बहुत बढ़िया हैं, लाभांश पर केंद्रित कुछ फंड जोड़ने से सेवानिवृत्ति के दौरान निष्क्रिय आय उत्पन्न हो सकती है।

डेट फंड से ब्याज आय: बाद के वर्षों में, अपने कुछ इक्विटी निवेश को डेट फंड में स्थानांतरित करें। डेट फंड आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर ब्याज आय उत्पन्न कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपके पोर्टफोलियो में अस्थिरता को कम करने के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): जब आप रिटायर होते हैं, तो आप नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको शेष निवेश को प्रभावित किए बिना हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक कर-कुशल तरीका भी है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अनुकूल कराधान होता है।

4. घर खरीदने की योजना
आपने उल्लेख किया है कि घर खरीदना आपका सबसे बड़ा खर्च होगा। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे समझदारी से कर सकते हैं:

डाउन पेमेंट के लिए बचत करें: अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करें। इस उद्देश्य के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश को खत्म करने से बचें।

निवेश और खरीद के बीच संतुलन: हालाँकि घर का मालिक होना ज़रूरी है, लेकिन इसे अपने निवेश से ज़्यादा प्राथमिकता न दें। घर का मालिक होना आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा बाँध सकता है। इस बात का ध्यान रखें कि आप अपने SIP और अन्य निवेशों का त्याग किए बिना कितनी EMI आराम से वहन कर सकते हैं।

उच्च EMI से बचें: अपने घर की खरीद की योजना इस तरह बनाएँ कि EMI आपकी मासिक आय के 40% से ज़्यादा न हो। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके अन्य वित्तीय लक्ष्य प्रभावित न हों, और आपके पास भविष्य के निवेश के लिए अभी भी जगह हो।

5. अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। अगर आपके पास पारंपरिक बीमा योजनाएँ (एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी) हैं, तो वे शायद अच्छा रिटर्न न दें। आप निम्नलिखित पर विचार कर सकते हैं:

नॉन-परफॉर्मिंग पॉलिसीज़ को सरेंडर करें: पारंपरिक योजनाएँ म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। ऐसा करने से पहले किसी भी सरेंडर शुल्क या दंड की जाँच करें।

टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है। टर्म प्लान कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवर देते हैं, जिससे आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहता है।

6. मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाएँ
अपने निवेश को मुद्रास्फीति-प्रूफ़ बनाएँ: अगले 20-25 वर्षों में, मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देगी। ऐसे निवेशों पर ध्यान दें जो मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकें, मुख्य रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड।

कर दक्षता: अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

7. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि बनाएँ: रिटायर होने या घर खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड फंड में कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च के लिए पैसे हों। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा।

कर्ज मुक्त रहें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कर्ज मुक्त होने की कोशिश करें। अपनी रिटायरमेंट की उम्र के करीब बड़े लोन लेने से बचें, क्योंकि वे आपके गैर-कामकाजी वर्षों में वित्तीय बोझ बन सकते हैं।

8. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
आपको हर 2-3 साल में या जीवन की बड़ी घटनाओं (घर खरीदना, नौकरी बदलना, आदि) के दौरान अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी बदलती वित्तीय ज़रूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप हो। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से मुनाफ़ा लॉक करने और जोखिम कम करने में मदद मिलेगी।

अंतिम जानकारी
एक स्पष्ट योजना के साथ शुरुआत करें: अपनी जीवनशैली और खर्चों के आधार पर अपने रिटायरमेंट कोष का अनुमान लगाएँ। युवावस्था में इक्विटी म्यूचुअल फंड में आक्रामक तरीके से निवेश करें, लेकिन रिटायरमेंट के करीब आने पर धीरे-धीरे सुरक्षित साधनों की ओर बढ़ें।

बीमा को नज़रअंदाज़ न करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार और खुद की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।

विविधता लाएँ और SIP बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें और उन्हें सालाना 10% बढ़ाएँ। संतुलित पोर्टफोलियो के लिए अलग-अलग फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

घर की योजना बनाना: घर खरीदने में जल्दबाज़ी न करें। अपनी EMI और निवेश को संतुलित रखें ताकि कोई भी लक्ष्य प्रभावित न हो। रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर ज़्यादा कर्ज के बोझ से बचें।

अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा के साथ, आप 44-45 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने SIP बढ़ाते रहें और धन सृजन पर दीर्घकालिक ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment