आईआईईएसटी शिबपुर में इलेक्ट्रॉनिक्स और दूरसंचार इंजीनियरिंग या एनआईटी दुर्गापुर में इलेक्ट्रिकल इंजीनियरिंग में से क्या बेहतर विकल्प होगा?

Ans: अपनी जानकारी स्पष्ट रूप से साझा करने के लिए धन्यवाद।
आप 32 वर्ष के हैं और 61,000 रुपये मासिक कमाते हैं।
आपके पास 10 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।
ईएमआई 33,000 रुपये है।
आप 12,000 रुपये किराया भी देते हैं और आपके नियमित खर्चे भी हैं।
इससे आपके पास बहुत कम बचता है।
फिर भी, आपकी जागरूकता और सुधार की इच्छा वाकई सराहनीय है।

आइए आपके लिए एक विस्तृत, व्यावहारिक और 360-डिग्री योजना तैयार करें।

● वर्तमान आय और व्यय विश्लेषण

● मासिक आय 61,000 रुपये है।
● पर्सनल लोन की ईएमआई 33,000 रुपये है।
● किराया 12,000 रुपये है।

● कुल मिलाकर 45,000 रुपये के निश्चित खर्चे हैं।
● केवल ₹1,000। किराने का सामान, यात्रा, बिल और बचत के लिए 16,000 रुपये बचते हैं।
– यह अंतर तनावपूर्ण है, लेकिन इसे कम करने के कुछ उपाय हैं।

● पर्सनल लोन का दबाव बहुत ज़्यादा है

– आपकी ईएमआई आपकी आय का 50% से ज़्यादा ले लेती है।
– यह दीर्घकालिक स्वास्थ्य के लिए बहुत जोखिम भरा है।
– वित्तीय नियोजन में, ऐसा अनुपात आदर्श नहीं है।

– यह आपकी बचत, शांति और लचीलेपन को प्रभावित करता है।
– ईएमआई का बोझ कम करना अभी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

● पर्सनल लोन की ईएमआई कम करने के तरीके

– सबसे पहले, लंबी अवधि के लिए अपने बैंक से संपर्क करें।
– इससे ईएमआई कम हो जाएगी, भले ही ब्याज वही रहे।

– लंबी अवधि कुल भुगतान किए जाने वाले ब्याज को बढ़ा सकती है।
– लेकिन इससे अभी मासिक बोझ कम हो सकता है।
– आय बढ़ने पर, आप बाद में पूर्व भुगतान कर सकते हैं।

– दूसरा, पर्सनल लोन रीफाइनेंसिंग पर विचार करें।
– नए बैंक कम ब्याज दर की पेशकश कर सकते हैं।
– ब्याज दर में 1% की गिरावट भी ईएमआई कम कर सकती है।

– अभी कम अवधि के बजाय कम ईएमआई चुनें।
– सबसे पहले नकदी प्रवाह को स्वस्थ रखें।

● पर्सनल लोन जल्दी चुकाने के तरीके

– ईएमआई में कभी भी चूक या देरी न करें।
– इससे क्रेडिट स्कोर और मानसिक शांति को नुकसान पहुँचता है।

– ईएमआई बढ़ाने या बोनस के साथ आंशिक पूर्व-भुगतान करने का प्रयास करें।
– वार्षिक बोनस, प्रोत्साहन या उपहार लोन में जाने चाहिए।

– छोटे पूर्व-भुगतान भी लोन को तेज़ी से कम करने में मदद करते हैं।
– अगले 3-4 वर्षों में लोन चुकाने का लक्ष्य निर्धारित करें।

– लेकिन लोन चुकाने के लिए आपातकालीन बचत का उपयोग न करें।
– सबसे पहले नकदी भंडार बनाए रखें।

● जीवनशैली पर नियंत्रण रखें और खर्चों को समझदारी से कम करें

– किराया तय है, इसलिए दूसरे क्षेत्रों पर ध्यान दें।
– 3 महीने तक सभी खर्चों पर नज़र रखें।

– फ़िलहाल बाहर खाना खाने या ऑनलाइन ऑर्डर करने से बचें।
– छुट्टियों और खरीदारी के खर्चों पर रोक लगा दें।

– उन सभी सब्सक्रिप्शन को बंद कर दें जिनकी आपको ज़रूरत नहीं है।
– पोस्टपेड की बजाय प्रीपेड मोबाइल प्लान चुनें।

– मासिक बजट निर्धारित करें और उसका सख्ती से पालन करें।
– दैनिक खर्चों पर नज़र रखने के लिए ऐप्स या नोटबुक का इस्तेमाल करें।

– हर 500 रुपये की बचत अब सार्थक है।
– ये छोटे-छोटे बदलाव 12 महीनों में बड़े नतीजे लाते हैं।

● हो सके तो आमदनी बढ़ाने की कोशिश करें।

– ऑफ़िस के समय के बाद पार्ट-टाइम फ्रीलांस काम करें।
– हो सके तो वीकेंड पर अतिरिक्त आमदनी का इस्तेमाल करें।

– हर महीने 5,000-7,000 रुपये की छोटी-सी बढ़ोतरी काफ़ी मददगार होती है।
– पूरी अतिरिक्त आय का उपयोग केवल ऋण चुकाने के लिए करें।

– अधिक आय के लिए कौशल बढ़ाएँ और नौकरी बदलें।
– 10,000 रुपये की बढ़ोतरी भी खेल बदल देती है।

– सीवी अपडेट रखें। लिंक्डइन बनाएँ। अच्छे अवसरों से जुड़ें।

● आपातकालीन निधि धीरे-धीरे बनानी चाहिए

– हो सकता है कि आपके पास अभी आपातकालीन निधि न हो।
– नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्या की स्थिति में यह जोखिम भरा हो सकता है।

– किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड में हर महीने 500-1,000 रुपये रखें।
– कम से कम 50,000 रुपये तक पहुँचने तक चरणबद्ध तरीके से निर्माण करें।

– निधि निर्माण के लिए ईएमआई न रोकें।
– ऋण भुगतान को प्रभावित किए बिना, धीरे-धीरे निर्माण करें।

– यह निधि केवल नौकरी के जोखिम या पारिवारिक चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए है।

● नए ऋण या क्रेडिट कार्ड से बचें

– अभी कोई नया लोन या क्रेडिट कार्ड न लें।
– अगर बैंक ऑफर भी करें, तो हाँ न कहें।

– ज़्यादा EMI आपके पहले से ही तंग बजट को बिगाड़ देगी।
– BNPL और ज़ीरो-कॉस्ट EMI ऑफर को भी ना कहें।

– डेबिट कार्ड का ज़्यादा इस्तेमाल करें।
– बैकअप के तौर पर सिर्फ़ एक क्रेडिट कार्ड रखें।

– कार्ड का पूरा बिल चुकाएँ। न्यूनतम देय राशि का भुगतान न करें।

● बीमा से जुड़ी योजनाओं में निवेश करने से बचें।

– अभी कोई LIC या गारंटीड प्लान नहीं है।
– ये आपके पैसे को 10-30 साल के लिए ब्लॉक कर देते हैं।

– बीमा निवेश नहीं है।
– आपको अभी नई पॉलिसी की ज़रूरत नहीं है।

– बाद में, जब लोन चुका दिया जाए और सरप्लस बढ़ जाए, तो SIP पर विचार करें।

– अभी के लिए, पारंपरिक बीमा बचत योजनाओं से दूर रहें।

● इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान से दूर रहें

– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की नकल करते हैं।
– ये जोखिम या वृद्धि के साथ समझदारी से तालमेल नहीं बिठा पाते।

– बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह गिर जाते हैं।
– आप लंबे समय तक पैसिव फंड से मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

– डायरेक्ट प्लान में कोई पेशेवर सहायता या मार्गदर्शन नहीं होता।
– डायरेक्ट प्लान में समय या फंड के चुनाव में गलतियाँ आम हैं।

– जब आप भविष्य में निवेश करना शुरू करें, तो नियमित प्लान का इस्तेमाल करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– आपको समीक्षा, रणनीति और लक्ष्य ट्रैकिंग सहायता मिलती है।

● मानसिक और वित्तीय अनुशासन महत्वपूर्ण है।

– इस चरण में हिम्मत न हारें।
– आपके द्वारा अभी उठाया गया हर कदम बाद में प्रभाव डालता है।

– लक्ष्य सरल रखें:

ऋण कम करें

ईएमआई बनाए रखें

खर्चों में कटौती करें

छोटी बचत करें

आय बढ़ाएँ

नए कर्ज़ से बचें

– हर 3 महीने में प्रगति की समीक्षा करें।
– छोटे-छोटे बदलाव करें। योजना पर टिके रहें।

– वित्तीय स्वतंत्रता में समय लगता है, जादू नहीं।
– यह पूछकर आप पहले ही एक कदम आगे हैं।

● अंततः

– आप मुश्किल में हैं, लेकिन फँसे नहीं हैं।
– हर आय वृद्धि या बचत यहाँ मददगार होती है।

– व्यक्तिगत ऋण एक भारी बोझ है।
– लेकिन योजना और नियंत्रण से यह कम हो जाएगा।

– नई ईएमआई से दूर रहें।
– आय बढ़ाने पर ध्यान दें, खर्च करने पर नहीं।

– ईएमआई के साथ सुसंगत रहें और अतिरिक्त खर्चों में कटौती करें।
– अपने मासिक बजट पर ईमानदारी से नज़र रखें।

– बाद में, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी शुरू करें।
- लेकिन अब, बस कर्ज़ और खर्चों को अच्छी तरह से संभालें।

- अपना हौसला बुलंद रखें। आप अपनी वित्तीय नींव तैयार कर रहे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने कम उम्र में ही एक मज़बूत शुरुआत की है।
28 साल की उम्र में हर महीने 65,000 रुपये की बचत करना वाकई बहुत ज़रूरी है।
इस तरह की शुरुआती आदतें भविष्य में आज़ादी का निर्माण करती हैं।

आइए अब आपके जल्दी रिटायरमेंट के लक्ष्य के लिए एक पूरी रणनीति पर नज़र डालें।
इसमें बचत, निवेश, सुरक्षा, योजना और समझदारी भरा व्यवहार शामिल होगा।

● जल्दी रिटायरमेंट के लिए एक स्पष्ट वित्तीय रोडमैप बनाएँ

– सबसे पहले, यह परिभाषित करें कि आपके लिए जल्दी रिटायरमेंट का क्या मतलब है।
– उस उम्र पर ध्यान दें जिस तक आप रिटायर होना चाहते हैं।
– रिटायरमेंट के बाद आप कैसी जीवनशैली चाहते हैं, इस बारे में सोचें।
– आज के मूल्य में मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ।

– मुद्रास्फीति के कारण यह संख्या बढ़ेगी।
– जल्दी रिटायरमेंट के लिए सामान्य रिटायरमेंट की तुलना में ज़्यादा बचत की ज़रूरत होती है।
– आपको कम समय में ज़्यादा धन की ज़रूरत होती है।

– 65,000 रुपये की मासिक बचत के साथ, यह संभव है।
– लेकिन तभी जब सही तरीके से निवेश किया जाए और नियमित रूप से उस पर नज़र रखी जाए।

● निश्चित और आपातकालीन खर्चों को अलग रखें

– पहला कदम एक आपातकालीन निधि बनाना है।
– 6-12 महीने के मासिक खर्चों के लिए अलग से फंड रखें।
– इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– इसे लंबी अवधि के निवेश के साथ न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि नौकरी छूटने या अचानक आने वाले खर्चों के लिए होती है।
– यह आपकी धन योजना को अप्रभावित रखती है।

– आपातकालीन निधि एक सुरक्षा जाल है।
– यह मुश्किलों के दौरान मन की शांति देता है।

● स्पष्ट बजट और खर्च अनुशासन बनाएँ

– सभी निश्चित और परिवर्तनशील मासिक खर्चों को लिखें।
– फिजूलखर्ची वाले क्षेत्रों की पहचान करें।
– अपनी आय का कम से कम 40-50% बचाने की कोशिश करें।

– 65,000 रुपये की मासिक बचत एक बेहतरीन आधार है।
– इसे मासिक रूप से ट्रैक करें और वेतन बढ़ने पर बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– सिर्फ़ आय बढ़ने पर अपनी आदतों को न बदलें।

– सरलता वित्तीय स्वतंत्रता को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद करती है।

● दीर्घकालिक धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

– म्यूचुअल फंड बचत या FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इनका प्रबंधन विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– ये धन सृजन के लिए इक्विटी बाजारों में निवेश करते हैं।

– इंडेक्स फंड और ETF से बचें।
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजारों का अनुसरण करते हैं।
– ये बाजार में गिरावट के दौरान पूंजी की रक्षा नहीं करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– इनका उद्देश्य इंडेक्स को मात देना है, उसका अनुसरण नहीं करना।

– इसके अलावा, डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– इनमें विशेषज्ञ सुधार और भावनात्मक समर्थन का अभाव होता है।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– आपको मार्गदर्शन और रणनीति संबंधी अपडेट मिलेंगे।

● दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एसआईपी से शुरुआत करें

– कई म्यूचुअल फंडों में एसआईपी शुरू करें।
– सेवानिवृत्ति के लक्ष्य के लिए इक्विटी फंडों में निवेश करें।
– लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों को मिलाएँ।
– इससे एक संतुलित और विकासोन्मुखी पोर्टफोलियो बनता है।

– एसआईपी रुपया-लागत औसत की शक्ति प्रदान करते हैं।
– ये अस्थिर बाजारों में बेहतर काम करते हैं।
– जब बाजार कमजोर होता है तो आप अधिक यूनिट निवेश करते हैं।

– एसआईपी धीरे-धीरे और लगातार धन अर्जित करते हैं।
– दीर्घकालिक एसआईपी बाजार जोखिम को कम करते हैं।

– एसआईपी को सेवानिवृत्ति, घर, यात्रा जैसे लक्ष्यों से जोड़ें।
– यह आपके निवेश को उद्देश्य प्रदान करता है।
– आप इन्हें जल्दी नहीं निकालेंगे।

● हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ

– जब आपकी सैलरी बढ़े, तो SIP भी बढ़ाएँ।
– SIP में सालाना 10% की बढ़ोतरी भी बड़े नतीजे देती है।
– SIP को सालों तक एक जैसा न रखें।

– जल्दी रिटायरमेंट के लिए तेज़ी से धन संचय करना ज़रूरी है।
– SIP में सालाना थोड़ी-सी बढ़ोतरी से भी बड़ा चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

– बोनस या उपहार जैसे अप्रत्याशित लाभों में भी निवेश करें।
– सारा पैसा गैजेट्स या छुट्टियों पर खर्च न करें।
– लंबी अवधि के फंडों में निवेश करें।

– आज का अनुशासन कल आज़ादी देता है।

● बीमा-सह-निवेश उत्पादों से बचें

– बहुत से लोग ULIP या पारंपरिक प्लान खरीदते हैं।
– ये बचत और बीमा दोनों का एक साथ मिश्रण लगते हैं।
– लेकिन ये कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।

– कोई भी LIC एंडोमेंट या ULIP न खरीदें।
– ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम ग्रोथ देते हैं।

– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– सुरक्षा के लिए, टर्म इंश्योरेंस लें।
– ग्रोथ के लिए, केवल म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।

– वार्षिक आय का 15-20 गुना टर्म इंश्योरेंस लें।
– यह आपके परिवार की अनुपस्थिति में सुरक्षा करेगा।
– यह कम प्रीमियम, ज़्यादा कवर वाला है।

– कोई रिटर्न नहीं, लेकिन पूरी सुरक्षा।
– इस कदम को न छोड़ें।
– कम उम्र में कमाने वालों को भी अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित करना चाहिए।

– कम उम्र में खरीदने पर यह सस्ता हो जाता है।

● दोनों भाइयों के लिए मेडिकल इंश्योरेंस लें।

– चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।

– अपने और भाई के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें।
– 5 लाख से 10 लाख रुपये तक का कवर चुनें।
– यदि वहनीय हो तो सुपर टॉप-अप जोड़ें।

– यह आपके दीर्घकालिक निवेशों की सुरक्षा करेगा।
– आपको अस्पताल के बिलों के लिए SIP तोड़ने की ज़रूरत नहीं होगी।

● अपनी योजना की सालाना निगरानी और समीक्षा करें

– हर साल म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
– केवल स्थिर और नियमित फंड ही रखें।

– साथ ही, एसेट एलोकेशन को सालाना पुनर्संतुलित करें।
– यदि इक्विटी बहुत ज़्यादा बढ़ गई है, तो थोड़ा हिस्सा हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
– इससे पोर्टफोलियो जोखिम नियंत्रण में रहता है।

– साल में एक बार सुरक्षा कवर की भी जाँच करें।
– सभी खातों में नॉमिनी को अपडेट करें।
– रिकॉर्ड सुरक्षित रखें और परिवार के साथ साझा करें।

– रिटायरमेंट फंड की प्रगति पर नज़र रखें।
– इसकी तुलना आवश्यक मूल्य से करें।

● निवेश के रूप में रियल एस्टेट या सोने से बचें

– रियल एस्टेट आकर्षक लगता है, लेकिन इसमें कई समस्याएँ हैं।
– उच्च प्रवेश लागत, कम तरलता, कानूनी परेशानी।

– किराये की उपज कम है।
– बेचने में समय लगता है और शुल्क अधिक होते हैं।

– यह जल्दी रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त नहीं है।
– केवल वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

– सोना धन सृजन नहीं करता।
– इसका उपयोग केवल व्यक्तिगत उद्देश्यों के लिए करें।
– सोने की योजनाओं में भारी निवेश न करें।

● प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश बनाए रखें

– रिटायरमेंट फंड को घर या यात्रा के लक्ष्य के साथ न मिलाएँ।
– प्रत्येक सपने के लिए अलग-अलग SIP रखें।

– प्रत्येक SIP को लक्ष्य के आधार पर लेबल करें।

– इससे आपकी योजना स्पष्ट और केंद्रित रहती है।

– छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट SIP को न छुएँ।
– कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड में शॉर्ट-टर्म फंड बनाएँ।

– यह विभाजन दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज को सुरक्षित रखता है।

● निकासी की योजना बनाते समय कराधान पर नज़र रखें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– कर को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– लक्ष्य समय के आधार पर अपनी निकासी की योजना बनाएँ।
– बेतरतीब ढंग से निकासी न करें।

– स्मार्ट निकासी से लाखों रुपये का कर बचाया जा सकता है।

● किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

– आप सही रास्ते पर हैं।
- लेकिन वित्तीय यात्रा में कभी-कभी सुधार की ज़रूरत होती है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बदलावों के बारे में मार्गदर्शन करेगा।

- वे पोर्टफोलियो को जीवन की नई घटनाओं के साथ संरेखित करेंगे।
- वे भावना-मुक्त निवेश प्रबंधन प्रदान करते हैं।

- एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
- प्रत्यक्ष फंड इस प्रमुख लाभ से वंचित रह जाते हैं।

- समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन केवल अनुशासित कार्रवाई से।

● अगले 10-15 वर्षों तक निरंतर बने रहें

- आपके पास समय, ऊर्जा और अनुशासन है।
- बाजार में गिरावट के समय भी एसआईपी बंद न करें।
- यही वह समय है जब एसआईपी अधिकतम लाभ देता है।

- लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
- त्वरित लाभ या सुझावों के पीछे न भागें।
- योजना पर टिके रहें और हर साल ट्रैक करें।

– मीडिया या दोस्तों के वित्तीय शोर से बचें।
– चुपचाप और लगातार धन संचय करें।

– जल्दी सेवानिवृत्ति भाग्य नहीं है।
– यह समझदारी भरे फैसलों और निरंतर प्रयास का परिणाम है।

● अंततः

– आप दोनों पहले से ही एक मज़बूत राह पर हैं।
– आपकी उम्र के हिसाब से 65,000 रुपये की मासिक बचत बहुत कारगर है।
– म्यूचुअल फंड में SIP पर ध्यान दें।
– डायरेक्ट या इंडेक्स फंड से बचें।
– टर्म और मेडिकल इंश्योरेंस के ज़रिए सुरक्षा लें।
– यूलिप और एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
– रियल एस्टेट या सोने में निवेश न करें।
– लक्ष्य-आधारित SIP रखें और उन्हें सालाना ट्रैक करें।
– नियमित योजनाओं के ज़रिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– 10-15 साल तक अपनी योजना पर टिके रहें।
– आप शांति से शीघ्र ही वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी स्पष्ट जानकारी और अनुशासित बचत की सराहना करता हूँ। आपने एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपकी बचत का दायरा आपको लचीलापन देता है। आइए अब उद्देश्यपूर्ण योजना बनाएँ और सेवानिवृत्ति तथा अपने बेटे की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।

आप 45 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति में 13 से 15 वर्ष लग सकते हैं। आपका बेटा दसवीं कक्षा में है, इसलिए कॉलेज 2 से 3 वर्षों में है। ये दो प्रमुख लक्ष्य हैं, जिनकी समय-सीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल अलग-अलग हैं।

आइए इसे 360-डिग्री के दृष्टिकोण से देखें।

● प्रत्येक लक्ष्य की प्रकृति को समझें

सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी में निवेश की आवश्यकता है।

बेटे की शिक्षा एक अल्पकालिक लक्ष्य है। स्थिर और सुरक्षित निवेश की आवश्यकता है।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश रणनीति की आवश्यकता होती है। दोनों को एक ही पोर्टफोलियो में न मिलाएँ।

● वर्तमान निवेश और उद्देश्य आवंटन का आकलन करें

म्यूचुअल फंड में 11 लाख रुपये - लंबी अवधि के लिए उपयुक्त, संभवतः सेवानिवृत्ति के लिए।

एफडी में 30 लाख रुपये - स्थिर लेकिन कम रिटर्न। इसका कुछ हिस्सा शिक्षा पर खर्च किया जाना चाहिए।

बचत खाते में 15 लाख रुपये - बहुत ज़्यादा। कम या बिल्कुल भी ब्याज नहीं मिल रहा।

आप अतिरिक्त बेकार पैसा रख रहे हैं। इसे बेहतर इस्तेमाल के लिए पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए।

● बेटे की शिक्षा को प्राथमिकता दें - अगले 3 से 5 वर्षों की योजना बनाएँ।

आपके पास कम जोखिम वाली संपत्तियों (एफडी + बचत) में 45 लाख रुपये हैं।

उसकी उच्च शिक्षा पर स्ट्रीम के आधार पर 15-25 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।

पहला कदम: कॉलेज और उच्च शिक्षा के लिए एक बजट सीमा तय करें।

अगला कदम: उस राशि को एक समर्पित पोर्टफोलियो में अलग रखें।

पूंजी सुरक्षित रखने के लिए डेट म्यूचुअल फंड और एफडी का मिश्रण इस्तेमाल करें।

कम समय सीमा के कारण इक्विटी फंड का इस्तेमाल न करें।

चूँकि आपके पति भी इसी लक्ष्य के लिए बचत कर रहे हैं, इसलिए योजनाओं को एक साथ मिलाएँ। दोहराएँ या ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

● सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ - दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश करें

सेवानिवृत्ति योजना के लिए मासिक निवेश और इक्विटी वृद्धि की आवश्यकता होती है।

अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। प्रदर्शन की समीक्षा करें। केवल अच्छे प्रदर्शन वाले फंड ही बनाए रखें।

FD और बचत से 10-15 लाख रुपये धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में डालें।

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें। सेक्टर या थीमैटिक फंड से बचें।

SIP के माध्यम से नियमित निवेश करें। 30,000-50,000 रुपये मासिक निवेश भी मददगार होता है।

CFP मार्गदर्शन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजना का उपयोग करें। यह ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन में मदद करता है।

प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई सलाहकार सहायता नहीं देते। आप समीक्षाओं, निकासी रणनीति या पुनर्संतुलन अनुशासन से चूक सकते हैं। CFP-निर्देशित MFD ऐसी कमियों से बचने में मदद करता है।

● आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ

आपको आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 6 महीने के खर्चों की आवश्यकता होती है।

इसे लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में रखें।

इसे शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

● बीमा और आकस्मिक सुरक्षा

स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि 15-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर सक्रिय हो।

यदि आपके पास कोई यूलिप, एलआईसी एंडोमेंट या निवेश योजना है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

यूलिप और पारंपरिक योजनाएँ अक्सर कमज़ोर प्रदर्शन करती हैं। अपनी आय म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

बीमा को कभी भी निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

● लक्ष्य-आधारित बकेट बनाएँ

शिक्षा लक्ष्य - सुरक्षित साधन, 100% पूंजी सुरक्षा पर केंद्रित।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य - अधिक विकास-केंद्रित, दीर्घकालिक चक्रवृद्धि।

प्रत्येक लक्ष्य को अलग से ट्रैक और समीक्षा की जानी चाहिए।

● निष्क्रिय निधियों पर रिटर्न में सुधार करें

बचत खाते में 15 लाख रुपये रखना अकुशल है।

इसे लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म अल्ट्रा-सेफ डेट फंड में स्थानांतरित करें।

इससे बिना जोखिम के बेहतर रिटर्न मिलता है।

मुद्रास्फीति के कारण निष्क्रिय फंड हर दिन अपना मूल्य खोते हैं।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करने के लिए मासिक अधिशेष का उपयोग करें

आपका वेतन 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।

वर्तमान खर्चों का अनुमान लगाएँ। कुछ अतिरिक्त धन रखें।

शेष राशि को SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

CFP-निर्देशित MFD के साथ नियमित योजनाओं में SIP का उपयोग करें। अनुशासन के साथ दीर्घकालिक धन संचय करने में मदद करता है।

● सामान्य गलतियों से बचें

ULIP या पारंपरिक LIC योजनाओं में निवेश न करें।

बैंक में बड़ी मात्रा में निष्क्रिय नकदी न रखें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें - कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति योजना के रूप में अचल संपत्ति का उपयोग न करें।

केवल FD पर निर्भर न रहें। हो सकता है कि उनका रिटर्न मुद्रास्फीति से कम न हो।

सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी आवश्यक है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण बेहतर है।

● वित्तीय अनुशासन के लिए भविष्य के कदम

सभी वित्तीय लक्ष्यों की सूची बनाएँ। उन्हें लघु, मध्यम और दीर्घकालिक में विभाजित करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए मौजूदा निवेश निर्धारित करें।

भविष्य में निवेश की आवश्यकता वाले लक्ष्यों के लिए SIP बनाएँ।

वार्षिक समीक्षा के लिए किसी पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

वर्ष में एक बार पुनर्संतुलन करें। लक्ष्य की उपलब्धि के आधार पर रिटर्न पर नज़र रखें।

निवेश एक बार का काम नहीं है। इसके लिए निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।

● म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान के बारे में

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

लघु पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड: आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

म्यूचुअल फंड से निकासी की योजना तदनुसार बनाएँ। ज़रूरत पड़ने पर टैक्स हार्वेस्टिंग का उपयोग करें।

● अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कैसे तैयारी करें

अपेक्षित लागत को अगले 3-5 वर्षों में विभाजित करें।

FD की परिपक्वता अवधि को शुल्क अनुसूची के अनुसार निर्धारित करें। कुछ अतिरिक्त धन बचाकर रखें।

यदि अतिरिक्त नकदी की आवश्यकता हो, तो अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।

इस समय जोखिम भरे साधनों से बचें।

इस लक्ष्य के लिए रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण पूंजी सुरक्षा है।

● वार्षिक चेकपॉइंट के साथ प्रगति पर नज़र रखें

साल में एक बार फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

कम प्रदर्शन करने वाले फंड से बाहर निकलें।

लक्ष्य की समय-सीमा के अनुसार इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।

अगर फंड के चुनाव या मिश्रण को लेकर अनिश्चित हैं, तो पेशेवर मदद लें।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन पर भरोसा करके स्वयं करने वाली गलतियों से बचें।

● सेवानिवृत्ति आय योजना पोस्ट 58

मासिक आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त धन संचय करें।

वार्षिक आय से बचें। ये पूंजी को अवरुद्ध कर देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति के चरण में डेट और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति के दौरान पोर्टफोलियो को सरल और कुशल रखें।

● इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग न करें

इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार की नकल करते हैं। कोई मानवीय रणनीति नहीं।

गिरावट वाले बाजारों में ये कम प्रदर्शन करते हैं। लचीला नहीं।

गिरते बाज़ार में कोई सक्रिय पुनर्संतुलन या बचाव नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड आर्थिक बदलावों के अनुसार ढल जाते हैं।

MFD + CFP द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड चुनें।

● अंततः

आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं। लक्ष्यों की ओर एक शानदार शुरुआत।

आपकी स्पष्टता ही आपकी ताकत है। अब आपको एक स्मार्ट संरचना की ज़रूरत है।

बेकार पड़े पैसे को सार्थक निवेशों में लगाएँ।

निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करें।

लक्ष्यों पर नज़र रखें। नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें।

रिटर्न के पीछे न भागें। लक्ष्य-आधारित अनुशासित दृष्टिकोण अपनाएँ।

व्यक्तिगत ट्रैकिंग के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सही दृष्टिकोण के साथ, सेवानिवृत्ति और आपके बेटे का भविष्य, दोनों पूरी तरह सुरक्षित हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपनी वित्तीय जानकारी इतने ईमानदारी और व्यवस्थित तरीके से साझा करने के लिए धन्यवाद।

आप सही कदम उठा रहे हैं।
आपकी आय के स्तर को देखते हुए, आपकी वर्तमान आदतें बेहद उत्साहजनक हैं।

आइए हम आपकी योजना का हर पहलू से आकलन करें।

● आपातकालीन निधि का आकलन

₹80,000 एक अच्छी शुरुआत है।
₹इसे धीरे-धीरे बढ़ाकर ₹1.5 लाख करने की कोशिश करें।
₹इससे 4-5 महीने के खर्च पूरे हो जाएँगे।
₹इस फंड को केवल लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में ही रखें।
₹इसे कभी भी इक्विटी में निवेश न करें या खरीदारी के लिए इस्तेमाल न करें।

● स्वास्थ्य बीमा एक समझदारी भरा कदम है

₹5 लाख का फैमिली फ्लोटर एक सोची-समझी योजना है।
₹आपने खुद को चिकित्सा खर्चों से बचाकर अच्छा किया है।
₹एक या दो साल बाद इसे बढ़ाकर ₹10 लाख करने पर विचार करें।
₹ यह भी देखें कि क्या आपका स्वास्थ्य बीमा मातृत्व और डेकेयर खर्चों को कवर करता है।
– बिना ईएमआई के भी बीमा चुनना आपकी ज़िम्मेदारी को दर्शाता है।

● आपके और आपके जीवनसाथी के लिए SIP बहुत ही सराहनीय है

– 35,000 रुपये की आय से प्रत्येक के लिए 6,000 रुपये (कुल 12,000 रुपये) की SIP बहुत प्रभावशाली है।
– यह आपकी मासिक आय का लगभग 35% है।
– ज़्यादातर लोग जो ज़्यादा कमाते हैं, वे आपसे कम कमाते हैं।
– इस स्तर पर यह एक दुर्लभ वित्तीय अनुशासन है।
– निरंतर बने रहें। जब तक कोई आपात स्थिति न हो, SIP बंद करने से बचें।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड के बीच चुनाव

– अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया दोबारा सोचें।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनके कुछ छिपे हुए नुकसान भी हैं।
– कोई भी विशेषज्ञ आपके पोर्टफोलियो को डायरेक्ट फंड में गाइड नहीं कर रहा है।
– आप कम प्रदर्शन कर सकते हैं या खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों में निवेशित रह सकते हैं।
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड, फंड समीक्षा और जोखिम ट्रैकिंग में मदद करते हैं।
– आपको व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण, पुनर्संतुलन, परिसंपत्ति आवंटन और लक्ष्य ट्रैकिंग भी मिलती है।
– ये सभी प्रत्यक्ष फंडों में उपलब्ध नहीं हैं।

● कोई ऋण नहीं, कोई ईएमआई नहीं – यह एक बड़ा लाभ है।

– कर्ज मुक्त होना एक वित्तीय वरदान है।
– आपके पास बेहतर नकदी प्रवाह और मानसिक शांति होती है।
– यह आपको आक्रामक रूप से बचत करने की भी अनुमति देता है।
– इसे यथासंभव लंबे समय तक इसी तरह बनाए रखें।
– अनावश्यक उपभोग-आधारित ऋणों से बचें।

● क्रेडिट कार्ड बैलेंस पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

– क्रेडिट कार्ड पर 12,000 रुपये का बैलेंस जल्द ही चुकाना होगा।
– क्रेडिट कार्ड ऋण पर ब्याज बहुत अधिक है - सालाना 36% से अधिक।
– यह ब्याज म्यूचुअल फंड से होने वाले किसी भी लाभ को खत्म कर देता है।
– इसे चुकाने के लिए अपने आपातकालीन फंड का इस्तेमाल करें या एक महीने के लिए SIP कम करें।
– आगे बढ़ते हुए, क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को कभी भी आगे न बढ़ाएँ।

● आपके पास अभी तक कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं है

– एक व्यवसाय के मालिक होने के नाते, आपको टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत है।
– आपकी आय निश्चित नहीं है। पारिवारिक सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण हो जाती है।
– 50 लाख से 75 लाख रुपये की शुद्ध टर्म पॉलिसी लें।
– 65-70 साल की उम्र तक कवरेज चुनें, आजीवन नहीं।
– यूलिप या मनीबैक प्रकार की पॉलिसी न खरीदें।

● जीवनसाथी के पास भी टर्म कवर होना चाहिए

– भले ही आपका जीवनसाथी अभी ज़्यादा न कमाता हो, लेकिन भविष्य की संभावनाएँ मायने रखती हैं।
– इसके अलावा, अगर जीवनसाथी घर या व्यवसाय में योगदान देता है, तो 25 लाख रुपये का कवर लें।

● एसआईपी आवंटन में विविध श्रेणियां शामिल होनी चाहिए

– दोनों एसआईपी को केवल एक ही श्रेणी (जैसे केवल स्मॉल-कैप) में रखने से बचें।
– सुनिश्चित करें कि आपके पास लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंडों का मिश्रण हो।
– यदि दोनों एसआईपी एक ही श्रेणी में हैं, तो पुनर्गठन करें।
– केवल आक्रामक फंडों पर ध्यान केंद्रित करके रिटर्न के पीछे न भागें।
– निरंतरता और विविधीकरण अधिक मायने रखते हैं।

● इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें

– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। वे किसी इंडेक्स की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
– गिरते बाजारों से बचाव की कोई गुंजाइश नहीं है।
– इसके अलावा, कई भारतीय सूचकांक कुछ ही शेयरों पर अत्यधिक केंद्रित हैं।
– सक्रिय फंड अस्थिरता के दौरान समायोजित होते हैं।
– फंड मैनेजर खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं और नए क्षेत्रों का जल्दी लाभ उठा सकते हैं।
– सक्रिय फंड, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

● एन्युइटी और बीमा-आधारित निवेशों से दूर रहें

– यूलिप, पारंपरिक एलआईसी, एंडोमेंट या एन्युइटी का सुझाव देने वाले एजेंटों के झांसे में न आएँ।
– ये कम रिटर्न (केवल 4-5%) देते हैं, और इनकी लॉक-इन अवधि ज़्यादा होती है।
– अगर आपके पास पहले से ही कोई एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी है, तो आप उसे सरेंडर कर सकते हैं।
– बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

● व्यावसायिक अस्थिरता के लिए योजना बनाएँ

– आपने कहा कि व्यावसायिक आय स्थिर नहीं होती।
– छोटे उद्यमियों के लिए यह बहुत आम है।
– अच्छे महीनों के दौरान अपने आपातकालीन फंड को बढ़ाते रहें।
– जब तक आय स्थिर न हो जाए, तब तक एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करने से बचें।
– समय के साथ 6 महीने के खर्च के बराबर राशि बनाएँ।

● सेवानिवृत्ति योजना में अपने व्यवसाय को शामिल करें

– आपका व्यवसाय दीर्घकालिक आय का स्रोत हो सकता है।
– लेकिन बुढ़ापे के लिए केवल व्यावसायिक साख पर निर्भर न रहें।
– व्यवसाय के बाहर व्यक्तिगत संपत्ति बनाते रहें।
– म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एनपीएस मदद कर सकते हैं।
– व्यावसायिक आय को वेतन मानें और उसमें से निवेश करें।

● व्यवसाय की सेहत के लिए एक आकस्मिक योजना बनाएँ

– सोचें: अगर व्यवसाय 3-6 महीने के लिए बंद हो जाए तो क्या होगा?
– परिवार का खर्च कौन उठाएगा?
– यहीं पर आपका आपातकालीन निधि, बीमा और निवेश मदद करते हैं।
– ऐसी संपत्तियाँ बनाएँ जो व्यावसायिक आय के बिना परिवार का भरण-पोषण कर सकें।

● हर साल निवेश प्रदर्शन की समीक्षा करें

– साल में एक बार, बैठकर एसआईपी प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– जाँच करें कि क्या फंड लगातार बेंचमार्क और प्रतिस्पर्धियों से बेहतर प्रदर्शन कर रहा है।
– यदि नहीं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करें।
– एक CFP-समर्थित MFD इस समीक्षा में मदद कर सकता है और बदलाव सुझा सकता है।

● म्यूचुअल फंड का उपयोग करके कर नियोजन

– आप कर बचत के लिए ELSS म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
– ELSS में सबसे कम 3 साल का लॉक-इन है।
– केवल तभी निवेश करें जब आप पुरानी कर व्यवस्था के अंतर्गत हों।
– यदि आपने पहले ही नई कर व्यवस्था चुन ली है तो ELSS में निवेश न करें।

● नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को समझें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– LTCG के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखें।

● म्यूचुअल फंड के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें

– एसआईपी लंबी अवधि में धन सृजन के लिए होते हैं।
– एनएवी की रोज़ाना जाँच न करें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए रिडीम न करें।
– एसआईपी को 10+ वर्षों तक चालू रखें।

● अपनी योजना को मज़बूत करने के लिए अगले कदम

– इस महीने क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ।
– आपातकालीन निधि को धीरे-धीरे बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये करें।
– इस वर्ष टर्म इंश्योरेंस (शुद्ध सुरक्षा) लें।
– ज़रूरत पड़ने पर एसआईपी की समीक्षा करें और उन्हें पुनर्संतुलित करें।
– डायरेक्ट प्लान या इंडेक्स फंड से बचें। सीएफपी-निर्देशित सक्रिय नियमित फंडों के साथ बने रहें।
– सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा (यदि कोई हो) जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाना शुरू करें।

● अंत में

– आप पहले से ही कई वेतनभोगी व्यक्तियों से आगे हैं।
– एसआईपी, बीमा और आपातकालीन निधि पर आपका ध्यान बेहद प्रेरणादायक है।
– इस सरलता और अनुशासन को बनाए रखें।
– टर्म इंश्योरेंस जोड़ें और क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि चुकाएँ।
– बाकी संरचना मज़बूत और आशाजनक है।
– साल में एक बार किसी पेशेवर के साथ समीक्षा और समायोजन करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। 43 साल की उम्र में, बिना बच्चों के, 40,000 रुपये के मासिक खर्च और एक अच्छी तरह से विविधीकृत परिसंपत्ति पूल के साथ, आपका वित्तीय अनुशासन स्पष्ट रूप से दिखाई देता है। यह विशेष रूप से प्रेरणादायक है कि आपने केवल 3 वर्षों में अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को तेज़ी से बढ़ाया है। आप FD से संक्रमण और जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के बारे में समझदारी से सोच रहे हैं। आइए अब एक 360-डिग्री प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन करते हैं।

यह उत्तर आपको यह समझने में मदद करेगा:

– क्या जल्दी सेवानिवृत्ति संभव है?
– अपने पोर्टफोलियो का बेहतर प्रबंधन कैसे करें?
– म्यूचुअल फंड आवंटन में क्या बदलाव आवश्यक हैं?
– जोखिम कैसे कम करें और रिटर्न कैसे बढ़ाएँ?
– FD को समझदारी से कैसे संभालें?
– आपको अभी स्वास्थ्य और जीवन बीमा की आवश्यकता क्यों है?
– अन्य सूक्ष्म-समायोजन विचार?

● पोर्टफोलियो सारांश: मज़बूत शुरुआत, अब रणनीतिक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है?

– आपकी वर्तमान संपत्ति प्रभावशाली है और बहुत अच्छी तरह फैली हुई है।
- म्यूचुअल फंड: 1 करोड़ रुपये (इंडेक्स, लार्ज, फ्लेक्सी, मिड, वैल्यू सहित)
- पीपीएफ: 40 लाख रुपये, ईपीएफ+वीपीएफ: 50 लाख रुपये
- सावधि जमा: 1.5 करोड़ रुपये
- सोना: 20 लाख रुपये (भौतिक + एसजीबी)
- संपत्ति: चेन्नई में 50 लाख रुपये का फ्लैट
- कार ऋण: 17 लाख रुपये, अगले 4 वर्षों के लिए

- कुल निवेश राशि लगभग 3.6 करोड़ रुपये (संपत्ति को छोड़कर) है।
- आपका कर्ज न्यूनतम है और 40,000 रुपये के खर्च के साथ प्रबंधनीय है।
- इससे वित्तीय लचीलापन और जीवनशैली में स्वतंत्रता मिलती है।

● क्या आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं? आंशिक रूप से हाँ, लेकिन समझदारी से योजना बनाएँ

- आपके वर्तमान खर्च 40,000 रुपये प्रति माह हैं।
- अगर मुद्रास्फीति 20 वर्षों में इसे दोगुना भी कर दे, तो भी आपकी जमा राशि इसे सहारा दे सकती है।
- आपने अर्ध-सेवानिवृत्ति या दूसरी पारी के लिए पर्याप्त धन जमा कर लिया है।

- लेकिन 43 वर्ष की आयु में बिना किसी आय के पूर्ण सेवानिवृत्ति भविष्य में तनाव का कारण बन सकती है।
- दीर्घायु जोखिम और मुद्रास्फीति, जमा राशि को बहुत जल्दी समाप्त कर सकती है।
- आप 20,000-40,000 रुपये की अंशकालिक या लचीली नौकरी कर सकते हैं।
- इससे संरचना, स्वास्थ्य लाभ और धीमी निकासी मिलेगी।

- अभी के लिए, अगले 5-7 वर्षों तक न्यूनतम आय जारी रखें।
- साथ ही, मासिक आय प्रवाह के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित और पुनर्संयोजित करें।

● म्यूचुअल फंड: अच्छा आकार, लेकिन खराब आवंटन, सुधार की आवश्यकता

- इंडेक्स फंड में 40 लाख रुपये का निवेश बहुत अधिक और जोखिम भरा है।
- इंडेक्स फंड कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं देते हैं।
– ये निष्क्रिय होते हैं और सुधार के दौरान मदद नहीं करते।

– जब बाज़ार गिरते हैं, तो वे बिना किसी ढाल के पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– साथ ही, ये नए क्षेत्रों या बदलते नेताओं के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते।
– सेवानिवृत्ति के चरण में, इंडेक्स में निवेश सीमित होना चाहिए।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मूल्य प्रदान करते हैं।
– फंड मैनेजर विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करते हैं और अस्थिरता का प्रबंधन करते हैं।
– इससे अधिक शांति और सुगम रिटर्न मिलता है।

– इंडेक्स में निवेश धीरे-धीरे कम करें। फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों की ओर रुख करें।
– फ्लेक्सी-कैप अवसरों के आधार पर समायोजित होता है। बैलेंस्ड एडवांटेज गिरावट को कम करता है।
– लार्ज कैप को कुल म्यूचुअल फंड कॉर्पस का 20%-25% रखें।
– स्थिरता के लिए मल्टी-एसेट और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड जोड़ें।

– मिड-कैप को केवल 10%-15% तक सीमित रखना चाहिए।
– आपके कोई आश्रित बच्चे नहीं हैं। आपको अभी ज़्यादा जोखिम उठाने की ज़रूरत नहीं है।
– वैल्यू फंड 7+ साल तक निवेश करने पर ठीक रहते हैं।

– हमेशा एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित फंडों में निवेश करें।
– डायरेक्ट फंड में समीक्षा, अनुशासन और भावनात्मक नियंत्रण की कमी होती है।
– नियमित फंड सलाह, पुनर्संतुलन और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– लंबे समय में बड़े प्रभाव के लिए कम कमीशन लेना फ़ायदेमंद है।

● सावधि जमा: कम रिटर्न वाली संपत्तियों में बहुत ज़्यादा निवेश

– एफडी में 1.5 करोड़ रुपये बहुत ज़्यादा हैं।
– यह मुद्रास्फीति की तुलना में कर-पश्चात कम रिटर्न देता है।
– आपका प्रभावी वास्तविक रिटर्न लगभग शून्य या नकारात्मक है।

– एफडी अधिशेष को धीरे-धीरे बेहतर विकल्पों में लगाएँ।
– कॉर्पस को 4 भागों में बाँटें:

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड में 10-15 लाख रुपये

अल्पकालिक बफर: अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में 20-25 लाख रुपये

आय सृजन: हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 50-60 लाख रुपये

वृद्धि: फ्लेक्सी-कैप और वैल्यू म्यूचुअल फंड में 40-50 लाख रुपये

– इससे बेहतर कर-समायोजित रिटर्न मिलेगा।
– SWP वाले इनकम फंड मासिक नकदी प्रवाह दे सकते हैं।
– अचानक रिडेम्पशन से बचें। CFP सपोर्ट के साथ धीरे-धीरे बदलाव करें।

– रिडीम करते समय पूंजीगत लाभ कर नियमों का पालन करें।
– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● पीपीएफ और ईपीएफ: दीर्घकालिक सुरक्षा जाल

– पीपीएफ में 40 लाख रुपये और ईपीएफ में 50 लाख रुपये निवेश करना उत्तम है।
– ये कर-मुक्त, सुरक्षित और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
– आपात स्थिति को छोड़कर, जल्दी निकासी न करें।

– ये 60 वर्ष की आयु के बाद आपके दीर्घकालिक खर्चों को पूरा कर सकते हैं।
– यदि अंशकालिक भी कमाई हो रही है, तो योगदान जारी रखें।
– योगदान के साथ पीपीएफ को 5 वर्षों के ब्लॉक में बढ़ाएँ।

– इन्हें अपने 60 वर्ष और उसके बाद के लिए मुद्रास्फीति-संरक्षित आय आरक्षित के रूप में देखें।

● सोना होल्डिंग्स: विविधता लाने के लिए उपयुक्त

– सोने में 20 लाख रुपये निवेश करना ठीक है।
– यह मुद्रास्फीति में बढ़त और मुद्रा सुरक्षा प्रदान करता है।
– एसजीबी बनाए रखें। अधिक भौतिक सोना जोड़ने से बचें।
– आय का कोई स्रोत नहीं, लेकिन एक अच्छी बैकअप संपत्ति है।

– कुल राशि का 10%-12% से ज़्यादा सोने में निवेश न करें।
- फ़िलहाल, आप इस स्तर को ऐसे ही रख सकते हैं।

● जीवन बीमा: बच्चों के बिना भी ज़रूरी

- आपके कोई आश्रित नहीं हैं।
- लेकिन आपको टर्म इंश्योरेंस ज़रूर लेना चाहिए।
- यह आपके कर्ज़ के बोझ और चिकित्सा आपात स्थितियों से सुरक्षा प्रदान करता है।

- 60 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें।
- ज़रूरत पड़ने पर यह अस्पताल के बिलों या परिवार की ज़रूरतों को पूरा करेगा।
- टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम बहुत कम होता है।

- यूलिप या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
- ये निवेश को बीमा के साथ मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

- स्वास्थ्य बीमा: तुरंत लेना चाहिए

- आपके पास अभी कॉर्पोरेट कवर नहीं है।
- आपकी उम्र 43 साल है और चिकित्सा खर्च बहुत ज़्यादा है।
– एक सर्जरी आपकी सालों की बचत को खत्म कर सकती है।

– आज ही 10-15 लाख रुपये की बेस पॉलिसी लें।
– 25-50 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप कवर जोड़ें।
– प्रतिष्ठित निजी बीमा कंपनियों से लें।

– सह-भुगतान, कमरे के किराए की सीमा और लंबी प्रतीक्षा अवधि वाली पॉलिसियों से बचें।
– कैशलेस नेटवर्क और आजीवन नवीनीकरण का विकल्प चुनें।

– व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें।
– यह केवल मृत्यु ही नहीं, बल्कि विकलांगता को भी कवर करता है।
– एकमुश्त प्रीमियम कम है और लाभ बड़ा है।

● कार लोन: हो सके तो जल्दी चुका दें

– 4 साल के लिए 17 लाख रुपये का कार लोन एक देनदारी है।
– अगर आपके पास FD की अतिरिक्त राशि है, तो उसे जल्दी चुकाने पर विचार करें।
– इससे नकदी प्रवाह बेहतर होता है और तनाव कम होता है।

– पीपीएफ या ईपीएफ से पैसे न निकालें। केवल निष्क्रिय एफडी राशि का ही उपयोग करें।
- इससे शांति मिलती है और वित्तीय प्रबंधन सरल होता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद की आय रणनीति: मासिक प्रवाह बनाएँ

- आप अभी एक संरचित आय योजना बना सकते हैं।
- हाइब्रिड और संतुलित म्यूचुअल फंड से एसडब्लूपी का उपयोग करें।
- ये फंड कम कर के साथ मासिक आय प्रदान करते हैं।

- वार्षिकी से बचें। ये कठोर और कम रिटर्न देने वाले होते हैं।
- नियमित नकदी प्रवाह के लिए एफडी ब्याज पर भी निर्भर न रहें।

- 3-बकेट संरचना बनाएँ:

अल्पावधि: 1-2 वर्षों के लिए लिक्विड + अल्ट्रा-शॉर्ट फंड

मध्यम अवधि: 3-7 वर्षों के लिए हाइब्रिड और मल्टी-एसेट फंड

दीर्घकालिक: 8+ वर्षों के लिए फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड

- पहली बकेट से मासिक निकासी करें।

– हर साल दूसरी बाल्टी का इस्तेमाल करके इसे फिर से भरें।
– तीसरी बाल्टी को आने वाले सालों के लिए बिना छुए बढ़ने दें।

– इससे तरलता, विकास और मुद्रास्फीति से सुरक्षा एक साथ मिलती है।

● अंततः

– आपने पहले ही एक बेहतरीन आधार तैयार कर लिया है।
– आपकी प्रतिबद्धता और स्पष्टता दुर्लभ है।

– आप आज आंशिक रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– लेकिन अपनी जमा राशि पर दबाव कम करने के लिए छोटी आय जारी रखें।

– इंडेक्स फंड में हिस्सेदारी कम करें। फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड बढ़ाएँ।
– धीरे-धीरे FD से म्यूचुअल फंड में जाएँ।
– बिना देर किए अभी स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस लें।
– FD सरप्लस का इस्तेमाल करके कार लोन जल्दी चुकाएँ।

– एसेट एलोकेशन को सरल और उद्देश्यपूर्ण रखें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

– कभी भी भावनाओं या साथियों के दबाव में आकर निवेश न करें।
– एक लिखित योजना बनाएँ और अनुशासन के साथ उसका पालन करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मज़बूत निवेश आधार तैयार कर लिया है।
80 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड मूल्य और 1 लाख रुपये की एसआईपी वाकई अनुशासित है।
यह एक बेहतरीन वित्तीय आदत और ज़िम्मेदारी को दर्शाता है।

अब आइए आपके पोर्टफोलियो और भविष्य की तैयारी का संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन करें।

● अपनी वर्तमान वित्तीय संरचना को समझें

– 80 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड मूल्य एक बेहतरीन शुरुआती आधार है।
– 1 लाख रुपये का मासिक एसआईपी धन सृजन का एक मज़बूत कदम है।
– मैक्स लाइफ इंश्योरेंस में 5 लाख रुपये और कोटक यूलिप में 25 लाख रुपये आदर्श नहीं हैं।
– 10 लाख रुपये का मेडिकल कवरेज एक अच्छा आधार है।
– इस मिश्रण को दीर्घकालिक मज़बूती के लिए कुछ बदलावों की ज़रूरत है।

● अपनी बीमा पॉलिसियों के मूल्य और भूमिका का आकलन करें

– आपके पास मैक्स लाइफ ट्रेडिशनल इंश्योरेंस में 5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास कोटक यूलिप में भी 25 लाख रुपये हैं।
– ये दोनों ही निवेश-सह-बीमा उत्पाद हैं।
– इनमें उच्च शुल्क लगते हैं और रिटर्न कम मिलता है।
– यूलिप में लंबी लॉक-इन अवधि और छिपी हुई लागतें भी होती हैं।

– ये पॉलिसियाँ पूरे परिवार को सुरक्षा प्रदान नहीं करतीं।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन के लिए भी उपयुक्त नहीं हैं।
– यदि इन्हें केवल निवेश के लिए खरीदा गया था, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर मूल्य को एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
– यह बदलाव आपकी योजना को सरल बनाएगा और प्रदर्शन को बढ़ावा देगा।

● सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस है

– भविष्य में परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है।
– पारंपरिक या यूलिप पॉलिसियाँ बड़े वित्तीय अंतराल की सुरक्षा नहीं कर सकतीं।
– आदर्श रूप से, टर्म कवर आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।
– यदि आपका वर्तमान टर्म कवर कम है, तो इसे तुरंत बढ़ाएँ।
– यह आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का एक कम खर्चीला तरीका है।

– निवेश को बीमा के साथ कभी न मिलाएँ।
– केवल सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म प्लान रखें।
– म्यूचुअल फंड धन संचय का ध्यान रखेंगे।
– यह स्पष्ट विभाजन आपकी रणनीति को प्रभावी और कम लागत वाला बनाए रखता है।

● वर्तमान चिकित्सा बीमा का मूल्यांकन करें

– 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक कवरेज की मांग करती है।
– यदि संभव हो तो एक टॉप-अप पॉलिसी या सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ें।
– यह कम प्रीमियम पर बड़ा कवर देता है।
– सुनिश्चित करें कि परिवार इस सुरक्षा के अंतर्गत शामिल है।

– सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य लागत सबसे बड़ा जोखिम है।
– केवल नियोक्ता बीमा या कॉर्पोरेट योजनाओं पर निर्भर न रहें।
– स्वतंत्र फैमिली फ्लोटर योजना आवश्यक है।
– लिक्विड फंड के अंदर एक मेडिकल बफर फंड भी बनाएँ।

● म्यूचुअल फंड संरचना की समीक्षा करें

– म्यूचुअल फंड में 80 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है।
– लेकिन फंड के प्रकार और आवंटन की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
– बहुत ज़्यादा ओवरलैपिंग या खराब फंड रिटर्न को कम करते हैं।
– सुनिश्चित करें कि फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हों, इंडेक्स फंड नहीं।
– इंडेक्स फंड स्मार्ट डाउनसाइड प्रोटेक्शन प्रदान नहीं करते हैं।

– एक्टिव फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित होते हैं।
– उनका उद्देश्य बाजार को मात देना और अस्थिरता को कम करना है।
– इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
– गिरते बाजारों में, वे कोई बचाव नहीं करते हैं।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पोर्टफोलियो की सफाई करेगा।
– सिर्फ़ दिखावे के लिए कई फंड रखने से बचें।
– लक्ष्य-वार विविधीकरण पर ध्यान दें।
– लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले उच्च-गुणवत्ता वाले फंडों में निवेश बनाए रखें।

● अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सालाना रीबैलेंस करें

– समय के साथ, आपका पोर्टफोलियो मूल योजना से भटक जाता है।
– इक्विटी प्रतिशत बढ़ या घट सकता है।
– रीबैलेंसिंग जोखिम और रिटर्न को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखता है।
– वार्षिक रीबैलेंसिंग बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देता है।
– रीबैलेंसिंग के लिए बाज़ार का समय जानने की कोशिश न करें।

– हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा भी करें।
– लगातार खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को CFP की मदद से निकाल दें।
– अल्पकालिक रिटर्न के आधार पर फंड का आकलन न करें।
– लंबी अवधि में स्थिरता और स्थायित्व पर ध्यान दें।

● अपने परिवार के जीवन लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ

– प्रत्येक पारिवारिक लक्ष्य को समय-सीमा के साथ सूचीबद्ध करें।
– सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, विवाह, घर खरीदना – सभी को नोट करें।
– इनमें से प्रत्येक के लिए एक SIP लिंक करें।
– इससे ट्रैकिंग और अनुशासन आसान हो जाता है।

– 1 लाख रुपये मासिक SIP बहुत कारगर है।
– इसे इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में बाँट दें।
– लंबी अवधि के लक्ष्य इक्विटी में रखें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड या कम जोखिम वाले फंड का इस्तेमाल करना चाहिए।

– हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।
– SIP बढ़ाने के लिए बोनस या बढ़ोतरी का इस्तेमाल करें, न कि लाइफस्टाइल का।
– केवल यही एक कदम समय के साथ आपकी संपत्ति को दोगुना कर देगा।

● म्यूचुअल फंड में नए कर नियमों को समझें

– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– अपने रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
– कर व्यय कम करने के लिए CFP की मदद लें।
– सेवानिवृत्ति के दौरान समझदारी से निकासी करें।

– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक फंडों को न तोड़ें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अलग लिक्विड फंडों का इस्तेमाल करें।
– दीर्घकालिक इक्विटी फंडों को अछूता रहने दें।

● अपने लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंडों से बचें

– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– गलत फंड का चुनाव या गलत समय लक्ष्यों को नुकसान पहुँचा सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नियमित सहायता और सुधार प्रदान करता है।

– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको भावनात्मक निर्णयों से बचाती हैं।
– ये बाजार में गिरावट या लक्ष्य परिवर्तन के दौरान आपका मार्गदर्शन करती हैं।
– दीर्घकालिक प्रदर्शन व्यय अनुपात की तुलना में व्यवहार पर अधिक निर्भर करता है।

– डायरेक्ट प्लान केवल विशेषज्ञ निवेशकों के लिए उपयुक्त होते हैं।
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए, सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं अधिक व्यावहारिक होती हैं।

● रियल एस्टेट और सोने से दूर रहें

– रियल एस्टेट देखने में आकर्षक लगता है, लेकिन इसमें कई छिपी हुई समस्याएँ हैं।
– कम तरलता, ऊँची लागत, कानूनी झंझट, कम किराये का रिटर्न।
– यह योजनाबद्ध लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उपयुक्त नहीं है।

– सोना धन सृजन नहीं करता।
– यह केवल मूल्य को संरक्षित करता है, लेकिन कम रिटर्न देता है।
– सोने का उपयोग केवल व्यक्तिगत उपयोग के लिए करें, निवेश के रूप में नहीं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छा दीर्घकालिक साधन बने हुए हैं।
– ये विकास, तरलता, कर दक्षता और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

● आपके साथ या आपके बिना भविष्य के लिए तैयारी करें

– आपने सही सवाल पूछा है।
– "क्या मेरा परिवार मेरे बिना भी ठीक रहेगा?"
– यदि आप ये कदम उठाते हैं, तो उत्तर हाँ है।

– सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस उपलब्ध है।
– वसीयत बनाएँ और हर पॉलिसी में नॉमिनी को अपडेट करें।
– वित्तीय रिकॉर्ड एक ही जगह पर रखें।

– जीवनसाथी और परिवार को सूचित करें कि सभी दस्तावेज़ कहाँ मिलेंगे।
– योजना और उद्देश्य की व्याख्या करते हुए एक संक्षिप्त नोट भी लिखें।
– इससे उन्हें तनाव के दौरान स्पष्टता और भावनात्मक शांति मिलती है।

– अपनी पारिवारिक योजना में एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें।
– आपके जीवनसाथी को पता होना चाहिए कि आपकी अनुपस्थिति में किससे संपर्क करना है।

● वित्तीय योजना की वार्षिक निगरानी और अद्यतन करें

– वित्तीय योजना एक बार की नहीं होती।
– इसकी वार्षिक ट्रैकिंग और समीक्षा की आवश्यकता होती है।
– पारिवारिक ज़रूरतें बदल सकती हैं।
– आय और व्यय में बदलाव हो सकता है।

– लक्ष्यों और SIP राशियों की साल में एक बार समीक्षा करें।
– सुरक्षा, SIP और फंड के चुनाव को तदनुसार समायोजित करें।
– जीवन बदलता रहता है, इसलिए आपकी वित्तीय योजना भी बदलनी चाहिए।

– नियमित अपडेट योजना को स्वस्थ और तनाव मुक्त रखते हैं।

● अंत में

– आप म्यूचुअल फंड और एसआईपी के साथ पहले से ही अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।
– आपका 80 लाख रुपये का फंड और 1 लाख रुपये का एसआईपी स्पष्ट वित्तीय अनुशासन दर्शाता है।
– अब आपको बीमा संरचना में सुधार करने की आवश्यकता है।
– खराब प्रदर्शन करने वाले यूलिप और मैक्स लाइफ प्लान को छोड़ दें।
– टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड की ओर रुख करें।
– स्वास्थ्य कवर और मेडिकल बफर बढ़ाएँ।
– एसआईपी आवंटन और फंड की गुणवत्ता की सालाना समीक्षा करें।
– डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें।
– निवेश के तौर पर रियल एस्टेट और सोने से बचें।
– एक उचित वसीयत बनाएँ और परिवार को सूचित रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मज़बूत संबंध बनाए रखें।
– इस तरह, आपके न होने पर भी आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।
– आप सही रास्ते पर हैं। स्पष्टता और ध्यान के साथ आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी ईमानदार और विस्तृत जानकारी के लिए धन्यवाद।
आप 34 वर्ष के हैं और लगातार कमाई कर रहे हैं।
आपकी जीवनसाथी भी नौकरी करती हैं, लेकिन उनकी नौकरी में आगे जोखिम है।
आपके पास एक होम लोन, एक छोटी SIP और कुछ पॉलिसी हैं।
आपकी बेटी की पढ़ाई जल्द ही शुरू होने वाली है।
आप पहले से ही आगे की सोच रहे हैं। यह आपकी एक बड़ी खूबी है।

आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री समीक्षा और योजना बनाएँ।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप 1 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– आपके जीवनसाथी 1.25 लाख रुपये मासिक कमाते हैं।
– कुल मिलाकर घर ले जाने वाली राशि 2.25 लाख रुपये है।

– आपके पास 80 लाख रुपये का होम लोन है।
– 4 लाख रुपये का पर्सनल लोन अक्टूबर 2027 में समाप्त हो रहा है।

– आप SIP में 2,500 रुपये का निवेश करते हैं।
– एलआईसी का प्रीमियम 2,450 रुपये मासिक है।
– 8,500 रुपये मासिक की एक बचत योजना 6 साल तक चलती है।
– आपके पास 2,400 रुपये मासिक प्रीमियम वाला टर्म इंश्योरेंस भी है।

– आपकी एक छोटी बेटी है, उम्र 2.5 साल।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू होगा।

– जीवनसाथी की नौकरी 2 साल में बंद हो सकती है।
– इसलिए, पहले से योजना बनाना समझदारी और ज़रूरी है।

● वर्तमान नकदी प्रवाह और प्रतिबद्धताओं का विवरण

– आपका निश्चित खर्च:

होम लोन की ईएमआई (उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन 80 लाख रुपये के लोन के कारण ज़्यादा मानी जा रही है)

2027 तक पर्सनल लोन की ईएमआई

एसआईपी, एलआईसी, बचत योजना

घरेलू और बच्चों के खर्च

– कुल वित्तीय बोझ लगभग 1.5 लाख रुपये मासिक या उससे ज़्यादा हो सकता है।
– जब तक दोनों कमाते हैं, तब तक यह ठीक है।
– लेकिन अगर एक की आय बंद हो जाती है, तो दबाव बढ़ जाएगा।

– आइए अभी से तैयारी करें, ताकि बाद में आपको तनाव न हो।

● मौजूदा निवेशों और पॉलिसियों की समीक्षा

– आपका SIP आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम है।
– 2,500 रुपये प्रति माह से दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनेगी।

– 2051 में परिपक्वता वाली LIC पॉलिसी बहुत लंबी है।
– रिटर्न 4% से 5% वार्षिक होने की संभावना है।

– बीमा और निवेश को मिलाना नहीं चाहिए।
– LIC एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

– ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करना बेहतर है।
– म्यूचुअल फंड में पैसे का इस्तेमाल नियमित योजना के माध्यम से करें।

– म्यूचुअल फंड बीमा योजनाओं की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
– साथ ही, ये लचीलापन और तरलता भी प्रदान करते हैं।

– 8,500 रुपये मासिक वाली बचत योजना एक गारंटीकृत योजना है।
– ये सुरक्षा तो देती हैं, लेकिन रिटर्न बहुत कम, आमतौर पर मुद्रास्फीति से भी कम।

– ये वास्तविक संपत्ति नहीं बनातीं।
– ऐसी योजनाओं से आप विकास के अवसर खो देते हैं।

● जीवनसाथी की नौकरी के जोखिम के लिए तैयारी

– 2 साल बाद उसकी नौकरी बंद हो सकती है।
– आपकी आय ही सभी खर्चों को संभालने के लिए तैयार होनी चाहिए।

– अभी से एक बड़ा आपातकालीन कोष बनाना शुरू करें।
– 6-9 महीने के कुल खर्च को एक लिक्विड फंड में रखें।

– आपके पास संयुक्त आय से पहले से ही 20,000 रुपये से अधिक मासिक अधिशेष हो सकता है।
– इस अधिशेष को अभी से एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में लगाना शुरू करें।

– जब तक जीवनसाथी नौकरी छोड़ेगा, तब तक आपके पास एक अच्छा बैकअप होगा।

– इससे खर्चों और लोन की ईएमआई के लिए राहत मिलती है।

– उसकी आय अचानक बंद न करें।
– बाद में वैकल्पिक नौकरी या फ्रीलांस काम करने की कोशिश करें।

– लेकिन अगर आय बंद भी हो जाए, तो तैयार रहें।
– इसीलिए एक मज़बूत आपातकालीन कोष ज़रूरी है।

● अपने होम लोन का समझदारी से प्रबंधन करें

– 80 लाख रुपये का लोन एक बड़ी देनदारी है।
– ईएमआई बड़ी होनी चाहिए, संभवतः 65,000 रुपये या उससे अधिक मासिक।

– लोन की अवधि का उल्लेख नहीं किया गया है।
– लेकिन 50 वर्ष की आयु तक होम लोन पूरा करने का प्रयास करें।

– जीवनसाथी के काम करना बंद करने के बाद, बहुत ज़्यादा समय से पहले भुगतान न करें।
– इसके बजाय, ईएमआई का नियमित भुगतान करें।

– लोन चुकाने के लिए लंबी अवधि की बचत का इस्तेमाल करने से बचें।
– आंशिक समय से पहले भुगतान के लिए केवल अतिरिक्त आय या बोनस का ही इस्तेमाल करें।

– यदि ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ईएमआई-से-आय अनुपात के आधार पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।

● दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने निवेश को उन्नत करना

– 2,500 रुपये का एसआईपी पर्याप्त नहीं है।
– अगले 12-18 महीनों में कम से कम 25,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।

– धीरे-धीरे वृद्धि से शुरुआत करें।
– अधिशेष और भविष्य में वेतन वृद्धि का उपयोग करके अतिरिक्त एसआईपी शुरू करें।

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड केवल निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं।

– वे कोई सक्रिय प्रबंधन या नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

– इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– इनका प्रबंधन फंड प्रबंधकों द्वारा किया जाता है।

– वे बाजार की स्थिति के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

– उनका लक्ष्य उच्च वृद्धि और कम नुकसान है।

– डायरेक्ट प्लान के माध्यम से भी निवेश न करें।
– डायरेक्ट प्लान की कोई व्यक्तिगत समीक्षा या सहायता नहीं होती।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वाली नियमित योजनाएँ प्रदान करती हैं:

लक्ष्य ट्रैकिंग

पोर्टफोलियो समीक्षा

भावनात्मक अनुशासन

कर अनुकूलन

– यह 360-डिग्री सहायता बेहतर दीर्घकालिक परिणाम सुनिश्चित करती है।

● बेटी के स्कूल और शिक्षा की योजना बनाना

– स्कूल 1–2 साल में शुरू होगा।
– फीस एक नया मासिक बोझ होगी।

– स्कूल की फीस के लिए SIP या आपातकालीन निधि का उपयोग न करें।
– इसकी योजना बनाने के लिए अपने मासिक अधिशेष का कुछ हिस्सा उपयोग करें।

– स्कूल शुरू होने के बाद, शिक्षा की लागत पर सालाना नज़र रखें।

– उच्च शिक्षा और विवाह के लिए, सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।

- उच्च शिक्षा के लिए 15 साल का दृष्टिकोण रखें।
- विवाह के लिए, 20-25 साल का लक्ष्य क्षितिज रखें।

- इन लक्ष्यों के लिए गारंटीकृत उत्पादों पर निर्भर न रहें।
- म्यूचुअल फंड बेहतर चक्रवृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं।

- हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।
- ज़रूरत के अनुसार पुनर्संतुलन और समायोजन करें।

● बीमा और जोखिम कवर का प्रबंधन

- आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है।
- सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना हो।

- बच्चे के स्वतंत्र होने तक जीवनसाथी के पास भी टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

- LIC प्लान बीमा के रूप में उपयोगी नहीं है।
- केवल टर्म प्लान ही उचित जोखिम कवर देते हैं।

- समीक्षा के बाद LIC और गारंटीकृत प्लान सरेंडर करें।
- म्यूचुअल फंड निवेश के लिए सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल करें।

– स्वास्थ्य बीमा का ज़िक्र नहीं है।
– अपने, जीवनसाथी और बेटी के लिए फ़ैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

– सुपर टॉप-अप सहित 15-20 लाख रुपये का कवर लें।
– सिर्फ़ कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

– व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी लें।

– आय अनिश्चित होने से पहले जोखिम सुरक्षा मज़बूत होनी चाहिए।

● कर नियोजन और पॉलिसी का उपयोग

– एलआईसी और गारंटीड योजनाओं के साथ 80सी को ज़्यादा बोझिल करने से बचें।
– कर बचाने और ज़्यादा रिटर्न पाने के लिए म्यूचुअल फंड ईएलएसएस का इस्तेमाल करें।

– आप बचत योजना, एलआईसी, टर्म कवर और होम लोन में निवेश कर रहे हैं।
– ये पहले से ही 80सी की सीमा का इस्तेमाल कर रहे हैं।

– अब बीमा से जुड़े निवेश न खरीदें।
– वास्तविक वृद्धि के लिए नियमित म्यूचुअल फंड में SIP का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड कर-कुशल भी होते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की LTCG पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको वर्ष-वार कर रणनीति बताएगा।

● आगे क्या करने से बचें?

– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– LIC या पारंपरिक पॉलिसियों में वृद्धि न करें।

– गारंटीकृत योजनाओं में अधिक निवेश न करें।
– ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

– इंडेक्स फंड न चुनें।
– ये कोई सक्रिय वृद्धि रणनीति या जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते।

– सीधे म्यूचुअल फंड के ज़रिए निवेश न करें।
- कोई पेशेवर मदद नहीं, कोई लक्ष्य निगरानी नहीं।

- FOMO निवेश या दूसरों की नकल करने से बचें।
- आपकी योजना आपकी पारिवारिक ज़रूरतों के अनुरूप होनी चाहिए।

● अंत में

- आपकी आज की आय बचत के लिए अच्छी गुंजाइश देती है।
- आपकी सोच ज़िम्मेदार और सक्रिय है।

- दूसरी आय के संभावित नुकसान के लिए पहले से तैयारी करें।
- आपातकालीन निधि शुरू करें, SIP बढ़ाएँ, नीतियों की समीक्षा करें।

- खराब रिटर्न वाली नीतियों को छोड़ें।
- केवल टर्म कवर, म्यूचुअल फंड और स्वास्थ्य कवर पर ध्यान केंद्रित करें।

- शिक्षा, गृह ऋण, सेवानिवृत्ति - सभी का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा सकता है।
- प्रत्येक लक्ष्य को अलग से ट्रैक करें और सालाना समायोजित करें।

- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से मार्गदर्शन लें।
- यह सुनिश्चित करता है कि आपके वित्त के सभी क्षेत्रों को ठीक से कवर किया गया है।

- आज ही शुरुआत करें। आपके पास अभी भी मज़बूत वित्तीय सुरक्षा बनाने का समय है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● वर्तमान बचत व्यवहार बहुत मज़बूत है
– आप हर महीने 1 लाख रुपये बचा रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।
– अपनी आय का 60% से ज़्यादा बचाना आसान नहीं है।
– आप ईएमआई और जीवनशैली पर भी नियंत्रण रख रहे हैं।
– यह वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।

● 2 साल में होम लोन पूरी तरह चुकाने की योजना
– आप 2 साल में 24 लाख रुपये बचाने की योजना बना रहे हैं।
– आप इसका इस्तेमाल 29 लाख रुपये के होम लोन को चुकाने के लिए करना चाहते हैं।
– यह विचार सरल और सीधा है। लेकिन एक बेहतर तरीका भी है।
– लोन पूरी तरह चुकाने के बजाय, आंशिक भुगतान पर विचार करें।
– होम लोन पर धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ मिलता है।
– चुकाया गया ब्याज आपकी कर योग्य आय को कम करता है।
– अगर लोन की दर 9% से कम है, तो आप बचत का निवेश कर सकते हैं।
– बाज़ार होम लोन के ब्याज से बेहतर रिटर्न दे सकता है।
– लेकिन केवल तभी जब आप जोखिम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण से सहमत हों।

● संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ
– लोन धीरे-धीरे चुकाएँ, एक साथ नहीं।
– अपनी 1 लाख रुपये की मासिक बचत का कुछ हिस्सा निवेश करें।
– बाकी का इस्तेमाल आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– इससे धन सृजन होता है और लोन भी कम होता है।
– अगर आप सारा पैसा सिर्फ़ लोन चुकाने में लगाते हैं, तो आपकी ग्रोथ कम हो जाती है।
– लोन खत्म होने के बाद, रिटायरमेंट या शिक्षा के लिए बचा समय कम हो जाता है।
– चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ ही काम करती है।

● अगले 2 वर्षों के लिए निवेश योजना
– अभी कम से कम 50,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
– आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए 50,000 रुपये रखें।
– 3 से 4 म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– जोखिम को फैलाने के लिए अलग-अलग श्रेणियाँ चुनें।
– एक फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल करें।
– एक लार्ज और एक मिड-कैप फंड।
– एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड।
– ग्रोथ के लिए वैकल्पिक रूप से एक मिड-कैप फंड जोड़ें।
– इंडेक्स फंड से बचें। इनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन देते हैं।
– डायरेक्ट प्लान के ज़रिए निवेश न करें।

● आपको डायरेक्ट प्लान से क्यों बचना चाहिए
– डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन या मदद नहीं होती।
– ये सस्ते लगते हैं, लेकिन सभी के लिए उपयुक्त नहीं होते।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता की कमी महसूस होती है।
– एमएफडी लाइसेंस वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्य जोड़ता है।
– लंबी अवधि में धन सृजन के लिए नियमित प्लान की लागत उचित है।
– आपको सलाह, सहायता और जोखिम प्रबंधन मिलता है।

● बच्चे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
– आपका बेटा 12 साल का है। इसलिए, आपके पास केवल 5 से 6 साल का समय है।
– आपको तब तक एक कोष बनाना होगा।
– स्नातक और स्नातकोत्तर दोनों के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाएँ।
– शिक्षा लागत में 8% प्रति वर्ष की मुद्रास्फीति मान लें।
– पूरे 5-6 साल के चक्रवृद्धि समय का उपयोग करने के लिए अभी SIP शुरू करें।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए निवेश अलग रखें।
– मध्यम से उच्च वृद्धि वाले फंडों में SIP का उपयोग करें।
– फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप अच्छे हैं।
– इस पैसे को PPF या FD में न लगाएँ।

● अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
– अब आपकी उम्र 43 वर्ष है।
– 60 वर्ष की आयु में आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 17 वर्ष हैं।
– सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू करनी चाहिए।
– ग्रोथ-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड्स में SIP का इस्तेमाल करें।
– आप यहाँ थोड़ा ज़्यादा जोखिम उठा सकते हैं।
– मिड-कैप और स्मॉल-कैप में निवेश बढ़ाएँ।
– अपना होम लोन चुकाने के बाद भी इन SIP को जारी रखें।
– हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करते रहें।
– इस तरह आप एक बड़ी रकम बना सकते हैं।

● इन आम गलतियों से बचें
– बाज़ार में गिरावट के बाद SIP बंद न करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल न करें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
– अगर आपके पास ULIP या LIC प्लान हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड्स में दोबारा निवेश करें।

● इमरजेंसी फंड भी ज़रूरी है
– आपने इमरजेंसी सेविंग्स का ज़िक्र नहीं किया।
– ₹2000 अपने पास रखें। 3 से 6 महीने के खर्च अलग से।
– इसके लिए लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।
– इससे निवेश तोड़े बिना सुरक्षा मिलती है।

● जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर की समीक्षा करें
– आपके पास एक ऋण और एक आश्रित बच्चा है।
– न्यूनतम टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
– एक अलग शुद्ध टर्म प्लान लें।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– अपने परिवार के लिए 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी कवर भी शामिल करें।

● कर नियोजन को लक्ष्यों के साथ जोड़ा जा सकता है
– धारा 80C के तहत ELSS फंड में निवेश करें।
– ELSS 3 साल की लॉक-इन अवधि देता है लेकिन इसमें उच्च विकास क्षमता है।
– यह कर देयता को भी कम करता है।
– स्वास्थ्य बीमा कटौती के लिए 80D का उपयोग करें।
– हर साल टैक्स-स्मार्ट तरीके से निवेश की योजना बनाएँ।

● आपकी योजना सकारात्मक और प्राप्त करने योग्य है
– आपकी आदतें पहले से ही अच्छी हैं।
– बचत दर बेहतरीन है।
– बस कुछ बदलावों की ज़रूरत है।
– लोन प्रीपेमेंट और म्यूचुअल फंड निवेश को मिलाएँ।
– स्पष्ट समय-सीमा के साथ अलग-अलग लक्ष्य रखें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और पारंपरिक बीमा से बचें।
– मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● ध्यान रखने योग्य म्यूचुअल फंड कर नियम
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– कर नियोजन के साथ लक्ष्य-आधारित मोचन करें।
– बाद में सेवानिवृत्ति आय के लिए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

● विचारणीय SIP (योजना के नाम के बिना)
– 1 फ्लेक्सी-कैप फंड - स्थिर और अनुकूलनीय।
– 1 लार्ज और मिड-कैप फंड - अच्छा संतुलन।
– 1 बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - अस्थिरता में मदद करता है।
– 1 मिड-कैप फंड - लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि।
– अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।
– जब तक आप इसके जोखिम को न समझें, स्मॉल-कैप फंड में निवेश न करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप सही रास्ते पर हैं।
– एक स्पष्ट संरचना के साथ आगे बढ़ते रहें।
– लोन को पूरी तरह से बंद करने में जल्दबाजी न करें।
– निवेश को समय के साथ काम करने दें।
– बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाने के लिए SIP का उपयोग करें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP की राशि बढ़ाते जाएँ।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से मार्गदर्शन लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने इस एसबीआई स्मार्ट स्कॉलर यूलिप के लिए एक उच्च-मूल्य वाली प्रतिबद्धता की है। यह आपके परिवार के भविष्य के प्रति आपकी चिंता को दर्शाता है। यह स्पष्टता हमें एक बेहतर रणनीति बनाने के लिए एक साथ आगे बढ़ने का अवसर देती है। आपने सही समय पर संपर्क किया है।

आइए हम इसका सभी पहलुओं से मूल्यांकन करें। इस योजना में बीमा और निवेश, दोनों एक साथ हैं। उत्पाद गलत नहीं है, लेकिन इसकी उपयुक्तता और संरचना की समीक्षा की जानी चाहिए।

● वर्तमान फंड मूल्य में गिरावट के बारे में

– इस वर्ष बाजार में अल्पकालिक सुधार हुए हैं।
– यूलिप के अंतर्गत इक्विटी निवेश अक्सर पर्याप्त रूप से विविधीकृत नहीं होता है।
– 6 लाख रुपये से 5.3 लाख रुपये तक की गिरावट लगभग 12% है।
– यह गिरावट अल्पावधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड में भी हो सकती है।
– मुद्दा केवल गिरावट का नहीं है। मुख्य चिंता उत्पाद संरचना है।

● यूलिप की उत्पाद सीमाएँ

– यूलिप आपके पैसे को 5 साल के लिए लॉक कर देते हैं।
– शुरुआती वर्षों में इनके शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– प्रीमियम आवंटन, फंड प्रबंधन, मृत्यु दर और प्रशासनिक शुल्क रिटर्न को कम करते हैं।
– वास्तव में निवेशित राशि, खासकर पहले और दूसरे वर्ष में, आपके द्वारा भुगतान की गई राशि से कम होती है।
– स्विचिंग विकल्प मौजूद हैं, लेकिन सीमित हैं और गतिशील नहीं हैं।
– गिरते बाज़ारों के दौरान आप तेज़ी से निकासी या पुनर्आवंटन नहीं कर सकते।

● क्या प्रदर्शन का आकलन करना अभी जल्दबाजी होगी?

– किसी भी इक्विटी-लिंक्ड उत्पाद का आकलन करने के लिए एक साल बहुत कम है।
– लेकिन संरचना और उपयुक्तता का आकलन करने के लिए एक साल पर्याप्त है।
– यदि शुल्क ज़्यादा हैं और लचीलापन कम है, तो भविष्य की वृद्धि प्रभावित होगी।
– यूलिप शुल्क वर्षों में आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर को कम कर सकते हैं।
– आप पहले ही एक प्रीमियम का भुगतान कर चुके हैं। वह पैसा आंशिक रूप से शुल्कों में समाहित हो जाता है।
– भविष्य के प्रीमियम पर भी इसी तरह की कटौती होगी।

● यूलिप के अंतर्गत बीमा किफ़ायती नहीं है।

– टर्म इंश्योरेंस, यूलिप-आधारित बीमा से सस्ता है।
– 6 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम पर, आप अलग से एक बड़ा टर्म कवर खरीद सकते हैं।
– शेष राशि को म्यूचुअल फंड में स्वतंत्र रूप से निवेश किया जा सकता है।
– इससे बीमा और निवेश को अलग-अलग किया जा सकता है। इससे नियंत्रण मिलता है।

● क्या आपको अभी बंद कर देना चाहिए?

– पहले पाँच वर्षों में बंद करने पर बंद करने का शुल्क लगता है।
– यदि आप अभी बंद कर देते हैं, तो धनराशि "बंद पॉलिसी फंड" में चली जाती है।
– 5 वर्ष पूरे होने तक यह बहुत कम रिटर्न (लगभग 4%) देता है।
– आप 5 वर्ष पूरे होने तक इस धनराशि का उपयोग नहीं कर सकते।
– इसलिए, प्रीमियम तुरंत बंद करने का मतलब है तरलता का नुकसान।
– अगर आप 5 साल तक निवेश जारी रखते हैं, तो आपका पैसा मार्केट-लिंक्ड फंड्स में निवेशित रहता है।
– आपको 5 साल बाद बिना किसी जुर्माने के बाहर निकलने की सुविधा मिलती है।

● आगे कैसे बढ़ें

योजना में वास्तविक बीमित राशि का मूल्यांकन करें।

वर्षों के सटीक शुल्कों के लिए पॉलिसी ब्रोशर देखें।

अगर आप 5 साल तक सालाना 6 लाख रुपये का प्रबंधन कर सकते हैं, तो 5वें साल तक भुगतान करने पर विचार करें।

लॉक-इन के बाद, अगर बाजार में उतार-चढ़ाव बना रहता है, तो धीरे-धीरे सुरक्षित या डेट फंड में स्विच करें।

5 साल बाद, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निकासी करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● अगर आप अभी सरेंडर करते हैं

– अगस्त 2029 तक आप 5.3 लाख रुपये तक की राशि खो देंगे।
– उस राशि पर कम ब्याज मिलता है।
– आप अधिक प्रीमियम देने से बच जाते हैं।
– 5 साल बाद सरेंडर करने पर कोई टैक्स पेनल्टी नहीं।

● वैकल्पिक सुझाव

– अगर आपकी बीमा ज़रूरत ज़्यादा नहीं है, तो अभी से निवेश कम करने पर विचार करें।
– आप अगले साल प्रीमियम कम कर सकते हैं (जाँच लें कि क्या आंशिक प्रीमियम कटौती की अनुमति है)।
– अपनी सुविधानुसार, दूसरे या तीसरे साल के बाद प्रीमियम बंद कर दें।
– लॉक-इन अवधि समाप्त होने तक फंड को जारी रहने दें।
– परिपक्वता पर, निकासी करें और एमएफडी और सीएफपी मार्गदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● म्यूचुअल फंड यूलिप से बेहतर हैं

– म्यूचुअल फंड पारदर्शी और विनियमित होते हैं।
– शुल्क कम होते हैं, खासकर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में।
– आप बिना किसी निकासी शुल्क के (इक्विटी फंड के लिए 1 वर्ष के बाद) कभी भी स्विच कर सकते हैं।
– व्यवस्थित निकासी योजनाएं सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय प्रदान करती हैं।
– एसआईपी राशि और समय में लचीलापन प्रदान करते हैं।
– यूलिप ऐसे विस्तृत नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।

● कर उपचार तुलना

– यदि वार्षिक प्रीमियम ₹2.5 लाख (बजट नियम 2021) से अधिक है, तो यूलिप की परिपक्वता कर-मुक्त है।
– ₹2.5 लाख से अधिक पर, परिपक्वता कर योग्य है।
– आपका प्रीमियम ₹6 लाख वार्षिक है। इसलिए, परिपक्वता कर योग्य होगी।
– इससे म्यूचुअल फंड की तुलना में यूलिप का एक मुख्य लाभ समाप्त हो जाता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर केवल ₹1.25 लाख से अधिक पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– यह म्यूचुअल फंड को उच्च मूल्यों पर अधिक कर-कुशल बनाता है।

● नियमित योजनाओं और एमएफडी+सीएफपी दृष्टिकोण की भूमिका

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– दीर्घकालिक निवेश में, निर्णय लागत से अधिक महत्वपूर्ण होते हैं।
– सीएफपी विशेषज्ञता वाले एमएफडी लक्ष्य-आधारित योजना बनाने में मदद करते हैं।
– नियमित योजनाएं व्यक्तिगत ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और लक्ष्य संरेखण प्रदान करती हैं।
– आप घबराहट में बिक्री और गलत प्रवेश-निकास निर्णयों से बचते हैं।
– इससे लंबी अवधि में आपके रिटर्न में सुधार होता है।
– डायरेक्ट प्लान की लागत बचती है, लेकिन अक्सर इससे बड़े अवसर का नुकसान होता है।

● लागत की तुलना शुद्ध रिटर्न पर केंद्रित होनी चाहिए।

– यूलिप शून्य कमीशन दिखाता है। लेकिन शुल्क एनएवी में शामिल होते हैं।
– म्यूचुअल फंड शुरुआत में कुल व्यय अनुपात (टीईआर) दिखाते हैं। लेकिन लागत के बाद बेहतर रिटर्न देते हैं।
– उचित फंड चयन और समीक्षा के साथ, नियमित प्लान अच्छा रिटर्न देते हैं।
– यूलिप नियंत्रण या ट्रैकिंग टूल नहीं देते हैं।

● निकासी के बाद भविष्य की रणनीति

– पर्याप्त कवर वाला एक अलग टर्म प्लान खरीदें।
– भविष्य में एसआईपी या एकमुश्त राशि के माध्यम से म्यूचुअल फंड में प्रति वर्ष 6 लाख रुपये का निवेश करें।
– निवेश को बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति या धन सृजन लक्ष्यों से जोड़ें।
– एमएफडी और सीएफपी सहायता के साथ साल में एक बार फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों में विविधता लाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर स्थिरता के लिए डेट फंड भी जोड़ें।

● नकारात्मक रिटर्न का मनोवैज्ञानिक प्रभाव

– शुरुआत में नकारात्मक मूल्य देखने पर पछतावा हो सकता है।
– लेकिन बाज़ार आपको सज़ा नहीं दे रहा है। उत्पाद डिज़ाइन में खामियाँ हैं।
– आप अकेले नहीं हैं। कई निवेशक पहले साल में ही इसका सामना करते हैं।
– मायने यह रखता है कि आप आगे क्या करते हैं।
– अभी सही रास्ता अपनाने से धन की वसूली में मदद मिलती है।

● अंततः

– यह यूलिप इष्टतम रिटर्न नहीं देगा।
– आपने पहले ही आकलन करके समझदारी से काम लिया है।
– केवल बाज़ार में गिरावट से इसका आकलन न करें। संरचना पर ध्यान दें।
– लक्ष्य-अनुकूल कारण के बिना आगे बढ़ने से बचें।
– समझदारी से बाहर निकलने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– अलग-अलग टर्म कवर और म्यूचुअल फंड निवेश आपके लिए बेहतर साबित होंगे।
- धैर्य रखें। निरंतर प्रयास करते रहें। धन प्राप्ति में समय लगता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment