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Ans: आपने पहले ही समझदारी भरे कदम उठा लिए हैं। SIP के ज़रिए निवेश करना, जीवन बीमा लेना और अगले साल PPF की मैच्योरिटी होना, अच्छे अनुशासन को दर्शाता है। आपकी आय का स्तर लंबी अवधि में धन कमाने की प्रबल संभावनाएँ देता है। सही योजना बनाकर, आपके लक्ष्य शांतिपूर्वक पूरे हो सकते हैं।

आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन के साथ उत्तर की संरचना करें।

∎ आय और बचत की संभावना

∎ 7-8 लाख रुपये की मासिक आय उत्कृष्ट बचत क्षमता प्रदान करती है
∎ अपनी आय का कम से कम 30%-40% नियमित निवेश के रूप में रखें
∎ आपकी वर्तमान SIP 1.2 लाख रुपये प्रति माह एक अच्छी शुरुआत है
∎ इसे हर साल धीरे-धीरे 10%-15% तक बढ़ाने की गुंजाइश है
∎ जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें। पहले बचत करें, फिर खर्च करें

∎ म्यूचुअल फंड में मौजूदा SIP

∎ किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें
∎ डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ।
∎ डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं। लेकिन मार्गदर्शन का अभाव है।
– सीएफपी की निगरानी के बिना, फंड के गलत चयन का जोखिम बना रहता है।
– सीएफपी और एमएफडी के साथ रेगुलर प्लान, सहायता, समीक्षा और सुधार प्रदान करता है।
– पेशेवर सलाह फंड क्यूरेशन और पुनर्संतुलन में मदद करती है।
– रेगुलर प्लान भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचने में भी मदद कर सकते हैं।
– सुधार के दौर में एसआईपी बंद न करें। यही वह समय होता है जब अधिकांश संपत्ति अर्जित होती है।

∎ इंडेक्स फंड से दूर रहें।

– इंडेक्स फंड की लागत कम होती है, लेकिन सक्रिय रणनीति बहुत कम होती है।
– ये बाजार की झलक दिखाते हैं। ये बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।
– मुश्किल समय में कोई नकारात्मक सुरक्षा नहीं, कोई सक्रिय पुनर्आवंटन नहीं।
– इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर की विशेषज्ञता और निर्णय क्षमता का अभाव होता है।
– सक्रिय फंड अस्थिर या अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें जिनकी आपके CFP द्वारा समीक्षा की जाती है।

∎ अगले वर्ष PPF की परिपक्वता

– PPF की परिपक्वता का पुनर्निवेश सोच-समझकर करना चाहिए।
– इसे तब तक खर्च न करें जब तक कि यह किसी लक्ष्य के लिए न हो।
– नियमित योजना के माध्यम से दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– पुनर्निवेश से पहले अपने CFP के साथ परिसंपत्ति आवंटन पर चर्चा करें।
– सावधि जमा या बीमा-आधारित योजनाओं में निवेश करने से बचें।
– इस एकमुश्त राशि को STP के माध्यम से 12-18 महीनों में इक्विटी में लगाने पर विचार करें।

∎ जीवन बीमा कवर - समीक्षा आवश्यक

– 2 करोड़ रुपये का कवर अच्छा है। लेकिन अभी पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– 8 लाख रुपये की आय और बच्चे के भविष्य के खर्चों को देखते हुए, समीक्षा आवश्यक है।
– आदर्श रूप से, वार्षिक आय का 15-20 गुना कवर लें।
– केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस ही लें। ULIP या निवेश-आधारित योजनाओं में निवेश न करें।
– अगर आपके पास कोई यूलिप या एंडोमेंट प्लान है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
– सीएफपी से चर्चा के बाद सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– हर 3-4 साल में या जीवन की किसी बड़ी घटना पर अपने बीमा की समीक्षा करें।

∎ संपत्ति और प्लॉट – सावधानी बरतें।

– आपके पास पहले से ही दो घर और प्लॉट हैं।
– संपत्ति में और निवेश करने की ज़रूरत नहीं है।
– रियल एस्टेट में तरलता की कमी है, किराये की आय कम है।
– खासकर आपात स्थिति में, निकासी मुश्किल है।
– अतिरिक्त प्लॉट या फ्लैट में और पूंजी लगाने से बचें।
– इसके बजाय, अतिरिक्त धन का उपयोग वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए करें।

∎ बच्चे के भविष्य की योजना बनाना।

– आपका बच्चा अभी 6 साल का है।
– आपके पास कॉलेज की योजना बनाने के लिए लगभग 12 साल हैं।
– बच्चों के लिए विशेष दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
– आक्रामक परिसंपत्ति आवंटन का उपयोग करके उच्च शिक्षा कोष को लक्षित करें।
– इस लक्ष्य को आसानी से ट्रैक करने के लिए अलग फ़ोलियो का इस्तेमाल करें
– इसे सेवानिवृत्ति लक्ष्य निवेशों के साथ न मिलाएँ

∎ सेवानिवृत्ति योजना - तैयारी के लिए 17 साल

– आप 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको 17 साल मिलते हैं
– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ
– इक्विटी और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण में धन आवंटित करें
– संपत्ति के किराए या विरासत पर निर्भर न रहें
– सेवानिवृत्ति के बाद आत्मनिर्भरता मानकर योजना बनाएँ
– अपने CFP के साथ सेवानिवृत्ति कोष के अनुमान पर चर्चा करें
– सेवानिवृत्ति के लिए अलग से धन संचय बनाने के लिए लक्ष्य-आधारित योजना का उपयोग करें

∎ आपातकालीन निधि और तरलता

– कम से कम 6-8 महीने के खर्च के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड रखें
– बचत खाते में बहुत ज़्यादा धन न रखें
– आपातकालीन बचत के लिए कम अवधि या ओवरनाइट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
– उपयोग के बाद आपातकालीन निधि की समीक्षा करें और उसे फिर से भरें
– आपातकालीन निधि को तरल अवस्था में रखना चाहिए, FD या रियल एस्टेट में नहीं।

∎ कर नियोजन और फंड चयन

– केवल कर-बचत के लिए निवेश करने से बचें।
– अपने निवेश को केवल कर-बचत के लिए नहीं, बल्कि लक्ष्य-उन्मुख रखें।
– CFP के मार्गदर्शन में नियमित योजना के तहत ELSS चुनें।
– इक्विटी, बैलेंस्ड एडवांटेज और फ्लेक्सी-कैप फंडों के बीच विविधता लाएँ।
– फंड से बाहर निकलते समय नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को समझें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा।

STCG पर 20% कर लगेगा।

– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

STCG और LTCG दोनों के लिए आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

– कर कम करने के लिए CFP की मदद से रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

∎ बीमा-आधारित निवेश से बचें।

– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
– यूलिप और एंडोमेंट प्लान कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
– अगर आपके पास ऐसी पॉलिसी हैं, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– सावधानीपूर्वक समीक्षा के बाद सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में स्विच करें।
– जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म प्लान का इस्तेमाल करें। बाकी का निवेश अलग से करें।

∎ वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा - ज़रूरी

– निवेश की यात्रा पर नियमित नज़र रखने की ज़रूरत है।
– साल में एक बार, अपने सीएफपी के साथ पूरी समीक्षा करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ, लक्ष्य की प्रगति के अनुसार पुनर्आवंटन करें।
– बदलती आय या पारिवारिक ज़रूरतों के आधार पर एसआईपी समायोजित करें।
– पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रण में रखता है और रिटर्न में सुधार करता है।

∎ धन हस्तांतरण और संपत्ति नियोजन

– सुचारू उत्तराधिकार सुनिश्चित करने के लिए वसीयत तैयार करें।
– म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में नामांकन का उल्लेख करें।
– अगर प्लॉट हैं, तो उन्हें स्पष्ट दस्तावेज़ों के साथ ठीक से पंजीकृत करें।
– उत्तराधिकार नियोजन को नज़रअंदाज़ न करें। इससे बाद में पारिवारिक विवादों से बचा जा सकता है।
– ज़रूरत पड़ने पर किसी विश्वसनीय व्यक्ति को पावर ऑफ़ अटॉर्नी भी सौंपें।

∎ व्यवहारिक अनुशासन - सबसे ज़रूरी

∎ हॉट फंड्स या अल्पकालिक रुझानों का पीछा करने से बचें।
∎ बाज़ार का समय काम नहीं करता। लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
∎ बाज़ार के डर या शोर के कारण SIP को कभी न रोकें।
∎ दूसरों के पोर्टफोलियो पर नहीं, बल्कि अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
∎ लंबी अवधि के लिए धन प्राप्ति के लिए धैर्य और निरंतरता की आवश्यकता होती है।
∎ अपने वित्तीय योजनाकार पर भरोसा करें और योजना पर टिके रहें।

∎ अपनी निवेश रणनीति कैसे बढ़ाएँ।

∎ हर साल SIP में 10%-15% की वृद्धि करें।
∎ बोनस और अप्रत्याशित लाभ का उपयोग एकमुश्त निवेश के लिए करें।
∎ 5-6 अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंडों में विविधता लाएँ।
∎ 7-8 से ज़्यादा फंड न लगाएँ, वरना ट्रैकिंग मुश्किल हो जाएगी।
∎ लक्ष्यों के अनुसार निवेश विभाजित करें - बच्चे, सेवानिवृत्ति, आपातकाल, आदि।
∎ प्रत्येक लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखने के लिए CFP की मदद लें

∎ 360-डिग्री योजना के लिए चेकलिस्ट

– मासिक SIP: सही दिशा में, लेकिन बढ़ाने की गुंजाइश
– जीवन बीमा: समीक्षा करें और वार्षिक आय के 15-20 गुना तक अपग्रेड करें
– रियल एस्टेट: आगे निवेश न करें, तरलता नहीं है
– बच्चों की शिक्षा: SIP के ज़रिए अलग से धन संचय करें
– सेवानिवृत्ति: 17 साल की अवधि के लिए योजना बनाएँ, SIP में सालाना वृद्धि करें
– PPF: परिपक्वता पर पुनर्निवेश करें, म्यूचुअल फंड में STP के ज़रिए
– कर नियोजन: ELSS और लक्ष्य-आधारित योजना का उपयोग करें
– आपातकालीन निधि: 6-8 महीने के खर्चों के लिए तरलता बनाए रखें
– संपत्ति नियोजन: वसीयत तैयार करें और नामांकन सुनिश्चित करें

∎ अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप अपनी बचत की मानसिकता के साथ पहले से ही आगे हैं
– निवेश संबंधी निर्णयों से भावनाओं को दूर रखें
– सही समीक्षा और योजना के साथ, आप शांति से रिटायर हो सकते हैं।
– SIP जारी रखें, आय बढ़ने पर और निवेश करें।
– CFP के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।
– अभी रियल एस्टेट और बीमा-आधारित निवेश से बचें।
– हर साल अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें। छोटे-छोटे सुधार बाद में बड़ा प्रभाव डालते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आईआईटी मद्रास अपने डेटा साइंस और एआई कोर्स के लिए जाना जाता है। आईआईटी मद्रास खुद एक प्रतिष्ठित कॉलेज है। इसलिए इसे उद्योग जगत में अच्छी स्वीकृति मिलेगी। दीर्घकालिक संभावनाएँ अच्छी होनी चाहिए।

Ans: आपको किस स्रोत से पता चला कि पिछले साल EWS श्रेणी के लिए कटऑफ 86-89% के आसपास थी? कृपया जाँच लें कि क्या यह जानकारी संबंधित कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों से आई है। क्योंकि मुझे नहीं लगता कि आपको 91.47% अंक मिलेंगे (हालाँकि आपके पास EWS प्रमाणपत्र है), आपको PICT या कमिंस में प्रवेश मिल पाएगा। हालाँकि आप इन दो कॉलेजों में कोशिश कर सकते हैं, लेकिन केवल PICT और कमिंस पर निर्भर रहने के बजाय 3-5 और विकल्प भी रखें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो IIIT Trich में ECE को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आपकी आय अच्छी है और बचत की आदत अनुशासित है। यह वाकई काबिले तारीफ है।
20 लाख रुपये का आपका आपातकालीन फंड आपको बहुत स्थिरता देता है।
साथ ही, कोई ऋण या ईएमआई न होना एक मज़बूत आधार है।

यह एक दीर्घकालिक, सुविचारित धन सृजन योजना बनाने का सही समय है।

आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य - एक स्पष्ट दृष्टिकोण

-आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति पर 2 लाख रुपये प्रति माह कर-पश्चात आय प्राप्त करना है।
-आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, लेकिन 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए भी तैयार हैं।
-ये दो अलग-अलग लक्ष्य हैं। दोनों के लिए स्पष्ट योजना की आवश्यकता है।
-दोनों के लिए योजना बनाने से आपको लचीला और आर्थिक रूप से सुरक्षित रहने में मदद मिलती है।

-मुद्रास्फीति - मौन व्यय

-मुद्रास्फीति धन के मूल्य को कम कर देती है।
- 6% मुद्रास्फीति दर पर, आज 2 लाख रुपये के लिए 60 साल की उम्र में 6.4 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।
– 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए, यह अभी भी 3.8 लाख रुपये मासिक होगा।
– सेवानिवृत्ति आय हर साल मुद्रास्फीति के साथ बढ़नी चाहिए।
– यह मुद्रास्फीति-समायोजित जीवनशैली सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्षों तक चलनी चाहिए।

कराधान – कर-पश्चात आय योजना

– आपका लक्ष्य कर-पश्चात आय है। इसलिए, निकासी के दौरान कर महत्वपूर्ण हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सटीक योजना के लिए सभी निवेशों में इन बातों का ध्यान रखना चाहिए।

आपका सेवानिवृत्ति कोष – आपको क्या चाहिए

– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपको लगभग 10 से 11 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- 50 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए आपको लगभग 13 से 14 करोड़ रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।
- यह सीमा मुद्रास्फीति, खर्चों और रिटायरमेंट के बाद की जीवनशैली पर निर्भर करती है।
- यह एक मोटा मानक है। सही रास्ते पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

मासिक निवेश आवश्यक - प्रतिबद्ध बने रहना

- आपको लगातार 1.2 से 1.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश करना होगा।
- इसमें 11-12% औसत दीर्घकालिक रिटर्न माना गया है।
- 50 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए मासिक निवेश 2 से 2.2 लाख रुपये होना चाहिए।
- अभी से शुरुआत करने से आपको चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।
- बाज़ार की सही समय-सारिणी से ज़्यादा अनुशासन मायने रखता है।
- जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाते रहें।

आपातकालीन निधि - एक अच्छा बफर

- आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 20 लाख रुपये हैं।
- इसका उपयोग निवेश के लिए न करें।
- इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड में रखें।
- सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति को मात देते हुए थोड़ा बढ़े।

- स्वास्थ्य और टर्म बीमा - कवर किया गया है, लेकिन सालाना समीक्षा करें

- सरकारी स्वास्थ्य और टर्म बीमा मूल्यवान हैं।
- कृपया पॉलिसी कवर राशि की सालाना समीक्षा करें।
- बढ़ती लागतों के साथ, बाद में निजी टॉप-अप योजनाओं की आवश्यकता हो सकती है।
- सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी के पास भी अलग से टर्म बीमा हो।

- परिसंपत्ति आवंटन - विकास और सुरक्षा का संतुलन

- आपका निवेश क्षितिज 20-30 वर्ष है।
- आप उच्च इक्विटी आवंटन वहन कर सकते हैं।
- सुझाया गया एसेट आवंटन:

80% इक्विटी म्यूचुअल फंड में

20% डेट म्यूचुअल फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में
– यह आवंटन विकास को कुछ स्थिरता के साथ संतुलित करता है।
– वार्षिक समीक्षा करें और एसेट मिश्रण में बदलाव होने पर पुनर्संतुलन करें।

म्यूचुअल फंड क्यों? – शक्तिशाली धन सृजन उपकरण

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए आदर्श हैं।
– ये विविधीकरण और पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– आपको विशेषज्ञ अनुसंधान और जोखिम नियंत्रण का लाभ मिलता है।
– SIP (सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से धन का निर्माण करता है।
– आप 50,000 रुपये से शुरुआत कर सकते हैं और इसे बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये प्रति माह कर सकते हैं।

रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड - समझदारी से चुनें

– डायरेक्ट फंड में पेशेवर सहायता का अभाव होता है।
– आपको अकेले ही चुनना, निगरानी करना और पुनर्संतुलन करना होगा।
– गलतियों की कीमत समय के साथ लाखों में पड़ सकती है।
– सीएफपी सहायता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, कर नियोजन, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक कोचिंग मिलती है।
– लक्ष्यों को सुचारू रूप से प्राप्त करने के लिए यह सहायता मूल्यवान है।
– नियमित योजना में थोड़ी अधिक लागत अतिरिक्त मूल्य के लायक है।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें? हमेशा उपयुक्त नहीं

– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– कोई सक्रिय शोध या जोखिम नियंत्रण नहीं।
– आप फंड मैनेजर की अंतर्दृष्टि और सेक्टर रोटेशन से चूक जाते हैं।
– सक्रिय फंड आर्थिक और बाजार परिवर्तनों के अनुकूल होते हैं।
– मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय फंड भारत के गतिशील बाजार में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– पेशेवर फंड मैनेजर के साथ, आपके पोर्टफोलियो को रीयल-टाइम रणनीति मिलती है।

डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता और तरलता के लिए

– अपने 20% आवंटन के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– उच्च-गुणवत्ता वाले शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– ये FD की तरह फंड को लॉक किए बिना स्थिरता प्रदान करते हैं।
– रिटर्न बचत खाते से बेहतर है, हालाँकि बहुत ज़्यादा नहीं।
– ध्यान दें: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– केवल फंड पार्किंग या समग्र अस्थिरता को कम करने के लिए उपयोग करें।

SIP रणनीति – चरण-दर-चरण बनाएँ

– विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और फोकस्ड फंड शामिल करें।
– 3 से 5 अच्छे फंड से शुरुआत करें।
– केवल तभी और जोड़ें जब आपकी आय और SIP का आकार बढ़े।
– SIP के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।
– आय वृद्धि के अनुरूप SIP राशि में सालाना 10% की वृद्धि करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें। हड़बड़ी में निकासी से बचें।

सेवानिवृत्ति योजना - सिर्फ़ आँकड़े नहीं

– योजना केवल निवेश के बारे में नहीं है।
– आपको सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों और जीवनशैली की भी योजना बनानी चाहिए।
– स्वास्थ्य सेवा, शौक, पारिवारिक सहयोग और विरासत पर विचार करें।
– केवल एकमुश्त राशि नहीं, बल्कि आय के स्रोत की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) के बारे में सोचें।
– म्यूचुअल फंड से कर-कुशलतापूर्वक मासिक निकासी करें।

कर-कुशल निकासी - अपनी आय की सुरक्षा करें

– सेवानिवृत्ति के बाद सावधि जमा जैसी निकासी से बचें।
– इन पर पूरा कर लगता है।
– इसके बजाय, SWP का उपयोग करके इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करें।
– पूंजीगत लाभ कर स्लैब का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– 0 टैक्स चुकाने के लिए दीर्घावधि पूंजीगत लाभ को 1.25 लाख रुपये से कम रखें।
– सभी वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे बेहतर ढंग से व्यवस्थित कर सकता है।

मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें – यदि कोई हो

– आपने एलआईसी, यूलिप या निवेश-बीमा पॉलिसियों का उल्लेख नहीं किया है।
– यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई पॉलिसी है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।
– ये अक्सर कम रिटर्न और अधिक शुल्क देती हैं।
– सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्विच करने पर विचार करें।
– बेहतर दीर्घकालिक परिणामों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

निगरानी और वार्षिक समीक्षा - निरंतर होनी चाहिए

– सेवानिवृत्ति योजना बस यूँ ही नहीं बना लेनी चाहिए।
– साल में एक बार प्रगति की समीक्षा करें।
– परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– लगातार खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर नए फंड जोड़ें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

व्यवहारिक अनुशासन – धन सृजन की कुंजी

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP रोकने से बचें।
– बाज़ार के डर से कभी भी निकासी न करें।
– तेज़ी के दौरान भी एसेट एलोकेशन का पालन करें।
– रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– दीर्घकालिक धन और वित्तीय स्वतंत्रता पर ध्यान केंद्रित करें।

जीवनसाथी की भागीदारी – साझा वित्तीय दृष्टिकोण

– वित्तीय योजना में अपनी पत्नी को शामिल करें।
– अपने लक्ष्यों और अपेक्षाओं दोनों को एक समान बनाएँ।
– निवेशों तक पहुँच और जागरूकता साझा करें।
– सभी निवेशों में एक-दूसरे को नामांकित करें।

लक्ष्य विभाजन – सेवानिवृत्ति से कहीं अधिक

– सेवानिवृत्ति एक लक्ष्य है।
– आप घर, यात्रा, बच्चों आदि की योजना बाद में बना सकते हैं।
– लक्ष्यों को अलग करने के लिए SIP को टैग करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों को दीर्घकालिक निवेशों के साथ मिलाने से बचें।

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश - एक 360° समाधान

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता वाला एमएफडी पूर्ण सहायता प्रदान करता है।
– आपको सही परिसंपत्ति मिश्रण, फंड चयन, पुनर्संतुलन, कर रणनीतियाँ और भावनात्मक नियंत्रण मिलता है।
– जीवन के बदलते चरणों में ये पुनर्संरेखण में मदद करते हैं।
– आप स्वयं की गलतियों और भावनात्मक निवेश के जाल से बचते हैं।
– यह पेशेवर अंतर्दृष्टि के साथ मन की शांति प्रदान करता है।

अंततः

– आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।
– शुरुआती कदम से 10 से 14 करोड़ रुपये आराम से जुटाए जा सकते हैं।
– उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें।
– रणनीति और समर्थन की कमी के कारण डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– मुद्रास्फीति पर नज़र रखें, पुनर्संतुलन करें और हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।
– चक्रवृद्धि ब्याज और पेशेवर मार्गदर्शन की शक्ति पर भरोसा करें।
– अनुशासन, प्रतिबद्धता और सही विकल्पों से समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय
जेआईआईटी, वीआईटी पुणे से बेहतर विकल्प है। अगर आप पुणे के पास रहते हैं और किसी महिला उम्मीदवार पर विचार कर रहे हैं, तो जेआईआईटी की बजाय वीआईटी पुणे चुनना बेहतर होगा, क्योंकि जेआईआईटी, वीआईटी से बेहतर है। कोई भी निर्णय लेने से पहले, दूरी, शुल्क संरचना, हॉस्टल विकल्प और अन्य मापदंडों पर विचार करें। अंततः, अंतिम निर्णय आपका ही होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: आपकी एससी श्रेणी रैंक क्या है?

Ans: संजय, केसीईटी में 176,194 रैंक के साथ, आरवीसीई, बीएमएससीई, एमएसआरआईटी, या डीएससीई जैसे शीर्ष बेंगलुरु कॉलेजों में कंप्यूटर साइंस एंड इंजीनियरिंग (सीएसई) शाखा में प्रवेश संभव नहीं है, क्योंकि सीएसई के लिए उनकी अंतिम रैंक बहुत कम है। हालाँकि, बेंगलुरु के कई निजी संस्थानों में उच्च रैंक के लिए उपयुक्त प्रवेश क्षमताएँ हैं और वे सीएसई या इससे संबंधित शाखाएँ, जैसे सूचना विज्ञान और इंजीनियरिंग (आईएसई) और आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस, प्रदान करते हैं। बैंगलोर के दस प्रतिष्ठित कॉलेज जहाँ सीएसई और संबद्ध बीटेक शाखाओं में इस रैंक पर प्रवेश अनिवार्य रूप से सुनिश्चित है, वे हैं: डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (कुंबलगोडु), कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआर पुरम), सप्तगिरि कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (चिक्कासांद्रा), ईस्ट वेस्ट इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (अंजननगर), राजराजेश्वरी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (कुंबलगोडु), अटरिया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (आनंद नगर), डॉ. अंबेडकर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (मलथल्ली), आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (सोलादेवनहल्ली), श्रीनिवास इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (येलहंका), और एएमसी इंजीनियरिंग कॉलेज (बन्नेरघट्टा रोड)। इन कॉलेजों की सीएसई/संबद्ध धाराओं के लिए अंतिम रैंक आमतौर पर 150,000 से अधिक होती है और हाल के वर्षों में इस श्रेणी के लिए 100% संभव प्रवेश प्रदान करते हैं; ये सभी शहर या मेट्रो बेंगलुरु की सीमा के भीतर अच्छी तरह से जुड़े हुए हैं।

संक्षेप में, सबसे विश्वसनीय विकल्पों में से, पाँच प्रतिष्ठित बेंगलुरु कॉलेज जहाँ सीएसई या संबद्ध शाखा में प्रवेश 176,194 रैंक पर पूरी तरह से संभव है, उनमें डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (कुंबलगोडु), कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआर पुरम), सप्तगिरि कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (चिक्कसांद्रा), आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (सोलादेवनहल्ली) और राजराजेश्वरी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (कुंबलगोडु) शामिल हैं। ये संस्थान अच्छे संकाय, शहर-सुलभ परिसरों, सक्रिय प्रशिक्षण और प्लेसमेंट सेल, और मजबूत कंप्यूटर विज्ञान से संबंधित कार्यक्रमों के लिए जाने जाते हैं। सीएसई/संबद्ध शाखाओं के लिए उनके केसीईटी कटऑफ आपके सहयोगी की रैंक से कहीं अधिक हैं, जिससे श्रेणी या राउंड की परवाह किए बिना प्रवेश सुनिश्चित होता है। डॉ. अंबेडकर और एएमसी इंजीनियरिंग कॉलेज जैसे विकल्पों को भी मजबूत बैकअप के रूप में सूची में रखा जा सकता है। ये कॉलेज कंप्यूटर विज्ञान के क्षेत्र में ठोस आधारभूत अनुभव प्रदान करते हैं, साथ ही प्रमुख या परिधीय बेंगलुरु क्षेत्रों में स्थित होने का अतिरिक्त लाभ भी देते हैं, जो उद्योग सहयोग और इंटर्नशिप के माध्यम से करियर विकास में सहायक होते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: आपके लक्ष्य स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य हैं।

आपने 1.5 करोड़ रुपये बचाकर बहुत अच्छा काम किया है। यह एक मज़बूत आधार है। अब आपको इसे सावधानीपूर्वक बढ़ाना होगा, साथ ही आय भी अर्जित करनी होगी। आपके तीन लक्ष्य हैं:

– मासिक आय
– पूंजी सुरक्षा
– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए विकास

यदि आप सही दृष्टिकोण अपनाते हैं तो ये यथार्थवादी और संगत हैं। एक विविध और निर्देशित निवेश रणनीति आपको इन तीनों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आपकी ज़रूरतों के लिए तैयार की गई एक संपूर्ण, 360-डिग्री निवेश रणनीति यहाँ दी गई है।

++एसेट आवंटन रणनीति

– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट का मिश्रण आपके लिए आदर्श है।
– आपकी योजना में 25% से 30% इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंडों पर केंद्रित होना चाहिए।
– लगभग 50% से 55% हाइब्रिड और डेट-उन्मुख फंडों में होना चाहिए।
– 10% से 15% तक की राशि FD या लिक्विड फंड जैसे अत्यधिक तरल उत्पादों में रखें।
– सब कुछ एक ही संपत्ति में निवेश करने से बचें। विविधीकरण जोखिम को नियंत्रित करता है।
– आपकी मासिक आय सुरक्षित, आय-उन्मुख संपत्तियों से आनी चाहिए।
– विकास वाले हिस्से को हर 2 से 3 साल में पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए।

++सब कुछ FD में क्यों न रखें?

– FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन बहुत कम रिटर्न देते हैं।
– वर्तमान FD दरें मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती हैं।
– FD ब्याज आपकी आय स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।
– भविष्य में FD से मासिक आय कम हो सकती है।
– FD वास्तविक रूप से आपकी पूंजी नहीं बढ़ाते हैं।
– इसलिए, अकेले FD आपको 15 साल तक सहारा नहीं देंगे।
– FD का उपयोग केवल आपात स्थिति या 1 साल के आय बफर के लिए करें।

++मासिक नकदी प्रवाह की आवश्यकता को समझना

– आपने प्रति माह आवश्यक सटीक आय का उल्लेख नहीं किया है।
– फिर भी, हमारा मानना है कि आपको मासिक 60,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की आवश्यकता हो सकती है।
– ग्रोथ इन्वेस्टमेंट से मासिक निकासी न करें।
– इसके बजाय, हाइब्रिड या डेट फंड से SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) स्थापित करें।
– इससे स्थिर मासिक नकदी प्रवाह और बेहतर कर व्यवस्था मिलती है।

++इक्विटी म्यूचुअल फंड आवंटन - नियंत्रित निवेश

– इक्विटी आपको लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है।
– लेकिन अल्पावधि में यह अस्थिर होती है।
– इसलिए, यहाँ अपनी कुल राशि का केवल 25% से 30% ही आवंटित करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड चुनें।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों पर ध्यान केंद्रित करें।
– इस लक्ष्य के लिए मिडकैप और स्मॉलकैप से बचें।
– एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश बनाए रखें।
– स्वयं प्रत्यक्ष फंड न चुनें।

++डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

– समीक्षा, निकासी या कर दक्षता पर कोई मार्गदर्शन नहीं।
– आप गलत योजना या गलत समय चुन सकते हैं।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई व्यवहारिक प्रशिक्षण नहीं मिलता।
– यहां की गलतियाँ आपको लंबे समय में लाखों का नुकसान पहुँचा सकती हैं।
– सीएफपी और एमएफडी के साथ काम करने से समय पर पोर्टफोलियो अपडेट सुनिश्चित होता है।
– नियमित योजनाएं मन की शांति के लिए सलाहकार मूल्य प्रदान करती हैं।

++इंडेक्स फंड में निवेश क्यों न करें?

– इंडेक्स फंड बाजार की नकल मात्र हैं।
– गिरावट या खराब सेक्टरों के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।
– ये अनिश्चित या अस्थिर बाजारों में अच्छा प्रदर्शन नहीं करते।
– फंड मैनेजर इंडेक्स फंडों में खराब सेक्टरों से बाहर नहीं निकल सकते।
– समय के साथ, सक्रिय फंडों की तुलना में रिटर्न कम हो सकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलावों के अनुसार ढल जाते हैं।
– बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न और मन की शांति।

++हाइब्रिड म्यूचुअल फंड – आपका मुख्य आय स्रोत

– हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट में संतुलन बनाते हैं।
– ये शुद्ध इक्विटी की तुलना में बेहतर स्थिरता प्रदान करते हैं।
– इनका उपयोग मासिक SWP सुरक्षित रूप से स्थापित करने के लिए किया जा सकता है।
– संतुलित लाभ या इक्विटी बचत श्रेणी चुनें।
– ये फंड FD ब्याज की तुलना में बेहतर कराधान प्रदान करते हैं।
– ये कम अस्थिर होते हैं, और नकदी प्रवाह के लिए अधिक पूर्वानुमानित होते हैं।
– अपनी कुल राशि का लगभग 30% से 35% यहाँ आवंटित करें।

++डेट म्यूचुअल फंड – कम अस्थिरता, कर-कुशल

– रूढ़िवादी डेट म्यूचुअल फंड में 20% से 25% आवंटित करें।
– लंबी अवधि के फंड या क्रेडिट-रिस्क फंड से बचें।
– छोटी अवधि, अल्ट्रा-शॉर्ट या कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड पर ध्यान दें।
– मासिक आय और पूंजी सुरक्षा के लिए आदर्श।
– लंबी अवधि के लिए FD की तुलना में बेहतर कराधान।
– बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान पुनर्संतुलन में भी मदद करता है।

++फिक्स्ड डिपॉजिट – सीमित उपयोग

– FD या RD के लिए 10% से 15% आवंटित करें।
– इनका उपयोग 6 से 12 महीने की आपातकालीन जरूरतों के लिए करें।
– लैडर्ड मैच्योरिटी (जैसे, 3, 6, 9 महीने) रखें।
– समय से पहले निकासी के जुर्माने से बचने में आपकी मदद करता है।
– लंबी अवधि की आय के लिए FD पर निर्भर न रहें।

++लिक्विड फंड या आर्बिट्रेज फंड – छोटी अवधि की जरूरतों के लिए

– इन साधनों में लगभग 5% से 8% तक की राशि रखें।
– अप्रत्याशित खर्चों के लिए इनका उपयोग करें।
– ये बचत बैंक खाते से बेहतर हैं।
– एक दिन के भीतर निकाला जा सकता है।
– 3-6 महीने के खर्चों के लिए उपयुक्त।

++व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) – स्थिर मासिक आय के लिए

– बेतरतीब ढंग से निकासी न करें।
– हाइब्रिड और डेट फंड से SWP स्थापित करें।
– मासिक रूप से केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको आवश्यकता है।
– आपकी पूंजी की सुरक्षा में मदद करता है।
– FD ब्याज की तुलना में कर का बेहतर प्रबंधन भी करता है।
– SWP की सालाना समीक्षा करें।

++पुनर्संतुलन रणनीति – नियंत्रण में रहें

– हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– यदि इक्विटी में अधिक लाभ होता है, तो लाभ बुक करें और हाइब्रिड में स्थानांतरित हो जाएँ।
– अगर इक्विटी गिरती है, तो FD या लिक्विड फंड से निवेश करें।
– रीबैलेंसिंग आपके जोखिम के स्तर को बनाए रखता है।
– बाजार की अस्थिरता का फायदा उठाने में मदद करता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान आप घबराएँगे नहीं।

++कर जागरूकता – कर दक्षता का बुद्धिमानी से उपयोग करें

– इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– कर-अनुकूलित निकासी के लिए हाइब्रिड और इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– कर लागत कम करने के लिए बहुत अधिक रिडेम्पशन से बचें।
– सभी निवेशों और स्विच तिथियों का रिकॉर्ड रखें।

++आपातकालीन निधि योजना

– कम से कम 6 महीने का रिकॉर्ड रखें’ अत्यधिक तरल रूप में खर्च।
– यह FD, बचत खाता या लिक्विड फंड हो सकता है।
– आपातकालीन ज़रूरतों के लिए इक्विटी या हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल न करें।
– चिकित्सा या अप्रत्याशित घरेलू ज़रूरतों में मदद करता है।

++इन गलतियों से बचें

– पूरे 1.5 करोड़ रुपये FD में निवेश न करें।
– केवल मासिक लाभांश पर निर्भर न रहें।
– बीमा-आधारित निवेश योजनाओं का विकल्प न चुनें।
– NFO या नई लोकप्रिय योजनाओं का चयन न करें।
– उच्च-रिटर्न के वादों के झांसे में न आएं।
– सरल, विविध म्यूचुअल फंडों से चिपके रहें।
– किसी विश्वसनीय CFP और MFD के साथ काम करें।

++अपडेट और सूचित रहें

– बाजार हर साल बदलते हैं।
– इसलिए आपका एसेट एलोकेशन भी बदलना चाहिए।
– अपने CFP के साथ हर साल समीक्षा करें।
– जाँच करें कि क्या आपकी आय आपकी जीवनशैली से मेल खा रही है।
– मुद्रास्फीति बढ़ने पर SWP राशि समायोजित करें।
– उम्र बढ़ने के साथ अपने जोखिम प्रोफ़ाइल को अपडेट रखें।

++अंततः

– आपका 1.5 करोड़ रुपये का कोष एक बड़ी उपलब्धि है।
– डेट, हाइब्रिड और इक्विटी फंडों की एक संतुलित योजना आपके सभी लक्ष्यों को पूरा कर सकती है।
– रिटर्न के पीछे न भागें।
– नियमित आय, पूंजी सुरक्षा और स्थिर विकास पर ध्यान केंद्रित करें।
– ऐसे उत्पादों से बचें जो बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
– इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– निरंतर मार्गदर्शन के लिए CFP और MFD के साथ काम करें।
– अपनी प्रगति को सालाना ट्रैक करें।
– समझदारी से पुनर्निवेश करें, समझदारी से निकासी करें।
– अनुशासन के साथ, आप मासिक आय का आनंद ले सकते हैं और फिर भी मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment