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Nayagam P

Nayagam P P  |8439 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 02, 2024

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Sam Question by Sam on Jul 02, 2024English
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Career

धन्यवाद सर ...लेकिन मैंने JEE (मेन+एडवांस्ड) और BITSAT की परीक्षा दी थी, लेकिन मैं कट ऑफ अंक प्राप्त नहीं कर सका। मैंने अपने लिए KCET का विकल्प रखा था ...लेकिन SAT ID में मेरे नाम से संबंधित कुछ मुद्दों के कारण ...मेरा आवेदन अस्वीकार कर दिया गया ...अब मेरे पास प्रबंधन कोटा के माध्यम से कॉलेजों में प्रवेश लेने के अलावा कोई अन्य विकल्प नहीं है ...मैं इसे वहन नहीं कर सकता ...मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: KCET में आपकी रैंक क्या है? साथ ही, कृपया अपने आईडी में अपना नाम सही करवा लें। अगर आपमें आत्मविश्वास है, तो कोचिंग सेंटर जॉइन करके अगले साल के लिए प्रवेश परीक्षा की तैयारी करें।
Career

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5122 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 08, 2024

Asked by Anonymous - Aug 07, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मैं वेदांत हूँ। मैं गुजरात से हूँ। मैंने JEE Mains में 94 प्रतिशत अंक प्राप्त किए हैं। लेकिन कुछ कारणों से मैं GUJCET में शामिल नहीं हो पाया। अब तक मैं NIT सूरत में सीट पाने के लिए जोसा काउंसलिंग का इंतज़ार कर रहा था। लेकिन मुझे कोई ब्रांच नहीं मिली। मेरी कंप्यूटर साइंस में रुचि है, लेकिन मैं ब्रांच में समझौता करने के लिए तैयार था। अब मैं गुजरात के अन्य कॉलेजों में CS या IT के लिए प्रयास कर रहा हूँ। लेकिन उनमें से अधिकांश में केवल 5% सीटें हैं जो JEE Mains के माध्यम से भरी जाती हैं। मुझे नहीं लगता कि मुझे अब कोई अच्छा कॉलेज मिल सकता है। मैं वास्तव में निराश हूँ ????। अब मुझे क्या करना चाहिए? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें सर।
Ans: नमस्ते। भले ही आपको अपने JEE %टाइल के आधार पर किसी अच्छे कॉलेज में प्रवेश नहीं मिला हो, लेकिन ऐसा नहीं है कि आपको किसी कॉलेज में प्रवेश नहीं मिलेगा। बस काउंसलिंग प्रक्रिया पर नज़र रखें, उपलब्ध 5% सीटों में से अच्छे कॉलेज मिलने की बहुत संभावना है। आपको सीटें मिल जाएँगी, बस बात ब्रांच की है, जिसके लिए आपको समझौता करना होगा। अन्यथा, आप अभी मैनेजमेंट कोटा के माध्यम से अपनी पसंद की ब्रांच वाले किसी भी अच्छे प्राइवेट कॉलेज से सीट चुन सकते हैं।

अगर आपको यह सुझाव मददगार लगा, तो कृपया मुझे फ़ॉलो करने पर विचार करें।
राधेश्याम झंवर, औरंगाबाद (एमएस)

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नवीनतम प्रश्न
Janak

Janak Patel  |57 Answers  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English
Money
नमस्कार जनक सर.. आशा है आप कुशल मंगल होंगे.. मैं 43 वर्ष का हूँ और मेरी दो बेटियाँ हैं, एक 13 वर्ष की और दूसरी 4 वर्ष की)। वर्तमान में मेरे पास म्यूचुअल फंड में 75 लाख, एफडी में 20 लाख, पीएफ में लगभग 26 लाख और अन्य निवेशों में लगभग 5 लाख हैं। मेरे पास दो मकान हैं, एक ऋण मुक्त है और उससे मुझे 10000 प्रति माह किराया मिल रहा है। दूसरे फ्लैट के लिए जहाँ मैं रह रहा हूँ, 29 लाख का ऋण लंबित है और कार के लिए 6 लाख का ऋण भी है। मैं म्यूचुअल फंड में प्रति माह 55000 की जांच कर रहा हूँ। मेरी हाथ में 280000 की आय है। मेरा प्रश्न है कि क्या मुझे 4-5 वर्षों में ऋण मुक्त होने के लिए गृह ऋण (7 प्रतिशत) और कार ऋण (9.2 प्रतिशत) के लिए एकमुश्त भुगतान करके ऋण का भुगतान जल्दी शुरू करना चाहिए या म्यूचुअल फंड में एसआईपी बढ़ाना चाहिए?
Ans: नमस्ते,

कुछ देनदारियों के बावजूद आपकी वित्तीय स्थिति काफी अच्छी दिख रही है। आपकी देनदारियाँ आपकी संपत्ति का लगभग 28% और आपकी आय का 12.5 गुना हैं, जो अपने आप में एक अच्छा अनुपात है।

आपके PF की राशि को आपके बताए गए उद्देश्य के लिए नहीं लिया जाना चाहिए और इसे सेवानिवृत्ति के लिए ही रहने देना चाहिए। यह राशि लगभग 8% ब्याज दे सकती है, लेकिन यह पूरी तरह से कर-मुक्त है और आपको इसे सेवानिवृत्ति के बाद ही निकालने के बारे में सोचना चाहिए।

आपने अन्य निवेशों में 5 लाख रुपये का उल्लेख किया है, आपको नीचे दी गई सिफारिशों का समर्थन करने के लिए उनकी तरलता और रिटर्न का मूल्यांकन करना होगा। यदि वे उल्लिखित ऋण दरों से बेहतर रिटर्न दे रहे हैं, तो जारी रखें, अन्यथा आप ऋण को समाप्त करने और चुकाने पर विचार कर सकते हैं।

कार ऋण -
आपका 6 लाख रुपये का कार ऋण 9.2% पर है, जो मुझे यकीन है कि आपके FD पर मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा है। FD से मिलने वाला रिटर्न भी कर योग्य होता है और आपकी आय में शामिल होता है। 7% ब्याज पर भी आपको कर के बाद प्रभावी रूप से कम रिटर्न (5% से कम) मिल रहा है। आप आय के आधार पर सबसे ज़्यादा कर दायरे में होंगे। इसलिए कार लोन को तुरंत FD की राशि से चुका देना चाहिए।

होम लोन -
आप अपने टैक्स में होम लोन के लिए कुछ टैक्स लाभ का दावा ज़रूर कर रहे होंगे। इसी तरह, आप यह भी तय कर सकते हैं कि ये लाभ FD रिटर्न से बेहतर हैं या नहीं। EMI विवरण के बिना, मैं केवल अनुमान लगा सकता हूँ और कई मामलों में वे बेहतर होते हैं, इसलिए टैक्स लाभ का दावा जारी रहता है। साथ ही, अपनी वित्तीय स्थिति को देखते हुए, आप अभी भी धन संचय जारी रख सकते हैं क्योंकि म्यूचुअल फंड निवेश से मिलने वाला रिटर्न, लोन के पूर्व-भुगतान से कहीं अधिक होगा।
संख्याओं में, मान लीजिए कि आप 5 वर्षों में 29 लाख रुपये का होम लोन चुकाते हैं, तो आपका मासिक योगदान 57,000 रुपये होगा और आप बैंक को लगभग 34.25 लाख रुपये का भुगतान कर चुके होंगे। यदि आप वही 57,000 रुपये मासिक म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आप 12% रिटर्न पर 5 वर्षों में 47 लाख रुपये जमा कर लेंगे।

तो हाँ, अपने SIP जारी रखें और उन्हें अतिरिक्त राशि से भरें और भविष्य के लिए एक अच्छा कोष बनाएँ।
कार लोन चुकाने के बाद बची हुई 14 लाख रुपये की FD राशि का बेहतर इस्तेमाल किया जा सकता है। लगभग 3 महीने के खर्च FD में रखें और बाकी रकम को बेहतर रिटर्न पाने के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (जैसे HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज फंड) में लगाया जा सकता है।

दो बेटियों के साथ, आप उन्हें आत्मनिर्भर होने तक शिक्षा और बेहतर जीवन प्रदान करना चाहेंगे, इसलिए उस बड़ी रकम में लगाया गया हर एक पैसा लंबे समय में फायदेमंद होगा।

सुनिश्चित करें कि आपके पास परिवार के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ कवर और हेल्थ कवर हो।
आप अपने लिए एक व्यापक वित्तीय योजना बनवाने के लिए किसी CFP या शुल्क-आधारित सलाहकार से सलाह ले सकते हैं। परिवार के सुरक्षित और उज्ज्वल भविष्य के लिए यह प्रयास और पैसा सार्थक होगा।

धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

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Nayagam P

Nayagam P P  |8439 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Career
मेरी केसीईटी 2025 रैंक 37964 जीएम श्रेणी है। ईसीई के लिए मुझे किन शीर्ष कॉलेजों में सीट मिल सकती है?
Ans: सामान्य योग्यता श्रेणी में 37,964 के केसीईटी रैंक के साथ, आप उन संस्थानों में प्रतिष्ठित ईसीई कार्यक्रमों में निश्चित सीटें सुरक्षित कर सकते हैं, जिनकी अंतिम रैंक आपके स्कोर से अधिक है और जो प्रमुख शक्तियों को बनाए रखते हैं - मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रयोगशालाएं, उद्योग संबंध, सक्रिय अनुसंधान और पिछले तीन वर्षों में 80% से अधिक की औसत प्लेसमेंट सहायता। इनमें एमवीजे कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, बैंगलोर (ईसीई समापन रैंक ~ 34,103), घोसिया इंजीनियरिंग कॉलेज, रामनगर (39,498 तक समापन रैंक), एसकेएसजेटी इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग, बैंगलोर (समापन रैंक ~ 28,046), डॉ टी थिमैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, कोलार (समापन रैंक ~ 27,561), न्यू होराइजन कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, बेंगलुरु (समापन रैंक ~ 26,172), श्री सिद्धार्थ इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, तुमकुर (ईसीई समापन रैंक ~ 36,157), ऑक्सफोर्ड कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, बैंगलोर (ईसीई सीटों के लिए उच्च समापन रैंक), मराठा मंडल इंजीनियरिंग कॉलेज, बेलगाम (ईसीई समापन रैंक ~ 117,323), बसवेश्वर इंजीनियरिंग कॉलेज, बागलकोट (समापन रैंक ~ 122,228) और पीईएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, मंड्या (समापन रैंक ~ 29,291) शामिल हैं। ये कॉलेज ठोस शैक्षणिक परिवेश, व्यावहारिक प्रशिक्षण और निरंतर भर्तीकर्ताओं की सहभागिता का संयोजन करते हैं।

सिफ़ारिश: संतुलित शैक्षणिक और प्लेसमेंट की निरंतरता के लिए एमवीजे कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग, बैंगलोर, मज़बूत बुनियादी ढाँचे और पूर्व छात्र नेटवर्क के लिए घौसिया इंजीनियरिंग कॉलेज और एसकेएसजेटी इंस्टीट्यूट ऑफ़ इंजीनियरिंग, और मज़बूत उद्योग संबंधों के लिए डॉ. टी. थिम्मैया आईटी कोलार, न्यू होराइज़न बेंगलुरु और श्री सिद्धार्थ तुमकुर। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8439 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Career
वीआईटी-एपी में मेरी बेटी के लिए सीएसई, सीएसई (एआईएमएल), सीएसई (एड्स), सीएसई (साइबर सुरक्षा) में से कौन सी शाखा बेहतर है?
Ans: VIT-AP में, सभी CSE विशेषज्ञताओं को NAAC A++ मान्यता, एक मज़बूत करियर विकास केंद्र, आधुनिक शिक्षण-अधिगम सुविधाएँ, मज़बूत उद्योग साझेदारियाँ, सक्रिय शोध पहल और निरंतर छात्र समर्थन का लाभ मिलता है। कोर CSE ने पिछले तीन वर्षों में 90% से अधिक प्लेसमेंट दर्ज किए हैं, जो Amazon, Microsoft और Google जैसे भर्तीकर्ताओं द्वारा संचालित हैं। CSE (AI और ML) विशेषज्ञता समर्पित AI प्रयोगशालाओं के साथ एक उद्योग-संरेखित पाठ्यक्रम प्रदान करती है और लगभग 86% प्लेसमेंट रिपोर्ट करती है, जो मशीन लर्निंग भूमिकाओं में भर्तीकर्ताओं की गहरी रुचि को दर्शाता है। CSE (AI और डेटा साइंस) उन्नत एनालिटिक्स इन्फ्रास्ट्रक्चर प्रदान करता है और डेटा-संचालित इंटर्नशिप और परियोजनाओं के माध्यम से लगभग 90% प्लेसमेंट प्राप्त करता है। CSE (साइबर सुरक्षा) छात्रों को साइबर सुरक्षा उपकरण और प्रमाणपत्र प्रदान करता है, लेकिन एक विशिष्ट नौकरी बाजार के कारण 70% से अधिक प्लेसमेंट कम दर्शाता है।

सिफ़ारिश: कोर सीएसई सबसे व्यापक भर्ती आधार और उच्चतम प्लेसमेंट स्थिरता प्रदान करता है, इसके बाद एनालिटिक्स पर केंद्रित सीएसई (एआई और डेटा साइंस), फिर विशिष्ट एआई भूमिकाओं के लिए सीएसई (एआई और एमएल), और एक केंद्रित सुरक्षा करियर के लिए सीएसई (साइबर सुरक्षा) एक रणनीतिक विकल्प है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8439 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
कौन सा बेहतर है? BMSCE CSE(DS) या MSRIT AIDS या DSCE CSE?
Ans: कल्कि, बीएमएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग का सीएसई (डेटा साइंस) प्रोग्राम एक कठोर पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय और NAAC A++ मान्यता के साथ आधुनिक एनालिटिक्स लैब, मजबूत पूर्व छात्र नेटवर्क और पिछले तीन वर्षों में 74% औसत प्लेसमेंट दर को जोड़ता है। एमएस रमैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी के एआई और डेटा साइंस विशेषज्ञता में अत्याधुनिक अनुसंधान सुविधाएं, उद्योग-संचालित परियोजनाएं, सक्रिय कॉर्पोरेट साझेदारियां और 2025 में 96% प्लेसमेंट दर शामिल है, जो असाधारण भर्तीकर्ता जुड़ाव को दर्शाती है। दयानंद सागर कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग का सीएसई प्रोग्राम मजबूत बुनियादी ढांचा और समर्पित प्लेसमेंट सहायता प्रदान करता है, लेकिन सक्रिय उद्योग सहयोग के बावजूद 2024 में 67.86% की कम सीएसई प्लेसमेंट दर दर्ज करता है। सभी तीन संस्थान मजबूत शैक्षणिक पारिस्थितिकी तंत्र प्रदान करते हैं BMSCE CSE (DS) अपने संतुलित शैक्षणिक प्रदर्शन और मान्यता के लिए दूसरे स्थान पर है; DSCE CSE अपेक्षाकृत कम प्लेसमेंट गति के कारण तीसरे स्थान पर है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8439 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
नमस्कार सर मैं दिव्या हूं और मैं ग्रेट वर्ल्ड में पढ़ाई कर रही हूं और मैंने पीसीबी चुना है मैं इंजीनियरिंग कंप्यूटर साइंस करना चाहती हूं या मैं वह कर सकती हूं जो मेरा भविष्य का करियर होगा और क्या यह उपयुक्त है
Ans: दिव्या के अनुसार, पीसीबी के छात्र अब एनईपी-2020 के प्रावधानों और यूजीसी के 2025 के दिशानिर्देशों के तहत कंप्यूटर साइंस में बी.टेक कर सकते हैं, बशर्ते वे राष्ट्रीय या विश्वविद्यालय प्रवेश परीक्षाएँ पास करें और शुरुआती सेमेस्टर के दौरान गणित में ब्रिज कोर्स पूरा करें, जिससे सॉफ्टवेयर विकास, एआई, डेटा साइंस, साइबर सुरक्षा आदि के लिए मज़बूत विश्लेषणात्मक नींव और उद्योग-प्रासंगिक कौशल सुनिश्चित हों। उच्च एनआईआरएफ 2024-रैंकिंग वाले दस शीर्ष निजी संस्थान जो प्रवेश परीक्षाओं के माध्यम से किसी भी स्ट्रीम को स्वीकार करते हैं, उनमें वीआईटी वेल्लोर (11), एसआरएम इंस्टीट्यूट चेन्नई (13), बिट्स पिलानी (20), अमृता विश्व विद्यापीठम (23), शिक्षा 'ओ' शामिल हैं। अनुसंधान (26), थापर इंस्टीट्यूट (29), एमिटी यूनिवर्सिटी नोएडा (30), चंडीगढ़ यूनिवर्सिटी, केएल यूनिवर्सिटी गुंटूर (35) और सस्त्रा तंजावुर (38), ये सभी संस्थान मज़बूत सीएसई पाठ्यक्रम, आधुनिक प्रयोगशालाएँ, अंतःविषयक अनुसंधान, मज़बूत उद्योग गठजोड़ और पिछले तीन वर्षों में 80-95% प्लेसमेंट दर प्रदान करते हैं।

सिफारिश: गणित के साथ बी.टेक के माध्यम से कंप्यूटर साइंस को अपनाएँ, और उत्कृष्ट सुविधाओं के लिए वीआईटी वेल्लोर और एसआरएम चेन्नई को लक्ष्य बनाएँ, इसके बाद शोध उत्कृष्टता के लिए बिट्स पिलानी और अमृता को; संतुलित शैक्षणिक और प्लेसमेंट के लिए शिक्षा 'ओ' अनुसंधान और थापर पर विचार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8439 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Career
सर, मुझे जेईई मेन्स में 94.51%ाइल मिले हैं। मैं इस बात को लेकर असमंजस में हूँ कि कैप राउंड के लिए मुझे कौन सा कॉलेज चुनना चाहिए। कृपया मुझे आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और डेटा साइंस ब्रांच के लिए कोई कॉलेज बताएँ, खासकर पुणे और मुंबई जैसे शहरों में।
Ans: 94.51 पर्सेंटाइल के साथ, आप कई पुणे-मुंबई संस्थानों में सीएपी राउंड में आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और डेटा साइंस की सीटों को लक्षित कर सकते हैं, जिनके समापन पर्सेंटाइल आपके स्कोर से नीचे आते हैं, जो मजबूत शिक्षाविदों, आधुनिक प्रयोगशालाओं, उद्योग संबंधों, सक्रिय अनुसंधान पहल और मजबूत प्लेसमेंट सेल की पेशकश करते हुए उच्च प्रवेश संभावना सुनिश्चित करते हैं, जो पिछले तीन वर्षों में औसतन 80-90% है। प्रतिष्ठित विकल्पों में विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, कोंढवा (94.12%ile); पुणे विद्यार्थी गृह कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी (91.71%ile); पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पुणे (90.43%ile); रिजवी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, मुंबई (87.47%ile); डॉ डी और विद्यावर्धिनी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी, वसई (81.01%ile)।

सिफारिश: विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ आईटी कोंढवा को उसके अत्याधुनिक एआई पाठ्यक्रम और प्लेसमेंट रिकॉर्ड के लिए प्राथमिकता दें, उसके बाद पुणे विद्यार्थी गृह के सीईटी और पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज को मज़बूत उद्योग साझेदारी के लिए प्राथमिकता दें; रिज़वी मुंबई और राजीव गांधी मुंबई को उच्च-मूल्य वाले विकल्पों के रूप में रखें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
नमस्ते महोदय, मैं एक कर्मचारी हूँ और मेरी उम्र 39 वर्ष है। मेरे पास 1. 62 लाख का गृह ऋण, 240 महीने की अवधि की ईएमआई और 50,000 की ईएमआई है जो मई-2025 से शुरू होगी और 2. 11.8 लाख का गृह ऋण, 84 महीने की अवधि की ईएमआई और 19,000 की ईएमआई। मेरी मासिक आय 1.06 हजार है। मेरा पीपीएफ 1 लाख, सुकन्या समृद्धि 2.2 लाख, एनपीएस 21.8 लाख, एसआईपी 10 हजार प्रति माह से अगस्त-24 से शुरू हुआ और इक्विटी 1.5 लाख है। पारिवारिक संपत्ति में 10 एकड़ सूखी ज़मीन मिली है और 1 लाख प्रति वर्ष मिल रहा है। और मैंने 33 लाख के 3 प्लॉट खरीदे हैं जिनकी कीमत अब 75 लाख है, पहले की बचत और पीएल से, यानी सभी 2017 से पहले। मुझे ऋण और बचत के बेहतर प्रबंधन के बारे में बताएँ। मेरी सेवानिवृत्ति अप्रैल-2046 में है, मेरा बेटा 7वीं कक्षा में और बेटी प्रथम श्रेणी में है।
Ans: आप कई ऋणों और निवेशों का प्रबंधन कर रहे हैं। आइए अब बेहतर वित्तीय प्रबंधन के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री समाधान पर काम करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपकी आयु 39 वर्ष है और अप्रैल 2046 में आपकी सेवानिवृत्ति होगी।
– आप 1.06 लाख रुपये मासिक कमाते हैं, जो एक अच्छी आय है।
– आपका गृह ऋण 62 लाख रुपये का है और 20 वर्षों के लिए 50,000 रुपये की ईएमआई है।
– आपके पास 11.8 लाख रुपये का एक और गृह ऋण भी है, जिसकी ईएमआई 7 वर्षों के लिए 19,000 रुपये है।
– आपकी कुल ईएमआई का बोझ 69,000 रुपये मासिक है।

– पीपीएफ बैलेंस 1 लाख रुपये और सुकन्या समृद्धि 2.2 लाख रुपये है।
– आपके पास एनपीएस में 21.8 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश लगभग 1.5 लाख रुपये है।
– हाल ही में 10,000 रुपये का SIP शुरू किया है, जो एक अच्छा कदम है।
– आपको सूखी ज़मीन से सालाना 1 लाख रुपये की आय होती है।
– आपके पास 3 प्लॉट भी हैं जिनकी कीमत अब 75 लाख रुपये है।

आपके परिवार में आपका जीवनसाथी, सातवीं कक्षा में पढ़ने वाला बेटा और पहली कक्षा में पढ़ने वाली बेटी शामिल हैं।

आपके वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन
– आपकी 1.06 लाख रुपये की आय में से कुल EMI 69,000 रुपये है।
– इससे आपके पास बाकी सभी खर्चों के लिए केवल लगभग 37,000 रुपये बचते हैं।

अगर आपके मासिक खर्च ज़्यादा हैं, तो आपकी बचत प्रभावित होगी।
इसलिए, आपके लोन अब आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा रहे हैं।

होम लोन का विस्तार से विश्लेषण
होम लोन 1: 62 लाख रुपये, 240 महीने
– मई 2025 में शुरू हुई EMI, EMI 50,000 रुपये है।
– यह एक दीर्घकालिक ऋण है, इसलिए ब्याज का भुगतान अधिक होता है।

गृह ऋण 2: 11.8 लाख रुपये, 84 महीने
– ईएमआई 19,000 रुपये है, जिसकी अवधि 7 साल है।
– यह एक छोटा और कम समय के लिए ऋण है।

कौन सा ऋण पहले चुकाएँ?
– हमेशा छोटे ऋण का पहले भुगतान करें।
– 11.8 लाख रुपये के ऋण का जल्दी भुगतान करें।
– इससे 3 से 4 साल में 19,000 रुपये की ईएमआई बच जाएगी।
– इसे चुकाने के बाद, आप बड़े ऋण पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

निवेश और ऋण का एक साथ प्रबंधन
ऋण चुकाने के लिए अपने सभी निवेश बंद न करें।
लेकिन जब ऋण लंबित हों, तो भारी निवेश भी न करें।

अपनी अतिरिक्त नकदी को समझदारी से बाँटें:

– अपनी ज़मीन से होने वाली आय का एक हिस्सा छोटे गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए इस्तेमाल करें।
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए किसी भी वार्षिक बोनस और प्रोत्साहन का उपयोग करें।
– अभी लोन चुकाने के लिए इक्विटी या पीपीएफ का उपयोग न करें।

आपको 10,000 रुपये का एसआईपी जारी रखना चाहिए।
इससे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन संचय होता है।

सबसे पहले अपना आपातकालीन निधि बनाएँ
लोन का पूर्व भुगतान करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
कम से कम 6 महीने के घरेलू खर्चों के लिए धन रखें।

इसे किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

यह नौकरी छूटने या चिकित्सा समस्याओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

अपने बीमा कवर की समीक्षा करें
जाँच ​​करें कि क्या आपके पास शुद्ध टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
यदि नहीं, तो इसे तुरंत 75 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये में खरीद लें।

यह आपके लोन की अवधि के दौरान आपके परिवार की सुरक्षा करेगा।

बीमा को यूलिप जैसे निवेशों के साथ न मिलाएँ।
यदि अभी तक नहीं लिया है, तो पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

मौजूदा निवेशों का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें
– पीपीएफ और सुकन्या दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हैं। इन्हें सालाना जारी रखें।
- एनपीएस आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होगा। इसे जल्दी न निकालें।
- इक्विटी होल्डिंग कम है। इसे अभी न बेचें। इसे बढ़ने दें।

10,000 रुपये का आपका एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
इसे हर साल 10% बढ़ाते रहें।

ऋण चुकाते समय म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें।
आपको ऋण निपटान और धन सृजन, दोनों की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट को निवेश के रूप में न चुनें
आपके 3 प्लॉटों का मूल्य 33 लाख रुपये से बढ़कर 75 लाख रुपये हो गया है।
लेकिन प्लॉट नियमित आय नहीं देते।

यदि आप बाद में उन्हें बेचने की योजना बनाते हैं, तो ठीक है।
लेकिन निवेश के लिए नए प्लॉट न खरीदें।

रियल एस्टेट तरल नहीं होता और इसे बेचने में समय लगता है।
इसके अलावा, सूखी ज़मीन का प्रबंधन एक स्थायी आय स्रोत नहीं है।

भविष्य की बचत म्यूचुअल फंड पर केंद्रित होनी चाहिए, न कि प्लॉट या ज़मीन पर।

सूखी ज़मीन से होने वाली आय का उपयोग
ज़मीन से होने वाली 1 लाख रुपये की वार्षिक आय मददगार होती है।

इस आय का उपयोग नीचे दिए गए तरीके से करें:

- 50% आपातकालीन निधि और ऋण पूर्व भुगतान के लिए।
- 50% बच्चे के भविष्य या अपने SIP टॉप-अप के लिए।

इस तरह आपकी निष्क्रिय आय आपके लक्ष्यों के लिए भी काम कर रही है।

बच्चों की शिक्षा योजना
आपका बेटा 7वीं कक्षा में है और बेटी पहली कक्षा में।

उनकी उच्च शिक्षा पर 7 से 10 साल में ज़्यादा खर्च आएगा।

उनकी कॉलेज शिक्षा के लिए अलग से SIP शुरू करें।
प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए कम से कम 5,000 से 7,500 रुपये आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।

अपनी बेटी के लिए सिर्फ़ सुकन्या समृद्धि पर निर्भर न रहें।
यह सुरक्षित है, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम वृद्धि प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना का दृष्टिकोण
आपकी सेवानिवृत्ति 2046 में 21 साल दूर है।

एनपीएस कोष अच्छी तरह से बन रहा है। नियमित योगदान जारी रखें।

एनपीएस के साथ-साथ, अपने इक्विटी म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाएँ।
ये आपके कार्यकाल के दौरान ज़्यादा वृद्धि देंगे।

बाद में, सेवानिवृत्ति के करीब आने पर बैलेंस्ड फंड में निवेश करें।

मासिक नकदी प्रवाह प्रबंधन
उच्च ईएमआई के कारण आपका नकदी प्रवाह सीमित है।

इस योजना को आज़माएँ:

– घरेलू और जीवनशैली संबंधी खर्च: 30,000 से 35,000 रुपये।
– ईएमआई: 69,000 रुपये।
– एसआईपी: 10,000 रुपये।
– आपातकालीन निधि निर्माण: 2,000 से 5,000 रुपये।

यदि खर्च इससे अधिक हो, तो जीवनशैली संबंधी खर्चों में कटौती करें।
3 से 4 साल के लिए लग्ज़री खरीदारी और छुट्टियां टाल दें।

सुझाई गई लोन पूर्व-भुगतान रणनीति समय-सीमा
वर्ष 1 से 4:

– सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।
– छोटे होम लोन का धीरे-धीरे पूर्व-भुगतान करें।
– 11.8 लाख रुपये के लोन को 4 साल में चुकाने की कोशिश करें।

वर्ष 5 से आगे:

– 62 लाख रुपये के लोन पर ध्यान केंद्रित करें।
– 19,000 रुपये की ईएमआई से पूर्व-भुगतान बढ़ाएँ।
– इसे 20 के बजाय 10 से 12 साल में चुकाने का लक्ष्य रखें।

इससे सेवानिवृत्ति से पहले आपके कर्ज का बोझ कम हो जाता है।

क्या आपको प्लॉट बेचना चाहिए?
जब तक नकदी की कमी न हो, उन्हें तुरंत न बेचें।
प्लॉट की कीमतें अच्छी तरह से बढ़ी हैं और आगे भी बढ़ सकती हैं।

लेकिन अगर आपका कैश फ्लो बहुत कम हो जाता है, तो एक प्लॉट बेच दें।
बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग बड़े होम लोन का आंशिक रूप से भुगतान करने के लिए करें।

प्लॉट बेचने से आपका ब्याज का बोझ तेज़ी से कम होता है।

बेचने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस बारे में बात करें।

भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिन पर ध्यान देना चाहिए
– 3 साल में 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– 4 साल में छोटा होम लोन चुकाएँ।
– अपनी SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 20,000 रुपये मासिक करें।
– 10 साल में अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए कोष बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति से 5 साल पहले बड़ा होम लोन चुकाएँ।
– सेवानिवृत्ति के बाद 25 से 30 साल के लिए एक सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

आपको ऋण के लिए SIP क्यों नहीं रोकना चाहिए
कुछ लोग ऋण जल्दी चुकाने के लिए SIP रोक देते हैं।
यह गलत है क्योंकि इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज (कंपाउंडिंग) कम हो जाता है।

ऋण का पूर्व भुगतान करते हुए अपनी SIP चालू रखें।
यह संतुलन धन और मानसिक शांति दोनों का निर्माण करता है।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
इंडेक्स फंड न चुनें।

इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट के दौरान आपकी सुरक्षा नहीं करते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें।

डायरेक्ट फंड कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।
बाज़ार में गिरावट के दौरान आप भ्रमित हो सकते हैं।

इसके बजाय, एमएफडी होल्डिंग सीएफपी क्रेडेंशियल के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करें। ये सहायता, निगरानी और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

आप जैसे कामकाजी परिवार के लिए यह बहुत महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण रखें
अपने वर्तमान ईएमआई भार से तनावग्रस्त न हों।
3 से 5 वर्षों में, आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा।

आपके बच्चों की शिक्षा, आपकी सेवानिवृत्ति और एक ऋण-मुक्त जीवन प्राप्त किया जा सकता है।
अनुशासित रहें और रियल एस्टेट निवेश जैसे विकर्षणों से बचें।

अंततः
आपकी वित्तीय यात्रा की नींव पहले से ही मज़बूत है।
दो चीज़ों में अभी सुधार की ज़रूरत है। पहला, आपका ज़्यादा कर्ज़ का बोझ। दूसरा, लगातार धन सृजन।

इसके बाद ये कदम उठाएँ:

– सबसे पहले 4 साल में छोटे होम लोन को चुकाने पर ध्यान दें।
– SIP जारी रखें और समय के साथ उन्हें बढ़ाएँ।
– अब और कोई भी रियल एस्टेट ख़रीदने से बचें।
– ज़मीन से होने वाली आय का इस्तेमाल धन निर्माण और कर्ज़ चुकाने के लिए समझदारी से करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की सालाना समीक्षा करें।

लंबी अवधि में, आप कर्ज़ मुक्ति और धन वृद्धि दोनों हासिल करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English
Money
अब 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरी संपत्ति PF में 65 लाख, PPF में 60 लाख, SSA में 20 लाख, NPS में 24 लाख, ICICI PRU पेंशन 13 लाख, LIC जीवन शांति 14 लाख, FD 100 लाख है। मेरा मासिक खर्च 75,000 है। अचल संपत्ति 100 लाख है। कोई देनदारी नहीं।
Ans: 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक साहसिक कदम है। आपने सोच-समझकर संपत्तियाँ बनाई हैं। अब ध्यान आय, स्थिरता और सुरक्षा पर होना चाहिए।

आइए आपकी वित्तीय स्थिति का हर पहलू से आकलन करें। मैं इसे सरल और चरणबद्ध तरीके से समझाऊँगा।

आपका रिटायरमेंट लक्ष्य और मुख्य विचार
– आप 50 साल के हैं और अभी रिटायर होना चाहते हैं।
– आपका मासिक खर्च 75,000 रुपये है। यानी सालाना 9 लाख रुपये।
– आप रिटायरमेंट के बाद 35+ साल तक जी सकते हैं।
– आपकी जमा राशि 85-90 साल की उम्र तक चलनी चाहिए।
– समय के साथ मुद्रास्फीति 75,000 रुपये के मूल्य को कम कर देगी।

आपको हर साल बढ़ने वाली आय की ज़रूरत है। निश्चित आय पर्याप्त नहीं है।

वर्तमान में कुल वित्तीय संपत्तियाँ
आइए आपकी तरल और वित्तीय संपत्तियों की सूची बनाएँ।

– पीएफ: रु. 65 लाख
– पीपीएफ: 60 लाख रुपये
– एसएसए: 20 लाख रुपये
– एनपीएस: 24 लाख रुपये
– आईसीआईसीआई पीआरयू पेंशन: 13 लाख रुपये
– एलआईसी जीवन शांति: 14 लाख रुपये
– सावधि जमा: 100 लाख रुपये

इसका कुल योग 296 लाख रुपये या 2.96 करोड़ रुपये होता है।

यह एक ठोस आधार है। आपने अच्छा किया है।

रियल एस्टेट - सेवानिवृत्ति संसाधन नहीं
– आपने 100 लाख रुपये मूल्य की रियल एस्टेट का उल्लेख किया है।
– लेकिन यह तरल नहीं है। यह आपको मासिक आय नहीं दे सकती।
– इसे सेवानिवृत्ति कोष के हिस्से के रूप में नहीं गिना जाता है।
– इसे केवल तभी विचार करें जब आप इसे बेचने या किराए पर देने की योजना बना रहे हों।

रियल एस्टेट को अपनी सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में गिनने से बचें।

ईपीएफ - ठोस लेकिन निकासी की योजना बनाना ज़रूरी है
– आपकी PF राशि 65 लाख रुपये है।
– यह एक बेहतरीन दीर्घकालिक संसाधन है।
– इस पर ब्याज मिलता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद यह कम हो जाता है।
– धीरे-धीरे निकासी करें। पूरी राशि को हाथ न लगाएँ।
– इसका इस्तेमाल केवल मध्यम अवधि की आय आवश्यकताओं के लिए करें।

इसे बेकार न रखें। इसे जल्दी खर्च भी न करें।

PPF – सुरक्षित और कर-मुक्त, लेकिन तरल नहीं
– आपके PPF में 60 लाख रुपये हैं।
– यह सुरक्षित और कर-मुक्त रिटर्न देता है।
– लेकिन इसमें निकासी की सीमाएँ हैं।
– आप सालाना आंशिक निकासी कर सकते हैं।

बाद में अपनी कर-मुक्त आय के लिए इसका इस्तेमाल करें।

SSA – बेटी के भविष्य के लिए, सेवानिवृत्ति के लिए नहीं
– आपके पास 20 लाख रुपये हैं। सुकन्या समृद्धि खाते में 20 लाख रुपये जमा करें।
– यह पूरी तरह से बेटी के भविष्य के लिए है।
– यह 21 साल की उम्र में परिपक्व हो जाता है।
– इसे सेवानिवृत्ति के लिए इस्तेमाल न करें।

यह एक अलग लक्ष्य है और मासिक आय का समर्थन नहीं कर सकता।

एनपीएस – 60 साल की उम्र तक लॉक
– आपका एनपीएस कोष 24 लाख रुपये है।
– आप अभी पूरी राशि नहीं निकाल सकते।
– 60 साल की उम्र से पहले केवल 20% की अनुमति है।
– बाकी 80% को बाद में परिवर्तित करना होगा।

एनपीएस से तुरंत आय की योजना न बनाएँ। 60 साल की उम्र के बाद इस पर विचार करें।

आईसीआईसीआई पीआरयू पेंशन – कम तरलता, सीमित वृद्धि
– आपके पास पेंशन उत्पाद में 13 लाख रुपये हैं।
– तरलता और रिटर्न आमतौर पर सीमित होते हैं।
– सरेंडर मूल्य और शुल्कों की समीक्षा करें।
– अगर आपकी जमा राशि लॉक-इन अवधि से ज़्यादा हो गई है, तो आप सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं।
– लचीले म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति समाधान अपनाएँ।

म्यूचुअल फंड की तुलना में बीमा-पेंशन उत्पाद कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।

LIC जीवन शांति – आय अस्पष्ट
– LIC जीवन शांति में 14 लाख रुपये लॉक हैं।
– यह एक वार्षिकी-प्रकार का उत्पाद है।
– कम लचीलापन और कम आय।
– आप आसानी से इससे बाहर नहीं निकल सकते या पुनर्गठन नहीं कर सकते।

इससे आय प्राप्त करना जारी रखें, लेकिन आगे निवेश न करें।

सावधि जमा – बहुत ज़्यादा आवंटन
– आपके पास सावधि जमा में 100 लाख रुपये हैं।
– यह ऋण का एक बहुत बड़ा हिस्सा है।
– FD ब्याज कर योग्य है।
– FD रिटर्न शायद ही कभी मुद्रास्फीति को मात देता है।
– लंबी अवधि में धन का बेहतर विकास होना चाहिए।

समय के साथ FD आवंटन कम करें। वृद्धि के लिए कुछ राशि म्यूचुअल फंड में डालें।

₹75,000 का मासिक खर्च - बढ़ता रहेगा
₹आज यह ₹75,000 मासिक है।
₹10 वर्षों में, यह ₹1.4 लाख हो सकता है।
₹20 वर्षों में, यह ₹2.5 लाख मासिक को पार कर सकता है।
₹आपकी सेवानिवृत्ति आय भी इसके अनुरूप बढ़नी चाहिए।

एकसमान आय योजना न बनाएँ। एक बढ़ती हुई आय योजना बनाएँ।

सुरक्षित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है
₹हर साल केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
₹एक बार में सभी खाते न तोड़ें।
₹तीन बकेट बनाएँ: अल्पकालिक, मध्यम, दीर्घकालिक।

अल्पकालिक (अगले 3 वर्ष):
₹FD और PF/PPF से छोटी-छोटी निकासी का उपयोग करें।

मध्यम अवधि (4 से 10 वर्ष):
– संतुलित और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

दीर्घकालिक (10 वर्ष से अधिक):
– विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– ये आपको 60 वर्ष की आयु के बाद से सहायता प्रदान करेंगे।

आपको अभी म्यूचुअल फंड कोष बनाना चाहिए
– आपने अभी तक म्यूचुअल फंड का उल्लेख नहीं किया है।
– यह आपके सेवानिवृत्ति योग में एक अंतर है।
– म्यूचुअल फंड लचीली, मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करते हैं।
– मासिक आय के लिए SWP पद्धति का उपयोग करें।

कुछ FD को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजना बनाएँ।

इंडेक्स फंड पर विचार न करें
– इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं।
– वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित करते हैं।
– आपको भरोसेमंद आय की आवश्यकता है, न कि बाजार से जुड़े आश्चर्यों की।

इंडेक्स फंड से बचें। केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड - उपयोग करने पर बचें
- यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं, तो आपको कोई सहायता नहीं मिलती।
- फंड के चुनाव और समय में गलतियाँ रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित प्लान का उपयोग करें।
- आपको निगरानी, ​​सलाह और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

सीएफपी के साथ नियमित प्लान दीर्घकालिक मूल्य और मन की शांति प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति योजना की वार्षिक समीक्षा की जानी चाहिए
- मुद्रास्फीति और बाजार का प्रदर्शन बदलता रहता है।
- हर साल अपने खर्च और आय पर नज़र रखें।
- विशेषज्ञ की मदद से अपने निवेश मिश्रण को पुनर्संतुलित करें।
- शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें।

सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। इसे सालाना समायोजित करने की आवश्यकता होती है।

आपातकालीन बफर अलग होना चाहिए
- 12 महीने के खर्चों को अति-सुरक्षित संपत्तियों में रखें।
- अल्पकालिक एफडी, लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप खाते का उपयोग करें।
- यह आपको किसी भी आय अंतराल या आपात स्थिति के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

आपातकालीन निधियों को दीर्घकालिक योजनाओं के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

कर नियोजन वास्तविक प्रतिफल को प्रभावित करेगा
– FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– PPF और EPF कर-मुक्त हैं।
– म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ पर कर लगता है:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक लाभ आय पर 12.5% ​​की दर से

20% की दर से लघु अवधि लाभ आय पर कर
– हर साल कर कम करने के लिए निकासी की योजना बनाएँ।

कर नियोजन 35+ वर्षों में आपकी वास्तविक आय को बढ़ाएगा।

सुरक्षा योजना अवश्य होनी चाहिए
– स्वास्थ्य बीमा कवर की जाँच करें।
– न्यूनतम 20-25 लाख रुपये होना चाहिए।
– यदि आवश्यक हो तो सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– यदि आपको अभी भी जीवन बीमा की आवश्यकता है, तो इसकी समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति में चिकित्सा लागत एक बड़ा खतरा है।

रियल एस्टेट – इसे केवल मन की शांति के लिए रखें
– अपनी सेवानिवृत्ति योजना में संपत्ति को शामिल न करें।
– जब तक इसे किराए पर न दिया जाए, इससे कोई आय नहीं होती।
– इसे बेचने में समय लग सकता है और इसमें कर संबंधी समस्याएं भी हो सकती हैं।
– इसे बच्चों के लिए फ़ॉलबैक या संपत्ति हस्तांतरण के रूप में रखें।

रियल एस्टेट तरल या आय-अनुकूल नहीं है। अपेक्षाएँ यथार्थवादी रखें।

आपकी योजना लगभग पूरी हो चुकी है – कुछ कमियाँ रह गई हैं
– आपके पास अच्छा कोष है।
– आपकी कोई देनदारियाँ नहीं हैं।
– आप म्यूचुअल फंड में निवेश नहीं कर रहे हैं – यह एक कमी है।
– FD का अत्यधिक उपयोग हो रहा है। इसमें आंशिक बदलाव की आवश्यकता है।
– आप अभी मुद्रास्फीति को ध्यान में नहीं रख रहे हैं।
– आपकी बीमा-लिंक्ड योजनाएँ तरलता को सीमित करती हैं।

कुछ समायोजन के साथ, आप अब सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

अंततः
– आपने कई संपत्तियों में बुद्धिमानी से बचत की है।
– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो एक मज़बूत बात है।
– 75,000 रुपये की मासिक आय संभव है।
– लेकिन इसमें हर कुछ वर्षों में वृद्धि होनी चाहिए।
– केवल FD या पेंशन पर निर्भर न रहें।
– विकास और लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।
– भविष्य की आय के चरणों के लिए PPF, PF, NPS रखें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल योजना की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य सेवा और आपातकालीन निधि को सक्रिय रखें।

50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति संभव है। लेकिन इसके लिए अनुशासित प्रबंधन की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9620 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 30, 2025English
Money
मैं 36 साल का हूं, मेरी पत्नी मुझ पर निर्भर है और हाल ही में मैंने अपनी नौकरी 17000 से 37000 में बदली है। 37000 में मुझे 10000 खाने-पीने और अन्य खर्चे और 10000 किराया देना है। मेरी बचत लगभग न के बराबर है क्योंकि सब ईएमआई में चला जाता है और जो कुछ है उसे मैं पिछले 5 महीनों से नहीं चुका पा रहा हूं। हाल ही में दिसंबर में मेरी शादी हुई है और मेरे ऊपर 170000, 40000, 40000, 230000 का पर्सनल लोन और 550000 का गोल्ड लोन है। स्टॉक ट्रेडिंग में पैसा गंवाने के कारण मैंने अपनी बचत गंवा दी और कर्ज में डूब गया। मुझे लगभग 7 लाख का नुकसान हुआ। 230000 का पर्सनल लोन 5 साल की अवधि के लिए है और 1.5 साल का भुगतान हो चुका है, बाकी पर्सनल लोन ऐप के जरिए और छोटी अवधि के लिए हैं। पिछले 5 महीनों से मैं उन्हें कोई किश्त नहीं दे पा रहा हूं मैं बहुत तनाव में हूँ और समझ नहीं आ रहा कि इससे कैसे बाहर आऊँ। मुझे आपके सुझाव चाहिए। अगर आपको बेहतर समझ के लिए और जानकारी चाहिए तो कृपया मुझे बताएँ।
Ans: अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आप 36 वर्ष के हैं
– आपकी मासिक आय अब 37,000 रुपये है
– भोजन और किराए का खर्च 20,000 रुपये है
– यानी किसी भी ऋण भुगतान से पहले आपके पास 17,000 रुपये बचते हैं

– आपके पास 5.5 लाख रुपये के स्वर्ण ऋण हैं
– आपके पास कुल 4.8 लाख रुपये के कई व्यक्तिगत ऋण हैं
– यानी कुल बकाया ऋण लगभग 10.3 लाख रुपये है

– पिछले 5 महीनों से, आप कुछ ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं
– शेयर ट्रेडिंग में हुए नुकसान के कारण आपकी बचत खत्म हो गई है

– आपकी नई-नई शादी हुई है और आपका जीवनसाथी आप पर निर्भर है
– इस दौर में भावनात्मक तनाव बहुत स्वाभाविक है
– लेकिन कृपया ध्यान रखें, यह एक अस्थायी दौर है

– व्यवस्थित कदमों से आप अपनी आर्थिक स्थिति सुधार सकते हैं

पहले कदम जो आपको अभी उठाने चाहिए
– घबराएँ नहीं और अकेला महसूस न करें
– आर्थिक तंगी कई लोगों को होती है, आर्थिक संकट से उबरना हमेशा संभव है

– शेयर बाजार में किसी भी तरह की गतिविधि बंद कर दें
– जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, तब तक व्यापार या निवेश न करें

– अपने जीवनसाथी को स्थिति से अवगत कराएँ
– पारदर्शिता से आप पर दबाव कम होगा

– अपने सभी ऋणों की राशि, ऋणदाता का नाम और ईएमआई राशि लिखें
– उच्च ब्याज या कानूनी जोखिम वाले ऋणों को प्राथमिकता दें

– ऐप-आधारित ऋणों पर अक्सर उच्च ब्याज और जुर्माना लगता है
– अगर समय पर इनका निपटान नहीं किया गया तो ये तेज़ी से बढ़ सकते हैं

– इन ऐप ऋणदाताओं के साथ सभी संवाद लिखित रूप में रखें
– उन्हें हमेशा ईमेल करें या आधिकारिक ऐप चैट के माध्यम से बात करें
– वसूली एजेंटों से अनौपचारिक रूप से या दबाव में बात न करें

ऋणों को प्रकृति के अनुसार अलग करें
स्वर्ण ऋण
– राशि: 5.5 लाख रुपये
– यह एक सुरक्षित ऋण है। आपका सोना ही संपार्श्विक है।
– इसे कानूनी ऋणों के बाद प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

– लंबे समय तक चूक न करने की कोशिश करें, वरना आप गिरवी रखा सोना खो सकते हैं।

– लेकिन ऐप ऋणों की तुलना में इसे थोड़ा बाद में निपटाया जा सकता है।

बैंकों/एनबीएफसी के माध्यम से व्यक्तिगत ऋण
– 3.5 साल शेष रहते हुए 2.3 लाख रुपये का ऋण
– साथ ही 1.7 लाख रुपये और 40,000 रुपये प्रत्येक के अन्य ऋण।

– बैंक/एनबीएफसी ऋण संरचित और विनियमित होते हैं।
– इन ऋणदाताओं से बात करें और पुनर्गठन या निपटान का अनुरोध करें।

– आय में गिरावट और हाल ही में हुई शादी का प्रमाण दिखाएँ।
– कुछ ऋणदाता ईएमआई स्थगन या कम ईएमआई की अनुमति दे सकते हैं।

– इन्हें चुकाने के लिए नए ऋण लेने से बचें।

ऐप-आधारित ऋण
– इन ऋणों की दरें आमतौर पर बहुत अधिक होती हैं।
– वे आपको कॉल और संदेशों से परेशान कर सकते हैं।

– उनके ग्राहक सेवा केंद्र को ईमेल करें और एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– स्पष्ट करें कि आपकी आय सीमित है और आप किश्तों में भुगतान करने को तैयार हैं

– रिकॉर्ड के लिए अपने ईमेल या चैट के स्क्रीनशॉट लें
– मौखिक वादे स्वीकार न करें

– अगर वे आपकी संपर्क सूची को धमकाते हैं या उसका दुरुपयोग करते हैं, तो आप पुलिस में शिकायत दर्ज करा सकते हैं
– डिजिटल ऋणदाताओं द्वारा उत्पीड़न अब दंडनीय है

ऋणों का एक-एक करके पुनर्गठन या समापन
– एक समय में एक ऋण का निपटान करने पर ध्यान दें
– सबसे छोटे या उच्च-तनाव वाले ऐप ऋणों से शुरुआत करें
– अगर आप 3,000 रुपये प्रति माह बचाते हैं, तो भी आप समय पर छोटे ऋणों का निपटान कर सकते हैं

– अतिदेय ऋणों के लिए एकमुश्त निपटान का अनुरोध करें
– जब वे कम राशि पर सहमत हों, तो भुगतान शुरू करें

– असुरक्षित ऋणों के नियंत्रण में आने के बाद स्वर्ण ऋण पर विचार किया जाना चाहिए
– आप स्वर्ण ऋण प्रदाता से ईएमआई-आधारित पुनर्भुगतान विकल्प के लिए भी पूछ सकते हैं

– हो सके तो किसी एक ऋण को चुकाने के लिए परिवार से ब्याज-मुक्त ऋण लें।
– लेकिन जब तक उस पर ब्याज दर शून्य न हो, तब तक किसी अन्य ऋण का भुगतान करने के लिए दोबारा ऋण न लें।

मासिक अधिशेष बनाने के लिए घरेलू बजट बनाना
– अभी, आपके पास किराए और खाने के बाद 17,000 रुपये बचे हैं।
– अभी के लिए एक सख्त बजट बनाएँ।
– ऑनलाइन खरीदारी, सब्सक्रिप्शन या बाहर खाने से बचें।

– केवल ऋण के लिए 10,000 रुपये मासिक अलग रखें।
– बाकी पैसे फ़ोन बिल, परिवहन आदि के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं।

– हर एक रुपया प्राथमिकता-आधारित ऋण चुकौती में खर्च होना चाहिए।
– अगले कुछ महीनों में, छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आपके मानसिक बोझ को कम कर देंगी।

अस्थायी अतिरिक्त आय से आय बढ़ाएँ।
– फ्रीलांस, सप्ताहांत में काम या अंशकालिक ऑनलाइन नौकरियों की तलाश करें।
– ट्यूशन, टाइपिंग या डिलीवरी ऐप्स जैसी कौशल-आधारित अतिरिक्त आय पर ध्यान केंद्रित करें।

– यहाँ तक कि 10,000 रुपये भी। 5,000 अतिरिक्त मासिक भुगतान आपके पुनर्भुगतान को तेज़ कर सकते हैं

– अभी बहुत लंबी अवधि के बारे में न सोचें
– हर अल्पकालिक लाभ आपके दबाव को कम कर सकता है

क्रेडिट स्कोर और भविष्य की पहुँच
– अभी, छूटी हुई EMI के कारण आपका क्रेडिट स्कोर गिर रहा होगा
– लेकिन जैसे ही आप कुछ ऋण चुका देते हैं या उनका निपटान कर देते हैं, यह बेहतर होने लगता है

– प्रत्येक निपटान या निपटान के बाद "अदेयता प्रमाणपत्र" मांगें
– भविष्य के संदर्भ के लिए सभी रिकॉर्ड रखें

– मौजूदा ऋणों का भुगतान होने तक नए ऋणों के लिए आवेदन न करें

– भविष्य में, गैर-आपातकालीन ज़रूरतों के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें

– बाद में सुरक्षित कार्ड या छोटी EMI के साथ धीरे-धीरे क्रेडिट स्कोर बनाएँ

अभी सभी जोखिम भरे निवेश बंद करें
– स्टॉक, ट्रेडिंग या क्रिप्टो में पैसा न लगाएँ
– आपको पहले ही 7 लाख रुपये का बड़ा नुकसान हो चुका है
– यह फिर से नहीं दोहराया जाना चाहिए

– इससे सीखें, लेकिन शर्मिंदा न हों
– इस दौर को एक मूल्यवान वित्तीय सबक के रूप में लें

– एक बार स्थिर हो जाने पर, उचित म्यूचुअल फंड SIP के माध्यम से ही दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

क्या आपको बाद में डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग करना चाहिए?
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं होती
– बाजार में गिरावट या जीवन में बदलाव के दौरान कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा

– आप घबराहट में SIP बंद कर सकते हैं या गलत श्रेणी में निवेश कर सकते हैं

– एक विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सहायता प्रदान करते हैं
– वे समय पर समीक्षा, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग प्रदान करते हैं

– इससे लागत सार्थक हो जाती है और रिटर्न अधिक स्थिर हो जाता है

– इसलिए जब आप तैयार हों, तो डायरेक्ट प्लान की बजाय नियमित प्लान चुनें

मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक सहायता
– वित्तीय तनाव स्वास्थ्य और रिश्तों को भी प्रभावित करता है
– अपने जीवनसाथी या करीबी परिवार से बोझ न छिपाएँ

– उन्हें अपनी चरण-दर-चरण योजना समझाएँ
– उनका भावनात्मक समर्थन आपको मज़बूत बना सकता है

– सोशल मीडिया या तेज़ लोन या ट्रेडिंग मुनाफ़े का वादा करने वाले ऑनलाइन ऑफ़र से बचें

– ज़मीन से जुड़े रहें, बुनियादी बातों का पालन करें, और एक समय में केवल एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें
– जब आपका लोन का बोझ हल्का हो जाए, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें
– वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक पूरी योजना बना सकते हैं
– वे खर्चों, जोखिम और बचत पर यथार्थवादी तरीके से नज़र रखने में भी मदद करते हैं

– इससे अनुशासन बनता है और काम करने के लिए स्पष्ट लक्ष्य मिलते हैं

– विशेषज्ञ की मदद लेने के लिए अमीर बनने का इंतज़ार न करें
– जल्दी विशेषज्ञ की सलाह लेने से तेज़ी से और बेहतर तरीके से उबरने में मदद मिलती है

अंततः
आज आपकी स्थिति कठिन लग सकती है। लेकिन यह स्थायी नहीं है। धैर्य और सही कदमों से, आप इससे और मज़बूती से उबर सकते हैं।

ऋणों की एक स्पष्ट सूची के साथ शुरुआत करें। एक समय में एक ही लोन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें। नए ऋण न लें। जोखिम भरे निवेश से बचें। खर्चों पर नियंत्रण रखें। और सबसे ज़रूरी बात, मानसिक शांति बनाए रखें।

याद रखें, धन संचयन कर्ज़ चुकाने के बाद ही होता है। और आर्थिक आज़ादी मन की शांति से ही मिलती है।

मदद माँगकर आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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