JEE Main को लेकर चिंतित हैं? दिल्ली की छात्रा ने क्षेत्रीय कॉलेजों से मांगी सलाह

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप 60,000 रुपये प्रति माह की एक अनुशासित SIP योजना बना रहे हैं।
आप दीर्घकालिक सोच रहे हैं, जो धन वृद्धि का सही तरीका है।
जल्दी शुरुआत करना और निवेशित बने रहना आपके परिवार के लिए एक मज़बूत भविष्य का निर्माण करेगा।
अब, आप सही रास्ते पर हैं। लेकिन फंड चयन में सावधानीपूर्वक सुधार की आवश्यकता है।

आपने बहुत सारे म्यूचुअल फंड चुन लिए हैं। इससे आपके विविधीकरण को नुकसान पहुँच सकता है।
बहुत सारी ओवरलैपिंग स्कीमें संतुलन नहीं, बल्कि भ्रम पैदा करती हैं।
अच्छे फंड भी बहुत कम निवेश करने पर अपना प्रभाव खो देते हैं।
आइए, अपने 60,000 रुपये के SIP को बेहतर ढंग से, ध्यान और स्पष्टता के साथ संरचित करें।

"अति-विविधीकरण से बचें"

"आपने एक SIP योजना के लिए 15 से ज़्यादा फंड सूचीबद्ध किए हैं।
"यह बहुत ज़्यादा है और बाज़ार के विभिन्न हिस्सों में ओवरलैप पैदा करता है।
"कई स्कीमें एक ही श्रेणी में आती हैं - लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप।
– इससे अनावश्यक दोहराव होता है और रिटर्न कमज़ोर होता है।

– आदर्श पोर्टफोलियो के लिए केवल 5 से 7 अच्छी तरह से चुने गए फंड ही पर्याप्त होते हैं।
– प्रत्येक फंड की एक स्पष्ट और अनूठी भूमिका होनी चाहिए।
– बहुत सारे फंड चक्रवृद्धि लाभ को कम कर देते हैं।
– कई स्कीमें रखने पर आप प्रदर्शन का ट्रैक भी खो देते हैं।

» SIP पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड को न कहें

– आपकी चयन सूची में कई इंडेक्स फंड हैं।
– इनमें निफ्टी 50, निफ्टी मिडकैप, बैंक इंडेक्स, सेंसेक्स-आधारित स्कीमें शामिल हैं।
– इंडेक्स फंड सक्रिय रणनीति के बिना, निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं।
– वे बाजार पूंजीकरण के आधार पर निवेश करते हैं, न कि क्षमता या मूल्य के आधार पर।

– वे इंडेक्स वेटिंग के कारण अधिक मूल्य वाले शेयरों में भी निवेश करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड बिना किसी बचाव के गिर जाते हैं।
– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों या कंपनियों से बच नहीं सकते।
– बाज़ार में कमज़ोरी के दौरान भी आपका पोर्टफ़ोलियो खुला रहता है।

– इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड लचीलापन प्रदान करते हैं।
– फ़ंड प्रबंधक कमज़ोर शेयरों और क्षेत्रों से बाहर निकल सकते हैं।
– इससे गिरावट कम करने और दीर्घकालिक प्रतिफल में सुधार करने में मदद मिलती है।

– ख़ास तौर पर SIP निवेशकों के लिए, सक्रिय फ़ंड बेहतर दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।
– इसलिए, अपनी SIP योजना से सभी इंडेक्स फ़ंड हटा दें।
– केवल उच्च-गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड पर ही ध्यान केंद्रित करें।

» यदि आप व्यक्तिगत मार्गदर्शन चाहते हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें

– आपने सभी डायरेक्ट प्लान चुन लिए हैं।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
– आप लक्ष्य ट्रैकिंग या बाज़ार टाइमिंग में विशेषज्ञ सहायता के बिना, अकेले निवेश करते हैं।

– यदि कोई संकट या बाज़ार में गिरावट आती है, तो कोई मार्गदर्शन नहीं होता है।
– ज़्यादातर डायरेक्ट निवेशक अस्थिरता के दौरान घबराकर SIP बेच देते हैं या बंद कर देते हैं।

– नियमित योजनाओं के साथ, आपको एक योग्य प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मिलता है।
– एक सीएफपी फंड चयन, लक्ष्य नियोजन, पुनर्संतुलन और समीक्षा में मदद करता है।
– वे कर नियोजन और निकासी प्रबंधन में भी मदद करते हैं।

– नियमित योजनाओं में थोड़ी अधिक लागत दीर्घकालिक मूल्य लाती है।
– यह अतिरिक्त सहायता कठिन समय में आपकी पूंजी की रक्षा करती है।

– प्रत्यक्ष योजनाएं सस्ती लग सकती हैं, लेकिन लंबी अवधि में अधिक महंगी हो सकती हैं।
– इसलिए एमएफडी प्रमाण-पत्रों वाले सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।

» कोर और सैटेलाइट दृष्टिकोण के आधार पर अपना पोर्टफोलियो बनाएं

– एक स्मार्ट एसआईपी संरचना कोर और सैटेलाइट मॉडल का अनुसरण करती है।
– कोर फंड स्थिरता और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि प्रदान करते हैं।
– सैटेलाइट फंड आक्रामकता और उच्च रिटर्न क्षमता जोड़ते हैं।

– कोर को एसआईपी राशि का 60% बनाना चाहिए।
– सैटेलाइट को शेष 40% बनाना चाहिए।
– इससे पोर्टफोलियो संतुलित और विकासोन्मुखी बना रहता है।

₹60,000 मासिक एसआईपी के लिए सुझाई गई आवंटन रणनीति

मुख्य पोर्टफोलियो - ₹36,000 (60%)
₹सभी बाजार पूंजीकरणों में मुख्य निवेश के लिए 1 फ्लेक्सी कैप फंड चुनें।
₹संतुलित वृद्धि और स्थिरता के लिए 1 लार्ज और मिड कैप फंड जोड़ें।
₹लार्ज, मिड और स्मॉल में संरचनात्मक आवंटन के लिए 1 मल्टीकैप फंड जोड़ें।
₹जोखिम-प्रबंधित वृद्धि के निरंतर इतिहास वाला 1 लार्ज कैप फंड चुनें।

सेटेलाइट पोर्टफोलियो - ₹24,000 (40%)
₹आक्रामक दीर्घकालिक वृद्धि के लिए 1 स्मॉल कैप फंड चुनें।
₹मध्यम अस्थिरता के साथ धन निर्माण के लिए 1 मिड कैप फंड जोड़ें।
₹बाजार चक्रों के दौरान विपरीत निवेश के लिए 1 कॉन्ट्रा या वैल्यू फंड शामिल करें।
₹ अगर टैक्स बचत ज़रूरी है, तो सिर्फ़ एक ही ELSS फ़ंड रखें।

– कई ELSS स्कीम रखने से बचें, क्योंकि इससे टैक्स बेनिफिट में ज़रूरत से ज़्यादा विविधता आ जाती है।
– सेक्शन 80C के तहत एक अच्छा प्रदर्शन करने वाला ELSS फ़ंड ही काफ़ी है।

– एक ही AMC के बहुत सारे फ़ंड न मिलाएँ।
– जोखिम के फैलाव के लिए फ़ंड हाउस में विविधता बनाए रखें।

» अभी थीमैटिक और सेक्टर फ़ंड से बचें

– आपकी सूची में प्राइवेट बैंक या निफ्टी बैंक जैसे सेक्टर इंडेक्स फ़ंड शामिल हैं।
– ये ज़्यादा जोखिम वाली और सीमित-फ़ोकस वाली स्कीमें हैं।
– सेक्टर फ़ंड सिर्फ़ अनुकूल चक्रों के दौरान ही अच्छा प्रदर्शन करते हैं।
– इसके अलावा, इनका प्रदर्शन काफ़ी कमज़ोर होता है।

– जब तक आपको सेक्टर टाइमिंग की समझ न हो, सेक्टर-विशिष्ट फ़ंड से बचें।
– चक्रीयता के कारण सेक्टर फ़ंड में SIP आदर्श नहीं है।
– इसके बजाय डायवर्सिफाइड इक्विटी फ़ंड में ही निवेश करें।
– मल्टीकैप या फ्लेक्सीकैप फंडों में सेक्टर आवंटन होने दें।

» समान श्रेणी के फंडों को न मिलाएँ

– आपने एक ही श्रेणी से 2–3 फंड चुने हैं।
– उदाहरण: कई स्मॉल कैप, लार्ज कैप, ELSS फंड।
– इससे स्पष्टता नहीं, बल्कि अव्यवस्था पैदा होती है।
– प्रत्येक श्रेणी से केवल एक सर्वश्रेष्ठ फंड चुनें।
– इससे पोर्टफोलियो कुशल और प्रबंधन में आसान रहता है।

– फंड का चयन प्रदर्शन की निरंतरता, जोखिम-समायोजित रिटर्न, फंड हाउस के सिद्धांत के आधार पर होना चाहिए।
– ऐसे फंड चुनें जिनका प्रदर्शन कई चक्रों में सिद्ध हो चुका हो।

– अल्पकालिक प्रचार या हालिया रैंकिंग के आधार पर चयन न करें।

» नियमित समीक्षा और SIP वृद्धि महत्वपूर्ण है

– SIP एक बार की व्यवस्था नहीं है। इसकी हर साल समीक्षा की आवश्यकता होती है।
– फंड के प्रदर्शन, श्रेणी में बदलाव और लक्ष्य संरेखण की जाँच करें।
– कम प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ। CFP सहायता वाले बेहतर विकल्प जोड़ें।
– यदि कोई श्रेणी बहुत ज़्यादा हावी हो जाए, तो श्रेणियों के बीच संतुलन बनाए रखें।

– हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें।
– इससे बिना किसी तनाव के दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज बढ़ता है।
– अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें - सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, घर का डाउन पेमेंट, आदि।
– बेहतर फ़ोकस के लिए प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें।

» कर नियोजन के लिए सोच-समझकर फंड चुनने की ज़रूरत है

– ELSS फंड 80C के तहत सालाना 1.5 लाख रुपये तक कर बचाने में मदद करते हैं।
– एक से ज़्यादा ELSS स्कीम में निवेश न करें।
– कर और विकास के लिए एक ELSS फंड पर्याप्त है।

– केवल रिटर्न के आधार पर ELSS चुनने से बचें।
– दीर्घकालिक स्थिरता और फंड हाउस की गुणवत्ता के आधार पर चुनाव करें।

– म्यूचुअल फंड के नए कराधान नियमों को याद रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% की दर से कर लगेगा।
– इक्विटी फंडों पर एसटीसीजी पर 20% की दर से कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
– इसलिए अपने सीएफपी के साथ रिडेम्पशन और स्विचिंग की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

» एसआईपी को अपने जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित करें

– आप प्रति माह 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह महत्वपूर्ण है।
– इसलिए यह आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए।
– फ्लेक्सी कैप और मल्टीकैप फंड संतुलित विकास के लिए अच्छे हैं।
– स्मॉल कैप और मिड कैप फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन अधिक जोखिम भी देते हैं।

– जब तक आप अस्थिरता के लिए तैयार न हों, स्मॉल कैप में अधिक निवेश न करें।
– जोखिम भरे फंडों को SIP के 20-30% के दायरे में ही रखें।
– स्मॉल कैप स्कीमों में कम से कम 7-10 साल तक निवेशित रहें।
– कम अवधि के निवेश से रिटर्न पर असर पड़ेगा।

– सही मिश्रण के साथ, उच्च अस्थिरता भी समय के साथ धन-निर्माण का माध्यम बन जाती है।

» भावुक होकर SIP के फैसले लेने से बचें

– बाजार गिरने पर SIP को न रोकें।
– यह दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छा समय है।
– गिरते बाजार आपको अधिक यूनिट खरीदने का मौका देते हैं।
– इससे आपको भविष्य में अच्छा रिटर्न बनाने में मदद मिलती है।

– बार-बार फंड बदलने से बचें।
– SIP को लंबी अवधि तक बिना रुके चलने दें।
– प्रदर्शन की समीक्षा करें, लेकिन भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न दें।

– अच्छे फंडों को अपनी पूरी क्षमता दिखाने में समय लगता है।
– धैर्य रखें और प्रक्रिया पर भरोसा रखें।

» अंततः

– आपकी सोच और मासिक प्रतिबद्धता सही है।
– 60,000 रुपये का मासिक SIP धन सृजन के लिए कारगर है।
– लेकिन अपने पोर्टफोलियो में म्यूचुअल फंड की संख्या कम करें।
– सभी इंडेक्स और सेक्टर-आधारित स्कीम हटा दें।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित, विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ही ध्यान केंद्रित करें।
– डायरेक्ट प्लान से बचें और CFP सपोर्ट वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– एक कोर और सैटेलाइट पोर्टफोलियो संरचना का उपयोग करें।
– सालाना समीक्षा करें और बदलते लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाएँ।
– अल्पकालिक प्रदर्शन पर अति प्रतिक्रिया करने से बचें।

– इस अनुशासन और फोकस के साथ, आपका वित्तीय भविष्य बहुत उज्ज्वल है।
– निवेशित और निरंतर बने रहें। आपके लक्ष्य आसानी से पहुँच में हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी वित्तीय योजना की शुरुआत जल्दी करके एक साहसिक कदम उठाया है।
1.5 लाख रुपये की आय के साथ 65 लाख रुपये के कर्ज का प्रबंधन करना साहस और प्रतिबद्धता को दर्शाता है।
28 साल की उम्र में आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये की बचत होना वाकई प्रभावशाली है।
उचित संतुलन के साथ, कर्ज को जल्दी कम करना और सेवानिवृत्ति की योजना बनाना भी संभव है।
आपका चिकित्सा करियर दीर्घकालिक आय की संभावना प्रदान करता है, जो आपकी वित्तीय नींव को मजबूत करता है।

"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझें"

"मासिक आय 1.5 लाख रुपये है।
"कुल बकाया ऋण 65 लाख रुपये हैं।
"बचत और निवेश कुल 10 लाख रुपये हैं।
"आपका साथी कमाने वाला नहीं है, इसलिए सभी वित्तीय निर्णय आपकी आय पर निर्भर करते हैं।
"ऋण चुकौती और सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान केंद्रित करें।
"आप नकदी प्रवाह को अनुकूलित करने और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए सही समय पर हैं।"

" अपने 10 लाख रुपये को उद्देश्य-आधारित बकेट में बाँटें

– 1.5 लाख रुपये आपातकालीन बफ़र के रूप में इस्तेमाल करें।
– यह आपको अप्रत्याशित खर्चों या चिकित्सा लागतों से बचाता है।
– इस बफ़र को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में निवेश करें।
– आपातकालीन उपयोग के लिए FD से बचें। ये कम लचीले होते हैं।

– उच्च ब्याज वाले शिक्षा ऋण के लिए 6 लाख रुपये आवंटित करें।
– इससे मूलधन और ब्याज लागत को जल्दी कम करने में मदद मिलती है।
– इसे सीधे ऋणदाता को केवल मूलधन के भुगतान के रूप में चुकाएँ।

– कार ऋण के मूलधन के लिए 1.5 लाख रुपये आवंटित करें।
– हालांकि मूल्य में छोटा, कार ऋण का ब्याज जल्दी बढ़ता है।
– इसे जल्दी कम करने से EMI और ब्याज का बहिर्वाह बचता है।

– शेष 1 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेशित रखें।
– यह आपके सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों में सहायक होगा।

» ऋणों के बीच प्राथमिकता को समझें

– शिक्षा ऋण पर ब्याज ज़्यादा होता है और कोई परिसंपत्ति समर्थन नहीं होता।
– इसलिए इसे चुकाना पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।
– कार ऋण में परिसंपत्ति समर्थन होता है, लेकिन उसका मूल्य कम होता जाता है।
– आप जितनी जल्दी दोनों को कम करेंगे, आपकी वित्तीय स्थिति उतनी ही बेहतर होगी।
– केवल न्यूनतम ईएमआई देकर पुनर्भुगतान में देरी न करें।

– एकमुश्त भुगतान करने के लिए किसी भी वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें।
– पूरी ऋण अवधि समाप्त होने का इंतज़ार करने से बचें।
– अगले 3-5 वर्षों के लिए ऋण कम करना आपका सर्वोच्च लक्ष्य होना चाहिए।

» ऋण चुकाने के लिए अपनी सारी बचत खर्च न करें

– कुछ नकदी बनाए रखना बहुत ज़रूरी है।
– अगर आप पूरे 10 लाख रुपये खर्च कर देते हैं, तो आपात स्थिति में आपके पास नकदी खत्म होने का खतरा रहता है।
– इससे आपको भविष्य में और ऋण लेने के लिए मजबूर होना पड़ता है।
– इसलिए कम से कम 6-8 महीने के बुनियादी जीवन-यापन के खर्चों को अलग रखें।
– वित्तीय मज़बूती, ऋण चुकाने और तरलता बढ़ाने, दोनों में निहित है।

"ऋण और धन निर्माण के लिए व्यवस्थित मासिक रणनीति"

– ऋणों के लिए हर महीने 75,000 रुपये आवंटित करें।
– शिक्षा ऋण के लिए 60,000 रुपये और कार ऋण के लिए 15,000 रुपये को प्राथमिकता दें।
– स्वचालित भुगतान सेट करें ताकि आप ईएमआई न चूकें।

– म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए मासिक 20,000 रुपये का उपयोग करें।
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड और हाइब्रिड फंड के बीच विभाजित करें।
– चूँकि आप युवा हैं, इसलिए इक्विटी में निवेश महत्वपूर्ण है।

– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें। वे निष्क्रिय होते हैं और उनमें लचीलेपन की कमी होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, सक्रिय फ़ंड मैनेजर आपके पैसे की सुरक्षा करते हैं।
– इंडेक्स फ़ंड, कमज़ोर कंपनियों में भी, बाज़ार पूंजीकरण में आँख मूँदकर निवेश करते हैं।

– सीधे फ़ंड से बचें। ये कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं देते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फ़ंड के ज़रिए निवेश करने से मदद मिलती है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव, कर में बदलाव और लक्ष्य समायोजन के दौरान आपको मदद मिलती है।

– बीमा प्रीमियम और सुरक्षा ज़रूरतों के लिए 5,000 रुपये रखें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
– यूलिप या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान से बचें।
– अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप है, तो उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फ़ंड में दोबारा निवेश करें।

– घरेलू ज़रूरतों और व्यक्तिगत खर्चों के लिए हर महीने 50,000 रुपये रखें।
– इस बैलेंस को कम से कम 12-18 महीनों तक बनाए रखें।

» केंद्रित सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करें

– आप अभी सिर्फ़ 28 साल के हैं। समय आपकी सबसे बड़ी पूंजी है।
– रिटायरमेंट फंड के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
– लंबी अवधि के विकास पर केंद्रित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

– आज एक छोटी मासिक SIP 30+ सालों में बड़ी हो जाएगी।
– रिटायरमेंट फंड को 60 साल की उम्र तक बिना छुए रहने दें।
– जब तक बहुत ज़रूरत न हो, इस SIP को न रोकें और न ही भुनाएँ।

– जब भी आपकी आय बढ़े, आप SIP बढ़ा सकते हैं।
– लंबी अवधि की बचत और टैक्स लाभ के लिए राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS) पर भी विचार करें।
– NPS वैकल्पिक है, केवल तभी जब आपका कर्ज़ कम करने की प्रक्रिया अच्छी चल रही हो।

– यह सोचकर कि आप युवा हैं, रिटायरमेंट बचत में देरी न करें।
– हर साल की देरी आपको भविष्य में करोड़ों का नुकसान पहुँचाएगी।

» कर्ज़ के जाल से सावधान रहें

– मौजूदा कर्ज़ों का भुगतान होने तक कोई और कर्ज़ न लें।
– टॉप-अप लोन, कंज्यूमर ड्यूरेबल्स की ईएमआई या क्रेडिट कार्ड के कर्ज़ से बचें।
– ये आपकी पुनर्भुगतान क्षमता को नुकसान पहुँचाएँगे।
– ज़रूरत पड़ने पर, जीवनशैली में सुधार को कुछ सालों के लिए टाल दें।

– कर्ज़ मुक्ति को अपना पारिवारिक लक्ष्य बनाएँ।
– अपने जीवनसाथी के साथ खुलकर बात करें और साझा अनुशासन बनाएँ।

– हर 1 लाख रुपये का कर्ज़ जल्दी चुकाने पर आपको लाखों रुपये का ब्याज बचता है।

» भावनाओं के आधार पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों के आधार पर निवेश करें

– यह सोचकर रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें कि यह एक अच्छी संपत्ति है।
– इसमें बड़े डाउन पेमेंट, ईएमआई और रखरखाव की ज़रूरत होती है।
– पहले से ही 65 लाख रुपये के कर्ज़ के साथ, संपत्ति आपके बैलेंस को बढ़ा देगी।

– इसके बजाय, म्यूचुअल फंड के ज़रिए धीरे-धीरे अपनी संपत्ति बढ़ाएँ।
– चक्रवृद्धि ब्याज को सालों तक चुपचाप काम करने दें।
– तेज़ रिटर्न या ट्रेंडी स्टॉक के पीछे न भागें।

– बाज़ार चक्रों के दौरान निवेशित रहें। घबराकर बिकवाली न करें।
– दीर्घकालिक संपत्ति धैर्य से बनती है, तेज़ी से नहीं।

» एक वार्षिक समीक्षा प्रणाली स्थापित करें

– हर 12 महीने में, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठें।
– ऋण की स्थिति, निवेश और लक्ष्य की प्रगति की समीक्षा करें।
– अगर आय बढ़ती है तो SIP बढ़ाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर निवेश को पुनर्संतुलित करें।

– टैक्स प्लानिंग को भी न भूलें।
– अगर आप म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो नए टैक्स नियमों की जाँच करें।

– इक्विटी फंडों पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों पर STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंडों के लिए, आपके आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

– इसलिए, रिडेम्पशन को अलग-अलग समय पर करें और निकासी की योजना ठीक से बनाएँ।

» पर्याप्त जोखिम सुरक्षा बनाए रखें

– अपनी आय और ऋण राशि के आधार पर टर्म लाइफ इंश्योरेंस लें।
– यह अप्रत्याशित घटनाओं की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– निवेश सुविधाओं वाली योजनाएँ न चुनें।

– अपने और अपने जीवनसाथी के लिए एक स्वास्थ्य बीमा योजना भी लें।
– चिकित्सा लागत आपकी वित्तीय योजना को बिगाड़ सकती है।
– केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए बीमा पर निर्भर न रहें।

– ये दो सुरक्षाएँ - टर्म और स्वास्थ्य - पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

» हर महीने वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– कोई आवेगपूर्ण खर्च नहीं। कोई दिखावटी खरीदारी नहीं।
– ऋण चुकाने तक जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– अगले 3-5 वर्षों तक अपनी क्षमता से कम खर्च करें।

– हर रुपये पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर बजटिंग ऐप्स का इस्तेमाल करें।
– ऐसी आदतें बनाएँ जो धन सृजन में सहायक हों।

– दूसरों को प्रभावित करने की कोशिश न करें। अपने भविष्य को प्रभावित करें।

» पार्टनर की वित्तीय भागीदारी की योजना बनाएँ

– आपके जीवनसाथी को वित्तीय योजना बनाने में शामिल किया जा सकता है।
– हो सके तो कौशल विकास या फ्रीलांसिंग को प्रोत्साहित करें।
– छोटी आय भी समय के साथ बड़ा मूल्य जोड़ती है।
– इससे परिवार में वित्तीय आत्मविश्वास भी बढ़ता है।

– अगर आप काम नहीं कर रहे हैं, तो उन्हें बजट बनाने या निवेश पर नज़र रखने का काम सौंप दें।
– वित्तीय जागरूकता साझा की जानी चाहिए, एकतरफ़ा नहीं।

» बीच में गति न खोएँ

– एक-दो साल बाद आपको धीमा पड़ने का मन हो सकता है।
– लेकिन अपनी योजना पर लगातार टिके रहें।
– कर्ज़ मुक्ति के लिए धैर्य और अनुशासन की ज़रूरत होती है।
– छोटे-छोटे तरीकों से खुद को पुरस्कृत करें, लेकिन बड़े खर्चों से बचें।

- एक कर्ज़-मुक्त और तनाव-मुक्त भविष्य की कल्पना करें।
- यह दृष्टि आपको कठिन दौर में आगे बढ़ने में मदद करती है।

"अंततः"

- आपने वह कर दिखाया है जो आपके दौर में कई लोगों ने नहीं किया।
- आपके पास स्पष्टता, बचत और दृढ़ इरादे हैं।
- 10 लाख रुपये का इस्तेमाल बिना नकदी खत्म किए कर्ज़ कम करने के लिए समझदारी से करें।
- इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी के साथ अभी से रिटायरमेंट प्लानिंग शुरू करें।
- सुरक्षा योजना में देरी न करें - टर्म और हेल्थ कवर लें।
- इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
- किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनें।
- आकर्षक योजनाओं, प्रॉपर्टी के जाल या तुरंत मुनाफ़े के झांसे में न आएँ।
- हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें और योगदान बढ़ाएँ।
- आप सही रास्ते पर हैं। अपना ध्यान स्थिर और निरंतर बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने मात्र 35 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो के साथ एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है।
4 लाख रुपये मासिक की स्थिर आय और अपने लक्ष्यों में स्पष्टता दुर्लभ और शक्तिशाली है।
एक आलीशान घर, अपने बच्चे की शिक्षा, विदेश यात्राओं और सेवानिवृत्ति पर आपका ध्यान प्रेरणादायक है।
अब, अपने एसेट एलोकेशन को समझदारी से समायोजित करने से ये लक्ष्य बिना किसी तनाव के प्राप्त किए जा सकेंगे।

"अपनी वर्तमान वित्तीय क्षमता का आकलन करें"

"आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है, जो एक शानदार शुरुआत है।
"इक्विटी म्यूचुअल फंड और डायरेक्ट स्टॉक लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण में सहायक होते हैं।
"रियल एस्टेट संपत्ति में वृद्धि करता है लेकिन तरलता को कम कर सकता है।
"भविष्य निधि सुरक्षा और दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करती है।
"आपकी आय नियमित बचत और मासिक नए निवेश की अनुमति देती है।

"अपने लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से समझना"

हर दो साल में एक शानदार विदेश यात्रा" आवर्ती अल्पकालिक लक्ष्य

एक आलीशान घर खरीदना - एकमुश्त बड़ा मध्यम अवधि का लक्ष्य

बच्चों की शिक्षा - उच्च प्राथमिकता वाला दीर्घकालिक लक्ष्य

सेवानिवृत्ति - दीर्घकालिक आवश्यक लक्ष्य

प्रत्येक लक्ष्य की अलग-अलग समय-सीमाएँ और तरलता की ज़रूरतें होती हैं।
इसलिए, परिसंपत्ति आवंटन इन समय-सीमाओं के अनुरूप होना चाहिए।

"अपने पोर्टफोलियो को बेतरतीब ढंग से न बढ़ने दें"

"कई निवेशक विशिष्ट लक्ष्यों से जुड़े बिना पोर्टफोलियो बनाते हैं।
"इससे जोखिम और तरलता का गलत संरेखण होता है।
"अपने निवेश को अपने सपनों से अलग न बढ़ने दें।"
"अब समय आ गया है कि आप अपने पोर्टफोलियो के प्रत्येक हिस्से को प्रत्येक लक्ष्य के लिए आवंटित करें।"

"सबसे पहले आपातकालीन और लक्ष्य-आधारित फंडों को अलग करें"

"आपातकालीन फंड के रूप में 6 महीने के खर्चों को अलग रखें।" इसके लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– इमरजेंसी फंड को लॉन्ग-टर्म निवेश के साथ न मिलाएँ।
– इससे आप अचानक होने वाले खर्चों से सुरक्षित रहते हैं।

» आपकी विदेश यात्राओं के लिए एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

– ये यात्राएँ हर दो साल में होती हैं।
– इसलिए, हर 24 महीने में शॉर्ट-टर्म पूँजी की ज़रूरत होती है।
– इसके लिए इक्विटी का इस्तेमाल न करें। यात्रा से ठीक पहले इसमें गिरावट आ सकती है।
– शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड का इस्तेमाल करें।
– कुछ पैसे स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में भी रखें।
– आप इस लक्ष्य के लिए एक निश्चित मासिक SIP भी आवंटित कर सकते हैं।
– एक यात्रा के बाद, इस बकेट को फिर से भरें।
– इस लक्ष्य को एक अलग “ट्रैवल फंड” बकेट में रखें।

» लग्ज़री होम गोल – इसे सटीकता से संभालें

– एक आलीशान घर खरीदने के लिए भारी डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी।
– समय 2 से 5 साल बाद हो सकता है।
– रियल एस्टेट की कीमतें उतार-चढ़ाव कर सकती हैं, इसलिए समय आपकी तैयारी पर आधारित होना चाहिए।
– सबसे पहले, घर के लिए अनुमानित बजट निर्धारित करें।
– एक लक्ष्य समय-सीमा निर्धारित करें - उदाहरण के लिए, अब से 3 साल बाद।
– अपने पोर्टफोलियो के उस हिस्से को सुरक्षित से मध्यम स्तर की संपत्तियों में अलग रखें।
– यह इक्विटी या स्टॉक में जोखिम लेने का लक्ष्य नहीं है।
– फंड को मध्यम अवधि के डेट फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।
– इस लक्ष्य के लिए सीधे स्टॉक में बहुत अधिक निवेश करने से बचें।
– डाउन पेमेंट के लिए आखिरी समय में संपत्ति बेचने पर निर्भर न रहें।
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और अप्रत्याशित होता है।
– अपने पोर्टफोलियो का लगभग 20%-25% हिस्सा धीरे-धीरे इस लक्ष्य की ओर लगाएँ।

"डाउन पेमेंट और दीर्घकालिक विकास के बीच संतुलन"

"डाउन पेमेंट के लिए कुछ निवेशों को भुनाना ठीक है।
"लेकिन अपनी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के लिए निर्धारित धन को न छुएँ।
"इक्विटी विकास के केवल अधिशेष भाग का ही उपयोग करें या इक्विटी लाभ को पुनर्संतुलित करें।
"इससे दीर्घकालिक फंडों पर चक्रवृद्धि ब्याज बिना किसी बाधा के बढ़ता रहता है।
"एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दीर्घकालिक विकास को नुकसान पहुँचाए बिना पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।
"यदि इक्विटी ने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो होम फंड में आंशिक पुनर्आवंटन उचित है।"

"बच्चे की शिक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

"यह एक दीर्घकालिक, उच्च-प्राथमिकता वाला लक्ष्य है।
"उच्च शिक्षा तक 10 से 15 वर्ष मान लें।
" सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेशित रहें।
– ये मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।
– ऐसे महत्वपूर्ण लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
– निष्क्रिय ट्रैकिंग के कारण ये कमज़ोर कंपनियों में निवेश करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ज़रूरत पड़ने पर रणनीति में बदलाव करते हैं।
– जब तक आप उनकी पूरी तरह से निगरानी नहीं करते, तब तक सीधे स्टॉक का उपयोग न करें।
– इस कोष को बनाने के लिए आपको नियमित रूप से एसआईपी का भी उपयोग करना चाहिए।
– जैसे-जैसे शिक्षा का चरण नज़दीक आता है, इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– ज़रूरत से 3 साल पहले डेट फंड में जाना शुरू करें।

» सेवानिवृत्ति योजना के लिए परिसंपत्ति आवंटन

– सेवानिवृत्ति कम से कम 20-25 साल दूर है।
– आप इक्विटी में भारी निवेश बनाए रख सकते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड इसके लिए आदर्श हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंडों को प्राथमिकता दें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंडों का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
– बाजार चक्रों और कर नियमों में बदलाव के साथ, सक्रिय समीक्षा आवश्यक है।
– नियमित फंड रणनीति, सहायता और सुधार प्रदान करते हैं।
– आपका ईपीएफ सेवानिवृत्ति कोष में भी योगदान देता है।
– ईपीएफ को अपने कम जोखिम वाले घटक के रूप में देखें।
– संतुलन के लिए, कुल मिलाकर लगभग 60% इक्विटी और 40% ऋण आवंटित करें।
– जब भी आय बढ़े, इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ।
– पुनर्संतुलन के लिए हर साल पोर्टफोलियो मिश्रण की समीक्षा करें।

» अपने पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट के साथ क्या करें

– रियल एस्टेट में बड़ी पूंजी होती है, लेकिन तरलता अवरुद्ध होती है।
– यह म्यूचुअल फंडों की तरह स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज उत्पन्न नहीं करता है।
– रखरखाव लागत, कर और कम किराये की आय रिटर्न को प्रभावित करती है।
– भविष्य के निवेश के लिए रियल एस्टेट पर विचार न करें।
– यदि होल्डिंग पुरानी है, तो आंशिक रूप से बाहर निकलने पर विचार करें।
– प्राप्त राशि का उपयोग अपने लग्ज़री घर के डाउन पेमेंट के लिए करें।
– अन्यथा, इसका उपयोग सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लिए करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह आकलन करने में मदद कर सकता है कि बेचना है या रखना है।

» नियमित समीक्षा आपका सबसे अच्छा बचाव है

– लक्ष्य विकसित होते हैं। इसलिए आपके निवेश भी होने चाहिए।
– सभी लक्ष्यों और परिसंपत्तियों की समीक्षा करने के लिए हर साल एक बार बैठें।
– ट्रैक करें कि प्रत्येक लक्ष्य समूह कैसे बढ़ रहा है।
– प्रदर्शन और प्राथमिकता के आधार पर पुनर्वितरण करें।
– उदाहरण के लिए, यदि इक्विटी में तेजी आती है, तो लाभ को अपने घर के लक्ष्य पर स्थानांतरित करें।
– यदि डेट रिटर्न गिरता है, तो शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एसआईपी को थोड़ा बढ़ाएँ।
– बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं। समय सीमा की शांति से समीक्षा करें।
– इसीलिए सीएफपी मार्गदर्शन वाले नियमित फंड बेहतर होते हैं।
– ये आपकी योजना की सुरक्षा के लिए निरंतर सहायता प्रदान करते हैं।

» निकासी के लिए कर योजना

– यदि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो होल्डिंग अवधि की जाँच करें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, एसटीसीजी और एलटीसीजी दोनों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए, एक साथ सब कुछ भुनाएँ नहीं।
– कर का बोझ कम करने के लिए चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
– यदि आप घर या विदेश यात्रा के लिए भुना रहे हैं, तो समय की योजना समझदारी से बनाएँ।
– बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन का उपयोग करें।
– भुनाने पर कर अनुकूलन के लिए अपने सीए से परामर्श करें।

» एसआईपी आपके दीर्घकालिक धन का इंजन हैं

– प्रत्येक दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी रखें।
– इससे अनुशासन और लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित होता है।
– सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अल्पकालिक एसआईपी के लिए डेट फंड या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– जब भी वेतन बढ़े, उसी के अनुसार एसआईपी बढ़ाएँ।
– एसआईपी केवल बचत का साधन नहीं हैं। ये चक्रवृद्धि ब्याज के इंजन हैं।

» नए निवेशों के पीछे न भागें

– रुझानों या दोस्तों की सलाह के आधार पर निवेश करने से बचें।
– क्रिप्टो या विदेशी संपत्तियों में नया पैसा न लगाएँ।
– आपके वर्तमान लक्ष्य पहले से ही मांग वाले हैं।
– अपने पोर्टफोलियो को केंद्रित और साफ-सुथरा रखें।
– जब आप पहले से ही आगे हैं तो प्रयोग करने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– सरलता और निरंतरता, प्रचार के पीछे भागने से बेहतर काम करेगी।

"संपत्ति नियोजन भी महत्वपूर्ण है"

"आपके पास एक बच्चा और परिवार है।
"अपने पोर्टफोलियो वितरण पर स्पष्टता के लिए एक वसीयत बनाएँ।
"प्रत्येक निवेश और बैंक खाते के लिए उचित नामांकित व्यक्ति जोड़ें।
"रिकॉर्ड सुरक्षित रखें और अपने जीवनसाथी के साथ साझा करें।
"एक साधारण वसीयत बाद में कानूनी झंझटों से बचाती है।
"जोखिम कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस पर भी विचार करें।
"निवेश और बीमा को एक साथ न लें। यूलिप और पारंपरिक योजनाओं से बचना चाहिए।
"यदि आपके पास कोई एलआईसी, यूलिप या निवेश-लिंक्ड पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।
"अपने लक्ष्यों के आधार पर उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

"व्यवहारिक अनुशासन आपकी मौन महाशक्ति है"

"अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक फंड से निकासी न करें।
"अल्पकालिक बाज़ार सुधारों पर प्रतिक्रिया न करें।" – अस्थायी खर्चों के कारण SIP को न रोकें।
– भावनाओं को निवेश से दूर रखें।
– प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग को चुपचाप अपना काम करने दें।
– प्रत्येक निवेश को अपने लक्ष्य समूह में ही रहने दें।
– यह शांत अनुशासन दशकों में वास्तविक धन का निर्माण करता है।

» अंततः

– आप अपने वर्तमान पोर्टफोलियो के साथ पहले से ही अधिकांश लोगों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।
– आपकी आय और स्पष्टता आपको योजना बनाने की अपार शक्ति प्रदान करती है।
– प्रत्येक लक्ष्य को एक अलग निवेश समूह में रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने आवंटन की समीक्षा करें।
– घर खरीदने जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए आंशिक रूप से फंड निकालने में संकोच न करें।
– बस सेवानिवृत्ति और शिक्षा फंड को छूने से बचें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी को जीवित रखें।
– मध्यम लक्ष्यों के लिए ऋण या आंशिक लाभ बुकिंग का उपयोग करें।
– पोर्टफोलियो को छोटा, लक्ष्य-आधारित और नियमित रूप से समीक्षा योग्य रखें।
- आप सही रास्ते पर हैं। केंद्रित रहें, सरल रहें और आगे बढ़ते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एफडी में निवेश करके अच्छा प्रदर्शन किया है।
विदेश जाने के बाद भी, भारत में अपना वित्तीय आधार बनाए रखना परिपक्वता दर्शाता है।
अब, कराधान, नियमों और समझदारी भरी योजना के अनुसार समायोजन करना महत्वपूर्ण है।
आइए पूरी तस्वीर को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से समझते हैं।

"अपनी निवासी स्थिति को समझना"

"आप काम के लिए अमेरिका चले गए हैं।
"भारत में आपकी आवासीय स्थिति एनआरआई (अनिवासी भारतीय) में बदल जाती है।
"यह परिवर्तन भारतीय निवेशों पर कराधान को प्रभावित करता है।
"भारत में अर्जित आपकी आय अभी भी भारत में कर योग्य है।
"आपको अमेरिकी कर कानूनों के अनुसार, अमेरिका में भी इसकी रिपोर्ट करनी होगी।
"दोहरे कराधान का जोखिम मौजूद है, लेकिन संधियाँ इस बोझ को कम करती हैं।"

"म्यूचुअल फंड पर कर प्रभाव (भारत की ओर)"

" आपके पास भारतीय म्यूचुअल फंड में 23 लाख रुपये हैं।
– अगर वे इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं, तो कराधान केवल बिक्री पर लागू होता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– अगर वे डेट फंड हैं, तो स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– भारत में म्यूचुअल फंड पर कोई अतिरिक्त एनआरआई अधिभार नहीं है।
– एनआरआई के लिए रिडेम्पशन पर टीडीएस (स्रोत पर कर कटौती) लागू होता है।
– इक्विटी फंड में एलटीसीजी पर टीडीएस 10% और एसटीसीजी पर 15% है।
– डेट फंड में लाभ पर टीडीएस 30% फ्लैट है।
– यह टीडीएस भुगतान से पहले काटा जाता है।
– टीडीएस अंतिम कर नहीं है। आपको अभी भी भारत में रिटर्न दाखिल करना होगा।
– यदि कर का भुगतान अधिक है, तो आप धनवापसी का दावा कर सकते हैं।

"अमेरिका में भारतीय म्यूचुअल फंडों पर कर संबंधी प्रभाव

"अमेरिका भारतीय म्यूचुअल फंडों को PFIC (निष्क्रिय विदेशी निवेश कंपनियां) मानता है।
"PFIC के नियम जटिल और सख्त हैं।
"फॉर्म 8621 के तहत रिपोर्टिंग आवश्यक है।
"PFIC लाभ पर ब्याज दंड के साथ प्रतिकूल कर लगाया जाता है।
"लाभ को पूंजीगत लाभ नहीं, बल्कि साधारण आय माना जा सकता है।
"PFIC करों पर नज़र रखने और उन्हें दाखिल करने के लिए अमेरिका में एक विशेषज्ञ CPA की आवश्यकता होती है।
"इसलिए, भारतीय म्यूचुअल फंडों को भुनाने से अमेरिका में कर संबंधी जटिलताएँ उत्पन्न हो सकती हैं।
"इसके परिणामस्वरूप अमेरिका में भारत की तुलना में अधिक कर लग सकता है।

"आपको भारतीय म्यूचुअल फंडों के साथ क्या करना चाहिए?

"अमेरिकी कर परिणामों की जाँच किए बिना भुनाएँ नहीं।
" अगर आपको पैसों की ज़रूरत है, तो केवल आंशिक राशि ही निकालें—पूरी राशि नहीं।
– जाँच लें कि क्या आप FD या PPF से अपनी ज़रूरतें पूरी कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड तभी निकालें जब अन्य स्रोत पर्याप्त न हों।
– खरीद की लागत और होल्डिंग अवधि पर नज़र रखें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और अमेरिका स्थित कर सलाहकार के साथ काम करें।
– वे PFIC के कर प्रभाव को कम करने में मदद कर सकते हैं।

» MFD + CFP वाले रेगुलर फंड क्यों बेहतर हैं?

– अगर आप भारत में निवेश जारी रखते हैं, तो रेगुलर प्लान चुनें।
– डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– एक NRI के रूप में, आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और कराधान जटिल हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार फंड चयन को तदनुसार समायोजित कर सकता है।
– वे आपको पुनर्संतुलन और रिडेम्प्शन के समय के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।
– डायरेक्ट फंड कोई भावनात्मक या रणनीतिक मदद नहीं देते।
– एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अधिक सुरक्षित और कुशल होती हैं।
– आप सेवा के लिए भुगतान करते हैं, लेकिन बड़ी वित्तीय गलतियों से बचते हैं।

» एनआरआई के रूप में आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। वे बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– अस्थिर दौर में, वे गिरावट से सुरक्षा नहीं करते।
– वे केवल भार के कारण खराब प्रदर्शन करने वाली कंपनियों में भी निवेश करते हैं।
– एक एनआरआई के रूप में, आपको सक्रिय जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आर्थिक रुझानों के आधार पर आवंटन समायोजित करते हैं।
– फंड मैनेजर कमजोर क्षेत्रों से बाहर निकलते हैं और पूंजी की रक्षा करते हैं।
– इंडेक्स फंड में इस चपलता का अभाव होता है।
– जब तक आप बाजार पर नज़र रखने में गहराई से शामिल न हों, तब तक इनसे बचें।
– शांति और प्रदर्शन के लिए, सक्रिय फंड बेहतर हैं।

» पीपीएफ खाते पर कर प्रभाव

– एनआरआई स्थिति के बाद आप पीपीएफ खाते का विस्तार नहीं कर सकते।
– लेकिन मौजूदा पीपीएफ मैच्योरिटी तक जारी रह सकता है।
– भारत में ब्याज कर-मुक्त है।
– लेकिन अमेरिका पीपीएफ पर मिलने वाले ब्याज पर आय के रूप में कर लगा सकता है।
– यह आपकी अमेरिकी कर फाइलिंग और आपके सीपीए की कार्यप्रणाली पर निर्भर करता है।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, पीपीएफ न निकालें।
– इसे मैच्योर होने दें। अगर अनुमति न हो तो नया निवेश न करें।

» सावधि जमा पर कर प्रभाव

– भारत में अनिवासी भारतीयों के लिए एफडी से मिलने वाला ब्याज कर योग्य है।
– अर्जित ब्याज पर 30% टीडीएस लगता है।
– यदि ब्याज सालाना 5,000 रुपये से अधिक है, तो टीडीएस लागू होता है।
– भारत और अमेरिका में एफडी पर मिलने वाले ब्याज की घोषणा करें।
– आपको वैश्विक आय पर अमेरिका में कर देना पड़ सकता है।
– लेकिन भारत-अमेरिका डीटीएए कर में राहत दे सकता है।
– यदि आप इसे अपने पास रखते हैं, तो NRO FD चुनें।
– NRI बनने के बाद आप निवासी FD नहीं रख सकते।
– बैंक को सूचित करें और आवश्यकतानुसार खाते को NRO/NRE में परिवर्तित करें।

» मुद्रा रूपांतरण और प्रत्यावर्तन नियम

– यदि आप म्यूचुअल फंड या FD भुनाते हैं, तो RBI की प्रत्यावर्तन सीमाएँ देखें।
– आप प्रति वित्तीय वर्ष 10 लाख अमेरिकी डॉलर तक प्रत्यावर्तन कर सकते हैं।
– बड़े हस्तांतरण के लिए फॉर्म 15CA और 15CB (CA से) का उपयोग करें।
– बैंक को FEMA अनुपालन दस्तावेज़ों की भी आवश्यकता हो सकती है।
– लेन-देन में देरी से बचने के लिए सभी KYC अपडेट रखें।

» किसी भी निवेश को भुनाने से पहले क्या करें

– सभी AMC और बैंकों से अपने भारतीय आवासीय स्थिति परिवर्तन की पुष्टि करें।
– KYC को NRI स्थिति में अपडेट करें।
– यदि अभी तक नहीं किया है, तो बचत खातों को NRO/NRE में परिवर्तित करें।
– भारत में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।
- अमेरिका में किसी CPA से बात करें।
- ज़रूरत पड़ने पर चरणबद्ध निकासी की योजना बनाएँ।
- जब तक धन की तत्काल आवश्यकता न हो, पूरी निकासी से बचें।

"यदि निकासी आवश्यक हो, तो समझदारी भरे कदम"

पहले FD के पैसे का उपयोग करें - यह आसान है और PFIC समस्याओं से बचाता है।

जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, इक्विटी म्यूचुअल फंड को भुनाने से बचें।

यदि आपको भुनाना ही है, तो इसे छोटे-छोटे हिस्सों में करें।

कर कम करने के लिए पहले लंबी अवधि के होल्डिंग वाले फंड को भुनाएँ।

कर प्रभाव को कम करने के लिए कम लाभ वाले फंड चुनें।

एक साथ सब कुछ भुनाने से बचें।

यदि संभव हो, तो पूरी निकासी के बजाय SIP स्टॉपेज का उपयोग करें।

सभी दस्तावेज़ और लेन-देन इतिहास तैयार रखें।

यदि लागू हो, तो रिफंड का दावा करने के लिए भारत में TDS ट्रैक करें और रिटर्न दाखिल करें।

"आपातकालीन पहुँच योजना"

- एनआरई बचत खाते में 1-2 लाख रुपये रखें।
– अगर PFIC टैक्स मैनेज करने लायक हो, तो कुछ लिक्विड म्यूचुअल फंड यूनिट्स रखें।
– पूरी तरह मैच्योर होने तक PPF का इस्तेमाल न करें।
– अगर आपात स्थिति अल्पकालिक है, तो अमेरिकी आय का इस्तेमाल करें या अमेरिकी खातों से मदद मांगें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, पैसे कहीं और ले जाने से बचें।
– भारत से अमेरिका में हर प्रत्यावर्तन में लागत और कागजी कार्रवाई होती है।
– ऐसे किसी भी कदम के लिए पहले से योजना बनाएँ।

» स्थानांतरण के बाद वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें

– अब आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और प्राथमिकताएँ बदल गई हैं।
– भारत में निवेश भारतीय लक्ष्यों के लिए किया गया था।
– अब, तय करें कि आप भारत लौटेंगे या अमेरिका में बस जाएँगे।
– अगर आप लौटते हैं, तो म्यूचुअल फंड रखना ठीक है।
– अगर अमेरिका में रह रहे हैं, तो धीरे-धीरे अमेरिका-अनुरूप उपकरणों में पूँजी लगाएँ।
– भारत में बहुत ज़्यादा पैसा रखने से बचें, जिसकी निगरानी करना मुश्किल हो।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नए लक्ष्यों के लिए पुनर्गठन में मदद कर सकता है।

"बीमा और संपत्ति नियोजन अब महत्वपूर्ण हो गया है"

"सुनिश्चित करें कि सभी भारतीय खातों के नामांकित व्यक्ति अपडेट हैं।
"भारतीय संपत्तियों के लिए वसीयत बनाएँ।"
"वहाँ संपत्ति नियोजन के लिए किसी अमेरिकी वकील से भी सलाह लें।
"यदि कानूनी उत्तराधिकार स्पष्ट नहीं है, तो संयुक्त खातों से बचें।
"खाते तक पहुँचने के दस्तावेज़ों को सुरक्षित रखें और जीवनसाथी या परिवार के लिए सुलभ रखें।
"बिना स्पष्टता के संपत्ति को बिखरा न छोड़ें।
"इस सूची को हर साल नियमित रूप से अपडेट करें।"

"आम गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"

"पीएफआईसी नियमों की अनदेखी करना और अंततः भारी अमेरिकी कर बिलों का सामना करना।
"कर रणनीति के बिना प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का उपयोग करना।
"एनआरआई" बनने के बाद भी निवासी खाते रखना।
"एनआरआई" स्थिति के कारण भारतीय कर रिटर्न दाखिल न करना।
"यह सोचना कि अमेरिका में भारतीय निवेश कर-मुक्त हैं।
– एनआरआई बनने के बाद नए पीपीएफ अंशदान करना।
– बिना किसी रणनीति के घबराहट में सारे फंड निकाल देना।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने भारत में कई संपत्तियां बनाकर अच्छा किया है।
– अब, अमेरिका में होने के कारण, नियम अलग हैं।
– भारत में कर अभी भी स्पष्ट है और उचित योजना के साथ प्रबंधनीय है।
– लेकिन अमेरिकी कर कानून जटिल हैं और सही रिपोर्टिंग के बिना दंडात्मक कार्रवाई हो सकती है।
– यदि आवश्यक हो, तो म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने को चरणबद्ध तरीके से किया जाना चाहिए।
– पीपीएफ और एफडी को तब तक परिपक्व होने देना चाहिए जब तक कि बहुत ज़रूरी न हो।
– अभी डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से केवल सक्रिय फंड ही चुनें।
– भारतीय सीएफपी और यूएस सीपीए, दोनों की सलाह के बिना निवेश न तोड़ें।
– सभी संपत्तियों, नामांकित व्यक्तियों और लक्ष्य संरेखण की सालाना समीक्षा करें।
– विदेश में अपने नए जीवन के लिए अपनी निवेश योजना को गतिशील और अद्यतन रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
यह अच्छा है, लेकिन BPIT या MSIT जितना अच्छा नहीं है। यहाँ बुनियादी ढाँचा अच्छा है, लेकिन प्लेसमेंट औसत है। CSE में दाखिले पर विचार करते समय सोच-समझकर निर्णय लें। हालाँकि, अगर कोई और विकल्प उपलब्ध नहीं है, तो आप इसे चुन सकते हैं, लेकिन ऑफ़लाइन या ऑनलाइन माध्यमों से पाठ्येतर गतिविधियाँ सीखने का प्रयास करें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: Hello dear.
It is advisable to seek legal assistance from a qualified advocate. However, to suggest from our side, you can create a gap affidavit for NEET UG counselling by visiting a notary or advocate and obtaining a stamped affidavit that includes your name, gap years, reason (e.g., NEET preparation), and a declaration of no criminal activity during the gap.

Good luck.
Follow me if you receive this reply..
Radheshyam

Ans: Hello dear
Yes, you’ll be eligible for JoSAA counselling in 2026 if your final marks (after Feb 2026 private exams) meet the 75% eligibility criteria or if you’re in the top 20 percentile of your board. You can use a combination of 2025 and 2026 marksheets to prove eligibility, as long as they are from the "Same Board" and meet the academic requirements. However, it is highly recommended to download the JoSAA brochure from the official website to learn more about the eligibility criteria. That will be a better approach than relying solely on others' advice. Be cautious and verify the details yourself.


Good luck.
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Radheshyam

Ans: Tania Madam, I have carefully reviewed your query. To provide a precise and personalized response, kindly share the following key details: (1) Your son's average score in 10th grade, including individual marks in Science and Mathematics. (2) The name of the coaching institute he is enrolled in and the grade since which he has been attending. (3) Whether he is participating in weekday, weekend, or integrated (school-based) coaching classes. (4) His performance over the last 1.5 years—specifically, percentage or marks in coaching centre’s internal mock tests and any full-syllabus tests for 11th grade, if available. (5) His personal interests and (6) His most preferred subject among Physics, Chemistry, and Mathematics. (7) Any additional information relevant to his academic background or preparation journey will be helpful. By providing these details, I can tailor the guidance accurately to his circumstances.

Ans: Hello dear.
Aerospace at Dayananda?Sagar University is generally not recommended. No doubt Dayananda is highly rated and reputed over low-rated Ajinkya. Explore other options if possible. But if no option is left, then go with Dayananad only.

Good luck.
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Radheshyam