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Nayagam P

Nayagam P P  |7836 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 20, 2025

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Ashish Question by Ashish on Jun 17, 2025English
Career

क्या आप मणिपाल यूनिवर्सिटी जयपुर सीएसई और थापर में इलेक्ट्रॉनिक्स (वीएलएसआई डिजाइन और टेक) के बीच बेहतर विकल्प सुझा सकते हैं? यह विकल्प चुनते समय किन कारकों पर विचार किया जाना चाहिए?

Ans: आशीष सर, मणिपाल यूनिवर्सिटी जयपुर का CSE प्रोग्राम NBA द्वारा मान्यता प्राप्त है, AI, डेटा साइंस और साइबर सिक्योरिटी में विशेषज्ञता प्रदान करता है, और 120+ अनुभवी फैकल्टी और 100+ राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय सहयोगों द्वारा समर्थित ₹9-9.5 LPA के औसत पैकेज के साथ लगातार 93-98% प्लेसमेंट दर प्राप्त करता है। पाठ्यक्रम उद्योग-संरेखित है, जिसमें मजबूत शोध सुविधाएं और सॉफ्टवेयर, एनालिटिक्स और आईटी में विविध कैरियर के अवसर हैं। थापर यूनिवर्सिटी का इलेक्ट्रॉनिक्स (VLSI डिज़ाइन और टेक्नोलॉजी) NIRF #29 है, जिसका औसत पैकेज ₹11.9 LPA है, और 81% प्लेसमेंट दर है, जो सेमीकंडक्टर, चिप डिज़ाइन और एम्बेडेड सिस्टम पर केंद्रित है, जिसमें VLSI पेशेवरों की उद्योग में बढ़ती मांग है। CSE निजी क्षेत्रों में व्यापक कैरियर लचीलापन प्रदान करता है, जबकि VLSI विशेषज्ञता इलेक्ट्रॉनिक्स और चिप डिज़ाइन के बारे में भावुक लोगों के लिए फायदेमंद है, जो भारत के सेमीकंडक्टर पुश से लाभान्वित होते हैं। अनुशंसा: व्यापक कैरियर विकल्पों, उच्च प्लेसमेंट स्थिरता और लचीलेपन के लिए मणिपाल यूनिवर्सिटी जयपुर सीएसई चुनें; यदि आपको हार्डवेयर, सेमीकंडक्टर में गहरी रुचि है और आप विस्तारित वीएलएसआई उद्योग का लाभ उठाना चाहते हैं तो थापर इलेक्ट्रॉनिक्स (वीएलएसआई डिजाइन और टेक) चुनें। सॉफ्टवेयर बनाम इलेक्ट्रॉनिक्स, दीर्घकालिक उद्योग रुझानों और सीखने के माहौल में अपनी व्यक्तिगत रुचि पर विचार करें जो आपके लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त है। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Career

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9405 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2025

Money
नमस्ते सर, मैंने एसबीआई लाइफ स्मार्ट प्रिविलेज में 10 एलपीवाई में निवेश किया था, लॉकिंग अवधि समाप्त हो गई है और मैं ड्रॉ के साथ पूरा दावा कर सकता हूं। अब, मैं 61 साल का हूं। 10 साल बाद फंड वैल्यू 1.0 करोड़ हो जाएगी। मेरा सवाल यह है कि क्या मैं पूरी राशि निकाल सकता हूं और एसबीआई एमएफ या अन्य एमएफ का प्रभावी ढंग से आविष्कार कर सकता हूं ताकि मैं अपने बाकी जीवन में अधिक लाभ प्राप्त कर सकूं? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें..
Ans: अब आप 61 वर्ष के हैं और आपके पास बीमा-निवेश पॉलिसी (एसबीआई लाइफ़ स्मार्ट प्रिविलेज) से 10 साल की लॉक-इन अवधि के बाद 1.0 करोड़ रुपये का फंड मूल्य है। आप पूछते हैं कि क्या आप इसे पूरी तरह से निकाल सकते हैं और बेहतर लाभ के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

आइए बीमा निकासी, निवेश विकल्प, कराधान, जोखिम, तरलता और दीर्घकालिक आय पर विचार करते हुए स्पष्टता और संरचना के साथ इसका मूल्यांकन करें।

अपनी वर्तमान पॉलिसी प्रतिबद्धता का आकलन करना
आप एक निवेश-लिंक्ड बीमा योजना (स्मार्ट प्रिविलेज) रखते हैं, जिसे आपने 10 साल के लिए फंड किया था और अब इसकी लॉक-इन अवधि समाप्त हो गई है।

यह एक निवेश-लिंक्ड पॉलिसी (यूलिप जैसी) है।

ऐसी योजनाओं में एम्बेडेड बीमा और फंड शुल्क होते हैं।

समय के साथ, ये शुल्क रिटर्न को कम करते हैं।

अब आपके पास बाहर निकलने या जारी रखने के लिए पूरी लचीलापन है।

आपके पास दो विकल्प हैं:

पॉलिसी में बने रहें: बीमाकर्ता के तहत निवेशित फंड रखें।

बाहर निकलें और आय को वित्तीय परिसंपत्तियों में पुनर्निर्देशित करें।

विकल्प 1: पॉलिसी में निवेशित रहना
यह फंड बढ़ता रह सकता है। लेकिन जाँच करें:

चल रहे फंड प्रबंधन शुल्क क्या हैं?

स्विचिंग या निकासी दंड क्या हैं?

बीमित राशि या चुकता बीमा मूल्य क्या है?

मूल्यांकन करें कि क्या जारी रखना वित्तीय रूप से समझदारी है, या क्या 61 वर्ष की आयु में भी बीमा कवर रखना आवश्यक है। कई यूलिप उच्च लागत के कारण मूल्य सृजन की बढ़त खो देते हैं।

विकल्प 2: पूर्ण निकासी और पुनर्निवेश
आप पूरी तरह से बाहर निकल सकते हैं, 1.0 करोड़ रुपये प्राप्त कर सकते हैं, और इसका उपयोग नए निवेश के लिए कर सकते हैं।

उठाने के लिए कदम:

लॉक-इन के बाद पूरी राशि निकाल लें

इस कोष के लिए एक विविध निवेश योजना बनाएँ

स्थायी आय उत्पन्न करने के लिए आय का पुनर्निवेश बुद्धिमानी से करें

निकासी पर कर निहितार्थ
आपकी निकासी पर कर पॉलिसी की प्रकृति पर निर्भर करता है:

यदि यह यूलिप था: 5 वर्षों के बाद निकासी कर-मुक्त है।

यदि यह बीमा-लिंक्ड निवेश था: इनसाइडर फंड नियम लागू होते हैं।

अपने बीमाकर्ता और कर सलाहकार से सटीक पुष्टि करें।

कर-मुक्त निकासी मानते हुए, आप कर के बोझ के बिना 1.0 करोड़ रुपये का पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आंशिक रूप से कर योग्य है या बीमा लाभ पर कर लगाया जाता है, तो अपने कॉर्पस आंकड़े को समायोजित करें।

61 वर्ष की आयु में आपके वित्तीय उद्देश्य
आप अब सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं और चाहते हैं:

रिटर्न की स्थिरता

बाद के वर्षों में नियमित आय

स्वास्थ्य सेवा या आपात स्थितियों के लिए तरलता

आश्रितों के लिए मजबूत सुरक्षा

सुनिश्चित करें कि ये लक्ष्य आपकी निवेश रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं।

धन का तत्काल उपयोग: आय संरचना का निर्माण
1.0 करोड़ रुपये के साथ, आपको स्थिर आय उत्पन्न करने और लंबी अवधि के लिए पूंजी को संरक्षित करने के लिए एक स्मार्ट आवंटन की आवश्यकता है।

प्रस्तावित पोर्टफोलियो संरचना
ऋण और हाइब्रिड फंड - 40 लाख रुपये

सक्रिय इक्विटी फंड - 30 लाख रुपये

तरल / अल्ट्रा-शॉर्ट फंड - 20 लाख रुपये

अल्पकालिक ऋण सीढ़ी या बैंक एफडी - 10 लाख रुपये

यह मिश्रण:

ऋण/हाइब्रिड से नियमित आय प्रदान करता है

इक्विटी से कॉर्पस वृद्धि को बढ़ावा मिलता है

तत्काल आवश्यकताओं के लिए तरलता बनी रहती है

जोखिम में विविधता लाता है

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना
इंडेक्स फंड से बचें—वे सिर्फ बाजारों को दर्शाते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

कोई भी प्रबंधक गिरावट से बचने के लिए काम नहीं करता है।

प्रदर्शन बाजार औसत के बराबर होता है।

सक्रिय म्यूचुअल फंड अलग तरीके से काम करते हैं:

फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले स्टॉक और बॉन्ड चुनते हैं

उनका लक्ष्य बेहतर प्रदर्शन करना या अस्थिरता को कम करना होता है

आपको निरंतर समीक्षा और जोखिम प्रबंधन मिलता है

सुनिश्चित करें कि आप MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करते हैं जो फंड चयन, पुनर्संतुलन और जोखिम प्रोफ़ाइल पर सलाह दे सकते हैं।

लिक्विड फंड और शॉर्ट-टर्म डेट
बढ़ती उम्र में अच्छी लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है:

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड तुरंत पहुंच प्रदान करते हैं।

इमरजेंसी कैश या हेल्थ बिल के लिए इनका इस्तेमाल करें।

सुरक्षा के लिए अपने कॉर्पस का 20% यहां रखें।

कम एग्जिट लोड और स्थिर रिटर्न वाले फंड चुनें।

नियमित आय के लिए हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट मिक्स में निवेश करते हैं।

वे स्थिर आय + मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं

मासिक भुगतान की तलाश कर रहे सेवानिवृत्त लोगों के लिए बढ़िया

डेट आवंटन इक्विटी अस्थिरता को कम करता है

बेहतर जोखिम नियंत्रण के लिए रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड चुनें

आप मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाएँ बना सकते हैं।

विकास के लिए इक्विटी एक्सपोजर
सेवानिवृत्ति में भी, इक्विटी समय के साथ मूल्य जोड़ता है:

मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है

विरासत और धन हस्तांतरण लक्ष्यों का समर्थन करता है

इक्विटी फंड लाभांश और विकास प्रदान करते हैं

इक्विटी एक्सपोजर को रूढ़िवादी रखें:

लार्ज कैप या संतुलित इक्विटी थीम

कोई स्मॉल-कैप या सेक्टर-विशिष्ट उच्च-अस्थिरता फंड नहीं

केवल तभी जारी रखें जब जोखिम की भूख बनी रहे

कर नियोजन और निकास रणनीति
नए म्यूचुअल फंड कर नियमों को याद रखें:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा

ऋण और हाइब्रिड फंड: स्लैब दरों पर लाभ पर कर लगेगा

कम कर ब्रैकेट का उपयोग करने के लिए निकासी की योजना बनाएं। यदि आवश्यक हो तो दो वित्तीय वर्षों में निकासी को अलग-अलग करें। इसे कुशलतापूर्वक अनुकूलित करने के लिए अपने सीएफपी का उपयोग करें।

जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा की रक्षा करना
अब 61 वर्ष की उम्र में, सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

बीमा की ज़रूरतें:
टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस: अगर कवर अभी भी सक्रिय है, तो सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त है।

61 के बाद, आपका बीमा कवर कम हो सकता है; पॉलिसी की शर्तों की जाँच करें।

स्वास्थ्य और गंभीर बीमारी कवर बढ़ाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा:
उम्र के साथ चिकित्सा लागत बढ़ जाती है

कैशलेस अस्पताल में भर्ती होना ज़रूरी है

फैमिली फ्लोटर के साथ उच्च कवर (5-10 लाख रुपये) का विकल्प चुनें

गारंटीकृत कवर के लिए सालाना पॉलिसी का नवीनीकरण करें

सुनिश्चित करें कि आप दोनों तरह के बीमा को सक्रिय रूप से रखते हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
आपको नियमित रूप से निवेश की समीक्षा करनी चाहिए:

हर 6 महीने में प्रदर्शन की जाँच करें

आवश्यकतानुसार इक्विटी/ऋण अनुपात को पुनर्संतुलित करें

हाइब्रिड फंड से लाभांश वितरण का मूल्यांकन करें

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य आवश्यकताओं के साथ संरेखित करने के लिए निकासी को समायोजित करें

योजना को प्रासंगिक और प्रभावी बनाए रखने के लिए अपने सीएफपी का उपयोग करें।

आपके जीवनकाल के बाद वित्तीय स्थिरता
आप अपनी मृत्यु के बाद परिवार की ज़रूरतों को पूरा करना चाहते हैं:

प्रत्येक संपत्ति के लिए वसीयत या नामांकित व्यक्ति की सूची बनाए रखें

तरल संपत्ति को आसानी से हस्तांतरणीय रखें

सुनिश्चित करें कि टर्म और स्वास्थ्य बीमा हर समय सक्रिय रहें

आपके द्वारा दिए जाने वाले किसी भी कोष के लिए व्यवस्थित हस्तांतरण योजनाओं का उपयोग करें

परिवार को खाते तक पहुँच और निवेश के बारे में सूचित करें

इससे यह सुनिश्चित होता है कि ज़रूरत पड़ने पर उन्हें वित्तीय सुरक्षा मिले

कार्य योजना का सारांश
लॉक-इन के बाद अपनी मौजूदा पॉलिसी से बाहर निकलें

1 करोड़ रुपये निकालें, कर प्रभाव की पुष्टि करें

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड में निवेश करें

इक्विटी: 30 लाख रुपये

हाइब्रिड/ऋण: 40 लाख रुपये

तरल: 20 लाख रुपये

अल्पकालिक ऋण/एफडी: 10 लाख रुपये

हाइब्रिड/ऋण फंड से व्यवस्थित निकासी शुरू करें

बीमा पर्याप्तता (जीवन और स्वास्थ्य) सत्यापित करें

हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे संतुलित करें

बाद में कर-कुशल फंड से बाहर निकलने की योजना बनाएं

इस रणनीति से आपको स्थिर वित्तीय सुरक्षा, नियमित आय, तरलता और अपने प्रियजनों के लिए मजबूत सुरक्षा मिलनी चाहिए।

अंत में
म्यूचुअल फंड में स्विच करने का आपका विचार स्मार्ट है।
एक विविध कोष रिटर्न और आय स्थिरता में सुधार कर सकता है।
सक्रिय फंड, इंडेक्स फंड नहीं, बुद्धिमानी से धन बढ़ाने में मदद करेंगे।
सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं निरंतर समीक्षा और मार्गदर्शन सुनिश्चित करती हैं।
यह दृष्टिकोण आपके सुनहरे वर्षों में संरचना, सुरक्षा और आय प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Sushil

Sushil Sukhwani  |611 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Jul 04, 2025

Career
मेरा बेटा अभी 12वीं कॉमर्स में है। फरवरी 2026 में उसकी स्कूली शिक्षा पूरी हो जाएगी। वर्तमान परिदृश्य को ध्यान में रखते हुए ऐसे उम्मीदवारों के लिए प्रबंधन और संबद्ध क्षेत्रों में विभिन्न विकल्प और प्रमुख संस्थान कौन से हैं? कृपया मार्गदर्शन करें। धन्यवाद।
Ans: नमस्ते कल्पेश,

सबसे पहले, हमसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। मुझे यह सुनकर खुशी हुई कि आपका बेटा वर्तमान में कॉमर्स स्ट्रीम में अपनी 12वीं कक्षा की पढ़ाई कर रहा है और फरवरी 2026 में इसे पूरा कर लेगा। आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए, मैं आपको बताना चाहूँगा कि अपनी 12वीं कक्षा पूरी करने के बाद, आपके बेटे के पास विदेश में कई प्रबंधन और संबंधित क्षेत्र की संभावनाएँ हैं। वह बैचलर ऑफ़ बिजनेस एडमिनिस्ट्रेशन (BBA), बैचलर इन मैनेजमेंट स्टडीज़ (BMS), फाइनेंस, इकोनॉमिक्स, मार्केटिंग और इंटरनेशनल बिजनेस जैसे कोर्स करने के बारे में सोच सकता है। आपको यह जानकर खुशी होगी कि ऐसे कई प्रसिद्ध संस्थान हैं जो ये कोर्स कराते हैं। इनमें लंदन स्कूल ऑफ़ इकोनॉमिक्स (यूके), यूनिवर्सिटी ऑफ़ मेलबर्न (ऑस्ट्रेलिया), यूनिवर्सिटी ऑफ़ टोरंटो (कनाडा) और नेशनल यूनिवर्सिटी ऑफ़ सिंगापुर शामिल हैं। इसके अलावा, HEC पेरिस और ESADE (स्पेन) जैसे बिजनेस स्कूलों में बेहतरीन प्रबंधन कार्यक्रम पेश किए जाते हैं। डिजिटल कौशल और स्थिरता पर वर्तमान विश्वव्यापी जोर के मद्देनजर, मैं सुझाव दूंगा कि आपका बेटा ऐसे कार्यक्रमों का विकल्प चुने जो प्रौद्योगिकी, विश्लेषण और नैतिक व्यावसायिक प्रथाओं को मिलाते हों।

अधिक जानकारी के लिए, आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं: www.edwiseinternational.com

आप हमें हमारे इंस्टाग्राम पेज पर भी फॉलो कर सकते हैं: edwiseint

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Nayagam P

Nayagam P P  |7836 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 04, 2025

Career
मेरी बेटी को IISER tvm में MSc प्रोग्राम में दाखिला मिल गया है, और iPhD की प्रतीक्षा सूची में भी वह नंबर 1 पर है। क्या हमें MSc सीट ले लेनी चाहिए या उसे खो देना चाहिए और iPhD स्वीकृति का इंतज़ार करना चाहिए? वह आगे चलकर PhD करना चाहती है, लेकिन उसे यकीन नहीं है कि वह उसी संस्थान में आगे बढ़ेगी या नहीं। वे MS शोध डिग्री के साथ 3 साल बाद ही बाहर निकलने का विकल्प देते हैं।
Ans: कमल सर, IISER तिरुवनंतपुरम का दो वर्षीय MSc कार्यक्रम पूरी तरह से आवासीय, शोध-उन्मुख डिग्री है जिसमें जीव विज्ञान, रसायन विज्ञान, गणित और भौतिकी में लचीले पाठ्यक्रम और ऐच्छिक विषय हैं, लेकिन MSc छात्रों के लिए संस्थान फेलोशिप प्रदान नहीं करता है। एकीकृत पीएचडी (iPhD) में प्रवेश राष्ट्रीय परीक्षणों और साक्षात्कारों पर आधारित है, जिसमें शीर्ष प्रतीक्षा सूची वाले उम्मीदवारों को अक्सर अगले शैक्षणिक सत्र से पहले प्रस्ताव मिलते हैं। iPhD में दो साल का कोर्सवर्क और एक साल का शोध प्रोजेक्ट शामिल है; MS (रिस) डिग्री के साथ बाहर निकलने की अनुमति केवल तीन साल (कोर्सवर्क के चार सेमेस्टर और थीसिस का एक साल) पूरा करने और अपेक्षित ग्रेड हासिल करने के बाद ही दी जाती है, MSc स्लॉट के बाद जल्दी बाहर निकलने की अनुमति नहीं है। एकीकृत पीएचडी स्कॉलर्स को शुरू से ही फेलोशिप मिलती है, अनुक्रमिक MSc+PhD मार्गों की तुलना में उनके शोध प्रक्षेपवक्र में एक वर्ष की तेजी आती है, और निरंतर मार्गदर्शन और फंडिंग से लाभ होता है। हालांकि, अगर iPhD ऑफ़र नहीं मिलता है तो MSc सीट को अस्वीकार करने से कोई बैकअप नहीं रह जाता है।

अंतिम अनुशंसा:
आपकी बेटी की दीर्घकालिक पीएचडी महत्वाकांक्षा और एकीकृत कार्यक्रम की फ़ेलोशिप और फ़ास्ट-ट्रैक लाभों को देखते हुए, अनुशंसा है कि गारंटीकृत प्रवेश को सुरक्षित करने के लिए एमएससी ऑफ़र स्वीकार करें, जबकि iPhD के लिए प्रतीक्षा सूची की स्थिति बनाए रखें; यह उसके विकल्पों को सुरक्षित रखता है और यह सुनिश्चित करता है कि वह वित्तीय सहायता अंतराल के बिना एक जीवंत शोध वातावरण में बनी रहे। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9405 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English
Money
मैं 39 साल का आईटी पेशेवर हूं। घर ले जाने पर 80 हजार मिलते हैं मेरे पास पीपीएफ है - लगभग 15 लाख। एक साल में मैच्योर होने वाला है। मेरी पत्नी का पीपीएफ है - लगभग 7 लाख। अगले 12 सालों में मैच्योर होगा। ईपीएफ में 10 लाख। सिंगल एमआईएस में 9 लाख 9 लाख का एक छोटा प्लॉट पिता का निधन हो गया है, 2 साल का बेटा और एक छोटा भाई और मां की देखभाल करनी है। निजी क्षेत्र में होने और नौकरी में अस्थिरता के कारण अगले 4-5 सालों में 2-3 करोड़ तक की बचत करने के लिए वित्तीय योजना क्या होनी चाहिए। रूढ़िवादी निवेशक होने के नाते मैंने एसआईपी शुरू नहीं किया है। एनपीएस में कुल निवेश 2.3 लाख है, लेकिन मुझे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं मिला। इसलिए मेरा सवाल लिक्विडिटी, स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस पर है और मैं और कहां निवेश कर सकता हूं, जो मुझे अधिक वित्तीय स्थिरता दे और मेरी मृत्यु के बाद मेरी अधिकांश चिंताओं को कवर करे।
Ans: आप 39 वर्ष के हैं, एक आईटी पेशेवर हैं, जिन पर कई वित्तीय जिम्मेदारियाँ हैं। आपको एक छोटा बेटा, एक छोटा भाई और एक बुज़ुर्ग माँ की देखभाल भी करनी है। आइए एक संरचित 360 डिग्री योजना बनाएँ जो आय सुरक्षा, बीमा सुरक्षा, तरलता की ज़रूरतों और धन संचय लक्ष्यों को कवर करती है। 1. वर्तमान वित्तीय स्थिति
सबसे पहले, आइए आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से समझें:

टेक-होम सैलरी: 80,000 रुपये प्रति माह

पीपीएफ (आपका खाता): 15 लाख रुपये (लगभग 1 वर्ष में परिपक्व होने वाला)

पीपीएफ (पत्नी का खाता): 7 लाख रुपये (लगभग 12 वर्षों में परिपक्व होने वाला)

ईपीएफ बैलेंस: 10 लाख रुपये

सिंगल एमआईएस: 9 लाख रुपये

भूमि का प्लॉट: 9 लाख रुपये मूल्य

एनपीएस निवेश: 2.3 लाख रुपये (शुरू किया, कम रिटर्न)

आश्रित: बेटा (2 वर्ष), छोटा भाई, माँ

आप अगले 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं, जबकि रूढ़िवादी भी हैं। आप स्थिरता पसंद करते हैं और अपने आश्रितों के लिए मृत्यु के बाद मजबूत सुरक्षा चाहते हैं।

2. रिटायरमेंट/कॉर्पस बनाम आय लक्ष्य को स्पष्ट करें
आपने 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये की इच्छा जताई है। इसका मतलब है:

लक्ष्य कॉर्पस: 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लिए प्रति वर्ष 33-35 लाख रुपये के निवेश की आवश्यकता है।

व्यवहार्यता जाँच: आपकी आय इतनी अधिक बचत तुरंत करने की अनुमति नहीं दे सकती।

इसलिए, लक्ष्य को परिष्कृत करें:

अपना समय क्षितिज तय करें (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष बनाम 10 वर्ष)

उद्देश्य परिभाषित करें: रिटायरमेंट के लिए कॉर्पस या आय प्रवाह

रिटायरमेंट के बाद अपेक्षित मासिक आय तय करें

फिर यथार्थवादी कॉर्पस और आवश्यक बचत की गणना करें

स्पष्टता के बिना, योजना अस्पष्ट रहती है। मान लें कि आप रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह आय का लक्ष्य रखते हैं। आपको 6% व्यवस्थित निकासी पर लगभग 3 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी। इसके लिए प्रति वर्ष कम से कम 30 लाख रुपये के व्यवस्थित संचय की आवश्यकता होती है, जिसके लिए अधिक समय या अधिक बचत की आवश्यकता हो सकती है।

3. जोखिम प्रोफ़ाइल और एसेट आवंटन
एक रूढ़िवादी निवेशक के रूप में:

आप उच्च जोखिम वाली वृद्धि के बजाय स्थिर रिटर्न पसंद करते हैं

लेकिन शुद्ध ऋण साधन बड़ी राशि को पूरा करने में मदद नहीं कर सकते हैं।

संतुलन महत्वपूर्ण है: मध्यम जोखिम के साथ सुरक्षित वृद्धि

रियल एस्टेट का उपयोग किए बिना सुझाया गया आदर्श आवंटन:

पीपीएफ / ईपीएफ / एनपीएस: 40-50%

सक्रिय इक्विटी फंड: 30-40%

हाइब्रिड/ऋण फंड: 10-20%

तरल/अल्पकालिक ऋण फंड: 5-10% (तरलता बफर)

यह मिश्रण स्थिर वृद्धि के साथ स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।

4. पीपीएफ परिपक्वता प्रबंधन
आपका 15 लाख रुपये का पीपीएफ अगले साल परिपक्व होगा। इसे संभालने का तरीका यह है:

जब तक ज़रूरत न हो, एक बार में पूरी रकम न निकालें

पीपीएफ में आंशिक निवेश जारी रखें या धीरे-धीरे भुनाएँ

परिपक्वता आय का उपयोग लिक्विड और डेट फंड बनाने के लिए करें

परिपक्वता के बाद, फंड को सुरक्षा और विकास भागों में विभाजित करें

कुछ स्वास्थ्य, टर्म बीमा, आपात स्थितियों के लिए

कुछ सक्रिय फंड में संतुलित निवेश के लिए

पीपीएफ की कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य में सावधानीपूर्वक निवेश के लिए आदर्श बनाती है।

5. ऋण साधनों में विविधता
आप ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और एमआईएस रखते हैं - मजबूत ऋण आधार। हालाँकि:

एमआईएस ब्याज कर योग्य और लचीला है

एनपीएस में परिपक्वता पर सीमित तरलता होती है

टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन प्रीमियम नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है

इन समायोजनों पर विचार करें:

कुछ एमआईएस को अल्पकालिक ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित करें

ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस जारी रखें, लेकिन आवंटन की निगरानी करें

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें और पर्याप्त कवरेज की जाँच करें

लिक्विड/डेट फंड में एक आपातकालीन निधि बनाएँ - 6-12 महीने के खर्चों को लक्षित करें

6. सक्रिय फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ
आपने अभी तक एसआईपी शुरू नहीं किया है। कॉर्पस बढ़ाने के लिए, इक्विटी में निवेश करना आवश्यक है।

इंडेक्स फंड से बचें: वे बाजार की तरह ही होते हैं, कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं

सक्रिय फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन के माध्यम से मूल्य जोड़ते हैं

वे अस्थिर या मंदी के दौर में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं

इससे शुरू करें:

SIP के माध्यम से 3-4 सक्रिय इक्विटी फंड

जोखिम स्तर के आधार पर विविध, लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, सेक्टोरल मिक्स

MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, डायरेक्ट प्लान का नहीं

आपको पेशेवर मार्गदर्शन, समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्यों के साथ संरेखण मिलता है

डायरेक्ट प्लान केवल व्यय अनुपात बचाते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समर्थन की कमी होती है

10,000-15,000 रुपये के मामूली मासिक SIP से शुरू करें और हर साल इसे बढ़ाते रहें।

7. व्यवस्थित लिक्विड फंड आवंटन
नौकरी की अस्थिरता और आपात स्थितियों के लिए लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है।

कम से कम 3-4 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें

यह लॉन्ग-टर्म इंस्ट्रूमेंट में लॉक किए बिना सुरक्षा की रक्षा करता है

यह नौकरी बदलने के दौरान आय के अंतर को पाटता है

सिर्फ MIS या फिक्स्ड डिपॉजिट में लिक्विडिटी लॉक करने से बचें।

8. स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा
आपने बीमा पर्याप्तता के बारे में पूछा है। यहाँ बताया गया है कि हमें क्या जाँचना चाहिए:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस:

अपने परिवार की आय प्रतिस्थापन और ऋण के अनुकूल

2 साल के बच्चे और देनदारियों के साथ, 1 करोड़ रुपये से अधिक का कवर उचित है

यह सुनिश्चित करता है कि आपका बेटा, भाई और माँ आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं

स्वास्थ्य बीमा:

बच्चे और माँ सहित पूरे परिवार को कवर करना चाहिए

कैशलेस अस्पताल नेटवर्क के साथ एक उच्च कवरेज योजना (5 लाख रुपये या अधिक) चुनें

अस्पताल के खर्च, सर्जरी और गंभीर बीमारी को कवर करता है

बीमा सुरक्षा आपके लक्ष्यों के लिए एक गैर-परक्राम्य आधार है।

9. LIC पॉलिसी का पुनर्प्रयोजन करें
आपके पास 3 लाख रुपये की LIC पॉलिसी है। निवेश-सह-बीमा उत्पाद आम तौर पर:

उच्च शुल्क लेते हैं

कम रिटर्न देते हैं

अद्रव्यमान होते हैं

सुझाव:

इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में आय का निवेश करें

इससे रिटर्न में सुधार होता है और लचीलापन मिलता है

पेनल्टी या बीमा कवरेज के नुकसान से बचने के लिए अपने MFD–CFP के साथ सरेंडर विवरण पर चर्चा करें। इसके बजाय, सुनिश्चित करें कि आप टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर को अलग-अलग बनाए रखें।

10. एसेट रीएलोकेशन और निकासी रणनीति
आपके पास अलग-अलग समय पर परिपक्व होने वाले कई ऋण साधन हैं। चरणबद्ध निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें:

पीपीएफ परिपक्वता पर: 50% एसआईपी में, 30% हाइब्रिड फंड में, 20% लिक्विड फंड में निवेश करें

यदि आप निकासी करना चाहते हैं तो एमआईएस के लिए भी ऐसा ही करें

एनपीएस ईपीएफ के लिए: सेवानिवृत्ति तक जारी रखें, लेकिन आवंटन पर नज़र रखें

इक्विटी फंड से लाभ को सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निकासी के लिए हाइब्रिड/ऋण में स्थानांतरित किया जा सकता है

इससे एक सीढ़ीदार पोर्टफोलियो बनता है जो विकास और वितरण को संतुलित करता है।

11. सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय योजना बनाएँ
हमें 1-1.5 लाख रुपये मासिक आय को पूरा करने के लिए एक कॉर्पस लेआउट तैयार करना चाहिए:

3 करोड़ रुपये का कॉर्पस मानते हुए,

ऋण/हाइब्रिड आवंटन: 1.5 करोड़ रुपये, सालाना ~8% की कमाई - 12 लाख रुपये प्रति वर्ष

सक्रिय इक्विटी एसआईपी निकासी: मुद्रास्फीति और विकास की भरपाई के लिए प्रति वर्ष 12-18 लाख रुपये

मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने के लिए शेष राशि लिक्विड/डायनेमिक बैलेंस में रखें।

कॉर्पस डिज़ाइन को मूलधन को संरक्षित करते हुए व्यवस्थित निकासी की अनुमति देनी चाहिए।

12. निगरानी और पुनर्संतुलन
हमें सक्रिय रूप से प्रगति को ट्रैक करने की आवश्यकता है:

पोर्टफोलियो मिश्रण की वार्षिक समीक्षा

इक्विटी/ऋण आवंटन को लक्ष्य पर वापस संतुलित करें

सक्रिय फंड बनाम बेंचमार्क के प्रदर्शन को ट्रैक करें

वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के साथ एसआईपी राशि को समायोजित करें

पुनर्मूल्यांकन और लक्ष्य मानचित्रण के लिए एमएफडी-सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।

13. बेहतर दक्षता के लिए कर नियोजन
म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर नियमों से अवगत रहें:

इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है

ऋण फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है

पीपीएफ और ईपीएफ कर-मुक्त रहते हैं

उचित तरीके से मोचन की योजना बनाएं:

एलटीसीजी सीमा के भीतर रहने के लिए धीरे-धीरे निकासी करें

मोचन वर्ष सावधानी से चुनें

कर-कुशल नियोजन शुद्ध रिटर्न और प्रभावी आय को बढ़ाता है।

14. करियर अस्थिरता के लिए आकस्मिक सुरक्षा
चूंकि नौकरी की सुरक्षा कम है:

आपातकालीन निधि को कम से कम 6-12 महीने तक बढ़ाएँ

बस मामले में पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट (ओवरड्राफ्ट) तक पहुँच बनाए रखें

तत्काल ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक धन को लॉक करने से बचें

द्वितीयक आय का निर्माण करें - फ्रीलांस कौशल या ऑनलाइन प्रशिक्षण

यह कम या बिना आय वाले महीनों के लिए बफर देता है।

15. मुद्रास्फीति और जीवनशैली समायोजन
आपका अंतिम आय लक्ष्य मुद्रास्फीति को मात देना चाहिए।

वार्षिक मुद्रास्फीति को ~6-7% पर ट्रैक करें

एसआईपी राशि को कम से कम इस दर से सालाना बढ़ाएँ

जोखिम क्षमता बढ़ने पर इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे समायोजित करें

सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति से जुड़े खर्चों के लिए बजट बनाएं

जीवनशैली में लचीलापन कोष और जीवन की गुणवत्ता को बनाए रखने में मदद करेगा।

16. योजना में अपने परिवार को शामिल करना
अपनी पत्नी और परिवार के बड़े सदस्यों के साथ योजना बनाएँ:

बीमा, तरलता और शैक्षिक आवश्यकताओं पर चर्चा करें

व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता के बारे में समझाएँ

निकासी योजना और व्यय नियंत्रण के लिए उनका सहयोग लें

सहायक घरेलू वातावरण से वित्तीय स्थिरता आसान होती है।

17. एक्शन रोडमैप सारांश
आइए अपने अगले कदमों की सूची बनाएं:

लक्ष्य तय करें: कॉर्पस, समयसीमा, सेवानिवृत्ति के बाद की आय

लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाएं

पीपीएफ निकासी दृष्टिकोण बढ़ाएं

नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड में एलआईसी परिपक्वता को फिर से निवेश करें

3-4 सक्रिय फंड में 10k-15k/माह पर एसआईपी शुरू करें

स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज पर्याप्तता की जांच करें

ऋण, हाइब्रिड, इक्विटी का उपयोग करके निकासी कॉर्पस योजना बनाएं

सलाहकार के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

फंड के प्रदर्शन और जरूरतों के आधार पर निकास रणनीति की योजना बनाएं

अनुशासन और धैर्य के साथ इस संरचित 360 डिग्री योजना पर टिके रहें।

18. इन नुकसानों से बचें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें—वे पूरी तरह से बाजार को दर्शाते हैं
डायरेक्ट प्लान से बचें—खोए हुए मार्गदर्शन से बचाई गई फीस से ज़्यादा खर्च हो सकता है
एन्युइटी न जोड़ें—वे लचीलेपन और रिटर्न को कम करते हैं
धन सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें—यह तरल नहीं है
ऋण परिसंपत्तियों को समय से पहले न निकालें—उनका उपयोग आय के लिए करें
निवेश में बीमा को मिलाने से बचें—उन्हें अलग रखें
आपकी रूढ़िवादी मानसिकता बुद्धिमानी है। लेकिन सक्रिय योजना आपको दीर्घकालिक जीतने में मदद करेगी।

अंत में
आपके पास PPF, EPF, MIS और बुनियादी बीमा के साथ एक ठोस आधार है।
अब, अनुशासित रणनीति के साथ आप 2–3 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य रख सकते हैं।
स्थिर ऋण, सक्रिय इक्विटी निवेश, तरलता कुशन और बीमा को मिलाकर आप और आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और नियमित निवेश योजनाओं का उपयोग करें।
सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएं और कर नियमों से अवगत रहें।
इससे आपको वित्तीय स्थिरता, तरलता और मन की शांति मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |7836 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 04, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Career
क्या UPES भौतिकी ऑनर्स के लिए पर्याप्त है?
Ans: यूपीईएस देहरादून का बीएससी (ऑनर्स) भौतिकी कार्यक्रम, स्कूल ऑफ एडवांस्ड इंजीनियरिंग के एप्लाइड साइंस क्लस्टर के माध्यम से पेश किया जाता है, जो तीन विशेष ट्रैक प्रदान करता है - खगोल विज्ञान और खगोल भौतिकी, कम्प्यूटेशनल भौतिकी, और सामग्री विज्ञान और नैनो प्रौद्योगिकी - NAAC A मान्यता और अनुसंधान-उन्मुख 3 + 1 पाठ्यक्रम के साथ। विश्वविद्यालय के भौतिकी संकाय में डॉ. विपिन गौर (18,000+ उद्धरण, एच-इंडेक्स 65+) जैसे प्रसिद्ध शोधकर्ता शामिल हैं, जो CERN और बेले II प्रयोगों में अंतर्राष्ट्रीय सहयोग पर काम कर रहे हैं, और डॉ. शैलेंद्र कुमार, जिन्हें स्टैनफोर्ड विश्वविद्यालय द्वारा दुनिया के शीर्ष 2% शोधकर्ताओं में से एक माना जाता है। बुनियादी ढांचे में 120 से अधिक विशेष प्रयोगशालाएं, 2,08,425 मुद्रित पुस्तकों और 19,148 ई-पत्रिकाओं के साथ एक केंद्रीय रूप से वातानुकूलित पुस्तकालय, भौतिकी सिमुलेशन के लिए उच्च प्रदर्शन कंप्यूटिंग सुविधाएं और खगोलीय अनुसंधान के लिए आर्यभट्ट प्रेक्षण विज्ञान अनुसंधान संस्थान (ARIES) के साथ समझौता ज्ञापन शामिल हैं। विश्वविद्यालय ने Microsoft, Amazon, IBM और अनुसंधान संगठनों सहित 750 से अधिक भर्तीकर्ताओं के साथ 91% समग्र प्लेसमेंट दर हासिल की, हालांकि विशिष्ट भौतिकी प्लेसमेंट डेटा से पता चलता है कि सामान्य BSc भौतिकी स्नातक राष्ट्रीय स्तर पर INR 2-7 LPA कमाते हैं और उनके पास अनुसंधान संस्थानों, IT क्षेत्रों और सरकारी संगठनों में कैरियर की संभावनाएं हैं।

सिफारिश:
UPES भौतिकी सम्मान ठोस मान्यता, अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त संकाय और CERN और KEK में वैश्विक सहयोग के साथ व्यापक अनुसंधान बुनियादी ढांचा प्रदान करता है। यदि आप अनुसंधान जोखिम और विशेष भौतिकी ट्रैक को महत्व देते हैं, तो इस पर विचार करें, लेकिन प्रमुख केंद्रीय विश्वविद्यालयों या IISER जैसे वैकल्पिक विकल्प कोर भौतिकी भूमिकाओं में मजबूत अकादमिक नींव और उच्च प्लेसमेंट स्थिरता प्रदान कर सकते हैं। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य!

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |4716 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 04, 2025

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |4716 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 04, 2025

Career
नमस्ते सर..अभी मेरे बेटे ने NITK में 4th सेमेस्टर बीटेक मैकेनिकल इंजीनियरिंग पूरा कर लिया है... अभी वह दुविधा में है कि GATE लेकर जर्मनी या जापान में MTech या MS की पढ़ाई करे या प्लेसमेंट में भाग ले..मुझे भी उसका मार्गदर्शन करने में संदेह है। वह पार्ट डिजाइनिंग में रुचि रखता है...कृपया हमारा मार्गदर्शन करें
Ans: नमस्ते अनिता
GATE एक बहुत ही आम रास्ता है जिसका अधिकांश छात्र अनुसरण करते हैं। हालाँकि, यदि आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं और अधिक अनुभव और नौकरी के अवसरों की तलाश कर रहे हैं, तो किसी पसंदीदा देश में MS प्रोग्राम करने पर विचार करें। विदेश में MS करने के कारणों में उन्नत प्रयोगशालाओं, वैश्विक शोध और अंतर्राष्ट्रीय कार्य संस्कृति से परिचित होना शामिल है। अंत में, विदेश में MS करने पर तभी विचार करें जब आपका बेटा अकादमिक रूप से मजबूत हो, नए वातावरण और भाषाओं के साथ सहज हो, और वैश्विक करियर या पीएचडी का लक्ष्य रखता हो।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम
Asked on - Jul 04, 2025 | Answered on Jul 04, 2025
धन्यवाद महोदय
Ans: स्वागत

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