सर, बायोटेक एसआरएम सर्वश्रेष्ठ है या शास्त्र?

Ans: नमस्ते प्रिय
आपके लिए सबसे अच्छे विकल्प एमएचटीसीईटी (जैसे महाराष्ट्र के कुछ मध्यम-स्तरीय सरकारी या निजी कॉलेज) या यूपीटीएसी काउंसलिंग (जैसे एकेटीयू से संबद्ध कॉलेज), जैसे न्यूटन, स्केलर, आदि के माध्यम से राज्य-स्तरीय कॉलेज हैं।

(1) एमएचटीसीईटी के माध्यम से प्रवेश पर ध्यान केंद्रित करें: पीसीसीओई पुणे, वीआईटी पुणे, या जेएसपीएम, विशेष रूप से आईटी, ईसीई, या निचले दौर की काउंसलिंग में सीएसई जैसी मुख्य शाखाओं में प्रवेश का लक्ष्य रखें।

(2) जैसा कि आपने बताया, महंगे, कम मान्यता वाले कॉलेजों से बचें।

(3) जेईई-आधारित विकल्पों को छोड़ दें: आपकी जेईई रैंक एनआईटी या वीआईटी, एसआरएम, आदि जैसे शीर्ष निजी कॉलेजों के लिए बहुत अधिक है, और आपके 12वीं कक्षा के अंक न्यूनतम कटऑफ आवश्यकताओं वाले स्थानों में आपके अवसरों को सीमित कर सकते हैं।

(4) आप अभी भी प्रवेश ले सकते हैं! कई काउंसलिंग राउंड अभी भी चल रहे हैं, इसलिए और देरी न करें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते बालू,
क्या PICT पुणे इंस्टीट्यूट ऑफ कंप्यूटर टेक है?

Ans: नमस्ते प्रिय
अगर आप खर्च उठा सकते हैं तो CSE @ Thapar को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो NITK सुरथकल में ECE को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

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राधेश्याम

Ans: क्या यह JOSAA के माध्यम से है?

Ans: नमस्ते प्रिय।

वह (1) भौतिकी में बी.एससी., (2) भारतीय विज्ञान संस्थान (IISc) बैंगलोर, (3) भारतीय विज्ञान शिक्षा एवं अनुसंधान संस्थान (IISERs), या (4) चेन्नई गणितीय संस्थान (CMI) के माध्यम से प्रवेश ले सकती है।

IISc में प्रवेश JEE (Adv), NEET, या KVPY के माध्यम से होता है। IISER, JEE (Adv), SCB (IISER एप्टीट्यूड टेस्ट), और KVPY/INSPIRE के माध्यम से उम्मीदवारों को स्वीकार करते हैं। चेन्नई गणितीय संस्थान (CMI) अपनी प्रवेश परीक्षा आयोजित करता है। आमतौर पर, JEE (Adv) या IISER एप्टीट्यूड टेस्ट में अच्छा स्कोर आवश्यक होता है (IISc के लिए <10,000 या IISERs के लिए शीर्ष 5,000 अधिक सुरक्षित है)।

B.Sc के बाद, वह M.Sc. के माध्यम से खगोल भौतिकी में विशेषज्ञता हासिल कर सकती है। या इंटर-यूनिवर्सिटी सेंटर फॉर एस्ट्रोनॉमी एंड एस्ट्रोफिजिक्स (IUCAA), टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च (TIFR), या इंडियन इंस्टीट्यूट ऑफ एस्ट्रोफिजिक्स (IIA) जैसे संस्थानों में शोध करें।

अस्वीकरण - उपरोक्त जानकारी विभिन्न स्रोतों से एकत्रित की गई है और आपके साथ साझा की गई है। आपसे अनुरोध है कि आप उल्लिखित परीक्षाओं के आधिकारिक पोर्टल देखें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: – एनआईईटी में बीटेक सीएसई चुनना एक सकारात्मक कदम है।
– अच्छी बात है कि आप अपनी फंडिंग की योजना पहले ही बना रहे हैं।

● अपनी वर्तमान फंडिंग की कमी को समझना
– कुल फीस: 11.5 लाख रुपये।
– पहले ही भुगतान किया जा चुका है: 50,000 रुपये।
– बैंक लोन की योजना: 7.5 लाख रुपये (बिना किसी गारंटी के)।
– अभी भी कम: 3.5 लाख रुपये।

● बैंक लोन और बिहार स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड में भ्रम
– बैंक आमतौर पर शिक्षा के लिए प्रति छात्र एक लोन देते हैं।
– हालाँकि, बिहार स्टूडेंट क्रेडिट कार्ड योजना आंशिक लोन लेने पर भी फंडिंग की अनुमति देती है।
– अपने ज़िले के डीआरसीसी कार्यालय में व्यक्तिगत रूप से जाएँ और लोन की पूरी संरचना समझाएँ।
– उनसे लिखित स्पष्टीकरण प्राप्त करें।

● 10 लाख रुपये की व्यवस्था करने की रणनीतियाँ 3.5 लाख का अंतर
– असुरक्षित श्रेणी के अंतर्गत बैंक ऋण को अधिकतम अनुमत सीमा (7.5-10 लाख रुपये तक) तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– यदि DRCC शेष राशि के लिए सहमत हो जाता है, तो आप ऋण को विभाजित कर सकते हैं।
– NIET की अपनी किश्त भुगतान योजनाओं का अन्वेषण करें। कई कॉलेजों में सेमेस्टर-वार शुल्क विभाजन होता है।
– कमी के लिए कॉलेज से शुल्क विस्तार का अनुरोध करें।
– एक छोटे अस्थायी ब्याज-मुक्त ऋण के लिए परिवार, दोस्तों या पूर्व छात्र नेटवर्क से संपर्क करें।

● निजी शिक्षा वित्त विकल्पों का अन्वेषण करें
– HDFC क्रेडिला, अवांसे, या इनक्रेड जैसी NBFC लचीली फंडिंग में मदद कर सकती हैं।
– वे पाठ्यक्रम और कॉलेज के आधार पर 10-15 लाख रुपये तक के बिना किसी संपार्श्विक के ऋण प्रदान करते हैं।

● ऋण स्वीकृति की संभावनाओं में सुधार
– ऋणदाताओं को मजबूत शैक्षणिक इरादा और उद्देश्य दिखाएँ।
– एक कोर्स प्लान, NIET का प्लेसमेंट रिकॉर्ड और अपने करियर के लक्ष्य तैयार करें।

● अंत में
– ज़्यादा चिंता न करें। इस 3.5 लाख रुपये के अंतर को पाटने के कई छोटे-छोटे तरीके हैं।
– DRCC और कॉलेज के साथ सक्रिय रहें। आगे बढ़ते रहें।
– आपने पहले ही आगे की योजना बनाकर सही कदम उठा लिए हैं। ध्यान केंद्रित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 59 वर्ष की आयु में, जब सेवानिवृत्ति केवल एक वर्ष दूर है, आपकी अब तक की योजनाएँ दृढ़ अनुशासन दर्शाती हैं।
सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये मासिक आय का आपका लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त करने योग्य है।
आइए, सेवानिवृत्ति के बाद एक सुरक्षित वित्तीय रोडमैप बनाने के लिए आपकी स्थिति पर सभी कोणों से विचार करें।

● सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन

– आपका वर्तमान कोष उत्कृष्ट है।
– इक्विटी में 9 करोड़ रुपये का निवेश महत्वपूर्ण है।
– म्यूचुअल फंड में 80 लाख रुपये का निवेश मज़बूत विविधीकरण प्रदान करता है।
– एफडी में 50 लाख रुपये निश्चित आय सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– पीएफ में 85 लाख रुपये सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर तरलता सुनिश्चित करते हैं।
– दो घर आपकी समग्र स्थिरता और आत्मविश्वास में वृद्धि करते हैं।

– 11.15 करोड़ रुपये की वित्तीय संपत्तियों के साथ, आपकी वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित है।
– 2 लाख रुपये मासिक आय (24 लाख रुपये वार्षिक) का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है।
– मामूली रिटर्न मानकर भी, यह 30+ साल की सेवानिवृत्ति तक चल सकता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद पोर्टफोलियो आवंटन

– अब आक्रामक से संतुलित आवंटन की ओर रुख करें।
– सीधे इक्विटी निवेश को धीरे-धीरे कम करें।
– हाइब्रिड या संतुलित लाभ वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए 30%-40% इक्विटी-उन्मुख फंड में रखें।
– नियमित आय के लिए 20%-25% डेट-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों और आपात स्थितियों के लिए 15%-20% एफडी में निवेश करें।
– अपना पीएफ बनाए रखें। सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे निकासी शुरू करें।

– नियमित मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।
– ग्रोथ विकल्प को प्राथमिकता दें और एसडब्ल्यूपी के माध्यम से आवश्यकतानुसार निकासी करें।
– इससे आपको कर दक्षता और नकदी प्रवाह की भविष्यवाणी मिलती है।

● मासिक आय योजना

– आप सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये प्रति माह कमाने का लक्ष्य रखते हैं।
– स्रोतों का एक स्मार्ट संयोजन इसे प्राप्त कर सकता है।

म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें: 80,000 रुपये - 1 लाख रुपये प्रति माह का लक्ष्य रखें।

FD से ब्याज: 30,000 रुपये - 40,000 रुपये प्रति माह।

आंशिक PF निकासी: 15-20 वर्षों के लिए 40,000 रुपये प्रति माह।

किराये की आय (यदि दूसरे घर से उपलब्ध हो): अतिरिक्त सहायता।

– मुद्रास्फीति और बाजार में बदलाव के अनुसार समायोजन के लिए हर 1-2 साल में पुनर्संतुलन करें।

● जोखिम प्रबंधन और सुरक्षा

– FD या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में 25-30 लाख रुपये रखें।
– यह बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए आपातकालीन और बफर के रूप में कार्य करता है।

– इस समय नए उच्च-जोखिम वाले इक्विटी दांव लगाने से बचें।
– आपकी वर्तमान इक्विटी को धीरे-धीरे पुनर्संतुलित किया जाना चाहिए।

– बैंकों या एजेंटों से यूलिप, पीएमएस या संरचित उत्पादों से बचें।
– ये सेवानिवृत्ति के बाद उपयुक्त नहीं हैं।

– संयुक्त स्वामित्व और नामांकन अद्यतन के माध्यम से संपत्ति की सुरक्षा सुनिश्चित करें।

● कर योजना

– सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी कर योग्य आय बदल जाएगी।
– म्यूचुअल फंड से प्राप्त SWP पूंजीगत लाभ लाभ के कारण कर-कुशल है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– स्लैब के अनुसार FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। पारिवारिक नाम पर FD को स्प्रेड करें।
– कर बचाने के लिए बेटी को (जब वह कमाए) धन उपहार में देने पर विचार करें।

– समग्र कराधान को अनुकूलित करने के लिए पारिवारिक आय-विभाजन रणनीति बनाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड अब एक केंद्रीय भूमिका निभाएंगे।
– सीएफपी क्रेडेंशियल वाले विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।

– प्रत्यक्ष योजनाओं में मार्गदर्शन, समीक्षा और भावनात्मक कोचिंग का अभाव होता है।
– नियमित योजनाओं के साथ, आपको सक्रिय निगरानी और जोखिम नियंत्रण मिलता है।
– सेवानिवृत्ति में, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन आपको बहुत अधिक लाभ देता है।

– इंडेक्स फंड से दूर रहें।
– इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार का अनुसरण करते हैं।
– उनमें नकारात्मक पक्ष सुरक्षा और फंड मैनेजर विशेषज्ञता का अभाव होता है।
– सक्रिय फंड पुनर्संतुलन, जोखिम नियंत्रण और बेहतर सेवानिवृत्ति फिट प्रदान करते हैं।

● बेटी की शिक्षा और सहायता

– 22 साल की उम्र में, उसे उच्च शिक्षा या करियर के लक्ष्यों के लिए सहायता की आवश्यकता हो सकती है।
– उसकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए डेट फंड या FD में 15-20 लाख रुपये अलग रखें।
– इससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि पर कोई असर नहीं पड़ेगा।
– अल्पकालिक शैक्षिक ज़रूरतों के लिए इक्विटी पर निर्भर न रहें।

– जब वह कमाना शुरू कर दे, तो उसे जल्दी से अपनी वित्तीय योजना बनाने के लिए प्रोत्साहित करें।

● संपत्ति और विरासत योजना

– बिना देर किए एक स्पष्ट वसीयत बनाएँ।
– सभी वित्तीय और अचल संपत्ति संपत्तियों को शामिल करें।
– सभी खातों और निवेशों में नामांकित व्यक्तियों का स्पष्ट रूप से उल्लेख करें।
– कानूनी मजबूती के लिए यदि संभव हो तो वसीयत पंजीकृत करें।

– पासवर्ड, खाता संख्या और बैंक लॉकर का सुरक्षित रिकॉर्ड रखें।
– विश्वसनीय परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।

– अपनी निधि के वितरण की अच्छी योजना बनाएँ। जीवनसाथी, बेटी, या यदि चाहें तो दान।
– उचित दस्तावेज़ों के साथ कानूनी विवादों से विरासत की रक्षा करें।

● स्वास्थ्य कवरेज और आकस्मिक व्यय

– एक मज़बूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी बनाए रखें।
– चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए केवल बचत पर निर्भर न रहें।
– ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप स्वास्थ्य योजना लें।
– सुनिश्चित करें कि जीवनसाथी भी कवर हो।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है। डेट फंड में 10-15 लाख रुपये का बफर रखें।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए सेवानिवृत्ति आय से पैसे नहीं निकालेंगे।

● संपत्ति का उपयोग

– आपके पास दो घर हैं।
– एक में रहें और यदि संभव हो तो दूसरे को किराए पर दें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, बेचने से बचें।

– किराये की आय म्यूचुअल फंड निकासी पर दबाव कम करने में मदद करती है।
– हालाँकि, संपत्ति को सेवानिवृत्ति योजना के रूप में न देखें।
– बुढ़ापे में नकदी की कमी और रखरखाव बड़े जोखिम हैं।

● मुद्रास्फीति और जीवनशैली

● 2 लाख रुपये प्रति माह आज के लिए ठीक है।
● लेकिन मुद्रास्फीति इसे धीरे-धीरे कम कर देगी।
● 10 साल बाद, आपको उसी जीवनशैली के लिए 3.5-4 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता हो सकती है।

● इसलिए अपने पोर्टफोलियो का कम से कम 35% इक्विटी फंड जैसी विकास संपत्तियों में रखें।
● यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात दे।

● हर 2 साल में अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें।
● बाजार और खर्चों के आधार पर निकासी और निवेश को समायोजित करें।

● व्यवहारिक और भावनात्मक अनुशासन

● बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराहट से बचें।
● निकासी रणनीति के साथ अनुशासित रहें।
● भावनात्मक निवेश संबंधी गलतियों से बचने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

● सेवानिवृत्ति एक लंबा दौर है - शायद 25+ साल।
- आपको विकास, आय, सुरक्षा और शांति की ज़रूरत है।
- अपनी रणनीति पर टिके रहें। रिटर्न के पीछे न भागें।

- खर्च की प्राथमिकताएँ स्पष्ट करें - ज़रूरतें बनाम इच्छाएँ।
- स्वास्थ्य, रिश्तों और अनुभवों पर ध्यान दें - दिखावटी जीवनशैली पर नहीं।

● कार्य योजना (अगले 6-12 महीने)

- पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: इक्विटी कम करें, हाइब्रिड और डेट फंड बढ़ाएँ।
- नियमित नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड से SWP स्थापित करें।
- आपातकालीन निधि को FD या लिक्विड फंड में आवंटित करें।
- वसीयत बनाएँ और नामांकित व्यक्तियों को अपडेट करें।
- अपने और जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा कवरेज की समीक्षा करें।
- बेटी की शिक्षा के लिए 15-20 लाख रुपये अलग रखें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना को अंतिम रूप दें।

● अंततः

आप एक मज़बूत स्थिति से सेवानिवृत्ति में प्रवेश कर रहे हैं।
आपने 11 करोड़ रुपये से अधिक की वित्तीय संपत्तियों के साथ एक ठोस आधार तैयार किया है।
सही मार्गदर्शन, नियमित निकासी और अनुशासन के साथ, आपका सेवानिवृत्ति जीवन शांतिपूर्ण हो सकता है।

सुरक्षा, कर-कुशलता और स्थायी आय पर ध्यान केंद्रित करें।
जोखिम भरे उत्पादों, भावनात्मक निर्णयों और जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।
अपनी संपत्ति को बिना किसी तनाव के अपने जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने दें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आने वाले दशकों में नियमित रूप से आपका समर्थन कर सकता है।
न केवल रिटर्न के लिए, बल्कि समीक्षा, पुनर्संतुलन और पारिवारिक सुरक्षा के लिए भी।
आपके आगे के शांतिपूर्ण और समृद्ध सेवानिवृत्ति सफर की कामना करता हूँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आप अपनी उम्र के हिसाब से अच्छा कर रहे हैं।
– 27 साल की उम्र में, आपके पास पहले से ही मज़बूत इरादे और विविध निवेश हैं।
– माता-पिता के साथ रहने से देनदारियों को कम करने में मदद मिली है, जिससे आपको एक अच्छी शुरुआत मिलती है।
– एमबीए की फीस का प्रबंधन और अपने भाई का समर्थन करना सराहनीय है।
– आपने स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस को पहले ही शामिल कर लिया है, जिसे कई लोग छोड़ देते हैं।
– आइए अब अपनी योजना को उद्देश्यपूर्ण और स्पष्टता के साथ बनाएँ।

● आय और व्यय सारांश

– शुद्ध मासिक आय: ₹1,36,000.
– एमबीए ईएमआई: ₹24,000/माह (12 महीने शेष)।
– भाई का समर्थन: ₹10,000/माह।
– निश्चित बिल: ₹2,147/माह।
– वार्षिक बीमा प्रीमियम: ₹2,000/माह। 60,000 (5,000 रुपये/माह के बराबर)।
- बचत/निवेश/खर्च के लिए लगभग उपलब्ध राशि: 1,36,000 रुपये - 41,147 = 94,853 रुपये।
- हालाँकि, आपने यात्रा और खरीदारी पर उच्च विवेकाधीन खर्च का भी उल्लेख किया है।
- हम आपकी जीवनशैली को बरकरार रखते हुए समझदारी से आवंटन करेंगे।

● वर्तमान निवेश विश्लेषण

- म्यूचुअल फंड: 3.5 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
- स्टॉक: 50,000 रुपये (प्रायोगिक, अभी सीमित होना चाहिए)।
- ईपीएफ: 3 लाख रुपये (स्थिर योगदान द्वारा समर्थित)।
- पीपीएफ: 1.31 लाख रुपये (दीर्घकालिक चक्रवृद्धि के लिए अच्छा)।
- एफडी: 1. 3.7 लाख (आपातकालीन निधि बफर के रूप में उपयोगी)।

● एसआईपी वितरण समीक्षा

– ईएलएसएस (₹5,000): कर-बचत के लिए अच्छा है, लेकिन आपके पास पहले से ही ईपीएफ + पीपीएफ है।
– फ्लेक्सीकैप (₹3,000): लंबी अवधि के कोर इक्विटी निवेश के लिए उत्कृष्ट।
– सेंसेक्स इंडेक्स फंड (₹2,500): इससे बचें। इंडेक्स फंड कोई नकारात्मक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाजारों में अल्फा प्रदान करते हैं।
– लार्ज और मिडकैप (₹1,500): अच्छा संतुलन। जारी रखें।
– स्मॉल कैप (₹1,000): अस्थिर। कुल एसआईपी के 10% से कम रखें।
– हेल्थकेयर (₹3,000): सेक्टोरल फंड में जोखिम होता है। इसे वैकल्पिक बनाएं।
– गोल्ड ईटीएफ (2,000 रुपये): इसे घटाकर 1,000 रुपये करने पर विचार करें।
- स्टॉक एसआईपी (3,000 रुपये): एचयूएल ठीक है, एनटीपीसी शायद इससे मेल न खाए। एनटीपीसी एसआईपी से बाहर निकलें।
- पीपीएफ: 5,000 रुपये प्रति माह ठीक है।
- एनपीएस: 5,000 रुपये प्रति माह की योजना बनाना अच्छा है, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड बेहतर लचीलापन प्रदान करते हैं।
- इंफ्रास्ट्रक्चर/आक्रामक ऋण: अच्छा विचार है, लेकिन मार्गदर्शन के साथ चुनें।

● अनुशंसित मासिक आवंटन योजना (एमबीए ईएमआई के बाद का चरण)

आय: 1,36,000 रुपये
एमबीए ईएमआई समाप्त होने के बाद अनुमानित आवंटन (12 महीने बाद):

- 25,000 रुपये - इक्विटी म्यूचुअल फंड (कोर डायवर्सिफाइड)
- 5,000 रुपये - पीपीएफ (जैसा है वैसा ही जारी रखें)
– 5,000 रुपये – एनपीएस (वैकल्पिक; सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करना बेहतर है)
– 5,000 रुपये – यात्रा निधि (अल्पकालिक ऋण या तरल निधि)
– 3,000 रुपये – सोना (विविधीकरण के लिए, इससे अधिक नहीं)
– 2,000 रुपये – प्रत्यक्ष स्टॉक एसआईपी (इस हिस्से को सीमित रखें)
– 5,000 रुपये – आपातकालीन निधि (जब तक आप 6 महीने के खर्च तक नहीं पहुँच जाते)
– 5,000 रुपये – बीमा/चिकित्सा कोष (टॉप-अप, वार्षिक प्रीमियम के लिए)
– 30,000 रुपये – अल्पकालिक लक्ष्य बकेट (4–5 वर्षों में घर/कार)
– 30,000 रुपये – खरीदारी और विवेकाधीन खर्च

● आपातकालीन निधि योजना

– आदर्श आपातकालीन निधि: ₹2.5 से ₹3 लाख (न्यूनतम 6 महीने के बुनियादी खर्च)।
– आपके पास पहले से ही FD में ₹3.7 लाख हैं।
– इसे आपातकालीन निधि के रूप में निर्धारित किया जा सकता है।
– जब भी आप इसका उपयोग करें, इसे भरते रहें।

● घर और कार का लक्ष्य

– रियल एस्टेट में जल्दबाज़ी न करें।
– इसके बजाय, लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– 5-7 वर्षों में घर के डाउन पेमेंट के लिए, एग्रेसिव हाइब्रिड और डायनेमिक बॉन्ड फंड का उपयोग करें।
– कार खरीदने के लिए, एक छोटी अवधि के डेट फंड में ₹10,000/माह आवंटित करें।
– जब तक आवश्यक न हो, जीवन में जल्दी ऋण लेने से बचें।

● सेवानिवृत्ति योजना

– आप पहले ही ईपीएफ, पीपीएफ और एनपीएस से शुरुआत कर चुके हैं।
– इससे आपको एक स्थिर आधार मिलता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए केवल इन्हीं पर निर्भर न रहें।
– ये रूढ़िवादी और निश्चित आय पर केंद्रित हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जोड़ें।
– इससे उच्च चक्रवृद्धि ब्याज मिल सकता है।
– जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, एसआईपी बढ़ाएँ।
– डायरेक्ट फंड से बचें। सीएफपी प्रमाणपत्र वाला एक योग्य एमएफडी आपको समीक्षाओं के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है।

● स्टॉक निवेश का दृष्टिकोण

– डायरेक्ट स्टॉक में गहन शोध की आवश्यकता होती है।
– समय, स्वभाव और ज्ञान महत्वपूर्ण हैं।
– अपनी कुल संपत्ति का अधिकतम 5% डायरेक्ट स्टॉक में रखें।
– दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।
– स्पष्ट विश्वास के बिना बेतरतीब स्टॉक एसआईपी से बचें।

● यात्रा और खरीदारी निधि

● 5,000-7,000 रुपये प्रति माह अलग से आवंटित करें।
● अल्पकालिक यात्रा के लिए लिक्विड फंड का उपयोग करें।
● अपने दीर्घकालिक निवेशों का उपयोग अनावश्यक खर्चों के लिए करने से बचें।
● इनका बजट पहले से बना लें और इन्हें स्वचालित करें।

● वार्षिक बोनस योजना

● अपने वार्षिक 2-2.5 लाख रुपये के बोनस का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
● इसे विभाजित करें:
● 30% निवेश टॉप-अप (म्यूचुअल फंड या कार/घर के लिए) के लिए।
● 30% बीमा, चिकित्सा निधि के लिए।
● 20% यात्रा या उत्सव के लिए।
● 20% ज़रूरत पड़ने पर आपातकालीन निधि को फिर से भरने के लिए।
● इसे आवेग में खर्च करने से बचें।

● बीमा समीक्षा

● ₹ स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस के लिए 60,000/वर्ष उचित है।
- सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना कवर करे।
- स्वास्थ्य बीमा में 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर होना चाहिए।
- ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस लें क्योंकि चिकित्सा लागत बढ़ रही है।
- शादी के बाद बीमा की ज़रूरतों का पुनर्मूल्यांकन करें।

● शादी का खर्च

- लंबी अवधि के फंड में हाथ न डालें।
- अपनी शादी का बजट अभी तय करें।
- बोनस या अल्पकालिक लिक्विड फंड से आवंटन करें।
- शादी के खर्चों के लिए लोन लेने से बचें।
- अपनी क्षमता के अनुसार काम करें।

● पीपीएफ, ईपीएफ और एनपीएस का समन्वय

- पीपीएफ (5,000 रुपये/माह) - लंबी अवधि के लिए टैक्स-फ्री कंपाउंडिंग के लिए रखें।
- ईपीएफ (3 लाख रुपये) - नियोक्ता के माध्यम से योगदान जारी रखें।
- एनपीएस - ज़रूरत से ज़्यादा प्राथमिकता न दें।
- म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले होते हैं, इनमें कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती और इन्हें सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है।
- अगर एनपीएस में निवेश कर रहे हैं, तो धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ का दावा करें।
- हर 2-3 साल में एक सीएफपी के साथ विकल्पों की समीक्षा करें।

● कर-बचत रणनीति

- ईएलएसएस, ईपीएफ, पीपीएफ, टर्म इंश्योरेंस, सभी 80सी के अंतर्गत आते हैं।
- एनपीएस 80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त लाभ देता है।
- अगर 80सी की सीमा पहले ही पूरी हो चुकी है, तो ईएलएसएस में ज़्यादा निवेश न करें।
- इसके बजाय, इसे दीर्घकालिक विविध म्यूचुअल फंडों में लगाएँ।
- कर अनुकूलन के कारण गलत आवंटन विकल्प नहीं होने चाहिए।

● फंड का युक्तिकरण (तत्काल कार्रवाई योग्य)

– इंडेक्स फंड से बाहर निकलें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– हेल्थकेयर फंड की समीक्षा करें। सेक्टोरल फंड केवल वैकल्पिक होने चाहिए।
– गोल्ड ईटीएफ को घटाकर ₹1,000/माह करें।
– जब तक आपके पास दृढ़ विश्वास पर आधारित कारण न हो, एनटीपीसी एसआईपी बंद कर दें।
– अभी और सीधे स्टॉक एसआईपी जोड़ने से बचें।
– इसके बजाय एक मल्टी-कैप या फोकस्ड इक्विटी फंड जोड़ें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– इससे मार्गदर्शन, समीक्षा और भावनात्मक अनुशासन मिलता है।

● विवाह के बाद भविष्य की रणनीति

– खर्च के पैटर्न बदलेंगे।
– जीवनसाथी के साथ मिलकर घरेलू बजट की योजना बनाएँ।
– दोनों के लिए बीमा सुरक्षा जारी रखें।
– पारिवारिक स्वास्थ्य कवर शुरू करें।
– आय बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ।
– सामान्य वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें।
– शादी के शुरुआती दौर में जीवनशैली में मुद्रास्फीति और कर्ज़ लेने से बचें।

● आगे बढ़ने के सर्वोत्तम तरीके

– स्पष्ट अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें।
– प्रत्येक के लिए अलग-अलग SIP का उपयोग करें।
– हर 6 महीने में निवेश पर नज़र रखें।
– बार-बार फंड न बदलें।
– आँख मूँदकर ट्रेंड या YouTube प्रभावशाली लोगों का अनुसरण न करें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म से बचें।
– योग्य MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर परिणाम देती हैं।
– निरंतर और अनुशासित रहें।

● अंत में

– आप वित्तीय रूप से जागरूक हैं, जो आपकी उम्र में दुर्लभ है।
– संरचित निवेश के साथ, आप अच्छी-खासी संपत्ति अर्जित करेंगे।
– जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा को अद्यतित रखें।
– प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश सीमित करें।
– ओवरलैपिंग फंड्स और सेक्टर संबंधी जाल से बचें।
– लक्ष्य निर्धारित करें, एसआईपी को स्वचालित करें और सालाना समीक्षा करें।
– विस्तृत समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने में संकोच न करें।
– धैर्य रखें। धन सृजन में समय और निरंतरता लगती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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