मैं 77 वर्षीय सेवानिवृत्त वरिष्ठ नागरिक हूँ, मेरे तीन बच्चे हैं जो स्वतंत्र हैं और आर्थिक रूप से अच्छी तरह से व्यवस्थित हैं। हम अपने घर में रहते हैं। हमने कुल 20 लाख रुपये की FD और SIP में निवेश किया है और मुझे अपने कार्यालय से 40,000 रुपये प्रति माह किराया भी मिल रहा है। मेरा बेटा हमें हमारे दैनिक खर्चों के लिए हर महीने 40,000 रुपये देता है। वह हमारे 10 लाख रुपये के स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी के प्रीमियम का भी भुगतान करता है। क्या हमें अगले 10-12 वर्षों तक आरामदायक जीवन जीने के लिए किसी अन्य सुरक्षा की आवश्यकता है?
Ans: आपकी वित्तीय अनुशासन, सोची-समझी योजना और आपके बच्चों से मिले सहयोग की हम वाकई सराहना करते हैं। 77 साल की उम्र में आपने एक स्थिर नींव तैयार कर ली है। अब, अगले 10 से 12 सालों के लिए पूंजी संरक्षण, तरलता और सम्मानजनक जीवनशैली की ओर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
आइए अब हम आपकी स्थिति का 360 डिग्री लेंस के साथ चरण-दर-चरण मूल्यांकन करते हैं।
आय और नकदी प्रवाह स्थिरता
आपको किराये की आय से प्रति माह 40,000 रुपये मिल रहे हैं। यह भरोसेमंद निष्क्रिय नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
आपका बेटा प्रति माह 40,000 रुपये का योगदान देता है, जो आपकी दिन-प्रतिदिन की जरूरतों को आराम से पूरा करता है।
साथ में, यह आपको प्रति माह 80,000 रुपये की नकदी देता है। एक सेवानिवृत्त जोड़े के लिए, यह पर्याप्त और स्थिर है।
यह आय बाजार की अस्थिरता या आर्थिक चक्रों से जुड़ी नहीं है। यह एक अच्छा सुरक्षा उपाय है।
आप पर कोई कर्ज का बोझ नहीं है, जो आपकी मासिक नकदी प्रवाह स्थिति को मजबूती देता है।
अब मुख्य प्राथमिकता यह सुनिश्चित करना है कि यह प्रवाह आपके रिटायरमेंट जीवन के बाकी समय में भी निर्बाध रूप से जारी रहे।
मौजूदा निवेश और पोर्टफोलियो की उपयुक्तता
एफडी और एसआईपी में आपका 20 लाख रुपये का कोष आपके वर्तमान जीवन स्तर के लिए अच्छा है।
अगर यह बैंक एफडी और इक्विटी एसआईपी में 100% है, तो जोखिम जोखिम का आकलन करने की आवश्यकता है।
बैंक एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन रिटर्न कम है और आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
अगर इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी हैं, तो जोखिम है। लेकिन वे लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।
हालांकि, आपकी उम्र में, पूंजी सुरक्षा विकास से अधिक मायने रखती है।
यह स्पष्ट नहीं है कि आपके एसआईपी इक्विटी या डेट या हाइब्रिड फंड में हैं।
अगर एसआईपी इक्विटी म्यूचुअल फंड में हैं, तो वे बाजार की अस्थिरता के कारण जोखिम भरे हो सकते हैं।
आप धीरे-धीरे इक्विटी से संतुलित या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में जाने पर विचार कर सकते हैं।
ये फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं, जो वरिष्ठ नागरिकों के लिए अधिक उपयुक्त हैं।
इंडेक्स फंड से अभी बचें। इनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता और गिरते बाजारों में ये कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको बाजार चक्रों को बेहतर तरीके से नेविगेट करने में मदद करते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) इस बदलाव को अच्छी तरह से निर्देशित कर सकता है।
साथ ही, सीधे म्यूचुअल फंड से भी बचें। वे निरंतर निगरानी और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
एक विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना जो सीएफपी के साथ काम करता है, सहायता, परिसंपत्ति आवंटन और समीक्षा सहायता प्रदान करता है।
इस स्तर पर, ये कारक 0.5% व्यय अनुपात की बचत से अधिक महत्वपूर्ण हैं।
चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा
आपका बेटा आप दोनों के लिए 10 लाख रुपये के स्वास्थ्य कवर के लिए प्रीमियम का भुगतान कर रहा है, जो उदारता है।
कई स्थितियों में 10 लाख रुपये पर्याप्त हैं, लेकिन बड़ी सर्जरी के लिए अस्पताल का खर्च 15-20 लाख रुपये से अधिक हो सकता है।
यदि संभव हो, तो आप 10-15 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजना पर विचार कर सकते हैं।
यह सस्ती है और बेस कवर का उपयोग करने के बाद शुरू होती है।
उदाहरण के लिए, यदि बेस कवर 10 लाख रुपये है और अस्पताल का बिल 15 लाख रुपये है, तो सुपर टॉप-अप शेष 5 लाख रुपये का भुगतान करेगा।
यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को अचानक होने वाले मेडिकल शॉक से बचा सकता है।
यह भी सुनिश्चित करें कि यदि पहले से नहीं किया गया है तो गंभीर बीमारी कवरेज मौजूद है।
स्ट्रोक, कैंसर या बाईपास के लिए एकमुश्त लाभ भी बहुत मददगार हो सकता है।
हालांकि, 77 साल की उम्र में, नई पॉलिसी में एक्सक्लूजन या लोडिंग हो सकती है। इसलिए निर्णय लेने से पहले व्यावहारिकता की जांच करें।
आपातकालीन जरूरतों के लिए लिक्विडिटी
आपको बचत या स्वीप खाते में आपातकालीन बफर के रूप में कम से कम 4-5 लाख रुपये रखने चाहिए।
यह सुनिश्चित करेगा कि आपको छोटी-मोटी आपात स्थितियों के लिए FD तोड़ने या SIP निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी।
आपातकालीन स्थितियाँ मेडिकल, घर की मरम्मत या यात्रा की ज़रूरतें हो सकती हैं। लिक्विडिटी आराम देती है।
FD ठीक है, लेकिन उन्हें सीढ़ीदार बनाने की कोशिश करें। सभी मैच्योर होने वाली राशि को एक साथ न रखें।
लैडरिंग का मतलब है कि FD को इस तरह से रखना कि हर साल एक मैच्योर हो जाए। इससे लिक्विडिटी में मदद मिलती है।
अगर संभव हो, तो एक FD को मासिक आय FD या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में SWP में बदल दें।
SWP से मासिक नकदी प्रवाह और FD से मिलने वाले ब्याज की तुलना में बेहतर कर दक्षता मिलती है।
वसीयत, नामांकन और संपत्ति नियोजन
इस स्तर पर, विरासत और नामांकन में स्पष्टता महत्वपूर्ण है।
सुनिश्चित करें कि आपकी सभी संपत्तियाँ - FD, म्यूचुअल फंड, संपत्ति - में अप-टू-डेट नामांकन हैं।
साथ ही एक पंजीकृत वसीयत भी बनाएँ। इससे बाद में पारिवारिक विवाद और कानूनी मुद्दों से बचा जा सकता है।
वसीयत में संपत्ति का विभाजन, निष्पादक का नाम और ज़रूरत पड़ने पर देखभाल के निर्देश होने चाहिए।
आप लिविंग विल या एडवांस्ड मेडिकल डायरेक्टिव बनाने पर भी विचार कर सकते हैं।
यह बड़ी स्वास्थ्य समस्या के मामले में परिवार और डॉक्टरों को आपकी इच्छाओं के बारे में मार्गदर्शन करता है।
ये रुग्ण कदम नहीं हैं। ये शांति और नियंत्रण लाते हैं।
जीवनशैली नियोजन और उद्देश्यपूर्ण जीवन
वित्तीय सुविधा शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति का सिर्फ़ एक हिस्सा है।
मानसिक स्वास्थ्य, सामाजिक जुड़ाव, शारीरिक गतिविधि और शौक समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।
ऐसी दिनचर्या जारी रखें जो अर्थ देती हो। स्वयंसेवक बनें, लिखें, पढ़ाएँ, मार्गदर्शन करें या अपने जुनून को पूरा करें।
दीर्घायु बढ़ रही है। आप 90+ साल तक जी सकते हैं। भावनात्मक और आध्यात्मिक रूप से भी योजना बनाएँ।
नियमित रूप से परिवार के साथ समय बिताना, मंदिर जाना, टहलना, बागवानी करना—ये आंतरिक आनंद देते हैं।
अपनी वित्तीय योजना को अपनी जीवन योजना का समर्थन करने दें—इसके विपरीत नहीं।
कर नियोजन और अनुकूलन
किराये की आय "हाउस प्रॉपर्टी से आय" के अंतर्गत कर योग्य है। इसे ITR में दिखाएँ।
FD पर मिलने वाले ब्याज को आय में जोड़ा जाता है और स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि कोई कर देय नहीं है तो 15H जमा करें।
म्यूचुअल फंड से SWP, FD ब्याज की तुलना में अधिक कर कुशल है।
1 अप्रैल 2024 के बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा।
डेट फंड के लिए, दीर्घकालिक और अल्पकालिक लाभ दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।
एक CFP स्मार्ट निकासी और एसेट मिक्स के माध्यम से आपके समग्र कर व्यय को कम करने में मदद कर सकता है।
पारिवारिक निर्भरता योजना
आपके बच्चे अच्छी तरह से व्यवस्थित हैं। आप उन पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं हैं।
यह एक बहुत ही स्वस्थ स्थिति है। लेकिन भावनात्मक निर्भरता अभी भी मायने रखती है।
अपनी ज़रूरतों, लक्ष्यों और आशंकाओं के बारे में अपने बच्चों के साथ पारदर्शी संवाद बनाए रखें।
ज़रूरत पड़ने पर वित्तीय या स्वास्थ्य संबंधी फ़ैसलों के लिए किसी विश्वसनीय व्यक्ति को पावर ऑफ़ अटॉर्नी सौंपें।
उस व्यक्ति को आपके मूल्यों को समझना चाहिए और आपकी गरिमा का सम्मान करना चाहिए।
दस्तावेज़ों को नवीनीकृत करने, ऑनलाइन खातों का प्रबंधन करने और बैंकों या अस्पतालों से निपटने में उनकी मदद लें।
आपातकालीन स्थिति में आपके जीवनसाथी और विश्वसनीय परिवार के लिए डिजिटल पहुँच उपलब्ध होनी चाहिए।
इन निवेश साधनों से बचें
किराये या पूंजीगत लाभ के लिए अचल संपत्ति में निवेश न करें।
यह तरल नहीं है, इसमें लेनदेन की लागत अधिक है और कानूनी जटिलताएँ हैं।
नए जीवन बीमा या निवेश योजनाओं से बचें।
यूएलआईपी, एंडोमेंट और बाजार से जुड़े बीमा से बचें। इनकी लागत अधिक है और लिक्विडिटी कम है।
आपकी उम्र में, ऐसे उत्पाद अनुपयुक्त हैं। केवल एफडी और म्यूचुअल फंड के साथ रहें।
वार्षिकी के लिए न जाएं। वे कम रिटर्न देते हैं, मुद्रास्फीति से सुरक्षा कम देते हैं और अपरिवर्तनीय हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान स्थिति मजबूत है। अब जोखिम प्रबंधन और मन की शांति पर ध्यान दें।
धीरे-धीरे विकास से पूंजी सुरक्षा और आय सृजन की ओर बढ़ें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से हर 2 साल में अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।
स्वास्थ्य, लिक्विडिटी और एस्टेट प्लानिंग को अभी से लागू करें। इन पर तत्काल ध्यान देने की आवश्यकता है।
एक योग्य सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें जो आपको सेवा, समीक्षा और सहायता प्रदान करता है।
भावनात्मक और वित्तीय रूप से परिवार से जुड़े रहें। स्पष्ट रूप से संवाद करें। आपको और अधिक धन संचय करने की आवश्यकता नहीं है। आपको इसे अच्छी तरह से संरक्षित और वितरित करने की आवश्यकता है। यह अपने आप में एक बड़ी सफलता है। आपने अच्छा किया है। अब आनंद और शांति के साथ जिएँ। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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