नमस्ते, मैं पिछले 18 वर्षों से एक पारिवारिक साझेदारी (पति और पत्नी के साथ भागीदार के रूप में) औद्योगिक इकाई चला रहा हूं, हम एक लगातार लाभदायक फर्म हैं और बिना किसी बड़े प्रतिस्पर्धियों के बहुत ही विशिष्ट रसायनों की पेशकश करते हैं, हमारी एक बेटी है...

नमस्ते, मैं पिछले 18 वर्षों से एक पारिवारिक साझेदारी (पति और पत्नी के साथ भागीदार के रूप में) औद्योगिक इकाई चला रहा हूं, हम एक लगातार लाभदायक फर्म हैं और बिना किसी बड़े प्रतिस्पर्धियों के बहुत ही विशिष्ट रसायनों की पेशकश करते हैं, हमारी एक बेटी है जिसने पूरी तरह से अलग क्षेत्र में स्नातक की पढ़ाई पूरी की है। ने अभी-अभी अपनी स्नातक स्तर की पढ़ाई से संबंधित नौकरी शुरू की है। वह बहुत लंबे घंटों (यात्रा सहित लगभग 12 घंटे/दिन) के कारण बेहद थका देने वाली महसूस कर रही है। अब उन्हें जो बहुत कम वेतन मिलता है, उसमें 5+ वर्ष के अनुभव वाले लोगों के लिए भी बड़ी बढ़ोतरी की बहुत कम गुंजाइश है, जब तक कि वे अपने दम पर शुरुआत न करें। हम चाहते हैं कि वह मासिक वेतन पर हमारी फर्म में शामिल हो (अब जो उसे मिलता है उससे कहीं बेहतर) और; यदि वह अपने क्षेत्र में जारी रहती है तो अगले 5 वर्षों में उसकी अपेक्षा से कहीं अधिक वृद्धि होगी। अंततः फर्म चलाएं। उपरोक्त परिस्थितियों में आप क्या सलाह देंगे क्योंकि हम अभी भी आगे का रास्ता स्पष्ट नहीं कर पाए हैं।

Ans: मेरी सलाह है कि अपनी बेटी को चुनाव करने दें। उसे कुछ वर्षों के लिए अपने पारिवारिक व्यवसाय से बाहर का अनुभव प्राप्त करने दें। उसे इस अवसर का उपयोग अपनी क्षमता दिखाने और जिस काम में वह लगी है उसमें आगे बढ़ने के लिए करने दें। और कुछ वर्षों में वह हमेशा आ सकती है और आपकी पारिवारिक चिंता का हिस्सा बन सकती है और नए विचार और सीख ला सकती है जो उसे वर्तमान नौकरी से मिलती है।

Ans: सबसे पहले, आपकी बेटी को एविएशन इंडस्ट्री में अपना करियर शुरू करने के लिए बधाई! यह बहुत बढ़िया है कि वह बचत करने और जल्दी से धन बनाने के बारे में सोच रही है। यह दूरदर्शी दृष्टिकोण समय के साथ काफी हद तक लाभदायक साबित होगा। आइए जानें कि वह अपनी कमाई का अधिकतम लाभ कैसे उठा सकती है और खुद को एक उज्ज्वल वित्तीय भविष्य के लिए कैसे तैयार कर सकती है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
विशिष्ट निवेश विकल्पों में उतरने से पहले, स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों की रूपरेखा बनाना महत्वपूर्ण है। आपकी बेटी अगले 5, 10 और 20 वर्षों में क्या हासिल करना चाहती है? लक्ष्यों में आपातकालीन निधि बनाना, उच्च शिक्षा के लिए बचत करना, घर खरीदना या सेवानिवृत्ति कोष बनाना शामिल हो सकता है। अच्छी तरह से परिभाषित लक्ष्य होने से सही निवेश विकल्पों का चयन करने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि स्थापित करना
पहला कदम आपातकालीन निधि स्थापित करना है। इसमें उसके मासिक खर्चों के कम से कम 3 से 6 महीने शामिल होने चाहिए। 15,000 रुपये की मौजूदा सैलरी को देखते हुए, उसे लिक्विड फंड में 45,000 से 90,000 रुपये तक की बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए। लिक्विड फंड कम जोखिम वाले होते हैं और पैसे तक तुरंत पहुँच प्रदान करते हैं, जिससे वे आपातकालीन स्थितियों के लिए आदर्श बन जाते हैं।

म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) नियमित रूप से थोड़ी सी राशि से निवेश शुरू करने का एक शानदार तरीका है। वे निवेशकों को नियमित अंतराल पर, आमतौर पर मासिक, म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देते हैं। यह दृष्टिकोण आपकी बेटी जैसे युवा निवेशकों के लिए कई कारणों से फायदेमंद है:

SIP के लाभ
रुपया लागत औसत: नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करने से समय के साथ प्रति यूनिट औसत लागत कम हो जाती है।
अनुशासित बचत: SIP बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण पैदा करते हैं।
चक्रवृद्धि: चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण नियमित निवेश समय के साथ काफी बढ़ सकता है।
उसके लिए म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
उसके 20 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी फंड का मिश्रण आदर्श होगा। इक्विटी फंड अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

लार्ज कैप फंड: ये बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। ये स्थिरता और स्थिर विकास प्रदान करते हैं।
मिड कैप फंड: ये मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, मध्यम जोखिम के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
स्मॉल कैप फंड: ये उच्च विकास क्षमता वाली छोटी कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
फ्लेक्सी कैप फंड: ये बाजार पूंजीकरण में निवेश करते हैं, बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना
जबकि इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, वे उसके लिए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। इंडेक्स फंड केवल एक मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न की क्षमता का अभाव रखते हैं।
दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं। यह विशेषज्ञता उच्च लागत के बावजूद लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न की ओर ले जा सकती है।

इसी तरह, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह और व्यक्तिगत रणनीति मिलती है। यह मार्गदर्शन वित्तीय बाजारों की जटिलताओं को समझने वाले युवा निवेशकों के लिए विशेष रूप से मूल्यवान है।

सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश के लिए पीपीएफ की खोज
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जो आकर्षक ब्याज दरों और कर लाभ प्रदान करती है। इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बनाती है। पीपीएफ में निवेश करने से स्थिरता और सुनिश्चित रिटर्न मिल सकता है, जो उच्च जोखिम वाले इक्विटी निवेशों का पूरक है।

कंपाउंडिंग की शक्ति को समझना
निवेश में सबसे शक्तिशाली अवधारणाओं में से एक कंपाउंडिंग है। आय को फिर से निवेश करके, वह अपने शुरुआती निवेश और उत्पन्न रिटर्न दोनों पर रिटर्न कमा सकती है। यह स्नोबॉल प्रभाव समय के साथ पर्याप्त वृद्धि की ओर ले जा सकता है। वह जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेगी, उसे कंपाउंडिंग से उतना ही अधिक लाभ हो सकता है।

निवेश में विविधता लाना
जोखिम प्रबंधन के लिए विविधता लाना महत्वपूर्ण है। अलग-अलग एसेट क्लास और फंड में निवेश फैलाकर, वह किसी एक निवेश के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम कर सकती है। एक संतुलित पोर्टफोलियो में ये शामिल हो सकते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए।

डेट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और कम जोखिम के लिए।

पीपीएफ: सुनिश्चित रिटर्न और कर लाभ के लिए।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

निवेश करना कोई तयशुदा काम नहीं है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि यह उसके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। बाजार की स्थितियां बदलती हैं, और इसलिए उसकी निवेश रणनीति भी बदलनी चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस चल रही प्रक्रिया में मदद कर सकता है।

कर नियोजन
अधिकतम रिटर्न पाने के लिए कुशल कर नियोजन महत्वपूर्ण है। उसे इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) और पीपीएफ जैसे कर-बचत साधनों के बारे में पता होना चाहिए। ये न केवल अच्छे रिटर्न देते हैं बल्कि आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ भी प्रदान करते हैं।

वित्तीय अनुशासन का निर्माण
उसे अच्छी वित्तीय आदतें विकसित करने के लिए प्रोत्साहित करें। इसमें बजट बनाना, खर्चों पर नज़र रखना और अनावश्यक कर्ज से बचना शामिल है। वित्तीय अनुशासन एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की नींव है।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा
बीमा वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण पहलू है। उसे चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा और अपने आश्रितों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म बीमा लेने पर विचार करना चाहिए। यह सुरक्षा सुनिश्चित करती है कि उसकी बचत अप्रत्याशित घटनाओं से नष्ट न हो।

कर्मचारी लाभ का लाभ उठाना
कई नियोक्ता भविष्य निधि (पीएफ) और कर्मचारी पेंशन योजना (ईपीएस) जैसे लाभ प्रदान करते हैं। उसे इन लाभों का पूरा लाभ उठाना चाहिए क्योंकि ये दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, कुछ कंपनियाँ स्टॉक विकल्प प्रदान करती हैं, जो एक अच्छा निवेश अवसर हो सकता है।

कौशल और शिक्षा में निवेश
जबकि वित्तीय निवेश महत्वपूर्ण हैं, अपने कौशल और शिक्षा में निवेश करने से उच्च आय क्षमता हो सकती है। निरंतर सीखने और कौशल को उन्नत करने से बेहतर नौकरी के अवसर और करियर विकास हो सकते हैं, जिससे अधिक बचत और निवेश हो सकते हैं।

सूचित और अपडेट रहना
वित्तीय दुनिया गतिशील है, जिसमें निरंतर परिवर्तन और नए अवसर हैं। उसे वित्तीय बाजारों, नए निवेश विकल्पों और आर्थिक रुझानों के बारे में सूचित रहने के लिए प्रोत्साहित करें। यह ज्ञान उसे सूचित निर्णय लेने और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक सुविचारित निवेश योजना के साथ जल्दी शुरुआत करना उसके वित्तीय भविष्य को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और अनुशासित बचत आदतों का मिश्रण उसे सही रास्ते पर ले जाएगा। नियमित निगरानी, कर नियोजन और कर्मचारी लाभों का लाभ उठाने से उसकी वित्तीय सुरक्षा और बढ़ेगी। सही मार्गदर्शन और सक्रिय दृष्टिकोण के साथ, वह अगले 20 वर्षों में पर्याप्त संपत्ति बना सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in