महोदय, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मेरे बेटे के लिए बीबीए ऑनर्स के लिए केआईटी, जैन यूनिवर्सिटी (बैंगलोर) या क्राइस्ट यूनिवर्सिटी (लवासा कैंपस) में से कौन सा संस्थान उपयुक्त है?

Ans: प्रिय प्रदीप, कृपया समझें कि स्मॉल कैप निवेश कम से कम 10 साल के लिए है। असली जादू आपको 12 साल बाद दिखेगा। निवेशित रहें और धन सृजन की यात्रा का आनंद लें।

Ans: नमस्ते;

लगातार 36 महीनों तक ब्याज के अलावा कोई योगदान न देने के बाद, EPF खाता निष्क्रिय हो जाता है।

निष्क्रिय होने के बाद इस पर ब्याज नहीं मिलेगा।

निकासी कर-मुक्त होगी, लेकिन खाते को फिर से सक्रिय करना होगा।

शुभकामनाएँ;

Ans: प्रिय दिनेश,
जब आप कहते हैं कि उसने अपना असली रंग दिखाना शुरू कर दिया है, तो आपका क्या मतलब है?
और आपको उससे छुटकारा पाने की क्या ज़रूरत है? यह पहचानना ज़रूरी है कि क्या चीज़ें वाकई इतनी ख़राब हैं (आपने पर्याप्त/ज़्यादा जानकारी साझा नहीं की है)। इस मामले में मैं सिर्फ़ यही सुझाव दे सकता हूँ कि आप वास्तव में कोशिश करें और शादी पर काम करें और अगर फिर भी चीज़ें नहीं सुधरती हैं, तो आपके पास हमेशा अलग होने के विकल्प मौजूद हैं।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: यदि आप इसे 5 साल तक रखना चाहते हैं तो आप ऐसा कर सकते हैं

Ans: प्रिय पुष्पा,
आप क्या कर सकती हैं? ऐसे लोगों को पैसे देना बंद करें जो आपकी मदद की कदर नहीं करते। जो बीत गया, वह शायद बीत गया। लेकिन अब से, कृपया विवेकशील बनें और ना कहें।
कुछ बहसें होंगी और आपके ससुराल वाले और पति का भाई नाराज़ हो सकते हैं, लेकिन आपको अपनी वित्तीय स्थिति को सुरक्षित करने की ज़रूरत है, है न? आप उन्हें मांगने से नहीं रोक सकतीं, लेकिन आपके पति देना बंद कर सकते हैं, है न?
लोग तभी फ़ायदा उठाएँगे जब आप उन्हें ऐसा करने देंगी...इसलिए, उम्मीद है कि आपके पति भी देख पाएँगे कि क्या हो रहा है।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
ड्रॉप इन: www.unfear.io
मुझसे संपर्क करें: Facebook: anukrish07/ और LinkedIn: anukrishna-joyofserving/

Ans: नमस्ते मधु।
एयरोनॉटिकल इंजीनियरिंग में डिग्री हासिल करने के लिए, आपकी बेटी को निम्नलिखित प्रतियोगी प्रवेश परीक्षाओं में से एक या अधिक के माध्यम से अर्हता प्राप्त करनी होगी:-
(1) जेईई मेन और जेईई एडवांस
(2) बिटसैट
(3) वीआईटीईईई
(4) एसआरएमजेईईई
(5) कॉमेडके यूजीईटी (कर्नाटक)
(6) एमएचटी-सीईटी
(7) आईआईएसईआर एप्टीट्यूड टेस्ट
(8) आईआईएसटी यानी भारतीय अंतरिक्ष विज्ञान और प्रौद्योगिकी संस्थान प्रवेश परीक्षा (आईएसएटी)

एयरोनॉटिकल इंजीनियरिंग से संबंधित कुछ कॉलेजों की सूची यहां दी गई है:
(1) आईआईटी बॉम्बे, आईआईटी खड़गपुर और आईआईटी कानपुर
(2) वीआईटी यूनिवर्सिटी, वेल्लोर
(3) आर.वी. कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग और पीईएस यूनिवर्सिटी, कर्नाटक
(4) एमआईटी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पुणे
(5) डीवाई पाटिल कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पुणे
(6) अन्ना यूनिवर्सिटी (चेन्नई)
(7) पंजाब इंजीनियरिंग कॉलेज (पीईसी) (चंडीगढ़)
(8) मणिपाल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (मणिपाल)
(9) हिंदुस्तान इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड साइंस (चेन्नई)
(10) एसआरएम इंस्टीट्यूट ऑफ साइंस एंड टेक्नोलॉजी (चेन्नई)
(11) सत्यभामा यूनिवर्सिटी (चेन्नई)
(12) एमिटी यूनिवर्सिटी (नोएडा)

बेहतर प्लेसमेंट के लिए, यदि आपको मिल रहा है तो निम्न विकल्पों में से किसी एक को प्राथमिकता दें: आईआईटी बॉम्बे, आईआईएसटी तिरुवनंतपुरम, अन्ना यूनिवर्सिटी, मणिपाल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी और एसआरएम यूनिवर्सिटी।

फिर भी, अपनी बेटी से अपनी पढ़ाई पर अधिक ध्यान देने के लिए कहें। प्रतिष्ठित आईआईटी में प्रवेश पाने के लिए मेन्स और एडवांस्ड को पास करना बेहतर होगा।

यदि संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
यदि उत्तर से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के फिर से पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

Ans: आपके चचेरे भाई की स्थिति बहुत स्थिर है। 51 साल की उम्र में, उनकी बचत और निवेश काफी स्वस्थ हैं। उनके पास एक घर है, कोई ऋण या देनदारी नहीं है, और उनका मासिक खर्च केवल 30,000 रुपये है। यह एक साधारण जीवनशैली को दर्शाता है, जिसका अर्थ है कि उन्हें अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए बहुत बड़ी मासिक आय की आवश्यकता नहीं है। इसके अतिरिक्त, उनकी बचत और निवेश को देखते हुए उनका वित्तीय अनुशासन स्पष्ट है।

उनकी वित्तीय संपत्तियों में PPF, FD और EPF में 1.5 करोड़ रुपये और उनके बचत खाते में 2.5 करोड़ रुपये शामिल हैं। इससे उन्हें कुल 4 करोड़ रुपये का कोष मिलता है। किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जिसकी जीवनशैली मामूली है और जो बाजार जोखिम नहीं लेना चाहता, यह एक ठोस आधार प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
मान लें कि आपके चचेरे भाई को जल्द ही सेवानिवृत्त होना है, तो उनके पास 4 करोड़ रुपये का मौजूदा कोष आसानी से उनकी जीवनशैली का समर्थन कर सकता है। 30,000 रुपये के अपने मासिक खर्च के आधार पर, उसे अपने दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए सालाना 3.6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। यह उसकी कुल संपत्ति का एक छोटा सा हिस्सा है, जो बिना किसी आक्रामक निवेश के कई वर्षों तक आराम से चल सकता है। आइए उसके कोष की स्थिरता का आकलन करें: पीपीएफ, एफडी और ईपीएफ जैसे सुरक्षित साधनों में 4 करोड़ रुपये के साथ, और प्रति वर्ष लगभग 6% का रूढ़िवादी रिटर्न मानते हुए, वह सालाना लगभग 24 लाख रुपये कमाएगा। यह उसके खर्चों की जरूरत से कहीं ज्यादा है। किसी भी निवेश वृद्धि पर विचार किए बिना, उसका कोष अकेले कई दशकों तक चल सकता है, उसकी कम मासिक जरूरतों को देखते हुए। संक्षेप में, सेवानिवृत्ति-तैयारी के दृष्टिकोण से, वह वित्तीय रूप से अच्छी तरह से तैयार है। हेल्थकेयर कवरेज का महत्व जबकि आपके चचेरे भाई के पास मेडिकल बीमा में 5 लाख रुपये हैं, यह अपर्याप्त हो सकता है, खासकर उसकी उम्र और हेल्थकेयर की बढ़ती लागत को देखते हुए। उच्च कवर के साथ एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना उसे चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में मन की शांति प्रदान करेगी। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ सकती है, खासकर वृद्ध माता-पिता और परिवार के अन्य सदस्यों के मामले में।

उसे अपने चिकित्सा कवर को बढ़ाने के बारे में विचार करना चाहिए:

अपने स्वास्थ्य कवर को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान चुनना।

यह सुनिश्चित करना कि पॉलिसी डे-केयर उपचार, पहले से मौजूद बीमारियों और गंभीर बीमारियों को कवर करती है।

स्वास्थ्य बीमा टॉप-अप की मध्यम लागत को देखते हुए, यह उसकी वित्तीय योजना के लिए एक किफायती और आवश्यक अतिरिक्त है।

जोखिम भरे निवेश के विकल्प
चूँकि आपका चचेरा भाई बाज़ार से जुड़े उत्पादों में निवेश नहीं करना चाहता है, इसलिए अभी भी कई कम जोखिम वाले निवेश विकल्प हैं जो उसे उच्च अस्थिरता के संपर्क में लाए बिना उसकी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं। यहाँ ध्यान स्थिर रिटर्न उत्पन्न करते हुए पूंजी को संरक्षित करने पर होगा।

यहाँ कुछ उपयुक्त विकल्प दिए गए हैं:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): 60 वर्ष की आयु होने के बाद, आपका चचेरा भाई SCSS में निवेश करने पर विचार कर सकता है। यह नियमित सावधि जमा की तुलना में अधिक सुरक्षित और विश्वसनीय रिटर्न प्रदान करता है। यह योजना उसके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुकूल होगी और नियमित आय प्रदान करेगी।

पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS): रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए एक और सुरक्षित विकल्प। यह स्कीम निश्चित मासिक रिटर्न देती है और पूंजी की सुरक्षा की गारंटी देती है।

RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड: ये बॉन्ड कम जोखिम वाले होते हैं और हर छह महीने में समायोजित ब्याज दरों के साथ अच्छे रिटर्न देते हैं। ये उन लोगों के लिए आदर्श हैं जो पूंजी को सुरक्षित रखते हुए ब्याज कमाना चाहते हैं।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB): हालांकि सोने की कीमतों से जुड़े, यह एक सरकार समर्थित विकल्प है जो एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है। यह बहुत अधिक जोखिम उठाए बिना अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक तरीका है।

मुद्रास्फीति संरक्षण और विकास विकल्प
हालाँकि आपके चचेरे भाई के मौजूदा निवेश उनकी जीवनशैली का समर्थन कर सकते हैं, लेकिन उन्हें अगले 20-30 वर्षों में मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना चाहिए। मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम कर सकती है, और आज 30,000 रुपये का खर्च भविष्य में काफी बढ़ सकता है।

भले ही वह बाजार से जुड़े उत्पादों में निवेश करना पसंद न करता हो, लेकिन मुद्रास्फीति को मात देने वाले उपकरणों में अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा रखने से लंबे समय में उसकी वित्तीय सेहत को बनाए रखने में मदद मिल सकती है। सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाने के लिए, वह निम्न कर सकता है:

डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें: ये फंड इक्विटी फंड से ज़्यादा सुरक्षित हैं और FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं। वे कम से कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न चाहने वालों के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। पारंपरिक बचत साधनों की तुलना में डेट म्यूचुअल फंड कर-दक्षता में भी मदद करेंगे।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: अगर वह कम जोखिम बनाए रखना चाहता है, लेकिन कुछ बाजार जोखिम के लिए खुला है, तो हाइब्रिड फंड (डेट और इक्विटी के मिश्रण के साथ) एक विकल्प हो सकता है। वे शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर हैं और उचित रिटर्न देते हैं।

रेगुलर प्लान म्यूचुअल फंड: अगर वह कभी म्यूचुअल फंड पर विचार करता है, तो रेगुलर प्लान के ज़रिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के ज़रिए निवेश करना सबसे अच्छा है। रेगुलर प्लान का लाभ यह है कि फंड मैनेजर की सलाह और निगरानी जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकती है, जबकि डायरेक्ट फंड में उसे खुद ही निवेश का प्रबंधन करना पड़ता है।

आपातकालीन निधि और तरलता
हालाँकि आपके चचेरे भाई के बचत खाते में 2.5 करोड़ रुपये हैं, लेकिन यह महत्वपूर्ण है कि बहुत ज़्यादा पैसे बेकार न रखें। हालांकि लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है, लेकिन बचत में इतनी बड़ी राशि रखने से सार्थक रिटर्न नहीं मिलेगा।

यहाँ एक बेहतर तरीका है:

आपात स्थिति के लिए बचत खाते या लिक्विड फंड में 6-12 महीने के खर्च के बराबर (लगभग 4-5 लाख रुपये) रखें।

बचत खाते में शेष राशि को FD या डेट म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित और उच्च रिटर्न वाले साधनों में स्थानांतरित किया जा सकता है। इस तरह, उसका पैसा अपेक्षाकृत लिक्विड रहते हुए भी बेहतर रिटर्न अर्जित करता है।

संपत्ति नियोजन और विरासत
आपके चचेरे भाई के लिए संपत्ति नियोजन के बारे में सोचना भी महत्वपूर्ण है। उसे सुनिश्चित करना चाहिए कि उसका परिवार लंबी अवधि में आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे। सरल कदम जैसे:

वसीयत बनाना: यह सुनिश्चित करना कि उसकी संपत्ति उसकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए।

नामांकन: सुनिश्चित करें कि उसके सभी निवेश, बीमा पॉलिसियाँ और बैंक खातों में उचित नामांकन हो।

बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करना: भले ही उसे अभी जीवन बीमा की आवश्यकता न हो, लेकिन अगर वह किसी अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार को सुरक्षित रखना चाहता है, तो वह टर्म इंश्योरेंस लेने पर विचार कर सकता है।

कर दक्षता का अनुकूलन
आपके चचेरे भाई के FD और EPF में मौजूदा पोर्टफोलियो के परिणामस्वरूप उच्च कर देयता होगी क्योंकि इन उपकरणों पर उसके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। वह अपने रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अधिक कर-कुशल विकल्पों की खोज कर सकता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड: जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, वे FD की तुलना में कर-कुशल हैं, क्योंकि वे दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं।

कर-कुशल फिक्स्ड इनकम उत्पाद: वह कर-बचत वाली सावधि जमा योजनाओं या लंबी अवधि के बॉन्ड पर विचार कर सकता है जो धारा 80C के तहत कर-बचत लाभ प्रदान करते हैं।

प्रत्यक्ष फंड निवेश से बचें: कम शुल्क के कारण फंड में सीधे निवेश करना एक अच्छा विचार लग सकता है, लेकिन यह पोर्टफोलियो को स्वतंत्र रूप से प्रबंधित करने के बोझ के साथ आता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर निरीक्षण, बेहतर फंड चयन और उसके लक्ष्यों के अनुरूप एक इष्टतम निवेश रणनीति सुनिश्चित होती है।

अंत में
आपके चचेरे भाई की वित्तीय स्थिति बहुत मजबूत है। 4 करोड़ रुपये के कोष और न्यूनतम मासिक खर्चों के साथ, वह बिना किसी वित्तीय तनाव के रिटायर होने के लिए अच्छी तरह से तैयार है। उन्हें अपनी साधारण जीवनशैली को बनाए रखने पर ध्यान देना चाहिए, साथ ही अपनी संपत्ति को मुद्रास्फीति और बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों से बचाना चाहिए।

उच्च जोखिम वाली बाजार योजनाओं में निवेश करने की उनकी अनिच्छा समझ में आती है। बहुत सारे सुरक्षित विकल्प उपलब्ध हैं, जैसे कि डेट म्यूचुअल फंड, एससीएसएस और फ्लोटिंग रेट बॉन्ड। ये उन्हें अनावश्यक जोखिम में डाले बिना स्थिर आय सुनिश्चित कर सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, एस्टेट प्लानिंग, टैक्स ऑप्टिमाइजेशन और हेल्थकेयर कवरेज उनके वित्तीय भविष्य को और सुरक्षित करेंगे।

इन कदमों को उठाकर, वह आत्मविश्वास से रिटायर हो सकते हैं और अपने और अपने परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता बनाए रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते।
(1) NEET परीक्षा में बैठने के लिए कोई ऊपरी आयु मानदंड/सीमा नहीं है। आप किसी भी उम्र में परीक्षा दे सकते हैं।
(2) संबंधित राज्य लोक सेवा आयोग और संघ सेवा लोक आयोग द्वारा कई सरकारी परीक्षाएँ आयोजित की जाती हैं। कृपया आधिकारिक वेबसाइट पर जाकर आयु सीमा के मानदंड की जाँच करें।

अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
अगर जवाब से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

Ans: आपका बेटा 35,000 रुपये प्रति माह कमा रहा है और म्यूचुअल फंड एसआईपी में 5,200 रुपये प्रति माह निवेश कर रहा है। उसके निवेश छोटे-कैप और मिड-कैप फंड में विभाजित हैं, जिसमें डीएसपी स्मॉल कैप में 2,000 रुपये, निप्पॉन स्मॉल कैप में 1,000 रुपये, एचडीएफसी मिड कैप में 1,200 रुपये और एसबीआई स्मॉल कैप में 1,000 रुपये हैं। इसके अतिरिक्त, आपका मित्र 35 वर्ष की आयु तक एक कोष प्राप्त करने के लिए 2 लाख रुपये प्रति वर्ष की दर से एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर योजना का सुझाव दे रहा है।

अब, आइए उनके वर्तमान पोर्टफोलियो और सुझाई गई योजना का विश्लेषण करें।

म्यूचुअल फंड निवेश: ताकत और सुधार
स्मॉल-कैप और मिड-कैप फोकस
स्मॉल-कैप फंड मजबूत वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन वे अधिक जोखिम के साथ आते हैं। आपके बेटे ने अपने म्यूचुअल फंड एसआईपी का 69% स्मॉल-कैप फंड (डीएसपी, निप्पॉन, एसबीआई) और 23% मिड-कैप (एचडीएफसी) में आवंटित किया है। हालांकि यह आवंटन लंबी अवधि में वृद्धि प्रदान कर सकता है, लेकिन स्मॉल-कैप फंड में एकाग्रता उसे अस्थिरता के लिए उजागर करती है।

उसकी कम उम्र को देखते हुए, यह जोखिम अभी के लिए प्रबंधनीय है, लेकिन समय के साथ, लार्ज-कैप या संतुलित फंड में विविधता लाने से एक अच्छा जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने में मदद मिल सकती है। अधिक विविध दृष्टिकोण उसके पोर्टफोलियो पर बाजार की गिरावट के प्रभाव को कम करने में मदद कर सकता है।

एसआईपी में निरंतरता
5,200 रुपये मासिक निवेश करना अनुशासित बचत व्यवहार को दर्शाता है। एसआईपी की निरंतरता उसे रुपया-लागत औसत से लाभ उठाने की अनुमति देती है, जो अस्थिर बाजार में एकमुश्त निवेश करने के जोखिम को कम कर सकती है। उसे यह दृष्टिकोण जारी रखना चाहिए, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए नियमित समीक्षा आवश्यक है कि फंड उसके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

सक्रिय बनाम इंडेक्स फंड
यदि वह नियमित योजनाओं (प्रत्यक्ष नहीं) के माध्यम से निवेश कर रहा है, तो वह विशेषज्ञ फंड प्रबंधन से लाभान्वित हो रहा है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुछ बाजार स्थितियों में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर स्मॉल- और मिड-कैप फंड के लिए। हालांकि, उसे इन फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उसे समायोजित करने में मदद कर सकते हैं यदि फंड अपेक्षाओं को पूरा नहीं कर रहे हैं।

एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर: क्या यह उपयुक्त है?

उत्पाद प्रकार: संभवतः यूएलआईपी या बीमा-लिंक्ड निवेश
"एसबीआई स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर" नाम के आधार पर, यह एक बीमा-लिंक्ड उत्पाद लगता है, जैसे कि यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूएलआईपी)। जबकि ये उत्पाद बीमा और निवेश के दोहरे लाभ प्रदान करते हैं, वे अक्सर टर्म इंश्योरेंस और शुद्ध म्यूचुअल फंड निवेश की तुलना में दोनों क्षेत्रों में उतने कुशल नहीं होते हैं।

यूएलआईपी में आमतौर पर आवंटन शुल्क, मृत्यु दर शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क सहित उच्च शुल्क होते हैं। यह रिटर्न को कम कर सकता है, खासकर शुरुआती वर्षों में। इसके अलावा, यूएलआईपी का निवेश हिस्सा आमतौर पर समर्पित म्यूचुअल फंड जितना लचीला या उच्च प्रदर्शन करने वाला नहीं होता है।

लॉक-इन अवधि
यूएलआईपी में अक्सर पाँच साल की लॉक-इन अवधि होती है। जबकि यह अनुशासित बचत सुनिश्चित करता है, यह आपके बेटे को परिपक्वता से पहले धन की आवश्यकता होने पर तरलता को कम करता है। यह एक बाधा बन सकता है, खासकर तब जब म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्प ज़रूरत पड़ने पर निकासी के लिए बेहतर लचीलेपन के साथ अधिक तरलता प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड से तुलना
म्यूचुअल फंड की तुलना में, यूलिप अपनी उच्च लागत और फंड के बीच स्विच करने में कम लचीलेपन के कारण कम प्रदर्शन करते हैं। म्यूचुअल फंड, खासकर जब किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में निवेश किया जाता है, तो अधिक पारदर्शिता, तरलता और लागत-प्रभावशीलता प्रदान करते हैं। यूलिप के बजाय, वह म्यूचुअल फंड में सालाना 2 लाख रुपये का निवेश कर सकता है, जो बेहतर विकास क्षमता, कम लागत और अधिक नियंत्रण प्रदान करता है।

35 वर्ष की आयु तक अपने कॉर्पस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
संतुलित परिसंपत्ति आवंटन
यह देखते हुए कि आपके बेटे के पास अपने वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 10 वर्ष हैं, सही परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है। अभी, उसका पोर्टफोलियो स्मॉल- और मिड-कैप फंड की ओर झुका हुआ है। जबकि ये फंड उच्च रिटर्न देते हैं, वे अत्यधिक अस्थिर भी होते हैं। कुछ लार्ज-कैप फंड या संतुलित फंड जोड़ने से उसे अस्थिरता को कम करते हुए विकास बनाए रखने में मदद मिलेगी।

अगले 10 वर्षों के लिए सुझाया गया विवरण इस प्रकार है:

स्मॉल- और मिड-कैप फंड में 60%: इन फंड में SIP जारी रखें, लेकिन इनके प्रदर्शन पर नियमित रूप से नज़र रखें। DSP स्मॉल कैप, HDFC मिड कैप और निप्पॉन स्मॉल कैप में SIP जारी रह सकते हैं।

लार्ज-कैप फंड में 20%: लार्ज-कैप फंड पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान कर सकते हैं। ये फंड स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और स्मॉल- या मिड-कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में 20%: हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने में मदद करते हैं और स्थिर वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

SIP योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ
जबकि 5,200 रुपये एक शानदार शुरुआत है, जैसे-जैसे उनकी आय बढ़ती है, उन्हें अपने SIP योगदान को बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए। आदर्श रूप से, उन्हें अपनी आय का 20% से 25% बचाने का लक्ष्य रखना चाहिए। 35,000 रुपये प्रति महीने की आय के साथ, 7,000 से 8,000 रुपये प्रति महीने की बचत करना इष्टतम होगा। हर साल थोड़ी सी राशि से भी SIP बढ़ाने से लंबी अवधि में महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है।

बीमा-लिंक्ड निवेश से बचें
जैसा कि चर्चा की गई है, ULIP जैसे बीमा-लिंक्ड उत्पाद निवेश करने का सबसे कुशल तरीका नहीं हैं। बीमा और निवेश को अलग रखना बेहतर है। उन्हें जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान पर विचार करना चाहिए और निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करना चाहिए।

म्यूचुअल फंड की कर दक्षता
इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG)
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, कर लाभ प्रदान करते हैं। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। यह अन्य कर ब्रैकेट की तुलना में अपेक्षाकृत कम है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

हाइब्रिड फंड के लाभ
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान कर सकते हैं, जो उन्हें कर-कुशल बनाता है और रिटर्न को सुचारू बनाने में मदद कर सकता है। डेट फंड से मिलने वाले रिटर्न पर निवेशक के आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर-कुशल निवेश साधनों का उपयोग करके और विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बनाकर, आपका बेटा अपने कर के बोझ को कम कर सकता है और रिटर्न को अधिकतम कर सकता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
प्रदर्शन की निगरानी
आपके बेटे के पोर्टफोलियो की समीक्षा कम से कम साल में एक बार की जानी चाहिए। यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि फंड उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन कर रहे हैं और उसकी जोखिम उठाने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि कोई फंड लगातार अपने साथियों से कम प्रदर्शन कर रहा है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करने का समय आ सकता है।

लक्ष्य-आधारित निवेश रणनीति
उसे अपने निवेश के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने चाहिए। प्राथमिक लक्ष्य 35 वर्ष की आयु तक एक कोष बनाना प्रतीत होता है, लेकिन उसे घर खरीदना, शादी करना या बच्चों की शिक्षा जैसे अन्य लक्ष्यों पर भी विचार करना चाहिए। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग समय-सीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल हो सकती है, और उसकी निवेश रणनीति को उसी के अनुसार होना चाहिए।

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
जैसे-जैसे वह अपने लक्ष्य के करीब पहुँचता है, जैसे कि जब वह 32 या 33 वर्ष की आयु तक पहुँचता है, तो उसके लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। उसे धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड में निवेश कम करना चाहिए और लार्ज-कैप या हाइब्रिड फंड में निवेश बढ़ाना चाहिए। इससे उसे अपने लक्ष्य के करीब पहुँचने पर अपनी पूंजी की सुरक्षा करने में मदद मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका बेटा अपने अनुशासित SIP दृष्टिकोण के साथ सही रास्ते पर है। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ वह अपने निवेश को अनुकूलित कर सकता है। उसे लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड जोड़कर अपने पोर्टफोलियो में विविधता लानी चाहिए। SBI स्मार्ट फॉर्च्यून बिल्डर जैसे ULIP सबसे अच्छे निवेश विकल्प नहीं हैं, क्योंकि वे उच्च लागत और कम लचीलेपन के साथ आते हैं। म्यूचुअल फंड अधिक विकास क्षमता, कम लागत और निवेश पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

उसे अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को बढ़ाना जारी रखना चाहिए और संतुलित परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। अंत में, अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा और समायोजन आवश्यक हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment