नमस्ते,
मेरा मासिक वेतन 1.32 लाख रुपये है। मैं होम लोन के लिए 35 हज़ार रुपये की मासिक ईएमआई और पर्सनल लोन के लिए 25 हज़ार रुपये की ईएमआई चुकाता हूँ (यह 10 लाख रुपये का 5 साल का पर्सनल लोन है, जिसकी लगभग 2.5 साल की ईएमआई चुकाई है)। मेरा एक साल का बच्चा है।
प्रश्न
1. महीने के अंत में मेरे पास आमतौर पर कोई बचत नहीं बचती, मैं बेहतर योजना कैसे बनाऊँ?
2. मुझे अपने परिवार और अपने बच्चे की शिक्षा के लिए क्या निवेश करना चाहिए?
3. मैं यह भी जानना चाहता हूँ कि मैं होम लोन पर टैक्स में छूट कैसे प्राप्त कर सकता हूँ (मैंने नई व्यवस्था चुनी है)।
Ans: अपनी विस्तृत पृष्ठभूमि साझा करने के लिए धन्यवाद। आपका परिवार छोटा है और आपकी आय स्थिर है।
लेकिन बचत न होना एक बड़ा संकेत है। ईएमआई आपकी ज़्यादातर तनख्वाह खा रही है। आपके बच्चे के भविष्य पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
आइए, आपकी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ। हम बचत, निवेश और कर संबंधी स्पष्टता पर चर्चा करेंगे।
आय और व्यय का विवरण
मासिक वेतन: ₹1.32 लाख
होम लोन ईएमआई: ₹35,000
पर्सनल लोन ईएमआई: ₹25,000
बच्चे के खर्च: संभवतः ₹10,000-₹12,000
मासिक शेष: लगभग शून्य
आप ईएमआई में ₹60,000 का भुगतान कर रहे हैं। यह आपकी आय का लगभग आधा है।
यह आपके मासिक नकदी प्रवाह को अवरुद्ध कर रहा है। आप बचत नहीं कर पा रहे हैं। इसे ठीक करना होगा।
पहला कदम - मासिक नकदी प्रवाह को दुरुस्त करें
बिना नकदी के कोई भी योजना कारगर नहीं होती। आपको हर महीने 10,000-15,000 रुपये की बचत करनी होगी।
नीचे दिए गए चरणों का पालन करें:
अनावश्यक खर्च कम करें
3 महीने तक हर रुपये पर नज़र रखें
सदस्यता या सदस्यता बंद करें जिनका इस्तेमाल नहीं हुआ है
बाहर खाना, खरीदारी, ऑनलाइन ऑर्डर कम करें
फ्यूल कार्ड और कैशबैक ऐप्स का इस्तेमाल करें
अगर इस्तेमाल नहीं हुआ है तो ओटीटी प्लेटफॉर्म बंद कर दें
3,000-4,000 रुपये की छोटी बचत भी बहुत मददगार होती है।
बेकार खर्च में कटौती करें
छुट्टियाँ बाद में हो सकती हैं
त्योहारों के खर्चों में कटौती ज़रूरी है
महंगे गैजेट्स की अभी ज़रूरत नहीं है
दूसरों को प्रभावित न करें। अपने भविष्य को प्रभावित करें।
हो सके तो पर्सनल लोन का पुनर्गठन करें
आपने 5 साल के लोन का 2.5 साल पहले ही चुका दिया है। यानी 50%।
जाँच करें कि क्या आपका बैंक पुनर्गठन की अनुमति देता है:
क्या आप अवधि बढ़ाकर ईएमआई कम कर सकते हैं?
क्या आप पर्सनल लोन चुकाने के लिए टॉप-अप होम लोन ले सकते हैं?
क्या आप कम EMI पर बैलेंस ट्रांसफर करवा सकते हैं?
अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो रीस्ट्रक्चरिंग संभव है। इससे कैश फ्लो आसान हो जाएगा।
कोई भी फैसला लेने से पहले अपने सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से बात करें।
इमरजेंसी फंड पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता
बिना इमरजेंसी फंड के, आप और ज़्यादा कर्ज़ में फंस सकते हैं।
आपका लक्ष्य:
लिक्विड फंड या स्वीप FD में 2-3 लाख रुपये बचाएँ
इसका इस्तेमाल सिर्फ़ नौकरी छूटने, मेडिकल संकट आदि के लिए करें।
इसे 6-8 महीनों में धीरे-धीरे बनाएँ।
4,000 रुपये की मासिक बचत भी मददगार होगी।
यह फंड मानसिक शांति देता है। किसी भी निवेश से पहले इसे शुरू करें।
बच्चे की शिक्षा योजना
आपको जल्दी कदम उठाने चाहिए। बच्चा अभी 1 साल का है।
कॉलेज जाने से पहले आपके पास 16-17 साल हैं। यह कंपाउंडिंग के लिए अच्छा समय है।
अभी 5,000 रुपये का SIP शुरू करें। नियमित म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का ही उपयोग करें।
प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें। इनमें सलाह, पुनर्संतुलन और योजना संबंधी सहायता का अभाव होता है।
इंडेक्स फंड का उपयोग न करें। ये बाजार में गिरावट के दौरान समायोजन नहीं कर सकते। इनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता।
उपयोग करें:
स्थिरता के लिए लार्ज कैप फंड
संतुलित विकास के लिए फ्लेक्सी कैप फंड
दीर्घकालिक विकास के लिए मिडकैप फंड
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से सभी को नियमित योजना के अंतर्गत रखें।
एसआईपी से शुरुआत करें। बाद में, बोनस या बकाया राशि को एकमुश्त राशि में स्थानांतरित करें।
अब छोटी एसआईपी भी 15-18 वर्षों में बड़ी हो जाती है।
परिवार की सुरक्षा के लिए बीमा
यदि आपको कुछ हो जाता है, तो आपका परिवार सुरक्षित होना चाहिए।
कम से कम 50-75 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
जल्दी खरीदने पर लागत कम होती है। बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
यूलिप या मनीबैक एलआईसी पॉलिसी से बचें। ये रिटर्न को कम कर देती हैं। यदि पहले ही खरीद लिया है, तो इससे बाहर निकलने और म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित होने पर विचार करें।
स्वास्थ्य बीमा अलग से खरीदें:
5-10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर
सिर्फ़ कंपनी कवर पर निर्भर न रहें
बाद में 25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें
व्यक्तिगत दुर्घटना और विकलांगता कवर पर भी विचार करें। यह सस्ता और उपयोगी है।
मासिक निवेश प्राथमिकता सूची
एक बार जब आप पुनर्गठन कर लें और मासिक 10,000-15,000 रुपये की बचत कर लें, तो इस क्रम का पालन करें:
आपातकालीन निधि बनाएँ (3 लाख रुपये की बचत होने तक 4,000-5,000 रुपये प्रति माह)
टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें (प्रीमियम 1,000-2,000 रुपये प्रति माह हो सकता है)
बच्चे के भविष्य के लिए SIP शुरू करें (5,000 रुपये प्रति माह)
अपनी सेवानिवृत्ति के लिए छोटी SIP शुरू करें (2,000 रुपये प्रति माह)
सब कुछ एक साथ करने की कोशिश न करें। धीरे-धीरे शुरुआत करें और आय बढ़ने के साथ-साथ इसे बढ़ाते जाएँ।
सेवानिवृत्ति योजना
आपने सेवानिवृत्ति कोष का ज़िक्र नहीं किया। इस पर ध्यान देना ज़रूरी है।
आपके पास सेवानिवृत्ति से पहले अभी भी 15-18 साल हैं।
आज की एक छोटी SIP भी 55-60 साल की उम्र तक बड़ी हो जाती है।
अभी 2,000-3,000 रुपये की SIP से शुरुआत करें।
इसका इस्तेमाल करें:
लार्ज कैप
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
हाइब्रिड इक्विटी फंड
बाद में, इस लक्ष्य के लिए और बचत करें। देर न करें।
होम लोन पर कर छूट - नई व्यवस्था
आपने नई कर व्यवस्था चुनी है। इसलिए, कोई बड़ी कटौती की अनुमति नहीं है।
धारा 80C, 80D या 24(b) के तहत कोई छूट नहीं।
इसका मतलब है:
आपको 2 लाख रुपये के ब्याज पर छूट नहीं मिलेगी
आपको 1.5 लाख रुपये के मूलधन पर छूट नहीं मिलेगी
स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर छूट नहीं मिलेगी
अगर आपकी आय कम है, तो नई व्यवस्था अभी भी काम कर सकती है।
लेकिन होम लोन के मामले में, पुरानी व्यवस्था आमतौर पर बेहतर होती है। इसकी वजह है:
ब्याज कटौती (धारा 24)
मूलधन कटौती (धारा 80सी)
बीमा और पीपीएफ लाभ
अगले साल व्यवस्था चुनने से पहले अपने सीए या कर विशेषज्ञ से बात करें।
आप हर साल (वेतनभोगी व्यक्ति के रूप में) इसमें शामिल और बाहर हो सकते हैं। सालाना समीक्षा करें।
इन सामान्य गलतियों से बचें
यूलिप या एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी में निवेश
बाल शिक्षा निधि शुरू करने के लिए बहुत लंबा इंतज़ार
आपातकालीन निधि न होना
बचत को केवल बचत खाते में रखना
बीमा की अनदेखी
अचल संपत्ति से किराये की आय का ज़्यादा अनुमान लगाना
कर व्यवस्था की सालाना समीक्षा न करना
इन जालों से बचें। किसी योजना पर टिके रहें। हर 6 महीने में उसकी समीक्षा करें।
संरचित कार्य योजना - महीने दर महीने
महीना 1-3:
रोज़ाना खर्चों पर नज़र रखें
बेकार खर्चों की पहचान करें
पर्सनल लोन पुनर्गठन के लिए बैंक से बात करें
कम से कम 5,000 रुपये की बचत शुरू करें
महीना 4-6:
1 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ
टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा खरीदें
बच्चे के भविष्य के लिए 3,000-5,000 रुपये की SIP शुरू करें
महीना 7-12:
सेवानिवृत्ति SIP जोड़ें
आपातकालीन कोष को बढ़ाकर 2 लाख रुपये करें
ऋण संरचना की फिर से समीक्षा करें
यदि संभव हो तो पर्सनल लोन जल्दी चुकाने की योजना बनाएँ
वर्ष 2:
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें
स्कूल में दाखिले के खर्चों की योजना बनाएँ
संपत्ति नियोजन शुरू करें
अंततः
आप अच्छी कमाई कर रहे हैं। आपका परिवार युवा है। आपके पास समय है।
लेकिन मासिक दबाव सारी बचत खा रहा है।
पहले अपने नकदी प्रवाह को ठीक करें। फिर बीमा से अपने परिवार की सुरक्षा करें। फिर निवेश करें।
नियमित योजनाओं में म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
हर रुपया मायने रखता है। छोटे कदम बाद में बड़ी शांति लाते हैं।
आपके बच्चे को एक सुरक्षित और मजबूत वित्तीय भविष्य का हक़ है। आप इसे बना सकते हैं।
ध्यान केंद्रित रखें। अनुशासित रहें। हर रुपये की योजना बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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