Home > Career > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

कंप्यूटर इंजीनियरिंग में डिप्लोमा: जर्मनी में स्नातक की राह?

Dr Pananjay K

Dr Pananjay K Tiwari  |113 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Jan 07, 2025

Dr Pananjay Tiwari is the founder and director of Impel Overseas Education, a Dehradun-based consultancy for students who want to study abroad in the fields of engineering, science, agriculture, medicine, arts and the humanities.
They also guide PhD students who are studying internationally with their research.
Dr Pananjay has 21 years of academic and research experience and has published several books and research papers in various Indian and international journals.
He is a gold medallist with a master’s degree in science and a PhD in environmental sciences from the Hemvati Nandan Bahuguna Garhwal Central University, Uttarakhand.... more
vinoth Question by vinoth on Jan 05, 2025English
Listen
Career

नमस्ते सर, मेरा भतीजा भारत में कंप्यूटर इंजीनियरिंग में डिप्लोमा कर रहा है, क्या डिप्लोमा पूरा करने के बाद जर्मनी में बैचलर डिग्री करना संभव है? अगर हाँ तो उसे पहले साल से ही पढ़ाई करनी चाहिए? या भारत की तरह कोई लेटरल एंट्री प्रोग्राम है? कृपया सलाह दें। सादर जॉर्ज

Ans: हाय जॉर्ज।

हां, आपका भतीजा भारत में कंप्यूटर इंजीनियरिंग में डिप्लोमा पूरा करने के बाद जर्मनी में बैचलर डिग्री हासिल कर सकता है। हालांकि, जर्मन विश्वविद्यालयों में आमतौर पर छात्रों को पहले वर्ष से ही पढ़ाई शुरू करने की आवश्यकता होती है क्योंकि वे एक अलग शैक्षणिक संरचना का पालन करते हैं, और भारत जैसे लेटरल एंट्री प्रोग्राम दुर्लभ हैं। योग्यता प्राप्त करने के लिए, यदि उसका डिप्लोमा विश्वविद्यालय प्रवेश आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है, तो उसे एक वर्षीय प्रारंभिक पाठ्यक्रम (स्टुडिएनकोलेग) पूरा करने की आवश्यकता हो सकती है। पाठ्यक्रम की भाषा के आधार पर जर्मन (बी1/बी2 स्तर) या अंग्रेजी में प्रवीणता आवश्यक है। विशिष्ट विश्वविद्यालयों और कार्यक्रमों पर शोध करने से सटीक आवश्यकताओं को स्पष्ट करने में मदद मिलेगी।

अधिक जानकारी के लिए www.shreeoverseaseducation.com पर जाएँ
Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Sushil

Sushil Sukhwani  |594 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Dec 23, 2023

Listen
Career
मेरा बेटा पॉलिटेक्निक डिप्लोमा मैकेनिकल इंजीनियरिंग में पढ़ रहा है, वह जर्मनी से स्नातक करना चाहता है। क्या यह संभव है
Ans: नमस्ते गोपीनाथ,

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, हमसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। मुझे यह सुनकर खुशी हुई कि आपका बेटा वर्तमान में मैकेनिकल इंजीनियरिंग में डिप्लोमा कर रहा है और उसके बाद जर्मनी में स्नातक की डिग्री हासिल करना चाहता है। आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए सबसे पहले, मैं आपको बताना चाहूंगा कि अपना डिप्लोमा पूरा करने पर, आपके बेटे के लिए जर्मनी में स्नातक की पढ़ाई करना निश्चित रूप से संभव है। जर्मनी में उच्च शिक्षा प्रणाली अच्छी तरह से मानी जाती है और आपको यह जानकर खुशी होगी कि अंतरराष्ट्रीय छात्रों के लिए कई जर्मन विश्वविद्यालयों द्वारा कई अंग्रेजी-सिखाए गए कार्यक्रम पेश किए जाते हैं।

आपके बेटे को विशिष्ट शर्तों का पालन करना होगा, जिसमें टीओईएफएल या आईईएलटीएस जैसे परीक्षणों के माध्यम से अंग्रेजी भाषा में बोलने की अपनी क्षमता का प्रदर्शन करना, कुछ शैक्षिक मानदंडों को पूरा करना, साथ ही जर्मनी में अध्ययन करने के लिए छात्र वीजा प्राप्त करना शामिल है। . इसके अलावा, याद रखें कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि उसकी डिप्लोमा डिग्री जर्मन योग्यता के बराबर है, आपके बेटे को मान्यता प्रक्रिया से गुजरना पड़ सकता है। इसके अलावा, प्रवेश के लिए उनकी शर्तों और प्रक्रियाओं के बारे में जानने के लिए, मैं सुझाव दूंगा कि वह एक सर्वांगीण अध्ययन करें और साथ ही अपने पसंदीदा विश्वविद्यालयों के संपर्क में रहें।

अधिक जानकारी के लिए आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं।

..Read more

Sushil

Sushil Sukhwani  |594 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Aug 09, 2024

Listen
Career
नमस्ते सर, मैं वर्तमान में वडोदरा के एक विश्वविद्यालय में सीएसई में डिप्लोमा कर रहा हूं और मैं जर्मनी से अपनी डिग्री का अध्ययन करना चाहता हूं, क्या यह वास्तव में संभव है? और इसकी प्रक्रिया क्या होगी?
Ans: नमस्ते हेमल,

सबसे पहले, हमसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। मुझे यह जानकर खुशी हुई कि आप वर्तमान में कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग में डिप्लोमा कर रहे हैं। जर्मनी से अपनी डिग्री की पढ़ाई कर सकते हैं या नहीं, इस बारे में आपके प्रश्न के उत्तर के रूप में, मैं आपको बताना चाहूँगा कि वडोदरा से CSE में डिप्लोमा पूरा करने के बाद, जर्मनी में स्नातक की डिग्री हासिल करना संभव है। प्रक्रिया के बारे में अधिक जानने के लिए, आप हमारे अनुभवी परामर्शदाताओं की टीम से संपर्क कर सकते हैं जो आपकी सहायता कर सकते हैं और सर्वोत्तम संभव मार्गदर्शन प्रदान कर सकते हैं।

अधिक जानकारी के लिए, आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं: www.edwiseinternational.com

आप हमें हमारे Instagram पेज पर भी फ़ॉलो कर सकते हैं: edwiseint

..Read more

Sushil

Sushil Sukhwani  |594 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Feb 15, 2025

Listen
Career
दरअसल 10वीं के बाद मैं वर्तमान में कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में डिप्लोमा कर रहा हूं, तो क्या मुझे जर्मनी में डिग्री के लिए प्रवेश मिल सकता है?
Ans: नमस्ते आर्यन,

सबसे पहले, हमसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए, हाँ, आप कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में अपना डिप्लोमा पूरा करने के बाद निश्चित रूप से जर्मनी में डिग्री प्राप्त कर सकते हैं। जर्मनी में कई विश्वविद्यालय स्नातक कार्यक्रम प्रदान करते हैं जो डिप्लोमा वाले छात्रों को स्वीकार करते हैं, बशर्ते उन्हें जर्मन एबिटुर के समकक्ष मान्यता प्राप्त हो, जो मानक विश्वविद्यालय प्रवेश योग्यता है। आपको विशिष्ट विश्वविद्यालय आवश्यकताओं की जांच करने और कभी-कभी यदि आवश्यक हो तो एक प्रारंभिक वर्ष (जिसे स्टडीएनकोलेग कहा जाता है) पूरा करने की आवश्यकता हो सकती है। जर्मनी में अध्ययन करना एक शानदार विचार है क्योंकि देश शीर्ष-स्तरीय विश्वविद्यालयों का घर है, और सार्वजनिक संस्थानों में शिक्षा अक्सर बहुत सस्ती या मुफ़्त होती है। जर्मनी में निजी संस्थान भी व्यावहारिक, कैरियर-उन्मुख शिक्षा पर ध्यान केंद्रित करने वाले शानदार स्नातक कार्यक्रम प्रदान करते हैं, अक्सर छोटे वर्ग के आकार और अभिनव शिक्षण विधियों के साथ, एक व्यक्तिगत सीखने का अनुभव प्रदान करते हैं।

अधिक जानकारी के लिए आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं: edwiseinternational.com
आप हमें Instagram पर भी फ़ॉलो कर सकते हैं: @edwiseint

..Read more

Sushil

Sushil Sukhwani  |594 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Mar 05, 2025

Listen
Career
मेरी बेटी पुणे में इलेक्ट्रॉनिक और दूरसंचार के लिए डिप्लोमा की छात्रा है, उसने पिछले 5 सेमेस्टर में 90% और उससे अधिक अंक प्राप्त किए हैं, मैं चाहता हूँ कि वह जर्मनी में स्नातक की डिग्री प्राप्त करे। कुछ सलाहकारों ने कहा कि डिप्लोमा के बाद ऐसा करना संभव नहीं है, हमने उसे डिप्लोमा में डाल दिया क्योंकि जर्मनी में 13 साल की शिक्षा की आवश्यकता है। कृपया मुझे सलाह दें और मदद करें कि क्या वह जर्मनी के लिए योग्य है? यदि नहीं, तो फ्रांस या किसी अन्य यूरोपीय देश में इसके बारे में क्या?
Ans: नमस्ते,

आपसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। सबसे पहले, आपकी बेटी को उसके डिप्लोमा में अब तक के अविश्वसनीय परिणामों के लिए बधाई। आपके प्रश्न का उत्तर देने के लिए, जबकि जर्मनी में आम तौर पर 13 साल की स्कूली शिक्षा की आवश्यकता होती है, आपकी बेटी का डिप्लोमा उसे स्नातक की डिग्री प्राप्त करने की अनुमति दे सकता है यदि विश्वविद्यालय प्रारंभिक या ब्रिज प्रोग्राम प्रदान करता है। उसकी पात्रता निर्धारित करने के लिए उन विश्वविद्यालयों के प्रवेश कार्यालयों से परामर्श करना उचित है जिनमें वह रुचि रखती है या DAAD के प्रवेश आवश्यकताओं डेटाबेस जैसे संसाधनों का उपयोग करें। यदि जर्मनी मुश्किल साबित होता है, तो फ्रांस या नीदरलैंड जैसे देश डिप्लोमा वाले छात्रों के लिए अधिक लचीले प्रवेश विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

अधिक जानकारी के लिए आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं: edwiseinternational.com
आप हमें Instagram पर भी फ़ॉलो कर सकते हैं: @edwiseint

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 17, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 38 वर्षीय व्यक्ति हूँ और दिल्ली में किराए के मकान में रहता हूँ, मैं व्यवसाय करता हूँ और मैं प्रति माह लगभग 1.5 लाख कमाता हूँ, मेरी पत्नी काम नहीं करती है और उनकी दो लड़कियाँ हैं जिनकी उम्र 4 वर्ष और 9 वर्ष है। एक ऑटो लोन 23 जनवरी से 13 हजार की EMI पर चल रहा है और 19 महीने तक बाकी है। पिछले साल से 8 हजार प्रति माह SIP से निवेश शुरू किया, कुल मिलाकर 1.3 लाख म्यूचुअल फंड में और मेरे पास ब्लूचिप कंपनियों में लगभग 6.5 लाख की इक्विटी है। मैंने 2 लाख नकद का इमरजेंसी फंड रखा है, 5 लाख मेरे और मेरी पत्नी के बैंक खाते में। मेरा मासिक खर्च EMI को छोड़कर लगभग 1 लाख है। मेरे पास पूरे परिवार के लिए 10 लाख के कवर वाला स्वास्थ्य बीमा और एक करोड़ की टॉप अप पॉलिसी है। मेरा प्रश्न यह है कि मैं एक घर खरीदना चाहता हूँ, क्या मुझे लगभग 8 लाख के डाउनपेमेंट के साथ 50 लाख का होम लोन लेना चाहिए या मुझे होम लोन लेने से पहले अधिक कॉर्पस इकट्ठा करने का इंतज़ार करना चाहिए और मैं रिटर्न को अधिकतम कैसे कर सकता हूँ और बचत कैसे बढ़ा सकता हूँ?
Ans: आप कई मायनों में सही रास्ते पर हैं। लेकिन अभी 50 लाख रुपये के होम लोन के साथ घर खरीदना शायद आपका सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय न हो। आइए 360 डिग्री के नज़रिए से अपनी स्थिति और लक्ष्यों का आकलन करें।

मासिक नकदी प्रवाह और बचत की ताकत
आपकी आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है।

आपका वर्तमान खर्च 1 लाख रुपये प्रति माह है।

ऑटो लोन की EMI 13,000 रुपये है। यह 2026 के मध्य तक एक दीर्घकालिक देनदारी है।

यदि हम EMI को एक निश्चित आउटगोइंग के रूप में शामिल करते हैं, तो आपकी प्रभावी बचत लगभग 37,000 रुपये मासिक है।

यह बचत दर आपकी आय का लगभग 25% है।

आदर्श रूप से, आपको इस स्तर पर आय का कम से कम 35% से 40% बचाना चाहिए।

आपके पास SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 1.3 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके पास इक्विटी में 6.5 लाख रुपये भी हैं। यह आपके दीर्घकालिक धन पूल में जुड़ता है।

आपातकालीन निधि अच्छी तरह से प्रबंधित है - 2 लाख रुपये नकद और 10 लाख रुपये बैंक बचत में।

लेकिन बचत खाते में बहुत अधिक बेकार पैसा कम रिटर्न देता है।

आप उच्च वृद्धि के लिए इस बेकार राशि में से कुछ का पुनर्गठन कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा अच्छी तरह से सेट है - 10 लाख रुपये + 1 करोड़ रुपये टॉप-अप। बहुत सोच-समझकर लिया गया निर्णय।

होम लोन का निर्णय - सावधानी से मूल्यांकन करें
आप 8 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ 50 लाख रुपये का लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

इसका मतलब है कि संपत्ति का मूल्य लगभग 58 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकता है।

20 साल के लिए 50 लाख रुपये के लोन पर ईएमआई लगभग 45,000 रुपये से 48,000 रुपये मासिक हो सकती है।

यह ईएमआई आपकी मासिक आय का 30%+ है।

अपने मौजूदा खर्च 1 लाख रुपये में EMI जोड़ने पर कुल खर्च 1.45 लाख रुपये से ज़्यादा हो जाएगा।

इससे बचत, आपात स्थिति या कारोबारी अस्थिरता के लिए बहुत कम गुंजाइश बचती है।

आपकी कारोबारी आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। लोन की EMI तय रहती है।

इससे किसी भी कमज़ोर कारोबारी महीने में नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ सकता है।

आपको प्रॉपर्टी मेंटेनेंस, टैक्स और घर की स्थापना लागत का भी प्रबंधन करना होगा।

घर खरीदने के बाद, आपकी लिक्विडिटी कम हो जाएगी।

आपके पास कारोबार बढ़ाने, निवेश करने या बच्चों के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए बहुत सीमित लचीलापन होगा।

इसलिए, अभी बड़ा लोन लेना उचित नहीं है।

सुझाया गया रास्ता - पहले मज़बूती बनाएँ, फिर खरीदें
अभी घर खरीदने को रोक दें। पहले ज़्यादा वित्तीय मज़बूती बनाएँ।

घर खरीदने से पहले कम से कम 20 लाख रुपये की वित्तीय राशि जमा करने का लक्ष्य रखें।

इससे डाउन पेमेंट आसान हो जाएगा और लोन की ज़रूरत कम होगी।

छोटे लोन का मतलब है कम EMI। इससे आपका कैश फ्लो संतुलित रहता है।

अगले 3-4 सालों में म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने पर ज़्यादा ध्यान दें।

हर 6 महीने में धीरे-धीरे अपना SIP बढ़ाएँ। 1,000 से 2,000 रुपये की बढ़ोतरी भी मायने रखती है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखें।

प्लानर आपके लक्ष्यों और जोखिम के आधार पर मार्गदर्शन करेगा।

सीधे म्यूचुअल फंड रूट से बचें। आप पेशेवर सलाह और ट्रैकिंग से चूक जाएँगे।

प्लानर के ज़रिए नियमित योजनाएँ बेहतर दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं और बाज़ार चक्रों में मदद करती हैं।

इंडेक्स फंड से भी बचें। वे निष्क्रिय होते हैं और लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम-समायोजित रणनीतियों के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

संतुलन के लिए फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और हाइब्रिड में विविधतापूर्ण इक्विटी फंड चुनें।

आपके पास पहले से मौजूद इक्विटी स्टॉक की समीक्षा करें। एक सेक्टर में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

अगर ये स्टॉक बेकार हैं या खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए अपनी पत्नी की बचत का भी इस्तेमाल करें।

संयुक्त एसआईपी या उसके नाम पर फंड भविष्य में कर कम करने में मदद कर सकते हैं।

बच्चों की शिक्षा - अभी से समर्पित योजना बनाना शुरू करें
आपकी बेटियाँ 4 और 9 साल की हैं। समय आपके पक्ष में है।

मुद्रास्फीति के कारण स्कूल और कॉलेज की लागत में तेज़ी से वृद्धि होगी।

अगले 10 से 15 वर्षों में प्रत्येक बच्चे के लिए 25 से 30 लाख रुपये की योजना बनाएँ।

बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से एसआईपी शुरू करें।

5,000 रुपये मासिक से शुरू करें। आय के साथ हर साल बढ़ाएँ।

इसे बच्चे-विशिष्ट लक्ष्य वाले विकास-उन्मुख फंड में रखें।

बीमा को निवेश से अलग रखें। उन्हें मिलाएँ नहीं।

बच्चों के यूएलआईपी या शिक्षा बंदोबस्ती पॉलिसियों से बचें।

सुरक्षा के लिए, अपने लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान लेने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस सस्ता है और मन को शांति देता है।

आपातकालीन निधि - रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करें
आपके पास 2 लाख रुपये नकद और 10 लाख रुपये बैंक बचत में हैं।

यह बचत खाते में अतिरिक्त निष्क्रिय शेष राशि है।

कम से कम 6 लाख रुपये को शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड या आर्बिट्रेज फंड में ट्रांसफर करें।

यह बचत बैंक ब्याज से बेहतर रिटर्न देता है।

किसी भी तत्काल ज़रूरत के लिए 2 लाख रुपये नकद और 4 लाख रुपये बैंक बचत में रखें।

डेट फंड लिक्विडिटी और टैक्स के बाद 5-6% रिटर्न देते हैं।

यह रणनीति आपके आपातकालीन फंड को सुरक्षित और उत्पादक बनाए रखती है।

व्यावसायिक लक्ष्य - पूंजीगत ज़रूरतों को नज़रअंदाज़ न करें
आप स्व-नियोजित हैं। व्यावसायिक स्थिरता पूरे परिवार को प्रभावित करती है।

व्यावसायिक आकस्मिकता बफर के रूप में कम से कम 3 लाख से 5 लाख रुपये अलग रखें।

यह बफर आपको नकदी चक्र, बल्क ऑर्डर या अस्थायी मंदी का प्रबंधन करने में मदद करता है।

इस बफर के लिए लिक्विड फंड या स्वीप अकाउंट का इस्तेमाल करें।

व्यक्तिगत ज़रूरतों या निवेश के लिए इसे न छुएँ।

जैसे-जैसे आपका व्यवसाय बढ़ता है, इस बफर को आनुपातिक रूप से बढ़ाएँ।

हर तिमाही में व्यवसाय की आय, नकदी प्रवाह और मार्जिन की समीक्षा करें।

अगर आय स्थिर हो जाती है, तो स्पष्टता के साथ ही संपत्ति खरीदने के बारे में सोचें।

रियल एस्टेट - जल्दबाजी न करें
केवल इसलिए घर खरीदने के दबाव से बचें क्योंकि किराया निकल रहा है।

किराया एक ज्ञात लागत है। EMI एक निश्चित देयता है।

घर खरीदने से रखरखाव, कर और कम तरलता जैसी बड़ी ज़िम्मेदारियाँ आती हैं।

अगर आप व्यवसाय के कारण घर या शहर बदलते हैं, तो घर बोझ बन जाता है।

इसके बजाय, अपनी वित्तीय निवल संपत्ति बढ़ाएँ। इससे बेहतर स्वतंत्रता मिलती है।

आप हमेशा 3-4 साल बाद कम ऋण के साथ घर खरीद सकते हैं।

इससे आपको बेहतर सौदेबाजी की शक्ति भी मिलती है।

मासिक बजट की समीक्षा - बचत की आदत बनाएँ
अपनी पत्नी के साथ मासिक रूप से खर्चों की समीक्षा करें।

फिजूलखर्ची पर नज़र रखें। जीवनशैली में बदलाव से बचें।

खर्च को 90,000 रुपये प्रति माह से कम रखने की कोशिश करें।

अतिरिक्त राशि को SIP और आपातकालीन बफर में बचाएँ।

अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय लक्ष्यों पर खुलकर चर्चा करें। छोटे-छोटे निवेश चरणों में उसे शामिल करें।

घर, बच्चों और रिटायरमेंट के लिए लक्ष्य चार्ट बनाएँ।

इससे संरेखण और प्रेरणा मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अभी घर न खरीदें। पहले वित्तीय स्थिति को मजबूत करें।

SIP अनुशासन बनाए रखें। धीरे-धीरे मासिक SIP बढ़ाएँ।

अगले 3-4 वर्षों में 20 लाख रुपये का कोष बनाएँ।

उसके बाद ही शेष राशि के लिए छोटा होम लोन लें।

घर खरीदने के लिए इक्विटी या MF होल्डिंग्स को न तोड़ें।

पारिवारिक लक्ष्यों के लिए पूरी योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड, इंडेक्स फंड या मिश्रित बीमा उत्पादों से बचें।

बीमा, निवेश और आपातकालीन निधि को स्पष्ट रूप से अलग करें।

संयुक्त भविष्य के निर्माण के लिए पत्नी की बचत का भी उपयोग करें।

केवल उत्पाद-आधारित निर्णय के बजाय लक्ष्य-आधारित योजना के साथ निवेश करें।

धैर्य और निरंतरता बनाए रखें। आप घर और बच्चों के लक्ष्यों को शांतिपूर्वक प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 17, 2025English
Money
नमस्कार सर, मैं 27 वर्ष का हूं और मेरे ऊपर 2 लाख, 1.03 लाख, 65 हजार, 70 हजार के कई पर्सनल लोन हैं और कुछ क्रेडिट कार्ड बिल की ईएमआई करीब 10 हजार है तथा इन सभी लोन की ईएमआई मिलाकर मैं हर महीने करीब 25 हजार ईएमआई का भुगतान कर रहा हूं और मेरा वेतन 28 हजार है, मेरे घर का खर्च मेरे माता-पिता संभालते हैं, मुझे क्या करना चाहिए, इस स्थिति में पैसे का प्रबंधन कैसे करूं?
Ans: आप 27 वर्ष के हैं।

आपकी मासिक सैलरी 28,000 रुपये है।

आपके माता-पिता घर का खर्च चलाते हैं।

आपके पास कई पर्सनल लोन हैं और 25,000 रुपये की EMI है।

इससे आपके पास हर महीने सिर्फ़ 3,000 रुपये बचते हैं।

यह एक गंभीर चिंता का विषय है और इसके लिए एक केंद्रित योजना की ज़रूरत है।

चलिए इस बात की सराहना करते हैं कि आप अब मदद मांग रहे हैं।

यह दर्शाता है कि आपको अपनी वित्तीय सेहत की परवाह है।

चलिए इसे संभालने के लिए एक कदम-दर-कदम दृष्टिकोण बनाते हैं।

ऋण की स्थिति का आकलन
आपके कुल ऋण 2 लाख, 1.03 लाख, 65k और 70k रुपये हैं।

आपके पास 10,000 रुपये की क्रेडिट कार्ड EMI भी है।

आपकी कुल EMI हर महीने 25,000 रुपये है।

आपकी EMI आपके वेतन का लगभग 90% है।

यह आपकी मौजूदा आय के लिए एक भारी बोझ है।

हमें इसे कम करने के तरीके खोजने की जरूरत है।

हमें यह भी सुनिश्चित करने की जरूरत है कि आप बड़े कर्ज में न फंसें।

चलिए एक-एक करके अपने कर्जों को तोड़ते हैं।

चलिए यह भी देखते हैं कि क्या आपके पास बेचने के लिए कोई संपत्ति है।

अगर नहीं, तो हम ऋणदाताओं के साथ बातचीत करेंगे।

चरण 1: कर्जों की सूची बनाना
प्रत्येक ऋण को ब्याज दर, अवधि और EMI के साथ लिखें।

क्रेडिट कार्ड EMI भी नोट करें।

प्रत्येक ऋण की कुल बकाया राशि नोट करें।

इससे आपको यह देखने में मदद मिलेगी कि कौन सा ऋण आपको सबसे अधिक महंगा पड़ रहा है।

आमतौर पर, क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें सबसे अधिक होती हैं।

व्यक्तिगत ऋणों की दरें भी अधिक होती हैं।

पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देने के लिए यह जानना महत्वपूर्ण है।

चरण 2: ऋण पुनर्भुगतान को प्राथमिकता देना
सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

यह आमतौर पर क्रेडिट कार्ड EMI होती है।

वे बहुत ज़्यादा ब्याज लेते हैं.

आपको पहले उन्हें चुकाने की कोशिश करनी चाहिए.

अगर संभव हो, तो उन्हें चुकाने के लिए किसी बोनस, उपहार या अतिरिक्त आय का उपयोग करें.

इससे आपको ब्याज भुगतान में पैसे की बचत होगी.

अगर संभव न हो, तो चलिए अगले चरण पर चलते हैं.

चरण 3: अपने ऋणदाताओं से बात करें
अपने बैंकों और ऋणदाताओं से संपर्क करें.

अपनी आय और EMI के बोझ के बारे में बताएं.

पूछें कि क्या वे ऋण का पुनर्गठन कर सकते हैं.

वे कम EMI या लंबी अवधि की पेशकश कर सकते हैं.

इससे आपका मासिक EMI का बोझ कम हो सकता है.

इससे आपको कुछ राहत मिलेगी.

साथ ही, उनसे पूछें कि क्या वे ब्याज दर कम कर सकते हैं.

कुछ ऋणदाता वफ़ादार ग्राहकों के लिए कम दरें प्रदान करते हैं.

चरण 4: ऋणों के समेकन की खोज करना
ऋण समेकन ऋणों को एक ऋण में मिलाना है.

आप पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए कम ब्याज पर एक नया ऋण लेते हैं.

इस नए ऋण में कई EMI के बजाय एक EMI है.

इसे प्रबंधित करना आसान होगा.

इससे तनाव और उलझन कम होती है।

ऐसे ऋणदाताओं की तलाश करें जो कम ब्याज पर समेकन ऋण देते हैं।

सुनिश्चित करें कि नई EMI आपकी आय के लिए वहनीय हो।

अनौपचारिक स्रोतों से नए ऋण न लें।

केवल विश्वसनीय बैंकों या NBFC का उपयोग करें।

चरण 5: अपने खर्च की समीक्षा करें
हर महीने केवल 3,000 रुपये बचे होने पर, आपको सावधान रहने की आवश्यकता है।

अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक रुपये पर नज़र रखें।

प्रत्येक खर्च को प्रतिदिन नोट करें।

अनावश्यक खर्च से बचें।

परिवहन, बाहर खाने और अन्य अतिरिक्त खर्चों पर पैसे बचाएं।

छोटी-छोटी रकम बचाने के तरीके खोजें।

छोटी-छोटी बचत भी कर्ज चुकाने में मदद करेगी।

चरण 6: अतिरिक्त आय की तलाश
आपके माता-पिता घर के खर्चों का प्रबंधन करते हैं।

इसलिए आप अतिरिक्त आय अर्जित करने पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग की तलाश करें।

कई ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म छोटी आय के विकल्प प्रदान करते हैं।

2,000-3,000 रुपये अतिरिक्त भी कर्ज को तेज़ी से चुकाने में मदद कर सकते हैं।

अगर आपके पास हुनर ​​है तो पढ़ाने या ट्यूशन देने पर विचार करें।

पुराने गैजेट या फर्नीचर जैसी चीजें बेचें जिनका आप इस्तेमाल नहीं करते।

कमाया गया हर रुपया आपकी EMI का बोझ कम करेगा।

चरण 7: ज़्यादा कर्ज से बचना
जब तक कोई आपातकालीन स्थिति न हो, नया लोन न लें।

रोज़मर्रा के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से नए कर्ज बन सकते हैं।

आसान EMI या कैशबैक लोन जैसे ऑफ़र के झांसे में न आएं।

सबसे पहले आपका लक्ष्य कर्ज मुक्त होना है।

जब आप कर्ज चुका देते हैं, तो आप दूसरे लक्ष्यों के बारे में सोच सकते हैं।

चरण 8: इमरजेंसी फंड की योजना बनाना
जब आप अपने कर्ज कम कर लें, तो इमरजेंसी फंड बनाएँ।

यह आपको नए कर्ज से बचाएगा।

हर महीने 500 या 1,000 रुपये से छोटी रकम से शुरुआत करें।

इस पैसे को अपने खर्च खाते से अलग रखें।

समय के साथ, यह फंड बढ़ता जाएगा।

यह नौकरी छूटने या अचानक खर्च होने की स्थिति में मदद करेगा।

चरण 9: वित्तीय अनुशासन और मानसिकता
पैसे का प्रबंधन केवल संख्याओं के बारे में नहीं है।

इसके लिए एक अनुशासित मानसिकता की भी आवश्यकता होती है।

अपनी प्रगति के प्रति धैर्य रखें।

दूसरों से तुलना करने से बचें।

प्रेरित और निरंतर बने रहें।

एक ऋण का भुगतान करने जैसी छोटी जीत का जश्न मनाएं।

ये जीत आपको आगे बढ़ने के लिए प्रोत्साहित करेंगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन निराशाजनक नहीं है।

स्पष्ट योजना के साथ, आप अपने ऋणों का प्रबंधन कर सकते हैं।

अपने ऋणों को सूचीबद्ध करके और उन्हें समझकर शुरू करें।

पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।

यदि आवश्यक हो तो पुनर्गठन के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

नए ऋणों से बचें और खर्च में कटौती करें।

अपने पुनर्भुगतान को बढ़ावा देने के लिए अतिरिक्त आय स्रोतों की तलाश करें।

एक बार ऋण चुकाने के बाद, बचत और निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

बिना किसी विश्वसनीय MFD के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

MFD के माध्यम से नियमित फंड में मार्गदर्शन और सेवा होती है।

डायरेक्ट फंड में यह व्यक्तिगत सहायता नहीं मिलती।

इससे दीर्घकालिक धन निर्माण को नुकसान हो सकता है।

जैसे-जैसे आप कर्ज चुकाते जाएंगे, आप अधिक आत्मविश्वास महसूस करेंगे।

आप जीवन भर के लिए अच्छी धन संबंधी आदतें भी सीखेंगे।

यह प्रयास आपको वित्तीय शांति प्रदान करेगा।

आपके माता-पिता भी आपके प्रयासों पर गर्व महसूस करेंगे।

मैं आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन देने के लिए यहाँ हूँ।

आप इस स्थिति से और मजबूत होकर बाहर निकलेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 15, 2025
Money
I'm 32 years old working in a private sector bank. My monthly salary is 1.7 lakhs after tax and my wife salary is 1.1 lakhs after tax. Together our salary is growing at 8-9% annually Current financial situation, we recently (2 months ago) bought a home in hyd worth 1.6 Cr for which we have taken a loan of 1.2 Cr for 20 years, EMI is around 106000/- . This is for investment purpose only which will generate the monthly rent of 60k Also we have a land in my home town worth 20lakhs Mutual funds worth 6L - monthly 10k for this Health insurance worth 25 lakhs for 4 people (me, my wife, 2 years old kid, my mother) Also every year, we save 1 lac each for PPF, together the corpus as of now is 12 lakhs - 17k / month together I have started SSY scheme for my daughter. Corpus is 2 lakhs - 8500 per month I'm buying 1 gm gold per month and planning to continue the same till my daughter turns 25 years. ( Currently 21 grms of digital gold is there) - 9k per month. Also, me nd my wife prefers gold schems for buying physical gold. My wife holding 450 gms of physics ornamental gold. Monthly we spend 25k for this We send money to both of our parents which is 20k/month. No other loans nd no other investments. How to plan my monthly salary for building wealth.
Ans: You have clearly planned early for your daughter’s education.

That itself is a strong foundation for future wealth creation.

Opening a PPF account in her name in 2009 shows your forward-thinking attitude.

You maintained discipline and built a sizeable corpus of Rs. 40 lakhs.

You avoided claiming tax benefits on her account, which shows your integrity and clarity.

Now, you want to use this fund for her higher education.

There are concerns about withdrawal and having two PPF accounts.

Let’s explore all your questions from a rule-based, practical and legal angle.

Are You Really Violating PPF Rules?
You have one PPF account in your name.

Another one in your daughter’s name, with you as guardian.

As per the PPF rules, an individual can hold only one account in his or her own name.

However, opening one account for a minor child is permitted.

You are not violating any rule by being a guardian for your daughter’s account.

The government allows a parent or guardian to open and operate the child’s account.

Even if the source of contribution is the parent, the ownership is with the minor.

So, there is no breach by having one for yourself and one for your child.

Can You Withdraw From Her Account as Guardian?
You are permitted to withdraw as guardian under certain situations.

A minor’s PPF account can be partially withdrawn after 7 years.

Premature closure is allowed after 5 years in special cases like education or illness.

If your daughter is now 17.4 years old, the account is over 15 years old.

That means it has completed maturity.

Hence, withdrawal is completely permitted.

You must fill Form C and give the required proofs.

You must state clearly that funds will be used for her education.

You must also declare the account is for her benefit.

There should be no legal trouble if the procedure is followed properly.

Common Fear Around Dual PPF Accounts
Many fear that having two PPF accounts will attract penalty.

This is true only if both accounts are in the same name.

Here, one is in your name, one in daughter’s name.

So this situation is fully allowed under the PPF scheme.

Fear of penalty or disqualification is not relevant in your case.

People often confuse dual accounts of one person with guardian accounts.

Your setup is legally compliant.

So do not panic because of others’ advice.

Should You Wait Until She Turns 18?
Waiting until she turns 18 has some benefits.

She can become account holder herself.

You can get her PAN card and bank account opened.

Then you can transfer the PPF corpus directly to her account.

This keeps your hands completely clean in the system’s view.

It reduces any perception of conflict.

But it is not compulsory.

If you need the funds urgently, you can withdraw now.

You will still be within the allowed limits of the PPF scheme.

Things to Ensure Before Withdrawal
Fill Form C correctly with complete guardian details.

Provide education admission proof and fee structure.

Show that funds will be used only for her studies.

Get your daughter’s PAN card, if possible, even now.

Link her savings account or open one for the fund deposit.

Don’t mix the withdrawn money with your personal spending.

Maintain a clear money trail in case of future scrutiny.

Keep all PPF statements, fee receipts, and documents safely.

Assessing the Bigger Picture of Your Finances
You have already taken many good steps in overall wealth planning.

You are using long-term savings tools like PPF, SSY, and SIPs.

Your investment in digital gold is also consistent.

Monthly gold investment is goal-linked, which is positive.

You give money to both sets of parents. That shows values and responsibility.

Your life is well-insured with family health coverage.

You bought a home and rented it out for income.

You also own land in your hometown. That diversifies your asset base.

You are not over-leveraged, which is a very good sign.

What You Should Do Next for Financial Efficiency
Try to reduce emotional dependence on physical gold.

Gold in India is culturally strong but returns are modest.

Buying physical gold every month is not ideal.

Instead, continue with digital or gold savings schemes if needed.

Do not increase gold exposure beyond 10–15% of total assets.

Avoid investing more in real estate unless you fully analyse cash flow.

Prioritise flexible, liquid, tax-efficient investment options.

Mutual Fund Planning for Long-Term Wealth
You are currently investing Rs. 10,000 monthly in mutual funds.

That is a good start but needs to be increased gradually.

Based on your income of Rs. 2.8 lakhs, you can aim for 20–25% SIP.

That comes to Rs. 50,000 to Rs. 60,000 monthly.

Mutual funds give better returns than gold or real estate.

Equity funds are good for long-term goals like child’s education and your retirement.

Prefer actively managed mutual funds with strong track record.

Avoid index funds as they follow the market passively.

Index funds lack downside protection and do not outperform in volatile times.

Actively managed funds adapt to changing markets.

A Certified Financial Planner or MFD with CFP credentials can guide better.

Avoid direct mutual funds unless you have advanced experience.

Regular mutual funds via an MFD give you handholding and monitoring.

Increase Discipline with Goal-Based Buckets
Allocate SIPs to specific goals like:

Child’s higher education

Your retirement

Family vacations

Emergency reserve

This gives clarity and motivation to stay consistent.

Use separate folios or fund tags for each goal.

Review Your Emergency Corpus
With a high home EMI and parental support, emergency planning is critical.

Build at least 6 months of monthly expenses as emergency fund.

That includes EMIs, rent outflow (if any), and living expenses.

Keep this fund in liquid mutual funds or sweep-in FDs.

Don’t mix emergency funds with regular investments.

Retirement Planning Needs Strengthening
You are still young, but retirement needs early planning.

Right now, most of your assets are long-locked (PPF, real estate).

Increase your equity mutual fund exposure with long-term view.

Use step-up SIPs as your income grows annually.

Create separate SIPs for your and your wife’s retirement corpus.

Regular monitoring and rebalancing is required every year.

For Your Daughter’s Future Needs
SSY and gold investment is a solid start.

SSY maturity will happen when she turns 21.

Use this for marriage or higher education.

Continue Rs. 8,500 monthly in SSY without break.

Consider adding mutual fund SIPs in her name also.

This gives better flexibility and returns than gold.

Debt Management
Your only debt is the home loan of Rs. 1.2 crore.

The EMI is Rs. 1.06 lakh. Rental income covers Rs. 60,000.

That is manageable for now.

As salary increases, keep part-prepaying home loan.

Aim to finish the loan in 12–15 years if possible.

That will free up cash flow for wealth creation.

Insurance and Health Cover
You already have a Rs. 25 lakh family floater.

That is a good base, especially with ageing parents.

Also check if you have separate term insurance.

Term insurance of Rs. 1 to 2 crore is needed at your life stage.

Avoid ULIPs and endowment policies.

If you have any LIC or investment-linked policies, review them.

If they are not giving good returns, surrender and invest in mutual funds.

Tax Efficiency Tips
Your PPF, SSY and mutual fund SIPs are tax-friendly.

Avoid selling equity mutual funds within 12 months to avoid STCG tax of 20%.

For long-term equity gains, Rs. 1.25 lakh is tax-free annually.

Balance asset allocation to optimise tax liability each year.

Your PPF and SSY give EEE benefits (exempt-exempt-exempt).

Try to claim full deduction under 80C each year (PPF, SSY, tuition fees).

Don’t ignore 80D for health insurance premium.

Finally
You are managing your finances with maturity and clear goals.

With a few adjustments, you can optimise your wealth journey.

Avoid panic due to half-baked advice on PPF withdrawals.

Either withdraw with full documentation or wait until she turns 18.

Prioritise mutual funds over real estate and gold going forward.

Use MFD or Certified Financial Planner to plan goals efficiently.

Create financial discipline across savings, investing, insurance, and expenses.

Stay consistent, review annually, and adjust based on life events.

Wealth creation is a journey. You have started right.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
I am 45 years old male and my salary is 1.5lac, working in PSU. I have two daughters one is 8 years old and other 13 years old.current savings 10 lac ,ppf 15 lac,plot worth 50 lac.please guide me for my daughters future
Ans: You are 45 years old, working in a PSU. You earn Rs 1.5 lakh per month.
You have two daughters aged 13 and 8. You have savings of Rs 10 lakh.
You also hold Rs 15 lakh in PPF and own a plot worth Rs 50 lakh.

Let us now plan your daughters' future from a 360-degree perspective.

Assessing the Present Situation
Your total liquid assets are Rs 25 lakh (savings + PPF).

The plot is a non-income-generating asset. Please don’t consider it for future funding.

Your elder daughter will need funds in 4–5 years. The younger one in 9–10 years.

Both education and marriage goals are likely. These will require separate planning.

With Rs 10 lakh in savings, your next steps must be cautious but smart.

First Priority: Emergency Fund and Risk Protection
Keep Rs 4–5 lakh aside as emergency fund. Park in liquid fund or short-term fund.

Check if you have personal term insurance. Prefer Rs 1.5 crore cover till age 65.

Your employer may give insurance, but that ends with your job.

Also take Rs 10–15 lakh family floater health insurance outside PSU coverage.

Health events or early death without insurance can derail your entire plan.

Understanding the Role of PPF
PPF is safe and tax-free but returns are low.

Don't use this corpus fully for your elder daughter’s college education.

Keep this for younger daughter's higher education or marriage.

Avoid premature withdrawal unless there's a gap you can’t fill otherwise.

Setting Clear Goals
For elder daughter, plan for college at age 18. You have around 5 years.

If aiming for good private college, consider inflation-adjusted cost of Rs 20–25 lakh.

For younger daughter, you have time to aim for a Rs 30–35 lakh corpus.

Marriage planning should not interfere with education goal.

Marriage goal is softer. Keep it flexible and long-term (age 25+).

Smart Investing Strategy
Allocate your Rs 10 lakh savings now in a diversified mutual fund strategy.

Avoid direct funds. Go for regular plans via a CFP for handholding and reviews.

Direct funds miss behavioural support. Also, many investors misjudge risk on their own.

Choose actively managed funds. They have better scope to outperform in Indian markets.

Index funds do not help much during down cycles. They also carry high overlap risk.

Create three baskets:

Rs 4 lakh in short-term debt fund (for emergency + upcoming school fees)

Rs 3 lakh in balanced advantage fund for elder daughter

Rs 3 lakh in multi-cap + flexi cap for younger daughter

Monthly SIP Strategy
You have Rs 1.5 lakh salary. After expenses and PPF, allocate SIPs monthly.

Try to invest at least Rs 30,000–40,000 every month.

Suggested SIP allocation:

Rs 10,000 in a flexi cap fund (long-term growth)

Rs 10,000 in a large-mid cap fund (for stability + growth)

Rs 5,000 in a focused fund (for concentrated high-conviction picks)

Rs 5,000 in a hybrid aggressive fund (balanced volatility)

Review every 12 months with a Certified Financial Planner.

Don't chase past returns. Stay consistent.

Avoid These Traps
Do not invest in ULIPs, endowment policies or child plans. They give poor returns.

Surrender if you already have any LIC or ULIP policy. Shift to mutual funds.

Do not lock your funds in traditional policies that pay 4–5% with poor liquidity.

Avoid gold buying for marriage. It’s a dead investment till needed.

Special Notes on the Plot
The plot is not liquid. It doesn’t generate income.

Don’t rely on selling it at the right time for funding your daughter’s goals.

Keep it as backup, but build mutual fund corpus for primary goals.

If you sell it in future, reinvest proceeds into goal-based funds, not fixed deposits.

PPF Management Strategy
You already have Rs 15 lakh in PPF.

Let it grow till age 60 if possible.

Use this for your younger daughter’s goal or retirement.

Don't count PPF towards elder daughter’s college.

If needed, do partial withdrawal after 6 years (as per rules).

Tax-Smart Strategy
Your current salary is Rs 18 lakh annually. You fall in higher slab.

MF investments in equity (over 1 year) attract LTCG at 12.5% after Rs 1.25 lakh.

STCG under 1 year is taxed at 20%.

So, plan mutual fund exits with a holding period of more than 1 year.

Avoid redeeming too fast. Use stepwise withdrawals as per need.

Mental Accounting and Discipline
Assign each SIP to a clear purpose: elder daughter college, younger daughter education, marriage.

Don’t mix these funds for holidays, vehicles or gadgets.

Keep goals written and track progress yearly.

Add to your SIPs as your salary increases.

Try to use bonus or arrears for lump sum investments in same goal-linked funds.

Planning for Retirement as Well
At age 45, your retirement also needs attention.

Don’t use all funds for children. Keep your own future secured.

Open a separate mutual fund SIP for retirement. Even Rs 10,000 monthly helps.

Don’t depend on plot or PPF alone for post-retirement years.

Treat your retirement goal with same priority as your daughters’ future.

Final Insights
You are in a good position with salary, PPF and current savings.

But inflation in education and poor returns in traditional products are threats.

Use mutual funds wisely through regular plans with guidance from a Certified Financial Planner.

Prioritise term and health insurance first.

Stick to goal-based SIPs. Avoid distractions like crypto, penny stocks, direct stocks.

Keep reviewing your plan every year.

Make sure both daughters’ education is covered without touching your retirement corpus.

Use the plot as backup, not as the main pillar.

Create a written financial roadmap and track it.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 17, 2025English
Money
मेरा वेतन+Ot 5LPA है। और इक्विटी में STCG 2L है। क्या यह आयकर रिटर्न दाखिल करना अनिवार्य है?
Ans: आपने दो आय स्रोतों का उल्लेख किया है:

वेतन + ओटी = 5 लाख रुपये प्रति वर्ष

इक्विटी में अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (एसटीसीजी) = 2 लाख रुपये

आइए समझते हैं कि क्या आपके मामले में आयकर रिटर्न (आईटीआर) दाखिल करना अनिवार्य है।

आयकर रिटर्न दाखिल करना: मूल नियम

यदि आपकी कुल आय मूल छूट सीमा से अधिक है तो आईटीआर दाखिल करना अनिवार्य है।

60 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों के लिए, पुरानी व्यवस्था के तहत छूट सीमा 2.5 लाख रुपये है।

नई व्यवस्था के तहत, यह 3 लाख रुपये है।

आपकी आय छूट सीमा से ऊपर है

आप वेतन के रूप में 5 लाख रुपये कमा रहे हैं। यह अपने आप में सीमा से ऊपर है।

2 लाख रुपये के एसटीसीजी के बिना भी, आपको आईटीआर दाखिल करना होगा।

तो, हाँ, आपके मामले में आईटीआर दाखिल करना अनिवार्य है।

यदि टीडीएस काटा जाता है, तो भी आपको आईटीआर दाखिल करना होगा

कुछ लोग सोचते हैं कि यदि कर पहले ही काटा जा चुका है, तो दाखिल करने की आवश्यकता नहीं है।

यह गलत है।

भले ही आपका नियोक्ता टीडीएस काटता हो या ब्रोकर एसटीसीजी कर काटता हो, फिर भी आईटीआर दाखिल करना अनिवार्य है।

पूंजीगत लाभ की रिपोर्टिंग अवश्य करें

नए नियम के अनुसार इक्विटी म्यूचुअल फंड या शेयरों से एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

इसलिए, 2 लाख रुपये के एसटीसीजी पर कर लगेगा।

आपको अपना आईटीआर दाखिल करते समय इसका खुलासा करना चाहिए।

इससे भविष्य में नोटिस और दंड से बचा जा सकता है।

आईटीआर दाखिल करने के अतिरिक्त लाभ भी हैं

भले ही यह अनिवार्य न हो, फिर भी आपको दाखिल करना चाहिए।

वीजा के लिए आवेदन करते समय मदद करता है

ऋण के लिए आवेदन करते समय आवश्यक है

आपको अपनी वित्तीय वृद्धि को ट्रैक करने में मदद करता है

यदि कोई रिफंड है, तो उसे क्लेम करने के लिए उपयोगी है

यदि आप दाखिल नहीं करते हैं तो क्या होगा?

अगर आप ITR नहीं भरते हैं और आपकी आय छूट सीमा से ज़्यादा है, तो आपको ये भुगतना पड़ सकता है:

5,000 रुपये तक का जुर्माना

बकाया कर पर ब्याज

IT विभाग से कानूनी नोटिस

घाटे को आगे ले जाने में असमर्थता

इसलिए, सही तरीके से और समय पर फाइल करना सबसे अच्छा है।

अंत में

हां, आपको अपना आयकर रिटर्न अवश्य भरना चाहिए।

वेतन आय 5 लाख रुपये है। STCG में 2 लाख रुपये जुड़ते हैं।

कुल 7 लाख रुपये है। यह छूट सीमा से ज़्यादा है।

आपके लिए ITR भरना अनिवार्य है।

नियत तिथि से पहले फाइल करें। वेतन और पूंजीगत लाभ की सही रिपोर्ट करें।

इससे आपका रिकॉर्ड साफ रहता है और भविष्य की योजना बनाने में मदद मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, MBA, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
मैं 42 साल का पुरुष हूँ। मेरी पत्नी 35 साल की है, वह गृहिणी है। मेरा बेटा 8 साल का है। मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ, जिसकी सालाना कमाई लगभग 950000 है। मैं 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना चाहता हूँ। मुझे कौन सी कंपनी चुननी चाहिए जो अधिकतम रिटर्न की गारंटी दे?
Ans: आप 42 वर्ष के हैं और सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हैं।

आपकी पत्नी 35 वर्ष की है और वह काम नहीं करती है।

आपका बेटा 8 वर्ष का है और उसे अभी कई वर्ष पढ़ाई करनी है।

आप प्रति वर्ष लगभग 9,50,000 रुपये कमाते हैं।

आप अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना चाहते हैं।

आप समझदारी से निवेश करना चाहते हैं और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करना चाहते हैं।

टर्म इंश्योरेंस के बारे में

टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जोखिम कवर है।

यह मैच्योरिटी पर कोई रिटर्न नहीं देता है।

यह केवल आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है यदि आप अवधि के दौरान मर जाते हैं।

यह राशि आपके परिवार को अच्छी तरह से जीने में मदद कर सकती है।

यह उनकी स्कूली शिक्षा, शादी और घर जैसी जरूरतों को पूरा कर सकती है।

टर्म इंश्योरेंस से कोई रिटर्न नहीं

टर्म इंश्योरेंस कोई गारंटीड रिटर्न नहीं देता है।

यह बारिश के दिनों के लिए छाता किराए पर लेने जैसा है।

जब बारिश नहीं होती है, तो आप छाता वापस कर देते हैं।

इसलिए, आप केवल सुरक्षा के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं।

अधिकतम रिटर्न की गारंटी के लिए टर्म इंश्योरेंस पर नज़र न डालें।

बीमा और निवेश को न मिलाएँ

बीमा को निवेश के साथ मिलाना समझदारी नहीं है।

सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है।

अगर आपको रिटर्न चाहिए, तो म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश योजनाओं पर नज़र डालें।

एंडोमेंट, यूलिप या पारंपरिक पॉलिसी जैसी योजनाओं से बचें।

वे कम रिटर्न देते हैं और उनकी लागत अधिक होती है।

सबसे अच्छा टर्म प्लान कैसे चुनें

बीमाकर्ता के क्लेम सेटलमेंट रेशियो को देखें।

यह दिखाता है कि कितने क्लेम का भुगतान किया गया है और कितने क्लेम प्राप्त हुए हैं।

उच्च अनुपात का मतलब है बेहतर भरोसा।

कम से कम 97-98% क्लेम सेटलमेंट रेशियो वाली बीमा कंपनी चुनें।

बीमाकर्ता की वित्तीय ताकत की जाँच करें

कंपनी के सॉल्वेंसी रेशियो को देखें।

यह अनुपात बीमाकर्ता की क्लेम का भुगतान करने की क्षमता को दर्शाता है।

IRDAI को न्यूनतम सॉल्वेंसी रेशियो 1.5 की आवश्यकता है।

बेहतर सुरक्षा के लिए उच्च अनुपात वाली बीमा कंपनी चुनें।

पॉलिसी की विशेषताओं को देखें

अपनी ज़रूरत के हिसाब से पॉलिसी अवधि की जाँच करें।

कई बीमाकर्ता 70-80 वर्ष की आयु तक की अवधि प्रदान करते हैं।

देखें कि क्या आप बढ़ते हुए कवर या निश्चित कवर चाहते हैं।

निश्चित कवर आमतौर पर सस्ता और समझने में आसान होता है।

प्रीमियम भुगतान विकल्प देखें

कुछ बीमाकर्ता एकल, नियमित या सीमित भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं।

आपके लिए, नियमित प्रीमियम भुगतान बेहतर है।

यह आपके नकदी प्रवाह पर आसान होगा।

अतिरिक्त राइडर्स की जाँच करें

राइडर्स मूल टर्म प्लान के ऊपर अतिरिक्त कवर की तरह होते हैं।

उदाहरण के लिए आकस्मिक मृत्यु राइडर या गंभीर बीमारी राइडर।

यदि दुर्घटना या बीमारी होती है तो राइडर अतिरिक्त पैसे दे सकते हैं।

अलग से खरीदने की तुलना में टर्म प्लान में जोड़े जाने पर वे सस्ते होते हैं।

खरीदने और दावा करने में आसानी की जाँच करें

जाँच ​​करें कि बीमाकर्ता के पास सरल ऑनलाइन खरीद प्रक्रिया है या नहीं।

जाँचें कि दावा प्रक्रिया तेज़ और स्पष्ट है या नहीं।

कुछ बीमाकर्ता 24 घंटे के भीतर दावा निपटान का वादा करते हैं।

प्रीमियम वहनीयता की समीक्षा करें

प्रीमियम आपके लिए हर साल चुकाना आसान होना चाहिए।

बहुत ज़्यादा कवर न लें जो आपके बजट पर बोझ बन जाए।

ज़रूरी कवर और आपके द्वारा चुकाए जा सकने वाले प्रीमियम के बीच संतुलन बनाए रखें।

आपकी मौजूदा आय के बारे में

आप हर साल लगभग 9,50,000 रुपये कमाते हैं।

आपका प्रीमियम आय के 2-3% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।

1 करोड़ रुपये के कवर के लिए, प्रीमियम कम होगा, लगभग 12,000-15,000 रुपये सालाना।

बीमाकर्ता के ट्रैक रिकॉर्ड का मूल्यांकन करें

देखें कि बीमाकर्ता कितने समय से व्यवसाय में है।

पुरानी कंपनियों के पास ज़्यादा अनुभव और स्थिर सिस्टम होते हैं।

भरोसेमंद नामों के साथ जाना बेहतर है।

आपके परिवार का वित्तीय भविष्य

अगर आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपकी पत्नी और बेटा इस पैसे पर निर्भर रहेंगे।

यह उनकी दैनिक ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

अपने बेटे की शिक्षा और शादी के लिए 1 करोड़ रुपये अच्छी शुरुआत दे सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस के टैक्स लाभ

आप जो प्रीमियम देते हैं, उस पर सेक्शन 80C के तहत टैक्स लाभ मिलता है।

इससे आपको टैक्स में 1,50,000 रुपये तक की बचत करने में मदद मिलती है।

सेक्शन 10(10D) के तहत परिवार को मिलने वाला डेथ बेनिफिट पूरी तरह से टैक्स-फ्री है।

आपको निवेश के लिए क्या करना चाहिए?

चूंकि टर्म इंश्योरेंस रिटर्न नहीं देता है, इसलिए अलग से निवेश की योजना बनाएं।

आप लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड पारंपरिक बीमा योजनाओं की तुलना में बेहतर ग्रोथ देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड - एक बेहतर विकल्प

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं।

वे अच्छे स्टॉक चुनते हैं और जोखिमों को बेहतर तरीके से प्रबंधित करते हैं।

ये फंड बाजार को मात दे सकते हैं और बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

वे इंडेक्स फंड से बेहतर हैं जो केवल बाजार की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट होने पर भी नहीं बदलते हैं। उनके पास कोई सक्रिय सहायता नहीं होती है।

आपका निवेश सिर्फ़ इंडेक्स का अनुसरण करेगा, डाउन मार्केट में कोई सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में, प्रबंधक बाजार पर नज़र रखते हैं।

वे बेहतर प्रदर्शन के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इसलिए, आपके बेटे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सबसे अच्छे हैं।

डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है।

लेकिन ज़रूरत पड़ने पर उन्हें ट्रैक करने, समीक्षा करने और स्विच करने के लिए आपकी खुद की विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

कई निवेशकों के पास फंड को ट्रैक करने का समय या ज्ञान नहीं होता है।

गलत फंड चयन से रिटर्न में कमी आ सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएँ आपकी मदद करती हैं।

आपको अपनी ज़रूरतों के लिए सर्वश्रेष्ठ फंड चुनने में विशेषज्ञ सहायता मिलती है।

सीएफपी आपको ट्रैक पर बने रहने के लिए ज़रूरत पड़ने पर फंड को समायोजित करने में मदद कर सकता है।

किन चीज़ों से बचें

बीमा और निवेश को एक साथ न लें।

एंडोमेंट और यूलिप प्लान से बचें क्योंकि वे कम रिटर्न और उच्च लागत देते हैं।

ऐसी योजनाओं में पैसा न लगाएं जो बीमा के साथ गारंटीड रिटर्न का वादा करती हैं। ये आम तौर पर कम रिटर्न वाली और लचीली नहीं होती हैं।

एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना

आपके पास 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए।

यह निधि आपको अचानक आने वाली जरूरतों को पूरा करने में मदद करेगी।

इसे सुरक्षा के लिए लिक्विड फंड या बैंक एफडी में रखें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा

आपको परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा लेना चाहिए।

इससे आपको बिना किसी तनाव के चिकित्सा लागत को कवर करने में मदद मिलेगी।

स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ रही है, इसलिए स्वास्थ्य कवर जरूरी है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना

अपनी सेवानिवृत्ति के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें।

वे लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि देते हैं।

एसआईपी नियमित रूप से छोटी राशि का निवेश करने का एक अच्छा तरीका है।

आप आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ा सकते हैं।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए

अपने बेटे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक अलग एसआईपी शुरू करें।

वह 8 साल का है। आपके पास बचत करने के लिए 10 साल हैं।

इक्विटी फंड आपको महंगाई से निपटने में मदद करेंगे।

इस निवेश को ट्रैक करने के लिए लक्ष्य-आधारित योजना का उपयोग करें।

अभी रियल एस्टेट से दूर रहें

रियल एस्टेट में बहुत ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होती है और इसमें लिक्विडिटी कम होती है।

इसमें कानूनी विवाद और कम रेंटल यील्ड जैसे जोखिम भी होते हैं।

म्यूचुअल फंड और दूसरी संपत्तियों पर ध्यान देना बेहतर है।

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा

सभी बीमा और निवेश दस्तावेज़ एक फ़ाइल में रखें।

अपनी पत्नी को बताएं कि दस्तावेज़ कहाँ रखे गए हैं।

भविष्य के विवादों से बचने के लिए वसीयत बनाएँ।

वसीयत यह सुनिश्चित करती है कि पैसा आसानी से सही लोगों के पास जाए।

अंत में

टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को सुरक्षा देगा।

लेकिन इससे रिटर्न की उम्मीद न करें।

रिटर्न के लिए, म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।

बेटे की शिक्षा और रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू करें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा लें।

सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।

हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

छोटे-छोटे कदमों से आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 01, 2025English
Money
प्रिय महोदय.. मैं अपनी नाबालिग बेटी के पीपीएफ खाते में 2009 से ही पैसे जमा कर रहा हूँ। इसका उद्देश्य उसकी कॉलेज शिक्षा के खर्च को पूरा करना था, अब कुल राशि लगभग 40 लाख रुपये है। मैंने अपनी बेटी के पीपीएफ खाते पर कभी भी कोई कर लाभ नहीं लिया है, हालाँकि मैं अपनी बेटी का आधिकारिक अभिभावक हूँ, वह अब 17.4 वर्ष की है। मेरे नाम पर एक पीपीएफ खाता है। अब उसके कॉलेज में दाखिले के लिए मुझे पैसे की ज़रूरत है जिसके लिए मैं बचत कर रहा था, लेकिन मुझे बताया जा रहा है कि जैसे ही मैं फॉर्म सी भरूँगा और पैसे बचत खाते में जमा हो जाएँगे, मैं दो पीपीएफ खाते होने के कारण बड़ी मुसीबत में पड़ जाऊँगा। मुझे सलाह दी जा रही है कि मैं इसे ऐसे ही रहने दूँ और अन्य बचत से उसकी पहली वर्ष की फीस का भुगतान कर दूँ। अगले वर्ष जब वह 18 वर्ष की हो जाए तो उसका पैन कार्ड बनवा दूँ, उसके नाम पर एक बचत खाता खोलूँ और पीपीएफ की निकासी उस खाते में कर दूँ। मैं आपसे सलाह चाहता हूँ कि यदि मैं नाबालिग के अभिभावक के रूप में अपना नाम वापस ले लूँ तो मुझे परेशानी का डर है, क्या यह वास्तविक है और यदि वह अगले वर्ष ऐसा करती है तो कोई समस्या नहीं होगी।
Ans: आपने अपनी बेटी की शिक्षा के लिए शानदार योजना बनाई है। 2009 में उसके लिए पीपीएफ खाता खोलना और उसमें 40 लाख रुपये जमा करना बेहतरीन दूरदर्शिता और अनुशासन को दर्शाता है। यह एक जिम्मेदार अभिभावक के रूप में आपकी प्रतिबद्धता को भी दर्शाता है।

अब, जब उसका कॉलेज एडमिशन नजदीक है, तो निकासी को लेकर आपकी चिंता स्वाभाविक है। इस स्तर पर कई माता-पिता इसी तरह की उलझन का सामना करते हैं।

आइए इस मुद्दे को विस्तार से समझें और आपको स्पष्ट रूप से मार्गदर्शन करें।

मूल नियम - एक व्यक्ति के लिए एक पीपीएफ खाता
नियमों के अनुसार, एक व्यक्ति को अपने नाम पर केवल एक पीपीएफ खाता खोलने की अनुमति है।

एक अभिभावक प्रति नाबालिग बच्चे के लिए केवल एक पीपीएफ खाता खोल सकता है।

अभिभावक अपने नाम पर भी एक पीपीएफ खाता रख सकता है।

इसलिए, यदि आपके पास अपने नाम पर केवल एक पीपीएफ और अपनी बेटी (नाबालिग के रूप में) के लिए एक पीपीएफ है, तो इसकी अनुमति है।

दोनों को रखने में कोई नियम का उल्लंघन नहीं है।

समस्या केवल तभी उत्पन्न होती है जब आप एक ही व्यक्ति के लिए एक से अधिक पीपीएफ खाते या एक ही बच्चे के लिए एक से अधिक नाबालिग खाते खोलते हैं।

चूंकि आपने सिर्फ़ एक खाता उसके लिए और एक अपने लिए खोला है, इसलिए आप नियमों के दायरे में हैं।

अब तक घबराने की कोई ज़रूरत नहीं है। आपने अब तक नियमों का उल्लंघन नहीं किया है।

नाबालिग पीपीएफ में अभिभावक की भूमिका - मुख्य बिंदु
आधिकारिक अभिभावक के तौर पर, आपको कानूनी तौर पर अपनी बेटी का पीपीएफ खाता खोलने और उसे चलाने की अनुमति है।

आप योगदान कर सकते हैं, निकासी कर सकते हैं और उसके 18 साल के होने तक सभी कागजी कार्रवाई संभाल सकते हैं।

भले ही आपने कभी कर लाभ का दावा नहीं किया हो, लेकिन इससे कानूनी स्थिति में कोई बदलाव नहीं आता।

कर लाभ का दावा वैकल्पिक है। इससे खाते की वैधता पर कोई असर नहीं पड़ता।

महत्वपूर्ण बात यह है कि आपने खाते को अभिभावक के तौर पर संचालित किया है, मालिक के तौर पर नहीं।

जब तक वह वयस्क नहीं हो जाती, तब तक सभी ऑपरेशन अभिभावक के ज़रिए होने चाहिए।

नाबालिग के पीपीएफ से निकासी के नियम
अभिभावक फॉर्म सी का उपयोग करके नाबालिग के पीपीएफ खाते से निकासी कर सकता है।

निकासी नाबालिग बच्चे के लाभ के लिए होनी चाहिए।

चूंकि आप फंड का उपयोग उसकी उच्च शिक्षा के लिए कर रहे हैं, इसलिए उद्देश्य वैध है। कॉलेज में दाखिले और फीस भुगतान का सबूत रखना सबसे अच्छा है। यह आपके इस दावे को पुख्ता करता है कि पैसे का इस्तेमाल उसके लिए किया जा रहा है। आप अभिभावक के तौर पर पैसे निकाल सकते हैं और उसे अपने एसबी खाते में ट्रांसफर कर सकते हैं। वहां से आप कॉलेज की फीस भर सकते हैं। ऐसा कोई नियम नहीं है जो कहता हो कि इसे नाबालिग के एसबी खाते में ट्रांसफर किया जाना चाहिए। नाबालिग के लाभ के लिए अभिभावक के एसबी खाते का इस्तेमाल करने पर कोई प्रतिबंध नहीं है। कुछ बैंक भ्रम क्यों पैदा करते हैं कई बैंक अधिकारी पीपीएफ नियमों से पूरी तरह वाकिफ नहीं हैं। वे नियमों के उल्लंघन के डर से चिंता जता सकते हैं। कुछ अति-सतर्क कर्मचारी जिम्मेदारी से बचने के लिए अभिभावक की निकासी को हतोत्साहित करते हैं। लेकिन अगर सभी दस्तावेज सही हैं तो ऐसी सावधानी अनावश्यक है। महत्वपूर्ण बात यह है कि पैसे का इस्तेमाल बच्चे के लाभ के लिए किया जाए। साथ ही, याद रखें कि नियम वित्त मंत्रालय के पास हैं, व्यक्तिगत बैंकों के पास नहीं। बैंक केवल एक सुविधाकर्ता है, प्राधिकरण नहीं। इसलिए यदि आवश्यक हो तो आप उन्हें उचित स्पष्टता के साथ शिक्षित कर सकते हैं।

जब बच्चा वयस्क हो जाता है तो क्या होता है?

जब आपकी बेटी 18 साल की हो जाती है, तो वह PPF की कानूनी धारक बन जाती है।

अभिभावक के तौर पर आप खाते को संचालित करने के अधिकार खो देते हैं।

नाबालिग से वयस्क में स्थिति बदलने के लिए एक औपचारिक आवेदन करना होगा।

इसमें उसका पैन, हस्ताक्षर और KYC विवरण शामिल है।

उसके नाम पर एक नया SB खाता भी आवश्यक है।

उस बिंदु से, वह PPF को स्वतंत्र रूप से संभालती है।

आप उसके वयस्क होने के बाद अभिभावक के रूप में निकासी या योगदान नहीं कर सकते हैं।

अपडेट होने के बाद, वह खुद ही संचालन और पैसे निकाल सकती है।

इस प्रक्रिया में कोई कानूनी मुद्दा नहीं है।

क्या आपको उसके 18 साल के होने तक इंतजार करना चाहिए?

अगर इस साल फीस का प्रबंधन अन्य फंडों से किया जा सकता है, तो इंतजार करना सुरक्षित है।

जब वह वयस्क हो जाती है, तो आप सीधे उसके खाते में धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं।

इससे बैंक शाखा स्तर पर किसी भी तरह के विवाद या भ्रम से बचा जा सकता है।

आप बेहतर अनुपालन सुनिश्चित कर सकते हैं और पूछताछ की संभावना कम कर सकते हैं।

यदि प्रथम वर्ष की फीस अत्यावश्यक है और इंतजार नहीं किया जा सकता है, तो आप अभी भी अभिभावक के रूप में निकासी कर सकते हैं।

दस्तावेज और भुगतान रसीदें तैयार रखें।

एक घोषणा संलग्न करें कि यह उसकी शिक्षा के उद्देश्य से है।

यह किसी भी प्रश्न के मामले में उचित सुरक्षा के रूप में कार्य करता है।

यदि उचित तरीके से किया जाए तो अभिभावक निकासी के लिए कोई दंड नहीं है।

क्या न करें
जब तक आवश्यक न हो, पूरी राशि न निकालें।

अभी केवल आवश्यक राशि ही निकालें।

जब तक आवश्यक न हो, अपने खाते में बड़ी राशि एकमुश्त हस्तांतरित करने से बचें।

इससे आयकर या बैंक अनुपालन टीमों के प्रश्न उठ सकते हैं।

नकद निकासी से बचें। कॉलेज की फीस का भुगतान करने के लिए हमेशा डिजिटल हस्तांतरण का उपयोग करें।

जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, खाता बंद न करें।

18 वर्ष की आयु के बाद भी, यदि आवश्यक हो तो वह पीपीएफ जारी रख सकती है।

अगले वर्ष क्या करें जब वह 18 वर्ष की हो जाए
पीपीएफ स्थिति को नाबालिग से वयस्क में बदलने के लिए बैंक में आवेदन करें।

उसका पैन कार्ड, आधार कार्ड और हस्ताक्षर का नमूना प्रदान करें।

यदि पहले से नहीं है, तो उसके नाम पर एक नया एसबी खाता खोलें।

पीपीएफ शाखा में रिकॉर्ड अपडेट करने के लिए आवेदन जमा करें।

एक बार स्टेटस अपडेट हो जाने के बाद, वह खाता संचालक बन जाती है।

उसके बाद, सभी जमा और निकासी उसके नाम पर होनी चाहिए।

उसके बाद किसी अभिभावक के हस्ताक्षर के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

इस तरह, आप पूरी तरह से अनुपालन करते हैं।

आप उसे बता सकते हैं कि पैसे का बुद्धिमानी से उपयोग कैसे करें।

कर जांच के बारे में चिंता न करें
कई माता-पिता कई पीपीएफ खातों के लिए आयकर नोटिस से डरते हैं।

लेकिन आपके मामले में, आपने नियम नहीं तोड़े।

आपके नाम पर एक पीपीएफ और एक अभिभावक के रूप में अनुमति है।

आपने उसके खाते के लिए कभी भी कर लाभ का दावा नहीं किया, जिससे जांच और भी कम हो जाती है।

साथ ही, परिपक्वता पर पीपीएफ राशि कर-मुक्त होती है।

इसलिए निकासी के समय कोई कर घटना नहीं होती है।

केवल इस बात का ध्यान रखना है कि इसका उपयोग बच्चे के लाभ के लिए किया जाए।

इससे आपकी स्थिति मजबूत रहती है और पूरी तरह से नियंत्रण में रहती है।

आपकी योजना की बहुत सराहना की जाती है
आपने यह बचत तब शुरू की थी जब वह बहुत छोटी थी।

आपने इसे एक दशक से अधिक समय तक अनुशासन के साथ जारी रखा।

अब, यह उस उद्देश्य को पूरा कर रहा है जिसके लिए इसे बनाया गया था।

कई माता-पिता इतनी जल्दी योजना बनाने में विफल हो जाते हैं।

आपका दृष्टिकोण दूसरों के लिए एक आदर्श है।

अपनी बेटी को बचत और योजना बनाने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करना जारी रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप नियमों के भीतर हैं। घबराने की कोई ज़रूरत नहीं है।

यदि बच्चे के उपयोग के लिए अभिभावक निकासी की कानूनी अनुमति है।

यदि संभव हो, तो पूर्ण निकासी और स्पष्टता के लिए उसके 18 वर्ष का होने तक प्रतीक्षा करें।

अन्यथा, उचित दस्तावेजों के साथ अभी निकासी करें और उपयोग करें।

बैंक कर्मचारियों से गलत सूचना या डर से बचें।

आपने अच्छी योजना बनाई है। अब इसे सुचारू रूप से क्रियान्वित करें।

अपनी बेटी को यहाँ से अपने वित्त पर नियंत्रण करने में मदद करें।

उसे कॉलेज के बाद भी निवेश जारी रखने के लिए प्रोत्साहित करें।

यह उसके भविष्य के लिए वित्तीय स्वतंत्रता और शांति सुनिश्चित करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - Apr 25, 2025English
Money
संपत्ति खरीदने के लिए पिता द्वारा एनआरआई पुत्र को उपहार की आवश्यकता का क्या अर्थ है?
Ans: जब भारत में कोई पिता अपने बेटे को उपहार देता है, जो कि एक NRI (अनिवासी भारतीय) है, तो इसके कई महत्वपूर्ण वित्तीय और कर निहितार्थ होते हैं। मैं आपको इसे सरल शब्दों में समझाता हूँ ताकि आप इसे समझ सकें।

भारत में बेटे को दिए जाने वाले उपहार पर कोई कर नहीं

अगर पिता अपने बेटे को उपहार देता है, तो भारत में बेटे के हाथों में यह कर योग्य नहीं है।

पिता, माता, पति/पत्नी, बच्चों आदि जैसे "निर्दिष्ट रिश्तेदारों" से मिले उपहार भारतीय कर कानून के तहत पूरी तरह से छूट प्राप्त हैं।

भारत में बेटे के लिए कोई उपहार कर नहीं है।

बेटे को भविष्य के संदर्भ के लिए उपहार का रिकॉर्ड रखना चाहिए, जैसे कि बैंक हस्तांतरण विवरण और यदि आवश्यक हो तो उपहार विलेख।

पिता की कर जिम्मेदारी

पिता के लिए, उपहार देना कर योग्य नहीं है।

लेकिन अगर पिता पैसे देने के लिए संपत्ति बेचता है, तो उस बिक्री पर होने वाले किसी भी लाभ पर पिता के लिए पूंजीगत लाभ के रूप में कर लगाया जाएगा।

उदाहरण के लिए, यदि पिता किसी संपत्ति को बेचकर उपहार में पैसा देता है, तो उसे पूंजीगत लाभ पर कर देना होगा।

पूंजीगत लाभ कर चुकाने के बाद, बेटे को दी गई शेष राशि पर फिर से कर नहीं लगेगा।

प्रत्यावर्तन और RBI अनुपालन

NRI बेटे को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि पिता से प्राप्त धन RBI (भारतीय रिज़र्व बैंक) के दिशा-निर्देशों का पालन करता हो।

पैसे को बेटे के NRE या NRO खाते में भेजा जा सकता है।

यदि बेटा विदेश में धन वापस भेजना चाहता है (भारत से बाहर भेजना चाहता है), तो उसे RBI के प्रत्यावर्तन नियमों का पालन करना होगा।

उपहार के लिए औपचारिक बैंकिंग चैनल (जैसे वायर ट्रांसफर या चेक) का उपयोग करना अच्छा है।

NRI बेटे के लिए संपत्ति खरीद के निहितार्थ

एक बार जब बेटे को उपहार के रूप में पैसा मिल जाता है, तो वह इसका उपयोग भारत में संपत्ति खरीदने के लिए कर सकता है।

भारत में NRI द्वारा आवासीय या वाणिज्यिक संपत्ति खरीदने पर कोई प्रतिबंध नहीं है।

लेकिन एक NRI भारत में कृषि भूमि, बागान भूमि या फार्महाउस नहीं खरीद सकता है।

संपत्ति पंजीकरण और उपहार रिकॉर्ड

जब बेटा उपहार के पैसे का इस्तेमाल संपत्ति खरीदने के लिए करता है, तो संपत्ति उसके नाम पर पंजीकृत होनी चाहिए।

भविष्य में कर संबंधी समस्याओं से बचने के लिए संपत्ति खरीद के लिए इस्तेमाल किए गए पैसे का स्रोत दिखाना महत्वपूर्ण है।

पिता स्टाम्प पेपर पर एक सरल "उपहार विलेख" बना सकते हैं और अतिरिक्त स्पष्टता के लिए इसे पंजीकृत कर सकते हैं।

यह अनिवार्य नहीं है, लेकिन यह दिखाने में मदद करता है कि पैसा एक उपहार है और ऋण नहीं है।

NRI बेटे के लिए भारत में रिपोर्टिंग

अगर बेटे की भारत में आय मूल छूट सीमा से अधिक है, तो उसे अपना भारतीय कर रिटर्न दाखिल करना होगा।

उपहार स्वयं कर योग्य नहीं है, लेकिन संपत्ति से कोई भी किराये की आय भारत में कर योग्य होगी।

अगर बेटा बाद में संपत्ति बेचता है, तो बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

विदेश में रिपोर्टिंग (बेटे के लिए)

बेटे को अपने निवास के देश में कर नियमों की जांच करनी चाहिए।

कुछ देश वैश्विक आय पर कर लगाते हैं, जिसमें विदेश से प्राप्त उपहार भी शामिल हैं।

उदाहरण के लिए, यूएसए में, यदि विदेशी उपहार एक सीमा से अधिक हो जाते हैं, तो बेटे को इसकी रिपोर्ट करनी चाहिए।

दंड से बचने के लिए बेटे को अपने निवास देश में उचित फॉर्म दाखिल करना चाहिए।

सुचारू प्रक्रिया के लिए सर्वोत्तम अभ्यास

उपहार के लिए उचित कागजी कार्रवाई रखें: बैंक स्टेटमेंट, उपहार विलेख, पिता का पैन और बेटे का पैन।

पैसे की आवाजाही का स्पष्ट रिकॉर्ड रखने के लिए बैंकिंग सिस्टम (जैसे NEFT, RTGS, वायर ट्रांसफर) का उपयोग करें।

यदि राशि बड़ी है, तो उचित अनुपालन के लिए चार्टर्ड अकाउंटेंट की मदद लें।

भविष्य के ऑडिट या स्पष्टीकरण के लिए कम से कम 6-8 वर्षों तक इन रिकॉर्ड को बनाए रखें।

भविष्य की संपत्ति नियोजन पर प्रभाव

उपहार प्राप्त करने के बाद, बेटे को इस बात पर विचार करना चाहिए कि संपत्ति उसके समग्र धन लक्ष्यों में कैसे फिट बैठती है।

यदि वह इसे बाद में बेचने की योजना बनाता है, तो भारत और उसके निवास देश दोनों में कर निहितार्थों को समझें।

यदि वह इसे किराए पर देना चाहता है, तो किराये की आय के बारे में सोचें। भारत में किराये की आय कर योग्य है।

अगर बेटा भविष्य में संपत्ति बच्चों को हस्तांतरित करना चाहता है, तो अतिरिक्त करों से बचने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

उपहार के लिए वैकल्पिक दृष्टिकोण

एकमुश्त उपहार देने के बजाय, पिता इसका कुछ हिस्सा अभी और कुछ हिस्सा बाद में देने पर विचार कर सकता है।

इससे कर निहितार्थों को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है और पिता और बेटे के लिए चीजें आसान हो सकती हैं।

कुछ परिवार स्पष्ट समझौते के साथ उपहार का कुछ हिस्सा ऋण के रूप में देना पसंद करते हैं, खासकर अगर यह बड़ी राशि है।

अगर बेटा लंबे समय तक विदेश में रहने की योजना बनाता है, तो वह पैसे को एनआरई खाते में रखने पर विचार कर सकता है।

पिता के भविष्य के लिए सावधानी

पिता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि बड़ी रकम उपहार में देने से उनकी वित्तीय स्थिरता प्रभावित न हो।

पिता के भविष्य के जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतों और आपात स्थितियों को ध्यान में रखना चाहिए।

आपातकालीन निधि रखना और सारी बचत उपहार में न देना अच्छा है।

उपहार और पिता की सुरक्षा के बीच संतुलन बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इस बारे में चर्चा करें।

एनआरआई बेटे के लिए अतिरिक्त बिंदु

बेटे को संपत्ति का सावधानीपूर्वक पंजीकरण करवाना चाहिए और सुनिश्चित करना चाहिए कि कोई कानूनी समस्या न हो।

जांचें कि संपत्ति का स्पष्ट शीर्षक है, कोई विवाद नहीं है, और उचित पंजीकरण है।

संपत्ति के लिए एक अलग फ़ाइल रखें: बिक्री विलेख, पंजीकरण पत्र, संपत्ति कर रसीदें, आदि।

यदि बेटा संपत्ति किराए पर देता है, तो उसे किरायेदारों का प्रबंधन करने के लिए स्थानीय एजेंट या वकील की मदद लेनी चाहिए।

अंतिम जानकारी

श्री नरसिम्हन, आपके मामले में, चूंकि आप एनआरआई नहीं हैं, इसलिए यह आपके बेटे की समझ के लिए है यदि वह एनआरआई है।

पिता से बेटे को दिया गया उपहार भारत में कर-मुक्त है।

बेटा इसका उपयोग भारत में बिना किसी उपहार कर के संपत्ति खरीदने के लिए कर सकता है।

हालांकि, उचित कागजी कार्रवाई करना और RBI के नियमों का पालन करना महत्वपूर्ण है।

पिता और बेटे दोनों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उपहार से उनकी अपनी वित्तीय सुरक्षा प्रभावित न हो।

पूर्ण अनुपालन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और कर विशेषज्ञ की मदद लेना बुद्धिमानी है।

स्पष्ट रिकॉर्ड रखने से भविष्य में कर अधिकारियों के साथ विवाद से बचा जा सकेगा।

इससे पिता और पुत्र दोनों को मानसिक शांति भी मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 29, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं अनूप हूँ। मेरे पास 10 लाख रुपए के म्यूचुअल फंड निवेश हैं। यूटीआई निफ्टी 50 इंडेक्स फंड 191000. निप्पॉन मिडकैप 150 इंडेक्स फंड 422000. निप्पॉन स्मॉलकैप 250 इंडेक्स फंड 422000. मेरी मासिक एसआईपी 25000 है। वर्तमान में मेरे पास कोई कर्ज नहीं है। 25K एसआईपी जारी रखने के साथ अगले 10 वर्षों में यह निवेश कैसे बढ़ेगा
Ans: यह धन निर्माण में आपकी रुचि को दर्शाता है। आपकी वर्तमान एसआईपी और म्यूचुअल फंड रणनीति स्थिरता और अनुशासन को दर्शाती है।

आइए अब अपने वर्तमान निवेशों का आकलन करें और देखें कि वे 10 वर्षों में कैसे बढ़ सकते हैं। मैं महत्वपूर्ण अंतराल, सुधार के क्षेत्रों और व्यावहारिक सुझावों पर भी प्रकाश डालूंगा।

आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से विस्तार से देखें।



वर्तमान पोर्टफोलियो संरचना - अच्छी शुरुआत लेकिन पुनर्गठन की आवश्यकता है

आपका कुल म्यूचुअल फंड मूल्य 10 लाख रुपये है। यह एक ठोस आधार है।



आपने तीन निष्क्रिय इंडेक्स फंडों में विभाजन किया है। इसमें लार्ज कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप शामिल हैं।



हर महीने 25,000 रुपये का आपका एसआईपी मजबूत निवेश की आदत को दर्शाता है। यह बहुत बढ़िया है।



लेकिन आपका पूरा पोर्टफोलियो इंडेक्स फंड में है। इसमें जोखिम है।



इंडेक्स फंड के कुछ ज्ञात नुकसान हैं। हम अगले भाग में इस पर चर्चा करेंगे।



इंडेक्स फंड के मुख्य नुकसान - बेहतर रणनीति की आवश्यकता है

इंडेक्स फंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते हैं। बाजार में गिरावट के साथ ही वे भी गिरते हैं।



कोई जोखिम नियंत्रण या लचीलापन नहीं है। फंड मैनेजर कमजोर शेयरों से बच नहीं सकते।



निष्क्रिय फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। इसमें कोई शोध या मानवीय बुद्धिमत्ता शामिल नहीं है।



इंडेक्स में कुछ सेक्टर ओवरवैल्यूड हो सकते हैं। लेकिन निष्क्रिय फंड फिर भी उनमें निवेश करते हैं।



वे साइडवेज या गिरते बाजारों में बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।



दीर्घकालिक निवेश में, गिरावट से सुरक्षा उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि ऊपर की संभावना।



सक्रिय प्रबंधन के बिना, आपके पोर्टफोलियो में शॉक एब्जॉर्बर की कमी होती है।



सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं - खास तौर पर 10 साल के लक्ष्यों के लिए

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान और डेटा का उपयोग करते हैं। फंड मैनेजर सूचित निर्णय लेते हैं।



वे मूल्यांकन के आधार पर विभिन्न क्षेत्रों और शेयरों में जोखिम को समायोजित करते हैं।



वे सुधार के दौरान जोखिमों का प्रबंधन करते हैं। इससे भारी नुकसान को कम करने में मदद मिलती है।



अच्छे फंड मैनेजर बाजार चक्रों में लगातार प्रदर्शन करते हैं।



उनके पोर्टफोलियो लचीले और गतिशील होते हैं। यह अनिश्चित समय में मददगार होता है।



दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए, सक्रिय फंड बेहतर विविधीकरण और संतुलन प्रदान करते हैं।



आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता देनी चाहिए।



10 वर्षों में रिटर्न की संभावना - अपेक्षा बनाम वास्तविकता

बाजार रिटर्न कभी भी एक समान नहीं होता है। पिछले रिटर्न उसी तरह से दोहराए नहीं जाते हैं।



इंडेक्स फंड औसत रिटर्न दे सकते हैं। लेकिन यह धन निर्माण के लिए पर्याप्त नहीं है।



स्मॉल कैप और मिड कैप इंडेक्स ज़्यादा अस्थिर होते हैं. क्रैश के दौरान वे ज़्यादा गिर सकते हैं.



स्मॉलकैप/मिडकैप इंडेक्स फंड में SIP साइडवे मार्केट में खराब रिटर्न दिखा सकता है.



मौजूदा आवंटन के साथ, आपका 10 साल का CAGR मध्यम रह सकता है.



बेहतर नतीजों के लिए, आपके पोर्टफोलियो में सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड शामिल होने चाहिए.



25,000 रुपये का SIP - अच्छा है लेकिन विविधता की ज़रूरत है

आपका 25,000 रुपये का मासिक SIP प्रभावशाली है. यह समर्पण को दर्शाता है.



हालाँकि, केवल इंडेक्स-आधारित मिड और स्मॉल कैप में SIP जोखिम भरा हो सकता है.



ये श्रेणियाँ अस्थिर हैं. क्रैश के बाद रिकवरी में कई साल लग सकते हैं.



आपको अपने SIP को अलग-अलग स्टाइल वाली कई फंड श्रेणियों में फैलाना चाहिए.



आदर्श मिश्रण में लार्जकैप, मल्टीकैप, फ्लेक्सीकैप और हाइब्रिड फंड शामिल हैं।



प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।



डायरेक्ट प्लान के नुकसान - नियमित प्लान सुरक्षित क्यों हैं

डायरेक्ट प्लान सस्ते होते हैं। लेकिन वे मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते हैं।



विशेषज्ञ समीक्षा के बिना, गलत फंड विकल्प रिटर्न को कम कर सकता है।



डायरेक्ट रूट में पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन मुश्किल है।



गिरते बाजार में एसआईपी को रोकने जैसी भावनात्मक गलतियाँ डायरेक्ट मोड में आम हैं।



नियमित प्लान व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। वे सुनिश्चित करते हैं कि परिसंपत्ति आवंटन उचित है।



एक प्रमाणित योजनाकार प्रदर्शन की निगरानी करता है और लक्ष्यों के आधार पर पुनर्संतुलन करता है।



यह मानवीय सहायता दीर्घकालिक सफलता के लिए महत्वपूर्ण है। सलाह का मूल्य लागत से अधिक है।



ऋण आवंटन - पोर्टफोलियो सुरक्षा के लिए बहुत महत्वपूर्ण

अभी, आपके पास शून्य ऋण आवंटन है। यह जोखिम भरा है।



केवल इक्विटी वाले पोर्टफोलियो अस्थिर होते हैं। संकट के समय कोई सहारा नहीं।



आपको उच्च गुणवत्ता वाले ऋण म्यूचुअल फंड में 15-20% आवंटन जोड़ना चाहिए।



संतुलित पोर्टफोलियो बेहतर स्थिरता और सुचारू विकास देते हैं।



साल में एक बार इक्विटी और ऋण को पुनर्संतुलित करने से दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।



लक्ष्य नियोजन - आपको निवेश को उद्देश्य से जोड़ने की आवश्यकता है

आपने सेवानिवृत्ति या बच्चों की ज़रूरतों जैसे किसी भी लक्ष्य को साझा नहीं किया है।



हर निवेश को एक लक्ष्य से जोड़ा जाना चाहिए। इससे स्पष्टता और प्रतिबद्धता आती है।



लक्ष्य-वार SIP योजनाएँ बनाएँ। रिटायरमेंट, घर खरीदना या बच्चों की शिक्षा।



हर साल प्रत्येक लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करें। तदनुसार निवेश समायोजित करें।



इससे वित्तीय सफलता सुनिश्चित होती है, साथ ही मन की शांति भी मिलती है।



म्यूचुअल फंड पर कराधान - नए नियमों को समझें

वित्त वर्ष 2024-25 से नए कर नियम लागू होंगे।



इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:



  - 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

  

  - STCG पर 20% कर लगता है।



डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

  

  - LTCG और STCG दोनों पर आपके स्लैब रेट के अनुसार कर लगता है।



म्यूचुअल फंड भुनाते समय टैक्स प्लानिंग को ध्यान में रखें।



एक सीएफपी आपको टैक्स-कुशल तरीके से निकासी की योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।



कार्य योजना - अब आपको क्या करना चाहिए?

इंडेक्स फंड में नए एसआईपी तुरंत बंद करें।



मौजूदा होल्डिंग्स को जल्दबाजी में भुनाएं नहीं। उन्हें अभी बढ़ने दें।



3–4 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी शुरू करें। अलग-अलग श्रेणियों का उपयोग करें।



नियमित योजनाओं पर जाएँ। किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से निवेश करें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो।



हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।



एसेट एलोकेशन शुरू करने के लिए डेट फंड में 1.5 से 2 लाख रुपये जोड़ें।



यदि संभव हो, तो 2–3 वर्षों में धीरे-धीरे इंडेक्स फंड से सक्रिय फंड में शिफ्ट हो जाएँ।



360-डिग्री वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अतिरिक्त कदम

आपातकालीन निधि बनाएँ। कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड या FD में निवेश करें।



यदि आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म लाइफ कवर खरीदें। बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।



अपने और परिवार के लिए अलग-अलग स्वास्थ्य बीमा लें। इसका उपयोग केवल बड़ी ज़रूरतों के लिए करें।



एक बुनियादी वसीयत बनाएँ। सभी निवेशों में नामांकन को अपडेट रखें।



अपनी नेटवर्थ को ट्रैक करें और हर 6 महीने में समीक्षा करें।



बुनियादी वित्त सीखें। लेकिन जटिल चीजों को अकेले प्रबंधित न करें।



पेशेवर मदद - विलासिता नहीं, बल्कि आवश्यकता

व्यक्तिगत निवेश के लिए निरंतर निगरानी और बदलाव की आवश्यकता होती है।



DIY निवेश से लागत बच सकती है। लेकिन खराब रिटर्न समय के साथ और भी महंगा हो सकता है।



एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको धन की योजना बनाने, उसे सुरक्षित रखने और बढ़ाने में मदद करता है।



वे आपको जीवन के लक्ष्यों के साथ निवेश को जोड़ने के लिए मार्गदर्शन करते हैं।



आप अपनी यात्रा के दौरान केंद्रित और अनुशासित बने रहते हैं।



असली सफलता सिर्फ़ रिटर्न नहीं है। यह शांति, प्रगति और वित्तीय स्वतंत्रता है।



अंत में

आपकी SIP यात्रा अच्छी तरह से शुरू हुई है। लेकिन रणनीतिक सुधार की आवश्यकता है। इंडेक्स फंड पर अत्यधिक निर्भरता जोखिमपूर्ण है। निष्क्रिय फंड लगातार परिणाम नहीं देते हैं। बेहतर विकास और स्थिरता के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवश्यक हैं। उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाएं।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन लें। इससे संरचना, सुरक्षा और मजबूत रिटर्न मिलता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8681 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Money
सर मैं 64 साल का केंद्रीय सरकारी पेंशनभोगी हूं और 80,000 रुपये प्रति माह पेंशन प्राप्त करता हूं। मैंने मई 2023 में 17900 रुपये की ईएमआई के साथ कार लोन लिया है। मई 2028 में लोन खत्म हो जाएगा। मई 2025 तक बकाया 5.26 लाख रुपये है। जुलाई 2023 के दौरान 7748 रुपये की ईएमआई के साथ पर्सनल लोन लिया। मई 2025 तक बकाया 3.05 लाख रुपये है। जुलाई 2029 में लोन खत्म हो जाएगा। मई 2025 तक कुल बकाया 8.31 लाख रुपये है। व्यक्तिगत बचत उत्साहजनक नहीं है और मेरी पत्नी गृहिणी हैं। बच्चे उच्च शिक्षा प्राप्त कर रहे हैं। अब मुझे 1 से 1.5 लाख रुपये की तत्काल आवश्यकता है। इसलिए मैंने 6 साल के लिए 9.21 लाख रुपये का पर्सनल लोन लेकर 11.65% की दर से 17839 रुपये की EMI लेकर दोनों बकाया लोन को खत्म करने का फैसला किया है, जिससे हर महीने 7809 रुपये की EMI की बचत होगी। मैं आपसे अनुरोध करता हूं कि कृपया सलाह दें कि क्या यह वित्तीय प्रस्ताव मेरे लिए योग्य और फायदेमंद है। या वैकल्पिक रूप से कृपया कोई अन्य विकल्प सुझाएं जो उचित लगे सादर नरसिम्हन
Ans: अपनी मौजूदा स्थिति को समझना

आप 64 साल की उम्र के केंद्र सरकार के पेंशनभोगी हैं।

आपकी मासिक पेंशन 80,000 रुपये है।

आप पर 5.26 लाख रुपये का कार लोन बकाया है।

आप पर 3.05 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी बकाया है।

मई 2025 तक आपका कुल लोन बकाया 8.31 लाख रुपये है।

आपकी कार लोन की EMI 17,900 रुपये है, जो मई 2028 में खत्म होगी।

आपकी पर्सनल लोन EMI 7,748 रुपये है, जो जुलाई 2029 में खत्म होगी।

आपकी मौजूदा मासिक EMI कुल 25,648 रुपये है।

आप 6 साल के लिए 9.21 लाख रुपये का नया पर्सनल लोन लेना चाहते हैं।

इस नए लोन की ब्याज दर 11.65% है।

इस नए लोन के साथ आपकी EMI 17,839 रुपये होगी।

इससे आपकी मासिक EMI का खर्च 7,809 रुपये कम हो जाएगा।

आप बचाए गए अतिरिक्त पैसे का इस्तेमाल 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरतों के लिए करने की योजना बना रहे हैं।

आपकी पत्नी गृहिणी हैं और आपके बच्चे उच्च शिक्षा प्राप्त कर रहे हैं।

आपकी व्यक्तिगत बचत उत्साहजनक नहीं है।

आपकी आय का मुख्य स्रोत आपकी पेंशन है।

आइए आकलन करें कि क्या यह नया ऋण आपके लिए फायदेमंद होगा।

अपने मौजूदा ऋण बोझ का आकलन

आपके मौजूदा ऋणों की EMI कुल 25,648 रुपये है।

यह EMI आपकी पेंशन आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।

80,000 रुपये में से 25,648 रुपये चुकाने पर आपके पास जीवनयापन के लिए 54,352 रुपये बचते हैं।

आपको अपने व्यक्तिगत खर्च, पारिवारिक ज़रूरतों और बच्चों की शिक्षा लागतों को इसके साथ मैनेज करना होगा।

आपने 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरत का ज़िक्र किया है।

नया ऋण लेने से आपको इस तत्काल ज़रूरत को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

लेकिन यह जांचना महत्वपूर्ण है कि क्या यह नया ऋण लंबे समय में आपके तनाव को कम करता है। प्रस्तावित ऋण स्वैप का मूल्यांकन आप एक नए व्यक्तिगत ऋण के रूप में 9.21 लाख रुपये लेने की योजना बना रहे हैं। इस ऋण के लिए ईएमआई 6 साल के लिए 17,839 रुपये है। 25,648 रुपये की आपकी वर्तमान ईएमआई की तुलना में, आप हर महीने 7,809 रुपये बचाएंगे। नया ऋण आपके मौजूदा दो ऋणों को एक ऋण में समेकित करेगा। इससे आपको अपनी ईएमआई को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलेगी। मासिक बचत से आपका नकदी प्रवाह बेहतर होगा। 7,809 रुपये की मासिक बचत का उपयोग आपके परिवार की तत्काल जरूरतों के लिए किया जा सकता है। इससे आपको तत्काल खर्चों को पूरा करने में भी मदद मिलेगी। ब्याज लागत का विश्लेषण हालांकि यह नया ऋण मासिक नकदी प्रवाह में मदद करता है, लेकिन कुल भुगतान किया गया ब्याज बढ़ सकता है। आप अपने ऋण की अवधि को 6 साल तक बढ़ा देंगे। 6 साल में, आप मूल ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। लंबी अवधि कुल लागत को बढ़ाती है।

लेकिन क्योंकि आपका मासिक EMI का बोझ कम है, इसलिए आपको यह अधिक आरामदायक लग सकता है।

आपको इस बात पर विचार करना चाहिए कि क्या तत्काल राहत के लिए अधिक ब्याज देना आपके लिए स्वीकार्य है।

अल्पकालिक सुविधा को दीर्घकालिक ब्याज लागत के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

नए ऋण के विकल्प

आइए यह भी पता लगाएं कि क्या आपके ऋण तनाव को कम करने के अन्य तरीके हैं।

जांचें कि क्या आपके पास सावधि जमा या आवर्ती जमा में कोई बचत है।

यदि आपके पास पुरानी बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो आप जाँच सकते हैं कि क्या उन पर ऋण लिया जा सकता है।

यदि आपके पास PPF या अन्य छोटी बचत है, तो आंशिक निकासी मददगार हो सकती है।

इससे आपको नया ऋण लेने से बचने में मदद मिल सकती है।

यह लंबे समय में आपकी कुल ब्याज लागत को कम कर सकता है।

हालाँकि, PPF जैसी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत को पूरी तरह से खत्म करने से बचें।

पारिवारिक सहायता और अतिरिक्त आय स्रोतों की समीक्षा करें

परिवार के सदस्यों से चर्चा करें कि क्या वे अस्थायी रूप से आपकी सहायता कर सकते हैं।

बच्चे या रिश्तेदार अस्थायी ऋण दे सकते हैं।

यह बैंक पर्सनल लोन से सस्ता हो सकता है।

पता लगाएँ कि क्या ऐसी छोटी-मोटी पार्ट-टाइम नौकरियाँ हैं, जिन्हें करके आप अपनी आय बढ़ा सकते हैं।

छोटी-सी अतिरिक्त आय भी ऋण पर निर्भरता को कम कर सकती है।

आपातकालीन निधि योजना

आपने बताया कि व्यक्तिगत बचत उत्साहजनक नहीं है।

आपातकालीन निधि बनाना बहुत ज़रूरी है।

आपातकालीन निधि भविष्य में नए ऋण से बचने में मदद कर सकती है।

यहाँ तक कि 1 लाख रुपए अलग रखने से अचानक ज़रूरतों को पूरा करने में मदद मिलेगी।

अपनी पेंशन का कम से कम 10% मासिक योजना में बचाने की कोशिश करें।

छोटी शुरुआत करें, लेकिन इस सुरक्षा जाल को बनाने के लिए लगातार प्रयास करें।

वर्तमान खर्चों पर विचार

अपने वर्तमान मासिक खर्चों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

किसी भी अनावश्यक खर्च की पहचान करें, जिसे आप कम कर सकते हैं।

यहाँ तक कि 1,000-2,000 रुपए की कटौती भी समय के साथ बढ़ती जाएगी।

बचाई गई राशि मासिक आपातकालीन निधि में जा सकती है।

यह बहुत महत्वपूर्ण है, क्योंकि आप पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।

ऋण समेकन ऋण प्रभाव

9.21 लाख रुपए का ऋण लेना EMI तनाव को कम करने का एक तरीका है।

यह आपको हर महीने 7,809 रुपये की राहत देता है।

यह आपकी 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरत को भी पूरा करता है।

लेकिन याद रखें कि कुल ब्याज लागत 6 साल में ज़्यादा होगी।

यह मासिक सुविधा और कुल ब्याज के बीच का समझौता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर की समीक्षा करने में मदद मिल सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके नकदी प्रवाह की योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।

वे आपको चरण दर चरण आपातकालीन निधि बनाने में मदद कर सकते हैं।

वे यह भी आकलन कर सकते हैं कि नया ऋण वास्तव में आपके लिए सबसे अच्छा है या नहीं।

वे समय के साथ आपके कुल ऋण बोझ को कम करने के लिए आपके साथ काम करेंगे।

वे ऋण को तेज़ी से चुकाने की रणनीतियाँ सुझाएँगे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के लिए निष्पक्ष, विशेषज्ञ सलाह देते हैं।

360 डिग्री वित्तीय नियोजन दृष्टिकोण

आइए हम आपकी स्थिति का 360 डिग्री दृश्य देखें:

आप एक स्थिर पेंशन के साथ सेवानिवृत्त हैं।

आपके पास पहले से ही दो ऋण हैं।

आपको तत्काल 1 से 1.5 लाख रुपये की जरूरत है।

आपकी मासिक EMI आपकी पेंशन की तुलना में बहुत अधिक है।

आप EMI के तनाव को कम करने के लिए एक नया व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं।

आपको पारिवारिक दायित्व और बच्चों की शिक्षा पर भी विचार करना है।

आपका जीवनसाथी कमाने वाला नहीं है, इसलिए आप अकेले कमाने वाले हैं।

आपातकालीन निधि मजबूत नहीं है।

नया ऋण अभी राहत देगा, लेकिन बाद में कुल लागत अधिक होगी।

यदि आपके पास कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो जांच लें कि उसे सरेंडर करना बुद्धिमानी है या नहीं।

कभी-कभी, सरेंडर करना और बेहतर योजनाओं में जाना अधिक रिटर्न दे सकता है।

इस स्तर पर रियल एस्टेट निवेश से बचें।

वे तरल नहीं हैं और अधिक बोझ डाल सकते हैं।

ऋण चुकौती अनुशासन

एक बार जब आप नया ऋण लेते हैं, तो अपनी EMI नियमित रखें।

दंड और क्रेडिट स्कोर क्षति से बचने के लिए कभी भी भुगतान न चूकें।

यदि आपको कोई अतिरिक्त आय होती है, तो इसका उपयोग नए ऋण का आंशिक पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

ऋण का समय से पूर्व भुगतान करने से कुल ब्याज भुगतान कम हो जाएगा।

यहां तक ​​कि छोटे हिस्से का प्रीपेमेंट भी आपके बोझ को कम करने में मदद करता है।

भावनात्मक तनाव और वित्तीय स्वास्थ्य पर अंतर्दृष्टि

ऋण का बोझ उठाना भावनात्मक तनाव पैदा कर सकता है।

EMI का खर्च कम करने से आपको रात में बेहतर नींद आती है।

यह मन की शांति और दैनिक खर्चों को पूरा करने की स्वतंत्रता देता है।

लेकिन इस तरह से योजना बनाना याद रखें कि यह एक दीर्घकालिक चक्र न बन जाए।

पुराने ऋणों को चुकाने के लिए बार-बार नए ऋण लेना एक आदत बन सकती है।

बजट और योजनाबद्ध बचत के साथ इस चक्र को तोड़ने का प्रयास करें।

भविष्य की वित्तीय सुरक्षा कैसे बनाएं

पेंशन आय स्थिर है। इससे एक छोटी बचत योजना बनाएं।

सबसे पहले 1 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाने के लिए मासिक बचत का उपयोग करें।

एक बार आपातकालीन निधि बन जाने के बाद, ऋण का तेजी से भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण चुकाने के बाद, उस EMI राशि को मासिक निवेश में लगा दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड बचत बढ़ाने में मदद कर सकते हैं।

सीधे निवेश या जोखिम भरे विकल्पों से बचें जिन्हें आप अच्छी तरह से नहीं समझते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी ज़रूरतों के अनुसार समायोजन करने के लिए नियमित समीक्षा करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

पुराने ऋणों को बंद करने के लिए नया व्यक्तिगत ऋण लेने का आपका विचार समझ में आता है।

इससे आपको हर महीने 7,809 रुपये की राहत मिलेगी।

इससे आपको 1 लाख से 1.5 लाख रुपये की तत्काल ज़रूरतों को पूरा करने में भी मदद मिलेगी।

लेकिन इससे 6 वर्षों में चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में वृद्धि होती है।

सोचें कि क्या EMI में राहत कुल ब्याज में वृद्धि के लायक है।

पहले परिवार से मदद, आंशिक निकासी या अन्य सहायता लें।

अभी रियल एस्टेट या जोखिम भरे निवेश से बचें।

समय के साथ एक छोटा आपातकालीन कोष बनाने की कोशिश करें।

एक अनुशासित पुनर्भुगतान योजना और मासिक बचत योजना शुरू करें।

एक स्पष्ट 360 डिग्री योजना प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें।

इससे आपको अभी आराम मिलेगा और भविष्य के लिए सुरक्षा मिलेगी।

आपकी वित्तीय भलाई बहुत महत्वपूर्ण है, इसलिए इसे चरणबद्ध तरीके से आगे बढ़ाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

...Read more

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x