नमस्ते, मेरी उम्र 38 साल है और मेरे व्यवसाय में भारी घाटा हुआ है। व्यवसाय में घाटे के कारण मुझे अपनी कार्यशील इकाई बेचनी पड़ी और बैंक को अपना सारा बकाया चुकाना पड़ा। अब वर्तमान में मैं किराए की जगह पर वही व्यवसाय चला रहा हूं। मेरे पास भविष्य के लिए कोई बचत या तरलता नहीं है। इस परिदृश्य में आपको क्या सुझाव देना चाहिए?

Ans: अब समय आ गया है कि सबसे पहले खुद को आर्थिक रूप से स्थिर बनाएं और अपने परिवार की भलाई भी सुनिश्चित करें। ऐसा करने के लिए, अपने घाटे में कटौती करना और आय का एक स्थिर स्रोत प्राप्त करने के तरीके ढूंढना समझदारी होगी। उदाहरण के लिए, फार्मेसी चलाने के आपके अनुभव और उस उद्योग में आपके संपर्कों के साथ, आप फार्मा सेल्स में नौकरी पर विचार कर सकते हैं। इससे आपको फार्मा उद्योग के साथ अपना नेटवर्क और परिचय बनाए रखने में मदद मिलेगी। बाद में, एक बार जब आप अच्छी तरह से सेट हो जाएं, तो आप व्यवसाय पर पुनर्विचार कर सकते हैं।

Ans: आप अभी एक चुनौतीपूर्ण स्थिति का सामना कर रहे हैं, जिसमें कोई आय नहीं है, मासिक खर्च बहुत ज़्यादा है और EMI और बच्चों की शिक्षा जैसी वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं। आइए उन संभावित कदमों पर नज़र डालें जिन्हें आप अपने वित्त पर नियंत्रण पाने के लिए उठा सकते हैं।

अपने खर्चों को प्राथमिकता दें
EMI और ज़रूरी बिल: आपके होम लोन की EMI और बच्चों की स्कूल फीस ऐसे खर्च हैं जिन पर बातचीत नहीं की जा सकती। इन्हें आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

अन्य मासिक खर्च: अपने घरेलू खर्चों की समीक्षा करें। किसी भी विवेकाधीन खर्च की पहचान करें जिसे कम किया जा सकता है। अस्थायी रूप से गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करने से ज़रूरी भुगतानों के लिए कुछ पैसे बच सकते हैं।

परिवार का समर्थन: अगर संभव हो, तो परिवार के सदस्यों से अल्पकालिक वित्तीय सहायता लेने पर विचार करें। इससे आपको इस महत्वपूर्ण अवधि के दौरान कमी को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

अपनी मौजूदा संपत्तियों का उपयोग करें
1. अपनी सावधि जमाओं का एक हिस्सा बेचें
आपके पास सावधि जमाओं में 1.5 करोड़ रुपये हैं। यह एक महत्वपूर्ण राशि है। आप अपनी तत्काल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए इन FD का एक हिस्सा तोड़ने पर विचार कर सकते हैं। FD तोड़ने से ब्याज में कमी आ सकती है, लेकिन यह आपके खर्चों को प्रबंधित करने के लिए आवश्यक नकदी प्रदान करेगा।

कार्रवाई कदम: केवल उतनी राशि ही निवेश करें जितनी आपको 6 महीने से लेकर एक साल के खर्चों के लिए चाहिए। इससे आपको राहत मिलेगी और आय के नए स्रोत खोजने के दौरान वित्तीय तनाव कम होगा।

2. अपने म्यूचुअल फंड निवेश का लाभ उठाएं
आपके पास म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये हैं। आप नकदी बफर बनाने के लिए इसका एक हिस्सा भुनाने पर विचार कर सकते हैं।

कार्रवाई कदम: उन म्यूचुअल फंड से निकासी करें जिन्होंने अच्छा प्रदर्शन किया है और जहां आपको बाजार की स्थितियों के कारण कम से कम नुकसान हो सकता है। सुनिश्चित करें कि आप लंबी अवधि के विकास के लिए कुछ निवेश बरकरार रखें।

3. निवेश के खिलाफ आपातकालीन ऋण
अपने म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट को भुनाने के बजाय, आप उनके खिलाफ ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं। कई बैंक उचित ब्याज दरों पर म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट के खिलाफ ऋण देते हैं।

कार्रवाई कदम: अपने निवेश के खिलाफ ऋण लेने से आपको अपनी संपत्ति बेचे बिना नकदी प्राप्त करने की अनुमति मिलेगी। यह लंबी अवधि की बचत को प्रभावित किए बिना नकदी की कमी को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
आय सृजन की योजना
1. अस्थायी या स्वतंत्र कार्य
जबकि आप अपने व्यवसाय में कठिनाई का सामना कर रहे हों, अस्थायी या स्वतंत्र कार्य पर विचार करें जो आपके कौशल से मेल खाता हो। अल्पकालिक परियोजनाओं या परामर्श अवसरों पर विचार करें जो आपको आय का तत्काल स्रोत प्रदान कर सकते हैं।

कार्रवाई कदम: अपने नेटवर्क को अपडेट करें और ऐसे अवसरों की तलाश करें जो आपकी विशेषज्ञता से मेल खाते हों, भले ही वे आपके व्यवसाय की तरह आकर्षक न हों। एक स्थिर आय आपको अपनी EMI और घरेलू खर्चों को पूरा करने में मदद करेगी।
2. अपने फ्लैट का एक हिस्सा किराए पर दें
यदि आपका फ्लैट बड़ा है या आपके पास अतिरिक्त जगह है, तो इसका एक हिस्सा किराए पर देने पर विचार करें। इससे आय का एक स्थिर स्रोत मिल सकता है।

कार्रवाई कदम: पता लगाएँ कि क्या आपके क्षेत्र में किराये के आवास की माँग है। इससे आपको किसी भी संपत्ति को बेचने की आवश्यकता के बिना मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने में मदद मिल सकती है।
EMI पुनर्गठन
1. अपने बैंक से बातचीत करें
अपनी वर्तमान वित्तीय कठिनाई को देखते हुए, आप EMI पुनर्गठन या ऋण स्थगन के लिए अपने बैंक से संपर्क कर सकते हैं। कई बैंक वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे ग्राहकों के लिए EMI राशि को कम करने या ऋण अवधि बढ़ाने के मामले में राहत प्रदान करते हैं।

कार्रवाई का चरण: अपनी स्थिति के बारे में अपने बैंक से बात करें। कुछ महीनों के लिए EMI भुगतान पर रोक लगाने या EMI राशि में अस्थायी कमी का अनुरोध करें।

2. अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने पर विचार करें
एक अन्य विकल्प होम लोन पुनर्वित्त का पता लगाना है। पुनर्वित्त कम ब्याज दर प्राप्त करके आपके EMI बोझ को कम कर सकता है।

कार्रवाई का चरण: यह पता लगाने के लिए कि क्या आप कम दर पर ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं, अपने बैंक या अन्य वित्तीय संस्थानों से संपर्क करें।

शिक्षा शुल्क प्रबंधन

1. स्कूल शुल्क भुगतान लचीलेपन के लिए अनुरोध करें
यदि एक बार में स्कूल की फीस का भुगतान करना चुनौतीपूर्ण है, तो अपने बच्चों के स्कूल से संपर्क करें और अपनी स्थिति बताएं। कई स्कूल भुगतान योजनाओं के लिए खुले हैं जहाँ फीस का भुगतान किश्तों में किया जा सकता है।

कार्रवाई का चरण: अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर फीस भुगतान को बढ़ाने या अस्थायी रूप से राशि कम करने की संभावना के बारे में स्कूल प्रशासन से बात करें।

भावनात्मक भलाई पर ध्यान दें
यह अवधि भावनात्मक रूप से थका देने वाली हो सकती है, खासकर वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के दबाव के साथ। इस कठिन समय के दौरान सकारात्मक बने रहना और परिवार और दोस्तों से समर्थन लेना महत्वपूर्ण है। कभी-कभी भरोसेमंद लोगों के साथ बोझ साझा करने से आपको अधिक स्पष्ट रूप से सोचने में मदद मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
इस वित्तीय संकट से निपटने के लिए आपके पास कई विकल्प हैं:

मौजूदा संपत्तियों का उपयोग करें: अपनी सावधि जमा और म्यूचुअल फंड के बदले में पैसे लें या उधार लें।

आय की तलाश करें: अतिरिक्त आय के लिए अस्थायी काम करें या अपनी संपत्ति का कुछ हिस्सा किराए पर दें।

ईएमआई का बोझ कम करें: ईएमआई राहत के लिए अपने बैंक से बातचीत करें और अपने होम लोन को पुनर्वित्त करने पर विचार करें।

स्कूल से संवाद करें: फीस भुगतान में लचीलापन मांगें।

ध्यान केंद्रित रखें और इसे चरणबद्ध तरीके से करें। सही दृष्टिकोण के साथ, आप इन चुनौतियों का प्रबंधन करने और वित्तीय स्थिरता हासिल करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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