मैं 24.5 साल की महिला, बेरोजगार बी.टेक ग्रेजुएट हूं। 3.5 वर्षों तक टीएन राज्य सेवा परीक्षा की तैयारी की। अंतिम चरण में असफल. कुछ केंद्रीय सरकार की परीक्षाएं भी दीं लेकिन उनमें भी अंतिम चरण में असफल रहे। आर्थिक स्थिति : 15 हजार वेतन वाली एकल मां। भाई जेईई 2024 की तैयारी कर रहा है। उसे जून 2024 में इंजीनियरिंग में शामिल होना है। अनिश्चित। मेरी मन:स्थिति: 1. मुझे एसएससी परीक्षा देनी होगी जो 2024 की दूसरी छमाही में है। लेकिन मुझे डर है, अगर मैं इस बार उत्तीर्ण नहीं हुआ, तो एक और साल का समय बर्बाद हो जाएगा। 2. मैं आईटी उद्योग/बीपीओ में खुद की कल्पना नहीं कर सकता क्योंकि मुझे कोडिंग और टेली कॉलिंग जॉब से डर लगता है क्योंकि उनकी प्रकृति अनिश्चित है। 3. फिलहाल मैं अपनी मां से अपनी शादी के लिए भी नहीं कह सकता क्योंकि इस साल मेरे भाई का कॉलेज एडमिशन प्राथमिकता है? मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: हाय शेक्स,

आपका प्रश्न कई कामकाजी पेशेवरों को पसंद आएगा।

सबसे पहले, कृपया जाँचें/गणना करें कि क्या आपको अपने वर्तमान फ्लैट की बिक्री से पूंजीगत लाभ हुआ है। यह कर निहितार्थ के लिए महत्वपूर्ण है और यह आपको धन का उपयोग करने के लिए निर्णय लेने में भी मदद करेगा।

मान लें कि आपको इस बिक्री से कुछ पूंजीगत लाभ हुआ है, तो आपको फिर से पुष्टि करनी होगी कि क्या पूंजीगत लाभ का उपयोग उस पर कर चुकाए बिना किया जा सकता है - यह तभी संभव है जब आपने पिछले 1 वर्ष के भीतर नया फ्लैट खरीदा हो। यदि ऐसा है, तो आप नए फ्लैट के लिए किए गए भुगतानों के लिए पूंजीगत लाभ का उपयोग/समायोजन कर सकते हैं और उस पर कर बचा सकते हैं। यदि आपने पिछले 1 वर्ष से पहले नया फ्लैट खरीदा है, तो आपके पास 2 विकल्प हैं - पूंजीगत लाभ पर कर का भुगतान करें और फिर अपनी इच्छानुसार धन का उपयोग करें या अगले 5 वर्षों के लिए NHAI बॉन्ड (लॉक) में पूंजीगत लाभ राशि का निवेश करें (केवल अर्जित ब्याज पर कर का भुगतान करें)।

एक बार जब आप उपरोक्त को सुलझा लेंगे, तो आपको पता चल जाएगा कि आपके पास निर्णय लेने के लिए कितनी राशि है, तो चलिए इस पर गहराई से विचार करते हैं।
आपके पास 60 लाख का लोन है और आप अपनी सैलरी से EMI का प्रबंध कर सकते हैं। अगले 6-7 सालों में, आपकी सैलरी में भी सालाना लगभग 7-8% की बढ़ोतरी होगी, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप हर साल इस अतिरिक्त राशि का उपयोग अपनी EMI का भुगतान प्रीपेमेंट/टॉपअप करने में करें। इससे समय के साथ लोन का बोझ कम करने में मदद मिलेगी। रिटायरमेंट के समय, आपके लोन का बकाया उस समय उपलब्ध विकल्पों के साथ चुकाया जा सकता है।

आपने PPF को एक विकल्प के रूप में बताया - मेरा सुझाव है कि आप इस लोन क्लोजर के लिए PPF राशि का उपयोग न करें। इसका कारण यह है कि PPF पूरी तरह से टैक्स मुक्त संपत्ति है और इसका उपयोग रिटायरमेंट आय के लिए किया जा सकता है। बेशक यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने PPF में कितना जमा किया है।

तो चलिए अब मौजूदा फ्लैट की बिक्री से मिलने वाली आय से लोन राशि का भुगतान करने पर विचार करते हैं। आज आपके पास एक लोन है (मान लें कि ब्याज दर 8-8.5% है), जिसे आप मैनेज कर सकते हैं और आप इसे रिटायरमेंट तक जारी रखना चाहते हैं, इसलिए मैं आपको ऐसा करने की सलाह देता हूँ। बिक्री से प्राप्त राशि को निवेश और धन सृजन के लिए उपलब्ध रखें क्योंकि ऐसे अवसर हैं जो समान दर (रूढ़िवादी विकल्प) और उच्चतर रिटर्न (थोड़े अधिक जोखिम के साथ) उत्पन्न कर सकते हैं।

चूंकि आपके पास कोई बड़ी देनदारी नहीं है जो बकाया है या जिसे प्रबंधित नहीं किया जा सकता है, और साथ ही आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 90k निवेश कर रहे हैं, इसलिए आप उपलब्ध बिक्री राशि के लिए धन सृजन विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।
PMS एक विकल्प है, लेकिन मुझे लगता है कि इसके जोखिम आपके पास मौजूद समय सीमा में रिटर्न से अधिक होंगे, जब तक कि आपके पास कोई ज्ञात और भरोसेमंद विकल्प न हो जिस पर आप विचार करना चाहते हैं।
चूंकि आप 50 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, इसलिए आपको एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपकी सेवानिवृत्ति जीवन (सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 30 वर्ष) और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा कर सके।
इसलिए मेरी सिफारिश होगी कि आप म्यूचुअल फंड में निवेश करें और सेवानिवृत्ति तक अपने PPF को जारी रखें। सेवानिवृत्ति कोष और आपके बच्चे की शिक्षा आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक अच्छी तरह से निर्मित पोर्टफोलियो की आवश्यकता होगी।

आप इस योजना में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह ले सकते हैं। वे आपको आपके निवेश और सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं और जोखिम प्रबंधन (बीमा आवश्यकताओं) पर विचार करने और सलाह देने के लिए विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

धन्यवाद और सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।

Ans: नमस्ते स्वपन
टियर 2 एनआईटी में से किसी एक में प्रवेश पाने के अवसर हैं। आपको समुद्र तट के साथ समझौता करना होगा।
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धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
एनआईटी में प्रवेश मिलने की संभावना कम है, लेकिन आईआईआईटी में निश्चित रूप से।
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धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
गृह राज्य कोटे के तहत एनआईटी में प्रवेश की संभावनाएँ प्रबल हैं। आपको शुभकामनाएँ।
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धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: बहुत आश्चर्य की बात है। यदि आप 2024-25 की बोर्ड परीक्षा में असफल हो जाते हैं, तो JEE Mains 2025 में आपका 99 प्रतिशत प्रवेश के लिए मान्य नहीं होगा, क्योंकि आपको कक्षा 12 में कम से कम 75% अंकों के साथ उत्तीर्ण होना चाहिए। सबसे पहले, जुलाई 2025 में कम्पार्टमेंट परीक्षा में अपने बोर्ड को पास करने पर ध्यान केंद्रित करें। यदि आप 75% (या SC/ST के लिए 65%) के साथ उत्तीर्ण होते हैं, तो भी आप अपने 2025 JEE Mains स्कोर के साथ प्रवेश ले सकते हैं। यदि नहीं, तो JEE Mains 2026 की तैयारी करें और साथ में अपने बोर्ड के अंकों में सुधार करें।

Ans: आईआईटी भिलाई बिट्स से कहीं बेहतर है। फैकल्टी प्रोफाइल देखें। इसलिए, अपनी डिग्री पूरी करें और फिर एबीसी जैसे शीर्ष आईआईएम से एमबीए करें।

Ans: एनआईटी सूरत में आपको मैकेनिकल, सिविल, केमिकल आदि की डिग्री मिल सकती है। आपको पूर्वोत्तर राज्यों के एनआईटी में सीटें मिल सकती हैं।

Ans: उसे NIT सुरथकल EEE मिलने की बहुत कम संभावना है। उसे पूर्वोत्तर राज्यों के NITs में EEE मिल सकता है

Ans: आपके बेटे को शीर्ष एनआईटी में अच्छी शाखाएं मिलेंगी