नमस्ते सर, मैं एक कर्मचारी हूँ और मेरी उम्र 33 वर्ष है और हाल ही में मेरी शादी हुई है। मेरे पास 1. गृह ऋण 7.29 लाख (बकाया), अवधि 13 वर्ष, EMI 7000 है। 2. व्यक्तिगत ऋण 12.3 लाख, अवधि 57 महीने, EMI 30500 है। 3. एक और व्यक्तिगत ऋण 50,000 (बकाया), EMI 9350 है। 4. मुझे अपने दोस्त को 1 लाख देना है जो मैंने बहुत पहले लिया था। मेरी मासिक आय 92,000 है। 1. NPS में 7,000 रुपये हैं ---- मासिक 500 रुपये। 2. हाल ही में (2 महीने पहले) क्रिप्टोकॉइन्स में BTC, ETH और INJ में 7000 रुपये का निवेश शुरू किया --- एकमुश्त निवेश। 3. हाल ही में (2 महीने पहले) डिजिटल गोल्ड में 10,000 रुपये मासिक निवेश शुरू किया। मुझे ऋण और बचत के बेहतर प्रबंधन के बारे में बताएँ। अप्रैल 2055 में सेवानिवृत्ति की योजना है।
Ans: आप केवल 33 वर्ष के हैं और आपकी नई-नई शादी हुई है। इससे आपको सेवानिवृत्ति और धन सृजन के लिए समझदारी से योजना बनाने का पूरा समय मिल जाता है। नीचे आपके वित्तीय लक्ष्यों और प्रतिबद्धताओं को ध्यान में रखते हुए, सरल भारतीय अंग्रेजी में लिखा गया एक विस्तृत 360-डिग्री उत्तर दिया गया है।
● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपका टेक-होम वेतन 92,000 रुपये प्रति माह है।
– आपके होम लोन की मासिक ईएमआई 7,000 रुपये है।
– एक पर्सनल लोन की ईएमआई 30,500 रुपये है।
– एक अन्य पर्सनल लोन की ईएमआई 9,350 रुपये है।
– आपको एकमुश्त 1 लाख रुपये का पुनर्भुगतान करना है।
– आप एनपीएस में हर महीने 500 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपने हाल ही में क्रिप्टो कॉइन में 7,000 रुपये का निवेश किया है।
– आप डिजिटल गोल्ड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– अप्रैल 2055 में सेवानिवृत्ति की योजना बनाई है, जो अब से 30+ साल बाद है।
आइए एक विशेषज्ञ की नज़र से आपके ऋणों, निवेशों और बचत की समीक्षा करें और उन्हें पुनर्गठित करें।
● आपकी ऋण प्रतिबद्धताओं का मूल्यांकन
– कुल मासिक ईएमआई लगभग 46,850 रुपये है।
– यह आपकी आय का 50% से ज़्यादा हिस्सा ले लेती है।
– यह आपके वेतन के हिसाब से ज़्यादा है।
– होम लोन की ईएमआई ठीक है। यह कम है और लंबी अवधि के लिए है।
– लेकिन पर्सनल लोन आपके मासिक नकदी प्रवाह को कम कर रहे हैं।
– इन लोन पर ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं।
– इन्हें जल्दी चुकाने से आपको बड़ी राहत मिलेगी।
– सबसे पहले 50,000 रुपये के छोटे पर्सनल लोन को चुकाने को प्राथमिकता दें।
– उसके बाद, 12.3 लाख रुपये के पर्सनल लोन को लक्ष्य बनाएँ।
– अभी होम लोन का समय से पहले भुगतान करने से बचें।
– होम लोन पर टैक्स में छूट मिलती है। पर्सनल लोन पर नहीं।
– मौजूदा लोन चुकाने तक कोई नया लोन न लें।
– क्रेडिट कार्ड की ईएमआई या बीएनपीएल योजनाओं से बचें।
– इन लोन को चुकाने के बाद आपकी बचत बढ़ जाएगी।
– हो सके तो अपनी ईएमआई 2,000-3,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।
– इससे आपका कर्ज़ तेज़ी से कम होगा।
– अपनी सारी अतिरिक्त आय या बोनस लोन चुकाने पर केंद्रित करें।
● दोस्त का लोन – इसे जल्दी चुकाएँ
– आपके दोस्त का 1 लाख रुपये बकाया है।
– कोई भी निवेश करने से पहले इसे पहले साफ़ कर लें।
– व्यक्तिगत ईमानदारी और विश्वास बनाए रखें।
– अगर एक बार में चुकाना संभव न हो, तो 3 महीनों में 3 किश्तों में चुकाएँ।
– डिजिटल गोल्ड या क्रिप्टो के लिए इसे टालने से बचें।
● डिजिटल गोल्ड निवेश का आकलन
– आप डिजिटल गोल्ड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– आपकी उम्र के हिसाब से यह बहुत ज़्यादा निवेश है।
– सोना धन नहीं बनाता। यह सिर्फ़ मूल्य को बनाए रखता है।
– लंबी अवधि में, सोने का रिटर्न इक्विटी से कम होता है।
– युवा निवेशकों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प हैं।
– डिजिटल गोल्ड को घटाकर 2,000 रुपये प्रति माह कर दें या इसे रोक दें।
– शेष निवेश को म्यूचुअल फंड एसआईपी में पुनर्आवंटित करें।
– सोने का उपयोग केवल विविधीकरण या आभूषण जैसे विशिष्ट लक्ष्यों के लिए करें।
– सोने को सेवानिवृत्ति निवेश का साधन न समझें।
● क्रिप्टो निवेश का आकलन
– आपने BTC, ETH और INJ में 7,000 रुपये का निवेश किया।
– क्रिप्टो अत्यधिक जोखिम भरा और अस्थिर है।
– यह ज़्यादा रिटर्न या बड़ा नुकसान दे सकता है।
क्रिप्टो म्यूचुअल फंड की तरह विनियमित नहीं है।
अभी क्रिप्टो में और पैसा न लगाएँ।
इसे लॉटरी टिकट की तरह समझें, निवेश की तरह नहीं।
क्रिप्टो में निवेश कुल निवेश का 2-3% से कम रखें।
क्रिप्टो में मासिक SIP से बचें।
● NPS योगदान की समीक्षा
आप NPS में हर महीने 500 रुपये का योगदान कर रहे हैं।
यह टैक्स बचत और सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
NPS कुछ कर लाभों के साथ बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है।
बाद में इसे बढ़ाकर 1,000-2,000 रुपये प्रति माह कर दें।
NPS पर केवल सेवानिवृत्ति के साधन के रूप में निर्भर न रहें।
दीर्घकालिक धन के लिए म्यूचुअल फंड का भी उपयोग करें।
● बचत बनाम व्यय
नकदी प्रवाह प्रबंधन
आय ₹2,000 है। 92,000.
– 46,850 रुपये की लोन ईएमआई के बाद, शेष राशि 45,150 रुपये बचती है।
– डिजिटल गोल्ड एसआईपी 10,000 रुपये है।
– एनपीएस 500 रुपये है।
– इससे घरेलू और अन्य खर्चों के लिए 34,650 रुपये बचते हैं।
– सभी खर्चों के लिए 25,000 रुपये पर गुज़ारा करने की कोशिश करें।
– आपात स्थिति या लोन चुकाने के लिए 5,000-7,000 रुपये अलग रखें।
– एक बजट बनाएँ और उस पर टिके रहें।
– सभी मासिक खर्चों पर नज़र रखने के लिए ऐप्स या नोटबुक का इस्तेमाल करें।
– विलासितापूर्ण खर्च, आवेगपूर्ण खरीदारी या नए गैजेट खरीदने से बचें।
● आपातकालीन निधि ज़रूरी है
– आपको एक आपातकालीन निधि ज़रूर बनानी चाहिए।
– कम से कम 60,000 से 10,000 रुपये तक रखें। 1,00,000 तैयार रखें।
– बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इससे अचानक आने वाले खर्चों के दौरान कर्ज लेने से बचा जा सकता है।
– इसे 6 से 8 महीनों में धीरे-धीरे बनाएँ।
– इस फंड को बनाने के लिए बोनस या टैक्स रिफंड का इस्तेमाल करें।
● भविष्य का फोकस: लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड
– आपका लक्ष्य 2055 में सेवानिवृत्ति है।
– इससे निवेश करने और पैसा बढ़ाने के लिए 30 साल से ज़्यादा का समय मिलता है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए आदर्श होते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– ये पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा चलाए जाते हैं।
– ये लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड अस्थिर समय में बाजार को मात नहीं दे पाते।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म से बचें।
– ये लागत बचाते हैं, लेकिन इनके लिए कोई मार्गदर्शन नहीं है।
– गलत फंड या गलत समय खराब परिणाम देता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
– वे आपके लक्ष्यों के आधार पर समीक्षा और समायोजन करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– जैसे-जैसे लोन की ईएमआई खत्म होती है, एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाते जाएँ।
– यदि आपके पास निवेश करने के लिए एकमुश्त राशि है, तो एसटीपी का उपयोग करें।
– इक्विटी फंड में सीधे एकमुश्त निवेश न करें।
– विकास योजनाएँ चुनें, लाभांश योजनाएँ नहीं।
● कर नियोजन रणनीति
– कर कटौती के लिए गृह ऋण ब्याज का उपयोग करें।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत 50,000 रुपये का अतिरिक्त कर लाभ भी देता है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए कर-कुशल होते हैं।
– इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सावधि जमा पर हर साल पूरी तरह से कर लगता है।
– लंबी अवधि की बचत के लिए इनसे बचें।
– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
● सेवानिवृत्ति योजना का रोडमैप
– 33 वर्ष की आयु में, आप सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए बिल्कुल सही अवस्था में होते हैं।
– 55 या 60 वर्ष की आयु तक बड़ी राशि जमा करने का लक्ष्य रखें।
– 20-25 वर्षों तक म्यूचुअल फंड एसआईपी का उपयोग करें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन करें।
– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे सुरक्षित फंडों में स्थानांतरित हो जाएँ।
– 55 वर्ष की आयु के बाद, SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) शुरू करें।
– यह सेवानिवृत्ति के दौरान मासिक आय निकालने में मदद करता है।
– सेवानिवृत्ति के लिए बीमा उत्पादों या वार्षिकी योजनाओं से बचें।
– अनावश्यक रूप से लंबी अवधि के लिए पैसे को लॉक न करें।
● बीमा कवरेज
– आपने टर्म इंश्योरेंस या हेल्थ कवर का ज़िक्र नहीं किया है।
– ये विवाहित लोगों के लिए बेहद ज़रूरी हैं।
– अपनी आय का कम से कम 10 गुना टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
– यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– साथ ही, एक अच्छी पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी खरीदें।
– केवल कंपनी समूह बीमा पर निर्भर न रहें।
– यूलिप या मनी-बैक पॉलिसी से बचें।
– ये कम रिटर्न और खराब कवरेज देती हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
● इन सामान्य वित्तीय गलतियों से बचें
– डिजिटल गोल्ड या क्रिप्टो में लगातार निवेश न करें।
– लोन को नज़रअंदाज़ न करें। पहले उन्हें चुकाएँ।
– एनपीएस बंद न करें या म्यूचुअल फंड एसआईपी में देरी न करें।
– जीवनशैली पर खर्च करने के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए लोन न लें।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। एक्टिव फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– बिना किसी मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– आपातकालीन फंड या बीमा को टालें नहीं।
– अपनी भविष्य की ज़रूरतों का अंदाज़ा न लगाएँ। स्पष्ट रूप से योजना बनाएँ और दस्तावेज़ बनाएँ।
● अंततः
– आपने एक मज़बूत शुरुआत की है।
– आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और आपके सामने कई साल हैं।
– अभी उच्च-लागत वाले लोन जल्दी चुकाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– फिर हर साल निवेश में लगातार वृद्धि करें।
– डिजिटल गोल्ड का इस्तेमाल कम करें और नई क्रिप्टो खरीदारी से बचें।
– आपातकालीन फंड बनाएँ और बीमा खरीदें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– हर साल अपने लक्ष्यों और पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– अपनी योजना पर डटे रहें। निरंतर बने रहें।
– आप मज़बूत संपत्ति बना सकते हैं और शांति से रिटायर हो सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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