मैं 39 साल का हूँ, 2 साल की बच्ची का पिता हूँ, मैंने 2023 से SSY में निवेश करना शुरू किया, 163000 का MF निवेश किया, किशन विकास को 2 लाख में खरीदा, 25 अप्रैल से RD शुरू किया, जिसमें 10k मासिक ECS है। अप्रैल 2019 में LIC एंडोमेंट शुरू किया, 26 साल तक 35 लाख का सम एश्योर्ड, PPFAS फ्लेक्सीकैप 2000 पर SIP कर रहा हूँ, UTI निफ्टी 50 3000, निप्पॉन लार्जकैप 1000, मोतीलाल मिडकैप 1000, क्या यह लंबी अवधि के विकास, बच्चे की शिक्षा और शादी के लिए अच्छा है, क्या मैं सही दिशा में जा रहा हूँ
Ans: आपने पहले मजबूत कदम उठाए हैं। जल्दी शुरुआत करना, लगातार बने रहना और बच्चे की शिक्षा और विवाह जैसे स्पष्ट उद्देश्य रखना बहुत महत्वपूर्ण है। आइए हम आपकी स्थिति को पूरे 360 डिग्री के नज़रिए से देखें। इस तरह आपको पता चलेगा कि क्या सही हो रहा है और क्या बदलने की ज़रूरत है। आपकी वर्तमान प्रोफ़ाइल पर एक नज़र
आयु: 39
2 वर्षीय लड़की के पिता
2023 में सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) शुरू की
म्यूचुअल फंड निवेश: 1,63,000 रुपये (वर्तमान मूल्य या कुल निवेश, स्पष्ट नहीं)
किसान विकास पत्र: 2,00,000 रुपये
नया आरडी: अप्रैल 2025 से 10,000 रुपये प्रति माह
एलआईसी एंडोमेंट: अप्रैल 2019 में शुरू किया गया
बीमित राशि: 35 लाख रुपये
अवधि: 26 वर्ष
एसआईपी चल रहे हैं:
पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप में 2,000 रुपये
यूटीआई निफ्टी 50 में 3,000 रुपये
निप्पॉन लार्ज कैप में 1,000 रुपये
मोतीलाल मिडकैप में 1,000 रुपये
अब हम दीर्घकालिक विकास, बच्चे की शिक्षा और विवाह के उद्देश्य से प्रत्येक भाग का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करते हैं।
SSY निवेश का मूल्यांकन
SSY बालिकाओं के लिए एक मजबूत विकल्प है
सरकार द्वारा समर्थित, कर-मुक्त ब्याज
बच्चे के 15 वर्ष की आयु तक निवेश करें, 21 वर्ष की आयु में निकासी करें
सुरक्षित शिक्षा या विवाह निधि के लिए आदर्श
हालाँकि:
ब्याज दर निश्चित नहीं है
वर्तमान में लगभग 8%
हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता
सुझाव:
हर साल पूरी सीमा तक निवेश करते रहें (प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये)
इसका उपयोग केवल एक लक्ष्य के लिए करें: या तो शिक्षा या विवाह
दूसरे लक्ष्य के लिए, म्यूचुअल फंड के माध्यम से कोष बनाएँ
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का विश्लेषण
आप 4 म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं:
PPFAS फ्लेक्सीकैप - 2,000 रुपये SIP
UTI निफ्टी 50 - 3,000 रुपये SIP
निप्पॉन लार्ज कैप - 1,000 रुपये SIP
मोतीलाल मिडकैप - 1,000 रुपये का एसआईपी
आइए इस मिश्रण का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
पीपीएफएएस फ्लेक्सीकैप:
फ्लेक्सीकैप फंड लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच जाने की स्वतंत्रता देते हैं
दीर्घ अवधि और धन सृजन के लिए अच्छा
यहां आपकी एसआईपी उपयोगी है
यूटीआई निफ्टी 50:
यह एक इंडेक्स फंड है
यह केवल निफ्टी 50 को दर्शाता है, कोई लचीलापन नहीं
बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान करने में विफल
फंड मैनेजर द्वारा सक्रिय निर्णय लेने की कोई गुंजाइश नहीं देता
निप्पॉन लार्ज कैप और मोतीलाल मिडकैप:
लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करता है
मिड कैप दीर्घ अवधि में वृद्धि लाता है
साथ में वे विविधीकरण देते हैं
हालाँकि:
आपका निवेश छोटा और बिखरा हुआ है
दीर्घ अवधि के बच्चों के लक्ष्यों के लिए एसआईपी राशि बहुत कम है
7,000 रुपये मासिक एसआईपी अकेले पर्याप्त कोष नहीं बनाएगा
अधिक महत्वपूर्ण बिंदु:
यूटीआई निफ्टी 50 जैसे इंडेक्स फंड से बचें
वे डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं
वे कठिन बाजारों में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं
इनमें निवेश करना बेहतर है नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड
मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के साथ काम करें
नियमित योजनाएं पूर्ण ट्रैकिंग, समीक्षा और मार्गदर्शन प्रदान करती हैं
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में सहायता की कमी होती है।
यदि आप सीधे निवेश करते हैं, तो कोई विशेषज्ञ निगरानी नहीं होती है।
गलत फंड विकल्प या बाजार समय के कारण रिटर्न कम हो सकता है।
नियमित योजनाओं पर टिके रहें और CFP के साथ सालाना समीक्षा करें।
एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी समीक्षा
आपने एलआईसी एंडोमेंट योजना का उल्लेख किया:
अप्रैल 2019 से शुरू हुआ
35 लाख रुपये की बीमित राशि
अवधि: 26 वर्ष
इस प्रकार की पॉलिसी आदर्श नहीं हैं।
वे निवेश और बीमा को मिलाते हैं।
वे खराब रिटर्न देते हैं (लगभग 4% से 5% सालाना)।
वे आपके पैसे को लंबे समय तक रोक कर रखते हैं।
उनमें लचीलापन और तरलता की कमी होती है।
सुझाव:
5 साल बाद बाहर निकलें, सरेंडर वैल्यू चेक करें
म्यूचुअल फंड या एसएसवाई में सरेंडर राशि का इस्तेमाल करें
बीमा के लिए, टर्म इंश्योरेंस अलग से लें
1 करोड़ या उससे ज़्यादा का कवरेज लें
बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें
किसान विकास पत्र निवेश
आपने KVP में 2 लाख रुपये का निवेश किया है।
कम जोखिम, सरकार समर्थित
लगभग 10 वर्षों में आपका पैसा दोगुना हो जाता है
लेकिन कर के बाद कम रिटर्न
दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं
अल्पकालिक बचत के लिए बेहतर
सुझाव:
KVP में आवंटन न बढ़ाएँ
परिपक्वता के बाद, इसे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें
आवर्ती जमा योजना
आपने अप्रैल 2025 से 10,000 रुपये प्रति माह की RD शुरू की है।
अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयोगी
कर के बाद कम रिटर्न
मुद्रास्फीति को मात नहीं देता
सुझाव:
RD का उपयोग केवल अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए करें
बच्चे की शिक्षा या विवाह के लिए उपयोग न करें
लक्ष्य प्राप्त होने के बाद, फंड को SIP में स्थानांतरित करें
बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए आदर्श योजना
आपके पास 2 स्पष्ट लक्ष्य हैं:
बच्चे की शिक्षा (आयु 18-22)
विवाह (आयु 24-26)
आपके पास दोनों के लिए 15-20 वर्ष हैं। यह इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से कॉर्पस बनाने के लिए पर्याप्त है। भविष्य के लिए आदर्श निवेश योजना: SIP को बढ़ाकर 15,000 रुपये प्रति माह करें 3-4 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करें सुझाया गया मिश्रण: फ्लेक्सी-कैप लार्ज और मिड-कैप मिड-कैप आक्रामक हाइब्रिड इंडेक्स फंड से बचें डायरेक्ट फंड से बचें प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें सालाना ट्रैक करने के लिए MFD + CFP के साथ काम करें। वे जरूरत पड़ने पर फंड बदल देंगे। इससे स्थिरता और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित होता है। टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर आपने टर्म प्लान या हेल्थ इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया। तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता:
1.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म इंश्योरेंस लें
बच्चे के 25 वर्ष के होने तक अवधि बनाए रखें
परिवार के लिए अलग से स्वास्थ्य बीमा खरीदें
न्यूनतम 10 लाख रुपये का फ्लोटर कवर
10 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें
केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।
ये कवर परिवार की सुरक्षा के लिए आवश्यक हैं।
आपातकालीन निधि बनाएँ
आपने किसी आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया।
योजना:
लिक्विड फंड में 6 महीने के खर्च की बचत करें
आपातकालीन निधि निवेश के लिए नहीं है
केवल नौकरी छूटने या मेडिकल शॉक के लिए उपयोग करें
आदर्श राशि: न्यूनतम 3-4 लाख रुपये
इसे 3-4 महीनों में बनाएँ
सेवानिवृत्ति योजना कोण
आप अभी 39 वर्ष के हैं।
सेवानिवृत्ति 18-20 वर्ष दूर है।
अभी से सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 10,000 रुपये प्रति माह का निवेश करना शुरू करें।
यह किसी अलग SIP में होना चाहिए, न कि बच्चे के लक्ष्यों के साथ मिला हुआ।
रिटायरमेंट के लिए आपको अलग से फंड की जरूरत है।
आप बच्चों या सरकार पर निर्भर नहीं रह सकते।
चक्रवृद्धि ब्याज पाने के लिए जल्दी शुरुआत करें।
म्यूचुअल फंड के लिए कराधान की समझ
इक्विटी फंड नियम:
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
डेट फंड नियम:
एलटीसीजी और एसटीसीजी पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा
सीएफपी सहायता के साथ समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएं।
वापसी से पहले हर साल कर प्रभाव की समीक्षा करें।
अंत में
आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन दिशा की जरूरत है।
आपके इरादे अच्छे हैं।
लेकिन मौजूदा निवेश में सुधार और संरचना की जरूरत है।
अभी मुख्य कार्य:
एसआईपी को बढ़ाकर 15,000-20,000 रुपये मासिक करें
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
5 साल बाद एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी से बाहर निकलें
टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें
आपातकालीन फंड बनाएं
लक्ष्य के अनुसार निवेश आवंटित करें (बच्चे की शिक्षा, शादी, सेवानिवृत्ति)
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना फंड की समीक्षा करें
आरडी, केवीपी या रियल एस्टेट पर बहुत अधिक निर्भर न रहें
अनुशासन के साथ निरंतरता आपको सफल होने में मदद करेगी।
धन अर्जित करने के लिए आपके पास अभी भी 15-18 साल हैं।
इस समय का सही योजना के साथ बुद्धिमानी से उपयोग करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
