मैं 35 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 60 हज़ार रुपये है। मेरे पास 12500 रुपये प्रति माह की SIP, 10,000 रुपये प्रति माह का प्रोविडेंट फ़ंड और 2500 रुपये प्रति माह का LIC है। मैंने 2020 में एक शेयर खरीदा था और अब उसकी कीमत लगभग 30 लाख रुपये है। मैंने शेयरों में 11 लाख रुपये का निवेश किया है। मैं अगले 3 सालों के लिए 12500 रुपये की EMI चुका रहा हूँ, इसके अलावा कोई कर्ज़ नहीं है।
Ans: आपकी प्रगति वाकई प्रेरणादायक है।
35 साल की उम्र में, 60,000 रुपये मासिक आय, 12,500 रुपये का एसआईपी, 10,000 रुपये का पीएफ, एलआईसी प्रीमियम, स्टॉक निवेश और 3 साल में खत्म होने वाली ईएमआई के साथ - आपकी संरचना फोकस दिखाती है।
कई लोग इस संतुलन को भूल जाते हैं। आपने इसे बनाया है। आइए अब इसे हर पहलू से परखें ताकि आपको आगे बढ़ने में मदद मिल सके।
नीचे आपका 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप दिया गया है।
● आय और व्यय का स्नैपशॉट
-मासिक आय 60,000 रुपये है।
-एसआईपी 12,500 रुपये है।
-पीएफ 10,000 रुपये है।
-एलआईसी प्रीमियम 2,500 रुपये है।
-ईएमआई 12,500 रुपये है।
- कुल 37,500 रुपये की निश्चित प्रतिबद्धताएँ।
- शेष राशि 22,500 रुपये प्रति माह है।
- आप पहले से ही 30% से अधिक की बचत कर रहे हैं।
यह बहुत अच्छी बात है। इस स्तर पर कई लोग 20% भी नहीं बचा पाते।
आपने इस शुरुआती आदत को अपनाकर अच्छा किया है।
● एसआईपी रणनीति का आकलन
- 12,500 रुपये मासिक एसआईपी आपकी आय का लगभग 20% है।
- दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए एक मजबूत शुरुआत।
- लेकिन हमें फंडों की गुणवत्ता का आकलन करना होगा।
- सुनिश्चित करें कि आपके सभी फंड स्मॉलकैप या उच्च-जोखिम वाले न हों।
- लार्ज, फ्लेक्सी-कैप और संतुलित श्रेणियों का मिश्रण बेहतर है।
- यदि आप एमएफडी समर्थन वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करते हैं, तो उसे जारी रखें।
- नियमित योजनाएँ आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से दीर्घकालिक मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– प्रत्यक्ष फंडों में जवाबदेही और मानवीय सलाह का अभाव होता है।
– बाजार में उतार-चढ़ाव स्वयं निवेश करने वाले निवेशकों को गुमराह कर सकते हैं।
– फंड रैंकिंग से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।
– ऐसे फंडों में निवेश करें जो आपकी समयावधि और जोखिम स्तर से मेल खाते हों।
– SIP अल्पकालिक साधन नहीं हैं।
– अच्छी चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए कम से कम 7+ वर्षों तक निवेश करें।
– साथ ही, हर साल अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें, बार-बार नहीं।
– जब तक आपकी SIP 30,000 रुपये से अधिक न हो, तब तक विषयगत या क्षेत्रीय फंडों से बचें।
– SIP केवल निवेश नहीं है। यह दीर्घकालिक अनुशासन है।
आप पहले से ही इसका पालन कर रहे हैं। यह सराहना के योग्य है।
● भविष्य निधि विश्लेषण
– पीएफ में हर महीने 10,000 रुपये जमा करने से आपको कर्ज के मामले में स्थिरता मिलती है।
– यह सुरक्षित संपत्ति बनाने का एक बेहतरीन तरीका है।
– पीएफ पर EEE टैक्स लाभ भी मिलता है।
– इसे लंबी अवधि तक बढ़ने दें।
– जब तक बहुत ज़रूरत न हो, पैसे न निकालें।
– यह आपके भविष्य की सुरक्षा के लिए एक सुरक्षा कवच का काम करता है।
– हो सकता है कि रिटर्न मुद्रास्फीति से ज़्यादा न हो।
– लेकिन जोखिम शून्य है।
– यह SIP से होने वाले बाज़ार जोखिम को संतुलित करता है।
– तो कुल मिलाकर आपका जोखिम प्रोफ़ाइल संतुलित है।
आपने इसकी योजना समझदारी से बनाई है।
● LIC पॉलिसी की स्थिति
– आप LIC में हर महीने 2,500 रुपये का भुगतान करते हैं।
– यह संभवतः एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनीबैक पॉलिसी है।
– ज़्यादातर एलआईसी प्लान 4% से 5% तक रिटर्न देते हैं।
– ये धन सृजन के साधन के रूप में आदर्श नहीं हैं।
– ये बीमा और निवेश को मिला देते हैं।
– इससे दक्षता और लचीलापन दोनों कम हो जाता है।
– आपको सरेंडर वैल्यू का आकलन करना चाहिए।
– अगर आपने 3 साल से ज़्यादा समय पूरा कर लिया है, तो सरेंडर करना संभव है।
– आप सरेंडर की राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश कर सकते हैं।
– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– अपने कुल जीवन बीमा कवर की जाँच करें।
– अगर 50 लाख रुपये से कम है, तो टर्म प्लान के ज़रिए बढ़ाएँ।
– आगे चलकर यूलिप और एंडोमेंट स्कीम से बचें।
यह छोटा सा बदलाव बहुत बड़ा बदलाव ला सकता है।
● ईएमआई प्रबंधन और ऋण योजना
– 12,500 रुपये की ईएमआई अब प्रबंधनीय है।
– यह 3 साल में खत्म हो जाएगा।
– इसके खत्म होने के बाद, इस राशि को पूरी तरह से निवेश में लगा दें।
– ईएमआई चुकाने के बाद जीवनशैली के खर्चों में बढ़ोतरी न करें।
– 12,500 रुपये की अतिरिक्त एसआईपी आपकी संपत्ति को दोगुना कर सकती है।
– हो सके तो बिना किसी जुर्माने के लोन को पहले ही चुकाने की कोशिश करें।
– लेकिन इसके लिए एसआईपी या आपातकालीन निधि से समझौता न करें।
– होम लोन के ब्याज पर टैक्स में छूट मिल सकती है।
– लेकिन सभी कर्ज रिटायरमेंट से पहले खत्म होने चाहिए।
– इसलिए पहले से योजना बनाएँ।
कर्जमुक्त होना ही शांतिपूर्ण जीवन है। यही आपका लक्ष्य होना चाहिए।
● शेयर बाजार निवेश मूल्यांकन
– आपने शेयरों में 11 लाख रुपये का निवेश किया है।
– यह एक साहसिक और आत्मविश्वास से भरा कदम है।
– लेकिन सीधे शेयरों में निवेश करने में ज़्यादा जोखिम होता है।
– सुनिश्चित करें कि ये मूल रूप से मज़बूत कंपनियाँ हों।
– पेनी स्टॉक, टिप्स या त्वरित ट्रेड से बचें।
– यदि ये पुराने निवेश हैं, तो सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– घाटे में चल रहे या स्थिर निवेशों को कम करें।
– डायरेक्ट स्टॉक की तुलना में म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण और गहन शोध प्रदान करते हैं।
– इनका प्रबंधन पेशेवर रूप से किया जाता है।
– विशेष रूप से सीएफपी समर्थन वाली एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अधिक स्थिरता प्रदान करती हैं।
– डायरेक्ट स्टॉक पर सक्रिय ध्यान और लगातार नज़र रखने की आवश्यकता होती है।
– लंबी अवधि में, अधिकांश वेतनभोगी निवेशकों के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
आपका दृष्टिकोण साहसी है। लेकिन संरचित धन साधनों की ओर धीरे-धीरे रुख करें।
● आपातकालीन निधि की तैयारी
– आपने आपातकालीन कोष का उल्लेख नहीं किया।
– यह बहुत आवश्यक है।
– आपको 6 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में रखना चाहिए।
- कम से कम लगभग 1.5 से 2 लाख रुपये।
- इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
- SIP या खरीदारी के लिए इसे न छुएँ।
- यह अनिश्चितता के समय मन की शांति देता है।
- यह समय से पहले निकासी से भी बचाता है।
यह एक आदत संकट के समय परिवारों की मदद करती है। कृपया इसे जल्द ही अपनाएँ।
● बीमा पर्याप्तता जाँच
- आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है।
- अगर आपके पास नहीं है, तो अभी ले लें।
- कम से कम 50 लाख रुपये का कवर ज़रूरी है।
- 1 करोड़ रुपये ज़्यादा सुरक्षित है।
- शुद्ध टर्म प्लान सस्ता और कुशल है।
- LIC या एंडोमेंट कवर पर्याप्त नहीं है।
- यह भी देखें कि क्या आपके पास स्वास्थ्य बीमा है।
– स्वयं के लिए कम से कम 5 लाख रुपये का कवर आवश्यक है।
– यदि विवाहित हैं, तो जीवनसाथी को भी शामिल करें।
– चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– इसके बिना, बीमारी के दौरान बचत प्रभावित होगी।
– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।
बीमा सुरक्षा देता है, प्रतिफल नहीं। यही सोच रखें।
● जीवनशैली प्रबंधन और बजट
– सभी कटौतियों के बाद आपके पास 22,500 रुपये बचते हैं।
– अपने खर्चों पर ध्यानपूर्वक नज़र रखें।
– जीवनशैली या आनंद के लिए 5,000 रुपये आवंटित करें।
– यात्रा या गैजेट जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 2,000 रुपये आवंटित करें।
– आपातकालीन और अतिरिक्त बचत के लिए 15,000 रुपये आवंटित करें।
– ट्रैकिंग के लिए मुफ़्त मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
– ऑनलाइन खरीदारी और सब्सक्रिप्शन सीमित करें।
– साधारण आदतें बड़े परिणाम देती हैं।
अनुशासन आपका सबसे बड़ा निवेश उपकरण है। इसे तेज़ बनाए रखें।
● बड़े लक्ष्यों के लिए भविष्य की योजना
– अब आप 35 वर्ष के हैं।
– आपके पास धन सृजन के लिए 20+ वर्ष हैं।
– सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा, घर के नवीनीकरण जैसे लक्ष्यों के बारे में सोचें।
– समय-सीमा और राशि निर्धारित करें।
– इन लक्ष्यों के अनुरूप SIP और म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– सेवानिवृत्ति के लिए, कम से कम 15 वर्षों के लिए SIP करें।
– शिक्षा या घर के लिए, 7 से 10 वर्षों के लिए SIP करें।
– हर साल SIP में कम से कम 2,000 रुपये की वृद्धि करें।
– छोटी-छोटी बढ़ोतरी भी बड़े लाभ का कारण बनती है।
– प्रत्यक्ष स्टॉक या पारंपरिक पॉलिसियों में एकमुश्त निवेश करने से बचें।
– हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करें।
योजना हर रुपये को दिशा देती है। यही आपकी असली तरक्की का रास्ता है।
● टैक्स प्लानिंग के सुझाव
– आप पहले से ही PF, LIC और SIP का इस्तेमाल करते हैं।
– ये आपकी 80C की 1.5 लाख रुपये की ज़्यादातर सीमा को कवर करते हैं।
– सिर्फ़ टैक्स बचाने के लिए ELSS में निवेश करने से बचें।
– सुनिश्चित करें कि आपकी टैक्स प्लानिंग और निवेश लक्ष्य एक-दूसरे से ओवरलैप न हों।
– सिर्फ़ टैक्स बचाने के बजाय लक्ष्य-आधारित निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।
– अगर आप अतिरिक्त टैक्स बचत चाहते हैं, तो NPS का इस्तेमाल करें।
– लेकिन सिर्फ़ तभी जब आपकी धारा 80C का पूरा इस्तेमाल हो।
– टैक्स-सेविंग FD या ULIP से बचें।
टैक्स दुश्मन नहीं है। गलत तरीके से की गई बचत दुश्मन है।
● आगे क्या करें
– अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– MFD और CFP के ज़रिए सिर्फ़ डायवर्सिफाइड रेगुलर फंड ही जारी रखें।
– खराब प्रदर्शन करने वाले या ज़्यादा जोखिम वाले प्लान से बाहर निकलें।
– सरेंडर के बाद LIC में दोबारा निवेश करें।
– 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदें।
– अपने और परिवार के लिए मेडिकल कवर जोड़ें।
– अगले 20 सालों के लिए लक्ष्य योजना बनाएँ।
– हर साल बिना चूके SIP बढ़ाएँ।
– समय के साथ सीधे स्टॉक में निवेश कम करें।
– अपनी सभी योजनाओं पर नज़र रखने के लिए मुफ़्त या आसान टूल का इस्तेमाल करें।
इन कदमों के लिए लाखों रुपये की ज़रूरत नहीं है। इन्हें स्पष्टता की ज़रूरत है। और आपके पास वह ताकत है।
● अंततः
– आपने 35 साल की उम्र में अच्छा वित्तीय नियंत्रण दिखाया है।
– SIP, PF, स्टॉक, LIC, EMI - आपने सब संभाल लिया है।
– अब समय आ गया है धार तेज़ करने का।
– बेहतर उत्पादों के साथ धार तेज़ करें।
– टर्म इंश्योरेंस जैसी सुरक्षा के साथ धार तेज़ करें।
– उद्देश्य-संचालित निवेश के साथ धार तेज़ करें।
– जो मायने रखता है उस पर ध्यान केंद्रित करें।
– अव्यवस्थित उत्पादों को छोड़ दें।
– और जो रास्ता आपने पहले ही बना लिया है, उसका जश्न मनाएँ।
– आप सही रास्ते पर हैं।
– बस समायोजन और संरेखण करें।
– बाकी सब स्वाभाविक रूप से बढ़ता जाएगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
