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Ashwini Dasgupta |113 Answers |Ask -Follow

Personality Development Expert, Career Coach - Answered on Feb 08, 2024

Ashwini Dasgupta is a personality development coach and a neuro-linguistic programming trainer.
She has 15 years of experience training corporate professionals and has worked at Amazon, JP Morgan, Nomura and Satyam among others.
As a career coach, Ashwini specialises in helping growth-minded IT corporate managers develop their self-worth and create the right mindset so that they can achieve their career goals.
Besides corporate training, she offers personal consultations as well.
Ashwini holds a master’s degree in human resources from the Narsee Monjee Institute of Management Studies, Mumbai, and is a certified NLP trainer from the National Federation of NeuroLinguistic Programming, USA.
She has completed her soft skills training and image consultancy course from the Image Consulting Business Institute, Mumbai
Ashwini is also a PoSH trainer, certified by the Society for Human Resource Management.... more

Asked by Anonymous - Jul 10, 2023English

Career

नमस्ते मैडम मैं गुमनाम रहना चाहूँगा. मैं एक भारतीय रेलवे कर्मचारी (एक वरिष्ठ सेक्शन इंजीनियर) हूं और 2017 से काम कर रहा हूं। वेतन अच्छा है। नौकरी अच्छी है. एक चीज़ को छोड़कर सब कुछ ठीक है - स्थिरता का अभाव. यह एक फील्ड जॉब है. हम लगातार बहुत घूमते रहते हैं - मेरा मतलब है एक डिवीजन से दूसरे डिवीजन तक भी। मुझे लगातार 20 दिनों से अधिक समय तक घर से दूर रहना पड़ता है और लगातार 07 दिनों का आराम मिलता है (अपने बाकी दिनों के दौरान मैं घर वापस चला जाता हूं)। मैंने अभी भी शादी नहीं की है यह काम मुझे निराश करता है। मैं यहां काम करना बंद करना चाहता हूं और अधिक व्यवस्थित नौकरी पाने के लिए निजी क्षेत्र में हाथ आजमाना चाहता हूं। मेरी बहन (जो एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर के रूप में अच्छी कमाई कर रही है) ने जीआरई देने और किसी भी 01-वर्षीय कार्यकारी एमबीए प्रोग्राम में सर्वश्रेष्ठ बिजनेस स्कूलों में से एक में प्रवेश लेने का सुझाव दिया। उन्होंने कहा कि यह क्षेत्र काफी आकर्षक और स्थिर है। मैं उलझन में हूं। क्या एग्जीक्यूटिव एमबीए के लिए अच्छी सरकारी नौकरी छोड़ना उचित होगा? इसके अलावा, अगर मैं इसे छोड़ दूं और किसी बिजनेस स्कूल में दाखिला ले लूं, तो कौन सा प्रोग्राम मेरे लिए काफी अच्छा होगा? क्या इसमें मेरी वर्तमान नौकरी से अधिक स्थिरता होगी? पी.एस:- (एआईईईई पास करने के बाद मैंने एक प्रतिष्ठित राष्ट्रीय स्तर के कॉलेज से इलेक्ट्रिकल इंजीनियरिंग में बी.टेक किया। मुझे कोई प्रोग्रामिंग ज्ञान नहीं है क्योंकि मेरी सरकारी नौकरी में इसकी आवश्यकता नहीं थी। मैं प्रौद्योगिकी के नवीनतम रुझानों के बारे में उतना जागरूक नहीं हूं, सिवाय उन लोगों के भारतीय रेलवे में मेरे क्षेत्र में)

Ans: हेलो सर/मैडम,

यहां कुछ पहलू हैं जिन पर आप विचार करना चाहेंगे।

कैरियर लक्ष्य- सबसे पहले अपनी आकांक्षाओं पर स्पष्टता प्राप्त करें जिन्हें आप आगे बढ़ाना चाहते हैं और आपकी रुचि प्रतीत होती है।

उद्योग अन्वेषण - अपनी रुचि के अनुसार उद्योग पर शोध करें। किसी भी पढ़ाई/प्रोफेशनल कोर्स/एमबीए को करने से पहले आपको अपनी रुचि और महत्वाकांक्षा के बारे में स्पष्ट होना होगा

करियर काउंसलर- आप करियर काउंसलर की मदद ले सकते हैं और विस्तार से चर्चा कर सकते हैं। वे आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं और आपको नेविगेट करने में मदद कर सकते हैं।

प्रोग्राम उपयुक्तता- एमबीए + बी.टेक एक बेहतरीन संयोजन है। ऐसे विशेष कार्यक्रमों की तलाश करें जो आपकी रुचि और आकांक्षाओं के अनुरूप हों।

वर्तमान प्रौद्योगिकी रुझानों पर शोध करें, दिए गए उद्योग के विशेषज्ञों से बात करें। क्या आप भी रिसर्च के मालिक हैं?

पूर्व छात्र- यदि कोई कार्यकारी एमबीए पूर्व छात्र कार्यक्रम पर आप विचार कर रहे हैं तो उस तक पहुंचें। वे आपको यह समझने में मदद करेंगे कि उनके कार्यक्रम आपकी कैसे मदद करेंगे।

कुल मिलाकर, मैं आपको दोनों उद्योगों के फायदे और नुकसान पर विचार करने की सलाह दूंगा। निर्णय लेने से पहले गहन शोध करें और अपने विकल्पों का आकलन करें।

शुभकामनाएं

धन्यवाद
अश्विनी दासगुप्ता
कॉन्फिडेंस डिकोडेड के लेखक। क्या यह एक कौशल या दृष्टिकोण है?

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Patrick Dsouza |1292 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Apr 30, 2024

Question by Guruprasad - Apr 29, 2024English

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Career

मैं 34 वर्ष का हूँ और भारतीय रेलवे में पर्यवेक्षक की भूमिका में कार्यरत हूँ। पदोन्नति और उन्नयन के अवसर नगण्य हैं। मैं किसी प्रमुख संस्थान से पूर्णकालिक एमबीए (वित्त) करने या सीएफए या एफआरएम जैसे वैश्विक स्तर के प्रमाणन लेने और बेहतर संभावनाओं के लिए अपना करियर बदलने के बारे में सोच रहा हूँ। क्या आपको लगता है कि यह एक बुद्धिमानी भरा निर्णय होगा?

Ans: हां, अगर आपकी उस क्षेत्र में रुचि है तो आप ऐसा कर सकते हैं। आप भारत के किसी भी शीर्ष संस्थान से एक्जीक्यूटिव एमबीए कोर्स कर सकते हैं। इसके लिए आपको जीमैट देना पड़ सकता है।

Patrick Dsouza |1292 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on May 16, 2024

Question by Manali - May 15, 2024English

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Career

नमस्ते सर..मैं 33 वर्षीय इंजीनियर हूँ और मेरी 2.5 वर्षीय बेटी है..मैं टियर 1 कॉलेज से एमबीए करना चाहती हूँ. स्नातक करने के बाद मैं इंजीनियरिंग कॉलेज में लेक्चरर थी, मेरे पास 2 साल का अनुभव है और उसके बाद पिछले 7 सालों से मैं सरकारी बैंक में काम कर रही हूँ. मैंने दो बार CAT दिया, लेकिन समय की कमी और बच्चा पास नहीं कर पाया. पिछले साल मेरा चयन NMIMS हैदराबाद में हो गया, लेकिन मुंबई से दूर होने के कारण एडमिशन नहीं ले पाई और यह बहुत अच्छा बी-स्कूल नहीं है. इस साल CAT देने जा रही हूँ, लेकिन मैं बहुत उलझन में हूँ और तनाव में हूँ कि मुझे यह करना चाहिए या नहीं, मेरी उम्र कम है, मेरा बच्चा बड़ा हो रहा है, ऑफिस और घर के काम का दबाव है, इन सबका प्रबंधन करते हुए मैं कम ऊर्जा के साथ पढ़ाई के लिए मुश्किल से 2/3 घंटे का समय निकाल पाती हूँ..मैंने एग्जीक्यूटिव एमबीए के बारे में सोचा, लेकिन सोच रही थी कि एग्जीक्यूटिव करने में इतना जोखिम होगा कि मैं कहाँ पहुँचूँगी? बढ़ती उम्र और 9-5 की नौकरी के कारण कभी-कभी पीठ दर्द की समस्या हो जाती है और दिन के अंत में मुझे लगता है कि यह मेरा निर्णय सही है, क्या मुझे वास्तव में इसे छोड़ देना चाहिए या जो मेरे पास है उसी में संतुष्ट हो जाना चाहिए, संक्षेप में मैं अपने आरामदायक क्षेत्र से निकलकर प्रतिस्पर्धी दुनिया में जाने का प्रयास कर रही हूं, जहां मेरे सहकर्मी मुझसे 10 वर्ष छोटे और अधिक बुद्धिमान होंगे... लेकिन मुझे महिलाओं के उत्साहवर्धन में मजा आता है। क्या आप कृपया मुझे निर्णय लेने में मार्गदर्शन कर सकते हैं?

Ans: मेरा मानना है कि 2 साल का फुल टाइम एमबीए कोर्स करने के बजाय, कुछ शीर्ष IIM या XLRI या ISB से एग्जीक्यूटिव MBA कोर्स करने का प्रयास करें। आपको GMAT लिखना होगा जिसके लिए CAT की तुलना में कम तैयारी की आवश्यकता होती है। एग्जीक्यूटिव MBA करने के लिए न्यूनतम कार्य अनुभव लगभग 5 वर्ष है। इसलिए अन्य लोग भी इसी आयु के होंगे।

Patrick Dsouza |1292 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Jun 18, 2024

Asked by Anonymous - Jun 17, 2024English

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Career

दरअसल, मैं 32 वर्षीय पुरुष हूँ, अविवाहित हूँ और पिछले 4 वर्षों से शिक्षा क्षेत्र में कंटेंट मैनेजर/विषय वस्तु विशेषज्ञ के रूप में काम कर रहा हूँ। और, मैंने वर्ष 2014 में बी.ई. किया और तब से मैं यूपीएससी सिविल सेवाओं की तैयारी कर रहा था और साक्षात्कार भी दिया, लेकिन दुर्भाग्य से मुझे सफलता नहीं मिली और मैं इस आधार पर इस उद्योग में शामिल नहीं हुआ। जबकि, मैं यहाँ स्थिर हो गया हूँ और वेतन या करियर ग्रोथ के मामले में मुझे बहुत कुछ नहीं मिल रहा है और मैं अपने करियर क्षेत्र को एनालिटिक्स/फाइनेंस में बदलने के लिए एमबीए करने की उम्मीद कर रहा हूँ। मैंने तैयारी के दौरान दूरस्थ शिक्षा में मास्टर इन पब्लिक एडमिनिस्ट्रेशन किया क्योंकि यह मेरा वैकल्पिक विषय था। पिछले महीने, मैंने आईआईटी पटना से कार्यकारी एमबीए में प्रवेश लिया, लेकिन दुर्भाग्य से, यह गुणवत्ता और सीखने के मामले में घटिया है। मेरे मन में कुछ संदेह हैं, कृपया मुझे निष्कर्ष पर पहुँचने में मदद करें। क्या मुझे 32 साल की उम्र में CAT/GMAT देकर पूर्णकालिक एमबीए करना चाहिए? क्या मुझे इंदौर, काशीपुर आदि जैसे IIM से एग्जीक्यूटिव MBA करना चाहिए, यहाँ मुझे 12 लाख फीस को देखते हुए प्लेसमेंट से संबंधित चिंता है? क्या मुझे बदलाव के लिए IIM इंदौर, ISB या किसी अच्छे संस्थान से 1 साल का पूर्णकालिक PGP करना चाहिए? या मुझे अपने IIT पटना एग्जीक्यूटिव MBA के साथ CFA/FRM का विकल्प चुनना चाहिए? मैं अपने सहकर्मियों से बहुत पीछे हूँ और मेरे UPSC असफल प्रयासों के कारण अभी भी स्थिर नहीं हूँ, मुझे क्षेत्र बदलने की आवश्यकता है। कृपया जवाब दें और मेरी दुविधा को दूर करने में मेरी मदद करें, मैं अभी वास्तव में बहुत उलझन में हूँ।

Ans: GMAT लिखना और किसी अच्छे IIM या XLRI से एक्जीक्यूटिव MBA करने की कोशिश करना उचित है। इन कॉलेजों में प्लेसमेंट अच्छी होती है और यह आपके करियर में मदद कर सकता है। इन पाठ्यक्रमों के लिए सामान्य आवश्यकता न्यूनतम 5 वर्ष का कार्य अनुभव है

Patrick Dsouza |1292 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Dec 09, 2024

Question by Koushik - Nov 20, 2024English

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Career

नमस्ते सर, मुझे कॉर्पोरेट जगत में 5+ साल का अनुभव है। मैंने मैकेनिकल इंजीनियरिंग में स्नातक की डिग्री प्राप्त की है और मुझे हेवी फैब्रिकेशन का अनुभव है और अभी मैं डेटा विश्लेषक के रूप में काम कर रहा हूँ। मैं अभी 27 साल का हूँ और 2 साल का नियमित एमबीए करने और अपना क्षेत्र बदलने के बारे में सोच रहा हूँ। कुछ लोगों ने मुझे कार्यकारी एमबीए करने की सलाह दी है, लेकिन मैं नियमित 2 साल का एमबीए करना चाहता हूँ क्योंकि मैं अपना क्षेत्र बदलना चाहता हूँ। तो कृपया मुझे मेरे निर्णय के बारे में सलाह दें? धन्यवाद

Ans: 2 साल का एमबीए और 1 साल का एमबीए दोनों के लिए प्रयास कर सकते हैं। जहाँ भी आपको बेहतर कॉलेज मिले, वहाँ जा सकते हैं। 7 से 8 साल के कार्य अनुभव वाले छात्र कुछ शीर्ष कॉलेजों से एमबीए करते हैं। 5+ साल के कार्य अनुभव के बाद किसी औसत कॉलेज से ऐसा करना उचित नहीं है।

Prof Suvasish Mukhopadhyay |2588 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 30, 2024

Asked by Anonymous - Nov 29, 2024English

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Career

नमस्ते सर, यहाँ मेरी पृष्ठभूमि है - मैंने संस्कृत में एम.ए. किया है। मैंने 2009 में कॉर्पोरेट में काम करना शुरू किया। मेरे सभी दोस्तों ने सुझाव दिया कि मुझे एम.बी.ए. करना चाहिए क्योंकि इससे करियर की संभावनाएँ बढ़ती हैं। मैंने इसके साथ-साथ सिक्स सिग्मा भी किया। चूँकि मुझे भाषाएँ पसंद हैं, इसलिए मैंने जर्मन में बी.2 भी किया और उसके आधार पर मुझे अमेज़न में नौकरी मिल गई और मैंने वहाँ 2 साल तक काम किया। मेरे पास ग्राहक सेवा, ई-कॉमर्स, भाषा गुणवत्ता नियंत्रण आदि जैसे विभिन्न क्षेत्रों में कुल 10 वर्षों का कॉर्पोरेट अनुभव है। जब मैं कॉर्पोरेट में काम कर रही थी, तो मैं अतिरिक्त आय के लिए छात्रों को संस्कृत और जर्मन भी पढ़ा रही थी। गर्भावस्था के बाद, मैं ऑनलाइन कक्षाएँ लेकर संस्कृत और जर्मन का प्रशिक्षण देने में पूर्णकालिक हूँ। चूँकि शिक्षण में आय निश्चित नहीं है और चूँकि मेरे पास बी.2 जर्मन है, इसलिए कुछ लोग मुझे कॉर्पोरेट में वापस जाने के लिए कह रहे हैं। मैं उलझन में हूँ - क्या मुझे स्क्रम मास्टर प्रमाणन करना चाहिए और अपनी जर्मन भाषा विशेषज्ञता का उपयोग करके कॉर्पोरेट में काम करना चाहिए या इसके बजाय बी.एड-एम.एड करके शिक्षण कार्य करना चाहिए? मुझे दोनों क्षेत्रों में काम करना पसंद है, लेकिन मेरी उम्र (36) और एक बच्चे के साथ, मुझे कॉर्पोरेट नौकरियां बहुत व्यस्त लगती हैं, जिसमें लक्ष्य और सामान शामिल होते हैं। मैं शिक्षण के लिए जा सकता हूं, लेकिन आय अच्छी और निश्चित नहीं है। मैं उलझन में हूँ कृपया मदद करें।

Ans: सबसे ज़्यादा पसंद की जाने वाली चीज़ है मन की शांति। इसलिए कभी भी कॉर्पोरेट में वापस न जाएँ। तनाव की वजह से आप परेशान रहेंगे। आय कम होने दें। संस्कृत और जर्मन पढ़ाना जारी रखें। बी.एड. और एम.एड. न करें। इस पद पर मन की शांति बड़ी कमाई से ज़्यादा महत्वपूर्ण है। शुभकामनाएँ। बस मेरा अनुसरण करें। भगवान आपका भला करे। प्रोफेसर............:)

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |8728 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 13, 2025

Question by Timmy - Jul 13, 2025English

Career

प्रिय महोदय / महोदया कृपया मुझे निम्नलिखित विकल्पों में से चुनने में मदद करें 1.) थापर इलेक्ट्रिकल 2.) जेआईआईटी नोएडा सेक्टर 62 ईसीई 3.) जीबी पंत उत्तराखंड ईसीई

Ans: टिम्मी, थापर विश्वविद्यालय का टीआईईटी पटियाला में इलेक्ट्रिकल इंजीनियरिंग में बी.टेक. एनएएसी ए+ और एनबीए-मान्यता प्राप्त है, एनआईआरएफ द्वारा 29वें स्थान पर है, उन्नत पावर-सिस्टम, स्मार्ट-ग्रिड और नियंत्रण प्रयोगशालाएं, पीएचडी-योग्य संकाय प्रदान करता है और एक मजबूत प्रशिक्षण सेल के साथ इलेक्ट्रिकल भूमिकाओं में 85% से अधिक प्लेसमेंट स्थिरता दर्ज करता है। सेक्टर-62 में जेआईआईटी नोएडा का ईसीई कार्यक्रम, एनएएसी ए++ और यूजीसी-डीम्ड, विशेष वीएलएसआई, सिग्नल-प्रोसेसिंग और एम्बेडेड-सिस्टम प्रयोगशालाएं, उद्योग-संबंधी परियोजनाएं पेश करता है और पिछले तीन वर्षों में माइक्रोसॉफ्ट, सिस्को और अमेज़ॅन जैसे भर्तीकर्ताओं के साथ 88% प्लेसमेंट दर हासिल की है। जीबी पंत विश्वविद्यालय का कॉलेज ऑफ टेक्नोलॉजी पंतनगर में ईसीई, एआईसीटीई-अनुमोदित और एनबीए-मान्यता प्राप्त सिफ़ारिश: थापर इलेक्ट्रिकल को उसकी शीर्ष-30 एनआईआरएफ रैंकिंग, परिपक्व शोध प्रयोगशालाओं और उच्च प्लेसमेंट स्थिरता के लिए प्राथमिकता दें। महानगरीय स्थान, मज़बूत उद्योग साझेदारियों और विशिष्ट ईसीई बुनियादी ढाँचे के लिए जेआईआईटी नोएडा ईसीई चुनें। अगर आप सरकारी शुल्क, आधारभूत ढाँचे के विस्तार और आगामी प्लेसमेंट पहलों को महत्व देते हैं, तो जीबी पंत पंतनगर ईसीई चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P P |8728 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 13, 2025

Question by bhaskar - Jul 13, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मेरी बेटी को KCET में इंजीनियरिंग में 16700वीं रैंक मिली है। वह केवल कंप्यूटर साइंस या सीएस से संबंधित ब्रांच में जाना चाहती है। एमएसआरआईटी और एमएस रामैया विश्वविद्यालय के एप्लाइड साइंस में क्या अंतर है? हमें लगता है कि वह एमएसआरयू में एप्लाइड साइंस में सीएस से संबंधित ब्रांच में दाखिला ले सकती है। यह एमएसआरआईटी से कितना अलग होगा, खासकर पाठ्यक्रम और कैंपस प्लेसमेंट के मामले में? धन्यवाद।

Ans: भास्कर सर, एमएस रमैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (MSRIT) एक NBA-मान्यता प्राप्त, NAAC A+ संस्थान है, जिसका CSE पाठ्यक्रम (2024-25 से प्रभावी) एल्गोरिदम, ऑपरेटिंग सिस्टम, AI/ML, नेटवर्किंग और साइबर सुरक्षा के मूलभूत पाठ्यक्रमों को कवर करता है, जिसमें 175 क्रेडिट, 76 कोर क्रेडिट और 21 वैकल्पिक क्रेडिट शामिल हैं, जो विशेष प्रयोगशालाओं (SAP, IBM CoE, CUDA) के माध्यम से प्रदान किए जाते हैं। इसके 2024 प्लेसमेंट में 239 कंपनियों से 1,174 ऑफर और 95% समग्र प्लेसमेंट हुआ, जिसका औसत पैकेज ₹8 LPA और 2023 में 183 CSE ब्रांच ऑफर है। एमएस रमैया यूनिवर्सिटी ऑफ एप्लाइड साइंसेज (MSRUAS) आधुनिक प्रोग्रामिंग, सिमुलेशन और AI/ML प्रयोगशालाओं द्वारा समर्थित, आलोचनात्मक सोच और इंटर्नशिप पर ज़ोर देते हुए 4-वर्षीय परिणाम-आधारित B.Tech CSE पाठ्यक्रम प्रदान करता है। इसके 2024 FET प्लेसमेंट में 454 छात्रों (575 में से 79%) को प्लेसमेंट मिला, 169 रिक्रूटर्स मिले, औसत पैकेज ₹6.12 LPA और अधिकतम पैकेज ₹52 LPA रहा। MSRUAS के संकाय इंटर्नशिप और प्री-प्लेसमेंट प्रशिक्षण के लिए उद्योग जगत के साथ संपर्क बनाए रखते हैं, लेकिन MSRIT जैसी गहन विशेषज्ञता और पीएचडी-संकाय घनत्व का अभाव है।

सुझाव: RUAS के लिए, इंटर्नशिप और सॉफ्ट-स्किल वर्कशॉप पर ज़ोर देकर, अपने परिणाम-आधारित पाठ्यक्रम और बढ़ते उद्योग संबंधों का लाभ उठाएँ, साथ ही संकाय अनुसंधान साख को मज़बूत करें और MSRIT की गहराई से मेल खाने और कैंपस प्लेसमेंट परिणामों को बेहतर बनाने के लिए AI/ML और साइबर सुरक्षा में विशेष वैकल्पिक पेशकशों का विस्तार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P P |8728 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 13, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English

Career

नमस्कार सर, शुभ संध्या, यह एनआईओएस है, मेरा प्रश्न यह है कि, मैं 11वीं 12वीं फेल हूं, तो क्या मैं दोबारा एनआईओएस से पास हो सकती हूं?

Ans: Agar aap 11th–12th board mein fail ho gaye ho, toh NIOS se dobara pass hone ke liye yeh steps follow karo: sabse pehle Class 10th pass certificate ready rakho kyunki Senior Secondary (12th) ke liye 10th zaroori hai; NIOS ki official website sdmis(dot)nios(dot)ac(dot)in par jaake Senior Secondary ke liye Stream 2 ya On-Demand Exam (ODE) mein registration karo; jo subjects mein fail hue ho, unke liye exam register karo aur baaki cleared subjects ka credit transfer ho jayega; har subject ki fee (₹480 per subject) online pay karke admit card download karke exam centre par report karo; exam mein minimum 33% marks theory aur practical dono mein laazmi lana hota hai; result declare hone ke baad NIOS ka Senior Secondary certificate mil jayega; koi dikkat ho toh nearest NIOS regional centre ya Common Service Centre (CSC) se bhi admission process complete karwa sakte ho. All the BEST!

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Nayagam P P |8728 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 13, 2025

Question by Sanjeev - Jul 13, 2025English

Career

मेरा बेटा आईआईटी जम्मू से सीएसई, डीटीयू से सीएसई और एनएसयूटी दिल्ली से सीएसई कर रहा है। हमें कौन सा चुनना चाहिए?

Ans: संजीव सर, आईआईटी जम्मू का बी.टेक सीएसई कार्यक्रम, एनबीए मान्यता के साथ राष्ट्रीय महत्व के संस्थान का हिस्सा है, जिसमें एआई/एमएल, नेटवर्किंग और सॉफ्टवेयर-डेवलपमेंट लैब का नेतृत्व करने वाले पीएचडी-योग्य संकाय हैं और 2023-24 सीएसई बैच के लिए ₹19 एलपीए के औसत पैकेज और ₹15 एलपीए के मध्य पैकेज के साथ 66.3% प्लेसमेंट दर दर्ज की गई है। डीटीयू का सीएसई विभाग, एनएएसी ए+-मान्यता प्राप्त और 1941 से स्थापित, उन्नत कंप्यूटिंग, एआई और डेटा-विज्ञान सुविधाओं के माध्यम से परिणाम-आधारित शिक्षण प्रदान करता है, जिसने 2023-24 (489 छात्रों के लिए 389 प्रस्ताव) में 79.6% प्लेसमेंट स्थिरता प्राप्त की है NAAC A+ सार्वजनिक विश्वविद्यालय के अंतर्गत आने वाली NSUT दिल्ली की CSE शाखा, अत्याधुनिक VLSI, साइबर सुरक्षा और AI प्रयोगशालाएँ संचालित करती है, जिन्हें Amazon, Microsoft और Deloitte के साथ उद्योग गठजोड़ का समर्थन प्राप्त है। पिछले तीन वर्षों में इसकी औसत प्लेसमेंट दर 82% रही है, जिसमें 2023 का औसत पैकेज ₹17 लाख प्रति वर्ष और शाखा-विशिष्ट औसत ₹25 लाख प्रति वर्ष है। तीनों ही संस्थान मज़बूत प्रशिक्षण प्रकोष्ठ, व्यापक पूर्व छात्र नेटवर्क और सक्रिय शोध सहयोग बनाए रखते हैं, जो मुख्य रूप से प्लेसमेंट की निरंतरता, परिसर की परिपक्वता और महानगरीय बनाम उभरते परिसरों के संदर्भ में भिन्न हैं।

सिफारिश: उच्चतम प्लेसमेंट निरंतरता (लगभग 82%), ₹25 लाख प्रति वर्ष के बेहतर औसत पैकेज और राजधानी में जीवंत उद्योग पारिस्थितिकी तंत्र के लिए NSUT दिल्ली CSE को प्राथमिकता दें। इसके बाद DTU CSE को इसके मज़बूत परिणाम-आधारित पाठ्यक्रम और 79.6% के ठोस प्लेसमेंट के लिए चुनें। यदि संस्थागत प्रतिष्ठा और उभरती प्रयोगशालाएँ 66.3% कम दर के बावजूद आकर्षक लगती हैं, तो IIT जम्मू CSE चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P P |8728 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 13, 2025

Question by Rishita - Jul 13, 2025English

Career

नमस्ते सर, मेरी बेटी मणिपाल जयपुर और महाराजा अग्रसेन दिल्ली में सीएसई कर रही है। दोनों में से कौन सा बेहतर रहेगा? कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: ऋषिता मैडम, मणिपाल विश्वविद्यालय जयपुर के कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में बी.टेक, NAAC A+ और NBA-मान्यता प्राप्त, NIRF इंजीनियरिंग रैंक 76 के साथ, 120 से अधिक पीएचडी-योग्य संकाय, विशिष्ट AI/ML, डेटा-एनालिटिक्स और साइबर सुरक्षा प्रयोगशालाएं और एक सक्रिय इनक्यूबेशन सेल है। इसके प्लेसमेंट सेल ने पिछले तीन वर्षों में 97% इंजीनियरिंग प्लेसमेंट दर (CSE के लिए 88%) हासिल की, जिसमें औसत पैकेज ₹8 LPA के करीब था। महाराजा अग्रसेन प्रौद्योगिकी संस्थान दिल्ली, IPU के तहत एक NAAC A++ डीम्ड विश्वविद्यालय, 80% CSE प्लेसमेंट स्थिरता, 1:10 छात्र-संकाय अनुपात और आधुनिक सॉफ्टवेयर-विकास और नेटवर्किंग सुविधाओं को बनाए रखता है; इसका CSE औसत पैकेज Infosys, Microsoft और Amazon जैसे शीर्ष भर्तीकर्ताओं के साथ ₹7 LPA है

सुझाव: मणिपाल विश्वविद्यालय जयपुर सीएसई को उसकी उत्कृष्ट मान्यता, उच्च प्लेसमेंट स्थिरता और अंतःविषयक अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र के लिए प्राथमिकता दें; यदि आप मजबूत संकाय समर्थन और विश्वसनीय महानगरीय उद्योग अनुभव के साथ एक किफायती दिल्ली-आधारित कार्यक्रम की तलाश में हैं, तो महाराजा अग्रसेन प्रौद्योगिकी संस्थान दिल्ली सीएसई चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam Kalirajan |9719 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Question by Sharma - Jul 13, 2025English

Money

नमस्ते सर मेरा बेटा अभी 18 साल का हुआ है... मैं उसके भविष्य के लिए अभी से बचत शुरू करना चाहता हूँ... निवेश के लिए सलाह चाहता हूँ... म्यूचुअल फंड, सिप, इक्विटी... कौन सा बेहतर होगा?

Ans: अपने बेटे के भविष्य की योजना बनाना एक समझदारी भरा कदम है। जल्दी शुरुआत करने से धन बढ़ने के लिए ज़्यादा समय मिलता है। आपका बेटा अब 18 साल का हो गया है। उसकी आगे की ज़रूरतें हैं जैसे उच्च शिक्षा, शादी या व्यवसाय स्थापित करना। एक सोची-समझी निवेश योजना उसे आर्थिक रूप से मज़बूत बनाए रखने में मदद करेगी।

● सबसे पहले उद्देश्य और समय-सीमा तय करें

– लक्ष्य को स्पष्ट रूप से पहचानें।
– क्या यह शिक्षा है, शादी है या धन संचय?
– समय-सीमा भी तय करें।

अगर शिक्षा है, तो आपको 3 से 5 साल में धन की आवश्यकता हो सकती है।

अगर शादी है या धन संचय, तो समय-सीमा 10+ साल है।
लक्ष्य की स्पष्टता निवेश के प्रकार का मार्गदर्शन करेगी।

● बचत खाते में धन रखने से बचें

– कई माता-पिता बचत खातों में पैसा रखते हैं।
– इस पर केवल लगभग 3-4% ब्याज मिलता है।
– मुद्रास्फीति इस धन को तेज़ी से खा जाती है।

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अच्छा नहीं है।
आपको इस पैसे को उच्च-वृद्धि वाले साधनों में लगाना चाहिए।

● म्यूचुअल फंड अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक धन प्राप्ति के लिए एक शक्तिशाली साधन हैं।
– ये विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और निवेश में आसानी प्रदान करते हैं।

आप हर महीने SIP शुरू कर सकते हैं।
छोटी मासिक राशि भी समय के साथ बड़ी हो सकती है।

म्यूचुअल फंड विभिन्न प्रकार के विकल्प प्रदान करते हैं:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड
– हाइब्रिड फंड
– डेट फंड

अपने बेटे के भविष्य के लिए, इक्विटी फंड पर अधिक ध्यान दें।

● दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड

– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुख्य रूप से शेयरों में निवेश करते हैं।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श हैं।
– ये उच्च रिटर्न के साथ मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

यदि आपकी समयावधि 5 वर्ष से अधिक है,
तो इक्विटी फंड आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हैं।

अल्पावधि में इनमें अस्थिरता दिखाई दे सकती है।
लेकिन समय के साथ ये धैर्यवान निवेशकों को लाभ पहुँचाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में SIP शुरू करने पर विचार करें।

इंडेक्स फंडों से बचें।
ये कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन इनकी सीमाएँ हैं।

● इंडेक्स फंडों से क्यों बचें

– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं।
– ये सूचकांक में कमज़ोर कंपनियों से बच नहीं सकते।
– ये बाजार के साथ गिरते हैं, इनमें कोई लचीलापन नहीं होता।
– जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का नियंत्रण बेहतर होता है।
फंड मैनेजर मज़बूत कंपनियों और क्षेत्रों का चयन करते हैं।
इनका लक्ष्य बाजार के रिटर्न को मात देना होता है, न कि केवल उनकी बराबरी करना।

आपके बेटे के भविष्य के लिए, सक्रिय फंड अधिक उपयुक्त हैं।
ये बेहतर प्रबंधन के साथ उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

● मध्यम स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड

– हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।
– ये मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श हैं।
– ये इक्विटी ग्रोथ के साथ कुछ स्थिरता प्रदान करते हैं।

अगर आप जोखिम को थोड़ा कम करना चाहते हैं, तो
निवेश के एक हिस्से के लिए हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

फिर भी, अगर लक्ष्य 10+ साल दूर है, तो ज़्यादातर पैसा शुद्ध इक्विटी फंड में ही लगाना चाहिए।

● एकमुश्त निवेश से बेहतर है SIP

– SIP का मतलब है सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान।
– आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं।
– यह अनुशासन बनाता है और समय के साथ लागत का औसत निकालता है।

यह आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाता है।
आपको बाज़ार का समय देखने की ज़रूरत नहीं है।

2 या 3 इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।
एक ही फंड में पूरा निवेश करने से बचें।

मासिक निवेश करने से आदत और आत्मविश्वास बढ़ता है।
यह दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छा है।

● विशेषज्ञ सहायता के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि इनमें कमीशन की बचत होती है।
– लेकिन आपको कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं मिलेगी।
– फंड चुनने या उनकी समीक्षा करने में कोई मदद नहीं।
- बाज़ार में बदलाव या फंड के खराब प्रदर्शन पर कोई अलर्ट नहीं।

कई निवेशक डायरेक्ट फंड के साथ गलत फैसले लेते हैं।
- गलत एसेट मिक्स रिटर्न कम कर सकता है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
- आपको विशेषज्ञ समीक्षा, पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन मिलता है।
- यह सुनिश्चित करता है कि आप हमेशा सही रास्ते पर रहें।

● हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

- बस निवेश शुरू करके भूल न जाएँ।
- बाज़ार चक्र हर कुछ वर्षों में बदलते रहते हैं।
- फंड का प्रदर्शन भी बदलता रहता है।

- अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।
- खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटा दें।
- बेहतर प्रदर्शन करने वाली श्रेणियों में निवेश करें।

इससे आपका पोर्टफोलियो स्वस्थ और संतुलित रहता है।

- यूलिप, एलआईसी या एंडोमेंट उत्पादों के झांसे में न आएँ

- कई माता-पिता यूलिप या एंडोमेंट प्लान खरीदते हैं।
- वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं।
- रिटर्न आमतौर पर कम होता है - लगभग 4% से 5%।
- लॉक-इन अवधि लंबी होती है। निकासी शुल्क लागू होते हैं।

यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई योजना है, तो
जांच लें कि क्या उसे सरेंडर किया जा सकता है।
उस पैसे को इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

परिवार की सुरक्षा के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
निवेश और बीमा को दोबारा न मिलाएँ।

● टर्म इंश्योरेंस का महत्व (यदि पहले से नहीं है)

- आपका बेटा आर्थिक रूप से आप पर निर्भर है।
- भविष्य की अनिश्चितताओं को कवर करने के लिए आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

अगले 10 से 15 वर्षों के लिए एक बड़ा कवर लें।
यह कम प्रीमियम पर मन की शांति देता है।
यह निवेश नहीं है - यह केवल सुरक्षा है।

● अपने नाम से शुरू करें, बाद में ट्रांसफर करें

- आप अभी अपने नाम से SIP शुरू कर सकते हैं।
- बाद में, जब आपका बेटा आर्थिक रूप से स्थिर हो जाए,
तो आप स्वामित्व हस्तांतरित कर सकते हैं या निधि को उपहार में दे सकते हैं।

यह आपको निर्माण चरण के दौरान नियंत्रण में रखता है।
बाद में लक्ष्य-आधारित निकासी में भी मदद करता है।

● आपातकालीन निधि भी आवश्यक है

– आपात स्थिति के लिए एक निधि बनाए रखें।
– बैंक या लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च।
– सारा पैसा इक्विटी में निवेश न करें।
– आपातकालीन निधि संकट में सुरक्षा प्रदान करती है।

अपने बेटे की शिक्षा या भविष्य के पैसे को अप्रत्याशित पारिवारिक खर्चों के लिए छूने से बचें।

● निवेश अनुशासन ही कुंजी है

– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, SIP को रोकें नहीं।
– बाज़ार के डर से निकासी न करें।
– चक्रों के माध्यम से निवेशित रहें।

समय और अनुशासन राशि से ज़्यादा मायने रखते हैं।
अभी शुरू करें और बिना किसी अंतराल के मासिक रूप से जारी रखें।

जब भी आय बढ़े, SIP राशि बढ़ाएँ।
यह स्टेप-अप SIP तरीका तेज़ी से धन संचय करता है।

● सोने को कम प्राथमिकता देनी चाहिए

– कई भारतीय परिवार सोने को प्राथमिकता देते हैं।
– लेकिन सोना दीर्घकालिक निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।

इसमें रिटर्न मध्यम होता है।
सोना आय या वृद्धि नहीं देता।
यह केवल विविधीकरण के लिए उपयोगी है।

कुल निवेश का 10% सोना रखें।
बाकी म्यूचुअल फंड में होना चाहिए।

● व्यवसाय स्थापना सहायता या शिक्षा निधि

– अगर आपका बेटा आगे पढ़ना चाहता है,
तो निवेश उच्च शिक्षा में मदद कर सकता है।

अगर वह व्यवसाय शुरू करना चाहता है,
तो यह पैसा उसके लिए लॉन्चपैड होगा।

इस फंड की योजना उद्देश्यपूर्ण तरीके से बनाएँ।
इसे SIP के ज़रिए व्यवस्थित रूप से बनाएँ।

देरी न करें। समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाएगा।

● म्यूचुअल फंड के लिए कर नियम

– 5 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 10% ब्याज मिलता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए 1.25 लाख
पर 12.5% कर लगता है।

- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

- डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।
बार-बार खरीदारी और बिक्री से बचें।

● ज़रूरत पड़ने पर ही टैक्स बचाने के लिए SIP का इस्तेमाल करें।

- अगर आप 80C के तहत कर कटौती चाहते हैं, तो
आप ELSS म्यूचुअल फंड पर विचार कर सकते हैं।

इनमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
रिटर्न बाज़ार से जुड़े होते हैं।

लेकिन अगर आपका 80C पहले से ही PPF, टर्म इंश्योरेंस या ट्यूशन फीस द्वारा कवर है, तो ELSS की ज़रूरत नहीं है।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- ऐसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आपको पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार 360-डिग्री सहायता प्रदान करता है।

वे आपके लक्ष्यों, जोखिम स्तर और आय का विश्लेषण करते हैं।
वे उपयुक्त फंड सुझाते हैं।
वे आपके पोर्टफोलियो को सालाना ट्रैक करते हैं।

वे आपको हड़बड़ी में कदम उठाने से बचने में मदद करते हैं।
वे पोर्टफोलियो की गुणवत्ता में नियमित रूप से सुधार करते हैं।

कई एजेंटों या बेतरतीब ऑनलाइन ऐप्स का इस्तेमाल करने से बचें।
लगातार एक ही प्लानर के साथ काम करें।

● अंत में

– अगर आप अभी कार्रवाई करते हैं तो आपके बेटे का भविष्य सुरक्षित हो सकता है।
– इंतज़ार न करें या फैसले में देरी न करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड का नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– जब तक आपको बहुत अनुभव न हो, डायरेक्ट फंड से बचें।
– अगर पहले से एलआईसी या यूलिप में पैसा लिया है, तो उसे दोबारा निवेश करें।
– हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– इमरजेंसी फंड भी बनाएँ।
– अपने परिवार की सुरक्षा के लिए उचित बीमा करवाएँ।

यह 360-डिग्री दृष्टिकोण आपके बेटे को एक मज़बूत भविष्य देगा।
आप आत्मविश्वासी और तनावमुक्त महसूस करेंगे।

छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार करते रहें।
निवेश में समय सबसे शक्तिशाली साधन है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9719 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English

Money

मैं 32 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, अभी तक कोई बच्चा नहीं है। मेरे पास लगभग 40 लाख रुपये की बचत है और मेरे पास म्यूचुअल फंड/शेयरों में 25 लाख + 12 लाख रुपये हैं। मेरी SIP लगभग 50 हज़ार रुपये की है। निवेश और खर्च के बाद मैं हर महीने लगभग 1 लाख रुपये बचा लेता हूँ। मेरे पास 72 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। मैं घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ, मैं कैसे योजना बनाऊँ? होम लोन का इस्तेमाल करके घर के लिए मेरा न्यूनतम और अधिकतम बजट क्या होना चाहिए?

Ans: आपने एक मज़बूत नींव तैयार कर ली है। आपकी बचत, निवेश, बीमा और मासिक अधिशेष आपके अनुशासन और स्पष्टता को दर्शाते हैं। घर खरीदने की योजना बनाना एक बड़ा कदम है। आइए, घर खरीदने की प्रक्रिया को 360-डिग्री दृष्टिकोण की मदद से समझदारी से तैयार करें।

● अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन

आप 32 वर्ष के हैं और विवाहित हैं। घर खरीदने का यह एक अच्छा समय है।
आपके पास 40 लाख रुपये की बचत है। इससे लचीलापन मिलता है।
25 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 12 लाख रुपये शेयरों में निवेशित हैं।
50,000 रुपये प्रति माह की आपकी एसआईपी एक अच्छी आदत है। कृपया इसे जारी रखें।
सभी खर्चों और एसआईपी के बाद, आप हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं।
72 वर्ष की आयु तक आपका टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का है। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप अपने घर खरीदने की योजना बनाने के लिए एक स्थिर स्थिति में हैं।

● यह जानना कि आप घर क्यों खरीदना चाहते हैं

– हमेशा उद्देश्य से शुरुआत करें। क्या आप जीवनयापन के लिए खरीद रहे हैं या भावनात्मक सुरक्षा के लिए?
– अगर आप रहने के लिए खरीद रहे हैं, तो आगे बढ़ सकते हैं। अगर निवेश के लिए खरीद रहे हैं, तो दोबारा मूल्यांकन करें।
– एक निवेश के रूप में रियल एस्टेट दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के अनुरूप नहीं है।
– रिटर्न धीमा है। तरलता कम है। कर प्रभाव ज़्यादा है।
– चूँकि आपने किसी भी एलआईसी या यूलिप पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए हमें अभी उन पर विचार करने की आवश्यकता नहीं है।

घर खरीदने को भावनात्मक बनाएँ, वित्तीय नहीं।

● घर खरीदने के लिए आदर्श बजट योजना

– डाउन पेमेंट के लिए पूरी बचत का उपयोग न करें। हमेशा अतिरिक्त बचत रखें।
– न्यूनतम डाउन पेमेंट घर के मूल्य का 20%-30% होना चाहिए।
– अधिकतम ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय के 35% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
– आप एसआईपी और खर्चों के बाद पहले से ही 1 लाख रुपये प्रति माह बचा रहे हैं।
– एक सुरक्षित ईएमआई 40,000-45,000 रुपये प्रति माह हो सकती है।
– इससे अन्य ज़रूरतों और भविष्य के बच्चों के लिए जगह मिल जाती है।
– इस ईएमआई पर, आप लगभग 40-45 लाख रुपये के लोन पर विचार कर सकते हैं।
– 30% डाउन पेमेंट के साथ, घर का बजट 60-65 लाख रुपये हो सकता है।
– अगर आप ईएमआई को 50,000-55,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो घर की कीमत 75-80 लाख रुपये तक बढ़ सकती है।
– यही वह अधिकतम सीमा है जिस तक आपको बढ़ाना चाहिए।

आपके आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 80 लाख रुपये है।

● गृह ऋण संरचना और पुनर्भुगतान

– नियमित आंशिक भुगतान के साथ हमेशा अस्थिर ब्याज दरों का विकल्प चुनें।
– ऋण अवधि को लचीला रखें, शुरुआत में लगभग 15-20 वर्ष।
– लेकिन बोनस और अधिशेष के साथ 10-12 वर्षों में पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।
– डाउन पेमेंट के लिए नकदी खर्च करने से बचें।
– आदर्श रूप से, डाउन पेमेंट के लिए बचत या म्यूचुअल फंड से 20-25 लाख रुपये का उपयोग करें।
– 15-20 लाख रुपये आपातकालीन और अवसर निधि के रूप में रखें।
– जब तक लाभ स्पष्ट न हो और कर न्यूनतम न हों, तब तक शेयरों को भुनाने से बचें।
– गृह ऋण ब्याज पर धारा 24 और 80सी के तहत कर लाभ मिलता है।

आय में गिरावट के दौरान भी गृह ऋण की ईएमआई को प्रबंधनीय रखें।

● आपकी दीर्घकालिक योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका

– आप पहले से ही 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। एसआईपी में 50,000 प्रति माह।
– घर खरीदने के बाद भी इसे बिना रुके जारी रखें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाते हैं।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का इस्तेमाल करें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसका आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– मंदी में, वे तेज़ी से गिरते हैं और धीमी गति से उबरते हैं।
– सक्रिय फंड में विशेषज्ञ प्रबंधक पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– सक्रिय फंड में जोखिम प्रबंधन बेहतर होता है।
– सीएफपी मार्गदर्शन द्वारा समर्थित किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से ऐसा करें।

इंडेक्स फंड में न जाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में अधिक मूल्य प्रदान करते हैं।

● आपको डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों नहीं करना चाहिए

– कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।
– लेकिन वे मार्गदर्शन, समीक्षा या समय पर पुनर्संतुलन की सुविधा नहीं देते।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई विशेषज्ञ उपलब्ध नहीं होता।
– अनजाने में आपके हाथ कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फ़ंड लग सकते हैं।
– सीएफ़पी-आधारित एमएफ़डी के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ, आपको ये सुविधाएँ मिलती हैं:
– जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर फ़ंड का चयन
– वार्षिक समीक्षा और पोर्टफ़ोलियो में सुधार
– बाज़ार चक्रों के दौरान व्यवहारिक सहायता
– दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक संरचित दृष्टिकोण

स्व-प्रबंधित जोखिमों के बजाय व्यक्तिगत, दीर्घकालिक सलाह चुनें।

● घर की योजना बनाने के लिए म्यूचुअल फ़ंड का इस्तेमाल करते समय कराधान संबंधी जागरूकता

– एक साल से पहले इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर 20% एसटीसीजी कर लगेगा।
– एक साल बाद बेचने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का मुनाफ़ा होने पर 12.5% एलटीसीजी कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड बेचने पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए चरणों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
- लाभ सीमा का प्रबंधन करने के लिए पहले पुरानी इकाइयों का उपयोग करने पर विचार करें।

कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना के लिए किसी CFP के साथ काम करें।

● अपनी आपातकालीन या अवसर निधि को प्रभावित न करें

- घर खरीदने के बाद, कम से कम 10-15 लाख रुपये लिक्विड बफर के रूप में रखें।
- यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या पारिवारिक ज़रूरतों में मदद करता है।
- संपत्ति के लिए अपनी सारी बचत खर्च न करें। यह एक आम गलती है।
- घर आराम देना चाहिए, तनाव नहीं।

कैश बफर कठिन समय में शांति और शक्ति देता है।

- अंतिम बजट से पहले भविष्य की पारिवारिक योजनाओं पर विचार करें

- आप शादीशुदा हैं। कुछ सालों में बच्चे आ सकते हैं।
- स्कूल, स्वास्थ्य और जीवनशैली के साथ खर्चे बढ़ेंगे।
- आय हर साल एक ही गति से नहीं बढ़ सकती है।
– ईएमआई और अधिशेष प्रबंधन में लचीलापन बनाए रखें।
– यदि जीवनसाथी कमा रहा है, तो नकदी प्रवाह को सावधानी से संयोजित करें।
– भविष्य में होने वाली बढ़ोतरी से इसे पूरा करने की उम्मीद में ईएमआई को ज़्यादा न बढ़ाएँ।

आगे की सोचें। घर को भविष्य की चुनौतियों से समझौता नहीं करना चाहिए।

● घर खरीदने के बाद संपत्ति आवंटन

– खरीदने के बाद, आपकी संपत्ति का मिश्रण संपत्ति की ओर झुक सकता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और उससे आय नहीं होती।
– इसलिए, ऋण स्थिर होने के बाद धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– रियल एस्टेट में निवेश को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड में हिस्सेदारी बढ़ाएँ।
– स्टॉक में जोखिम ज़्यादा हो सकता है। विविधीकरण के लिए एसआईपी का उपयोग करें।
– भौतिक संपत्तियों में फिर से ज़्यादा निवेश न करें।

वित्तीय साधनों में पोर्टफोलियो को विविध बनाए रखने का लक्ष्य रखें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का अच्छा टर्म इंश्योरेंस है।
– टैक्स या घर की सुरक्षा के लिए कोई भी बीमा-लिंक्ड प्लान न खरीदें।
- यूलिप, एंडोमेंट या पारंपरिक पॉलिसी न लें।
- प्रॉपर्टी कवर के लिए, टर्म-बेस्ड होम लोन इंश्योरेंस लें।
- यह सस्ता और लोन खत्म होने तक अस्थायी होता है।

इंश्योरेंस को सरल रखें। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ सुरक्षा के लिए करें, रिटर्न के लिए नहीं।

● प्रॉपर्टी बुक करने से पहले ज़रूरी कदम

- बिल्डर की प्रतिष्ठा, कानूनी दस्तावेज़ और RERA की मंज़ूरी ज़रूर देखें।
- निर्माण में देरी से बचने के लिए रेडी-टू-मूव प्रॉपर्टी को प्राथमिकता दें।
- कानूनी सुरक्षा के लिए संयुक्त नाम से प्रॉपर्टी रजिस्टर करें।
- छिपे हुए शुल्कों के लिए बताई गई कीमत से 10% ज़्यादा बफर रखें।
- आवेदन करने से पहले बैंक से अपने क्रेडिट स्कोर का आकलन करवाएँ।
- कई बैंकों में आवेदन न करें। इससे क्रेडिट प्रोफ़ाइल प्रभावित होती है।

पूरी जाँच-पड़ताल करने से महंगे कानूनी और भावनात्मक तनाव से बचा जा सकता है।

- अंतिम जानकारी

- आप वित्तीय प्रबंधन और संपत्ति निर्माण में बहुत अच्छा काम कर रहे हैं।
– घर खरीदना एक जीवनशैली से जुड़ा फैसला है। इसे सीमाओं के भीतर ही करें।
– आदर्श घर का बजट 60-65 लाख रुपये है। अधिकतम सीमा 75-80 लाख रुपये है।
– घर की ईएमआई 45,000-50,000 रुपये प्रति माह से कम रखें।
– अपनी एसआईपी या आपातकालीन निधियों को प्रभावित न करें।
– डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंडों में दीर्घकालिक एसआईपी जारी रखें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। इनमें निजीकरण और रणनीति का अभाव होता है।
– अपने घर को बोझ नहीं, बल्कि आराम का साधन बनने दें।
– सही मार्गदर्शन से, आप ऋण, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं।

आज आप जो भी निर्णय लेंगे, वह आपके कल को आकार देगा। निरंतर और संतुलित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Question by Shardul - Jul 13, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 45 वर्ष का व्यक्ति हूं, मेरा 17 वर्ष का बेटा है जो 12वीं विज्ञान संकाय में पढ़ता है। मैं एक व्यवसायी हूं, मेरी मासिक आय 1 लाख है, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख और 20 लाख का सोना है। मेरे पास 25000 होम लोन की ईएमआई है और 12000 प्रति माह प्रीमियम की एलआईसी पॉलिसी है, पिछले 2 वर्षों से 2000 का एसआईपी शुरू किया है, मेरे घर का खर्च 20000 प्रति माह है, मुझे अगले 10 वर्षों में 2 करोड़ चाहिए, मैं इसका प्रबंधन कैसे कर सकता हूं या क्या यह मेरे लिए संभव है?

Ans: आपकी उम्र 45 साल है। आप 10 साल में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं। आइए हम चरण-दर-चरण मूल्यांकन और मार्गदर्शन करते हैं।

● वित्तीय संक्षिप्त मूल्यांकन

● मासिक आय 1 लाख रुपये है।
● घर की ईएमआई 25,000 रुपये है।
● घरेलू खर्च 20,000 रुपये हैं।
● एलआईसी प्रीमियम 12,000 रुपये है।
● 2,000 रुपये का एसआईपी वर्तमान में चल रहा है।
● आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
● 20 लाख रुपये का सोना।
● आपका बेटा 17 साल का है और 12वीं कक्षा में पढ़ता है।

आपकी वर्तमान बचत कुल 45 लाख रुपये (एमएफ + सोना) है।
यह एक मजबूत शुरुआती आधार है।

● अपनी संपत्ति निर्माण क्षमता का आकलन

● आप 25 लाख रुपये चाहते हैं। 10 साल में 2 करोड़।
- इसका मतलब है कि आपको अपनी शुद्ध संपत्ति में 1.55 करोड़ रुपये की वृद्धि करनी होगी।
- आपके मौजूदा निवेश अकेले पर्याप्त नहीं हैं।
- इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए एक मज़बूत मासिक अधिशेष आवश्यक है।

ईएमआई, एलआईसी और खर्चों के बाद आपका वर्तमान मासिक अधिशेष है:
1,00,000 रुपये - 25,000 रुपये - 20,000 रुपये - 12,000 रुपये = 43,000 रुपये।

यह 43,000 रुपये आपका उपलब्ध मासिक निवेश योग्य अधिशेष है।
वर्तमान में, आप एसआईपी में केवल 2,000 रुपये का उपयोग कर रहे हैं।
यह आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम उपयोग किया गया है।

● मौजूदा एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा और कार्रवाई

- आप एलआईसी पॉलिसी में प्रति माह 12,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- इसका कुल योग 1,00,000 रुपये होता है। 1.44 लाख प्रति वर्ष।
– ये कम रिटर्न वाली पारंपरिक योजनाएँ हैं।
– संभावित रिटर्न केवल 4% से 5% प्रति वर्ष है।

ये उत्पाद बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
इससे समग्र दक्षता कम हो जाती है।

– वित्तीय नियोजन के सिद्धांतों के अनुसार, बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए।

यदि आपकी एलआईसी पॉलिसी एक निवेश-लिंक्ड पॉलिसी (एंडोमेंट/यूलिप) है,
– आपको सरेंडर वैल्यू का आकलन करना चाहिए।
– सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– इससे दीर्घकालिक विकास क्षमता में सुधार होगा।

सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा पर्याप्त है।
यदि आवश्यक हो, तो एक शुद्ध टर्म पॉलिसी लें।
यह बहुत सस्ती होगी और आपके परिवार की सुरक्षा करेगी।

● मौजूदा संपत्तियों का पुनर्आवंटन

– आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
– जांचें कि क्या यह इक्विटी-उन्मुख है।
– अगर ज़्यादातर हिस्सा डेट फंड या कंज़र्वेटिव हाइब्रिड में है, तो उसे फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

20 लाख रुपये का सोना एक अच्छा हेज है।
लेकिन सोना कुल संपत्ति के 10% से 15% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।
आपका सोना वर्तमान कुल संपत्ति का लगभग 45% है।

धीरे-धीरे 5-10 लाख रुपये सोने से म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।
सोने की कीमतों में उतार-चढ़ाव को नियंत्रित करने के लिए इसे समय के साथ करें।

इससे आपके पोर्टफोलियो की विकास दर में सुधार होगा।

● एसआईपी आवंटन को तुरंत बढ़ाएँ

– आप अभी केवल 2,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।
– आपके पास 43,000 रुपये का मासिक अधिशेष है।
– अगले महीने से एसआईपी को बढ़ाकर कम से कम 35,000 रुपये प्रति माह कर दें।
– आकस्मिक खर्चों या त्योहारों पर खर्च के लिए 8,000 रुपये का अतिरिक्त निवेश रखें।

व्यवस्थित निवेश से वित्तीय अनुशासन बनता है।
विविध फंडों में SIP शुरू करें।
फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड शामिल करें।
आंशिक स्थिरता के लिए आप बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड पर भी विचार कर सकते हैं।

सभी फंड एक ही प्रकार के फंड में निवेश करने से बचें।

● सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें

प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये कमीशन बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन का अभाव होता है।
- प्रत्यक्ष योजनाएं केवल बहुत अनुभवी निवेशकों के लिए ही उपयुक्त होती हैं।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान:
- आप फंड के चुनाव और पुनर्संतुलन का प्रबंधन स्वयं करते हैं।
- जब बदलाव की आवश्यकता होती है तो कोई विशेषज्ञ अलर्ट नहीं देता।
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मदद नहीं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
आपको निरंतर सहायता और समीक्षाएं मिलेंगी।
बेहतर फंड उपयुक्तता से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

● अपने लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
ये बाजार सूचकांकों की नकल मात्र होते हैं।

नुकसान:
– खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने के लिए कोई लचीलापन नहीं।
– गिरावट के दौरान बाजार जितना ही गिरना।
– अवसर मौजूद होने पर भी बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संभावनाएं प्रदान करते हैं।
वे बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन समायोजित करते हैं।
वे कठिन समय में पूंजी की बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।

अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, आपको स्मार्ट प्रबंधन की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसके लिए बेहतर अनुकूल हैं।

● आपके बेटे की शिक्षा का भविष्य

आपका बेटा अभी 17 साल का है।
उच्च शिक्षा का खर्च जल्द ही आ सकता है।
आपको उसकी शिक्षा के लिए अपने लक्ष्य कोष का उपयोग नहीं करना चाहिए।
इसके लिए अलग से राशि आवंटित करें या सोने का एक हिस्सा निर्धारित करें।

कॉलेज जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी को भुनाएँ नहीं।
यदि आवश्यक हो, तो सोने का उपयोग करें या म्यूचुअल फंड के एक छोटे हिस्से को भुनाएँ।

यदि आवश्यक हो, तो शिक्षा ऋण पर भी विचार करें।
ये कर लाभ देते हैं और तत्काल नकदी बोझ को कम करते हैं।

● आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना

आपको 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनानी चाहिए।
इसमें ईएमआई और घरेलू खर्च भी शामिल करें।
यानी लगभग 2.7 लाख रुपये लिक्विड रूप में।

इसे बचत, स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
इसे अपने निवेश पोर्टफोलियो में न मिलाएँ।

यह व्यवसाय में मंदी या आपात स्थिति के दौरान सुरक्षा कवच का काम करता है।

● व्यावसायिक आय में स्थिरता

एक व्यवसायी के रूप में, आय हमेशा स्थिर नहीं रह सकती।
अच्छे महीनों में, यदि संभव हो तो 35,000 रुपये से अधिक का निवेश करें।
मंदी के महीनों में, न्यूनतम SIP पर टिके रहें और ज़रूरत पड़ने पर खर्चों में कटौती करें।

एक समर्पित व्यावसायिक आकस्मिक निधि भी रखें।
इससे आपको बाज़ार में गिरावट के दौरान म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचने में मदद मिलेगी।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस कवर

अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर की जाँच करें।
चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

यदि पहले से कवर नहीं है, तो कम से कम 10 लाख रुपये की फ्लोटर पॉलिसी लें।
इसके साथ ही 25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान भी लें।
प्रीमियम उचित है और कवरेज मज़बूत है।

टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरतों पर भी गौर करें।
जब तक आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य पूरा न हो जाए, आपके परिवार को कवर किया जाना ज़रूरी है।

● 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए संभावित वार्षिक योजना

– सोने से 10 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें।
– एसआईपी बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह करें।
– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
– बिना बड़ी निकासी के 10 साल तक जारी रखें।
– जब भी व्यवसाय अनुमति दे, टॉप-अप जोड़ें।

इन चरणों से आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव हो जाता है।
इसके लिए अनुशासन, नियमित समीक्षा और आवेगपूर्ण खर्च से बचने की ज़रूरत है।

● कर नियोजन संबंधी विचार

इक्विटी म्यूचुअल फंड से प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

दीर्घावधि के लिए इक्विटी फंड में ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।
पूंजीगत लाभ की वार्षिक समीक्षा करें और रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
अनावश्यक करों से बचने के लिए हड़बड़ी में रिडेम्प्शन से बचें।

● अनावश्यक उत्पादों से बचें

– वार्षिकी में निवेश न करें।
– यूलिप या निवेश-लिंक्ड पॉलिसियों से बचें।
– अभी रियल एस्टेट से दूर रहें।

आपके लक्ष्य के लिए विकास और तरलता की आवश्यकता है।
म्यूचुअल फंड और गोल्ड रीबैलेंसिंग पर टिके रहें।
लंबी अवधि के कम-उपज वाले उत्पादों में पैसा लगाने से बचें।

● अंत में

– समझदारी भरे कदमों से आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है।
– आपने पहले ही 45 लाख रुपये से अच्छी शुरुआत कर ली है।
– एसआईपी को बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह करें।
– कम रिटर्न वाली पॉलिसी बंद करें और बेहतर फंडों में निवेश करें।
- समय के साथ अपने सोने के निवेश को संतुलित करें।
- आपातकालीन निधि और बीमा बनाए रखें।
- 10 साल तक अनुशासित रहें।

इस 360-डिग्री दृष्टिकोण से, आपका वित्तीय जीवन सुरक्षित रहेगा।
आप बिना किसी तनाव के अपने परिवार का भी भरण-पोषण कर पाएँगे।

ज़रूरत पड़ने पर, किसी ऐसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें जो आपके लक्ष्यों को समझता हो।
वे आपको वार्षिक योजना समीक्षाओं में मार्गदर्शन करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9719 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 13, 2025

Asked by Anonymous - Jul 13, 2025English

Money

मेरी उम्र 30 साल है। मेरे पास 13.5 लाख रुपये प्रति माह (71 में से 29 किश्तें 8083 रुपये की दर से चुकाई जा चुकी हैं) हैं। शुद्ध मासिक आय 44 हज़ार रुपये है, जो अगले 4 महीनों में लगभग 6 हज़ार रुपये बढ़ जाएगी। 80 हज़ार रुपये का आपातकालीन निधि। पिछले 10 महीनों से 5 हज़ार रुपये प्रति माह का म्यूचुअल फंड निवेश, 2 हज़ार रुपये प्रति माह की आरडी भी, 1.55 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बकाया, पिछले 2 वर्षों से 83 हज़ार रुपये का एक पीएल बकाया। 1.55 लाख और 1.15 लाख रुपये के दो गोल्ड लोन, जिन पर ब्याज क्रमशः 1300 और 2300 रुपये प्रति माह है। कृपया मेरी आर्थिक तंगी को स्थिर करने में मेरी मदद करें। और 1.97 लाख रुपये का 1 पीएल @18.99, शेष मूलधन 1.65 लाख रुपये/किमी 10661 रुपये है।

Ans: ● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

आपकी उम्र 30 साल है। इससे आपको उबरने और आगे बढ़ने का समय मिल जाता है।

शुद्ध मासिक आय 44,000 रुपये है। यह 4 महीनों में बढ़कर 50,000 रुपये हो जाएगी।

आपने पहले से ही आपातकालीन निधि के रूप में 80,000 रुपये रखे हैं। यह एक समझदारी भरा कदम है।

आप 4 लाख रुपये के पर्सनल लोन के लिए 8,083 रुपये की ईएमआई चुकाते हैं (71 में से 29 ईएमआई चुकाई जा चुकी हैं)।

आपने 18.99% ब्याज दर पर 1.97 लाख रुपये का एक और पर्सनल लोन लिया है (10,661 रुपये की ईएमआई)।

दो साल पुराना 83,000 रुपये का बकाया PL अभी भी बकाया है।

क्रेडिट कार्ड का बकाया 1.55 लाख रुपये है।

आपके पास दो गोल्ड लोन हैं। एक 1.5 लाख रुपये का। 1.55 लाख रुपये (1,300 रुपये प्रति माह) और दूसरा 1.15 लाख रुपये (2,300 रुपये प्रति माह) का।

5,000 रुपये प्रति माह की SIP और 2,000 रुपये प्रति माह की RD चल रही है।

आप एक साथ बहुत सारे पुनर्भुगतान का प्रबंधन कर रहे हैं। प्राथमिकता तय करना अब महत्वपूर्ण है।

● ऋण संरचना का आकलन

कुल असुरक्षित ऋण बहुत अधिक हैं। इसमें क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और पुराने बकाया शामिल हैं।

क्रेडिट कार्ड का ब्याज सबसे महंगा है। यह सालाना 36% तक जा सकता है।

व्यक्तिगत ऋण 13.5% और 18.99% पर हैं, जो भी महंगे हैं।

गोल्ड लोन की ब्याज दरें बेहतर होती हैं, लेकिन फिर भी उन्हें जल्दी चुकाना पड़ता है।

इतने सारे ऋण एक साथ लेने से तनाव पैदा होता है और क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है।

● प्राथमिकता-आधारित ऋण चुकौती रणनीति

सबसे पहले 1.55 लाख रुपये के क्रेडिट कार्ड बकाया पर ध्यान दें।

इसे 6 से 9 महीनों के भीतर चुकाने का प्रयास करें।

जब तक बकाया पूरी तरह से चुका न दिया जाए, क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद कर दें।

हो सके तो बकाया राशि को कम ब्याज पर ईएमआई में बदल दें।

दूसरा ध्यान 83,000 रुपये के बकाया व्यक्तिगत ऋण पर होना चाहिए।

जांचें कि क्या इस पुराने बकाया व्यक्तिगत ऋण के लिए समझौता या बातचीत संभव है।

इसके बाद, 18.99% की दर से 1.97 लाख रुपये के बकाया व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें।

उच्च ब्याज दर का अर्थ है उच्च लागत।

यदि संभव हो तो अवधि कम करने के लिए हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करें।

इसके बाद गोल्ड लोन आते हैं। इनका भावनात्मक और वित्तीय दोनों तरह से महत्व होता है।

अगले 6 महीनों में कम से कम एक गोल्ड लोन चुकाने का लक्ष्य रखें।

सबसे महंगे कर्जों को पहले चुकाते रहें।

● बजट में बदलाव और आय आवंटन

कुल शुद्ध आय ₹2,00,000 है। 44,000. जल्द ही बढ़कर 50,000 रुपये हो जाएगा।

आप ईएमआई और ब्याज के रूप में लगभग 21,000 रुपये चुका रहे हैं।

यह आपकी वर्तमान आय का लगभग 50% है। यह बहुत जोखिम भरा है।

आदर्श ईएमआई सीमा आय का 30% से 35% है।

जब तक मौजूदा ऋण कम न हो जाएँ, तब तक नए ऋण लेने से बचें।

5,000 रुपये की एसआईपी और 2,000 रुपये की आरडी को अस्थायी रूप से रोक दें।

ऋण का बोझ कम होने और नकदी प्रवाह में सुधार होने पर इन्हें फिर से शुरू करें।

यह आपके भविष्य को नहीं रोक रहा है। यह केवल स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करने के लिए निवेश में देरी कर रहा है।

● आपातकालीन निधि उपयोगी है, लेकिन सीमित है

आपातकालीन निधि के रूप में 80,000 रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

लेकिन आपके वित्तीय बोझ के साथ, यह जल्दी खत्म हो सकता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न हो, इसे छूने से बचें।

ऋण चुकाने के लिए इसका उपयोग न करें, जब तक कि बहुत बुरी स्थिति न हो।

इसे अपना असली सुरक्षा जाल बनाएँ।

● मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों का प्रबंधन

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

यह एक अच्छी दीर्घकालिक आदत है। लेकिन अगले 6-9 महीनों के लिए इसे रोक दें।

उस पैसे का इस्तेमाल क्रेडिट कार्ड और पुराने पर्सनल लोन चुकाने में करें।

जब आप SIP दोबारा शुरू करें, तो CFP मार्गदर्शन वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।

रेगुलर प्लान CFP की रणनीति और अनुशासन तक पहुँच प्रदान करते हैं।

जब तक आपके पास फंड रिसर्च का गहन अनुभव न हो, डायरेक्ट प्लान से बचें।

● डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ और CFP के ज़रिए रेगुलर प्लान के फ़ायदे

डायरेक्ट फंड आपको कोई मार्गदर्शन या रणनीति नहीं देते।

बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।

आपको खुद ही फंड चुनना और उनकी समीक्षा करनी होती है।

कोई जवाबदेही नहीं, कोई व्यवहारिक प्रशिक्षण नहीं, और कोई पुनर्संतुलन सहायता नहीं।

सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको ये लाभ मिलते हैं:

लक्ष्यों के आधार पर पेशेवर फंड चयन

सही समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन

भावनात्मक बाजार चक्रों के दौरान मानवीय अनुशासन

समय-समय पर समीक्षा और प्रदर्शन विश्लेषण

दीर्घकालिक विकास और स्थिरता के लिए नियमित फंड मार्ग बेहतर है।

● वित्तीय नियोजन में आम जाल से बचना

मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए नए ऋण न लें।

पुनर्भुगतान के लिए दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार न लें।

कर्ज चुकाने के लिए शेयर बाजार में अल्पकालिक ट्रेडिंग न करें।

"जल्दी अमीर बनो" जैसे ऑनलाइन सुझावों या ऐप्स पर विश्वास न करें।

ये जाल गहरी वित्तीय समस्याओं को जन्म देते हैं।

● बिना घबराए कर्ज से निपटना

अगर कोई ईएमआई चुकाना मुश्किल हो जाए तो उधारदाताओं से बात करें।

पुनर्गठन विकल्पों या ईएमआई हॉलिडे के बारे में पूछें।

ईएमआई को बाउंस न होने दें। इससे क्रेडिट स्कोर को गहरा नुकसान पहुँचता है।

धीरे-धीरे और लगातार भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध रहें।

उधारदाताओं के साथ अच्छा संवाद विश्वास बनाए रखने में मदद करता है।

● खर्चों का समझदारी से प्रबंधन

हर महीने एक सरल व्यय ट्रैकर तैयार करें।

खर्चों को ज़रूरतों, इच्छाओं और टालने योग्य चीज़ों के रूप में वर्गीकृत करें।

अभी के लिए टालने योग्य चीज़ों में पूरी तरह से कटौती करें।

जब तक कर्ज़ का दबाव कम न हो जाए, तब तक ज़रूरतें कम करें।

खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड की बजाय नकद या UPI का इस्तेमाल करें।

खर्च किए गए हर रुपये के बारे में सचेत और सोच-समझकर सोचें।

● समय के साथ अपनी आय में सुधार

चार महीनों में आपकी आय 6,000 रुपये बढ़ जाएगी।

पूरी बढ़ोतरी को 6 महीने के लिए पुनर्भुगतान के लिए आवंटित करें।

महंगे कर्ज़ चुकाने के बाद, बढ़ोतरी को बचत और निवेश में बाँट दें।

कौशल विकास से कमाई की संभावना और बढ़ सकती है।

हो सके तो अंशकालिक कौशल या सप्ताहांत परियोजनाओं पर विचार करें।

आपकी आय में वृद्धि आपकी वित्तीय यात्रा के लिए सबसे अच्छा सहारा है।

● निवेश में धीरे-धीरे वापसी

क्रेडिट कार्ड और महंगे ऋणों का भुगतान हो जाने के बाद, SIP फिर से शुरू करें।

3,000 रुपये मासिक से फिर से शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

बेहतर अधिशेष होने पर RD में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड केवल रिटर्न के आधार पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों के आधार पर चुनें।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट या वार्षिकी से बचें।

सेवानिवृत्ति, बच्चों के भविष्य और धन सृजन जैसे लक्ष्यों को ध्यान में रखें।

आपके निवेश का ढाँचा उद्देश्यपूर्ण होना चाहिए, न कि भावनात्मक।

● क्रेडिट स्कोर सुरक्षा महत्वपूर्ण है

बहुत अधिक ऋण और बकाया आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँचाते हैं।

भुगतान न करने से स्कोर और भी तेज़ी से गिरता है।

खाते में हमेशा एक या दो EMI को बफर के रूप में रखें।

6 महीने में एक बार क्रेडिट स्कोर की जाँच करते रहें।

अच्छा क्रेडिट स्कोर भविष्य के ऋणों पर कम ब्याज सुनिश्चित करता है।

● इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते, वे केवल उसकी बराबरी करते हैं।

अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड और गिर सकते हैं।

कोई भी सक्रिय प्रबंधक जोखिम या समय-निर्धारण को नियंत्रित नहीं कर रहा है।

ये उन निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं जिन्हें व्यक्तिगत दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

सक्रिय फ़ंडों में बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।

विशेषज्ञ फ़ंड प्रबंधक सक्रिय रूप से पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

आपको कठिन समय में बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा मिलती है।

सीएफपी की मदद से अपने लक्ष्य के अनुरूप सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करें।

● अपना 360 डिग्री रोडमैप बनाना

अल्पकालिक लक्ष्य: क्रेडिट कार्ड, पुराने पीएल और कम से कम एक गोल्ड लोन चुकाना।

मध्यम अवधि का लक्ष्य: उच्च-ब्याज वाले पीएल को बंद करना और ईएमआई का बोझ कम करना।

दीर्घकालिक लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फ़ंड बनाएँ।

स्थिरीकरण के बाद एसआईपी फिर से शुरू करें और निवेश धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

हर 6 महीने में प्रमाणित पेशेवरों के साथ फ़ंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

आय बढ़ने पर भी जीवनशैली पर नियंत्रण रखें।

आगे बढ़ने वाला हर कदम आपके भविष्य को मज़बूत बनाता है।

● अंततः

आप जितना सोचते हैं, उससे बेहतर कर रहे हैं।

आपके पास पहले से ही बचत, बीमा और आपातकालीन निधि है।

समस्या आय की नहीं है। समस्या बहुत ज़्यादा समानांतर कर्ज़ की है।

खुद को मज़बूत बनाने के लिए 12 से 18 महीने का समय दें।

एक समय में एक ही लक्ष्य लें। केंद्रित और निरंतर रहें।

वित्तीय स्वतंत्रता स्पष्टता और प्रतिबद्धता से शुरू होती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Nayagam P P |8728 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Jul 13, 2025

Question by Sudhakar - Jul 13, 2025English

Career

नमस्ते, मैं अपने बेटे के लिए, जो रसायन विज्ञान में अनुसंधान के क्षेत्र में अपना करियर बनाना चाहता है, कौन सा पाठ्यक्रम बेहतर रहेगा, इस पर सुझाव/राय जानना चाहता हूँ? A) शिव नादर इंस्टीट्यूट ऑफ एमिनेंस, नोएडा में 4 वर्षीय बीएस रसायन विज्ञान अनुसंधान पाठ्यक्रम या B) बिट्स (पिलानी/गोवा/हैदराबाद) में से किसी एक में 5 वर्षीय एकीकृत एमएससी रसायन विज्ञान पाठ्यक्रम?

Ans: सुधाकर सर, शिव नादर इंस्टीट्यूट ऑफ एमिनेंस का रसायन विज्ञान में चार वर्षीय बीएससी (शोध) कार्यक्रम रासायनिक जीव विज्ञान, कम्प्यूटेशनल रसायन विज्ञान या पदार्थ रसायन विज्ञान में विशेषज्ञता के माध्यम से अंतःविषय अनुसंधान को बढ़ावा देता है, नेचर इंडेक्स में शीर्ष-25 रैंकिंग, अत्याधुनिक संश्लेषण, विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल प्रयोगशालाएँ, मजबूत पेटेंट और प्रकाशन पोर्टफोलियो वाले पीएचडी-योग्य संकाय, विज्ञान और मानविकी में प्रमुख और गौण विषयों को मिलाकर लचीला पाठ्यक्रम, और अपने OUR शोध कार्यक्रम के माध्यम से राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं और उद्योग के साथ सक्रिय सहयोग प्रदान करता है। बिट्स पिलानी, गोवा और हैदराबाद का रसायन विज्ञान में पाँच वर्षीय एकीकृत एमएससी, कार्बनिक, अकार्बनिक, भौतिक, विश्लेषणात्मक और फार्मास्युटिकल रसायन विज्ञान, दोहरी-डिग्री लचीलेपन, नैनोमटेरियल और बायोफिजिकल रसायन विज्ञान के लिए व्यापक केंद्रीय उपकरण सुविधाओं, प्रायोजित परियोजनाओं में ₹16 करोड़ से अधिक हासिल करने वाले अनुभवी अनुसंधान संकाय, और अपने WILP के माध्यम से इंटर्नशिप के साथ वैश्विक उद्योग-अकादमिक साझेदारी सहित एक कैरियर-केंद्रित पाठ्यक्रम प्रदान करता है।

सिफ़ारिश: गहन अंतःविषय अनुभव के साथ एक प्रारंभिक, गहन शोध-प्रधान पाठ्यक्रम के लिए, शिव नादर की बीएससी (शोध) चुनें। एकीकृत मास्टर डिग्री, दोहरी डिग्री विकल्पों और स्थापित उद्योग संबंधों के साथ एक व्यापक स्नातकोत्तर डिग्री प्राप्त करने के लिए, बिट्स के पाँच वर्षीय एकीकृत एमएससी रसायन विज्ञान को चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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