नमस्ते सर, मुझे 12वीं के बाद कॉमर्स स्ट्रीम करने के बाद भविष्य में अच्छे करियर विकल्पों पर सलाह चाहिए।

Ans: नमस्ते,

सबसे पहले, हमसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। मुझे यह जानकर खुशी हुई कि आपका बेटा वर्तमान में वीआईटी चेन्नई में कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग में बी.टेक के अंतिम वर्ष में पढ़ रहा है, जिसके बाद वह यूरोप में अपनी उच्च शिक्षा प्राप्त करना चाहता है। आपको यह जानकर खुशी होगी कि कंप्यूटर साइंस में स्नातकोत्तर अध्ययन के लिए यूरोप भर में, विशेष रूप से स्विट्जरलैंड, जर्मनी, नीदरलैंड और फ्रांस जैसे देशों में कई बेहतरीन विकल्प उपलब्ध हैं। कई प्रमुख विश्वविद्यालय हैं जो अपने मजबूत शोध परिणामों, उद्योग साझेदारी और वैश्विक छात्र सहायता के लिए प्रसिद्ध हैं। इनमें ईटीएच ज्यूरिख (स्विट्जरलैंड), टीयू म्यूनिख और आरडब्ल्यूटीएच आचेन (जर्मनी), एम्स्टर्डम विश्वविद्यालय और टीयू डेल्फ़्ट (नीदरलैंड) शामिल हैं। चूँकि आपका बेटा अपने अंतिम वर्ष में है, मेरा सुझाव है कि वह अभी से तैयारी शुरू कर दे - क्योंकि अगले सितंबर में शुरू होने वाले कार्यक्रमों के लिए आवेदन की अधिकांश अंतिम तिथियाँ नवंबर और जनवरी के बीच होती हैं।

आवेदन प्रक्रिया की बात करें तो, इसमें आमतौर पर शैक्षणिक ट्रांसक्रिप्ट, आईईएलटीएस या टीओईएफएल जैसी अंग्रेजी भाषा दक्षता परीक्षाओं के अंक, उद्देश्य विवरण (एसओपी), अनुशंसा पत्र और एक बायोडाटा (सीवी) जमा करना शामिल होता है। हालाँकि कई कार्यक्रमों में अंग्रेजी में शिक्षा दी जाती है, फिर भी जर्मनी जैसे कुछ देशों में स्थानीय भाषा की बुनियादी समझ भी आवश्यक हो सकती है। इसके अलावा, मैं आपको बताना चाहूँगा कि लागत में काफी अंतर होता है: जर्मनी या कुछ नॉर्डिक देशों के सार्वजनिक विश्वविद्यालयों में न्यूनतम या ट्यूशन-मुक्त शिक्षा प्रदान की जाती है, जबकि स्विट्जरलैंड या नीदरलैंड में सालाना 8,000 से 20,000 यूरो तक शुल्क लिया जा सकता है। इरास्मस+, डीएएडी (जर्मनी) जैसी छात्रवृत्तियाँ और कुछ विश्वविद्यालय-आधारित अनुदान आर्थिक सहायता प्रदान करते हैं, इसलिए मेरा सुझाव है कि आपका बेटा जल्द से जल्द इसके लिए आवेदन करे।

अधिक जानकारी के लिए, आप हमारी वेबसाइट www.edwiseinternational.com पर जा सकते हैं।

आप हमें हमारे इंस्टाग्राम पेज edwiseint पर भी फ़ॉलो कर सकते हैं।

Ans: जेईई मेन 2025 में 30,000 की ओबीसी-एनसीएल रैंक के साथ, एमएनआईटी जयपुर में प्रवेश पाना चुनौतीपूर्ण तो है, लेकिन असंभव नहीं, खासकर अगर आप महिला हैं और राजस्थान की मूल निवासी हैं। एमएनआईटी जयपुर के गृह राज्य (एचएस) में 2024 के लिए ओबीसी-एनसीएल कटऑफ आमतौर पर विभिन्न इंजीनियरिंग शाखाओं में 2,000-13,000 के बीच रही है, जिसमें सीएसई जैसी मुख्य शाखाओं में 2,184 और सिविल इंजीनियरिंग में 10,919 अंक रहे हैं। आपकी 30,000 की रैंक इन कटऑफ से ऊपर है, जिससे सीधा प्रवेश मुश्किल हो जाता है। हालाँकि, आपका महिला कोटा एक फायदा प्रदान करता है, क्योंकि ओबीसी-एनसीएल महिला सीटों के लिए ऐतिहासिक रूप से अलग-अलग कटऑफ रहे हैं। आपकी रैंक के साथ सीएसएबी परामर्श के माध्यम से सुलभ एनआईटी, आईआईआईटी और जीएफटीआई में, मजबूत विकल्पों में एनआईटी मिजोरम (ओबीसी-एनसीएल समापन रैंक 16,000-18,000 के आसपास), एनआईटी सिक्किम (20,000-25,000 तक रैंक स्वीकार करना), एनआईटी अगरतला (ओबीसी-एनसीएल कटऑफ 20,000-25,000 के आसपास), आईआईआईटी भागलपुर (ओबीसी-एनसीएल सीएसई समापन 28,000-30,000 के आसपास), आईआईआईटी धारवाड़ (ओबीसी-एनसीएल कटऑफ 25,000-35,000 के आसपास), आईआईआईटी कोट्टायम (ओबीसी-एनसीएल समापन 12,000-15,000 के आसपास), आईआईआईटी मणिपुर (ओबीसी-एनसीएल रैंक 30,000+ तक), आईआईआईटी रायचूर (ओबीसी-एनसीएल 25,000-30,000), और बीआईटी देवघर ऑफ-कैंपस और असम यूनिवर्सिटी सिलचर जैसे चुनिंदा जीएफटीआई में दाखिला लें।

सिफारिश: हालाँकि आपकी वर्तमान रैंक के साथ एमएनआईटी जयपुर में प्रवेश मिलना मुश्किल है, लेकिन बेहतरीन विकल्पों के लिए सीएसएबी काउंसलिंग पर ध्यान दें: अपने ओबीसी-एनसीएल और महिला कोटे के साथ ठोस तकनीकी शिक्षा के लिए आईआईआईटी भागलपुर सीएसई, आईआईआईटी धारवाड़ सीएसई और एनआईटी मिजोरम को प्राथमिकता दें, जिससे प्रवेश की संभावनाएँ बढ़ें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: नमस्ते प्रिय।
बताई गई श्रेणी और कोटे के साथ GMC/SemiGMC के लिए संभावनाएँ कम हैं। कुछ निजी कॉलेजों में राज्य परामर्श के साथ प्रयास करें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो वीआईटी वेल्लोर को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: एमएचटी-सीईटी (जनरल-ऑल इंडिया) में 96.4 प्रतिशत के साथ, आपके बेटे को कई प्रतिष्ठित मुंबई और पुणे संस्थानों में प्रवेश सुनिश्चित है, जिनके सीएसई समापन प्रतिशत उसके स्कोर से नीचे हैं। ये कॉलेज एनबीए/एनएएसी मान्यता, आधुनिक एआई/एमएल और नेटवर्किंग लैब, तीन वर्षों में 75-90% शाखा-वार प्लेसमेंट हासिल करने वाले सक्रिय प्लेसमेंट सेल, मजबूत उद्योग गठजोड़ और सहायक परिसर के वातावरण को जोड़ते हैं। महाराष्ट्र में पंद्रह संस्थान जहां सीएसई में 96.4 प्रतिशत के लिए प्रवेश की गारंटी है, उनमें कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग पुणे (शिवाजीनगर, पुणे); वीरमाता जीजाबाई टेक्नोलॉजिकल इंस्टीट्यूट (माटुंगा, मुंबई); सरदार पटेल कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (अंधेरी पश्चिम, मुंबई); पायनियर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (भोसरी, पुणे); महाराष्ट्र इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (डब्ल्यूपीयू परिसर, पुणे डीवाई पाटिल कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (अकुर्दी, पुणे); पुणे इंस्टीट्यूट ऑफ कंप्यूटर टेक्नोलॉजी (तथावड़े, पुणे); आर्मी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (दिघी, पुणे); भारती विद्यापीठ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (कत्रज, पुणे); रेवा विश्वविद्यालय (ऑफ-कैंपस सीएसई एंड बिजनेस सिस्टम्स, जयनगर, बेंगलुरु); आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (सोलादेवरबेट्टा, बेंगलुरु); आरएनएस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (चन्नासंद्रा, बेंगलुरु); और बीएमएस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट (येलहंका, बेंगलुरु)।

95 प्रतिशत जेईई-मेन स्कोर के आधार पर सीएसएबी काउंसलिंग के माध्यम से, एनआईटी गोवा; एनआईटी दुर्गापुर; एनआईटी पुडुचेरी; आईआईआईटी धारवाड़; आईआईआईटी भागलपुर; आईआईआईटी कोट्टायम; आईआईआईटी नया रायपुर; आईआईआईटी मणिपुर; बीआईटी देवघर (ऑफ-कैंपस सीएसई); और पीईसी चंडीगढ़ में सीएसई में प्रवेश की प्रबल संभावनाएँ मौजूद हैं।

एमएचटी-सीईटी विकल्पों के लिए, शीर्ष स्तरीय सीएसई कार्यक्रमों के लिए सीओईपी पुणे और वीजेटीआई मुंबई को प्राथमिकता दें, फिर बुनियादी ढांचे के साथ कटऑफ को संतुलित करने के लिए पीआईसीटी पुणे, एसपीसीई मुंबई और एमआईटी डब्ल्यूपीयू पुणे को प्राथमिकता दें। सीएसएबी के लिए, सीएसई प्रवेश की अधिकतम संभावना के लिए पहले आईआईआईटी धारवाड़ सीएसई, उसके बाद आईआईआईटी भागलपुर, पीईसी चंडीगढ़, आईआईआईटी कोट्टायम और एनआईटी गोवा को चुनें। (न्यूटन स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी के बारे में संक्षेप में: न्यूटन स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी का कंप्यूटर साइंस और एआई में चार वर्षीय बी.टेक. ऋषिहुड यूनिवर्सिटी द्वारा यूजीसी द्वारा अनुमोदित है, जो 25 एकड़ के आवासीय परिसर में एआई/एमएल लैब, छह महीने की इंडस्ट्री इंटर्नशिप और टेक-फर्म विशेषज्ञों द्वारा मार्गदर्शन के साथ संचालित होता है। इसका पाठ्यक्रम व्यावहारिक परियोजनाओं और वैश्विक टेक-हब अनुभव पर ज़ोर देता है, लेकिन कार्यक्रम की ऊँची कुल फीस और अपेक्षाकृत नयापन बजट और दीर्घकालिक पूर्व छात्रों के समर्थन को चुनौती दे सकता है। प्लेसमेंट सहायता मुख्य सीएस भूमिकाओं में लगभग 40-50% रूपांतरण रखती है, जो प्रारंभिक चरण की भर्ती गतिशीलता को दर्शाती है।) प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: गुरु, कृपया प्रश्न के दूसरे भाग अर्थात शून्य शुल्क के साथ VIT-AP के बारे में विस्तार से बताएं।

Ans: आप 45 वर्ष के हैं और आपकी दो बेटियाँ हैं। आप प्रति माह 2 लाख रुपये कमाते हैं। यह आपको अपने भविष्य की योजना बनाने के लिए एक अच्छा मंच प्रदान करता है। आप धन अर्जित करने, अपने परिवार की सुरक्षा करने और अपनी बेटियों के लक्ष्यों की योजना बनाने की मज़बूत स्थिति में हैं।

आइए, आपके धन को बढ़ाने, उसकी सुरक्षा करने और उसे सुरक्षित रखने में आपकी मदद करने के लिए एक संपूर्ण रणनीति बनाएँ।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझें

– अपने जीवन के लक्ष्यों को सूचीबद्ध करके शुरुआत करें।
– अल्पकालिक, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक लक्ष्यों के बारे में सोचें।
– बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए केंद्रित योजना की आवश्यकता होगी।
– इस स्तर पर सेवानिवृत्ति योजना भी बहुत महत्वपूर्ण है।
– आपातकालीन निधि, घर का नवीनीकरण, यात्रा और चिकित्सा आवश्यकताओं को भी कवर किया जाना चाहिए।

● अपनी वर्तमान स्थिति का आकलन करें

– आप प्रति माह 2 लाख रुपये कमाते हैं। इससे आपको वित्तीय आराम मिलता है।
– आपको अपनी वर्तमान बचत, निवेश, ऋण और खर्चों के बारे में पता होना चाहिए।
– नियमित खर्चों के बाद अपने मासिक अधिशेष पर नज़र रखें।
– यह अधिशेष आपके धन निर्माण का आधार है।

● आपातकालीन निधि का होना ज़रूरी है

– 6 से 12 महीने के खर्चों के लिए तरल राशि अलग रखें।
– इसे बचत खाते, स्वीप-इन एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– आपातकालीन निधि को दीर्घकालिक निवेश के साथ न मिलाएँ।
– इससे नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के समय मानसिक शांति मिलती है।

● स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस

– अगर आपने पहले से नहीं लिया है तो फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– सुनिश्चित करें कि यह कम से कम 10 से 15 लाख रुपये का कवर करे।
– अगर नियोक्ता ग्रुप कवर देता है, तो भी अपना खुद का खरीदें।
– अपने लिए एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान भी लें।
– इसमें आपकी वार्षिक आय का कम से कम 12-15 गुना कवर होना चाहिए।
– बीमा-सह-निवेश योजनाओं से बचें। ऐसी पॉलिसियों में रिटर्न बहुत कम होता है।

● मौजूदा एलआईसी या यूलिप पॉलिसियों की समीक्षा करें

– यदि आपके पास एलआईसी एंडोमेंट, मनी-बैक या यूलिप पॉलिसियाँ हैं, तो अभी उनकी समीक्षा करें।
– ऐसी अधिकांश पॉलिसियाँ बहुत कम रिटर्न देती हैं, अक्सर 5% प्रति वर्ष से भी कम।
– सरेंडर वैल्यू और एग्जिट शुल्क की जाँच करने के बाद ऐसी योजनाओं को सरेंडर कर दें।
– बेहतर विकास के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– परिवार की सुरक्षा टर्म इंश्योरेंस के ज़रिए सबसे अच्छी होती है, न कि निवेश-लिंक्ड पॉलिसियों के ज़रिए।

● एसेट एलोकेशन: निवेश रणनीति का मूल

– एसेट एलोकेशन समय के साथ स्थिरता और बेहतर रिटर्न देता है।
– 45 वर्ष की आयु में, संतुलित आवंटन को प्राथमिकता दी जाती है।
– लगभग 60% इक्विटी में, 30% डेट में और 10% सोने में लगाया जा सकता है।
– आप अपनी जोखिम सहने की क्षमता के आधार पर समायोजन कर सकते हैं।
– यह मिश्रण विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

● दीर्घकालिक धन सृजन के लिए मासिक SIP

– अपने अधिशेष से हर महीने म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों में मदद कर सकते हैं।
– SIP अनुशासन बनाते हैं और रुपया लागत औसत के माध्यम से जोखिम कम करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। इंडेक्स फंड और ETF से बचें।
– इंडेक्स फंड केवल बाजारों की नकल करते हैं। वे मंदी के चक्र में समायोजित नहीं होते हैं।
– सक्रिय फंडों में विशेषज्ञ प्रबंधक होते हैं। वे बदलते बाजारों में बेहतर निर्णय लेते हैं।
– यदि आप स्वयं निवेश कर रहे हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
– डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं लेकिन मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– इससे आपको नियमित समीक्षा और व्यक्तिगत सलाह मिलती है।

● बेटियों की शिक्षा के लिए योजना

– आपकी दो बेटियाँ हैं। उनकी उच्च शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।
– वर्तमान शुल्क और मुद्रास्फीति के आधार पर लागत का अनुमान लगाएँ।
– इस लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– यदि समय सीमा 5 वर्ष से अधिक है, तो इक्विटी फंड में निवेश करें।
– लक्ष्य के करीब आने पर, सुरक्षित डेट फंड में निवेश करें।
– लक्ष्य से जुड़ी राशि के साथ SIP शुरू करें।
– हर 6 महीने में प्रगति पर नज़र रखें। ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें।

● बेटियों की शादी की योजना बनाएँ

– शादी एक और बड़ा लक्ष्य है।
– इसके लिए एक अलग निवेश योजना रखें।
– यदि समय सीमा 7 से 10 वर्ष है, तो आप संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग कर सकते हैं।
– अभी सोने के आभूषण खरीदने से बचें।
– तरलता और विकास के लिए डिजिटल गोल्ड या गोल्ड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करें

– आपके पास अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए 15 वर्ष हैं।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए एक अच्छा समय है।
– संपत्ति बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– एसआईपी, एकमुश्त निवेश और बोनस को सेवानिवृत्ति के लिए निर्देशित किया जाना चाहिए।
– मन में एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य रखें।
– सेवानिवृत्ति के बाद अपेक्षित जीवनशैली लागत पर विचार करें।
– इस लक्ष्य के लिए केवल पीपीएफ या एफडी पर निर्भर न रहें।

● निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें

– रियल एस्टेट में तरलता कम होती है और प्रवेश लागत अधिक होती है।
– इसके रखरखाव की भी अधिक आवश्यकता होती है और यह बेकार पड़ा रह सकता है।
– किराये की आय कम होती है।
– आपकी पहले से ही एक स्थिर आय है। आपको किराये की आय पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।
– इसलिए निवेश के साधन के रूप में नई अचल संपत्ति खरीदने से बचें।

● निवेश में कर दक्षता

– म्यूचुअल फंड एफडी की तुलना में बेहतर कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड्स को 1 साल से ज़्यादा समय तक रखने पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% LTCG टैक्स लगता है।
– इक्विटी फंड्स में शॉर्ट-टर्म गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड्स पर आपकी इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– इसलिए अपनी होल्डिंग अवधि की योजना समझदारी से बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड्स को बार-बार बेचने से बचें।

● एन्युइटी और गारंटीड रिटर्न वाले उत्पादों से बचें

– एन्युइटी बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– इनमें लचीलापन भी कम होता है और इनकी लॉक-इन अवधि भी लंबी होती है।
– कई बीमा-लिंक्ड गारंटीज़ को गलत तरीके से बेचा जाता है।
– ऐसे कम-उपज, ज़्यादा लॉक-इन वाले उत्पादों से बचें।

● लक्ष्य-आधारित निवेश बकेट का इस्तेमाल करें

– अपने निवेश को लक्ष्यों के आधार पर बाँटें, न कि बेतरतीब SIP के आधार पर।
– सेवानिवृत्ति के लिए एक SIP बकेट, शिक्षा के लिए एक, विवाह के लिए एक, आदि।
– इससे स्पष्टता और केंद्रित ट्रैकिंग में मदद मिलती है।
– प्रत्येक लक्ष्य का अलग-अलग जोखिम और समय-सीमा होती है।

● जोखिम भरे निवेश व्यवहार से बचें

– आकर्षक सुझावों या नवीनतम रुझानों का पीछा न करें।
– बिना विशेषज्ञता के क्रिप्टो, फ्यूचर्स, ऑप्शंस या डायरेक्ट इक्विटी से बचें।
– निश्चित मासिक रिटर्न का वादा करने वाले अज्ञात ऐप्स या योजनाओं से दूर रहें।
– सिद्ध, विनियमित और निर्देशित उत्पादों का ही उपयोग करें।

● स्थिरता के लिए सोने का आवंटन

– आपके पोर्टफोलियो का लगभग 5-10% सोने में हो सकता है।
– गोल्ड म्यूचुअल फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड का उपयोग करें।
– निवेश के लिए भौतिक सोने से बचें।

● हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन

– पोर्टफोलियो की समीक्षा 6 से 12 महीनों में एक बार अवश्य करें।
– यदि परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्य से हट जाता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।
- उदाहरण के लिए, इक्विटी 60% से बढ़कर 70% हो सकती है।
- इसे वापस 60% पर पुनर्संतुलित करें।
- फंडों के प्रदर्शन की भी समीक्षा करें। यदि लगातार पिछड़ रहा है, तो उसे बदलें।

● संपत्ति नियोजन और नामांकन

- वसीयत बनाएँ।
- सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों और खातों में नामांकन हो।
- जीवनसाथी या किसी विश्वसनीय व्यक्ति के साथ निवेश विवरण साझा करें।
- इससे बाद में परिवार के लिए चीज़ें सुचारू रहती हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

- आपकी कई ज़िम्मेदारियाँ और लक्ष्य हैं।
- एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको 360-डिग्री योजना बनाने में मदद करता है।
- वे अनुकूलित रणनीतियाँ, नियमित ट्रैकिंग और पाठ्यक्रम सुधार प्रदान करते हैं।
- मार्गदर्शन के बिना निवेश करने से अक्सर गलतियाँ होती हैं।
- एक योजनाकार यह सुनिश्चित करता है कि आप हर लक्ष्य के लिए सही रास्ते पर रहें।

● अंततः

– 45 वर्ष की आयु में आप आर्थिक रूप से सुदृढ़ हैं।
– सुव्यवस्थित योजना के साथ, आप अपने भविष्य के लिए धन संचय कर सकते हैं।
– दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और रियल एस्टेट से बचें।
– किसी MFD-CFP की सहायता से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार को सुरक्षित करें।
– लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ और पुनर्संतुलन करते रहें।
– अनुशासित रहें और नियमित रूप से नज़र रखें।
– यह दृष्टिकोण आपको और आपके परिवार को आर्थिक शांति प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 1.25 लाख रुपये की नियमित पेंशन, एफडी और पीपीएफ बैकअप के साथ, अच्छी वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। 60 लाख रुपये की राशि का उपयोग अब विकास और सहायता के लिए किया जा सकता है। एक केंद्रित, संतुलित रणनीति आपको 5 से 6 वर्षों में उच्च रिटर्न प्राप्त करने में मदद करेगी।

आइए चरण-दर-चरण एक विस्तृत योजना बनाएँ।

● अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल को समझें

– आप हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं। पूँजी सुरक्षा आपका पहला लक्ष्य होना चाहिए।
– हालाँकि, आपकी नियमित पेंशन और बैकअप कुछ इक्विटी निवेश की अनुमति देते हैं।
– आप मध्यम वृद्धि का लक्ष्य रख सकते हैं, आक्रामक नहीं।
– प्रत्यक्ष स्टॉक या क्रिप्टो जैसे उच्च जोखिम वाले विकल्पों से बचें।

● 60 लाख रुपये के लिए स्पष्ट उद्देश्य

– अपना निवेश लक्ष्य स्पष्ट रखें: 5-6 वर्षों में वृद्धि।
– इस राशि का उपयोग किसी भी आपातकालीन उपयोग के लिए न करें।
– आपका आपातकालीन निधि एफडी या बचत खाते में होना चाहिए।

● एसेट एलोकेशन रणनीति

– विविधता लाना ही सबसे ज़रूरी है। 60 लाख रुपये एक ही जगह लगाने से बचें।
– इक्विटी और डेट के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण ज़्यादा उपयुक्त है।
– 60% इक्विटी और 40% डेट आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुकूल हो सकते हैं।
– इससे पूँजी सुरक्षा के साथ-साथ रिटर्न की संभावना भी मिलती है।

● इक्विटी हिस्सा: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 36 लाख रुपये (60%) आवंटित करें।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। इंडेक्स और ईटीएफ फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे बाज़ार को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा संचालित होते हैं।
– ये फंड मैनेजर शोध के ज़रिए बाज़ार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
– डायरेक्ट प्लान से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें उचित मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ व्यक्तिगत सहायता प्रदान करती हैं।
– वे सही समय पर मार्गदर्शन, समीक्षा और बदलाव सुझाते हैं।

● ऋण भाग: डेट म्यूचुअल फंड और अल्पकालिक उपकरणों का उपयोग करें

– 24 लाख रुपये (40%) डेट फंड और अन्य निश्चित विकल्पों में आवंटित करें।
– लंबी अवधि के लिए पूरे ऋण धन को एफडी में लॉक करने से बचें।
– बेहतर कर दक्षता के लिए अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– डेट फंड, एफडी की तुलना में कर-पश्चात थोड़ा बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
– लैडरिंग का उपयोग करें – धन का एक हिस्सा हर साल परिपक्व होने दें।
– इससे तरलता मिलती है और पुनर्निवेश जोखिम कम होता है।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से दूर रहें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय शैली का पालन करते हैं।
– वे बाजार के जोखिमों को सक्रिय रूप से नहीं संभाल सकते।
– जब बाज़ार गिरते हैं, तो इंडेक्स फ़ंड अंधाधुंध गिरते हैं।
– ऐसे समय में सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान लागत में 1% की बचत कर सकते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।
– योग्य MFD-CFP के माध्यम से नियमित प्लान दीर्घकालिक सहायता प्रदान करते हैं।
– यह सहायता केवल कम लागत से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

● म्यूचुअल फ़ंड के लिए कर उपचार (नवीनतम नियमों के अनुसार)

– यदि आप 1 वर्ष के बाद इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए कर बचत के लिए 1 वर्ष के बाद अपनी निकासी को अलग-अलग करें।

● क्या आपके पास कोई यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी है?

– आपने सेवानिवृत्ति पर एलआईसी पॉलिसी का ज़िक्र किया है।
– कृपया जाँच लें कि यह किसी पारंपरिक योजना या यूलिप से मिलने वाला परिपक्वता लाभ है या नहीं।
– अगर आपके पास अभी भी कोई यूलिप या पारंपरिक बीमा पॉलिसी है, तो उसके रिटर्न का आकलन करें।
– ये उत्पाद कम रिटर्न देते हैं, अक्सर 5-6% प्रति वर्ष से भी कम।
– अगर आपके पास अभी भी ऐसी कम रिटर्न वाली पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को बेहतर विकास क्षमता वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

● मुद्रास्फीति से सुरक्षा

– एफडी और पीपीएफ निश्चित रिटर्न देते हैं। लेकिन लंबी अवधि में ये मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– मुद्रास्फीति से बचाव के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है।
– केवल सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाले विकल्पों में पैसा रखने से समय के साथ संपत्ति कम हो सकती है।
– इसलिए आपके पैसे का कुछ हिस्सा मुद्रास्फीति से तेज़ी से बढ़ना चाहिए।

● 6 साल की समय-सीमा ध्यान में रखें

– चूँकि आपका निवेश लक्ष्य 5 से 6 साल का है, इसलिए इक्विटी से धीरे-धीरे बाहर निकलने की योजना बनाएँ।
- चौथे साल के अंत तक इक्विटी में निवेश कम करना शुरू करें।
- धीरे-धीरे सुरक्षित विकल्पों में निवेश करें।
- इससे आपके लक्षित वर्ष के आसपास बाजार में अचानक गिरावट का जोखिम टल जाता है।

● पुनर्संतुलन रणनीति

- हर साल एक बार अपने पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें।
- अगर इक्विटी उम्मीद से ज़्यादा बढ़ती है, तो उसे 60:40 पर वापस संतुलित करें।
- पुनर्संतुलन लाभ को लॉक करता है और आपके जोखिम के स्तर को बनाए रखता है।
- यह समीक्षा किसी प्रमाणित एमएफडी या सीएफपी की मदद से की जानी चाहिए।

● उच्च जोखिम वाले या लॉक-इन उत्पादों से दूर रहें

- विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना सीधे कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश न करें।
- किसी भी नए ज़माने की फिनटेक योजनाओं से बचें जो उच्च रिटर्न का वादा करती हैं।
- पीएमएस या प्राइवेट इक्विटी योजनाओं में पैसा न लगाएँ।
– अभी NPS से बचें, क्योंकि आपकी सेवानिवृत्ति पहले से ही सक्रिय है और NPS में लॉक-इन अवधि है।
– रियल एस्टेट पर दोबारा विचार न करें। इसकी लागत ज़्यादा और तरलता कम होती है।

● PPF पर ज़्यादा निर्भर न रहें

– PPF एक अच्छा कर-मुक्त विकल्प है। लेकिन इसकी सीमा केवल 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– आपके पास पहले से ही PPF में बैकअप है। अभी और निवेश न करें।
– बेहतर लचीलेपन और विकास के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● F.D. नवीनीकरण में सावधानी बरतें

– नवीनतम ब्याज दरों की जाँच करने के बाद ही अपनी F.D. का नवीनीकरण करें।
– सभी F.D. एक ही बैंक में न रखें। 2-3 प्रतिष्ठित बैंकों का इस्तेमाल करें।
– परिपक्वता तिथियों को अलग-अलग वर्षों में रखें।
– अगर टैक्स स्लैब ज़्यादा है, तो कुछ F.D. को डेट फंड में बदलने पर विचार करें।

● अपने निवेशों पर नज़र रखें

– अपने निवेशों को निष्क्रिय न रखें।
– कम से कम 6 महीने में एक बार समीक्षा करें।
– फंड के प्रदर्शन, बाज़ार के दृष्टिकोण और ब्याज दरों पर नज़र रखें।
– अगर परिसंपत्ति आवंटन में बहुत ज़्यादा बदलाव होता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

● संपत्ति नियोजन और नामांकन

– अब आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, इसलिए संपत्ति नियोजन बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है।
– सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन हों।
– वसीयत बनाएँ और अपने परिवार को सूचित रखें।
– इससे बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

● प्रमाणित MFD-CFP से चर्चा करें

– आपकी निवेश यात्रा को अब पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
– अपनी कुल संपत्ति, कर आवश्यकताओं और भविष्य की सहायता आवश्यकताओं पर चर्चा करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना तैयार करेगा।
– वे उचित जोखिम, प्रतिफल, कर और तरलता संतुलन सुनिश्चित करेंगे।
– यह योजना आपकी संपत्ति को सुरक्षित और बढ़ती रखेगी।

● अंततः

– आपके पास पहले से ही नियमित पेंशन और एक अच्छा वित्तीय आधार है।
– 60 लाख रुपये अब आपकी संपत्ति वृद्धि के लिए काम आ सकते हैं।
– इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के एक स्मार्ट मिश्रण का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, यूलिप और रियल एस्टेट से बचें।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ निगरानी और समायोजन करते रहें।
– इस तरह आप शांति और आत्मविश्वास के साथ अपने सेवानिवृत्त जीवन का आनंद लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: राष्ट्रीय महत्व के प्रमुख संस्थानों में रासायनिक अभियांत्रिकी ऊष्मागतिकी, द्रव यांत्रिकी, अभिक्रिया अभियांत्रिकी, प्रक्रिया नियंत्रण और द्रव्यमान स्थानांतरण के कठोर मूल सिद्धांतों को जैवरासायनिक अभियांत्रिकी, ऊर्जा स्थायित्व और नैनोमटेरियल जैसे अत्याधुनिक अंतःविषय क्षेत्रों के साथ जोड़ती है। अग्रणी आईआईटी - बॉम्बे, दिल्ली, मद्रास, कानपुर और खड़गपुर - विश्व स्तरीय अनुसंधान प्रयोगशालाओं (जैसे, आईआईटी बॉम्बे की पॉलिमर, अभिक्रिया अभियांत्रिकी और सॉफ्ट प्रयोगशालाएँ; आईआईटी कानपुर की नैनो-प्रौद्योगिकी और जटिल द्रव सुविधाएँ; आईआईटी मद्रास का प्रायोगिक संयंत्र और उन्नत पदार्थ केंद्र), छोटे समूह और उच्च-प्रभावी पत्रिकाओं में व्यापक रूप से प्रकाशित करने वाले संकाय का दावा करते हैं। पिछले तीन वर्षों में आईआईटी केमिकल शाखाओं में प्लेसमेंट की स्थिरता आम तौर पर 80-90% से अधिक रही है, जिसका औसत पैकेज आईआईटी मद्रास और आईआईटी हैदराबाद में ₹15-19 LPA है, और 70-80% कोर-सेक्टर की भर्तियां हैं जो परामर्श और विश्लेषण में भूमिकाओं के पूरक हैं। त्रिची और वारंगल जैसे एनआईटी केमिकल इंजीनियरिंग के लिए 90-92% की तुलनीय ऑन-कैंपस प्लेसमेंट दर बनाए रखते हैं, जिसे रिलायंस, आईओसीएल और लार्सन एंड टुब्रो के साथ मजबूत उद्योग संबंधों का समर्थन प्राप्त है। शैक्षणिक कठोरता मजबूत विश्लेषणात्मक कौशल को बढ़ावा देती है, लेकिन इसमें मैकेनिकल या इलेक्ट्रिकल विषयों की तुलना में भारी कार्यभार और कम कोर-केमिकल भर्तीकर्ता शामिल होते हैं, जो कुछ छात्रों के लिए विकल्प सीमित करता है। उभरते कार्यक्रम मशीन लर्निंग-संचालित प्रक्रिया अनुकूलन और हरित रसायन पर जोर देते हैं कुल मिलाकर, आईआईटी और शीर्ष एनआईटी संस्थानों से केमिकल इंजीनियरिंग स्नातकों को विविध भूमिकाओं के लिए तैयार करती है—पेट्रोलियम रिफाइनिंग, फार्मास्यूटिकल्स और विशेष रसायनों से लेकर पर्यावरण इंजीनियरिंग और डेटा-संचालित प्रक्रिया विश्लेषण तक—साथ ही जटिल गणितीय मॉडलिंग और प्रायोगिक अनुसंधान के प्रति निरंतर प्रतिबद्धता की भी मांग करती है।

सिफारिश: शोध-गहन या उच्च-प्रभावी प्रक्रिया डिज़ाइन करियर चाहने वाले स्नातकों को उन्नत प्रयोगशालाओं और मार्गदर्शन के लिए आईआईटी बॉम्बे या आईआईटी कानपुर को प्राथमिकता देनी चाहिए, इसके बाद संतुलित शैक्षणिक-उद्योग अनुभव के लिए एनआईटी त्रिची या एनआईटी वारंगल को प्राथमिकता देनी चाहिए। यदि वैश्विक प्लेसमेंट और पायलट-प्लांट का अनुभव निर्णायक है, तो आईआईटी मद्रास चुनें; मजबूत परामर्श और विश्लेषण के रास्ते के लिए आईआईटी दिल्ली चुनें। 'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।