मेरी उम्र 31 साल है और पिछले 4 सालों में मुझ पर 30 लाख का कर्ज़ है, पर्सनल लोन
क्रेडिट कार्ड
रिश्तेदार से लोन
दोस्त से लोन
और ब्याज के लिए नकद, कुल EMI 90 हज़ार
मेरी सैलरी 50 हज़ार थी..
घर का किराया
मेरे बेटे की स्कूल फीस
मासिक खर्चों में 90 हज़ार शामिल नहीं हैं, मैं बहुत ही मुश्किल स्थिति में था.. कोई मेरी मदद करे
Ans: आप अपनी स्थिति साझा करके साहस दिखा रहे हैं। बहुत से लोग कर्ज़ की समस्या को छुपाते हैं। 31 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी कमाई के कई साल बाकी हैं। आपकी पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ भी हैं। आपकी आय की तुलना में आपके कर्ज़ बहुत ज़्यादा हैं। लेकिन चरण-दर-चरण योजना बनाकर, आप धीरे-धीरे इससे बाहर आ सकते हैं। आइए इस पर हर पहलू से विस्तार से विचार करें।
"वर्तमान स्थिति"
"कुल कर्ज़ लगभग 30 लाख रुपये।
"व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, रिश्तेदारों, दोस्तों और नकद उधार से कर्ज़।
"हर महीने 90 हज़ार रुपये की ईएमआई का बोझ।
"मासिक वेतन 50 हज़ार रुपये।
"मकान का किराया, बच्चों की शिक्षा और पारिवारिक खर्च अलग से।
"वर्तमान आय ईएमआई चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है।
यह बहुत तनाव पैदा कर रहा है। कई स्रोतों से कर्ज़ और भी दबाव बढ़ा देता है।
"स्थिति कठिन क्यों हुई"
"ईएमआई आपके वेतन से ज़्यादा है।
" पिछले खर्चों के लिए उधार लेने से शायद और ज़्यादा उधार लेना पड़ा हो।
– क्रेडिट कार्ड का ब्याज और अनौपचारिक नकद ऋण आमतौर पर बहुत ज़्यादा ब्याज लेते हैं।
– रिश्तेदारों और दोस्तों से लिए गए ऋण भी भावनात्मक तनाव लाते हैं।
ये सब मिलकर स्थिति को मुश्किल बना देते हैं। लेकिन पहला कदम है जागरूकता। आप इसे पहले ही ले चुके हैं।
» आय बनाम व्यय
मासिक वेतन 50 हज़ार रुपये। मासिक ईएमआई 90 हज़ार रुपये। तो किराया और अन्य खर्चों का भुगतान करने से पहले ही आपके पास 40 हज़ार रुपये का अंतर है। इसका मतलब है कि गुज़ारा करने के लिए हर महीने और उधार लेना होगा। यह एक कर्ज़ का जाल है। बिना किसी ठोस कदम के, कर्ज़ बढ़ता ही जाएगा।
» पहला कदम
– किसी भी नए खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बंद करें।
– केवल ज़रूरी चीज़ों पर ही खर्च करें।
– परिवार के सटीक खर्चों को लिखें।
– सहयोग के लिए अपने जीवनसाथी से खुलकर बात करें।
– दोस्तों और रिश्तेदारों को बताएँ कि भुगतान में और समय लगेगा।
ये कदम नए दबाव को कम करते हैं।
» ऋण प्राथमिकताएँ
आप अपनी वर्तमान आय से सभी ऋणों का भुगतान एक साथ नहीं कर सकते। इसलिए आपको प्राथमिकताएँ तय करनी होंगी।
– सबसे पहले, सभी ऋणों, उनकी राशि और ब्याज दरों की सूची बनाएँ।
– क्रेडिट कार्ड और नकद ऋणों की दरें सबसे ज़्यादा होती हैं।
– बैंकों से लिए गए व्यक्तिगत ऋण इसके बाद आते हैं।
– परिवार और दोस्तों के ऋण अंतिम प्राथमिकता हैं, लेकिन आपको ईमानदारी से बातचीत करनी चाहिए।
सबसे ज़्यादा लागत वाले ऋणों पर ध्यान देकर पुनर्भुगतान की योजना बनाना शुरू करें। लेकिन चूँकि आपकी ईएमआई का बोझ आपकी आय से ज़्यादा है, इसलिए आपको पुनर्गठन की ज़रूरत है।
» पुनर्गठन और बातचीत
– अपने बैंक से संपर्क करें और ऋण पुनर्गठन के लिए कहें। कभी-कभी बैंक लंबी अवधि की अनुमति देते हैं। इससे ईएमआई कम हो जाती है।
– अगर आपके पास कई व्यक्तिगत ऋण हैं, तो ऋण समेकन पर विचार करें। कम ब्याज दर पर एक बड़ा ऋण कई छोटे ऋणों की जगह ले सकता है।
– दोस्तों और रिश्तेदारों से बातचीत करें। उनसे और समय मांगें। उन्हें धीरे-धीरे पुनर्भुगतान का आश्वासन दें।
– यदि संभव हो तो क्रेडिट कार्ड के बकाया को ईएमआई योजनाओं में परिवर्तित किया जाना चाहिए। इससे बहुत ज़्यादा ब्याज कम हो जाता है।
आपके मामले में पुनर्गठन ज़रूरी है। वरना, बेमेल जारी रहेगा।
"आय में सुधार"
सिर्फ़ लागत कम करने से पूरी समस्या हल नहीं होगी। आपको आय भी बढ़ानी होगी।
"कार्यालय समय के बाद अंशकालिक या फ्रीलांस काम तलाशें।
"उच्च वेतन वाली नौकरी पर विचार करें।
"जीवनसाथी से बात करें कि क्या वह कुछ सालों तक आय से गुज़ारा कर सकती है।
"किसी भी संपत्ति या कौशल का इस्तेमाल अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के लिए किया जा सकता है।
"20,000 से 25,000 रुपये मासिक अतिरिक्त खर्च भी फ़र्क़ ला सकता है।
"खर्च पर नियंत्रण"
"परिवार का बजट सख्ती से बनाएँ।
"कर्ज़ चुकाने तक जीवनशैली संबंधी खर्चों से बचें।
"स्कूल की फ़ीस प्राथमिकता है, लेकिन हो सके तो अनावश्यक ट्यूशन या गतिविधियों पर होने वाले खर्च में कटौती करें।
"किराया तय है, लेकिन देखें कि क्या छोटा घर लागत कम कर सकता है।
ये कटौती मुश्किल लग सकती है, लेकिन अस्थायी हैं। एक बार कर्ज़ चुकाने के बाद, ज़िंदगी आसान हो जाती है।
भावनात्मक मजबूती
कर्ज़ शर्म और अपराधबोध पैदा करता है। लेकिन याद रखें, कई पेशेवर लोग इसका सामना करते हैं। जीवनसाथी से हमेशा खुलकर बात करें। छिपाएँ नहीं। साझा करने से तनाव कम होता है। धीरे-धीरे, बच्चे भी समझ जाएँगे कि परिवार ज़्यादा खर्च करने से "ना" कहता है। यह ईमानदारी ताकत बनाती है।
आपातकालीन योजना
आपको लग सकता है कि अभी आपातकालीन निधि बनाना असंभव है। लेकिन 2000 रुपये प्रति माह अलग रखना भी उपयोगी है। आपातकालीन सुरक्षा के बिना, कोई भी छोटी सी समस्या आपको नया उधार लेने के लिए मजबूर कर सकती है। कर्ज के दौर में भी छोटी बचत की आदत बनाए रखें।
बीमा कवर
जाँच करें कि क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। भले ही कर्ज ज़्यादा हो, ये ज़रूरी हैं। एक टर्म प्लान मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार की रक्षा करेगा। स्वास्थ्य बीमा अस्पताल में भर्ती होने के दौरान नए कर्ज से बचाता है। अगर आपके पास नहीं है, तो कम से कम बुनियादी कवर तुरंत ले लें।
गलत उत्पादों से बचें
जोखिम भरे विकल्पों में निवेश करके कर्ज का समाधान करने की कोशिश न करें। कुछ लोग स्टॉक टिप्स या ट्रेडिंग की कोशिश करते हैं। इससे नुकसान बढ़ जाता है। चिट फंड या असत्यापित योजनाओं में न पड़ें। ये आपको और भी ज़्यादा फँसा देंगी। किसी भी निवेश से पहले कर्ज़ कम होने का इंतज़ार करें।
"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्भुगतान रणनीति और बजट का रोडमैप तैयार कर सकता है। वे कर्ज़ों को समेकित करने और आय-व्यय में संतुलन बनाने में मार्गदर्शन कर सकते हैं। सीएफपी से नियमित फ़ॉलो-अप आपको अनुशासित रखता है। तनाव में अक्सर स्व-प्रबंधन विफल हो जाता है। मार्गदर्शन स्पष्टता लाता है।
"दीर्घकालिक दृष्टिकोण"
31 साल की उम्र में, आपके पास कमाने के लिए अभी भी 25 से 30 साल हैं। इसलिए यह कर्ज़ की स्थिति, हालाँकि बहुत भारी है, अंत नहीं है। एक बार जब आप उच्च लागत वाले कर्ज़ को चुका देते हैं, तो आप पुनर्निर्माण कर सकते हैं। कुछ वर्षों के बाद, आप फिर से निवेश, बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि अगले 3 से 5 वर्षों तक अनुशासन के साथ काम करना है।
"क्रमशः व्यावहारिक कदम"
"क्रेडिट कार्ड का उपयोग अभी बंद करें।
"ब्याज दरों वाले सभी ऋणों की सूची तैयार करें।
" समेकन या पुनर्गठन के लिए बैंक से बातचीत करें।
– यदि संभव हो तो क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को ईएमआई या पर्सनल लोन में बदलें।
– उत्पीड़न से बचने के लिए पहले छोटे नकद उधारदाताओं को भुगतान करें।
– दोस्तों और रिश्तेदारों के साथ ज़्यादा समय बिताएँ।
– नई नौकरी या साइड वर्क करके आय बढ़ाएँ।
– जीवनशैली के खर्चों में कटौती करें और सख्त बजट बनाएँ।
– न्यूनतम आपातकालीन बफर बनाए रखें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा से परिवार की सुरक्षा करें।
– हर तीन महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रगति की समीक्षा करें।
इन चरणों का एक-एक करके पालन करने से धीरे-धीरे संतुलन आएगा।
» अंत में
आपकी वर्तमान स्थिति बहुत कठिन लग रही है। लेकिन स्पष्टता और साहस के साथ, आप इससे बाहर निकल सकते हैं। खर्चों में अनुशासन, उधारदाताओं के साथ बातचीत और अधिक आय पर ध्यान केंद्रित करने से तनाव कम होगा। कर्ज़ एक साल में खत्म नहीं होगा, बल्कि हर कदम आपकी स्थिति में सुधार लाएगा।
आप अभी भी युवा हैं, और आपके पास समय है। धैर्य रखें, अनुशासित रहें। कर्ज़ मुक्ति के बाद का जीवन अधिक शांतिपूर्ण होगा। इस अनुभव से आप और आपका परिवार और भी मज़बूत होंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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