मेरी उम्र 58 साल है। 2 साल में रिटायर होने की योजना है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये हैं।
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज.फंड डिविडेंड ऑप्शन में 30 रुपये।
मैं SWP में 50000 कैसे बना सकता हूँ। क्या यह संभव है?
Ans: आपने म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपए जमा किए हैं। यह एक अच्छी नींव है। आप रिटायरमेंट से भी दो साल दूर हैं। ये कदम दूरदर्शिता और जिम्मेदारी दिखाते हैं।
बहुत से लोग बिना तैयारी के रिटायरमेंट तक पहुंच जाते हैं। लेकिन आपने निवेश का आधार तैयार किया है। यह प्रशंसा के योग्य है।
अब, आइए देखें कि क्या 50,000 रुपए का मासिक SWP संभव है।
अपने मौजूदा पोर्टफोलियो ढांचे को समझना
आपने बताया कि 30 लाख रुपए एक फंड में हैं - एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड। यह डिविडेंड ऑप्शन में है।
बाकी 20 लाख रुपए दूसरे म्यूचुअल फंड में होने चाहिए। आइए देखें कि इस ढांचे का क्या मतलब है।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF)
ये फंड इक्विटी और डेट के बीच चलते हैं।
इनका उद्देश्य अस्थिरता के दौरान जोखिम को कम करना है।
रूढ़िवादी से मध्यम निवेशकों के लिए अच्छा है।
कम जोखिम चाहने वाले रिटायर लोगों के लिए उपयुक्त है।
स्थिर लेकिन बहुत अधिक वृद्धि नहीं दे सकता।
लाभांश विकल्प - आदर्श नहीं
लाभांश निश्चित आय नहीं है।
यह फंड के मुनाफे और सेबी के नियमों पर निर्भर करता है।
इसे कभी भी रोका जा सकता है।
स्रोत पर कर कटौती (टीडीएस) की जाती है।
आप चक्रवृद्धि की शक्ति खो देते हैं।
इसलिए, लाभांश विकल्प में बने रहना बुद्धिमानी नहीं है। आप आय पर नियंत्रण नहीं रख पाते हैं।
आप SWP के माध्यम से 50,000 रुपये की मासिक आय चाहते हैं
आइए देखें कि क्या यह संभव और टिकाऊ है।
50,000 रुपये प्रति माह का मतलब है 6 लाख रुपये प्रति वर्ष। 50 लाख रुपये से, यह 12% वार्षिक निकासी है।
अब हम इस निकासी दर की सुरक्षा का आकलन करते हैं।
12% निकासी दर अधिक क्यों है
म्यूचुअल फंड निश्चित रिटर्न नहीं देते हैं।
इक्विटी फंड 10-12% दे सकते हैं, लेकिन गारंटी नहीं।
डेट और हाइब्रिड फंड आमतौर पर 6-8% देते हैं।
यदि आप वृद्धि से अधिक राशि निकालते हैं, तो पूंजी तेजी से घटती है।
बुरे वर्षों में, पोर्टफोलियो का मूल्य तेजी से गिर सकता है।
इसलिए, सालाना 12% राशि निकालना जोखिम भरा है। यह 20+ वर्षों तक नहीं चल सकता।
आपके मामले के लिए बेहतर निकासी रणनीति
अपने पैसे को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए, ये प्रयास करें:
सालाना केवल 6-7% राशि निकालें, 12% नहीं।
पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा सुरक्षित डेट फंड में रखें।
लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड रखें।
SWP को डेट साइड से शुरू करें, इक्विटी साइड से नहीं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
यदि संभव हो तो रिटायरमेंट के बाद तक पूरा SWP टाल दें।
50 लाख रुपये के साथ, 30,000 रुपये का मासिक SWP अधिक यथार्थवादी है। यह प्रति वर्ष 3.6 लाख रुपये है, लगभग 7.2% निकासी। यह अधिक सुरक्षित है।
रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें
58 वर्ष की आयु में, आपको कम जोखिम और अधिक शांति की आवश्यकता होती है। संरचना बहुत महत्वपूर्ण है।
यहाँ एक उपयुक्त दृष्टिकोण दिया गया है:
डेब्ट फंड: 40% (20 लाख रुपये)
बैलेंस्ड एडवांटेज / कंजर्वेटिव हाइब्रिड: 30% (15 लाख रुपये)
इक्विटी (फ्लेक्सी या लार्ज कैप): 30% (15 लाख रुपये)
इससे विकास और सुरक्षा का मिश्रण बनता है। आप डेब्ट फंड से मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।
इस संरचना से SWP कैसे जनरेट करें
डेब्ट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।
3 साल की अपेक्षित आय को सुरक्षित फंड में रखें।
यह 3 साल के लिए 50,000 रुपये प्रति माह के हिसाब से 18 लाख रुपये है।
यह बाजार के झटकों से बचाता है।
जब आप आय प्राप्त करते हैं, तो इक्विटी हिस्सा भविष्य के लिए बढ़ता रहता है।
इस तरह, जब बाजार गिरता है तो आप इक्विटी नहीं बेचते। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।
डायरेक्ट फंड अब आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते
आपने यह नहीं बताया कि आपके फंड डायरेक्ट हैं या रेगुलर। लेकिन जीवन के इस पड़ाव पर, डायरेक्ट फंड खतरनाक हो सकते हैं।
अभी डायरेक्ट फंड के नुकसान:
आप सब कुछ अकेले ही मैनेज करते हैं।
निकासी पर कोई मार्गदर्शन नहीं।
बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक समर्थन नहीं।
गलत फंड चुनने का जोखिम।
कर नियोजन मुश्किल हो जाता है।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ रेगुलर फंड के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।
आपको मिलेगा:
सही एसेट एलोकेशन
SWP नियोजन में सहायता
नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
सेवानिवृत्ति में मन की शांति
सेवानिवृत्ति में इंडेक्स फंड से बचें
कुछ लोग सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन यह समझदारी नहीं है।
इंडेक्स फंड की समस्याएँ:
बाजार में गिरावट में कोई सुरक्षा नहीं
कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं
आय के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया
पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छा नहीं
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। वे बाजार और आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर समायोजित होते हैं। सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षित।
इन महत्वपूर्ण रिटायरमेंट नियमों पर विचार करें
रिटायरमेंट आय का निर्माण करते समय, इन सिद्धांतों को ध्यान में रखें:
उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।
सुरक्षा और स्थिरता अधिक मायने रखती है।
बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी से निकासी न करें।
अभी यूलिप या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।
आय के लिए लाभांश पर निर्भर न रहें।
एन्युइटी से बचें, वे खराब रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।
हमेशा आपातकालीन निधि तैयार रखें।
SWP पर कर निहितार्थ
SWP के साथ, आप यूनिट्स को भुना रहे हैं। इससे पूंजीगत लाभ होता है।
इक्विटी फंड के लिए नवीनतम कर नियम:
प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगता है
STCG पर 20% कर लगता है
डेट फंड के लिए:
LTCG और STCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है
इसलिए, इक्विटी से SWP कम कर दे सकता है। लेकिन केवल तभी जब होल्डिंग एक वर्ष से अधिक हो।
डेट फंड से, कर अधिक हो सकता है। सबसे पहले लंबी अवधि की होल्डिंग से SWP की योजना बनाएं। साथ ही, रिडेम्प्शन को समझदारी से अलग-अलग करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएगा।
इस योजना में आपके जीवनसाथी की भूमिका
जांचें कि निवेश का कोई हिस्सा आपके जीवनसाथी के नाम पर है या नहीं।
अगर नहीं, तो कुछ हिस्सा शिफ्ट करें। इससे आय को विभाजित करने और कर बचाने में मदद मिलती है।
साथ ही, अगर आपका जीवनसाथी छोटा है, तो उनके नाम पर ज़्यादा निवेश करें। इससे निवेश की अवधि बढ़ जाती है।
अन्य आय स्रोतों पर विचार किया जाना चाहिए
सिर्फ़ म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें। इन पर भी नज़र रखें:
पेंशन
पीएफ या ईपीएफ
बैंक एफडी या एससीएसएस
पोस्ट ऑफिस आय योजनाएँ
किराये की आय (अगर कोई हो)
अंशकालिक कार्य आय
म्यूचुअल फंड SWP आय का एक हिस्सा होना चाहिए, सिर्फ़ एक हिस्सा नहीं।
नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
एक बार SWP शुरू हो जाने के बाद, हर साल समीक्षा करें।
देखें:
फंड का प्रदर्शन
शेष पूंजी
नई ज़रूरतें
कर में बदलाव
बाजार की चाल
इसके अनुसार समायोजित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा आपकी पूरी सेवानिवृत्ति तक चलता रहे।
क्या आपको LIC या ULIP प्लान से बाहर निकल जाना चाहिए?
आपने LIC, ULIP या बीमा पॉलिसी का ज़िक्र नहीं किया। लेकिन अगर आपके पास ऐसी निवेश पॉलिसी हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।
अगर वे खराब रिटर्न (5% से कम) देते हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
फिर, उस राशि को योजनाबद्ध संरचना वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। इससे विकास और लिक्विडिटी में सुधार होता है।
इमरजेंसी फंड की अभी भी ज़रूरत है
सेवानिवृत्ति में भी, आपको बैकअप की ज़रूरत होती है। लिक्विड फंड या बैंक में 6-12 महीने के खर्च रखें।
इससे इक्विटी फंड से घबराहट में निकासी नहीं होती।
आप निम्न का उपयोग कर सकते हैं:
लिक्विड म्यूचुअल फंड
स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट
ऑटो FD सुविधा वाले बचत खाते
बहुत लंबी रिटायरमेंट के लिए SWP अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता
यदि आप 85 या 90 तक जीवित रहते हैं, तो मुद्रास्फीति मूल्य को कम कर देगी।
आज के 50,000 रुपये 15 साल बाद पर्याप्त नहीं हो सकते।
इसलिए, SWP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। शायद प्रति वर्ष 3% की वृद्धि हो। लेकिन जल्दी से ज़्यादा निकासी न करें।
साथ ही, विकास के लिए कुछ हिस्सा इक्विटी में निवेश करें। यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देता है।
अंत में
आप म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये के साथ अच्छी तरह से तैयार हैं।
50,000 रुपये का मासिक SWP आक्रामक है, लेकिन असंभव नहीं है।
इसे और अधिक टिकाऊ बनाने के लिए इसे घटाकर 30,000 रुपये करें।
डिविडेंड ऑप्शन फंड से बचें। ग्रोथ ऑप्शन में जाएँ।
इक्विटी और डेट का एक ठोस मिश्रण बनाएँ।
बाजार जोखिम को कम करने के लिए डेट साइड से SWP शुरू करें।
हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।
सीधे फंड से बचें। विशेषज्ञ की मदद के लिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।
एन्युइटी या इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
आपातकालीन फंड को अलग और तैयार रखें।
कर-कुशल निकासी की योजना बनाएं।
जीवनसाथी को रणनीति का हिस्सा बनाएं।
यह 360-डिग्री योजना सेवानिवृत्ति में आय, शांति और आत्मविश्वास सुनिश्चित करती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by R - Jun 21, 2025English