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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5699 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 06, 2025

Radheshyam Zanwar is the founder of Zanwar Classes which prepares aspirants for competitive exams such as MHT-CET, IIT-JEE and NEET-UG.
Based in Aurangabad, Maharashtra, it provides coaching for Class 10 and Class 12 students as well.
Since the last 25 years, Radheshyam has been teaching mathematics to Class 11 and Class 12 students and coaching them for engineering and medical entrance examinations.
Radheshyam completed his civil engineering from the Government Engineering College in Aurangabad.... more
Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Career

सर, मेरा बेटा आईआईएसटी तिरुवनंतपुरम सीएस डाटा साइंस ब्रांच और आईआईटी भिलाई ईसीई कर रहा है, उसके करियर के लिए कौन सा सबसे अच्छा होगा?

Ans: नमस्ते प्रिय।
IIST में CS+DS को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद!
राधेश्याम
Career

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9810 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Money
मैं 27 साल का हूँ, मैंने LIC की नई जीवन लाभ योजना (प्लान-936) खरीदी है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है, किस्त प्रीमियम 45,027.00 प्रति वर्ष है और मेरे पास LIC की जीवन उमंग योजना (प्लान-945) है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है, किस्त प्रीमियम 66386.00 प्रति वर्ष है। मेरी मासिक आय 80 हज़ार है। मुझे LIC पॉलिसी के साथ क्या करना चाहिए? क्या मैं इसे सरेंडर कर सकता हूँ या कुछ और?
Ans: आपकी उम्र 27 साल है। आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है। आप एलआईसी के नए जीवन लाभ (प्लान 936) के लिए सालाना 45,027 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। आप एलआईसी के जीवन उमंग (प्लान 945) के लिए सालाना 66,386 रुपये का भुगतान भी कर रहे हैं। दोनों योजनाएं 28/07/2022 को शुरू हुईं। कुल मिलाकर, आप सालाना 1,11,413 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यानी लगभग 9,284 रुपये प्रति माह।

आइए इसका हर पहलू से आकलन करें।

● आपकी उम्र और वित्तीय लाभ

– अभी आपकी उम्र सिर्फ़ 27 साल है।
– आपके आगे लंबा कामकाजी जीवन है।
– यह संपत्ति बनाने का सबसे अच्छा समय है।
– इस समय समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।
– अभी किए गए छोटे-छोटे बदलाव बाद में बड़े नतीजे देंगे।
– आपकी वर्तमान आय अच्छी है।
– 80,000 रुपये प्रति माह आपको उच्च बचत क्षमता प्रदान करते हैं।
– आप जल्दी से वित्तीय योजना शुरू करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

● एलआईसी पॉलिसियाँ वास्तव में क्या करती हैं

– जीवन लाभ और जीवन उमंग पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ हैं।
– ये निवेश और बीमा योजनाएँ हैं।
– ये कम जीवन बीमा कवर प्रदान करती हैं।
– ये बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– रिटर्न केवल 4% से 5% के आसपास है।
– यह मुद्रास्फीति से भी कम है।
– इसलिए समय के साथ आपके पैसे का मूल्य कम होता जाता है।
– आप नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं लेकिन विकास कम होता है।
– ये योजनाएँ धन सृजन के लिए अच्छी नहीं हैं।

● निवेश-सह-बीमा योजनाओं की समस्याएँ

– इन योजनाओं में दो अलग-अलग लक्ष्य शामिल होते हैं।
– एक सुरक्षा है, दूसरा धन संचयन।
– लेकिन कोई भी लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त नहीं होता।
– बीमा कवर आपकी ज़रूरत के हिसाब से बहुत कम है।
– निवेश पर मिलने वाला रिटर्न आपके भविष्य के लिए बहुत कम है।
– आपका पैसा लंबी अवधि के लिए बंद हो जाता है।
– ऐसी योजनाओं में तरलता बहुत कम होती है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप पैसे नहीं निकाल सकते।
– अगर आप प्रीमियम नहीं चुकाते, तो पॉलिसी समाप्त हो सकती है।
– यह बिना किसी अच्छे लाभ के बोझ बन जाती है।

● बीमा कराने का बेहतर तरीका

– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होता है।
– इसके लिए, एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह सस्ता है और उच्च जीवन बीमा देता है।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– आप कम लागत में 1 करोड़ रुपये का कवर पा सकते हैं।
– इससे आपके परिवार की पूरी सुरक्षा होगी। बीमा ज़रूरतों के लिए एलआईसी की पारंपरिक योजनाओं का इस्तेमाल न करें।

● निवेश करने का बेहतर तरीका

● निवेश धन वृद्धि के लिए होता है।
● इस उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
● ये फंड बाज़ार के साथ बढ़ते हैं और बेहतर रिटर्न देते हैं।
● इंडेक्स फंड आपके लिए अच्छे नहीं हैं।
● इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
● बाज़ार गिरने पर ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
● ये मुश्किल समय में आपके पैसे की सुरक्षा नहीं करते।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम और रिटर्न को समायोजित करते हैं।
● ये आप जैसे दीर्घकालिक निवेशक के लिए बेहतर हैं।

● एलआईसी योजनाओं को जारी रखने के नुकसान

● आपको हर साल ज़्यादा प्रीमियम देना होगा।
● आपका रिटर्न बहुत कम रहेगा।
● आप बीच में ही रुक नहीं पाएँगे।
– आप अपने पैसों के साथ लचीलापन खो देते हैं।
– भविष्य में, आपको उस पैसे की ज़रूरत पड़ सकती है।
– लेकिन ये प्लान 15-20 साल के लिए लॉक हो जाते हैं।
– अगर आप बाद में सरेंडर करते हैं, तो आपको जितना भुगतान किया था, उससे कम मिलता है।
– इसलिए, ज़्यादा देरी से नुकसान ज़्यादा होगा।

● क्या आप अभी सरेंडर कर सकते हैं?

– हाँ, आप अभी प्लान सरेंडर कर सकते हैं।
– लेकिन आपने अभी सिर्फ़ 2 साल पूरे किए हैं।
– इसलिए अभी सरेंडर वैल्यू कम होगी।
– फिर भी, बाद में पछताने से बेहतर है कि जल्दी ही रुक जाएँ।
– आप पेड-अप विकल्प पर भी विचार कर सकते हैं।
– लेकिन उससे भी कम रिटर्न मिलता है।
– सबसे अच्छा कदम यही है कि दोनों पॉलिसी बंद कर दी जाएँ।
– अभी नुकसान उठाएँ और अपने भविष्य को बेहतर बनाएँ।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा लगाएँ।

● अब आपको क्या करना चाहिए

– सबसे पहले, एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह कम लागत पर पूरी ज़िंदगी की सुरक्षा देता है।
– दूसरा, दोनों एलआईसी पॉलिसियाँ तुरंत बंद कर दें।
– इस जुलाई 2025 तक प्रीमियम का नवीनीकरण न करें।
– तीसरा, म्यूचुअल फंड में 9,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
– 2 या 3 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड जैसे विभिन्न प्रकारों का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं से शुरुआत करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड ऐप्स का इस्तेमाल न करें।

● सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड क्यों बेहतर हैं

– डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते।
– कोई भी आपको यह नहीं बताता कि फंड कब बदलना है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके लक्ष्यों और आत्मविश्वास को नुकसान पहुँचता है।
– CFP और MFD मार्गदर्शन वाले नियमित फंड दिशा देते हैं।
– CFP पूर्ण वित्तीय नियोजन सेवा प्रदान करता है।
– ये लक्ष्य निर्धारण, पुनर्संतुलन और निकास रणनीति में मदद करते हैं।
– नियमित मोड कामकाजी व्यक्तियों के लिए ज़्यादा उपयुक्त है।
– सिर्फ़ लागत पर नहीं, बल्कि मूल्य पर ध्यान केंद्रित करें।

● अगर आप कार्रवाई में देरी करते हैं तो क्या होगा?

– आप सालाना 1.1 लाख रुपये का भुगतान करते रहेंगे।
– 20 साल के लिए, यह 22 लाख रुपये से ज़्यादा है।
– आपको 25 साल बाद 30-32 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– लेकिन मुद्रास्फीति के कारण पैसे का मूल्य कम हो जाएगा।
– आप अपनी संभावित संपत्ति को कम लाभ के लिए बंद कर रहे हैं।
– अगर आप अभी कार्रवाई करते हैं, तो आपका पैसा बेहतर तरीके से बढ़ेगा।
– म्यूचुअल फंड 25 साल में 1 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।
– लेकिन पारंपरिक एलआईसी प्लान उस मुकाम तक नहीं पहुँच सकते।

● टैक्स बेनिफिट ही काफी नहीं है

– एलआईसी पॉलिसी 80सी का लाभ देती हैं।
– लेकिन यह खराब निवेश को बनाए रखने के लिए काफी नहीं है।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड भी यही लाभ देता है।
– और एलआईसी प्लान से ज़्यादा रिटर्न देता है।
– टैक्स-सेविंग आपके निवेश का मुख्य कारण नहीं होना चाहिए।
– रिटर्न, लिक्विडिटी और लचीलापन ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।

● अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा

– आप युवा हैं और अच्छी कमाई कर रहे हैं।
– सही निवेश करने का यह सबसे अच्छा समय है।
– एलआईसी पॉलिसी से भावनात्मक लगाव से बचें।
– पूरी गणना के साथ सोच-समझकर फैसला लें।
– लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।
– आपकी वित्तीय आज़ादी आपके आज के फैसलों पर निर्भर करती है।
– लचीले, उच्च-वृद्धि वाले निवेश विकल्प चुनें।
– उचित टर्म इंश्योरेंस के साथ सुरक्षित रहें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– एक CFP आपकी वित्तीय नींव बनाने में मदद करता है।
– वे आपके जीवन लक्ष्यों के आधार पर एक योजना बनाते हैं।
– वे आपकी प्रगति पर नज़र रखते हैं और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– वे सही SIP और बीमा चुनने में भी मदद करते हैं।
– एक CFP यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना सोचे-समझे फैसले न लें।
– भीड़ का अनुसरण करने के बजाय, आप एक संरचित मार्ग का अनुसरण करते हैं।
– CFP के मार्गदर्शन से आपका पैसा बेहतर तरीके से काम करता है।

● अंततः

– आप अभी अपने कामकाजी जीवन के शुरुआती दौर में हैं।
– लेकिन LIC पॉलिसियाँ आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– वे कम रिटर्न, कम कवर और कम लचीलापन देती हैं।
– आपको अब दोनों प्लान बंद कर देने चाहिए।
– एक अच्छी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– पूरी जागरूकता और उचित सहयोग के साथ अपने भविष्य की योजना बनाएँ।
– आज ही यह छोटा सा कदम उठाएँ।
– यह आपको आने वाले कई वर्षों तक शांति और विकास प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9810 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English
Money
मैं 35 वर्ष का हूँ, मेरे परिवार की शुद्ध आय 2 लाख रुपये है, मेरे पास 3 पुराने आवासीय फ्लैट हैं, तीनों लोन पर हैं, लोन की दर 6.5 प्रतिशत है क्योंकि वे सब्सिडी वाले हैं और पूरी तरह से एक प्लॉट के मालिक भी हैं... उपरोक्त संपत्तियों का संयुक्त सर्कल रेट 2.5 करोड़ है। 3 फ्लैटों के लिए संयुक्त बकाया लोन राशि 1.3 करोड़ है। इसके अलावा मेरे पास 10 लाख रुपये का पर्सनल लोन 8.5 प्रतिशत के साथ और 20 लाख रुपये का 10.5 प्रतिशत के साथ 7 साल की अवधि के लिए और 15 लाख रुपये का एक और लोन 9.5 प्रतिशत के साथ 15 साल की अवधि के लिए है। फ्लैटों से आय 25 हजार रुपये है। शुद्ध कटौती लगभग 1.5 लाख रुपये है और हमारे पास 50 रुपये + 25 रुपये किराया, कुल 75 हजार रुपये बचते हैं... जिसमें खर्च 40 हजार रुपये और बचत केवल 35 हजार रुपये है क्या मैं आय के मुकाबले उच्च ऋण अनुपात के कारण बहुत अधिक तनाव ले रहा हूँ... या मैं सही रास्ते पर हूँ...?
Ans: आपकी आयु 35 वर्ष है। आपके परिवार की कुल आय 2 लाख रुपये प्रति माह है। आपके पास 3 पुराने फ्लैट (ऋण पर) और एक प्लॉट (पूर्ण स्वामित्व वाला) है। होम और पर्सनल लोन, दोनों को मिलाकर, आप पर ऋण का बोझ बहुत ज़्यादा है।

आप एनपीएस में हर महीने 35,000 रुपये जमा कर रहे हैं। ईएमआई और कटौतियों के बाद आपके पास 75,000 रुपये बचते हैं। खर्च 40,000 रुपये और बचत 35,000 रुपये है।

आइए हम आपकी स्थिति की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें और पूरी स्पष्टता प्रदान करें।

● पारिवारिक आय और मासिक आय

● 2 लाख रुपये की आय स्थिर और मज़बूत है।
● आप सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रमों के कर्मचारी हैं। इसलिए नौकरी की सुरक्षा अच्छी है।
● किराये की आय 25,000 रुपये प्रति माह है।
● ईएमआई और कटौतियों के बाद, आपके पास हर महीने 75,000 रुपये बचते हैं।
● इसमें किराये का प्रवाह भी शामिल है।
– आपकी जीवनशैली का खर्च 40,000 रुपये है।
– इससे बचत के लिए हर महीने 35,000 रुपये बचते हैं।
– आप हालात संभाल रहे हैं, लेकिन दबाव बढ़ रहा है।

● ऋण पोर्टफोलियो मूल्यांकन

– तीन गृह ऋणों का कुल योग 1.3 करोड़ रुपये है।
– व्यक्तिगत ऋण कुल मिलाकर 45 लाख रुपये हैं।
– आपके पास 8.5% ब्याज पर 10 लाख रुपये का ऋण है।
– 7 वर्षों के लिए 10.5% ब्याज पर 20 लाख रुपये का एक और ऋण है।
– 15 वर्षों के लिए 9.5% ब्याज पर 15 लाख रुपये का एक और ऋण है।
– इन व्यक्तिगत ऋणों पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– आपका ऋण-आय अनुपात बहुत कम है।
– आपकी अधिकांश आय ईएमआई और एनपीएस में चली जाती है।
– ज़्यादा ऋण बाद में तनाव पैदा कर सकता है।

● रियल एस्टेट में निवेश बहुत ज़्यादा है

– आपके पास पहले से ही तीन फ्लैट लोन पर हैं।
– आपके पास एक प्लॉट भी पूरी तरह से है।
– सभी का संयुक्त सर्कल रेट 2.5 करोड़ रुपये है।
– लेकिन यह मूल्य तरल नहीं है।
– रियल एस्टेट से नकदी प्रवाह कम होता है।
– आपको तीन फ्लैटों से केवल 25,000 रुपये किराया मिलता है।
– इतने बड़े एसेट बेस के लिए यह बहुत कम रिटर्न है।
– फ्लैटों के रखरखाव, टैक्स और किरायेदार जोखिम की ज़रूरत होती है।
– रियल एस्टेट तेज़ विकास के लिए उपयुक्त नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर इसे जल्दी बेचना भी मुश्किल होता है।
– अभी और संपत्ति खरीदने से बचें।
– आप पहले से ही बहुत ज़्यादा निवेश कर चुके हैं।

● पर्सनल लोन आपकी नकदी खत्म कर रहे हैं

– पर्सनल लोन महंगे होते हैं।
– इनका ब्याज होम लोन से ज़्यादा होता है।
– इनका कर लाभ भी कम है।
– पहली प्राथमिकता इन ऋणों को कम करना होनी चाहिए।
– 8.5% पर 10 लाख रुपये के ऋण से शुरुआत करें।
– उसके बाद, 10.5% पर 20 लाख रुपये के ऋण का लक्ष्य रखें।
– पुनर्भुगतान को लंबी अवधि तक न बढ़ाएँ।
– इसे कम करने के लिए किसी एकमुश्त राशि या वार्षिक बोनस का उपयोग करें।

● आपातकालीन निधि गायब है

– आपके विवरण में आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं है।
– आपके पास कम से कम 3-4 लाख रुपये की तरल संपत्ति होनी चाहिए।
– यह अचानक चिकित्सा, नौकरी या मरम्मत संबंधी समस्याओं के दौरान मदद करता है।
– आपातकालीन निधि FD या तरल म्यूचुअल फंड में होनी चाहिए।
– इसके बिना, आपको फिर से उधार लेना पड़ सकता है।
– नए निवेश करने से पहले यह आरक्षित निधि बनाएँ।

● एनपीएस कोष और अंशदान

– आपके परिवार का एनपीएस कोष पहले से ही 50 लाख रुपये का है।
– मासिक अंशदान 35,000 रुपये है।
– यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
– लेकिन एनपीएस 60 वर्ष की आयु तक लॉक रहता है।
– इसमें तरलता बहुत कम होती है।
– आप शिक्षा या ऋण चुकाने के लिए एनपीएस का उपयोग नहीं कर सकते।
– इसलिए एनपीएस को वर्तमान स्तर से आगे न बढ़ाएँ।
– अब लचीले निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
– म्यूचुअल फंड में एसआईपी मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए बेहतर हैं।

● रियल एस्टेट: पूँजी लॉक है

– 2.5 करोड़ रुपये की संपत्ति का मूल्य अब उपयोग योग्य नहीं है।
– आप उस पैसे तक जल्दी नहीं पहुँच सकते।
– साथ ही, किराये का रिटर्न बहुत कम है।
– संपत्ति की पुनर्विक्रय में लंबा समय लगता है।
– हो सकता है कि कीमत सर्कल रेट से मेल न खाए।
– इसलिए, संपत्ति को निवेश वृद्धि का साधन न समझें।
– आपके मामले में रियल एस्टेट उत्पादक संपत्ति नहीं है।

● वित्तीय तनाव के संकेतक

– ऊँची ईएमआई और कम अधिशेष वित्तीय तनाव को दर्शाता है।
– 2 लाख रुपये की आय में से 1.5 लाख रुपये की कटौती बहुत ज़्यादा है।
– बचत के लिए केवल 35,000 रुपये बचे हैं।
– यह आय का केवल 17.5% है।
– आदर्श रूप से, बचत 30-35% से अधिक होनी चाहिए।
– आपकी आय अच्छी है, लेकिन कर्ज़ भारी है।
– आप अभी प्रबंधन कर सकते हैं।
– लेकिन एक आपात स्थिति आपकी योजना को हिला सकती है।

● वित्तीय दबाव कम करने के उपाय

– नई संपत्ति खरीदना तुरंत रोक दें।
– पहले सिर्फ़ पर्सनल लोन चुकाने पर ध्यान दें।
– ज़रूरत पड़ने पर किसी भी कम इस्तेमाल वाले फ्लैट को बेच दें।
– इसका इस्तेमाल कर्ज़ को तेज़ी से कम करने के लिए करें।
– एकमुश्त फ्लैट बेचने से मासिक ईएमआई से छुटकारा मिल सकता है।
– इससे नकदी प्रवाह तुरंत बेहतर हो जाता है।
– साथ ही सभी गैर-ज़रूरी खर्चों पर रोक लगा दें।
– 12-18 महीनों तक अपनी जीवनशैली पर सख्ती से नियंत्रण रखें।

● म्यूचुअल फंड तरलता और विकास प्रदान कर सकते हैं

– आपको अभी से मासिक एसआईपी शुरू कर देना चाहिए।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड विकास के लिए अच्छे होते हैं।
– इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की नकल करते हैं।
– वे गिरावट में कोई जोखिम नियंत्रण प्रदान नहीं करते हैं।
– सक्रिय फंड कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।
– वे गिरावट से बचाते हैं और बढ़त को पकड़ते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड कोई भावनात्मक समर्थन नहीं देते हैं।
– सीएफपी और एमएफडी सही मार्गदर्शन करेंगे।

● बीमा योजना की समीक्षा अवश्य करें

– जीवन या स्वास्थ्य बीमा के बारे में कोई विवरण नहीं दिया गया है।
– आपके पास शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी होनी चाहिए।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना होना चाहिए।
– यूलिप और निवेश-बीमा मिश्रण से बचें।
– यह भी सुनिश्चित करें कि परिवार के पास स्वास्थ्य बीमा कवर हो।
– आश्रितों को ऋण के दबाव से परेशान नहीं होना चाहिए।
– बीमा कठिन समय में मानसिक शांति प्रदान करता है।

● बच्चों के भविष्य की ज़रूरतों के लिए अलग से योजना बनाना

– अगर आपके बच्चे हैं, तो शिक्षा की योजना बनाना ज़रूरी है।
– शिक्षा के लिए संपत्ति का उपयोग न करें।
– उनके भविष्य के लिए अलग से एसआईपी शुरू करें।
– लक्ष्य के करीब आने तक इसे अछूता रखें।
– बच्चों के SIP में कर्ज़ चुकाने में देरी न करें।
- CFP की मदद से दोनों को संतुलित करें।

● ऋण कम करने की रणनीति

- ब्याज दर के आधार पर पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें।
- सबसे ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज़ से शुरुआत करें।
- कर्ज़ के लिए NPS या PF न तोड़ें।
- तेज़ी से भुगतान करने के लिए वार्षिक आय वृद्धि का उपयोग करें।
- हो सके तो कम ब्याज वाले पर्सनल लोन पर स्विच करने पर विचार करें।
- बैलेंस ट्रांसफर शुल्क या छिपे हुए शुल्क से बचें।
- पुराने कर्ज़ को चुकाने के लिए नया कर्ज़ न लें।

- कर योजना को एकरूप बनाना चाहिए

- NPS में पहले से ही धारा 80C और 80CCD शामिल हैं।
- कर-बचत वाली FD में अतिरिक्त पैसा लगाने से बचें।
- कर बचत के लिए बीमा का उपयोग न करें।
- ईएलएसएस का इस्तेमाल केवल नियमित तरीके से ही करें।
– किराये की आय पर कर के प्रभाव की भी समीक्षा करें।
– सीएफपी इसे स्पष्टता से संरचित करेगा।

● रियल एस्टेट से बाहर निकलने के विकल्प

– अगर एक फ्लैट पुराना और अप्रयुक्त है, तो उसे बेचने पर विचार करें।
– बाजार के चरम पर पहुँचने का इंतज़ार न करें।
– एक फ्लैट बेचकर पर्सनल लोन चुकाना बेहतर है।
– इससे हर महीने नकदी प्रवाह में सुधार होता है।
– इससे मानसिक शांति भी बढ़ती है।
– किसी सीएफपी के साथ बाहर निकलने की योजना पर चर्चा करें।

● मासिक समीक्षा और निगरानी करें

– हर महीने, ईएमआई और बचत अनुपात की जाँच करें।
– इस बात पर नज़र रखें कि लोन कितना कम हो रहा है।
– एक व्यक्तिगत नकदी प्रवाह पत्रक बनाए रखें।
– इससे अनुशासन और जागरूकता बढ़ती है।
– हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

● नए वादे या खर्च करने से बचें

– अभी कार या घर का नवीनीकरण न करें।
– जल्द ही अंतरराष्ट्रीय यात्रा की योजना न बनाएँ।
– विलासिता या सामाजिक दबाव वाले खर्चों से बचें।
– केवल अपने नकदी प्रवाह को स्थिर करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– भविष्य में, आपके पास लचीलापन होगा।
– सबसे पहले, कर्ज़ कम करें और वित्तीय मज़बूती बनाएँ।

● मानसिक और भावनात्मक स्वास्थ्य

– ज़्यादा कर्ज़ मानसिक शांति को प्रभावित कर सकते हैं।
– आप इसे प्रबंधित करने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं।
– एक सुव्यवस्थित योजना राहत और स्पष्टता प्रदान करती है।
– दूसरों से तुलना न करें।
– आपकी संपत्ति ज़्यादा है लेकिन सुरक्षित है।
– अभी नकदी प्रवाह और तरलता पर ध्यान केंद्रित करें।

● अंत में

– आपकी आय अच्छी है। लेकिन कर्ज़ का बोझ बहुत ज़्यादा है।
– आप प्रबंधन तो कर रहे हैं, लेकिन खुलकर नहीं।
– आपकी संपत्ति पर ज़्यादा भार है।
– किराये से होने वाली आय उनके मूल्य के हिसाब से पर्याप्त नहीं है।
– ज़रूरत पड़ने पर एक संपत्ति बेचकर कर्ज़ कम करें।
– पहले व्यक्तिगत कर्ज़ कम करें। फिर धन पर ध्यान दें।
– तरलता और विकास के लिए म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– निवेश के तौर पर रियल एस्टेट से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।
– प्रगति के लिए हर 6 महीने में दोबारा जाँच करें।
– आपकी मानसिक शांति भी आपके वित्तीय स्वास्थ्य का एक हिस्सा है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9810 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 38 साल की कामकाजी महिला हूँ और मेरे दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 11 और 6 साल है। हम पूरे परिवार की मासिक कमाई 2.25 लाख (वेतन + 25 हज़ार किराया) है। मेरे ऊपर लगभग 1 करोड़ का होम लोन है। दोनों के लिए पीएफ खाते में लगभग 10 लाख जमा हैं। आपातकालीन नकदी के लिए एफडी में 5 लाख जमा हैं। कृपया मुझे बताएँ कि परिवार की सुरक्षा के लिए मैं और क्या कर सकती हूँ या क्या करना चाहिए।
Ans: आप 38 वर्षीय कामकाजी महिला हैं। आपके दो बच्चे स्कूल जाते हैं। किराए सहित आपकी कुल पारिवारिक आय 2.25 लाख रुपये प्रति माह है। आप 1 करोड़ रुपये का होम लोन चुका रही हैं। आपके पीएफ में 10 लाख रुपये और एफडी में 5 लाख रुपये जमा हैं।

आपका प्रश्न गंभीर और ज़िम्मेदाराना है। आप अपने परिवार को सुरक्षित रखना चाहती हैं। आइए सभी पहलुओं पर चरण-दर-चरण नज़र डालें।

● पारिवारिक आय और वित्तीय मज़बूती

● 2.25 लाख रुपये की मासिक आय मज़बूत और स्थिर है।
● आपकी किराये की आय 25,000 रुपये है। इससे आपको अतिरिक्त सुरक्षा मिलती है।
● एफडी में 5 लाख रुपये का आपका आपातकालीन फंड बहुत सोच-समझकर बनाया गया है।
● आपके पीएफ में कुल 10 लाख रुपये जमा हैं। इससे आपको दीर्घकालिक सहायता मिलती है।
● आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपके प्रयास की सराहना करते हैं।

● होम लोन और ईएमआई का प्रभाव

– 1 करोड़ रुपये का लोन एक बड़ी ज़िम्मेदारी है।
– मासिक ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।
– जाँच करें कि क्या आप अपनी आय का 35% से ज़्यादा ईएमआई पर दे रहे हैं।
– अगर हाँ, तो दूसरे बड़े खर्चों को कम करें।
– अभी लोन का जल्दी से जल्दी भुगतान करने की जल्दबाजी न करें।
– साथ ही निवेश करें और अपनी संपत्ति बढ़ाएँ।
– अगर ब्याज कम है, तो लोन को चलने दें।
– लोन के साथ-साथ वित्तीय संपत्ति बनाने पर ज़्यादा ध्यान दें।

● आपातकालीन निधि की स्थिति

– 5 लाख रुपये की एफडी एक अच्छा कदम है।
– लेकिन अपनी आय के स्तर के हिसाब से इसे बढ़ाकर 7-8 लाख रुपये कर दें।
– इससे 4 से 5 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
– इसमें ईएमआई और स्कूल की फीस भी शामिल करें।
– इस फंड को केवल FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में ही रखें।
– इसे लंबी अवधि के निवेश के साथ न मिलाएँ।
– इसे हमेशा बनाए रखें। जब तक कोई आपात स्थिति न आ जाए, इसे न तोड़ें।

● स्वास्थ्य बीमा का महत्व

– क्या आपके पास नियोक्ता के अलावा कोई अलग स्वास्थ्य बीमा है?
– यदि नहीं, तो कृपया चारों के लिए तुरंत एक खरीद लें।
– आपके, जीवनसाथी और बच्चों के लिए फैमिली फ्लोटर पॉलिसी ज़रूरी है।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति हर साल बढ़ रही है।
– नौकरी छूटने पर कॉर्पोरेट कवर भी खत्म हो जाता है।
– एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर होना ज़रूरी है।
– यह भी जांचें कि क्या आपके माता-पिता आर्थिक रूप से आश्रित हैं।
– यदि हाँ, तो उनके लिए भी एक वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य कवर पर विचार करें।

● जीवन बीमा की ज़रूरतें

– यदि आप मुख्य आय अर्जित करने वाले हैं, तो टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस ही खरीदें, यूलिप या मनी-बैक प्लान नहीं।
– ये निवेश-बीमा मिश्रित प्लान कम रिटर्न देते हैं।
– यूलिप में शुल्क ज़्यादा होते हैं और लॉक-इन अवधि बहुत लंबी होती है।
– अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों की जाँच करें।
– अगर वे पारंपरिक एंडोमेंट या यूलिप हैं, तो भविष्य के प्रीमियम देना बंद कर दें।
– सरेंडर की गई राशि को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– टर्म इंश्योरेंस आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।
– इससे आपके बच्चों और जीवनसाथी को पर्याप्त सुरक्षा मिलती है।

● बच्चों की शिक्षा योजना

– आपके बच्चे 11 और 6 साल के हैं।
– कॉलेज के खर्च 6 से 10 साल में शुरू होंगे।
– आपको उनकी उच्च शिक्षा के लिए अलग से निवेश करने की ज़रूरत है।
– 2-3 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– 7-10 साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श होते हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें। ये सिर्फ़ बाज़ार की झलक दिखाते हैं।
– इंडेक्स फंड संकट के दौरान बुरी तरह गिरते हैं और मूल्य की रक्षा नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की निगरानी फंड मैनेजर करते हैं।
– ये कठिन बाज़ारों में गिरावट को कम करने में मदद करते हैं।
– दो SIP अलग-अलग शुरू करें—प्रत्येक बच्चे के लिए एक।
– इससे आपकी बचत को उद्देश्य और संरचना मिलती है।

● नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड मार्ग

– ऑनलाइन ऐप्स के माध्यम से प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें।
– ये विशेषज्ञ सहायता या व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते।
– बाज़ार गिरने पर प्रत्यक्ष फंड भ्रमित करने वाले होते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं।
– CFP पूर्ण 360-डिग्री मार्गदर्शन प्रदान करता है।
– वे लक्ष्यों, जोखिम, करों की समीक्षा करते हैं और योजनाओं में बदलाव करते हैं।
– नियमित फंडों की लागत कम हो सकती है, लेकिन शांति ज़्यादा होती है।
– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले एमएफडी आपको केंद्रित और शांत रखते हैं।

● आपके और आपके जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति योजना

– सेवानिवृत्ति अगले 20 वर्षों में होगी।
– ईपीएफ एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन पर्याप्त नहीं है।
– आपको बड़ी सेवानिवृत्ति राशि की आवश्यकता होगी।
– लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– 10+ साल के विज़न वाले मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड चुनें।
– 6 महीने में एक बार प्रगति की समीक्षा करें।
– इन फंडों का इस्तेमाल बच्चों या होम लोन के लिए न करें।
– सेवानिवृत्ति को एक अलग प्राथमिकता देनी चाहिए।

● एसआईपी आवंटन रणनीति

– आपकी पारिवारिक आय 2.25 लाख रुपये मासिक है।
– ईएमआई, किराया, स्कूल फीस और घर के खर्च के बाद, आपके पास कुछ अतिरिक्त राशि बच जाएगी।
– इसका इस्तेमाल एसआईपी के ज़रिए निवेश करने में करें।
– एसआईपी को अल्पकालिक और दीर्घकालिक में बाँटें।
– बच्चों की स्कूल फीस या छुट्टियों के लिए अल्पकालिक।
– उच्च शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक।
– इससे उद्देश्य स्पष्ट और निवेश केंद्रित रहता है।

● कर बचत योजना

– आपके पास धारा 80सी के तहत कटौती के लिए पहले से ही पीएफ है।
– अपने टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम की भी जाँच करें।
– सभी 80सी को पॉलिसी या यूलिप में लॉक करने से बचें।
– इसके बजाय ईएलएसएस (कर-बचत म्यूचुअल फंड) का इस्तेमाल करें।
– ईएलएसएस आपको ग्रोथ और टैक्स दोनों का लाभ देता है।
– अपने एफडी का इस्तेमाल केवल आपात स्थिति में ही करें।
– एफडी कम रिटर्न देते हैं और कर योग्य होते हैं।

● वसीयत और संपत्ति नियोजन

– आप माता-पिता हैं। आपको वसीयत लिखनी ही होगी।
– तय करें कि संपत्ति का हस्तांतरण कैसे किया जाना चाहिए।
– नामांकन और वसीयत एक ही चीज़ नहीं हैं।
– वसीयत बाद में पारिवारिक विवादों से बचाती है।
– अपने जीवनसाथी को बुनियादी वित्तीय जानकारी भी सिखाएँ।
– दोनों को बैंक, म्यूचुअल फंड और बीमा की जानकारी होनी चाहिए।
– सभी दस्तावेज़ एक ही जगह रखें।
– उन्हें हर साल अपडेट करें।

● बच्चों के भविष्य की सुरक्षा

– सुनिश्चित करें कि दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश तय हो।
– साल में एक बार इन SIP की समीक्षा करें।
– इस पैसे को किसी और काम के लिए न छुएँ।
– उनसे धीरे-धीरे पैसों के बारे में बात करें।
– छोटे-छोटे तरीकों से बचत और बजट बनाना सिखाएँ।
– बच्चे स्कूल से ज़्यादा माता-पिता से सीखते हैं।

● जोखिम भरे या अनुपयुक्त विकल्पों से बचें

– गोल्ड स्कीम या चिट फंड में निवेश न करें।
– अभी निवेश के लिए रियल एस्टेट न खरीदें।
– रियल एस्टेट तनाव और कम तरलता लाता है।
– क्रिप्टो या हॉट स्टॉक टिप्स से बचें।
– बच्चों के भविष्य के साथ खिलवाड़ न करें।
– स्पष्ट लक्ष्यों वाले म्यूचुअल फंड पर अपना ध्यान केंद्रित रखें।

● ऋण प्रबंधन रणनीति

– अपने होम लोन की ब्याज दर की समीक्षा करें।
– अगर यह 9% से ऊपर है, तो इसे कम करने का प्रयास करें।
– बैंक से ब्याज दर स्लैब की दोबारा जाँच करने के लिए कहें।
– पर्सनल या क्रेडिट कार्ड लोन न लें।
– जब तक ज़रूरी न हो, ईएमआई पर खरीदारी करने से बचें।
– अपना सिबिल स्कोर अच्छा रखें।
– अच्छा क्रेडिट इतिहास आपके बच्चों के भविष्य में भी मदद करता है।

● हर 6 महीने में समीक्षा और समायोजन करें

– वित्तीय योजना एक बार का काम नहीं है।
– बाज़ार और ज़िंदगी, दोनों बदलते रहते हैं।
– हर 6 महीने में अपने CFP के साथ बैठें।
– अपने निवेश और लक्ष्यों की दोबारा जाँच करें।
– SIP, लक्ष्यों और फंड आवंटन को समायोजित करें।
– लचीले रहें लेकिन प्रतिबद्ध रहें।

● एकमुश्त बड़े खर्चों की योजना बनाएँ

– बच्चों की स्कूल फीस, घर की मरम्मत, यात्रा की योजनाओं के लिए सालाना फंड की ज़रूरत होती है।
– इसके लिए, शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– इस राशि को 6 महीने के होराइज़न फंड में तैयार रखें।
– रिटायरमेंट या बच्चों के SIP में खलल न डालें।

● वित्तीय योजना में परिवार को शामिल रखें

– हर 3 महीने में एक बार अपने जीवनसाथी के साथ बैठें।
– बीमा, निवेश और ऋण से जुड़े सभी अपडेट साझा करें।
– बड़े बच्चों को बातचीत में धीरे-धीरे शामिल करें।
– इससे जागरूकता बढ़ती है और भ्रम कम होता है।

● अनुशासित रहें और भावनाओं को दूर रखें।

– बाज़ार में गिरावट से घबराएँ नहीं।
– बाज़ार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें।
– अस्थिरता निवेश का एक हिस्सा है।
– गिरते बाज़ार में SIP से वास्तव में फ़ायदा होता है।
– भावनाओं को बाहर रखें और व्यवस्था को अंदर रखें।

● नियमित रूप से पेशेवर मार्गदर्शन का उपयोग करें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हर चीज़ को 360 डिग्री से देखता है।
– वे आपके जोखिम, आय, लक्ष्यों और करों को जानते हैं।
– भावनात्मक क्षणों में DIY तरीके विफल हो जाते हैं।
– एक CFP और MFD को अपने परिवार का मार्गदर्शन करने दें।
– नियमित समीक्षा से योजना सही दिशा में चलती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।
– अब अपनी योजना को एक उचित ढाँचा दें।
– अपना बीमा, आपातकालीन निधि और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।
– दीर्घकालिक और अल्पकालिक लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से अलग करें।
– नियमित रूप से म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन अर्जित करें।
– यूलिप, स्वर्ण योजनाओं और रियल एस्टेट जैसे खराब उत्पादों से बचें।
– अपने बच्चों को धीरे-धीरे पैसे के बारे में सिखाते रहें।
– शांत रहें और एक सीएफपी के साथ नियमित रूप से समीक्षा करते रहें।
– आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित और आरामदायक रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5699 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 22, 2025English
Career
2 जुलाई, 2025 को पूछा गया महोदय, मेरी बेटी एसबीटीईटी, आंध्र से कंप्यूटर इंजीनियरिंग में डिप्लोमा के तीसरे वर्ष की पढ़ाई कर रही है। मैं एपीईसीईटी के अलावा भारत के शीर्ष कॉलेजों में स्नातक स्तर पर प्रवेश की तलाश में हूँ। अब तक उसने डिप्लोमा के पहले और दूसरे वर्ष में 98% अंक प्राप्त किए हैं।
Ans: नमस्ते प्रिय।
आपकी बेटी AP ECET के माध्यम से लैटरल एंट्री का लक्ष्य रख सकती है और IIIT-H (UGEE/SPEC), DTU, NSUT, MIT-WPU, VIT, और SRM जैसे निजी विश्वविद्यालयों पर भी विचार कर सकती है जो सीधे या प्रवेश-आधारित लैटरल एडमिशन प्रदान करते हैं। कुछ संस्थानों के ब्रोशर पढ़ने की सलाह दी जाती है जो अपनी प्रवेश परीक्षाएँ स्वयं आयोजित करते हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5699 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 22, 2025

Asked by Anonymous - Jul 22, 2025English
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5699 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 22, 2025

Career
सर, मुझे MHT CET 2025 में 90.09 पर्सेंटाइल मिले हैं। मेरी राज्य सामान्य रैंक 33619 है, मैं ओबीसी श्रेणी से संबंधित हूं, मेरी ओबीसी राज्य रैंक 10292 है और ओबीसी मुंबई विश्वविद्यालय रैंक 1162 है। तो, क्या कोई संभावना है कि मैं कैप राउंड के माध्यम से वीआईटी (वडाला) में सीएस या आईटी प्राप्त कर सकूं? यदि नहीं, तो इस रैंक के साथ मुंबई में मुझे कौन से सर्वोत्तम इंजीनियरिंग कॉलेज मिल सकते हैं?
Ans: नमस्ते अनीश बी
वीआईटी वडाला में सीएस/आईटी में प्रवेश चुनौतीपूर्ण लग रहा है। तकनीकी शाखाओं के लिए केजे, ठाकुर, एसआईईएस, विवेकानंद आदि के साथ प्रयास करें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Dr Shakeeb Ahmed

Dr Shakeeb Ahmed Khan  |166 Answers  |Ask -

Physiotherapist - Answered on Jul 22, 2025

Health
सर, मुझे नवंबर में चिकनगुनिया बुखार हुआ था। बुखार के बाद मेरे टखनों, पैरों और अंगुलियों में दर्द हो रहा है। मेरी सभी ब्लड रिपोर्ट अच्छी थीं। मैं नवंबर से दवा ले रहा हूँ। लेकिन सब बेकार। कृपया सुझाव दें कि क्या करूँ?
Ans: नमस्ते मोहित। आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद। जोड़ों का दर्द, जिसे हम चिकित्सा की भाषा में अर्थ्राल्जिया कहते हैं, वायरल बुखार या चिकनगुनिया के बाद होने वाली एक आम स्थिति है। मेरा सुझाव है कि आप किसी नज़दीकी फ़िज़ियोथेरेपिस्ट से मिलें, जो दर्द निवारक और मज़बूती प्रदान करने वाले उपाय बताएँगे, जिससे दर्द काफ़ी हद तक कम हो जाएगा। आपके शीघ्र स्वस्थ होने की कामना करता हूँ।

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