मैं 27 साल का हूँ, मैंने LIC की नई जीवन लाभ योजना (प्लान-936) खरीदी है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है, किस्त प्रीमियम 45,027.00 प्रति वर्ष है और मेरे पास LIC की जीवन उमंग योजना (प्लान-945) है, जिसकी आरंभ तिथि 28/07/2022 है, किस्त प्रीमियम 66386.00 प्रति वर्ष है। मेरी मासिक आय 80 हज़ार है। मुझे LIC पॉलिसी के साथ क्या करना चाहिए? क्या मैं इसे सरेंडर कर सकता हूँ या कुछ और?
Ans: आपकी उम्र 27 साल है। आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है। आप एलआईसी के नए जीवन लाभ (प्लान 936) के लिए सालाना 45,027 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। आप एलआईसी के जीवन उमंग (प्लान 945) के लिए सालाना 66,386 रुपये का भुगतान भी कर रहे हैं। दोनों योजनाएं 28/07/2022 को शुरू हुईं। कुल मिलाकर, आप सालाना 1,11,413 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यानी लगभग 9,284 रुपये प्रति माह।
आइए इसका हर पहलू से आकलन करें।
● आपकी उम्र और वित्तीय लाभ
– अभी आपकी उम्र सिर्फ़ 27 साल है।
– आपके आगे लंबा कामकाजी जीवन है।
– यह संपत्ति बनाने का सबसे अच्छा समय है।
– इस समय समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।
– अभी किए गए छोटे-छोटे बदलाव बाद में बड़े नतीजे देंगे।
– आपकी वर्तमान आय अच्छी है।
– 80,000 रुपये प्रति माह आपको उच्च बचत क्षमता प्रदान करते हैं।
– आप जल्दी से वित्तीय योजना शुरू करने के लिए सही रास्ते पर हैं।
● एलआईसी पॉलिसियाँ वास्तव में क्या करती हैं
– जीवन लाभ और जीवन उमंग पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियाँ हैं।
– ये निवेश और बीमा योजनाएँ हैं।
– ये कम जीवन बीमा कवर प्रदान करती हैं।
– ये बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– रिटर्न केवल 4% से 5% के आसपास है।
– यह मुद्रास्फीति से भी कम है।
– इसलिए समय के साथ आपके पैसे का मूल्य कम होता जाता है।
– आप नियमित प्रीमियम का भुगतान करते हैं लेकिन विकास कम होता है।
– ये योजनाएँ धन सृजन के लिए अच्छी नहीं हैं।
● निवेश-सह-बीमा योजनाओं की समस्याएँ
– इन योजनाओं में दो अलग-अलग लक्ष्य शामिल होते हैं।
– एक सुरक्षा है, दूसरा धन संचयन।
– लेकिन कोई भी लक्ष्य पूरी तरह से प्राप्त नहीं होता।
– बीमा कवर आपकी ज़रूरत के हिसाब से बहुत कम है।
– निवेश पर मिलने वाला रिटर्न आपके भविष्य के लिए बहुत कम है।
– आपका पैसा लंबी अवधि के लिए बंद हो जाता है।
– ऐसी योजनाओं में तरलता बहुत कम होती है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप पैसे नहीं निकाल सकते।
– अगर आप प्रीमियम नहीं चुकाते, तो पॉलिसी समाप्त हो सकती है।
– यह बिना किसी अच्छे लाभ के बोझ बन जाती है।
● बीमा कराने का बेहतर तरीका
– बीमा केवल सुरक्षा के लिए होता है।
– इसके लिए, एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह सस्ता है और उच्च जीवन बीमा देता है।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– आप कम लागत में 1 करोड़ रुपये का कवर पा सकते हैं।
– इससे आपके परिवार की पूरी सुरक्षा होगी। बीमा ज़रूरतों के लिए एलआईसी की पारंपरिक योजनाओं का इस्तेमाल न करें।
● निवेश करने का बेहतर तरीका
● निवेश धन वृद्धि के लिए होता है।
● इस उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
● ये फंड बाज़ार के साथ बढ़ते हैं और बेहतर रिटर्न देते हैं।
● इंडेक्स फंड आपके लिए अच्छे नहीं हैं।
● इंडेक्स फंड केवल बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।
● बाज़ार गिरने पर ये बुरी तरह गिर जाते हैं।
● ये मुश्किल समय में आपके पैसे की सुरक्षा नहीं करते।
● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम और रिटर्न को समायोजित करते हैं।
● ये आप जैसे दीर्घकालिक निवेशक के लिए बेहतर हैं।
● एलआईसी योजनाओं को जारी रखने के नुकसान
● आपको हर साल ज़्यादा प्रीमियम देना होगा।
● आपका रिटर्न बहुत कम रहेगा।
● आप बीच में ही रुक नहीं पाएँगे।
– आप अपने पैसों के साथ लचीलापन खो देते हैं।
– भविष्य में, आपको उस पैसे की ज़रूरत पड़ सकती है।
– लेकिन ये प्लान 15-20 साल के लिए लॉक हो जाते हैं।
– अगर आप बाद में सरेंडर करते हैं, तो आपको जितना भुगतान किया था, उससे कम मिलता है।
– इसलिए, ज़्यादा देरी से नुकसान ज़्यादा होगा।
● क्या आप अभी सरेंडर कर सकते हैं?
– हाँ, आप अभी प्लान सरेंडर कर सकते हैं।
– लेकिन आपने अभी सिर्फ़ 2 साल पूरे किए हैं।
– इसलिए अभी सरेंडर वैल्यू कम होगी।
– फिर भी, बाद में पछताने से बेहतर है कि जल्दी ही रुक जाएँ।
– आप पेड-अप विकल्प पर भी विचार कर सकते हैं।
– लेकिन उससे भी कम रिटर्न मिलता है।
– सबसे अच्छा कदम यही है कि दोनों पॉलिसी बंद कर दी जाएँ।
– अभी नुकसान उठाएँ और अपने भविष्य को बेहतर बनाएँ।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड में दोबारा लगाएँ।
● अब आपको क्या करना चाहिए
– सबसे पहले, एक टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।
– यह कम लागत पर पूरी ज़िंदगी की सुरक्षा देता है।
– दूसरा, दोनों एलआईसी पॉलिसियाँ तुरंत बंद कर दें।
– इस जुलाई 2025 तक प्रीमियम का नवीनीकरण न करें।
– तीसरा, म्यूचुअल फंड में 9,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।
– 2 या 3 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, हाइब्रिड जैसे विभिन्न प्रकारों का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं से शुरुआत करें।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड ऐप्स का इस्तेमाल न करें।
● सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड क्यों बेहतर हैं
– डायरेक्ट फंड कोई सहायता नहीं देते।
– कोई भी आपको यह नहीं बताता कि फंड कब बदलना है।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, आप घबराकर SIP बंद कर सकते हैं।
– इससे आपके लक्ष्यों और आत्मविश्वास को नुकसान पहुँचता है।
– CFP और MFD मार्गदर्शन वाले नियमित फंड दिशा देते हैं।
– CFP पूर्ण वित्तीय नियोजन सेवा प्रदान करता है।
– ये लक्ष्य निर्धारण, पुनर्संतुलन और निकास रणनीति में मदद करते हैं।
– नियमित मोड कामकाजी व्यक्तियों के लिए ज़्यादा उपयुक्त है।
– सिर्फ़ लागत पर नहीं, बल्कि मूल्य पर ध्यान केंद्रित करें।
● अगर आप कार्रवाई में देरी करते हैं तो क्या होगा?
– आप सालाना 1.1 लाख रुपये का भुगतान करते रहेंगे।
– 20 साल के लिए, यह 22 लाख रुपये से ज़्यादा है।
– आपको 25 साल बाद 30-32 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– लेकिन मुद्रास्फीति के कारण पैसे का मूल्य कम हो जाएगा।
– आप अपनी संभावित संपत्ति को कम लाभ के लिए बंद कर रहे हैं।
– अगर आप अभी कार्रवाई करते हैं, तो आपका पैसा बेहतर तरीके से बढ़ेगा।
– म्यूचुअल फंड 25 साल में 1 करोड़ रुपये जुटा सकते हैं।
– लेकिन पारंपरिक एलआईसी प्लान उस मुकाम तक नहीं पहुँच सकते।
● टैक्स बेनिफिट ही काफी नहीं है
– एलआईसी पॉलिसी 80सी का लाभ देती हैं।
– लेकिन यह खराब निवेश को बनाए रखने के लिए काफी नहीं है।
– ईएलएसएस म्यूचुअल फंड भी यही लाभ देता है।
– और एलआईसी प्लान से ज़्यादा रिटर्न देता है।
– टैक्स-सेविंग आपके निवेश का मुख्य कारण नहीं होना चाहिए।
– रिटर्न, लिक्विडिटी और लचीलापन ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं।
● अपने वित्तीय भविष्य की सुरक्षा
– आप युवा हैं और अच्छी कमाई कर रहे हैं।
– सही निवेश करने का यह सबसे अच्छा समय है।
– एलआईसी पॉलिसी से भावनात्मक लगाव से बचें।
– पूरी गणना के साथ सोच-समझकर फैसला लें।
– लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।
– आपकी वित्तीय आज़ादी आपके आज के फैसलों पर निर्भर करती है।
– लचीले, उच्च-वृद्धि वाले निवेश विकल्प चुनें।
– उचित टर्म इंश्योरेंस के साथ सुरक्षित रहें।
● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
– एक CFP आपकी वित्तीय नींव बनाने में मदद करता है।
– वे आपके जीवन लक्ष्यों के आधार पर एक योजना बनाते हैं।
– वे आपकी प्रगति पर नज़र रखते हैं और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– वे सही SIP और बीमा चुनने में भी मदद करते हैं।
– एक CFP यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना सोचे-समझे फैसले न लें।
– भीड़ का अनुसरण करने के बजाय, आप एक संरचित मार्ग का अनुसरण करते हैं।
– CFP के मार्गदर्शन से आपका पैसा बेहतर तरीके से काम करता है।
● अंततः
– आप अभी अपने कामकाजी जीवन के शुरुआती दौर में हैं।
– लेकिन LIC पॉलिसियाँ आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– वे कम रिटर्न, कम कवर और कम लचीलापन देती हैं।
– आपको अब दोनों प्लान बंद कर देने चाहिए।
– एक अच्छी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– पूरी जागरूकता और उचित सहयोग के साथ अपने भविष्य की योजना बनाएँ।
– आज ही यह छोटा सा कदम उठाएँ।
– यह आपको आने वाले कई वर्षों तक शांति और विकास प्रदान करेगा।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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