Sir, I have done my CSE AIML 1st and 2nd semesters in Marwadi University, Rajkot, Gujarat. But due to my health issues and other personal issues I want to join some other universities in banglore, near my home itself from 2nd year , and I have visited few colleges such as Reva university and Ramaiah university regarding change of college they accepted, but the fee structure is too high, can you please help me by letting me know which other universities I can opt for, thank you.

Ans: नमस्ते प्रिय, अगर आप एम.एस. से हैं, तो महाराष्ट्र के कॉलेजों को प्राथमिकता दें। आपकी बेटी ने एमएचटी-सीईटी में अच्छे अंक प्राप्त किए हैं। उसे पुणे या मुंबई में तकनीकी शाखाओं वाले अच्छे कॉलेज मिल सकते हैं। वीआईटी के फैसले पर पुनर्विचार करें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आप अपनी आय और ज़िम्मेदारियों का प्रबंधन बहुत अच्छी तरह से कर रहे हैं। आपकी मासिक आय 1.06 लाख रुपये है, होम लोन की ईएमआई भी आसानी से चुकाई जा सकती है, और आपने म्यूचुअल फंड, सोना और इक्विटी में शुरुआती निवेश किया है। बच्चों की शिक्षा और आपातकालीन निधि के बारे में आपकी जानकारी आपकी वित्तीय परिपक्वता को दर्शाती है।

आइए अब हम आपके वित्तीय पहलुओं का हर पहलू से आकलन करें और एक ऐसा 360-डिग्री मार्ग तैयार करें जिससे आप कर्ज मुक्त हो सकें, साथ ही अपने बच्चे के भविष्य के लिए बचत भी कर सकें और वित्तीय सुरक्षा भी बना सकें।

आय और ऋण अवलोकन

आपकी मासिक आय 1.06 लाख रुपये है।

आपका होम लोन 14,000 रुपये की ईएमआई पर है।

ऋण पर शेष राशि लगभग 8 लाख रुपये है।

आप पर कोई पर्सनल लोन नहीं है, जो बहुत अच्छी बात है।

आप क्रेडिट कार्ड से 20,000 से 30,000 रुपये मासिक खर्च करते हैं।

इससे पता चलता है कि आपकी निश्चित ईएमआई का बोझ आपकी आय का लगभग 13% है। यह संतोषजनक है। हालाँकि, अगर पूरी तरह से भुगतान न किया जाए, तो आय का 30% क्रेडिट कार्ड से खर्च करना जोखिम भरा हो सकता है।

वर्तमान निवेश का संक्षिप्त विवरण

टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड में SIP: ₹6,000 (2 महीने पहले शुरू)

इक्विटी निवेश: ₹1 लाख

सोने की होल्डिंग: ₹2 लाख

आपकी वर्तमान वित्तीय संपत्ति लगभग ₹3 लाख है। यह एक शुरुआती बिंदु है। आपको और भी बहुत कुछ बनाने की आवश्यकता है।

बीमा सुरक्षा और जोखिम कवरेज

आपके पास व्यक्तिगत रूप से ₹10 लाख का मेडिकल बीमा है।

आपको कार्यालय से ₹5 लाख का कवर भी मिलता है।

यह अच्छा कवरेज है। लेकिन यह ज़रूर जांच लें कि क्या पॉलिसी में परिवार भी शामिल है। अगर नहीं, तो जीवनसाथी और बच्चे के लिए फैमिली फ्लोटर कवर जोड़ने पर विचार करें। यह भी जांच लें कि आपका टर्म लाइफ कवर मौजूद है या नहीं।

अगर आपके पास कोई टर्म प्लान नहीं है, तो अपनी वार्षिक आय के 15 से 20 गुना वाला प्लान लें।

आपातकालीन निधि योजना

यह आपका वित्तीय सुरक्षा कवच है। यह नौकरी छूटने, बीमारी या बड़े बिलों के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।

आपको कम से कम 3 से 4 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाना चाहिए।

यह लगभग 3 से 4 महीने के खर्चों के बराबर है।

इसे बचत खाते, लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

आपातकालीन निधि को इक्विटी या सोने में निवेश न करें।

आप इसे चरणबद्ध तरीके से बना सकते हैं। लक्ष्य तक पहुँचने तक हर महीने 10,000 रुपये इसमें निवेश करते रहें।

क्रेडिट कार्ड प्रबंधन

20,000 से 30,000 रुपये मासिक खर्च करना तभी ठीक है जब इसका पूरा भुगतान किया जाए।

बकाया राशि को आगे न बढ़ाएँ। ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।

मासिक कार्ड खर्च को 15,000 रुपये या उससे कम करने की कोशिश करें।

आवेगपूर्ण खरीदारी को नियंत्रित करने के लिए UPI या डेबिट कार्ड का इस्तेमाल करें।

अगर आपको कैशबैक या पॉइंट मिलते हैं, तो उनके इस्तेमाल पर नज़र रखें।

निवेश या सोना खरीदने के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।

होम लोन प्रीपेमेंट लक्ष्य

आप अपना होम लोन 3 से 4 साल में चुकाना चाहते हैं। यह एक अच्छा फैसला है।

लोन बैलेंस लगभग 8 लाख रुपये है।

आपकी ईएमआई 14,000 रुपये प्रति माह है।

आप बोनस या बचत से आंशिक भुगतान जोड़ सकते हैं।

मासिक 10,000 रुपये की अतिरिक्त राशि भी लोन की अवधि कम कर सकती है।

मूलधन के आंशिक भुगतान पर सीधे ध्यान दें। अपने बैंक को ईएमआई नहीं, बल्कि अवधि कम करने के लिए सूचित करें।

अगर आप लोन जल्दी चुका देते हैं, तो आपके पास हर महीने 14,000 रुपये बच जाते हैं।

लोन खत्म होने के बाद, इस राशि का इस्तेमाल लंबी अवधि के निवेश में किया जा सकता है।

इस लोन का प्रीपेमेंट करते समय कोई भी नया लोन लेने से बचें।

बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए निवेश

आपका बच्चा 7 साल का है। आपके पास बचत करने के लिए 10 से 11 साल हैं।

10 साल बाद शिक्षा का खर्च 20 से 40 लाख रुपये हो सकता है।

इस लक्ष्य के लिए अलग से समर्पित SIP शुरू करें।

इसे आपातकालीन या सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ न मिलाएँ।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करें। प्रत्यक्ष फंड से बचें। आपको मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता की कमी महसूस होगी।

एक योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड प्रदान करते हैं:

लक्ष्य ट्रैकिंग

पोर्टफोलियो सुधार

व्यवहार संबंधी सहायता

उम्र और ज़रूरत के आधार पर योजना का चयन

DIY निवेश में अक्सर संरचना का अभाव होता है। इससे लक्ष्य प्राप्ति में बाधा आती है।

बच्चे के लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड स्टॉक इंडेक्स की नकल करते हैं। कोई भी व्यक्ति फंड की मदद नहीं करता। यह अस्थिर समय में खराब प्रदर्शन कर सकता है।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

सेक्टरों के बीच स्विच करने के लिए कोई स्मार्ट फंड मैनेजर नहीं।

इंडेक्स फंड केवल अनुसरण करते हैं, वे नेतृत्व नहीं करते।

मंदी के बाजार में, वे घाटे को नहीं रोकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में बेहतर नियंत्रण और अंतर्दृष्टि होती है। एक योजनाकार के माध्यम से उनका उपयोग करें।

एक संरचित वित्तीय योजना बनाएँ

अब आइए अपनी मासिक आय को एक स्मार्ट तरीके से आवंटित करें:

होम लोन की ईएमआई: ₹14,000

क्रेडिट कार्ड खर्च: ₹20,000 (इसे जल्द ही घटाकर ₹15,000 कर दें)

एसआईपी (कर-बचत): ₹6,000

आपातकालीन निधि बचत: ₹10,000 (अगले 6-7 महीनों के लिए)

बाल शिक्षा एसआईपी: ₹8,000 (बाद में बढ़ाई जाएगी)

ऋण का आंशिक भुगतान: ₹10,000 मासिक (लक्ष्य 3 वर्ष)

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम: लगभग ₹1,000 (यदि अभी तक नहीं लिया है)

घरेलू और उपयोगिता व्यय: ₹25,000 से ₹30,000

शेष: अतिरिक्त बचत और छोटी-मोटी बचत के लिए रखें

यह एक आदर्श तरीका है। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से 6 महीने में एक बार समीक्षा करें।

सोना और इक्विटी होल्डिंग रणनीति

आपका 2 लाख रुपये का सोना परिवार की आपातकालीन ज़रूरतों के लिए रखा जा सकता है।

जब तक कोई बड़ी मेडिकल या नौकरी संबंधी आपात स्थिति न हो, तब तक इसे न बेचें।

आपका 1 लाख रुपये का इक्विटी निवेश 5+ वर्षों तक निवेशित रहना चाहिए।

अल्पकालिक उपयोग के लिए इसे भुनाएँ नहीं।

इक्विटी को बढ़ने में समय लगता है। अगर आपको अगले 2 वर्षों में इस पैसे की ज़रूरत है, तो इसे सुरक्षित विकल्प में लगाएँ।

भविष्य की वित्तीय उपलब्धियाँ जिनकी आपको योजना बनानी चाहिए

3 से 4 वर्षों में होम लोन चुकाएँ

1 वर्ष में पूरा आपातकालीन कोष बनाएँ

7 से 8 वर्षों में बच्चों की शिक्षा के लिए 15 लाख रुपये बचाएँ

50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए 25 से 30 लाख रुपये रखें

टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल कवर हमेशा सक्रिय रखें

क्रेडिट कार्ड पर निर्भरता 50% तक कम करें

होम लोन चुकाने के बाद, SIP में तेज़ी से वृद्धि करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम क्यों करें

आपको एक संपूर्ण, लक्ष्य-आधारित योजना की आवश्यकता है। एक योजनाकार निम्नलिखित में मदद करता है:

आपकी आयु और आय के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन

सेवानिवृत्ति, शिक्षा और जोखिम नियोजन

योजना चयन और नियमित निगरानी

निवेशकों की सामान्य गलतियों से बचना

कर नियोजन और निकासी रणनीतियाँ

सब कुछ अकेले करने की कोशिश करना सस्ता लग सकता है, लेकिन बाद में इसकी कीमत ज़्यादा होती है।

अंतिम जानकारी

आपकी आय अच्छी है और EMI भी आसानी से चुकाई जा सकती है।

क्रेडिट कार्ड के खर्च पर बेहतर नियंत्रण की ज़रूरत है।

होम लोन 3 से 4 साल में चुकाना संभव है।

आपातकालीन निधि आपकी अगली प्राथमिकता होनी चाहिए।

बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य के लिए अपनी SIP होनी चाहिए।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सोने या इक्विटी पर निर्भर न रहें।

म्यूचुअल फंड प्रमाणित योजनाकार के माध्यम से होने चाहिए, सीधे नहीं।

सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा उपलब्ध है, नवीनीकरण कराते रहें।

हर साल एक योग्य योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।

ऋण चुकाने के बाद, सेवानिवृत्ति और धन पोर्टफोलियो का आक्रामक रूप से निर्माण करें।

अभी छोटे कदम उठाने से बाद में अच्छे परिणाम मिलते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
वरीयता क्रम: (1) सीआईसी डीयू (2) ईसीई आरसीओईएम (3) ईसीई @ एमयूजे। जहाँ तक हो सके, सीआईसी डीयू को चुनें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आप दोनों अपनी वर्तमान आय के साथ अच्छा कर रहे हैं। आपकी संयुक्त टेक-होम आय 2.5 लाख रुपये मासिक है। यह संपत्ति निर्माण के लिए एक ठोस आधार है। हालाँकि, व्यवसाय के लिए एक और ऋण लेने का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन किया जाना चाहिए। आइए एक संरचित और सरल तरीके से आपके वित्तीय स्थिति का आकलन करें।

वर्तमान मासिक आय और दायित्व

आपका हाथ में वेतन: 1,00,000 रुपये

आपके पति का हाथ में वेतन: 1,50,000 रुपये

कुल मासिक आय: 2,50,000 रुपये

मासिक ईएमआई प्रतिबद्धताएँ

पर्सनल लोन ईएमआई 1: 35,000 रुपये

पर्सनल लोन ईएमआई 2: 20,000 रुपये

कार लोन ईएमआई: 20,000 रुपये

होम लोन ईएमआई: 27,000 रुपये

किराया: 2,000 रुपये 35,000

कुल निश्चित मासिक खर्च

कुल ईएमआई: ₹1,02,000

किराया: ₹35,000

कुल प्रतिबद्ध व्यय: ₹1,37,000

आपके निश्चित वित्तीय दायित्व आपकी मासिक आय के 54% से अधिक हैं। यह काफी अधिक है।

आपकी ऋण क्षमता का आकलन

आदर्श रूप से, ईएमआई आपकी आय के 40% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

आप पहले से ही ईएमआई के लिए 54% से अधिक का भुगतान कर रहे हैं।

इससे अन्य सभी खर्चों के लिए लगभग ₹1,13,000 बचते हैं।

इसमें किराने का सामान, उपयोगिताएँ, बच्चों की देखभाल, बीमा, बचत और आपातकालीन स्थितियाँ शामिल हैं।

अब एक और ऋण लेने से और अधिक तनाव बढ़ सकता है। भले ही व्यवसाय आशाजनक हो, नकदी प्रवाह का प्रबंधन करना कठिन होगा।

व्यावसायिक ऋण संबंधी विचार

आगे बढ़ने से पहले, अपने आप से पूछें:

क्या यह एक आवश्यकता है या एक इच्छा?

आपको वास्तव में कितनी पूंजी की आवश्यकता है?

क्या लोन के लिए कोई ज़मानत या संपत्ति है?

क्या व्यवसाय जल्द ही पैसा कमाएगा या इसमें समय लगेगा?

क्या आपका जीवनसाथी भी इस लोन का भुगतान करेगा?

बिना किसी स्पष्टता के व्यवसाय के लिए उधार लेने से दबाव बढ़ सकता है। आपको पहले एक उचित व्यवसाय योजना बनाने की आवश्यकता है।

वर्तमान वित्तीय तनाव को कम करने के तरीके

किसी अन्य लोन के बारे में सोचने से पहले आप ये कदम उठा सकते हैं:

एक पर्सनल लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करें

आंशिक भुगतान के लिए बोनस या वार्षिक प्रोत्साहन का उपयोग करें

नए क्रेडिट कार्ड ऋण या शॉपिंग लोन से बचें

खर्चों पर नज़र रखें और जीवनशैली की लागत कम करें

अभी के लिए किसी भी बड़े खर्च को टाल दें

एक ईएमआई कम करने से चीज़ें आसान हो जाएँगी।

बचत और आपातकालीन निधि

यदि आप व्यवसाय शुरू करने की योजना बना रहे हैं तो यह बहुत महत्वपूर्ण है:

क्या आपके पास आपातकालीन बचत है?

आदर्श रूप से, 6 महीने के खर्चों को अलग रखें

रु. कम से कम 1.5 से 2 लाख रुपये आसानी से उपलब्ध होने चाहिए।

इसके बिना, कोई भी छोटा सा जोखिम आपको दूसरा ऋण लेने पर मजबूर कर सकता है।

आपात स्थिति में केवल क्रेडिट कार्ड पर निर्भर रहने से बचें।

आपात स्थिति को छोड़कर, इस फंड को अछूता रखें।

दीर्घकालिक निवेश योजना

व्यावसायिक सपने अच्छे हैं। लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों को कभी नज़रअंदाज़ न करें:

क्या आप बच्चों की शिक्षा के लिए बचत कर रहे हैं?

क्या आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए निवेश है?

क्या आपके पास कोई जीवन बीमा कवर है?

क्या आप वेतन से परे धन अर्जित कर रहे हैं?

यदि नहीं, तो म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। लेकिन केवल बुनियादी ज़रूरतें पूरी करने के बाद।

CFP के माध्यम से म्यूचुअल फंड क्यों बेहतर हैं?

CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड आपको मार्गदर्शन देते हैं।

वे आपके लक्ष्यों के लिए सही फंड सुझाते हैं।

वे ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन में सहायता प्रदान करते हैं।

आप डायरेक्ट फंड में आम तौर पर होने वाली DIY गलतियों से बचते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुशासन लाता है।

नियमित फंड में ट्रायल शुल्क होता है, लेकिन सेवा बेहतर होती है।

डायरेक्ट फंड में, आपको खुद ही सब कुछ संभालना पड़ता है। कई निवेशक बिना समर्थन के असफल हो जाते हैं।

बिज़नेस प्लानिंग के लिए बजटिंग सहायता

मासिक बजट बनाने का तरीका अपनाएँ। अपने पैसे को स्पष्ट भागों में बाँटें:

ईएमआई और किराया

घरेलू और किराने का सामान

बीमा और बचत

व्यक्तिगत खर्च

बिज़नेस सीड फ़ंड (यदि कोई हो)

बिज़नेस और व्यक्तिगत खर्च को एक साथ न मिलाएँ। इन्हें अलग रखें।

अभी बिज़नेस लोन लेने का जोखिम

ये हो सकता है:

बिज़नेस में समय लगता है, लेकिन ईएमआई निश्चित होती हैं

आय अस्थायी रूप से कम हो सकती है

बचत शून्य हो सकती है

एक छोटी सी आपात स्थिति पूरी योजना को बिगाड़ सकती है

पर्सनल लोन और कार लोन असुरक्षित होते हैं। डिफ़ॉल्ट क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है

यह देनदारियों को बढ़ाने का सुरक्षित समय नहीं है। ज़्यादा सोचें।

ऋण के बजाय वैकल्पिक उपाय

इसके बजाय ये आज़माएँ:

बचत से छोटा व्यवसाय शुरू करें

नौकरी छोड़े बिना इसे एक अतिरिक्त काम के रूप में करें

ऋण लेने से पहले व्यवसाय के विचार की जाँच करें

ज़रूरत पड़ने पर परिवार से छोटा सा रियायती ऋण माँगें

जाँच ​​करें कि क्या आपके पति साझेदार के रूप में मदद कर सकते हैं

परिवार पर किसी ऐसी चीज़ का बोझ डालने से बचें जिसका अभी परीक्षण नहीं हुआ है।

यदि व्यवसाय पहले से चल रहा है

यदि आपका व्यवसाय चल रहा है:

6 महीने का नकदी प्रवाह दिखाएँ

स्पष्ट लाभ अनुमान तैयार करें

तभी आत्मविश्वास के साथ बैंक से संपर्क करें

अच्छा रिकॉर्ड ऋण स्वीकृति की संभावना बढ़ाता है

उच्च ब्याज दर वाले NBFC या निजी ऋणदाताओं से बचें

बैंक बेहतर शर्तें देते हैं लेकिन दस्तावेज़ मांगते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कैसे मदद कर सकता है

वर्तमान आय और ऋण अनुपात का आकलन करने में मदद करता है

एक संपूर्ण बजट दृश्य और तनाव परीक्षण प्रदान करता है

व्यक्तिगत और व्यावसायिक लक्ष्यों में संतुलन बनाने में मदद करता है

एक ठोस निवेश रणनीति बनाता है

शिक्षा, सेवानिवृत्ति और जोखिम कवर की योजनाएँ बनाता है

पैसे के फैसलों में भावनाओं को शामिल नहीं करता

केवल अल्पकालिक ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक दृष्टिकोण प्रदान करता है

एक योजनाकार के साथ काम करने से शांति और स्पष्टता सुनिश्चित होती है।

योजनाकार के साथ वर्तमान ऋणों की समीक्षा करें

क्या किसी भी ऋण को समेकित किया जा सकता है?

क्या गृह ऋण को पुनर्वित्त किया जा सकता है?

क्या कार ऋण को समय से पहले चुकाया जा सकता है?

क्या कोई बेहतर पुनर्भुगतान रणनीति है?

ये कदम ब्याज कम करेंगे और पैसे बचाएंगे।

ऋण का बोझ और व्यावसायिक जोखिम एक साथ नहीं चलते

ऋणों के लिए निश्चित भुगतान की आवश्यकता होती है

शुरुआती वर्षों में व्यावसायिक आय परिवर्तनशील होती है

यह मिश्रण वित्तीय दबाव पैदा करता है

नया ऋण लेने से पहले ईएमआई कम करना बेहतर है

धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से योजना बनाएँ

व्यवसाय में जोखिम से पारिवारिक स्थिरता प्रभावित नहीं होनी चाहिए।

जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षा

ऋण लेने से पहले आपके पास ये चीज़ें होनी चाहिए:

आपके वेतन का कम से कम 10 गुना जीवन बीमा कवर

केवल टर्म इंश्योरेंस, निवेश योजनाएँ नहीं

स्वयं और परिवार के लिए न्यूनतम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर

इससे बीमारी के दौरान वित्तीय झटकों से बचा जा सकता है

अगर आपके पास कोई एलआईसी या यूलिप योजना है, तो उसकी समीक्षा करें। ज़्यादातर योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।

ज़रूरत पड़ने पर पुरानी पॉलिसी सरेंडर करें

यूलिप या पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ 4-5% रिटर्न देती हैं

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं

आप सीएफपी के ज़रिए सरेंडर करके दोबारा निवेश कर सकते हैं

सुनिश्चित करें कि आप लॉक-इन अवधि का उल्लंघन नहीं कर रहे हैं

प्रमाणित योजनाकार से मार्गदर्शन लें

पैसा बढ़ना चाहिए, घटिया उत्पादों में नहीं पड़ा रहना चाहिए।

अंतिम जानकारी

आपकी आय अच्छी है, लेकिन वर्तमान ईएमआई ज़्यादा है

एक ईएमआई कम करने के बाद बाद में बिज़नेस लोन लिया जा सकता है

हो सके तो बिना लोन के छोटा व्यवसाय शुरू करें

कोई भी नया कदम उठाने से पहले आपातकालीन निधि तैयार रखें

वित्तीय योजना के साथ भावनाओं को न मिलाएँ

समय लें, धीरे-धीरे आगे बढ़ें और विशेषज्ञ मार्गदर्शन लें

आपके लक्ष्य, आपके बच्चे का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति ज़्यादा मायने रखती है

किसी भी नई प्रतिबद्धता से पहले उचित योजना बनाएँ

पैसे के फैसले टिकाऊ होने चाहिए, जल्दबाज़ी में नहीं

आप दोनों पहले से ही अच्छी कमाई करके अच्छा कर रहे हैं। अब समझदारी से योजना बनाने का समय है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: लक्ष्य मूलधन को जोखिम में डाले बिना स्थिर मासिक आय प्राप्त करना है।

अपने माता-पिता की ज़रूरतों को समझना
उम्र: सत्तर के मध्य में, सुरक्षा महत्वपूर्ण है

मासिक आय प्राथमिकता है, विकास नहीं

जोखिम उठाने की क्षमता बेहद कम है

पूंजी सुरक्षा से समझौता नहीं किया जाना चाहिए

अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए तरलता आवश्यक है

उनका निवेश भरोसेमंद, कम जोखिम वाले आय साधनों पर केंद्रित होना चाहिए।

सही आय मिश्रण बनाना
स्थिर भुगतान प्राप्त करने और पूंजी को सुरक्षित रखने के लिए, हमें 15 लाख रुपये को इनमें विभाजित करना चाहिए:

एसडब्ल्यूपी वाले डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

मासिक भुगतान वाले बैंक और लघु वित्त बैंक एफडी

तरलता बफर के लिए अल्पकालिक डेट फंड

यह संयोजन मासिक आय, सुरक्षा, लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करता है।

विकल्प 1: डेट और SWP वाले हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित मासिक आय फंड या डायनेमिक बॉन्ड फंड चुनें

ये फंड सुरक्षा और प्रतिफल अनुकूलन के लिए निवेश को समायोजित करते हैं

कोई लॉक-इन नहीं और समय के साथ FD से बेहतर रिटर्न

₹10,000-12,000/माह की एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें

पूंजी निवेशित रहती है; केवल लाभ निकाला जाता है

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड व्यापक ऋण सूचकांकों पर निष्क्रिय रूप से नज़र रखते हैं

डायरेक्ट प्लान कोई CFP/MFD मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं

एक्टिव प्लान में फंड मैनेजर सक्रिय रूप से गुणवत्ता का प्रबंधन कर सकते हैं

विकल्प 2: लैडर्ड फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
12-24 महीनों के लिए कई बैंक FD में ₹6-7 लाख जमा करें

लघु वित्त बैंक 8-8.5% ब्याज दर दे सकते हैं बड़े बैंक 6.5-7% ब्याज दर देते हैं

आय उत्पन्न करने के लिए मासिक ब्याज भुगतान चुनें

लैडरिंग आवधिक तरलता और पुनर्निवेश लचीलापन सुनिश्चित करता है

यह खंड मूलधन की सुरक्षा के साथ एक निश्चित, पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

विकल्प 3: बफर के लिए अल्पकालिक ऋण निधि
अल्ट्रा-शॉर्ट/कम अवधि वाले ऋण निधियों में ₹2-3 लाख आवंटित करें

ये FD की तुलना में बेहतर ओवरनाइट तरलता प्रदान करते हैं

ये मामूली रिटर्न देते हैं (~7-8%)

बिना नुकसान के आपातकालीन निधि के रूप में कार्य करते हैं

यह सुनिश्चित करता है कि बिना किसी दंड के धन उपलब्ध हो।

आय प्रवाह रणनीति
मासिक भुगतान विकल्प:

ऋण/हाइब्रिड फंड से SWP: लगभग ₹10,000/माह

FD से मासिक ब्याज: लगभग ₹5,000-6,000/माह

मौजूदा म्यूचुअल फंड और स्टॉक: ₹3,000-4,000/माह निकालने का विकल्प चुनें

कुल अतिरिक्त आय: लगभग ₹18,000-20,000/माह

यह पेंशन या अन्य आय में महत्वपूर्ण रूप से वृद्धि करता है।

कर दक्षता संबंधी विचार
डेट फंड: 3 साल बाद आय स्लैब के अनुसार LTCG पर कर लगाया जाएगा

SWP लाभ पर हर महीने आंशिक रूप से कर लगाया जाएगा - कर स्लैब को प्रबंधित किया जा सकता है

FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है - TDS लागू होता है

हाइब्रिड फंड में अनुकूल डेट-इक्विटी विभाजन हो सकता है

कर अनिश्चितता से बचने के लिए इक्विटी फंड का उपयोग नहीं किया जाता है

उचित रूप से संरचित होने पर, कर देयताएँ न्यूनतम रहती हैं।

मूलधन सुरक्षा और जोखिम उपाय
उम्र और उद्देश्य को देखते हुए इक्विटी बाजार में निवेश से पूरी तरह बचें

सक्रिय डेट फंड क्रेडिट और अवधि जोखिम को कम करने में मदद करते हैं

सीढ़ीदार FD ब्याज दर जोखिम को कम करते हैं

अल्पकालिक डेट फंड पूंजी को संरक्षित करते हैं और तरलता प्रदान करते हैं

यह आय उत्पन्न करते हुए मूलधन की सुरक्षा करता है।

मौजूदा म्यूचुअल फंड और की भूमिका स्टॉक (₹15 लाख)
संभावित वृद्धि के लिए मौजूदा इक्विटी बनाए रखें

दीर्घकालिक रिटर्न बनाए रखने के लिए अभी बेचने से बचें

ज़रूरत पड़ने पर, ₹1.25 लाख से कम के स्लैब में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ का उपयोग करें, जिस पर 12.5% ​​कर लगता है।

अन्यथा, केवल तभी अपूर्ण पुनर्आवंटन करें जब आय में वृद्धि हो।

इन संपत्तियों का विवेकपूर्ण उपयोग करें, प्राथमिक आय स्रोत के रूप में नहीं।

स्वास्थ्य और आकस्मिक योजना
सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा जारी रहे।

प्रीमियम बढ़ने पर टॉप-अप कवर जोड़ें।

पावर ऑफ अटॉर्नी या नॉमिनी सेटअप की व्यवस्था करें।

आपात स्थिति में नाबालिगों की पहुँच के लिए स्पष्ट निर्देश।

ये उपाय वित्त की सुरक्षा करते हैं और सुचारू प्रशासन सुनिश्चित करते हैं।

पोर्टफोलियो आवंटन सारांश
15 लाख रुपये का संक्षिप्त निवेश:

लैडर बैंक/छोटे बैंक की FD में 6-7 लाख रुपये (मासिक ब्याज)

डेट/हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये (SWP सेटअप के साथ)

शॉर्ट टर्म डेट फंड में 2-3 लाख रुपये (लिक्विडिटी बफर)

शेष राशि मौजूदा म्यूचुअल फंड/स्टॉक पोर्टफोलियो में रहती है

इससे एक स्थिर मासिक आय का स्रोत बनता है, पूंजी सुरक्षित रहती है और लचीलापन मिलता है।

निगरानी और वार्षिक समायोजन
आय लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा

परिपक्व FD में ब्याज दर और प्रतिफल के रुझान के आधार पर पुनर्निवेश करें

खर्चों और बाजार के आधार पर SWP राशि का पुनर्मूल्यांकन करें

CFP/MFD की मदद से फंड आवंटन को पुनर्संतुलित करें

ज़रूरतें बदलने या मुद्रास्फीति बढ़ने पर बफर फंड को समायोजित करें

सक्रिय समीक्षा सुनिश्चित करती है कि योजना न्यूनतम जोखिम के साथ निरंतर परिणाम देती रहे।

रिटायरमेंट के दौरान होने वाली आम गलतियों से बचें
सारा पैसा FD में न डालें—मुद्रास्फीति से मूल्य में गिरावट आती है

मासिक आय के लिए इक्विटी या अस्थिर संपत्तियों से बचें

सक्रिय फंड मार्गदर्शन की अनदेखी न करें—प्रत्यक्ष फंडों में पेशेवर सहायता का अभाव होता है

उच्च प्रतिफल के पीछे न भागें जो क्रेडिट सुरक्षा से समझौता करते हैं

दरों में बदलाव और कर ब्रैकेट के प्रभावों से अवगत रहें

इन गलतियों से बचने से आपके माता-पिता आर्थिक रूप से सुरक्षित रहते हैं।

SWP को सही तरीके से सेट अप करें
पेंशन क्रेडिट आने के बाद की तारीख चुनें

मासिक खर्चों के लिए निश्चित राशि निकालें

जब भी संभव हो, SWP को LTCG स्लैब के अंतर्गत रखें

SWP स्वचालित रूप से समायोजित होते हैं; बार-बार निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं होती

फंड के प्रदर्शन की निगरानी और SWP को समायोजित करने के लिए CFP का उपयोग करें

स्वचालित प्रक्रिया बिना किसी परेशानी के मासिक आय सुनिश्चित करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके माता-पिता को सुरक्षा, आय और सरलता की आवश्यकता है।

डेट/हाइब्रिड फंड, लैडर एफडी और लिक्विडिटी फंड का मिश्रण यह प्रदान करता है।

एसडब्ल्यूपी मूलधन खोए बिना स्थिर मासिक भुगतान सुनिश्चित करता है।

सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड विकल्प जोखिम से बचते हैं और निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

वार्षिक समीक्षा उनकी योजना को ज़रूरतों और बाज़ार में बदलावों के अनुरूप बनाए रखती है।

यह निवेश संरचना उनके लक्ष्यों को पूरा करती है: सुरक्षित पूंजी, कर दक्षता, और उनकी शांति और आराम के लिए डिज़ाइन की गई मासिक आय।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते निधि।
हो सके तो बीआईटी मेसरा में केमिकल को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते सायली
इनके साथ प्रयास करें: (1) केएलई टेक्नोलॉजिकल यूनिवर्सिटी, हुबली (2) केएलई इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, हुबली (3) केएलई कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी (बेलगाम कैंपस) (4) भीमन्ना खंड्रे इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, भालकी (बेलगाम के पास) (5) सह्याद्री कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड मैनेजमेंट (मंगलुरु क्षेत्र) (6) साईं विद्या इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (मंगलुरु क्षेत्र के पास) आदि।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते शिवकुमार
आप मुंबई और पुणे के मध्यम स्तर के सीएसई/आईटी कॉलेजों में अच्छी स्थिति में हैं और आगे के राउंड में बेहतर विकल्पों में भी जगह बना सकते हैं।
इनमें से चुनें: (1) वीआईटी पुणे (2) सिंहगढ़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (3) प्रो. राम मेघे इंस्टीट्यूट (बडनेरा, अमरावती) (4) वीईएसआईटी, विद्यालंकार, शाह एंड एंकर, एसआईईएस, फादर सी. रोड्रिग्स (5) भारती विद्यापीठ सीओई (नवी मुंबई), डॉन बॉस्को, अथर्व कॉलेज आदि।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: प्रियंका, मुंबई के बांद्रा पश्चिम में थडोमल शाहनी इंजीनियरिंग कॉलेज, कोर प्रोग्रामिंग, एल्गोरिदम, डेटा संरचनाओं और उभरते क्षेत्रों जैसे एआई, डेटा विज्ञान और साइबर सुरक्षा को मिलाकर एक कठोर कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जिसे अत्याधुनिक कंप्यूटिंग लैब और स्मार्ट कक्षाओं में मुख्य रूप से पीएचडी-योग्य संकाय द्वारा पढ़ाया जाता है। समर्पित प्रशिक्षण और प्लेसमेंट सेल 200 से अधिक भर्तीकर्ताओं - डेलोइट, जेपी मॉर्गन, इंफोसिस, टीसीएस, कैपजेमिनी, अमेज़ॅन और ड्यूश बैंक - के साथ इंटर्नशिप और ऑन-कैंपस ड्राइव की सुविधा के लिए साझेदारी करता है, जिसने हाल के वर्षों में सीएसई में 97.9% प्लेसमेंट दर और ₹7.6-8.54 LPA के औसत वेतन पैकेज हासिल किए हैं। शीर्ष सीएसई ऑफर अंतरराष्ट्रीय स्तर पर ₹24 LPA तक पहुंच गए हैं, जबकि औसत पैकेज ₹8-10 LPA के बीच हैं। उद्योग-संबद्ध परियोजनाएँ, हैकथॉन और कॉर्पोरेट मेंटरशिप कार्यक्रम व्यावहारिक कौशल को निखारते हैं, जबकि सक्रिय पूर्व छात्र नेटवर्क और करियर कार्यशालाएँ मज़बूत पेशेवर जुड़ाव सुनिश्चित करती हैं। मुंबई विश्वविद्यालय की संबद्धता और आईटी तथा सीएसई शाखाओं की एनबीए मान्यता के तहत निरंतर पाठ्यक्रम उन्नयन के साथ, स्नातक सॉफ्टवेयर विकास, डेटा विश्लेषण, वित्त तकनीक और अनुसंधान में भूमिकाओं के लिए अच्छी स्थिति में हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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