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Mayank

Mayank Kumar  |193 Answers  |Ask -

Education Expert - Answered on Jun 09, 2023

Mayank Kumar is the co-founder and managing director of upGrad, a higher EdTech company. With over 10 years of experience in the education sector, Kumar can offer guidance about degree courses, campus, job-linked and executive programmes and studying abroad.An MBA graduate from ISB Hyderabad, he holds a BTech in mechanical engineering from IIT Delhi.... more
Prabhash Question by Prabhash on Jun 02, 2023English
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Career

मेरी बेटी इस साल नीट में शामिल हुई, लेकिन अच्छा प्रदर्शन नहीं कर सकी। अब वह असमंजस में है कि उसे बीए (मीडिया एंड कम्युनिकेशन) या बीबीए/बीएमएस कोर्स करना चाहिए या नहीं। उसने बीए (मीडिया और संचार) के लिए एमएएचई, मनीपा में प्रवेश लिया है। क्या यह एक अच्छा कैरर विकल्प है?

Ans: यह एक बेहतरीन करियर विकल्प भी है. मीडिया और संचार पत्रकारिता, सामग्री उत्पादन, विज्ञापन में खुली भूमिकाएँ निभाते हैं
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8734 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 24, 2025
Money
Hi I am 24 years old,Workign in tech MNC , net in hand salary 31,900 . I am investing 10k in MF SIP monthly. For emergency I have a FD of 40k . As I was doing this through a broker so after 1 year I realized that my money is invested in regular plans which can impact long term amount. My portfolio 1. Bajaj finserv large cap regular plan growth :(invested lumpsum one time) expense ratio : 2.10% 2. Edelweiss mid cap regular plan growth : expense ratio : 1.73 % 3. nippon india small cap fund - regular plan growth : expense ratio : 1.44% 4. quant active fund regular plan : expense ratio : 1.66% I do SIP in last 3 funds since nov 23. I have few questions in which i need help from you. q1. Is my portfolio up to the point as I will be investing for long term 25-30 years. q2. In next two months I will be switching my job to SBI with a higher salary. So I am planning to start direct fund SIP with the increased amount through zerodha plateform and keep that 10k SIP going on ?? q3. Currently I am using two accounts one HDFC(salary account) and one PNB (SIP deduction) . When I will join SBI I would be opening a new salary account . So should I keep 2 accounts or 3 accounts. I am planning to keep 3 accounts. SBI ( main salary only for yono ) , HDFC (for expenses) , PNB ( SIPs). what will you suggest?? q4. I am also planning to start SIP in gold ETF through zerodha. can you suggest sime good etfs with lower expense ratios??
Ans: You are working in a tech MNC with a take-home salary of Rs. 31,900.

You are already investing Rs. 10,000 monthly in mutual fund SIPs.

You also have an emergency FD of Rs. 40,000. That is a very good start.

It is rare to see such clarity and discipline at your age. Very encouraging.

Now, let’s go step-by-step and answer all your questions with full assessment.

Your Mutual Fund Portfolio Assessment
You are investing in 4 mutual funds.

Let us understand the portfolio construction:

Bajaj Finserv Large Cap Regular Plan (lumpsum) – Expense Ratio: 2.10%

Edelweiss Mid Cap Regular Plan (SIP) – Expense Ratio: 1.73%

Nippon India Small Cap Fund (SIP) – Expense Ratio: 1.44%

Quant Active Fund (SIP) – Expense Ratio: 1.66%

These funds are good for long-term growth.

Your exposure is aggressive. But you are young. That is fine.

But there are few observations and suggestions:

You are using regular plans. But asking about direct plans.

You are thinking direct plans give better returns.

But that thinking is not fully correct.

Direct plans have lower expense ratio.

But they do not come with guidance and review.

You need proper fund review and rebalancing every year.

A Certified Financial Planner helps you here.

If you invest directly, you won’t get this monitoring.

In long term, wrong fund selection affects returns more than expense ratio.

Direct plans have high exit risk when markets fall.

People stop SIPs due to fear. They have no coach.

That leads to poor long-term wealth building.

Regular plans through Certified Financial Planner avoid these issues.

So your current fund selection is acceptable for now. But maintain it with professional help.

Long-Term Suitability (25–30 Years Investment Horizon)
You are planning to invest for 25–30 years. That is excellent.

This gives you full advantage of compounding.

Your current funds cover large, mid, small and flexi-cap.

This is a diversified portfolio.

For now, you may continue same funds.

But every year review it.

Some funds may underperform in 3–5 years.

Do not stick to old funds just because you started them.

You may also add a balanced fund later.

That will reduce risk after 10 years.

Right now, you are in pure equity.

It is suitable for your age.

But as salary increases, diversify more.

Not just equity, use hybrid funds too.

That improves stability of your portfolio.

Your Emergency Fund Planning
You have Rs. 40,000 FD for emergency.

That is a good habit.

But your monthly expenses may be around Rs. 15,000 to Rs. 18,000.

You must keep at least 6 months of that.

Target Rs. 1 lakh in emergency fund over time.

Use liquid mutual fund, not just FD.

Liquid funds offer better returns than savings account.

Keep this fund separate.

Never touch this amount for SIPs or purchases.

This is only for real emergency.

It gives you peace of mind and avoids loan dependence.

Your Upcoming Job Shift to SBI
You are about to shift to SBI. Your salary will increase.

You are planning to continue Rs. 10,000 SIP.

You want to start new SIPs in direct plans via Zerodha.

That is a risky thought.

Direct plans look attractive on surface.

But they lack rebalancing and professional review.

Zerodha is a platform, not a planner.

If your job is busy, you will skip fund monitoring.

That will hurt your long-term wealth.

Continue existing SIPs.

Start new SIPs in regular plans only.

Use help of Certified Financial Planner.

That gives you strategy, goal mapping, and emotional support.

Without proper planning, even good SIPs underperform.

Your current planner should also explain fund selection every year.

Using Three Bank Accounts
You are using HDFC (salary), PNB (SIP), and soon SBI.

You plan to keep all three accounts.

This is acceptable, but needs clarity.

Use SBI only for salary and bill payments.

Use HDFC for daily expenses like UPI, ATM, card use.

Use PNB only for SIPs. Keep auto debit active.

That way, your SIPs won’t fail even if job shifts again.

But do not let balances lie idle in all three accounts.

Transfer all extra amount to liquid funds.

Also review account charges every year.

If any account is not used for 6 months, close it.

Too many accounts create confusion later.

About Investing in Gold ETF
You want to start SIP in gold ETF.

You are thinking about lower expense ratio.

But please understand some key points:

Gold ETF is not regular mutual fund.

It does not give compounding returns.

Gold gives only 6% to 7% CAGR over long term.

Equity gives more than 11%–12% CAGR over same period.

Gold is good only for 5–10% of portfolio.

It is useful only during crisis or for diversification.

If you want gold for marriage or gifting, use physical gold.

If it is just for investment, avoid ETF.

There are other better options like gold mutual funds.

But even that should not exceed 10% of portfolio.

SIP in gold ETF is not a long-term wealth strategy.

Do not fall for gold’s emotional value.

Equity builds real wealth over 25 years.

Mutual Fund Tax Rules You Must Know
For equity mutual funds:

LTCG (after 1 year) above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%

STCG (before 1 year) is taxed at 20%

For debt funds: All gains taxed as per income slab

So keep equity funds for long term.

Avoid frequent switching.

Tax reduces your real return.

Plan SIPs with goal. Not for experiments.

Finally
You have done a great job at just 24.

Your discipline is rare and deserves appreciation.

But now focus on structure and long-term clarity.

Avoid direct funds. Use regular funds with Certified Financial Planner.

Track SIPs, goals, risk, and rebalancing every year.

Increase emergency fund slowly.

Avoid gold ETF as SIP. It is not needed now.

Continue same SIPs and add hybrid funds later.

Avoid making fund decisions based only on expense ratio.

Real success comes from staying invested and adjusting yearly.

Keep building, step by step. That is real wealth creation.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8734 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 26, 2025
Money
Hi, My friend's monthly 1.05 Lakh, he have opted for 10K VPF so, in hand it is 95k. I have 2L of gold loan, 6L of car loan (EMI -23K), Life insurance 7.6K. Have invested 50k in mutual fund, 50k PPF. Since he is staying in rent and the land values keeps appreciating, he have planned to buy a land worth 45L and built a house in another 30-35L. He have stopped contributing to Mutal fund and PPF from this month, aiming to close gold loan in next 10 months adding some more money. Started saving 10k from last month for emergency fund (20k currently I have for EF). No other saving. For home, he have planned to withdraw PF+VPF = 8L and apply for home loan. How can the finance manager efficiently and closed all the loans. If the land is not purchased now, it would be doubled in few months, so purchasing land cannot be given up.
Ans: Monthly take-home is Rs. 95,000 after VPF.

EMI for car loan is Rs. 23,000. Gold loan to be cleared in 10 months.

Life insurance premium is Rs. 7,600 monthly. This is likely an endowment.

Emergency fund is only Rs. 20,000 now. It is low for current risk.

No other savings currently. All new savings are paused.

???? Loans and Liability Impact

Gold loan of Rs. 2 lakhs is a short-term concern. Targeted to close in 10 months.

Car loan of Rs. 6 lakhs is a medium-term burden. EMI is high for cash flow.

Planning a home construction worth Rs. 75–80 lakhs is too ambitious now.

Land cost alone is Rs. 45 lakhs. Construction will add Rs. 30–35 lakhs.

Even if Rs. 8 lakhs PF+VPF is withdrawn, loan requirement is still very high.

EMI for a Rs. 60–65 lakhs home loan could cross Rs. 50,000 monthly.

With car loan and insurance, monthly fixed outgo will be more than Rs. 80,000.

Very little buffer left for regular life and emergencies.

???? Assessment of Current Assets

Mutual fund: Rs. 50,000. It is still early. But stopping SIP is not ideal.

PPF: Rs. 50,000. Cannot be withdrawn now without penalty.

Emergency fund: Rs. 20,000. Target should be Rs. 2 lakhs minimum.

Gold loan is on pledged jewellery. It is not a liquid asset anymore.

So total usable savings are very limited.

???? Review of Insurance

Monthly Rs. 7,600 for life insurance seems to be for traditional endowment.

These policies give poor returns over time.

You may review if surrender is possible after 3 years.

Instead, get a term plan. Cost is low. Cover can be 15 to 20 times income.

Balance amount can be invested in mutual funds through MFD + CFP.

???? Land Purchase Assumption and Risks

Planning to buy land now assuming price will double soon.

This is a risky mindset. Land value may not double.

No regular income from land. No tax benefits. No liquidity.

Loan on land does not offer Section 80C or 24(b) benefits.

Construction may delay. Cost may rise. EMI pressure will increase.

Cash flow stress can affect lifestyle and peace of mind.

???? Priority-Based Action Plan

?? First: Build Emergency Fund

Save Rs. 10,000 every month for emergency fund.

Target should be Rs. 2–3 lakhs. This is first defence against life shocks.

Until this is ready, no big commitment should be taken.

?? Second: Close Gold Loan

Finish gold loan repayment in 10 months as planned.

Freeing the pledged jewellery will give emotional comfort.

You can even pause jewellery schemes now to save more.

?? Third: Review Car Loan

EMI is Rs. 23,000. It is high considering your income.

Check if you can prepay small amounts yearly.

Or check for refinancing at a lower interest.

Reduce EMI burden before taking another loan.

?? Fourth: Review Insurance

Endowment gives poor return, around 4% to 5%.

If policy is more than 3 years old, check surrender value.

Stop and invest balance in mutual fund via MFD with CFP.

Get a term cover of Rs. 1 crore at least. Premium will be under Rs. 1,000 monthly.

?? Fifth: Restart SIP + PPF

Don’t stop mutual fund and PPF completely.

Just do Rs. 2,000 SIP in 3 funds via CFP.

Also continue PPF with Rs. 1,000 monthly minimum.

Compounding works only with regular and long-term investment.

?? Sixth: Land Plan Needs Revision

Avoid land now. It adds risk. Returns are uncertain.

Focus first on clearing current loans.

Then, increase investment portfolio and savings.

Later you may revisit land after 5–6 years if income rises.

?? Seventh: Keep Goal-Based Vision

No kids now. But keep education goal in mind.

Start one goal-based SIP after 12 months.

For example: SIP for child education Rs. 5,000.

SIP for retirement Rs. 3,000.

Split these in diversified mutual funds via MFD with CFP.

???? Why Real Estate May Not Be Ideal Now

Land or property needs huge investment.

Liquidity is low. You can't sell in emergency.

No monthly return till house is built and rented.

Capital gain takes time. No guarantee of doubling.

Maintenance, taxes, legal issues can reduce net gain.

???? Why You Should Resume Mutual Fund Investing

Equity funds give 12–14% potential return long-term.

Better than land or endowment policies.

Liquidity is high. You can redeem in part.

Taxation is simple under new rules.

Invest through MFD with CFP support. They plan better.

???? Important Note on Mutual Fund Taxation

Equity MF gains under Rs. 1.25 lakhs are tax free.

Beyond that, taxed at 12.5%.

Short-term gains are taxed at 20%.

For debt MF, taxation is as per your income slab.

???? Goal Suggestions for Next 5 Years

Emergency fund: Rs. 2 lakhs. Finish in 12 months.

Car loan: Prepay small extra EMI per year.

Gold loan: Clear in 10 months.

Term insurance: Buy Rs. 1 crore cover.

Mutual fund: Start 3 SIPs. Rs. 2,000 each.

PPF: Continue Rs. 1,000 monthly.

Land/home: Plan after 5–7 years.

???? What Needs to Be Avoided Now

Don’t rush into land purchase now.

Don’t stop all investments.

Don’t carry all loans together.

Don’t keep multiple endowment policies.

Don’t depend on land appreciation.

???? Key Behavioural Suggestions

Lifestyle pressure will increase after home loan.

Stay with current rent setup for 3–5 years more.

Focus on liquidity, not just property.

Delay real estate, but not mutual fund SIPs.

Focus on financial peace, not emotional pride.

???? Things to Track Every Month

Track EMI-to-income ratio. Keep under 40% ideally.

Track net savings rate. It should be at least 20%.

Monitor emergency fund status.

Watch SIP performance once a year.

Talk to your CFP every 6 months.

???? What to Do If Bonus or Hike Comes

Use 30% to prepay loan.

Use 30% to add to emergency fund.

Use 30% to increase mutual fund SIP.

Keep 10% for enjoyment. Balance is key.

???? Plan For Child and Spouse

Plan a SIP for future child’s education.

Review health insurance coverage for family.

Add term insurance early for lower premium.

Spouse may consider part-time work later for support.

???? Final Insights

Your friend's intention is strong.

But timing of the land plan is not good now.

Focus on clearing loans and rebuilding investments.

Avoid stopping SIPs for property dreams.

Step-by-step approach will keep life peaceful and steady.

Land will not go anywhere. But lost savings won’t return.

Build strong foundation now. Property can come later.

Best Regards,
?
K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8734 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 23, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 50 साल का हूँ, मेरे दो बच्चे हैं, एक कॉलेज में है और दूसरा प्राइमरी में है, मेरी पत्नी कामकाजी है, मैं 1.5 लाख कमाता हूँ, मेरी पत्नी 2.3 लाख कमाती है, टैक्स के हिसाब से मेरी आय 60000 प्रति माह है, मेरे पास 16 करोड़ की कृषि भूमि है, 3 करोड़ और 1 करोड़ का प्लॉट है और एक फ्लैट है जो हमारे परिवार के लिए छोटा है, लेकिन इसकी कीमत भी 1 करोड़ है। मैं अगले 5 सालों में एक घर खरीदना चाहता हूँ और घर की मौजूदा कीमत 8 करोड़ है
Ans: आप 50 वर्ष के हैं।

आपके दो बच्चे हैं। एक कॉलेज में है और दूसरा प्राइमरी स्कूल में है।

आपका परिवार कई मायनों में आर्थिक रूप से मजबूत है। यह एक मजबूत स्थिति है।

आप और आपकी पत्नी मिलकर अच्छी आय अर्जित करते हैं। साथ ही, किराये की आय भी है।

आपके पास ज़मीन और प्लॉट जैसी बड़ी अचल संपत्तियाँ भी हैं। इससे मजबूत आधार मिलता है।

अब आप 5 साल में एक बड़ा घर खरीदना चाहते हैं। यह एक स्पष्ट लक्ष्य है।

आइए अब हम आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और एक पूर्ण 360-डिग्री समाधान बनाएँ।

घरेलू आय का अवलोकन
आपकी मासिक पारिवारिक आय मजबूत है। आइए इसे तोड़ते हैं:

आपका वेतन: रु. 1.5 लाख प्रति माह

पत्नी का वेतन: रु. 2.3 लाख प्रति माह

किराये की आय: रु. 60,000 प्रति माह

कुल घरेलू नकदी प्रवाह: रु. 4.4 लाख मासिक

यह सालाना रु. 52.8 लाख है। यह एक बहुत ही स्वस्थ आय स्तर है।

इससे आप विकास और स्थिरता की योजना एक साथ बना सकते हैं।

आपका नकदी प्रवाह आपको बेहतर रणनीति बनाने की सुविधा देता है।

रियल एस्टेट एसेट अवलोकन
आपके पास 20 करोड़ रुपये से ज़्यादा की रियल एस्टेट है:

16 करोड़ रुपये की कृषि भूमि

3 करोड़ रुपये का प्लॉट

1 करोड़ रुपये का दूसरा प्लॉट

1 करोड़ रुपये का फ़्लैट (फ़िलहाल बहुत छोटा है)

यह एक शक्तिशाली बैलेंस शीट है। लेकिन वे तरल नहीं हैं।

ऐसी संपत्तियाँ मासिक जीवन-यापन या बच्चे की कॉलेज फीस में मदद नहीं करती हैं।

आपको संपत्ति के मूल्य को उपयोग योग्य तरलता से अलग करना होगा।

रियल एस्टेट को जल्दी बेचना आसान नहीं है। इसमें समय लगता है और टैक्स का असर भी पड़ता है।

साथ ही, आपको अभी और रियल एस्टेट नहीं खरीदना चाहिए।

8 करोड़ रुपये का घर खरीदना आखिरी लक्ष्य होना चाहिए, पहला नहीं।

लक्ष्य को समझना: बड़ा घर खरीदना
आप 5 साल में 8 करोड़ रुपये का घर चाहते हैं।

यह एक जीवनशैली लक्ष्य है, आय-उत्पादक परिसंपत्ति नहीं।

ऐसी खरीदारी अन्य सभी लक्ष्यों को पूरा करने के बाद ही की जानी चाहिए।

अभी, वर्तमान फ्लैट में ही रहें।

अपने अगले 5 वर्षों का उपयोग वित्तीय स्थिति को मजबूत करने के लिए करें।

अभी किसी भी बड़ी खरीदारी में जल्दबाजी न करें।

5 वर्षों में, आप सेवानिवृत्ति के भी करीब होंगे।

आपके घर की खरीदारी आपके सेवानिवृत्ति कोष को प्रभावित नहीं करनी चाहिए।

बच्चों के लिए शिक्षा लक्ष्य
एक बच्चा कॉलेज में है। दूसरा प्राथमिक विद्यालय में है।

आपको अगले 15 वर्षों तक शिक्षा का खर्च उठाना होगा।

कॉलेज के बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 30-40 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

स्कूली बच्चे के भविष्य के कॉलेज के लिए 50-60 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

नियमित योजना म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। उनमें मार्गदर्शन और फंड चयन की कमी होती है।

डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करने वाले माता-पिता अक्सर SIP को बीच में ही बंद कर देते हैं।

आपको फंड को फिर से संतुलित करने और लक्ष्य-आधारित समीक्षा की आवश्यकता है।

बच्चों के लक्ष्यों के लिए ULIP या एंडोमेंट से बचें।

वे खराब रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।

लंबी अवधि के लिए कंपाउंडिंग के लिए ग्रोथ म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

दोनों बच्चों के लिए अभी से 50,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

यह अकेले ही उनकी पूरी शिक्षा का खर्च उठाने में आपकी मदद कर सकता है।

आपातकालीन और बीमा योजना
आपातकालीन फंड आपके लिए जरूरी है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपको नौकरी से ब्रेक या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान मानसिक शांति देता है।

उचित टर्म इंश्योरेंस भी सुनिश्चित करें।

आपके और आपकी पत्नी के पास कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म प्लान होना चाहिए।

अगर आपके पास पहले से ही LIC पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें।

उस पैसे का इस्तेमाल बेहतर निवेश बनाने में करें।

LIC एंडोमेंट और मनी-बैक प्लान रिटर्न में खराब हैं।

ULIP पॉलिसी को भी बंद कर देना चाहिए और लॉक-इन के बाद भुना लेना चाहिए।

फिर नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

इससे बेहतर विकास और नियंत्रण मिलता है।

किराये की आय और फ्लैट के उपयोग की समीक्षा
आप 60,000 रुपये मासिक किराया कमाते हैं। यह अच्छा है।

किराये की इकाई को अच्छी स्थिति में रखें। अच्छी तरह से अधिभोग बनाए रखें।

जब तक मजबूर न किया जाए तब तक किराये की इकाई को न बेचें।

यह मुद्रास्फीति संरक्षण के साथ अच्छा नकदी प्रवाह देता है।

आपने कहा कि वर्तमान फ्लैट परिवार के लिए छोटा है।

लेकिन वह फ्लैट अभी भी 1 करोड़ रुपये का है।

आप अस्थायी रूप से एक बड़ा घर किराए पर लेने पर विचार कर सकते हैं।

अभी 8 करोड़ रुपये का नया घर न खरीदें।

पहले अन्य लक्ष्य बनाएं। बाद में 30-40% डाउन पेमेंट का उपयोग करके उस घर को खरीदें।

आप उचित कर नियोजन के बाद आंशिक रूप से भूमि/भूखंड से धन जुटा सकते हैं।

लेकिन कभी भी केवल एक घर के लिए तरलता को न बढ़ाएं।

घर के डाउन पेमेंट के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड लक्ष्य रखें।

अगले 5 वर्षों के लिए 75,000 रुपये मासिक की एसआईपी शुरू करें।

यह 60-70 लाख रुपये तक बढ़ सकता है और आपके घर की योजना में सहायक हो सकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग (अभी बहुत महत्वपूर्ण)
आप अब 50 वर्ष के हो चुके हैं। आपके पास रिटायरमेंट के लिए केवल 10 वर्ष बचे हैं।

अब रिटायरमेंट आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

8 करोड़ रुपये के घर से भी पहले।

आपको कम से कम 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना होगा।

इससे आपको रिटायरमेंट के बाद 25-30 साल तक तनाव मुक्त रहने में मदद मिलेगी।

रिटायरमेंट फंड में हर महीने 1 लाख रुपये की SIP शुरू करें।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड शामिल करें।

डायरेक्ट प्लान के बजाय रेगुलर प्लान फंड का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट प्लान में रीबैलेंसिंग और रणनीति समायोजन की सुविधा नहीं होती।

उम्र बढ़ने के साथ जोखिम को प्रबंधित करने के लिए आपको पेशेवर समीक्षा की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट और बच्चे के लक्ष्यों को अलग-अलग रखें।

प्रत्येक SIP को केवल एक लक्ष्य से जोड़ें।

एक ही फंड में लक्ष्य न मिलाएं।

रियल एस्टेट पुनर्गठन सुझाव
आपके पास जमीन और प्लॉट में 20 करोड़ रुपये हैं।

ये मासिक नकदी प्रवाह या लक्ष्य-आधारित तरलता नहीं देते हैं।

आपको छोटे प्लॉट में से किसी एक को बेचने पर विचार करना चाहिए।

1 करोड़ या 3 करोड़ रुपये का प्लॉट बेचा जा सकता है।

इस पैसे का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने में करें।

इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट, बच्चों और घर के डाउन पेमेंट के लिए करें।

कृषि भूमि को अभी के लिए रखा जा सकता है।

सब कुछ एक साथ बेचने की कोशिश न करें।

बिक्री से पहले पूंजीगत लाभ के प्रभाव की जांच करें।

कर नियोजन को संभालने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

धीरे-धीरे रियल एस्टेट से वित्तीय परिसंपत्तियों की ओर बढ़ें।

ये तरलता, लचीलापन और लक्ष्य-आधारित विकास देते हैं।

इसके बाद आप स्पष्ट आय धाराओं के साथ शांतिपूर्वक रिटायर हो सकते हैं।

कर नियोजन सुझाव
50 लाख रुपये से अधिक आय के साथ, कर नियोजन महत्वपूर्ण है।

पूरे 10 लाख रुपये का उपयोग करें। ELSS फंड के ज़रिए 1.5 लाख की कटौती।

टैक्स सेविंग के लिए बीमा पॉलिसियों का इस्तेमाल न करें।

वे पैसे को रोकते हैं और कम ग्रोथ देते हैं।

केवल रेगुलर प्लान ELSS का इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट प्लान ELSS सलाह और प्रदर्शन जाँच से चूक जाता है।

अतिरिक्त कटौती के लिए NPS के तहत 50,000 रुपये का दावा करें।

HRA, होम लोन ब्याज और किराये की कटौती का भी उचित तरीके से दावा करें।

किराए और पूंजीगत लाभ से होने वाली आय को अच्छी तरह से प्रलेखित रखें।

चार्टर्ड अकाउंटेंट और सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर दोनों का इस्तेमाल करें।

टैक्स संबंधी गलतियों के लिए भारी जुर्माना देना पड़ सकता है।

टैक्स सेविंग को लॉन्ग टर्म निवेश योजना का हिस्सा बनाएँ।

अंत में
आपके पास एक मजबूत आधार है। आप अच्छी कमाई करते हैं। आपकी संपत्ति मजबूत है।

लेकिन बिना संरचना के संपत्ति भविष्य में कमजोर हो सकती है।

एक बड़ा घर खरीदने से आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चों के भविष्य को नुकसान नहीं पहुँचना चाहिए।

सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा और घर के लिए SIP शुरू करें।

मजबूत निवेश आधार बनाने के लिए अधिशेष किराये और वेतन का उपयोग करें।

एलआईसी और यूलिप को सरेंडर करें। उन्हें म्यूचुअल फंड में लगाएं।

रीस्ट्रक्चरिंग के लिए रियल एस्टेट पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करते रहें।

अपने अगले 30 साल सुरक्षित करने के लिए कभी देर नहीं होती।

बड़ा घर आएगा। सबसे पहले, वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण करें।

यह आपके और आपके बच्चों के लिए सबसे अच्छा उपहार है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8734 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 25, 2025English
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नमस्ते मैं 31 साल का हूँ और मुझ पर कोई कर्ज नहीं है। मैं शादीशुदा हूँ और मेरी पत्नी गृहिणी है और मेरा अभी कोई बच्चा नहीं है, लेकिन मैं बच्चा पैदा करने की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान में मेरे सभी खर्चों (यात्रा, चिकित्सा बीमा आदि सहित) और किसी भी आकस्मिकता के लिए कुछ अतिरिक्त रखने के बाद मैं निम्नलिखित रूपों में प्रति माह पैसे बचाने में सक्षम हूँ। पीएफ: 40000 (वीपीएफ, कर्मचारी और नियोक्ता योगदान सहित) पीपीएफ: 12500 एसआईपी: 53000 (लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में 33% वितरण। सालाना 10% स्टेपअप) एलआईसी: 6500 (25 साल के लिए एंडोमेंट पॉलिसी) एफडी: 70000 गोल्ड: 35000 (ज्वेलरी स्कीम में) ऊपर बताए गए पोर्टफोलियो में मेरी मौजूदा बचत करीब 75 लाख है (एफडी: 25 लाख, गोल्ड: 15 लाख, एमएफ: 10 लाख, पीएफ: 10 लाख, ईपीएफ: 15 लाख) मेरे पास अपना निजी घर नहीं है और मैं कोई घर खरीदने पर विचार नहीं कर रहा हूँ क्योंकि मेरे माता-पिता का घर मेरे रहने के लिए पर्याप्त है। मैं मध्यम जोखिम लेने वाला व्यक्ति हूँ और जीवन का भरपूर आनंद लेना चाहता हूँ। भविष्य की अनिश्चितता, बच्चे की शिक्षा, यात्रा और अस्पताल में भर्ती होने के लिए अच्छी रकम बचाना चाहता हूँ। क्या आप कृपया मेरी बचत का आकलन कर सकते हैं और मुझे बता सकते हैं कि क्या कोई बदलाव की आवश्यकता है?
Ans: मैं आपकी वित्तीय स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करूँगा और सभी महत्वपूर्ण पहलुओं को कवर करने वाली जानकारी प्रदान करूँगा। इससे आपको अपने भविष्य के लिए बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी, जिसमें बच्चे की शिक्षा, यात्रा और चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें शामिल हैं।

                       

वर्तमान बचत पोर्टफोलियो - ताकत का विश्लेषण

विभिन्न साधनों में आपकी 75 लाख रुपये की बचत मजबूत अनुशासन को दर्शाती है।

40,000 रुपये प्रति माह का नियमित पीएफ योगदान अच्छी सेवानिवृत्ति योजना को दर्शाता है।

पीपीएफ बचत आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षित, दीर्घकालिक कर-मुक्त वृद्धि जोड़ती है।

बड़े, मध्यम और छोटे कैप में फैले 53,000 रुपये प्रति माह के एसआईपी निवेश इक्विटी एक्सपोजर को दर्शाते हैं।

एसआईपी में 10% वार्षिक वृद्धि दर्शाती है कि आप निवेश को लगातार बढ़ाना चाहते हैं।

25 लाख रुपये की एफडी होल्डिंग्स स्थिर और सुरक्षित निश्चित आय प्रदान करती हैं।

15 लाख रुपये का सोना, मुख्य रूप से आभूषण योजना, पोर्टफोलियो में विविधता लाती है।

6,500 रुपये मासिक का एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी योगदान बीमा और बचत को एक साथ जोड़ता है।

आपका मिश्रण सुरक्षा, विकास और तरलता के बीच एक अच्छा संतुलन दिखाता है।

                         

बेहतर संरेखण के लिए समीक्षा करने के लिए क्षेत्र

एंडोमेंट पॉलिसियाँ आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी कम लचीलेपन के साथ लंबी अवधि के लिए पैसे को बांधे रखती है।

आपको एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करना चाहिए।

एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड डायरेक्ट प्लान की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में आपका एसआईपी आवंटन अच्छा है, लेकिन इसकी नियमित निगरानी की जानी चाहिए।

मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल का मतलब है अस्थिरता को कम करने के लिए डेट या हाइब्रिड फंड के साथ इक्विटी को संतुलित करना।

एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के जोखिम के खिलाफ वजन रखते हैं, जो वास्तविक रिटर्न को कम करता है।

आभूषण के रूप में सोने में कम तरलता होती है और इस पर मेकिंग चार्ज लगता है।

बेहतर रिटर्न और लिक्विडिटी के लिए कागज के रूप में या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में सोने का निवेश करने पर विचार करें।

                           विकास और सुरक्षा के लिए सुझाए गए पोर्टफोलियो समायोजन

LIC एंडोमेंट पॉलिसी को अच्छी तरह से विविधतापूर्ण इक्विटी और संतुलित फंड पोर्टफोलियो से बदलें।

समग्र पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करने के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

मध्यम जोखिम क्षमता के कारण सुरक्षित ऋण या संतुलित फंड में लगभग 30-40% बनाए रखें।

धीरे-धीरे वृद्धि के साथ SIP जारी रखें, लेकिन हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

आकस्मिक निधि के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड पर विचार करें।

कर दक्षता के साथ बेहतर प्रदर्शन करने वाले डेट फंड में कुछ FD धन का पुनर्वितरण करें।

लागत कम करने और रिटर्न में सुधार करने के लिए सोने के आभूषणों के निवेश को वित्तीय सोने के साधनों में बदलें।

लिक्विड संपत्तियों में 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

                   

बाल शिक्षा और भविष्य के व्यय की योजना

शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है; समय रहते योजना बनाने से मुद्रास्फीति के प्रभाव को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

संतुलित या इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें।

वार्षिक स्टेप-अप के साथ व्यवस्थित निवेश योजनाएं दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।

एक बड़ा कोष बनाने के लिए अपनी आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ाने पर विचार करें।

परिवार की ज़रूरतों या बाज़ार की स्थितियों में बदलाव होने पर निवेश को समायोजित करने के लिए लचीलापन बनाए रखें।

परिवार के स्वास्थ्य और जीवन के लिए बीमा कवर बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

                   

यात्रा और जीवनशैली व्यय पर विचार

लक्ष्यों को बाधित किए बिना जीवनशैली आनंद के लिए बचत का एक उचित हिस्सा आवंटित करें।

संतुलित फंड से व्यवस्थित निकासी समय-समय पर यात्रा और अवकाश व्यय को निधि दे सकती है।

सुनिश्चित करें कि जीवनशैली व्यय आपातकालीन बचत या दीर्घकालिक निवेश को बाधित न करें।

जबरन परिसमापन से बचने के लिए यात्रा निधि को मुख्य निवेश कोष से अलग रखें।

                   

चिकित्सा और स्वास्थ्य बीमा विश्लेषण

आपने चिकित्सा बीमा का हिसाब रखा है; समय-समय पर बीमा राशि की समीक्षा करें।

बच्चों के लिए योजनाओं के साथ विशेष रूप से स्वास्थ्य कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा कवरेज के बाहर गंभीर बीमारी या चिकित्सा आपात स्थिति के लिए धन आवंटित करें।

अचानक होने वाले चिकित्सा व्यय को पूरा करने के लिए अल्पकालिक ऋण निधि जैसे तरल निवेश बनाए रखें।

स्वास्थ्य आपात स्थिति वित्त को भारी रूप से प्रभावित कर सकती है; तरलता की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

                    

कर दक्षता और निवेश प्रबंधन

आपके पीएफ और पीपीएफ योगदान से अच्छी कर बचत और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

म्यूचुअल फंड को कर दक्षता को ध्यान में रखकर चुना जाना चाहिए।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर प्रभाव को कम करने के लिए बार-बार स्विच करने से बचें।

एमएफडी द्वारा सक्रिय फंड प्रबंधन आपको कर-कुशल फंड चुनने में मदद कर सकता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपको कर और निवेश लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करता है।

इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​पर LTCG कर के बारे में जागरूक रहें।

                    

पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से रोकता है।

हर 6-12 महीने में नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा बदलते लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है।

नियमित योजनाएं प्रदान करने वाले एमएफडी सक्रिय रूप से निवेश का प्रबंधन करने और प्रदर्शन की निगरानी करने में मदद करते हैं।

जोखिम कम करने के लिए पेशेवर मदद के बिना स्व-प्रबंधित प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।

सक्रिय फंड मैनेजर निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार में होने वाले बदलावों के साथ बेहतर तरीके से तालमेल बिठाते हैं।

इंडेक्स फंड मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त नहीं हैं जिन्हें पेशेवर हस्तक्षेप की आवश्यकता होती है।

                    

360-डिग्री समाधान सारांश

आपका पोर्टफोलियो अच्छा अनुशासन और परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण दिखाता है।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी से हटकर बेहतर ग्रोथ इंस्ट्रूमेंट्स की ओर रुख करें।

जोखिम कम करने के लिए बैलेंस्ड और डेट फंड्स में आवंटन बढ़ाएँ।

लिक्विडिटी और लागत दक्षता के लिए सोने के आभूषणों को वित्तीय सोने में बदलें।

अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में इमरजेंसी फंड बनाए रखें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में SIP बढ़ाकर बच्चे की शिक्षा की योजना बनाएँ।

लंबी अवधि के लक्ष्यों को प्रभावित होने से बचाने के लिए लाइफस्टाइल और ट्रैवल फंड्स को अलग रखें।

मेडिकल आकस्मिकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और लिक्विडिटी सुनिश्चित करें।

पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर नियोजन के लिए CFP सहायता का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष और सूचकांक फंड से बचें; सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड को प्राथमिकता दें।

                        

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वर्तमान बचत ठोस है, लेकिन बेहतर विकास और सुरक्षा के लिए इसे अनुकूलित किया जा सकता है।

पारंपरिक एंडोमेंट योजनाओं से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में संक्रमण।

इक्विटी, संतुलित, ऋण और वित्तीय सोने के साधनों में विविधता लाएं।

नियोजित स्टेप-अप के साथ नियमित एसआईपी अच्छे हैं, लेकिन फंड के प्रदर्शन की बारीकी से निगरानी करें।

आपातकालीन सुरक्षा के लिए लिक्विड फंड और बीमा कवरेज बनाए रखें।

एक अनुशासित, समीक्षा की गई और संतुलित पोर्टफोलियो आपके मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुकूल है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन सफलता की कुंजी है।

यह दृष्टिकोण विकास, सुरक्षा, जीवनशैली का आनंद और भविष्य की जरूरतों को अच्छी तरह से संतुलित करता है।

                      

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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