मेरी उम्र 30 साल है। मेरे पास 13.5 लाख रुपये प्रति माह (71 में से 29 किश्तें 8083 रुपये की दर से चुकाई जा चुकी हैं) हैं। शुद्ध मासिक आय 44 हज़ार रुपये है, जो अगले 4 महीनों में लगभग 6 हज़ार रुपये बढ़ जाएगी। 80 हज़ार रुपये का आपातकालीन निधि। पिछले 10 महीनों से 5 हज़ार रुपये प्रति माह का म्यूचुअल फंड निवेश, 2 हज़ार रुपये प्रति माह की आरडी भी, 1.55 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बकाया, पिछले 2 वर्षों से 83 हज़ार रुपये का एक पीएल बकाया। 1.55 लाख और 1.15 लाख रुपये के दो गोल्ड लोन, जिन पर ब्याज क्रमशः 1300 और 2300 रुपये प्रति माह है। कृपया मेरी आर्थिक तंगी को स्थिर करने में मेरी मदद करें। और 1.97 लाख रुपये का 1 पीएल @18.99, शेष मूलधन 1.65 लाख रुपये/किमी 10661 रुपये है।
Ans: ● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी उम्र 30 साल है। इससे आपको उबरने और आगे बढ़ने का समय मिल जाता है।
शुद्ध मासिक आय 44,000 रुपये है। यह 4 महीनों में बढ़कर 50,000 रुपये हो जाएगी।
आपने पहले से ही आपातकालीन निधि के रूप में 80,000 रुपये रखे हैं। यह एक समझदारी भरा कदम है।
आप 4 लाख रुपये के पर्सनल लोन के लिए 8,083 रुपये की ईएमआई चुकाते हैं (71 में से 29 ईएमआई चुकाई जा चुकी हैं)।
आपने 18.99% ब्याज दर पर 1.97 लाख रुपये का एक और पर्सनल लोन लिया है (10,661 रुपये की ईएमआई)।
दो साल पुराना 83,000 रुपये का बकाया PL अभी भी बकाया है।
क्रेडिट कार्ड का बकाया 1.55 लाख रुपये है।
आपके पास दो गोल्ड लोन हैं। एक 1.5 लाख रुपये का। 1.55 लाख रुपये (1,300 रुपये प्रति माह) और दूसरा 1.15 लाख रुपये (2,300 रुपये प्रति माह) का।
5,000 रुपये प्रति माह की SIP और 2,000 रुपये प्रति माह की RD चल रही है।
आप एक साथ बहुत सारे पुनर्भुगतान का प्रबंधन कर रहे हैं। प्राथमिकता तय करना अब महत्वपूर्ण है।
● ऋण संरचना का आकलन
कुल असुरक्षित ऋण बहुत अधिक हैं। इसमें क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और पुराने बकाया शामिल हैं।
क्रेडिट कार्ड का ब्याज सबसे महंगा है। यह सालाना 36% तक जा सकता है।
व्यक्तिगत ऋण 13.5% और 18.99% पर हैं, जो भी महंगे हैं।
गोल्ड लोन की ब्याज दरें बेहतर होती हैं, लेकिन फिर भी उन्हें जल्दी चुकाना पड़ता है।
इतने सारे ऋण एक साथ लेने से तनाव पैदा होता है और क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है।
● प्राथमिकता-आधारित ऋण चुकौती रणनीति
सबसे पहले 1.55 लाख रुपये के क्रेडिट कार्ड बकाया पर ध्यान दें।
इसे 6 से 9 महीनों के भीतर चुकाने का प्रयास करें।
जब तक बकाया पूरी तरह से चुका न दिया जाए, क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद कर दें।
हो सके तो बकाया राशि को कम ब्याज पर ईएमआई में बदल दें।
दूसरा ध्यान 83,000 रुपये के बकाया व्यक्तिगत ऋण पर होना चाहिए।
जांचें कि क्या इस पुराने बकाया व्यक्तिगत ऋण के लिए समझौता या बातचीत संभव है।
इसके बाद, 18.99% की दर से 1.97 लाख रुपये के बकाया व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें।
उच्च ब्याज दर का अर्थ है उच्च लागत।
यदि संभव हो तो अवधि कम करने के लिए हर महीने थोड़ा अतिरिक्त भुगतान करें।
इसके बाद गोल्ड लोन आते हैं। इनका भावनात्मक और वित्तीय दोनों तरह से महत्व होता है।
अगले 6 महीनों में कम से कम एक गोल्ड लोन चुकाने का लक्ष्य रखें।
सबसे महंगे कर्जों को पहले चुकाते रहें।
● बजट में बदलाव और आय आवंटन
कुल शुद्ध आय ₹2,00,000 है। 44,000. जल्द ही बढ़कर 50,000 रुपये हो जाएगा।
आप ईएमआई और ब्याज के रूप में लगभग 21,000 रुपये चुका रहे हैं।
यह आपकी वर्तमान आय का लगभग 50% है। यह बहुत जोखिम भरा है।
आदर्श ईएमआई सीमा आय का 30% से 35% है।
जब तक मौजूदा ऋण कम न हो जाएँ, तब तक नए ऋण लेने से बचें।
5,000 रुपये की एसआईपी और 2,000 रुपये की आरडी को अस्थायी रूप से रोक दें।
ऋण का बोझ कम होने और नकदी प्रवाह में सुधार होने पर इन्हें फिर से शुरू करें।
यह आपके भविष्य को नहीं रोक रहा है। यह केवल स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करने के लिए निवेश में देरी कर रहा है।
● आपातकालीन निधि उपयोगी है, लेकिन सीमित है
आपातकालीन निधि के रूप में 80,000 रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन आपके वित्तीय बोझ के साथ, यह जल्दी खत्म हो सकता है।
जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न हो, इसे छूने से बचें।
ऋण चुकाने के लिए इसका उपयोग न करें, जब तक कि बहुत बुरी स्थिति न हो।
इसे अपना असली सुरक्षा जाल बनाएँ।
● मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों का प्रबंधन
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
यह एक अच्छी दीर्घकालिक आदत है। लेकिन अगले 6-9 महीनों के लिए इसे रोक दें।
उस पैसे का इस्तेमाल क्रेडिट कार्ड और पुराने पर्सनल लोन चुकाने में करें।
जब आप SIP दोबारा शुरू करें, तो CFP मार्गदर्शन वाले MFD के ज़रिए रेगुलर फंड को प्राथमिकता दें।
डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
रेगुलर प्लान CFP की रणनीति और अनुशासन तक पहुँच प्रदान करते हैं।
जब तक आपके पास फंड रिसर्च का गहन अनुभव न हो, डायरेक्ट प्लान से बचें।
● डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ और CFP के ज़रिए रेगुलर प्लान के फ़ायदे
डायरेक्ट फंड आपको कोई मार्गदर्शन या रणनीति नहीं देते।
बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।
आपको खुद ही फंड चुनना और उनकी समीक्षा करनी होती है।
कोई जवाबदेही नहीं, कोई व्यवहारिक प्रशिक्षण नहीं, और कोई पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
सीएफपी-आधारित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको ये लाभ मिलते हैं:
लक्ष्यों के आधार पर पेशेवर फंड चयन
सही समय पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन
भावनात्मक बाजार चक्रों के दौरान मानवीय अनुशासन
समय-समय पर समीक्षा और प्रदर्शन विश्लेषण
दीर्घकालिक विकास और स्थिरता के लिए नियमित फंड मार्ग बेहतर है।
● वित्तीय नियोजन में आम जाल से बचना
मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए नए ऋण न लें।
पुनर्भुगतान के लिए दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार न लें।
कर्ज चुकाने के लिए शेयर बाजार में अल्पकालिक ट्रेडिंग न करें।
"जल्दी अमीर बनो" जैसे ऑनलाइन सुझावों या ऐप्स पर विश्वास न करें।
ये जाल गहरी वित्तीय समस्याओं को जन्म देते हैं।
● बिना घबराए कर्ज से निपटना
अगर कोई ईएमआई चुकाना मुश्किल हो जाए तो उधारदाताओं से बात करें।
पुनर्गठन विकल्पों या ईएमआई हॉलिडे के बारे में पूछें।
ईएमआई को बाउंस न होने दें। इससे क्रेडिट स्कोर को गहरा नुकसान पहुँचता है।
धीरे-धीरे और लगातार भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध रहें।
उधारदाताओं के साथ अच्छा संवाद विश्वास बनाए रखने में मदद करता है।
● खर्चों का समझदारी से प्रबंधन
हर महीने एक सरल व्यय ट्रैकर तैयार करें।
खर्चों को ज़रूरतों, इच्छाओं और टालने योग्य चीज़ों के रूप में वर्गीकृत करें।
अभी के लिए टालने योग्य चीज़ों में पूरी तरह से कटौती करें।
जब तक कर्ज़ का दबाव कम न हो जाए, तब तक ज़रूरतें कम करें।
खरीदारी के लिए क्रेडिट कार्ड की बजाय नकद या UPI का इस्तेमाल करें।
खर्च किए गए हर रुपये के बारे में सचेत और सोच-समझकर सोचें।
● समय के साथ अपनी आय में सुधार
चार महीनों में आपकी आय 6,000 रुपये बढ़ जाएगी।
पूरी बढ़ोतरी को 6 महीने के लिए पुनर्भुगतान के लिए आवंटित करें।
महंगे कर्ज़ चुकाने के बाद, बढ़ोतरी को बचत और निवेश में बाँट दें।
कौशल विकास से कमाई की संभावना और बढ़ सकती है।
हो सके तो अंशकालिक कौशल या सप्ताहांत परियोजनाओं पर विचार करें।
आपकी आय में वृद्धि आपकी वित्तीय यात्रा के लिए सबसे अच्छा सहारा है।
● निवेश में धीरे-धीरे वापसी
क्रेडिट कार्ड और महंगे ऋणों का भुगतान हो जाने के बाद, SIP फिर से शुरू करें।
3,000 रुपये मासिक से फिर से शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
बेहतर अधिशेष होने पर RD में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड केवल रिटर्न के आधार पर नहीं, बल्कि लक्ष्यों के आधार पर चुनें।
निवेश के रूप में रियल एस्टेट या वार्षिकी से बचें।
सेवानिवृत्ति, बच्चों के भविष्य और धन सृजन जैसे लक्ष्यों को ध्यान में रखें।
आपके निवेश का ढाँचा उद्देश्यपूर्ण होना चाहिए, न कि भावनात्मक।
● क्रेडिट स्कोर सुरक्षा महत्वपूर्ण है
बहुत अधिक ऋण और बकाया आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँचाते हैं।
भुगतान न करने से स्कोर और भी तेज़ी से गिरता है।
खाते में हमेशा एक या दो EMI को बफर के रूप में रखें।
6 महीने में एक बार क्रेडिट स्कोर की जाँच करते रहें।
अच्छा क्रेडिट स्कोर भविष्य के ऋणों पर कम ब्याज सुनिश्चित करता है।
● इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते, वे केवल उसकी बराबरी करते हैं।
अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड और गिर सकते हैं।
कोई भी सक्रिय प्रबंधक जोखिम या समय-निर्धारण को नियंत्रित नहीं कर रहा है।
ये उन निवेशकों के लिए उपयुक्त नहीं हैं जिन्हें व्यक्तिगत दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।
सक्रिय फ़ंडों में बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है।
विशेषज्ञ फ़ंड प्रबंधक सक्रिय रूप से पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
आपको कठिन समय में बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा मिलती है।
सीएफपी की मदद से अपने लक्ष्य के अनुरूप सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड का उपयोग करें।
● अपना 360 डिग्री रोडमैप बनाना
अल्पकालिक लक्ष्य: क्रेडिट कार्ड, पुराने पीएल और कम से कम एक गोल्ड लोन चुकाना।
मध्यम अवधि का लक्ष्य: उच्च-ब्याज वाले पीएल को बंद करना और ईएमआई का बोझ कम करना।
दीर्घकालिक लक्ष्य: 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फ़ंड बनाएँ।
स्थिरीकरण के बाद एसआईपी फिर से शुरू करें और निवेश धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
हर 6 महीने में प्रमाणित पेशेवरों के साथ फ़ंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
आय बढ़ने पर भी जीवनशैली पर नियंत्रण रखें।
आगे बढ़ने वाला हर कदम आपके भविष्य को मज़बूत बनाता है।
● अंततः
आप जितना सोचते हैं, उससे बेहतर कर रहे हैं।
आपके पास पहले से ही बचत, बीमा और आपातकालीन निधि है।
समस्या आय की नहीं है। समस्या बहुत ज़्यादा समानांतर कर्ज़ की है।
खुद को मज़बूत बनाने के लिए 12 से 18 महीने का समय दें।
एक समय में एक ही लक्ष्य लें। केंद्रित और निरंतर रहें।
वित्तीय स्वतंत्रता स्पष्टता और प्रतिबद्धता से शुरू होती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Raghav on Jun 15, 2025
