एमएचटीसीईटी में 98.62 प्रतिशत, सीएसई में डिग्री के लिए कौन से कॉलेज में प्रवेश लेना चाहिए, कृपया प्रत्येक क्षेत्र के लिए सर्वोत्तम कॉलेजों के नाम बताएं, और कृपया संकाय की शिक्षण गुणवत्ता पर मार्गदर्शन दें

Ans: अब आपकी उम्र 43 साल है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपके पास अपनी रिटायरमेंट आय बनाने के लिए सिर्फ़ 7 साल बचे हैं। आप रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1,00,000 रुपये कमाना चाहते हैं।

आप गाँव में रहते हैं। इसलिए, शहर में रहने वाले लोगों की तुलना में आपके मासिक खर्च कम हो सकते हैं। इससे आपको अपनी रिटायरमेंट राशि को बेहतर ढंग से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

आपने SBI स्मार्ट प्रिविलेज यूलिप में 70 लाख रुपये का निवेश किया है। 5 साल की लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है। इसलिए, अब आप कभी भी आंशिक या पूरी राशि निकाल सकते हैं।

अब आइए अपनी रिटायरमेंट की योजना विस्तार से बनाते हैं।

● अपने मौजूदा यूलिप का मूल्यांकन करें

– यूलिप रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए नहीं है।
– इसमें ज़्यादा शुल्क, कम पारदर्शिता और सीमित लचीलापन होता है।
– इसकी लागत संरचना आपके रिटर्न को कम कर देती है, खासकर शुरुआती सालों में।
– फंड स्विच उपलब्ध हैं, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ।
– अब आप संचय के दौर में नहीं हैं।
- अब आपको लगातार पैसे बचाकर रखने और बढ़ाने की ज़रूरत है।

इसलिए, यूलिप को आगे बनाए रखना उचित नहीं है।
आपको यूलिप को पूरी तरह से सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।

70 लाख रुपये लेकर म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
इससे आपको बेहतर नियंत्रण, लचीलापन और पारदर्शिता मिलेगी।

● अभी यूलिप क्यों सरेंडर करें

- लॉक-इन पहले ही पूरा हो चुका है।
- अब कोई सरेंडर पेनल्टी नहीं है।
- यूलिप से भविष्य में मिलने वाला रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम होगा।
- आपको बेहतर लिक्विडिटी और टैक्स दक्षता की ज़रूरत है।
- यूलिप बीमा और निवेश का मिश्रण है।
- सेवानिवृत्ति के लिए, आपको केवल शुद्ध निवेश साधनों की आवश्यकता है।

अगर सुरक्षा की अभी भी ज़रूरत है, तो टर्म इंश्योरेंस का अलग से इस्तेमाल करें।
- निवेश और बीमा को एक साथ न रखें।

इसलिए, यूलिप से पूरी तरह बाहर निकलें और पूरे 70 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

● रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड्स पर विचार न करें

– इंडेक्स फंड शेयर बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
– इनमें अच्छे और खराब प्रदर्शन करने वाले, दोनों तरह के शेयर होते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान इनमें भारी गिरावट आती है।
– कोई सुरक्षा या पुनर्संतुलन उपलब्ध नहीं है।

इस समय, आप इस तरह का अंधाधुंध जोखिम नहीं उठा सकते।
आपको केंद्रित और जोखिम-प्रबंधित निवेश की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।
इनमें विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।
ये विभिन्न क्षेत्रों के बीच पुनर्संतुलन करते हैं और खराब कंपनियों से बचते हैं।
ये गिरावट का प्रबंधन करते हैं और दीर्घकालिक प्रदर्शन में सुधार करते हैं।

इसलिए, इंडेक्स फंड्स से पूरी तरह बचें।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लेटफॉर्म्स से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें छिपी हुई लागतें होती हैं।
– ये मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते।
– ये बाजार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं करते।
– ये आपको सब कुछ प्रबंधित करने के लिए खुद पर छोड़ देते हैं।

इससे घबराहट और गलत फैसले होते हैं।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि को नुकसान पहुँच सकता है।

नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़े अनुभवी म्यूचुअल फंड वितरक की सहायता लें।
वे आपकी जीवन आवश्यकताओं के अनुसार चयन, निगरानी और समायोजन में आपकी सहायता करेंगे।

● 2-चरणीय सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाएँ

आपकी सेवानिवृत्ति योजना के दो भाग हैं:

संचय चरण (अब 50 वर्ष की आयु तक)

वितरण चरण (50 वर्ष की आयु के बाद)

आइए देखें कि आप दोनों चरणों में क्या कर सकते हैं।

● संचय चरण (43-50 वर्ष की आयु)

आज आपके पास 70 लाख रुपये हैं।
आपको इसे 7 वर्षों में लगातार बढ़ाना होगा।

आपको इसे सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए।
साथ ही, संतुलन के लिए कुछ हाइब्रिड और डेट फंड भी जोड़ें।

एक अच्छा मिश्रण अच्छी वृद्धि दे सकता है और बाजार जोखिम को प्रबंधित कर सकता है।
इससे आपके पैसे को बार-बार घबराए बिना सुरक्षित रूप से बढ़ने में मदद मिलेगी।

आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) पर भी विचार कर सकते हैं।
यह निवेश को एक फंड से दूसरे फंड में फैला देता है।
यह प्रवेश जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बेहतर बनाता है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की निगरानी करते रहें।
फंड को बार-बार न बदलें।
चक्रवृद्धि ब्याज को चुपचाप काम करने दें।

इन वर्षों के दौरान कोई भी अतिरिक्त आय, बोनस या बचत जोड़ें।
प्रति वर्ष 50,000 रुपये अतिरिक्त भी मदद करेंगे।
बचत खाते में पैसा बेकार न रखें।

● वितरण चरण (50 वर्ष की आयु के बाद)

50 वर्ष की आयु से, आपको प्रति माह 1,00,000 रुपये चाहिए।
इसका मतलब है कि प्रति वर्ष 12 लाख रुपये की आय।
आपको यह राशि सेवानिवृत्ति कोष से जुटानी होगी।

उस समय, एक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो चुनें।
इसमें कुछ डेट म्यूचुअल फंड और कम अस्थिरता वाले हाइब्रिड फंड होने चाहिए।
इससे जोखिम कम होता है और नियमित निकासी में मदद मिलती है।

मासिक निकासी के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।
इससे टैक्स-कुशल आय मिलती है।

केवल उतनी ही राशि निकालें जितनी आपको ज़रूरत है।
बाकी पैसे को निवेशित ही रहने दें।
इस तरह, यह सेवानिवृत्ति के दौरान भी बढ़ता रहेगा।

पूरी राशि निकालने या बैंक FD में निवेश करने से बचें।
FD कम रिटर्न देते हैं और पूरी तरह से कर योग्य होते हैं।

एन्युइटी से भी बचें।
इनसे कम रिटर्न मिलता है और कोई लचीलापन नहीं होता।
एक बार लॉक हो जाने पर, पैसा वापस नहीं मिल पाता।
यह आपके लिए जोखिम भरा है।

म्यूचुअल फंड से SWP ज़्यादा बेहतर है।
यह बेहतर रिटर्न और बेहतर लिक्विडिटी देता है।

● आपातकालीन निधि अलग से बनाएँ

6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
इसे सेवानिवृत्ति कोष में नहीं मिलाना चाहिए।
इससे आपात स्थिति में मन को शांति मिलती है।

आप गाँव में हैं, इसलिए चिकित्सा सुविधाएँ सीमित हो सकती हैं।
इसलिए, आपातकालीन यात्रा या इलाज के लिए अतिरिक्त राशि रखें।

इसके लिए रिटायरमेंट के पैसे का इस्तेमाल न करें।
हमेशा अलग फंड तैयार रखें।

● मेडिकल और टर्म इंश्योरेंस जारी रखें

अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की जाँच करें।
यह कम से कम 5-10 लाख रुपये होना चाहिए।
यदि लागू हो, तो जीवनसाथी को भी शामिल करें।

यदि बेस कवर कम है, तो टॉप-अप पॉलिसी खरीदें।

ग्रामीण क्षेत्रों में भी स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

अपने टर्म इंश्योरेंस कवर की भी जाँच करें।
इसमें किसी भी देनदारी या आश्रितों की ज़रूरतों को कवर किया जाना चाहिए।
यदि कोई आश्रित नहीं है, तो आप इसे कम या बंद कर सकते हैं।

बीमा आपकी रिटायरमेंट योजना की सुरक्षा के लिए है।
इसके बिना, कोई मेडिकल इमरजेंसी आपके भविष्य को बर्बाद कर सकती है।

● रिटायरमेंट के लिए टैक्स प्लानिंग

50 साल की उम्र के बाद, आपके म्यूचुअल फंड से निकासी पर टैक्स लगेगा।
इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% टैक्स लगता है।
एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

कर का बोझ कम करने के लिए SWP का योजनाबद्ध तरीके से इस्तेमाल करें।
कम टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए पर्याप्त राशि ही निकालें।

एकमुश्त राशि न निकालें।
इससे टैक्स ज़्यादा लगेगा।

SWP राशि की योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
इससे टैक्स को कम करने और पूँजी को सुरक्षित रखने में मदद मिलेगी।

● जीवनशैली संबंधी विचार

चूँकि आप गाँव में रहते हैं, इसलिए आपका जीवन-यापन का खर्च कम है।
इससे आपको बड़ा फायदा होता है।

आपको ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है।
आप मध्यम-जोखिम वाला तरीका अपना सकते हैं।
इससे आपका पैसा बाज़ार के झटकों से सुरक्षित रहेगा।

साथ ही, उम्र के साथ आपकी ज़रूरतें बदल सकती हैं।
इसलिए हर साल अपने प्लानर के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।

सिर्फ़ इसलिए ज़्यादा खर्च न करें क्योंकि रिटर्न अच्छा है।
एक योजनाबद्ध जीवनशैली बजट पर टिके रहें।
चिकित्सा और घरेलू ज़रूरतों के लिए हमेशा कुछ बचत रखें।

● व्यवहारिक अनुशासन सबसे ज़रूरी है

बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं।
म्यूचुअल फ़ंड की एनएवी गिर सकती है, लेकिन फिर भी ठीक हो जाएगी।
निवेशित रहें और योजना जारी रखें।

कई निवेशक डर के मारे निवेश से बाहर निकलकर अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बर्बाद कर देते हैं।
आपको इस गलती से बचना चाहिए।

इसलिए मार्गदर्शन बहुत ज़रूरी है।
एक अच्छा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको भावनात्मक रूप से भी सहारा देगा।
वे आपको शांत और केंद्रित रहने में मदद करते हैं।

अपनी योजना की तुलना दूसरों से न करें।
आपकी ज़रूरतें और लक्ष्य अलग हैं।
प्रक्रिया पर भरोसा करें और निवेशित रहें।

● अंततः

आप 50 साल की उम्र में 1 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ शांति से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
लेकिन आपको आज ही कदम उठाने होंगे।

अपने यूलिप को पूरी तरह से सरेंडर कर दें।
पूरी राशि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फ़ंड में स्थानांतरित कर दें।
इंडेक्स फ़ंड, एन्युइटी और डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड से बचें।
विकास और सुरक्षा के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ।
मासिक आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग करें।
स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अनुशासित रहें और हर 6-12 महीने में समीक्षा करें।

यह तरीका आपको आत्मविश्वास और सुरक्षा के साथ रिटायर होने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment