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Nayagam P

Nayagam P P  |8858 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 17, 2025

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Arihant Question by Arihant on Jun 15, 2025
Career

I have 82777 crl rank and 25899 obc-ncl rank (male) what are my chances of getting cse in nit/iiit or good government colleges?

Ans: Arihant, With a CRL rank of 82,777 and OBC-NCL rank of 25,899, your chances for CSE in top NITs are limited, as most premier NITs like Trichy (OBC cutoff 369), Warangal (629), and Surathkal (519) close well below your rank . However, newer NITs offer viable options: NIT Sikkim admits CSE candidates up to OBC rank 9,886, NIT Manipur up to 11,064, NIT Mizoram up to 11,236, and NIT Arunachal Pradesh up to 10,941 . Among IIITs, several institutions accept ranks in your range through JoSAA counselling, with newer IIITs typically having higher cutoffs . Government Funded Technical Institutes (GFTIs) present excellent alternatives, requiring 90-95 percentile (approximately 40,000-60,000 rank) for top institutions like School of Planning & Architecture New Delhi, Assam University, and Punjab Engineering College Chandigarh . These GFTIs maintain 80-90% placement rates with strong industry connections . State quota admissions in your home state could provide additional opportunities in government engineering colleges with separate OBC reservations . Recommendation: Apply for newer NITs (Sikkim, Manipur, Mizoram) through OBC quota, prioritize GFTIs like Assam University and Punjab Engineering College for assured CSE admission, and explore state quota options in your domicile state for comprehensive coverage. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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Career

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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Money
महोदय, मेरी आयु 45 वर्ष है। मेरी मासिक शुद्ध आय 2.25 लाख रुपये (कर, भविष्य निधि, वीपीएफ कटौती आदि के बाद) है। मेरे नाम पर 90 लाख रुपये मूल्य की दो संपत्तियाँ (ज़मीन), 60 लाख रुपये का ईपीएफ, 30,500 रुपये प्रति माह की एसआईपी और 12 लाख रुपये का वर्तमान शेष है। मैं हर महीने पीएफ+वीपीएफ (कर्मचारी अंशदान) के बदले 48,000 रुपये बचा रहा हूँ। मेरे मासिक खर्च 90,000 रुपये (एसआईपी राशि को छोड़कर) हैं। मैं अब किराए के घर में रहता हूँ। मेरे ऊपर कोई कर्ज नहीं है। मैं 10 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहता हूँ। इस संबंध में आपके मार्गदर्शन का अनुरोध करता हूँ। एसआईपी विवरण- मिराए एसेट लार्ज कैप-4500 प्रति माह, पीजीआईएम फ्लेक्सीकैप-3500, एसबीआई कॉन्ट्रा-5000, एसबीआई बैंकिंग एंड फिन-5000, एसबीआई टैक्स सेवर-5000, डीएसपी स्मॉल कैप-3000, डीएसपी हेल्थकेयर-5000
Ans: नमस्ते आकाश, आपके पास अच्छे निवेश तो हैं, लेकिन ये 15 साल बाद 10 करोड़ के फंड तक पहुँचने के लिए काफ़ी नहीं हैं (यह मानते हुए कि आप 60 साल की उम्र में रिटायर होंगे)। मेरी सलाह है कि आप EPF और VPF में जमा पैसे निकाल दें, और इसके साथ ही 50 लाख की ज़मीन बेच दें। कुल मिलाकर लगभग 1.1 करोड़ रुपये आपको आज ही किसी ऐसी संपत्ति में निवेश कर देना चाहिए जो 15 साल के लिए 15% CAGR से रिटर्न दे और साथ ही अपनी SIP बढ़ाकर 60 हज़ार प्रति माह कर दें ताकि 2040 तक आपका फंड 10 करोड़ से ज़्यादा हो जाए।
अगर आप विस्तृत बातचीत करना चाहते हैं, तो कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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Nayagam P

Nayagam P P  |8858 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
मैं एनएसयूटी में ईसीई कर रहा हूँ, मुझे गुवाहाटी, श्री सिटी, कांचीपुरम (दोहरी डिग्री) और नया रायपुर (डीएसएआई) जैसे आईआईटी में सीएसई भी मिलेगा। मैं सीएसई की ओर इसलिए झुक रहा था क्योंकि मैंने सुना है कि ईसीई में भी छात्र केवल सॉफ्टवेयर रोल की ओर ही जाते हैं। क्या मेरा अनुमान सही है और क्या मुझे डीटीयू की ब्रांड वैल्यू वाले ईसीई या किसी भी आईआईटी में सीएसई करना चाहिए? कृपया उत्तर दें।
Ans: शुभम, एनएसयूटी के इलेक्ट्रॉनिक्स और कम्युनिकेशन इंजीनियरिंग को एनएएसी ए++ मान्यता, वीएलएसआई, सिग्नल प्रोसेसिंग और आईओटी में एक मजबूत पाठ्यक्रम, पीएचडी-योग्य संकाय और एक समर्पित प्लेसमेंट सेल का लाभ मिलता है, जिसमें ईसीई स्नातकों के लिए औसतन ₹15 एलपीए और अधिकतम ₹45 एलपीए का पैकेज दर्ज किया गया है। अपने मजबूत डीटीयू-ब्रांड मूल्य और 320 से अधिक भर्तीकर्ताओं के बावजूद, कई एनएसयूटी ईसीई छात्र सॉफ्टवेयर भूमिकाओं में परिवर्तित होते हैं, जो क्षेत्र की भर्ती प्रवृत्तियों को दर्शाता है। आईआईआईटी गुवाहाटी का सीएसई एक केंद्रित प्रोग्रामिंग और सिस्टम पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जिसमें ₹15.26 एलपीए के औसत पैकेज के साथ 62% प्लेसमेंट दर प्राप्त होती है। आईआईआईटी श्री सिटी के सीएसई में 81% प्लेसमेंट दर और ₹14.5 एलपीए औसत देखा गया IIIT नया रायपुर के DSAI डुअल-डिग्री कोर्स का औसत वार्षिक वेतन ₹17.13 है और डेलॉइट, TCS और कैपजेमिनी से 83+ ऑफर मिले हैं। सभी संस्थान आधुनिक प्रयोगशालाएँ, मज़बूत उद्योग सहयोग और कठोर शैक्षणिक ढाँचे का पालन करते हैं।

सुझाव: यदि आप संस्थान की प्रतिष्ठा और मुख्य पाठ्यक्रम की गहराई को महत्व देते हैं, तो NSUT के ECE कोर्स को चुनें ताकि आप इसके प्रसिद्ध DTU ब्रांड, बेहतरीन ECE-विशिष्ट प्रयोगशालाओं और उच्च औसत पैकेज का लाभ उठा सकें; शुरुआती सॉफ़्टवेयर फ़ोकस, प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट दरों और आपके सॉफ़्टवेयर-उन्मुख करियर रुचियों के अनुरूप विशिष्ट प्रोग्रामिंग इकोसिस्टम के लिए IIIT श्री सिटी या गुवाहाटी में CSE का विकल्प चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8858 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 15, 2025

Career
नमस्कार सर, मेरे बेटे को केसीईटी में 9300वीं रैंक मिली है, वह पीईएस इलेक्ट्रॉनिक सिटी कैंपस में ईसीई और डीएससीई ईसीई में विकल्प तलाश रहा है, जो बेहतर हो।
Ans: स्वाति महोदया, सामान्य श्रेणी में KCET रैंक 9300 होने के कारण, PES इलेक्ट्रॉनिक सिटी कैंपस में इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग (ECE) में प्रवेश की संभावना बहुत कम है, क्योंकि PES इलेक्ट्रॉनिक सिटी में ECE कटऑफ आमतौर पर 2024 के अंतिम दौर में सामान्य मेरिट वाले छात्रों के लिए 8391 के आसपास बंद होती है। इसी प्रकार, DSCE ECE की 2024 के अंतिम दौर में सामान्य मेरिट वाले छात्रों के लिए अंतिम रैंक 7793 थी, जिससे आपकी वर्तमान रैंक के साथ प्रवेश चुनौतीपूर्ण हो जाता है। PES रिंग रोड कैंपस ECE 2024 के चौथे दौर में सामान्य मेरिट के लिए 3045 पर बंद हुई, जो इस बात की पुष्टि करता है कि PES कैंपस आपकी रैंक से काफी नीचे प्रतिस्पर्धी ECE कटऑफ बनाए रखते हैं।

हालाँकि, आपकी रैंक के साथ ECE में प्रवेश के लिए बेहतरीन विकल्प मौजूद हैं। 2024 केसीईटी कटऑफ के आधार पर, आपके पास निम्नलिखित स्थानों पर प्रवेश की सुनिश्चित संभावनाएं हैं: सर एम. विश्वेश्वरैया प्रौद्योगिकी संस्थान (एसएमवीआईटी) - ईसीई समापन रैंक लगभग 16,500-17,700; निट्टे मीनाक्षी प्रौद्योगिकी संस्थान - ईसीई समापन रैंक लगभग 8800-9300; बैंगलोर प्रौद्योगिकी संस्थान - ईसीई समापन रैंक लगभग 10,712-11,806; जेएसएस विज्ञान और प्रौद्योगिकी विश्वविद्यालय - ईसीई समापन रैंक लगभग 5900-6100; सिद्धगंगा प्रौद्योगिकी संस्थान - ईसीई समापन रैंक लगभग 17,500-18,000; बीएमएस प्रौद्योगिकी और प्रबंधन संस्थान - ईसीई समापन रैंक लगभग 11,000-12,000; और एनआईई मैसूर - ईसीई समापन रैंक लगभग 8300-8500। ये सभी संस्थान AICTE द्वारा अनुमोदित और NBA द्वारा मान्यता प्राप्त हैं, इनमें सिग्नल प्रोसेसिंग, VLSI और संचार उपकरणों से युक्त आधुनिक ECE प्रयोगशालाएँ, अनुभवी संकाय और प्लेसमेंट सेल हैं, जिन्होंने पिछले तीन वर्षों में ECE स्नातकों के लिए 75-85% निरंतरता दर्ज की है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 12, 2025English
Money
मेरे पास 95 हज़ार की आय है। मैंने अभी-अभी होम लोन लिया है और मेरी EMI 40,300 है। मैं ELSS और स्मॉल कैप म्यूचुअल फंड में 15 हज़ार की SIP करता हूँ और इसके अलावा मेरे पास 40 साल के लिए 2500 रुपये का एक ULIP प्लान भी है। PF डिडक्शन 9 हज़ार है, और मेरे पास 1.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और 10 लाख का मेडिकल इंश्योरेंस है जो साल-दर-साल बढ़ता रहेगा। मेरी उम्र 29 साल है और मैं अविवाहित हूँ। मेरे पास इमरजेंसी फंड के तौर पर 5 लाख रुपये हैं। मैं बस यह जानना चाहता हूँ कि कहीं मैं कहीं ग़लत तो नहीं कर रहा हूँ? मैं समझता हूँ कि अगर मैंने लोन नहीं लिया होता तो शायद मैं ज़्यादा निवेश कर पाता, लेकिन यह वित्तीय फ़ैसला से ज़्यादा भावनात्मक फ़ैसला है। यह मेरे परिवार में मेरा पहला घर है। मैं यह समझना चाहता हूँ कि 55 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए मैं कौन सी रणनीतियाँ अपना सकता हूँ।
Ans: सबसे पहले, ELSS फंड में SIP करने के अपने फैसले पर पुनर्विचार करें क्योंकि नई कर व्यवस्था में इस पर कोई कर कटौती नहीं मिलती। आपका टर्म कवर अच्छा है, स्वास्थ्य बीमा भी बढ़ रहा है, तो यह अच्छी बात है, और ULIP भी अच्छा है। अगर आप अपने PF योगदान को न्यूनतम राशि तक कम कर सकते हैं, तो ऐसा करें और बाकी राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करें। इसके अलावा, आप आर्थिक रूप से अच्छी स्थिति में हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जल्दी रिटायर होने के लिए उचित वित्तीय परिसंपत्तियों में पैसा लगाएँ।
मुझे आपकी विशेष स्थिति के लिए उपयुक्त सलाह देने के लिए आपसे बात करना अच्छा लगेगा, अगर आप रुचि रखते हैं तो कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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Sunil

Sunil Lala  |212 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 15, 2025

Money
महोदय, मैं अपना वित्तीय पोर्टफोलियो दे रहा हूँ। मेरी आयु 33 वर्ष है, मैं विवाहित हूँ, अभी कोई संतान नहीं है (भविष्य में एक बच्चे की योजना है), एमएफ- 1.4 करोड़ (70,000 प्रति माह SIP) एफडी- 50 लाख पीपीएफ- 5 लाख ईपीएफ+एनपीएस- 60 लाख सोना- 10 लाख अचल संपत्ति- 75 लाख क्या मैं 42 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्त होने की योजना बना सकता हूँ? शेष 35 से 40 वर्षों के लिए कौन सा कोष उपयुक्त रहेगा? वर्तमान वेतन- 1.8 लाख/माह
Ans: नमस्ते अनुराग, वैल्यू के लिहाज से आपका पोर्टफोलियो अच्छा है। रिटायर होने के लिए, अपने मासिक खर्चों को समझना ज़्यादा ज़रूरी है। आदर्श रूप से, आपके पास अपने सालाना खर्चों का लगभग 15-16 गुना होना चाहिए। FD, EPF+NPS में आपके 1.1 करोड़ के निवेश से बहुत कम रिटर्न मिल रहा है। आप जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बनाए रखते हुए बेहतर एसेट एलोकेशन कर सकते हैं। आप निश्चित रूप से 9 साल बाद रिटायर हो सकते हैं, लेकिन मुझे लगता है कि आपको सही मार्गदर्शन देने के लिए मुझे और जानकारी की ज़रूरत होगी। मुझे आपसे बातचीत करना अच्छा लगेगा, इस बारे में विस्तृत चर्चा के लिए कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9751 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2025

Asked by Anonymous - Jul 15, 2025English
Money
मैं 29 साल का हूँ, अविवाहित हूँ और मेरी सैलरी 80 हज़ार है। मेरे पास रियल एस्टेट में 8 लाख और स्टॉक में 4 लाख रुपये हैं, और मैं हर महीने 40-50 हज़ार रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। कोई देनदारी नहीं है। मेरे पास 1 करोड़ का एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस है। कृपया मुझे अगले 10 सालों के लिए निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका बताएँ।
Ans: 29 साल की उम्र में आपकी स्थिति मज़बूत और आशाजनक दोनों है। एक स्थिर नौकरी, कोई देनदारी नहीं, और ₹40-50 हज़ार मासिक निवेश करने की इच्छा के साथ, आपके पास एक ठोस आधार है।

नीचे अगले 10 वर्षों के लिए सभी महत्वपूर्ण पहलुओं को शामिल करते हुए एक गहन, संरचित योजना दी गई है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति
● मासिक वेतन ₹80,000 है।
● कोई ऋण या देनदारी नहीं।
● रियल एस्टेट में ₹8 लाख का निवेश।
● कुल ₹4 लाख के शेयर।
● ₹1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस।

आपके पास सुरक्षा और विकास है - जो पहले से ही एक मज़बूत शुरुआत है।

● धन के स्रोत
आय
● आपका मासिक वेतन स्थिर है।
● आप इसका 50-60% निवेश में लगा सकते हैं।

संपत्ति
● रियल एस्टेट अव्यक्त मूल्य देता है, मासिक प्रतिफल नहीं।
– शेयर उतार-चढ़ाव के बावजूद वृद्धि लाते हैं।
– अभी कोई आश्रित नहीं है, लेकिन लक्ष्य बदल सकते हैं।

सुरक्षा
– टर्म कवर आपात स्थिति में परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

● बचत क्षमता और योजना
– आप मासिक ₹40-50 हज़ार निवेश करने की योजना बना रहे हैं।
– यह आपके वेतन का लगभग 50-60% है—इस स्तर पर आदर्श।
– लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके पास आपात स्थिति के लिए तरलता हो।
– लिक्विड फंड में बफर के रूप में ₹3-4 लाख बचाएँ।
– सारी बचत केवल दीर्घकालिक निवेशों में ही न लगाएँ।

● लक्ष्य परिभाषा
अपने लक्ष्यों की पहचान करके शुरुआत करें:

अल्पकालिक (1-3 वर्ष)
– आपातकालीन निधि, कौशल विकास, यात्रा या जीवनशैली।

मध्यम अवधि (4-8 वर्ष)
- विवाह, बड़ी खरीदारी (कार), बच्चे की योजना।

दीर्घकालिक (9-15 वर्ष)
- सेवानिवृत्ति कोष, बच्चे की शिक्षा, धन वृद्धि।

स्पष्ट लक्ष्य आपको समय-सीमाओं में बुद्धिमानी से आवंटन करने में मदद करते हैं।

● आपातकालीन निधि बनाएँ
- प्रारंभिक आपातकालीन कोष के रूप में 4 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
- लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।
- यह सुनिश्चित करता है कि आप दीर्घकालिक निवेशों को न तोड़ें।

एक बार लक्ष्य प्राप्त करने के बाद, आप SIP आवंटन बढ़ा सकते हैं।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
बचत को निम्न में विभाजित करें:

शुद्ध इक्विटी

इक्विटी-डेट हाइब्रिड

डेट फंड

इक्विटी
- फ्लेक्सी-कैप और लार्ज-कैप फंड चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें- ये डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड मंदी के दौरान अपने निवेश को समायोजित करते हैं।

हाइब्रिड
मल्टी-एसेट या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड अस्थिरता को कम करते हैं।
मध्यम अवधि के लक्ष्यों और निकासी के लिए उपयुक्त।

ऋण
अनुमानित रिटर्न के लिए अल्पकालिक या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।
आपातकालीन निधि और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

● मासिक निवेश योजना
मान लें कि निवेश के लिए प्रति माह ₹45,000 हैं।

सुझाया गया विभाजन:

● SIP के माध्यम से इक्विटी में ₹25,000
● हाइब्रिड फंड में ₹10,000
● ऋण या लिक्विड फंड में ₹10,000 जब तक कि धन संचय न हो जाए

SIP को सालाना 10-15% तक बढ़ाएँ। इससे मुद्रास्फीति का मुकाबला होता है और धन संचय तेज़ी से बढ़ता है।

● स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड
आपके पास वर्तमान में स्टॉक में ₹4 लाख हैं।

– डायरेक्ट स्टॉक्स पर लगातार निगरानी की ज़रूरत होती है और इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– स्टॉक्स को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें; कुछ हिस्से को फंड्स में पुनर्आवंटित करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।
अगर आपके पास डायरेक्ट फंड्स हैं, तो सीएफपी-समर्थित एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान्स को प्राथमिकता दें।
ये मार्गदर्शन प्रदान करते हैं और घबराहट में निवेश से बचते हैं।

● म्यूचुअल फंड का चयन
10 वर्षों में, 5–6 चुनिंदा फंड्स के साथ संरचना:

– फ्लेक्सी-कैप इक्विटी (विकास क्षमता)
– लार्ज-कैप इक्विटी (स्थिरता)
– मल्टी-एसेट/हाइब्रिड (जोखिम कम करने वाला)
– थीमैटिक/सेक्टर फंड्स? मुख्य पोर्टफोलियो के लिए इनसे बचें।

मुख्य बिंदु:

– विश्वसनीय टीमों द्वारा प्रबंधित एक्टिव फंड्स चुनें।
– एमएफडी के ज़रिए रेगुलर प्लान्स ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन में मदद करते हैं।
– डायरेक्ट फंड्स कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन इनमें सलाह की कमी होती है।
– समय-समय पर फंड के प्रदर्शन का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि फंड 2 वर्षों तक खराब प्रदर्शन करता है, तो सिस्टमैटिक ट्रांसफर के माध्यम से स्विच करें।

● बीमा और सुरक्षा की समीक्षा
आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
निम्नलिखित पर विचार करें:

– क्या यह भविष्य की ज़िम्मेदारियों के अनुरूप है?
– जैसे-जैसे जीवन में बदलाव आते हैं (शादी, बच्चे), कवर को 2–3 करोड़ रुपये तक बढ़ाना होगा।
– 5 लाख रुपये या उससे अधिक की फ्लोटर राशि के साथ स्वास्थ्य बीमा जोड़ें।
– टॉप-अप किफ़ायती होते हैं और बाद के वर्षों में कवर बढ़ाते हैं।

बीमा धन-निर्माण का आधार है, निवेश नहीं।

● कर दक्षता और वृद्धि
निवेश में:

– इक्विटी फंड में ग्रोथ ऑप्शन का उपयोग करें, IDCW का नहीं।
– ग्रोथ ऑप्शन कर-कुशल है; भुगतान केवल निकासी पर LTCG कर को ट्रिगर करता है।

कर प्रभाव:

– एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
- लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ को नियमित आय माना जाता है।

समझदारी से की गई निकासी और दीर्घकालिक निवेश आपके कर को कम करते हैं।

● तरलता प्रबंधन
6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को तरल बफर के रूप में बनाए रखें।
यह आपको नौकरी में रुकावट या अचानक आने वाली आपात स्थितियों से बचाता है।

सारा पैसा अचल संपत्ति या यूलिप जैसी अचल संपत्तियों में लगाने से बचें।

● अचल संपत्ति की भूमिका
आपका 8 लाख रुपये का अचल संपत्ति निवेश धीरे-धीरे बढ़ सकता है।
लेकिन यह आय में योगदान नहीं देता है।
इसे दीर्घकालिक सुरक्षा जाल के रूप में देखें, मुख्य निवेश के रूप में नहीं।

इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों के माध्यम से आय लक्ष्य निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● जीवन में बदलाव की योजना बनाना
अगले दशक में आपकी वैवाहिक स्थिति बदल सकती है।

विवाह के बाद के वित्तीय बदलावों की आपको योजना बनानी चाहिए:

- संयुक्त निवेश लक्ष्य
- बड़ा बीमा कवर
– बच्चों की योजना बनाने के लिए बजट
– आय और देनदारियों में संभावित बदलाव

वित्तीय स्पष्टता की तैयारी अभी से शुरू करें। इससे बदलाव आसान हो जाता है।

● समीक्षा और ट्रैकिंग
समय-समय पर समीक्षा चक्र निर्धारित करें:

– हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
– जाँच करें कि क्या परिसंपत्ति आवंटन संतुलित रहता है
– एसआईपी प्रदर्शन, जोखिम दर्शन और परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें
– बड़े बदलावों के बजाय छोटे बदलाव करें

नियमित समीक्षा से भटकाव रुकता है और संरेखण में सुधार होता है।

● इंडेक्स फंड क्यों नहीं
आपको सेवानिवृत्ति के चरण तक इंडेक्स फंड से बचना चाहिए।

कारण:

– ये बाजार में गिरावट के दौरान आवंटन को समायोजित नहीं करते हैं
– ये बाजार की ही नकल करते हैं - कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं
– 10 साल के क्षितिज में, इक्विटी में उतार-चढ़ाव रहेगा
– सक्रिय फंड, फंड मैनेजर के कार्यों के माध्यम से गिरावट को कम कर सकते हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को अपनी यात्रा का मार्गदर्शन करने दें।

● एन्युइटी और बीमा बचत से बचें
कई नए निवेशक सुरक्षा के लिए एन्युइटी पर विचार करते हैं।
लेकिन:

– ये कम रिटर्न देते हैं
– ये फंड को लॉक कर देते हैं और लचीलेपन को कम करते हैं
– आपको अभी आय की कोई आवश्यकता नहीं है, इसलिए लिक्विड रहना बेहतर है
– जीवन में बाद में SWP के माध्यम से आय का प्रबंधन किया जा सकता है

एन्युइटी में लॉक न होने के बजाय, अभी अपनी धनराशि बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

● 10 वर्षों में जोखिम प्रबंधन
आपके पास शुरुआती बचत क्षमता अधिक है। स्मार्ट जोखिम नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

– आपातकालीन निधि को लिक्विड रखें
– एकल स्टॉक या सेक्टर में अत्यधिक निवेश से बचें
– विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता बनाए रखें
– अस्थिरता को संतुलित करने के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें
– हर साल नियमित रूप से परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें

इस तरह आप अत्यधिक जोखिम के बिना लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

● 10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता का निर्माण
लक्ष्य: 10 वर्षों में आरामदायक निधि या मासिक आय।

उदाहरण के लिए:

– मासिक एसआईपी और स्टेप-अप
– किराये की आय जारी रहती है
– डेट/हाइब्रिड में बचत बढ़ती है
– कॉर्पस 2.5-3 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है
– इससे SWP के ज़रिए मुद्रास्फीति-समायोजित आय उत्पन्न हो सकती है

अनुशासन के साथ, आप वित्तीय स्वतंत्रता या लक्ष्य प्राप्ति का मार्ग निर्धारित करते हैं।

● बाल नियोजन और दीर्घकालिक संपत्ति
भले ही अभी अविवाहित हों, शादी और बच्चों की योजनाएँ बनानी होंगी।

– भविष्य के बच्चे के लिए एक छोटा सा अलग एसआईपी शुरू करें।
– कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– इसे आपातकालीन या सेवानिवृत्ति निधि न समझें।

अलग ट्रैकिंग स्पष्टता प्रदान करती है और दुरुपयोग को रोकती है।

● कभी-कभार जीवनशैली पर खर्च
आपको घर पर आराम और सामाजिक समय बिताने का हक है।

– सामाजिक/अवकाश खर्च के लिए प्रति माह 5,000 से 10,000 रुपये का समय दें।
– इससे बचत को प्रभावित किए बिना आनंद सुनिश्चित होता है।
– इसे एक छोटे "मज़ेदार" फंड के रूप में रखें।

जीवनशैली और बचत में संतुलन बनाए रखना स्थायी अनुशासन की कुंजी है।

● अतिरिक्त आय के स्रोतों पर विचार
आप जैसे फ्रीलांसर निष्क्रिय आय के स्तर जोड़ सकते हैं।

– उच्च माँग वाले क्षेत्रों में कौशल बढ़ाएँ।
– ऑनलाइन कोचिंग या परामर्श प्रदान करें।
– ई-पुस्तकें, पाठ्यक्रम जैसे डिजिटल उत्पाद बनाएँ।
– यदि आपकी अचल संपत्ति का कुछ हिस्सा उपयोग में न हो, तो उसे किराए पर दें।

अतिरिक्त आय आपके निवेश लक्ष्यों को गति दे सकती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपकी आधारभूत योजना उत्कृष्ट है।
– अब, विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।
– आपातकालीन और जीवन घटना फंड बनाएँ।
– पुरानी पॉलिसियों से बीमा बचत को विकास परिसंपत्तियों में पुनर्वितरित करें।
– सीएफपी-समर्थित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
– बाद के चरण तक इंडेक्स फंड्स से बचें।
- एसआईपी में सालाना बढ़ोतरी करें।
- शादी, बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए चरणबद्ध योजना बनाएँ।
- हर छह महीने में निगरानी करें, ट्रैक करें और पुनर्संतुलन करें।

इन चरणों के साथ, आप अगले दशक और उसके बाद भी आर्थिक रूप से सुरक्षित जीवन जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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