मेरे पास 63 लाख का होम लोन है, वर्तमान में 90 हजार प्रति माह की ईएमआई है। मैं इसे 8 साल के भीतर चुकाना चाहता हूँ। मैं 45 साल का हूँ और मेरे पास 10 हजार का लाइसेंस है, हर महीने 35 हजार का म्यूचुअल फंड है। लोन चुकाते समय मैं अपनी बचत कैसे बढ़ा सकता हूँ। मेरी वर्तमान सैलरी 2.70 प्रति माह है।
Ans: आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से बचत कर रहे हैं।
आप एक बड़े लोन का प्रबंधन कर रहे हैं लेकिन फिर भी निवेश कर रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
आइए हम एक 360-डिग्री एक्शन प्लान बनाएं।
इससे आपको 8 साल में होम लोन चुकाने में मदद मिलेगी।
साथ ही, इससे आपको बचत को आराम से बढ़ाने में मदद मिलेगी।
अपनी मौजूदा संरचना को समझना
आपका होम लोन 63 लाख रुपये है। हर महीने EMI 90,000 रुपये है।
आपका वेतन 2.7 लाख रुपये प्रति महीना है। इससे आपको एक मजबूत आय आधार मिलता है।
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 35,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
आप LIC प्रीमियम में हर महीने 10,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
कुल प्रतिबद्ध बहिर्वाह: हर महीने 1.35 लाख रुपये।
आप अपनी आय का 45% से अधिक बचा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है।
आपकी EMI आपकी आय का 33% है। यह स्वीकार्य और प्रबंधनीय है।
आइए अब देखें कि इसे बेहतर तरीके से कैसे अनुकूलित किया जाए।
LIC पॉलिसी की बारीकी से जाँच करें
आप LIC में हर महीने 10,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। यानी सालाना 1.2 लाख रुपये।
ज़्यादातर LIC पॉलिसियाँ बीमा-सह-निवेश हैं। वे कम रिटर्न देती हैं।
ये रिटर्न लगभग 4% से 5% के बीच होता है। यह मुद्रास्फीति से कम है।
अगर पॉलिसी मैच्योर होने वाली नहीं है, तो उसे सरेंडर करने के बारे में सोचें।
ब्रांच से या ऑनलाइन मौजूदा सरेंडर वैल्यू प्राप्त करें।
अगर घाटा बहुत ज़्यादा नहीं है, तो उससे बाहर निकलने के बारे में सोचें।
उस 10,000 रुपये को हर महीने म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
इससे आपके लॉन्ग-टर्म रिटर्न में काफ़ी सुधार आएगा।
कोई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पॉलिसी से बाहर निकलने के समय के बारे में मार्गदर्शन कर सकता है।
म्यूचुअल फंड निवेश की विस्तार से समीक्षा करें
आप हर महीने 35,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह बहुत बढ़िया है।
लेकिन क्या आप रेगुलर प्लान या डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं?
डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत सलाह या फंड रणनीति सहायता नहीं देते हैं।
डायरेक्ट प्लान में सिर्फ़ फंड चुनने से लॉन्ग-टर्म रिटर्न कम हो सकता है।
कई निवेशक डायरेक्ट प्लान में खराब प्रदर्शन करने वाले फंड चुनते हैं।
इसके बजाय, CFP और MFD के ज़रिए नियमित प्लान में निवेश करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक संरचित पोर्टफोलियो दृष्टिकोण देते हैं।
वे आपकी आयु, जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन करते हैं।
यह भी जाँचें कि आपके मौजूदा फंड सक्रिय हैं या इंडेक्स-आधारित।
इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
वे बाज़ार में होने वाले बदलावों के अनुसार रणनीति बदल सकते हैं।
मंदी के दौरान भी इंडेक्स फंड निष्क्रिय रहते हैं। यह एक जोखिम है।
अगर आप इंडेक्स फंड होल्ड कर रहे हैं, तो स्विच करने पर विचार करें।
CFP मार्गदर्शन के साथ धीरे-धीरे सक्रिय फंड में शिफ्ट करें।
8 साल में होम लोन रीपेमेंट रणनीति
आप 8 साल के भीतर लोन को बंद करना चाहते हैं। यह एक स्मार्ट फ़ैसला है।
अपने लोन का प्रीपेमेंट करने से कुल ब्याज लागत में काफ़ी कमी आती है।
अपनी नियमित EMI 90,000 रुपये मासिक जारी रखें।
इसके अलावा, सालाना प्रीपेमेंट की योजना बनाएँ।
हर साल करीब 2 लाख से 4 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने का लक्ष्य रखें।
इस प्रीपेमेंट के लिए बोनस, उपहार या मैच्योर FD का इस्तेमाल करें।
आंशिक प्रीपेमेंट से भी आपका लोन टेन्योर जल्दी कम हो जाता है।
प्रीपेमेंट के लिए SIP बंद न करें। इससे लंबी अवधि की बचत प्रभावित होगी।
इसके बजाय, अतिरिक्त बचत के लिए अनावश्यक मासिक खर्चों में कटौती करें।
किसी भी वेतन वृद्धि को भी लोन प्रीपेमेंट में लगाया जा सकता है।
अगर आप इसका पालन करते हैं, तो आप 8 साल से कम समय में लोन चुका सकते हैं।
लोन चुकाने के बाद, आप उस 90,000 रुपये की EMI को म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं।
इससे एक मजबूत रिटायरमेंट कॉर्पस बन जाएगा।
बचत बढ़ाने के लिए खर्चों पर लगाम लगाएँ
अपने मासिक खर्चों पर ईमानदारी से नज़र रखें।
उन्हें ज़रूरी और वैकल्पिक श्रेणियों में बाँट दें।
बाहर खाना खाने, मनोरंजन और गैजेट जैसे क्षेत्रों पर नज़र डालें।
आपको हर महीने 10,000 से 15,000 रुपये तक की बचत हो सकती है।
इसे SIP या सालाना प्रीपेमेंट में बदल दें।
हर महीने 5,000 रुपये की अतिरिक्त SIP का भी भविष्य में बड़ा मूल्य है।
साथ ही उपहार या साइड इनकम से "प्रीपेमेंट रिजर्व" बनाएं।
हर साल लोन बैलेंस कम करने के लिए ही उस पूल का इस्तेमाल करें।
डिजिटल ट्रैकिंग ऐप या हाथ से लिखी लॉगबुक के ज़रिए खर्च को नियंत्रित करें।
परिवार को इस बचत की आदत में शामिल करें। इससे प्रेरणा बनी रहती है।
इमरजेंसी फंड और रिस्क कवर बनाए रखें
लोन चुकाते समय अपने इमरजेंसी फंड से समझौता न करें।
कम से कम 6 महीने के मासिक खर्च को सुरक्षित जगह पर रखें।
इसमें EMI, SIP और मासिक लागत शामिल हैं।
आदर्श रूप से इमरजेंसी बैकअप के लिए 6 लाख से 8 लाख रुपये रखें।
परिवार के सभी सदस्यों के लिए हेल्थ कवर सक्रिय होना चाहिए।
साथ ही 50 लाख से 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
अगर कुछ अप्रत्याशित होता है तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
EMI पर ध्यान केंद्रित करते समय कई लोग रिस्क कवर को अनदेखा कर देते हैं। ऐसी गलती न करें।
इन सुरक्षाओं से किसी भी हालत में समझौता नहीं किया जाना चाहिए।
लोन के पूर्व भुगतान के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें। यह खतरनाक है।
लोन बंद होने के बाद एसेट रीबैलेंसिंग
जब आपका लोन 8 साल में खत्म हो जाता है, तो आपकी EMI मुफ़्त हो जाती है।
यानी नए लक्ष्यों के लिए हर महीने 90,000 रुपये तैयार हैं।
इस पूरी राशि को म्यूचुअल फंड SIP में लगाएँ।
इसे अपनी रिटायरमेंट और बेटियों की शिक्षा के लिए बढ़ने दें।
60 या 65 की उम्र तक जारी रखें। आपकी जमा पूंजी बड़ी हो जाएगी।
म्यूचुअल फंड लचीलापन, लिक्विडिटी और बेहतर ग्रोथ देते हैं।
बाद में फिर से नई बीमा पॉलिसियों के झांसे में न आएँ।
सिर्फ़ लक्ष्य-आधारित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
आपका भविष्य आपको इस अनुशासन के लिए धन्यवाद देगा।
निवेश के साथ-साथ कराधान योजना
नए म्यूचुअल फंड नियम पूंजीगत लाभ कर को प्रभावित करते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इसलिए, इक्विटी फंड को लंबे समय तक होल्ड करें। बार-बार स्विच करने से बचें।
जब तक ज़रूरत न हो, एक बार में बड़ी रकम निकालने से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निकासी की योजना बनाएँ। वे कर प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।
कर देयता को समझदारी से कम करने के लिए सीमाओं के भीतर रहें।
आपकी साल-दर-साल कार्य योजना
वर्ष 1 से 3
LIC की समीक्षा करें। अगर परिपक्वता के करीब नहीं है, तो निकासी कर लें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
खर्चों पर नज़र रखें। बचत के लिए 10 हज़ार से 15 हज़ार रुपये अतिरिक्त रखें।
प्रीपेमेंट के लिए सालाना 2 लाख रुपये बनाएँ।
अगर संभव हो, तो SIP में 5 हज़ार रुपये की वृद्धि करें।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा बनाए रखें।
नए ऋण या अनावश्यक खर्च से बचें।
वर्ष 4 से 6
90 हज़ार रुपये की EMI जारी रखें। साथ ही 35 हज़ार से 40 हज़ार रुपये की SIP भी जारी रखें।
अगर आमदनी अनुमति देती है तो हर साल 3 से 4 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करें।
अपने CFP से नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा करवाएं।
अगर आपकी सैलरी बढ़ती है तो SIP बढ़ाएँ।
रियल एस्टेट, सोना या नए बीमा उत्पादों से बचें।
साल 7 से 8
पिछले लोन भुगतान को अंतिम रूप दें। इसे पूरी तरह से बंद कर दें।
लोन क्लोजर सर्टिफिकेट प्राप्त करें। इसे सुरक्षित रखें।
हर महीने SIP के रूप में 90K EMI निवेश करने की योजना बनाएँ।
रिटायरमेंट और भविष्य की जरूरतों पर पूरा ध्यान दें।
लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें और उसी के अनुसार म्यूचुअल फंड को फिर से व्यवस्थित करें।
अंत में
आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।
आप अच्छी कमाई करते हैं। आप बचत करते हैं। आप निवेश करते हैं। आप आगे की योजना बनाते हैं।
बस ठीक-ठाक करने की जरूरत है।
अगर यह मददगार नहीं है तो LIC बंद कर दें। म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
CFP-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनें।
SIP को रोके बिना हर साल होम लोन का प्रीपेमेंट करें।
जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें। आय वृद्धि का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
बीमा करवाएं और आपातकालीन निधि को अछूता रखें।
53 की उम्र तक आप कर्ज मुक्त और आर्थिक रूप से मजबूत हो जाएंगे।
इसके बाद, आप बड़ा निवेश कर सकते हैं और आराम से रिटायर हो सकते हैं।
अपने पैसे को अपने लिए काम करने दें, न कि इसके विपरीत।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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