मेरे पास अग्रणी भारतीय बैंकों के साथ खुदरा शाखा बैंकिंग में 16+ वर्षों का अनुभव है। मैं अब एवीपी स्तर पर हूं। मैं आईटी सेक्टर में जाना चाहता हूं। क्या यह किसी भी तरह संभव है? यदि हाँ, तो आईटी उद्योग में वरिष्ठ भूमिका पाने का अच्छा मौका पाने के लिए मैं कौन से पाठ्यक्रम कर सकता हूँ? यदि आप ऐसी भूमिका और नौकरी परिवर्तन के लिए आवश्यक शर्तें निर्दिष्ट कर सकें, तो यह बहुत मददगार होगी। अग्रिम में धन्यवाद।

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो CSE @ BMSEC को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते सपना,
अगर हो सके तो COEP में CSE को प्राथमिकता दें। लेकिन अगर दूरी की समस्या है, तो IIIT जबलपुर में CSE चुनें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: श्रीनिवास सर, पिलानी (राजस्थान) स्थित बिट्स पिलानी, एनबीए-मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, पीएचडी-योग्य संकाय, उद्योग 4.0 उपकरणों को एकीकृत करने वाली उन्नत प्रैक्टिस स्कूल प्रयोगशालाओं, लचीले दोहरे डिग्री विकल्पों और पिछले तीन वर्षों में 82.75% प्लेसमेंट दर के साथ मैन्युफैक्चरिंग इंजीनियरिंग में बी.ई. की डिग्री प्रदान करता है। कोयंबटूर (तमिलनाडु) स्थित अमृता स्कूल ऑफ इंजीनियरिंग, NAAC A++ मान्यता, विशिष्ट VLSI और संचार प्रयोगशालाओं, उद्योग-संबंधित अनुसंधान परियोजनाओं, एक समर्पित मार्गदर्शन प्रकोष्ठ और हाल के वर्षों में लगभग 86% ECE प्लेसमेंट रिकॉर्ड के साथ इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग में बी.टेक की डिग्री प्रदान करता है।

सिफारिश: उद्योग में गहरी पैठ, लचीली दोहरे डिग्री कार्यक्रम और बेहतरीन प्रैक्टिस स्कूल प्लेसमेंट के लिए बिट्स पिलानी मैन्युफैक्चरिंग इंजीनियरिंग को चुनें, या इसके विशिष्ट इलेक्ट्रॉनिक्स पाठ्यक्रम, उच्च ECE प्लेसमेंट गति और शोध-केंद्रित VLSI प्रयोगशालाओं के लिए अमृता कोयंबटूर ECE को चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: नमस्ते प्रिय। आपने बहुत अच्छा फैसला लिया है। IIT मद्रास से DS में BS करना आपके भविष्य के लिए फायदेमंद है। जो हमें सबसे अच्छा लगे उस पर ध्यान केंद्रित करें। दूसरों के बारे में न सोचें और ऐसे फैसले लेने से बचें जिनसे परिवार पर आर्थिक बोझ पड़ सकता है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आपने अपने वित्तीय मामलों का बहुत ध्यान से प्रबंधन किया है। यह प्रशंसा के योग्य है।
आइए अब आपके वित्तीय मामलों पर हर पहलू से नज़र डालें।

हम मिलकर एक मज़बूत सुरक्षा जाल और विकास पथ तैयार करेंगे।

वर्तमान वित्तीय विवरण

आप 39 वर्ष के हैं। आप 80,000 रुपये मासिक कमाते हैं।
खर्च 30,000 रुपये मासिक है।
तो आपके पास 50,000 रुपये मासिक अधिशेष है। यह बहुत अच्छा है।

आपके एसेट मिश्रण में शामिल हैं:

– म्यूचुअल फंड में 37 लाख रुपये
– प्रोविडेंट फंड में 31 लाख रुपये
– फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 लाख रुपये
– सोने में 2 लाख रुपये
– इमरजेंसी फंड में 2 लाख रुपये
– 40 लाख रुपये की संपत्ति जिससे 18,000 रुपये मासिक किराया मिलता है
– 15 लाख रुपये का हेल्थ कवर (निजी) और कंपनी मेडिक्लेम

आपकी कोई देनदारी नहीं है। यह बहुत बढ़िया है।

आपने एक स्थिर वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। लेकिन जोखिम कवर और विकास क्षमता में सुधार की गुंजाइश है।

नौकरी की सुरक्षा की चिंताएँ जायज़ हैं

आईटी क्षेत्र बदलावों से गुज़र रहा है।
कई स्तरों पर छंटनी हो रही है।
तैयार रहना बुद्धिमानी है।
अगर अचानक नौकरी छूट जाए, तो एक ठोस योजना बनाएँ।

आपको यह सुनिश्चित करना होगा:

- कम से कम 12 महीनों के लिए आपातकालीन नकद सहायता
- दबाव कम करने के लिए निवेश से आय
- नौकरी की तलाश के दौरान मानसिक शांति

यह योजना दीर्घकालिक निवेश को तोड़े बिना चलनी चाहिए।

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

आपका आपातकालीन निधि अभी केवल 2 लाख रुपये है।
यह केवल 2 महीने के खर्चों को कवर करता है।

इसे बढ़ाकर 6-9 लाख रुपये करने का लक्ष्य रखें।
इसमें 12 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
आप इसे मासिक अधिशेष से बचत करके बना सकते हैं।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन बचत में रखें।

इसे आसानी से प्राप्त किया जा सके, लेकिन आपको खर्च करने के लिए प्रेरित न किया जाए।

आपकी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स

आपने 30 लाख रुपये निवेश किए हैं। अब यह बढ़कर 37 लाख रुपये हो गया है।
यह एक अच्छा संकेत है। आप निवेशित बने हुए हैं।
आइए अब इस वृद्धि को सुरक्षित रखें और इसे बेहतर बनाएँ।

मुख्य कदम:

– प्रत्येक फंड की एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें
– किसी भी कमज़ोर या जोखिम भरे फंड को हटा दें
– सुनिश्चित करें कि आपका लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण सही है
– एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करते रहें
– यदि कोई अल्पकालिक लक्ष्य निकट हो, तो कम जोखिम वाली श्रेणियों में निवेश करें

यह भी याद रखें:

– डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान में सेवा, मार्गदर्शन और निकासी समय संबंधी सहायता का अभाव होता है।
– नियमित प्लान व्यवहार संबंधी कोचिंग और कर सलाह भी देते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। ये बस बाज़ार की नकल करते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट पर प्रतिक्रिया नहीं कर सकते। इनमें कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।
अस्थिरता के दौरान, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पूँजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।
अच्छे फंड मैनेजर बाज़ार में बदलाव के आधार पर बेहतर फ़ैसले लेते हैं।
आपको सिर्फ़ इंडेक्स का अनुसरण करने के बजाय, सक्रिय निर्णय लेने का हक़ है।
इसलिए इंडेक्स फंड से बचें और अच्छी क्वालिटी वाले सक्रिय फंड पर ध्यान दें।

निवेश के लिए अपने PF को न छुएँ

आपका EPF 31 लाख रुपये का है। इस पर आपको स्थिर ब्याज मिलता है।
यह मैच्योरिटी पर टैक्स-फ्री भी है।
यह आपकी सेवानिवृत्ति की रीढ़ है।

कृपया इस राशि को जल्दी न निकालें या इस्तेमाल न करें।
इसे अपने भविष्य के लिए सुरक्षित रूप से बढ़ने दें।

सावधि जमा समीक्षा

आपके पास FD में 5 लाख रुपये हैं।
FD सुरक्षित है लेकिन कम रिटर्न देता है।
ब्याज पर भी पूरी तरह से कर लगता है।

सुझाव:

– सुरक्षा के लिए FD का एक हिस्सा रखें।
– बाकी निवेशों को बेहतर टैक्स दक्षता वाले डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- यह बदलाव जोखिम को ज़्यादा बढ़ाए बिना रिटर्न बेहतर बनाता है।

सोने में निवेश कम है और यह ठीक है।

सोना केवल 2 लाख रुपये का है।
यह ठीक है। बढ़ाने की कोई ज़रूरत नहीं है।
सोना पोर्टफोलियो के 5-10% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।

आप चाहें तो गोल्ड सेविंग फंड में SIP के ज़रिए सोने में निवेश करें।
भौतिक सोने से बचें। इस पर कोई ब्याज नहीं मिलता और इसे स्टोर करने का जोखिम भी रहता है।

किराये की आय का बेहतर इस्तेमाल किया जा सकता है।

आपको किराए के रूप में हर महीने 18,000 रुपये मिलते हैं।
इसे वापस निवेश किया जा सकता है।
या इसका इस्तेमाल अपनी आपातकालीन निधि को तेज़ी से बनाने के लिए किया जा सकता है।

इस किराए को यूँ ही खर्च न करें।
इसे अपनी बैकअप आय के स्रोत की तरह इस्तेमाल करें।

एक बार जब आपका आपातकालीन फंड तैयार हो जाए, तो किराए को म्यूचुअल फंड में SIP में स्थानांतरित कर दें।
इससे समय के साथ चुपचाप धन बढ़ता है।

स्वास्थ्य बीमा का कदम बहुत समझदारी भरा है।

आपके पास निजी तौर पर 15 लाख रुपये का कवर है।
कंपनी मेडिक्लेम भी उपलब्ध है।
यह एक अच्छा कदम है।

40,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम इसके लायक है।
स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
हर साल पॉलिसी का नवीनीकरण कराते रहें।

यह भी देखें:

– क्या जीवनसाथी शामिल है? अगर नहीं, तो जोड़ने पर विचार करें।
– क्या पॉलिसी में कमरे के किराए की सीमा है?
– कोई सह-भुगतान खंड?
– बीमाकर्ता का दावा निपटान रिकॉर्ड?

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा होने से नौकरी बदलने पर आपकी सुरक्षा होती है।
यह सेवानिवृत्ति के बाद भी मदद करता है जब आप कंपनी का बीमा खो देते हैं।

आप कर्ज़ मुक्त हैं। ऐसे ही रहें

आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है।
इस स्थिति को बनाए रखने की कोशिश करें।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, ईएमआई पर चीज़ें खरीदने से बचें।

कर्ज़ मुक्त जीवन ज़्यादा शांति और आज़ादी देता है।

50,000 रुपये मासिक के अधिशेष का क्या करें

यही अब आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
इसे बचत खाते में न छोड़ें।
इसे समझदारी से काम में लगाएँ।

सुझाव:

₹6-9 लाख तक पहुँचने तक आपातकालीन निधि में ₹10,000 जमा करें।
₹30,000 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP में।
₹10,000 अल्पकालिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड में।

लक्ष्यों और अवधि के आधार पर SIP चुनें।
बेतरतीब ढंग से निवेश न करें। किसी CFP के मार्गदर्शन का उपयोग करें।

आप SIP, STP सेट अप करने और सभी पर नज़र रखने के लिए MFD प्लेटफ़ॉर्म का भी उपयोग कर सकते हैं।

भविष्य की योजना - बच्चे, सेवानिवृत्ति, जीवन

अभी आप विवाहित हैं और आपके कोई बच्चे नहीं हैं।
आप बच्चों के लिए योजना बना भी सकते हैं और नहीं भी।

किसी भी तरह, इनके लिए योजना बनाएँ:

₹सेवानिवृत्ति आय
₹60 के बाद चिकित्सा व्यय
₹काम बंद होने के बाद जीवनशैली का रखरखाव

अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।
हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, ज़्यादा कर्ज़ लें।

अगर आप गोद लेने या बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं:

– आपको शिक्षा और बाल नियोजन निवेश की ज़रूरत होगी।
– जीवनसाथी और बच्चे को कवर करने के लिए जीवन बीमा (टर्म प्लान) पर विचार करें।

अगर बच्चों की कोई योजना नहीं है:

– फिर भी दो साल की सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाएँ।
– निवेश और स्वास्थ्य बीमा से जीवनसाथी की सुरक्षा करें।

क्या आपको और संपत्ति खरीदनी चाहिए?

रियल एस्टेट में आपका निवेश पहले से ही काफ़ी है।
40 लाख रुपये की संपत्ति आपको किराया दे रही है।
कृपया इसे और न बढ़ाएँ।

रियल एस्टेट तरल नहीं है।
इसे बेचने पर भारी कर भी लगता है।
आपको सिर्फ़ संपत्ति ही नहीं, बल्कि कई एसेट क्लास की ज़रूरत है।

भविष्य के विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित रखें।
ये पारदर्शी, लचीले होते हैं और बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

नौकरी छूटने से घबराएँ नहीं।

आपने पहले ही कई सही कदम उठाए हैं।
अब बस कुछ और परतें जोड़ें।

अगर नौकरी चली जाए:

– आपके पास 1 साल के लिए आपातकालीन नकदी होगी
– किराए और SIP निवेश जारी रहेंगे
– चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है कि आपको कर्ज़ का बोझ उठाना पड़ेगा
– मेडिकल कवर स्वास्थ्य संबंधी खर्चों की सुरक्षा करेगा

ये चीज़ें मन की शांति देती हैं।
अब यही आपका लक्ष्य है।

अगले 12 महीनों में आपको क्या करना चाहिए

– आपातकालीन निधि को बढ़ाकर ₹6-9 लाख करें
– अगर कोई कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड हैं, तो उन्हें साफ़ करें
– सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें या बढ़ाएँ
– केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें (प्रत्यक्ष धन नहीं)
– हर साल एक बार स्वास्थ्य नीति की समीक्षा करें
– सेवानिवृत्ति और जीवनसाथी की आय के लिए योजना बनाएँ
– अचल संपत्ति या सोना न जोड़ें
– हमेशा कर्ज़ मुक्त रहें
– अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करें
– वित्तीय मार्गदर्शिका के रूप में एक CFP रखें
– CFP के साथ साल में एक बार पूरी योजना की समीक्षा करें

अंततः

आप पहले से ही आर्थिक रूप से स्थिर हैं।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। आपको किराये से आय होती है।
आपने सावधानी से बचत और निवेश किया है।

अब समय है संतुलन बनाने, सुरक्षा करने और आगे बढ़ने का।
नौकरी की अनिश्चितता के लिए शांत मन से तैयारी करें।
अपने अधिशेष का उपयोग अपने भविष्य के निर्माण में करें।
सही रास्ते पर बने रहने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अपने निवेशों में समझदारी से विविधता लाएँ।
अनुशासन पर ध्यान दें, रिटर्न पर नहीं।
आपकी मानसिक शांति ही आपकी असली दौलत होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 32 साल की उम्र में, 75,000 रुपये प्रति माह की स्थिर आय के साथ, आप एक मज़बूत वित्तीय आधार बनाने के लिए पूरी तरह तैयार हैं। आपने अपना घर खरीदकर एक साहसिक कदम उठाया है। 37,000 रुपये की ईएमआई जल्द ही शुरू होने वाली है और 5 लाख रुपये की देनदारियों के साथ, आप एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं।

मैं आपको एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करूँगा। यह योजना सबसे पहले स्थिरता पर केंद्रित होगी। फिर यह विकास, ऋण चुकौती और दीर्घकालिक धन की दिशा में काम करेगी।

अपने वर्तमान वित्त की पूरी समझ के साथ शुरुआत करें

आपकी वर्तमान मासिक आय 75,000 रुपये है।

आपके निश्चित व्यय में शामिल होंगे:

– 37,000 रुपये की एकमुश्त ईएमआई
– दो व्यक्तियों के लिए घरेलू खर्च
– ईएमआई या 5 लाख रुपये चुकाने की प्रतिबद्धता, अन्य देनदारियाँ
– भोजन, यात्रा, बिल, बुनियादी ज़रूरतें
– अभी बचत या बीमा शुरू नहीं किया है

इसलिए, ज़रूरी चीज़ों के बाद आपका शुद्ध मासिक अधिशेष सीमित रहेगा। कोई बात नहीं। समझदारी से योजना बनाकर, आप आगे बढ़ सकते हैं।

नियंत्रण पाने के लिए 50:30:20 बजट पद्धति का उपयोग करें

अपनी मासिक योजना इस तरह शुरू करें:

ज़रूरी चीज़ें (50%)
- ईएमआई, बिल, किराने का सामान, परिवहन
- 37,000 रुपये ईएमआई + 10,000 रुपये खर्च = 47,000 रुपये

वित्तीय लक्ष्य (30%)
- आपातकालीन निधि
- बीमा प्रीमियम
- म्यूचुअल फंड एसआईपी (शुरू होने पर)

जीवनशैली + फ्लेक्सी बफर (20%)
- पारिवारिक ज़रूरतें
- माँ के लिए चिकित्सा सहायता
- कभी-कभार निजी खर्च

अगले 12 महीनों तक इसी बजट पर टिके रहें।

अनावश्यक ऑनलाइन खर्च से बचें। अप्रयुक्त सब्सक्रिप्शन रद्द करें। इच्छाओं से ज़्यादा ज़रूरतों को प्राथमिकता दें।

आपातकालीन निधि पर ध्यान केंद्रित करना पहला लक्ष्य है

किसी भी निवेश से पहले आपको एक आपातकालीन निधि अवश्य बनानी चाहिए।

पहले 4-6 महीने के मासिक खर्चों का लक्ष्य रखें।

यानी कम से कम 2.5 से 3 लाख रुपये।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें। इसे बचत खाते में रखने से बचें।

यह नौकरी छूटने, चिकित्सा आवश्यकता या EMI की कमी होने पर आपकी मदद करेगा।

जब तक यह तैयार न हो जाए, म्यूचुअल फंड में निवेश टाल दें।

अगली प्राथमिकता: तुरंत स्वास्थ्य बीमा कवर लें।

चिकित्सा आपातकाल आपकी बचत को खत्म कर सकता है।

अपने लिए कम से कम 5 लाख रुपये की एक अच्छी व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।

अपनी माँ सहित 5-10 लाख रुपये का एक फैमिली फ्लोटर लें।

सरकारी अस्पताल विश्वसनीय नहीं होते। केवल कंपनी के ग्रुप कवर पर निर्भर न रहें।

नौकरी बदलने के बाद, ग्रुप कवर समाप्त हो जाता है। आपको व्यक्तिगत पॉलिसी की आवश्यकता है।

आपकी उम्र में प्रीमियम कम होते हैं। स्वास्थ्य समस्याएँ शुरू होने से पहले इसे ले लें।

प्रतिष्ठित कंपनी से खरीदें। निवेश के साथ आने वाली पॉलिसी लेने से बचें।

इसमें एक महीने की भी देरी न करें।

अपनी ऋण रणनीति की समझदारी से समीक्षा और पुनर्गठन करें।

आपके पास:

- 40 लाख रुपये का गृह ऋण
- 5 लाख रुपये का अन्य ऋण या बकाया

ये सब मिलकर आपके नकदी प्रवाह पर दबाव डालते हैं।

इस योजना का पालन करें:

चरण 1: 5 लाख रुपये की देनदारी का भुगतान जल्दी करें। यह व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट बकाया हो सकता है।

इसे 12-18 महीनों में चुकाने के लिए बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

चरण 2: घर की ईएमआई का नियमित रूप से भुगतान करते रहें। किसी भी महीने में देरी या चूक न करें।

चरण 3: आपातकालीन निधि बनाने और अन्य ऋणों का भुगतान करने के बाद, गृह ऋण का आंशिक रूप से पूर्व भुगतान शुरू करें।

प्रति वर्ष 20,000 रुपये अतिरिक्त देने से भी ब्याज का बोझ काफी कम हो जाता है।

ऋण को पूरी तरह से जल्दी बंद न करें। लेकिन ब्याज लागत कम करें। हर साल आंशिक रूप से पूर्व भुगतान करें।

किसी भी नए ऋण या क्रेडिट-आधारित खर्च से बचें

जब तक आपकी बचत स्थिर न हो जाए, तब तक कोई नया ऋण न लें।

EMI पर इलेक्ट्रॉनिक सामान या फ़र्नीचर खरीदने से बचें।

अगर आपको किसी चीज़ की ज़रूरत है, तो पहले बचत करें। फिर खरीदें।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल केवल नियोजित और चुकाए जाने वाले खर्चों के लिए करें।

कार्ड से भुगतान को आगे न बढ़ाएँ। ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।

आज केवल वही खरीदें जो आपके बजट में फिट हो।

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से अपने परिवार की सुरक्षा करें

आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं। आपको टर्म लाइफ कवर ज़रूर लेना चाहिए।

अभी कम से कम 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

बाद में, आय बढ़ने पर आप इसे 1 करोड़ रुपये तक बढ़ा सकते हैं।

टर्म प्लान कम लागत वाले और सरल होते हैं। कोई रिटर्न नहीं, लेकिन पूरी सुरक्षा।

ऐसी किसी भी बीमा योजना से बचें जिसमें "रिटर्न + सुरक्षा" लिखा हो।

ये धन संचय के लिए हानिकारक हैं। यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी न खरीदें।

अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी या यूलिप है, तो आईआरआर की गणना करें।

अगर रिटर्न 6-7% से कम है, तो इसे रोककर म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश की योजना एक उद्देश्य के साथ बनाएँ।

आप अपनी किस्मत बनाना चाहते हैं। इसकी शुरुआत मासिक एसआईपी से होती है।

लेकिन इमरजेंसी फंड और बीमा होने से पहले जल्दबाजी न करें।

जब आपका बजट अनुमति दे, तो 3,000 से 5,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।

जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, हर साल एसआईपी बढ़ाते जाएँ।

केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का ही इस्तेमाल करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।

ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं दे सकते। इंडेक्स फंड में आपके पैसे को कोई विशेषज्ञ नहीं संभालता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

डायरेक्ट प्लान से भी बचें।

इनमें कोई मानवीय सहायता नहीं होती। एक गलत बदलाव सालों की बचत को नुकसान पहुँचा सकता है।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के ज़रिए रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करें।

वह आपको चयन, पुनर्संतुलन और लक्ष्य ट्रैकिंग में मार्गदर्शन करते हैं।

किस प्रकार के फंड से शुरुआत करें

आप जैसे शुरुआती लोगों के लिए, सरल शुरुआत करें।

इन श्रेणियों का उपयोग करें:

– स्थिर वृद्धि के लिए संतुलित लाभ फंड
– दीर्घकालिक धन के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड
– आत्मविश्वास हासिल करने के बाद हाइब्रिड आक्रामक फंड

सेक्टर फंड, स्मॉल कैप या थीमैटिक फंड का विकल्प न चुनें।

अपने पोर्टफोलियो को सरल और संरचित रखें।

आय बढ़ने पर, धीरे-धीरे विविधता लाएँ।

निवेशों पर सालाना नज़र रखें और समीक्षा करें

अपने म्यूचुअल फंड एसआईपी को सालाना ट्रैक करना न भूलें।

यह देखें कि कितना कोष बन रहा है।

यह देखें कि क्या फंड का प्रदर्शन स्थिर है।

यदि नहीं, तो अपने म्यूचुअल फंड वितरक और सीएफपी की मदद लें।

बाजार के उतार-चढ़ाव में निवेशित रहें।

एसआईपी तभी कारगर होते हैं जब उन्हें लंबे समय तक जारी रखा जाए।

बाजार गिरने पर एसआईपी बंद न करें। यही वह समय है जब आपको ज़्यादा यूनिट्स मिल जाती हैं।

जैसे-जैसे सैलरी बढ़ती है, अपने खर्चों का प्रबंधन करें

आपकी 75,000 रुपये की आय 1-2 साल में बढ़ जाएगी।

लेकिन अपनी जीवनशैली को अंधाधुंध न बढ़ाएँ।

जब सैलरी बढ़े, तो SIP बढ़ाएँ और लोन का समय से पहले भुगतान करें।

इसका पालन करें:

-50% बढ़ोतरी SIP में जाती है
-30% लोन के समय से पहले भुगतान में
-20% निजी इस्तेमाल में जा सकता है

यह फ़ॉर्मूला चुपचाप लंबी अवधि की संपत्ति बनाने में मदद करता है।

दूसरों की जीवनशैली की नकल न करें। अपनी वित्तीय यात्रा पर ध्यान केंद्रित करें।

भविष्य में रियल एस्टेट और अवांछित संपत्तियों से बचें

आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है। अभी के लिए इतना ही काफी है।

निवेश के तौर पर और फ्लैट या ज़मीन खरीदने से बचें।

ये आपके पैसे को फँसा देते हैं। बेचना मुश्किल होता है। किराये पर मिलने वाला रिटर्न कम होता है।

रखरखाव का खर्च ज़्यादा होता है। तरलता कम होती है।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड के साथ अपना वित्तीय पोर्टफोलियो बनाएँ।

ये बेहतर रिटर्न, लिक्विडिटी और लचीलापन प्रदान करते हैं।

साथ ही, बेहतर कराधान संरचना भी।

बेहतर निर्णयों के लिए म्यूचुअल फंड कराधान को समझें।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कर नियम इस प्रकार हैं:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगेगा।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कर लाभ प्राप्त करने के लिए लंबी अवधि के लिए SIP रखें।

बड़े कर खर्च से बचने के लिए समझदारी से निकासी की योजना बनाएँ।

मासिक आय बनाने के लिए 10-15 वर्षों के बाद SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

यह FD या एन्युइटी से बेहतर है।

जब तक ज़रूरत न हो, एकमुश्त राशि न निकालें।

स्वास्थ्य और धन दोनों बनाएँ।

स्वास्थ्य के बिना धन अधूरा है।

अपने आहार और फिटनेस का ध्यान रखें। बाद में चिकित्सा खर्चों से बचें।

सुनिश्चित करें कि आपकी माँ का भी अच्छा मेडिकल कवर हो।

वार्षिक स्वास्थ्य जाँच करवाने के लिए प्रोत्साहित करें।

कवर रहें। स्वस्थ रहें। यह वित्तीय योजना का हिस्सा है।

अंततः

आप युवा और केंद्रित हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

होम लोन और देनदारियों के बावजूद, आप तेज़ी से आगे बढ़ सकते हैं।

सरल कदमों से शुरुआत करें। आपातकालीन निधि। स्वास्थ्य बीमा। टर्म इंश्योरेंस।

फिर धीरे-धीरे लोन चुकाएँ। छोटी SIP शुरू करें। अनुशासन बनाए रखें।

इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट फंड से बचें। रियल एस्टेट से बचें।

सीएफपी के नेतृत्व वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से उचित मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

समय के साथ, SIP बढ़ाएँ। हर साल समीक्षा करें। प्रतिबद्ध रहें।

आप धन अर्जित कर सकते हैं, लोन जल्दी चुका सकते हैं और अपने परिवार की शांति से देखभाल कर सकते हैं।

आज ही शुरुआत करें। आपका आज बचाया गया हर एक रुपया बाद में कई रुपयों के बराबर होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप बहुत केंद्रित हैं। यह बहुत अच्छी बात है। 48 साल की उम्र में, स्थिर आय और अनुशासित बचत के साथ, आप अच्छी स्थिति में हैं। आपके पारिवारिक ढांचे, आय स्तर और लक्ष्यों से आपको स्पष्टता मिलती है। अब मैं आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री सेवानिवृत्ति योजना के बारे में बताता हूँ।

हम आपके म्यूचुअल फंड विकल्पों की समीक्षा करेंगे, 5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष के लिए आपकी तैयारी का आकलन करेंगे, और विशिष्ट सुधार बिंदु बताएँगे। उत्तर विस्तृत होंगे। लेकिन हर भाग सरल, केंद्रित और आपके लक्ष्य के लिए प्रासंगिक रहेगा।

# वर्तमान वित्तीय संरचना - प्रमुख खूबियों के साथ मज़बूत आधार
- आयु: 48 वर्ष
- परिवार: पत्नी (गृहिणी) + जुड़वां बेटे (11 वर्ष)
- मासिक आय: 3.1 लाख रुपये (टेक-होम)
- मासिक एसआईपी: 55,000 रुपये
- मासिक पीपीएफ: 12,500 रुपये
- ईपीएफ कोष: 75 लाख रुपये
- बैंक एफडी: 1 लाख रुपये 15 लाख
– म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 47 लाख रुपये
– टर्म लाइफ कवर: 2 करोड़ रुपये
– स्वास्थ्य बीमा: 50 लाख रुपये का फ्लोटर

आप कई चीज़ें सही कर रहे हैं:

कोई ऋण या ईएमआई का बोझ नहीं

परिवार के लिए अच्छा बीमा कवर

उच्च ईपीएफ बैलेंस

स्थिर एसआईपी प्रतिबद्धता

उत्कृष्ट वित्तीय जागरूकता

लेकिन आइए अब इसे सेवानिवृत्ति योजना के नज़रिए से देखें।

# सेवानिवृत्ति लक्ष्य - क्या 5 करोड़ रुपये का कॉर्पस हासिल किया जा सकता है?
आप 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कॉर्पस चाहते हैं। आपकी उम्र अभी 48 वर्ष है। मान लीजिए कि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लेंगे।

इससे आपको अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 वर्ष मिलते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए वर्तमान संपत्ति:
– ईपीएफ: 75 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 47 लाख रुपये
– पीपीएफ: 13 लाख रुपये (भविष्य में योगदान सहित)
– एफडी: 15 लाख रुपये

अगर आप एसआईपी, पीपीएफ और ईपीएफ को बढ़ने देते रहें, तो आप अपना लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

आपको स्थिर विकास और एक केंद्रित परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है। आपको अनियोजित निकासी से भी बचना चाहिए।

लेकिन हाँ, 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष व्यावहारिक रूप से प्राप्त करने योग्य है।

आइए अब आकलन करें कि आप अपनी रणनीति को कैसे बेहतर बना सकते हैं।

# म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन और सुझाव
आपके पास निम्नलिखित म्यूचुअल फंड हैं:

- एबीएसएल फोकस्ड फंड - 13 लाख रुपये (एसआईपी 5,000 रुपये)
- एक्सिस मिड कैप - 2.8 लाख रुपये (एसआईपी 5,000 रुपये)
- एचएसबीसी मिड कैप - 1.93 लाख रुपये (एसआईपी 5,500 रुपये)
- आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी - 11.45 लाख रुपये (एसआईपी 14,000 रुपये)
- पराग फ्लेक्सी कैप - 15.24 लाख रुपये (एसआईपी 19 हज़ार रुपये)
- एसबीआई स्मॉल कैप - 2.68 लाख रुपये (एसआईपी 5 हज़ार रुपये)

कुल राशि: 47 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: 55,000 रुपये

आपका समग्र निवेश विकासोन्मुखी है। आपकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी बात है।

लेकिन कुछ बदलाव ज़रूरी हैं:

पोर्टफोलियो की खूबियाँ:
- फ्लेक्सी-कैप और वैल्यू फंड अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं
- आप एसआईपी के साथ अनुशासित हैं
- उचित विविधीकरण

कमज़ोरियाँ और सुझाव:
- आपके पास दो मिड-कैप फंड हैं। इससे ओवरलैप होता है।
- एक्सिस मिड कैप और एचएसबीसी मिड कैप दोनों अस्थिर हैं।
- आपके पास एक स्मॉल-कैप फंड है। धन वृद्धि के लिए अच्छा है, लेकिन 50 के बाद जोखिम भरा है।
- आपके पास हाइब्रिड या कंजर्वेटिव फंड नहीं हैं।
– आपके पास लक्ष्य टैगिंग नहीं है।

सुझाए गए कदम:
– केवल एक मिड-कैप फंड रखें। दूसरे से चरणबद्ध तरीके से बाहर निकलें।
– 52 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे स्मॉल-कैप में निवेश कम करने पर विचार करें।
– 1–2 हाइब्रिड इक्विटी या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– केवल एक या दो फंड को सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें।
– समग्र पोर्टफोलियो को छोटा रखें। फंड की अव्यवस्था से बचें।

केवल 4–5 कोर फंड ही रखें। बहुत अधिक फंड प्रदर्शन ट्रैकिंग को कमज़ोर करते हैं।

# SIP रणनीति – समझदारी से विस्तार करें
वर्तमान SIP 55,000 रुपये मासिक है।

आपकी आय 3.1 लाख रुपये है। इससे SIP बढ़ाने की गुंजाइश बनती है।

सुझाव:
– अगले 5 वर्षों तक हर साल SIP में 5,000 रुपये की वृद्धि करें।
– जब खर्च कम हो जाएँ (बच्चों की शिक्षा के बाद), तो SIP को और बढ़ाएँ।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान भी SIP को रोकने से बचें।
- 55 वर्ष की आयु के बाद स्मॉल-कैप SIP से बचें। फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड में बदलाव करें।

SIP आपका इंजन है। इसे ईंधन देते रहें।

आप नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं। अब इसे बेहतर ढंग से संरचित करें।

# EPF और PPF - स्थिर सेवानिवृत्ति आधार
आपके पास पहले से ही है:

- 75 लाख रुपये का EPF कोष
- 13 लाख रुपये का PPF कोष (परिपक्वता के लिए 5 वर्ष)

ये दोनों दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।

सुझाव:
- PPF को पूरी अवधि के लिए जारी रखें। उसके बाद 5-वर्ष के ब्लॉक में बढ़ाएँ।
- सेवानिवृत्ति पर EPF न निकालें। इसे ब्याज के साथ बढ़ने दें।
- सेवानिवृत्ति के लिए केवल EPF पर निर्भर न रहें। यह निश्चित रिटर्न देता है, वृद्धि नहीं।

ईपीएफ और पीपीएफ को आधार के रूप में इस्तेमाल करें। विकास के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का निर्माण करें।

# बैंक एफडी - सुरक्षित, लेकिन धन सृजनकर्ता नहीं
आपके पास बैंक एफडी में 15 लाख रुपये हैं।

एफडी सुरक्षित हैं। लेकिन वे धन नहीं बढ़ाते।

एफडी से जुड़ी समस्याएँ:
– रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं
– ब्याज दर मुद्रास्फीति से बमुश्किल ही कम होती है
– कोई दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज नहीं

सुझाव:
– आपातकालीन निधि के रूप में केवल 5 लाख रुपये रखें
– शेष 10 लाख रुपये को 6-8 किस्तों में उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें
– संक्रमण के लिए हाइब्रिड या लार्ज और मिड-कैप फंड का उपयोग करें

एफडी सेवानिवृत्ति के साधन नहीं हैं। धीरे-धीरे बेहतर साधनों की ओर रुख करें।

# लक्ष्य नियोजन - निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें
आपने अपने बेटे की शिक्षा या विवाह योजना का उल्लेख नहीं किया।

मान लीजिए कि यह प्रगति पर है, तो लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।

कार्य बिंदु:
– केवल सेवानिवृत्ति के लिए 2–3 फंडों को टैग करें
– उन फंडों को अलग से ट्रैक करें
– सेवानिवृत्ति से पहले उनसे निकासी न करें
– अपने बेटे के लक्ष्यों के लिए एक दूसरा SIP स्ट्रीम बनाएँ

अलग लक्ष्य = स्पष्ट दृष्टि = बेहतर योजना।

# स्वास्थ्य और जीवन बीमा - मज़बूत सुरक्षा व्यवस्था
आपके पास है:

– टर्म इंश्योरेंस: 2 करोड़ रुपये
– स्वास्थ्य कवर: 50 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर

यह अच्छा है। आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।

हर 3 साल में समीक्षा करें:
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है
– जाँच करें कि क्या गंभीर बीमारी कवर की अलग से आवश्यकता है
– सेवानिवृत्ति तक टर्म इंश्योरेंस कम न करें

बीमा निवेश नहीं है। इसे शुद्ध और अद्यतन रखें।

# पोर्टफोलियो प्रबंधन - DIY के नुकसानों से बचें
आपने किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लेने का ज़िक्र नहीं किया है।

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं या खुद पोर्टफोलियो मैनेज कर रहे हैं, तो इसमें जोखिम हैं।

डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ:
– व्यक्तिगत पुनर्संतुलन का अभाव
– मंदी के समय व्यवहारिक सहायता का अभाव
– फंड चयन में मार्गदर्शन का अभाव
– छूटे हुए अवसर और रणनीति का भटकाव

DIY रणनीति की समस्याएँ:
– ओवरलैपिंग स्कीमें
– भ्रमित एसेट एलोकेशन
– अल्पकालिक डर के आधार पर गलत बदलाव
– कोई लक्ष्य टैगिंग या आवधिक समीक्षा नहीं

इसके बजाय, किसी विश्वसनीय MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड लें।

हाँ, नियमित योजनाओं की लागत होती है। लेकिन वे शांति, दिशा और निगरानी प्रदान करती हैं।

मूल्य हमेशा लागत से अधिक होता है।

# इंडेक्स फंड से बचें – आपके लिए सही नहीं
अगर आप भविष्य में SIP के लिए इंडेक्स फंड पर विचार कर रहे हैं, तो सावधान रहें।

इंडेक्स फंड सरल लग सकते हैं। लेकिन वे निष्क्रिय होते हैं।

इंडेक्स फंड्स की समस्याएँ:
– ये गिरते हुए सेक्टर्स से बच नहीं सकते
– गिरावट से बचाव के लिए कोई लचीलापन नहीं
– कोई अल्फा जेनरेशन नहीं
– आपको बस बाज़ार पर नज़र रखनी है, उसे मात नहीं देनी है

5 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने के लिए आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड चुनें। ट्रैक करें, पुनर्संतुलित करें और समीक्षा करें।

# सेवानिवृत्ति योजना - एक सुरक्षित निकासी मॉडल बनाएँ
60 वर्ष की आयु में, आपकी कुल संपत्ति लगभग 5 करोड़ रुपये हो सकती है।

लेकिन केवल संपत्ति ही पर्याप्त नहीं है। आपको निकासी की योजना भी सावधानीपूर्वक बनानी चाहिए।

सुझाव:
– म्यूचुअल फंड से एक साथ सारी राशि न निकालें
– 61 वर्ष की आयु के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें
– 2–3 साल के खर्च को डेट फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें
– आगे बढ़ने के लिए बाकी राशि इक्विटी में रखें
– निकासी के कर प्रभाव की वार्षिक समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। यह 25+ वर्षों का सफ़र है।

इसे अच्छी तरह से संरचित करें।

# कर जागरूकता - नए म्यूचुअल फंड कर नियमों का पालन करें
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

- 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा
- लघु अवधि पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
- डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसी प्रकार योजना बनाएँ:
- 1 वर्ष के बाद इक्विटी भुनाएँ, 1.25 लाख रुपये तक कर-मुक्त
- अल्पावधि में बड़ी एकमुश्त राशि बेचने से बचें
- सेवानिवृत्ति के बाद SWP या चरणबद्ध मोचन का उपयोग करें

कर-कुशल रहें। इससे आपका शुद्ध लाभ बेहतर होता है।

अंततः
आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आप विचारशील, अनुशासित और अच्छी तरह से सुरक्षित हैं।

आपकी आय, बचत और संपत्तियों के साथ, 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष प्राप्त किया जा सकता है।

बस इन बातों का पालन करें:

- हर साल SIP बढ़ाएँ
– FD को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में बदलें
– 55 वर्ष की आयु के बाद मिड और स्मॉल-कैप फंड कम करें
– हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें
– फंड को विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें
– बीमा और सेवानिवृत्ति योजनाओं को अलग रखें
– केवल रिटर्न पर नहीं, बल्कि परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान दें

यदि आप नियमित रूप से निवेश करते रहेंगे, तो आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित और तनावमुक्त होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
बिना किसी हिचकिचाहट के, जीएमसी पंजाब को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते हरप्रीत।
हो सके तो थापर में CSE को प्राथमिकता दें। अगर नहीं, तो UIET में ECE चुनें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम