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Nayagam P

Nayagam P P  |7766 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on May 30, 2024

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Asked by Anonymous - May 15, 2024English
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Career

मेरे बेटे की जेईई मेन्स में रैंक 132000 है, लेकिन उसने सीबीएसई 12वीं साइंस में 95.6% अंक प्राप्त किए हैं। वह खाड़ी कोटा से है। हमें मिड रैंक वाले एनआईटी (जैसे नागपुर, जयपुर आदि या आईआईआईटी जैसे: ग्वालियर, पुणे (डीएएसए-सीआईडब्ल्यूजी कोटा के माध्यम से) के लिए प्रयास करना चाहिए या अगर हमें सीओईपी, पुणे में प्रवेश मिलता है तो हमें उसे लेना चाहिए? उसे बीटेक सीएसई में रुचि है।

Ans: श्रीमान जिग्नेश, आपके प्रश्न का उत्तर पहले ही दिया जा चुका है, क्योंकि ऐसा प्रतीत होता है कि आपने यह प्रश्न दो बार पोस्ट किया है।
Career

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Nayagam P

Nayagam P P  |7766 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 03, 2025

Career
ईसीई आईआईटी खड़गपुर, गणित और कंप्यूटिंग आईआईटी गुवाहाटी जो मेरी बेटी के लिए सबसे अच्छा है
Ans: वेणुगोपाल सर, IIT खड़गपुर के ECE विभाग, जिसे NIRF 2024 द्वारा कुल मिलाकर #6 स्थान दिया गया है, ने पिछले तीन वर्षों में ~87% शाखा प्लेसमेंट दर्ज किए हैं, जिसे इसके कैरियर विकास केंद्र और Google, Microsoft और Amazon जैसे भर्तीकर्ताओं द्वारा सुगम बनाया गया है। इसके पाठ्यक्रम में कोर इलेक्ट्रॉनिक्स, VLSI, संचार और सिग्नल प्रोसेसिंग शामिल हैं, जिसे पीएचडी-योग्य संकाय और माइक्रोइलेक्ट्रॉनिक्स, वायरलेस और स्मार्ट ग्रिड में उन्नत प्रयोगशालाओं के साथ-साथ केंद्रीय अनुसंधान सुविधा के माध्यम से क्रॉस-अनुशासनात्मक अनुसंधान द्वारा समर्थित किया जाता है। IIT गुवाहाटी के गणित और कंप्यूटिंग में B.Tech (NIRF #9 समग्र, #7 इंजीनियरिंग) ने Oracle, Microsoft और Goldman Sachs जैसी शीर्ष फर्मों के साथ ~87% प्लेसमेंट प्राप्त किया है। कार्यक्रम कठोर गणित, एल्गोरिदम और कंप्यूटिंग पाठ्यक्रमों को जोड़ता है, जो शोध-सक्रिय पीएचडी संकाय द्वारा वितरित किया जाता है, और इसकी कम्प्यूटेशनल प्रयोगशालाओं में HPC क्लस्टर, क्लस्टर और उच्च-प्रदर्शन वर्कस्टेशन प्रदान करता है। दोनों संस्थानों में NBA/NAAC मान्यता, मजबूत उद्योग संबंध और 85-90% रेंज में लगातार तीन साल के प्लेसमेंट रिकॉर्ड हैं।

सिफ़ारिश:
गहन उद्योग एकीकरण और उच्च-स्तरीय हार्डवेयर प्रयोगशालाओं के साथ एक विशेष इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार प्रक्षेपवक्र के लिए, IIT खड़गपुर ECE की सिफारिश की जाती है। यदि आपकी बेटी गणितीय नींव और कम्प्यूटेशनल शोध में उत्कृष्ट है, मजबूत सॉफ़्टवेयर रिक्रूटर आउटरीच के साथ गहन कोडिंग और एनालिटिक्स प्रशिक्षण को महत्व देती है, तो वह IIT गुवाहाटी गणित और कंप्यूटिंग चुन सकती है। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |7766 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 03, 2025

Career
मेरी बेटी को आईआईटी ईसीई और आईआईटीबी केमिकल मिला है, क्या आप कृपया बता सकते हैं कि कौन सा लेना चाहिए?
Ans: IIT बॉम्बे केमिकल इंजीनियरिंग विश्व स्तर पर प्रसिद्ध है, जो एक मजबूत पाठ्यक्रम, विश्व स्तरीय संकाय और 2023-24 में 75% कैंपस प्लेसमेंट दर प्रदान करता है, जिसमें औसत पैकेज ₹23.5 LPA और इंजीनियरिंग, परामर्श और प्रौद्योगिकी क्षेत्रों से शीर्ष भर्तीकर्ता हैं। विभाग में एक मजबूत शोध संस्कृति, उद्योग सहयोग और एक सक्रिय पूर्व छात्र नेटवर्क है, जो कोर केमिकल, एनालिटिक्स, परामर्श और उच्च अध्ययन में विविध कैरियर पथों का समर्थन करता है। IIT ECE (जैसे IIT धारवाड़ या गुवाहाटी) उद्योग-प्रासंगिक प्रयोगशालाओं, VLSI, AI और संचार में उभरते अनुसंधान और 52% (IIT धारवाड़, नया) से लेकर 98% (IIT गुवाहाटी, स्थापित) तक की प्लेसमेंट दरों के साथ एक आधुनिक पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जिसमें Amazon, Google, Qualcomm और Microsoft जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता हैं। ECE इलेक्ट्रॉनिक्स, IT और सॉफ़्टवेयर में व्यापक अवसर प्रदान करता है, लेकिन प्लेसमेंट दरें और बुनियादी ढाँचा IIT के बीच, विशेष रूप से नए परिसरों में काफी भिन्न हो सकते हैं। अनुशंसा:
यदि ECE सीट किसी स्थापित IIT (जैसे गुवाहाटी, रुड़की या दिल्ली) में है, तो उच्च प्लेसमेंट दरों और व्यापक तकनीकी क्षेत्र के अवसरों के लिए ECE को प्राथमिकता दें। यदि यह किसी नए IIT में है, तो स्थिर प्लेसमेंट, वैश्विक मान्यता और दीर्घकालिक बहुमुखी प्रतिभा के लिए IIT बॉम्बे केमिकल अधिक मजबूत, अधिक सुरक्षित विकल्प बना हुआ है। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |7766 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 03, 2025

Career
सर, क्या मुझे बिट मेसरा एआई एमएल या आईआईआईटी भोपाल सीएसई पसंद करना चाहिए?
Ans: अर्नव, बीआईटी मेसरा के आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग में बी.टेक, 2022-23 में अपने NAAC A-ग्रेड, AICTE-स्वीकृत परिसर में लॉन्च किया गया, जिसमें OBE/CBCS पाठ्यक्रम, पीएचडी-योग्य संकाय, HPC संसाधनों के साथ समर्पित AI/ML और डिजिटल इनोवेशन लैब और मजबूत उद्योग भागीदारी (एड्रोसोनिक, फ्राउनहोफर) शामिल हैं, जिससे पिछले तीन वर्षों में CSE/IT शाखाओं में 90-95% की प्लेसमेंट दर प्राप्त हुई है। IIIT भोपाल CSE, 2017 से राष्ट्रीय महत्व का संस्थान, उभरते पीएचडी संकाय द्वारा निर्देशित AI, DS और साइबर सुरक्षा ऐच्छिक के साथ एक कठोर CSE पाठ्यक्रम प्रदान करता है, लेकिन सीमित स्थायी बुनियादी ढांचे के साथ साझा MANIT सुविधाओं से संचालित होता है, और औसत CSE प्लेसमेंट दर ~88% (2023-2025) दर्ज करता है। एमएल अपनी मजबूत प्रयोगशालाओं, स्थापित बुनियादी ढांचे और बेहतर 90 – 95% प्लेसमेंट स्थिरता के लिए; IIIT भोपाल CSE को केवल INI क्रेडेंशियल और कोर CSE गहराई के लिए इसके नवजात बुनियादी ढांचे और थोड़े कम प्लेसमेंट औसत के बावजूद विचार करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9347 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English
Money
मैं: FD-5 लाख, स्टॉक-1.5 लाख, MF-3.7 लाख, EPF-1.6 लाख। मैं हर महीने MF में 15K SIP और स्टॉक में 5K SIP करता हूँ। पति/पत्नी: FD-10 लाख, MF SIP-10K मासिक। हम दोनों के पास 10K प्रति माह की सक्रिय RD और 2L प्रत्येक का स्वास्थ्य बीमा है (मेरी कंपनी द्वारा प्रत्येक के लिए प्रदान किए गए 2L के अतिरिक्त)। हम दोनों मिलकर 1.8L मासिक कमाते हैं। अगले 10 वर्षों तक 55K मासिक आवास ऋण EMI का भुगतान करना है। हमारे पास जीवन बीमा कवर भी है। हम दोनों 30 वर्ष के हैं और अभी हमारे कोई बच्चे नहीं हैं। हम अपने निवेश की योजना कैसे बना सकते हैं? क्या हमारे SIP सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य के लिए कम से कम 3 करोड़ के लक्ष्य कोष के लिए पर्याप्त हैं? क्या स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त है?
Ans: इस शुरुआती चरण में आपका वित्तीय अनुशासन पहले से ही मजबूत है।

लेकिन 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए संरचित योजना की आवश्यकता है।

आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी स्थिति का आकलन करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय ताकत का विश्लेषण
आप दोनों हर महीने 1.8 लाख रुपये कमाते हैं, जो अच्छी बचत क्षमता देता है।

आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा, जीवन बीमा और आवास ऋण नियंत्रण में है।

आपकी वर्तमान संपत्ति: 5 लाख रुपये की एफडी, 1.5 लाख रुपये के शेयर, 3.7 लाख रुपये के एमएफ, 1.6 लाख रुपये के ईपीएफ।

आपके जीवनसाथी के पास 10 लाख रुपये की एफडी है और वह एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करता है।

आपकी कुल निवेश योग्य राशि अभी भी शुरुआती विकास चरण में है।

आपकी मौजूदा एसआईपी: 15,000 रुपये एमएफ + 5,000 रुपये के शेयर (आप) और 10,000 रुपये एमएफ (जीवनसाथी)।

आप दोनों की उम्र 30 साल है, यानी रिटायरमेंट के लिए करीब 30 साल बाकी हैं।

मौजूदा SIP की पर्याप्तता की समीक्षा
3 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए स्थिर और बढ़ते SIP की जरूरत होती है।

आपकी संयुक्त मासिक SIP 25,000 रुपये और 10,000 रुपये मासिक RD है।

RD से कम ग्रोथ मिलती है। इस राशि को इक्विटी SIP में बदलने से ग्रोथ को बढ़ावा मिल सकता है।

मुद्रास्फीति को मात देने और 3 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए SIP को सालाना 10% बढ़ने की जरूरत है।

25-30 साल के निवेश के साथ, आप सही रास्ते पर हैं।

लेकिन अगर आप SIP रोक देते हैं, तो आपके लक्ष्य में देरी हो सकती है।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से SIP राशि की समीक्षा करें।

अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करना
म्यूचुअल फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए, इंडेक्स फंड को नहीं।

इंडेक्स फंड में बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मानवीय हस्तक्षेप की कमी होती है।

वे बाजार की नकल करते हैं लेकिन बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं करते हैं।

सक्रिय म्यूचुअल फंड सेक्टर रोटेशन के साथ बेहतर वृद्धि प्रदान करते हैं।

MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

प्रत्यक्ष योजनाओं में समीक्षा, समायोजन और समय पर पुनर्संतुलन की कमी होती है।

नियमित योजनाएँ निरंतर बाजार की जानकारी और मार्गदर्शन देती हैं।

जब तक आप सक्रिय रूप से बाजारों पर नज़र नहीं रखते, तब तक स्टॉक SIP को इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

स्टॉक में एकल-कंपनी जोखिम होता है, जिससे म्यूचुअल फंड बचते हैं।

FD को आपातकालीन निधि के लिए रखें, न कि दीर्घकालिक वृद्धि के लिए।

EPF धीरे-धीरे बढ़ेगा, लेकिन सुरक्षा देगा। योगदान करना जारी रखें।

स्वास्थ्य बीमा की पर्याप्तता का आकलन
आपके पास 2 लाख व्यक्तिगत और 2 लाख नियोक्ता स्वास्थ्य कवर हैं।

यह आज की स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए कम है।

अतिरिक्त 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर कवर लें।

फैमिली फ्लोटर आपको और आपके भविष्य के बच्चे दोनों को सुरक्षा प्रदान करता है।

बढ़ती चिकित्सा मुद्रास्फीति बीमा के बिना आपकी बचत को खत्म कर सकती है।

केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें, यदि आप नौकरी छोड़ते हैं तो यह बंद हो सकता है।

जीवन बीमा मूल्यांकन
आपने जीवन बीमा का उल्लेख किया है, लेकिन बीमित राशि का नहीं।

आदर्श रूप से, जीवन बीमा आपकी वार्षिक आय का 15-20 गुना होना चाहिए।

आप दोनों के पास अलग-अलग टर्म प्लान होने चाहिए।

यूएलआईपी या बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों की अनुशंसा नहीं की जाती है।

यदि आपके पास एलआईसी या यूएलआईपी है, तो उसे सरेंडर कर दें और पैसे को म्यूचुअल फंड में डाल दें।

आवास ऋण ईएमआई और इसका प्रभाव
55,000 रुपये की ईएमआई आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा है।

यह आपकी बचत क्षमता को अस्थायी रूप से सीमित कर देता है।

ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई राशि को एसआईपी में डाल दें।

पूर्व भुगतान अच्छा है, लेकिन इससे आपके इक्विटी निवेश में बाधा नहीं आनी चाहिए।

सर्वोत्तम परिणामों के लिए ऋण चुकौती और धन सृजन में संतुलन बनाए रखें।

बच्चे के भविष्य के लिए कोष बनाना
बच्चे की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए अभी से योजना बनाएं।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

बच्चे के लिए हर महीने 5,000-7,000 रुपये से शुरुआत करें।

शिक्षा पर होने वाले खर्च को कवर करने के लिए हर साल इसमें 10% की बढ़ोतरी करें।

बच्चे के भविष्य के लिए आरडी या एफडी पर निर्भर न रहें। ग्रोथ कम होगी।

इक्विटी म्यूचुअल फंड 15-20 साल में बेहतर रिटर्न देंगे।

निवेश को लचीला, लक्ष्य-आधारित और निगरानी वाला रखें।

इमरजेंसी फंड की तैयारी
आपकी 15 लाख रुपये की संयुक्त एफडी पर्याप्त लगती है।

यह घर के खर्च के करीब 7-8 महीने के बराबर है।

लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म फंड में 6-9 लाख रुपये रखें।

बची हुई एफडी राशि का इस्तेमाल बेहतर रिटर्न वाले निवेशों में करें।

छुट्टियों या लग्जरी खर्चों के लिए इमरजेंसी फंड से पैसे न निकालें।

अपने आरडी निवेश को अनुकूलित करना
आरडी में कर के बाद मिलने वाला रिटर्न कम होता है, जो मुश्किल से मुद्रास्फीति को मात देता है।

आरडी की राशि को इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी में बदलें।

इससे अगले 20-30 वर्षों में संपत्ति सृजन में सुधार होगा।

आरडी तभी रखें जब आपको 2-3 वर्षों में एकमुश्त राशि की आवश्यकता हो।

अन्यथा, लंबी अवधि के लक्ष्य इक्विटी म्यूचुअल फंड में होने चाहिए।

अनुशंसित मासिक निवेश आवंटन
15,000 रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड एसआईपी (जारी)।

10,000 रुपये जीवनसाथी म्यूचुअल फंड एसआईपी (जारी)।

10,000 रुपये आरडी को धीरे-धीरे इक्विटी एसआईपी में बदलें।

5,000 रुपये का स्टॉक एसआईपी - धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलें।

भविष्य की शिक्षा के लिए 5,000 रुपये का बाल-केंद्रित एसआईपी जोड़ें।

यह इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 40,000-45,000 रुपये है।

आय वृद्धि के साथ हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

होम लोन बंद होने के बाद, 55,000 रुपये की ईएमआई को एसआईपी में डालें।

व्यावहारिक सेवानिवृत्ति योजना अंतर्दृष्टि
आज से ही सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाना शुरू करें।

इसे अपने 40 के दशक तक टालें नहीं।

सेवानिवृत्ति और बच्चे के भविष्य के लिए अलग-अलग एसआईपी रखें।

केवल सेवानिवृत्ति के लिए 2 करोड़-2.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

बच्चे की शिक्षा और विवाह के लिए 50 लाख-1 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति निधि को इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से बढ़ाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति और अल्पकालिक लक्ष्यों को मिलाने से बचें।

एनपीएस एक वैकल्पिक उपकरण हो सकता है, लेकिन प्राथमिक ध्यान म्यूचुअल फंड पर रखें।

म्यूचुअल फंड पर कराधान अंतर्दृष्टि
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये के वार्षिक लाभ से अधिक 12.5% ​​LTCG आकर्षित करते हैं।

एक वर्ष के भीतर STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगाया जाता है।

टैक्स बचाने के लिए अपने रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार टैक्स ऑप्टिमाइजेशन में मदद करते हैं।

अनुशंसित पोर्टफोलियो संरचना
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60%–65%।

डेट फंड (अल्पकालिक, लिक्विड): 10%–15%।

गोल्ड म्यूचुअल फंड: 10%।

इमरजेंसी फंड: 10%–15%।

स्टॉक: 5% तक सीमित करें या म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें। हाउसिंग लोन ही काफी है।

एन्युइटी की सलाह नहीं दी जाती, क्योंकि वे आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग महत्वपूर्ण है
हर 6 महीने में अपने निवेश की समीक्षा करें।

अपने SIP और लक्ष्यों को नियमित रूप से समायोजित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कठिन बाजारों के दौरान आपका मार्गदर्शन करेगा।

वे लक्ष्य ट्रैकिंग, टैक्स प्लानिंग और रीबैलेंसिंग में मदद करते हैं।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको यह सहायता प्रदान करती हैं।

बच्चे को ध्यान में रखते हुए जीवनशैली की योजना बनाना
बच्चे के जन्म के बाद खर्च काफी बढ़ जाएगा।

आपका वर्तमान अधिशेष 5-7 वर्षों तक कम हो जाएगा।

अपने बच्चे के आने से पहले उच्च एसआईपी लॉक करने की योजना बनाएं।

विलासितापूर्ण खर्चों से बचें जो धन सृजन में देरी करते हैं।

बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे मुख्य लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने स्वास्थ्य बीमा को और कैसे मजबूत करें
10-15 लाख रुपये के फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य कवर को बढ़ाएँ।

दोनों के लिए 25 लाख रुपये की गंभीर बीमारी योजना जोड़ें।

हर 3 साल में बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।

स्वास्थ्य मुद्रास्फीति आय वृद्धि की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है।

अस्पताल में भर्ती होने के जोखिम से अपने धन की रक्षा करें।

भविष्य की वित्तीय स्थिरता के लिए कदम
हर साल वेतन बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ।

ऋण चुकाने या एसआईपी को बढ़ावा देने के लिए बोनस का उपयोग करें।

व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण से बचें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 20-30 साल तक निवेशित रहें।

दशकों तक चक्रवृद्धि ब्याज को अपने पक्ष में काम करने दें।

समीक्षा और अनुकूलन के लिए MFD और CFP के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप और आपके जीवनसाथी 30 की उम्र में स्मार्ट वित्तीय कदम उठा रहे हैं।

आपकी SIP एक बेहतरीन शुरुआत है, लेकिन सालाना अपग्रेड की जरूरत है।

बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए RD और स्टॉक SIP को म्यूचुअल फंड में बदलें।

अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य बीमा कवर बढ़ाएँ।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के बजाय नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार व्यक्तिगत सलाह और नियमित समीक्षा देते हैं।

रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें क्योंकि वे आपकी लिक्विडिटी को रोकते हैं।

स्थिर, अनुशासित निवेश के साथ आपका 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है।

SIP के साथ लगातार बने रहें, हर 6 महीने में समीक्षा करें और अपनी संपत्ति की सुरक्षा करें।

इन स्पष्ट, सरल चरणों से आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9347 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Money
सुप्रभात सर, आपकी सलाह बहुत मददगार है, मैं इसे काफी समय से पढ़ रहा हूँ। मैं एक पेट्रोल पंप का मालिक हूँ, मेरे पास आईसीआईसीआई से 60 लाख की राशि का चैनल फाइनेंस (ईडीएफएस) है, आईसीआईसीआई का नियम है कि जिस दिन एचपीसीएल में पैसा ट्रांसफर किया जाता है, उसके एक महीने बाद आईसीआईसीआई को खाते में पैसा जमा करने का समय मिलता है, यानी रोटेशन का समय 30 दिन है। अचानक वाहन दुर्घटना के कारण मेरे रोटेशन की राशि 19 दिनों से अधिक हो गई है। मैं 15 दिनों में राशि चुकाने में सक्षम हूँ, क्या मुझे बैंक से कुछ अतिरिक्त समय मिल सकता है। मेरे खाते में डेबिट फ्रीज है, राशि 33 लाख बकाया है, बैंक अधिकारी कह रहे हैं कि यह राशि जमा करें और आप इसे निकाल सकते हैं, लेकिन मैं इसे आंशिक रूप से जमा कर सकता हूँ और आंशिक भुगतान निकालना चाहता हूँ। ईडीएफएस खाते का नियम क्या है? क्या बैंक इसकी अनुमति देगा और मुझे अतिरिक्त समय देगा?
Ans: अपने व्यवसाय और eDFS संरचना को समझना
आप एक पेट्रोल पंप के मालिक हैं। यह HPCL से जुड़ा हुआ है।

आपकी ईंधन खरीद ICICI eDFS का उपयोग करके वित्तपोषित की जाती है।

आपके पास 60 लाख रुपये की क्रेडिट लाइन है।

ICICI बैंक HPCL चालान की तारीख से 30-दिन का क्रेडिट देता है।

इसे रोटेशन टाइम या भुगतान चक्र कहा जाता है।

30 दिनों के बाद, पुनर्भुगतान पूर्ण रूप से किया जाना चाहिए।

eDFS ईंधन डीलरों के लिए कार्यशील पूंजी ऋण की तरह काम करता है।

आपके मामले में क्या हुआ
किसी आपात स्थिति (वाहन दुर्घटना) के कारण, आपने पुनर्भुगतान में देरी की।

अब देरी 19 दिन से अधिक हो गई है।

33 लाख रुपये अतिदेय हैं। यह आपकी सीमा का 50% से अधिक है।

आपका खाता अब ICICI द्वारा डेबिट फ्रीज के अधीन है।

बैंक ने आपसे पूरे 33 लाख रुपये जमा करने को कहा है।

उन्होंने कहा कि पूरा भुगतान करने के बाद, वे फ्रीज हटा देंगे।

लेकिन आप आंशिक रूप से जमा करना चाहते हैं और कुछ राशि निकालना चाहते हैं।

आइए अब समझते हैं कि आपके पास क्या विकल्प हो सकते हैं।

ओवरड्यू और डेबिट फ़्रीज़ के दौरान eDFS कैसे काम करता है

ICICI बैंक का तेल कंपनियों के साथ ऑटो डेबिट समझौता है।

ओवरड्यू होने पर, बैंक खाते को अनियमित के रूप में चिह्नित करता है।

ICICI eDFS शर्तों के अनुसार, डिफ़ॉल्ट के बाद कोई नया संवितरण नहीं होता है।

15 से 30 दिनों की देरी के बाद, खाता फ़्रीज़ हो जाता है।

डेबिट फ़्रीज़ होने के बाद, निकासी की अनुमति नहीं होती है।

आंशिक जमा तुरंत प्रतिबंध नहीं हटाता है।

eDFS सुविधा को अनलॉक करने के लिए संपूर्ण ओवरड्यू को क्लियर करना होगा।

तब तक, आपके ईंधन ऑर्डर भी ब्लॉक हो सकते हैं।

चैनल फ़ाइनेंस के लिए यह निजी बैंकों में मानक है।

आप तुरंत क्या आज़मा सकते हैं
सीधे ICICI रिलेशनशिप मैनेजर से संपर्क करें।

एक बार आंशिक निकासी के लिए अनुरोध करें।

अपनी आपात स्थिति के बारे में बताएं और लिखित वचन दें।

पूरा भुगतान करने के लिए 10 से 15 दिन और मांगें।

आश्वासन के तौर पर पोस्ट-डेटेड चेक या फिक्स्ड डिपॉजिट ऑफर करें।

कभी-कभी, वरिष्ठ स्तर की मंजूरी की आवश्यकता होती है।

अगर व्यापार नियमित है और पिछला रिकॉर्ड अच्छा है, तो वे मदद कर सकते हैं।

बैंक कानूनी रास्ता अपनाने के बजाय पूरी तरह से ठीक होने के लिए वास्तविक ग्राहकों को प्राथमिकता देते हैं।

आपको क्या ध्यान रखना चाहिए
eDFS स्टॉक और बिक्री द्वारा समर्थित एक पूरी तरह से सुरक्षित सुविधा है।

बैंक विलंबित भुगतान को बहुत गंभीरता से लेते हैं।

अगर अतिदेय 30-45 दिनों से अधिक हो जाता है, तो खाता NPA बन जाता है।

क्रेडिट स्कोर भी प्रभावित होता है।

तेल कंपनी को सूचित किया जाता है, जिससे आपूर्ति प्रभावित हो सकती है।

इसलिए वे खाते को जल्दी से फ्रीज कर देते हैं।

लेकिन अगर आप पुनर्भुगतान का इरादा दिखाते हैं तो बैंक लचीले भी होते हैं।

अगर आंशिक भुगतान स्वीकार किया जाता है तो क्या हो सकता है
आप अभी 10-15 लाख रुपये जमा करते हैं।

बैंक उस राशि तक ईंधन खरीद की अनुमति दे सकता है।

लेकिन eDFS सीमा पूरी तरह से बहाल नहीं होगी।

आंशिक रूप से फ्रीज हटाना बैंक के विवेक पर निर्भर करता है।

उनकी क्रेडिट टीम से लिखित स्वीकृति की आवश्यकता है।

जब तक पूरा बकाया भुगतान नहीं हो जाता, तब तक जोखिम रेटिंग उच्च बनी रहती है।

फिर भी, आंशिक जमा गंभीरता को दर्शाता है और आपके मामले में मदद करता है।

आपको अगले 15 दिनों में क्या करना चाहिए
33 लाख रुपये के पुनर्भुगतान को भागों में प्राथमिकता दें।

प्रतिदिन या साप्ताहिक रूप से धनराशि जमा करते रहें।

बकाया शेष राशि के पुनर्गठन के लिए अनुरोध करें।

20 लाख रुपये को कार्यशील पूंजी ऋण में बदलने के लिए कहें।

खाता साफ़ होने तक ईंधन रोटेशन को नई शर्तों पर रखें।

एक बार मंजूरी मिलने के बाद, 45-दिवसीय रोटेशन के साथ उच्च सीमा के लिए आवेदन करें।

इस तरह, आप भविष्य में फ्रीज और विलंब शुल्क से बच सकते हैं।

बैंक से मिलते समय ये दस्तावेज़ तैयार रखें
देरी के लिए लिखित स्पष्टीकरण।

दुर्घटना या आपातकालीन व्यय का प्रमाण।

अगले 30-60 दिनों के लिए नकदी प्रवाह योजना।

ईंधन की स्टॉक रिपोर्ट और दैनिक बिक्री सारांश।

व्यावसायिक लेटरहेड पर हस्ताक्षरित अनुरोध पत्र।

एक स्पष्ट स्पष्टीकरण आपकी पुनर्भुगतान योजना में विश्वास पैदा करता है। ध्यान देने योग्य अन्य महत्वपूर्ण बिंदु
eDFS सीमा का 80-85% से अधिक उपयोग न करने का प्रयास करें।

आपातकालीन स्थितियों के लिए अलग से व्यावसायिक बफर रखें।

ईंधन भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने से बचें।

यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो भविष्य में बैंक से 35-40 दिन के चक्र के लिए अनुरोध करें।

किसी भी बड़े खर्च या एक बार की घटना के लिए टर्म लोन पर विचार करें।

eDFS का उपयोग केवल ईंधन आपूर्ति के लिए किया जाना चाहिए। अन्य लागतों के लिए नहीं।

आपको अभी दूसरा ऋण लेने से क्यों बचना चाहिए
eDFS चुकाने के लिए नए व्यावसायिक ऋण लेने से बचें।

यह एक ऋण जाल बन सकता है।

इसके बजाय, ICICI से अतिदेय के अस्थायी पुनर्गठन के लिए कहें।

व्यवसाय से नकदी प्रवाह का उपयोग धीरे-धीरे चुकाने के लिए करें।

अल्पकालिक समाधान के रूप में रियल एस्टेट या गोल्ड लोन से बचें।

अल्पकालिक समस्या के लिए व्यवसाय-आधारित समाधान की आवश्यकता होती है, न कि अधिक उधार लेने की।

अंत में
आप एक जिम्मेदार व्यवसाय के मालिक हैं जो वास्तविक आपातकाल का सामना कर रहे हैं।

19 दिनों की आंशिक देरी को प्रयास से हल किया जा सकता है।

व्यक्तिगत रूप से बैंक जाएँ और राहत के लिए अनुरोध करें।

लिखित प्रतिबद्धता प्रस्तुत करें और आंशिक राशि तुरंत जमा करें।

फ़्रीज़ हटाए जाने या शर्तों में ढील दिए जाने तक प्रतिदिन फ़ॉलो-अप करें।

भविष्य में देरी से बचने के लिए हर महीने 5-7 दिनों का कैश रिज़र्व बनाएँ।

एक बार क्लियर हो जाने के बाद, क्रेडिट लिमिट का 30% रिज़र्व के रूप में रखें।

अपने पंप व्यवसाय के लिए eDFS को ऑक्सीजन की तरह लें।

एक संरचित पुनर्भुगतान योजना और पारदर्शी संचार इस समस्या को ठीक कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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