नमस्कार सर, मैं और मेरी पत्नी सरकारी क्षेत्र में कार्यरत हैं। हम दोनों की उम्र 43 वर्ष है। हमारा एक बच्चा है जो 5वीं कक्षा में पढ़ता है। घर का खर्च 40 हजार प्रति माह है। सभी खर्चों के बाद मासिक बचत 50 हजार है। हमारे पास वर्तमान में कुल मिलाकर लगभग 1.2 करोड़ का एनपीएस कोष है। कुल एनपीएस अंशदान लगभग 70 हजार मासिक है। एक घर की संपत्ति 45 लाख रुपये की है (वर्तमान ईएमआई 50 हजार और 6 साल की ऋण अवधि शेष है)। एक अन्य संपत्ति 70 लाख रुपये की है (वर्तमान ईएमआई 35 हजार और 17 साल की ऋण अवधि शेष है)। वर्तमान मूल्य पर 35 लाख रुपये की एक जमीन संपत्ति। 30 लाख रुपये की बाल बीमा पॉलिसियों का बीमा धन (लगभग 15 वर्षों में परिपक्वता पर लगभग 60 लाख रुपये)। 5-6 वर्षों में परिपक्वता पर लगभग 60 लाख रुपये की एलआईसी, लगभग 10 लाख की FD. 5 साल में जल्दी रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं? बेहतर रिटायरमेंट जीवन के लिए वित्तीय योजना कैसे बनाएँ?

Ans: आपने पहले ही कई अच्छे कदम उठाए हैं। स्थिर आय, दीर्घकालिक निवेश और संपत्तियों के साथ, आपका वित्तीय आधार मज़बूत है। अब, समय से पहले सेवानिवृत्ति को ध्यान में रखते हुए, हमें गहराई से विचार करने और सभी कोणों से योजना बनाने की आवश्यकता है।

आइए आपकी वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और बेहतर सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक 360-डिग्री दृष्टिकोण बनाएँ।

● वर्तमान आयु और समय सीमा

– आप दोनों 43 वर्ष के हैं।
– आप अगले 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति 48 वर्ष की आयु से शुरू होती है।
– आप 85 वर्ष या उससे अधिक आयु तक जीवित रह सकते हैं।
– इसलिए, सेवानिवृत्ति लगभग 35-40 वर्ष तक चलेगी।

यह एक लंबी सेवानिवृत्ति अवधि है। इस यात्रा को जारी रखने के लिए आपको ठोस योजना बनाने की आवश्यकता होगी। सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय और वृद्धि बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

● आय, बचत और व्यय

– सभी कटौतियों के बाद मासिक आय का सीधे तौर पर उल्लेख नहीं किया गया है।
– घरेलू खर्चों के बाद आपकी बचत 50,000 रुपये प्रति माह है।
– घरेलू खर्च 40,000 रुपये प्रति माह है।

यह एक अच्छी बचत दर है। लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी तनख्वाह चली जाएगी। इसलिए आपको अपने निवेशों से एक विश्वसनीय आय का स्रोत बनाना होगा।

साथ ही, मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों को बढ़ा देगी। इस पर सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है।

● ऋण और ईएमआई – वर्तमान प्रतिबद्धताएँ

– आपके दो चालू गृह ऋण हैं।
– पहली ईएमआई 50,000 रुपये प्रति माह (6 वर्ष शेष) है।
– दूसरी ईएमआई 35,000 रुपये प्रति माह (17 वर्ष शेष) है।

कुल ईएमआई 85,000 रुपये है। यह आपके वर्तमान नकदी प्रवाह का एक बड़ा हिस्सा है।

5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने के लिए, आपको इन ईएमआई को कम या चुकाना होगा। अन्यथा, ऋण ईएमआई आपकी सेवानिवृत्ति आय को खा जाएगी।

सुझाव: सेवानिवृत्ति से पहले पहले होम लोन का पूरा भुगतान करने का प्रयास करें। यदि संभव हो, तो किसी भी एकमुश्त राशि का उपयोग करके दूसरे लोन की ईएमआई कम करें। सेवानिवृत्ति तक भारी ईएमआई न रखें।

● रियल एस्टेट होल्डिंग्स

– पहला घर 45 लाख रुपये का है।
– दूसरा घर 70 लाख रुपये का है।
– आपके पास 35 लाख रुपये मूल्य का एक ज़मीन का टुकड़ा भी है।

आपके पास 1.5 करोड़ रुपये की संपत्ति संपत्ति में बंद हैं। लेकिन ये तरल नहीं हैं।

आपको बाजार मूल्य के बराबर किराये की आय नहीं मिल सकती है। संपत्ति को रखरखाव की आवश्यकता होती है, कर लगता है, और किराये की उपज कम होती है।

सेवानिवृत्ति आय के लिए, रियल एस्टेट कुशल नहीं है।

इसलिए, मासिक आय के लिए रियल एस्टेट का उपयोग करने की योजना न बनाएं। यह बैकअप हो सकता है। लेकिन प्राथमिक आय नहीं।

यदि आवश्यक हो, तो आप तरलता बनाने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद एक संपत्ति बेचने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन इसे केवल प्लान बी के रूप में रखें।

● एनपीएस योगदान और कॉर्पस

– आपका संयुक्त NPS कोष 1.2 करोड़ रुपये है।
- मासिक योगदान 70,000 रुपये है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा आधार है। लेकिन आपको याद रखना चाहिए:

- NPS में 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है।
- सेवानिवृत्ति पर, 60% राशि निकाली जा सकती है।
- शेष 40% राशि का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।

वार्षिकी पर मिलने वाला रिटर्न कम और कर योग्य होता है। इसलिए, सेवानिवृत्ति आय के लिए केवल NPS पर निर्भर न रहें।

इसके अलावा, NPS से निकासी पर कर लगता है। कर बचाने के लिए रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ। NPS निकासी और पुनर्निवेश योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● बाल बीमा पॉलिसी निवेश

- बाल बीमा पॉलिसियों की कुल बीमित राशि 30 लाख रुपये है।
- 15 वर्षों में अपेक्षित परिपक्वता मूल्य 60 लाख रुपये है।

ये बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ हैं।

ऐसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं - आमतौर पर लगभग 5% से 6%।

चूँकि आपका बच्चा अभी पाँचवीं कक्षा में है, इसलिए आपके पास समय है।

आप कम प्रदर्शन वाली पॉलिसियों को सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। किसी विश्वसनीय MFD और CFP की मदद से प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

म्यूचुअल फंड प्रदान करते हैं:

– बेहतर विकास क्षमता
– अधिक पारदर्शिता
– स्विच और रिडीम करने का लचीलापन
– लक्ष्य-आधारित निवेश

बीमा का उपयोग निवेश के लिए नहीं किया जाना चाहिए। सुरक्षा के लिए केवल शुद्ध टर्म इंश्योरेंस ही आवश्यक है।

● LIC पॉलिसियाँ - मूल्यांकन की आवश्यकता

– आपके पास 5-6 वर्षों में परिपक्व होने वाली 60 लाख रुपये की LIC योजनाएँ हैं।
– 15 वर्षों में परिपक्व होने वाली 40 लाख रुपये की एक और योजना है।
– सभी के लिए मासिक प्रीमियम लगभग 40,000 रुपये है।
– यह 5 वर्षों के बाद घटकर 20,000 रुपये हो जाएगा।

यह एक बड़ा मासिक खर्च है।

ये संभवतः एंडोमेंट या पारंपरिक योजनाएँ हैं। ये 4% से 5.5% के बीच रिटर्न देती हैं। यह मुद्रास्फीति से कम है।

इसलिए, बेहतर होगा कि:

– अभी सरेंडर वैल्यू का मूल्यांकन करें।
– खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।
– बेहतर ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– जीवन बीमा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस रखें।

आप 40,000 रुपये प्रति माह का भुगतान कर रहे हैं। यानी प्रति वर्ष 4.8 लाख रुपये। इसे इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15+ वर्षों के लिए दोबारा निवेश करने से अच्छी खासी संपत्ति बन सकती है।

यह निर्णय किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से लें। समय और कर प्रभाव की जाँच अवश्य करें।

● सावधि जमा - सुरक्षित लेकिन सीमित

– आपके पास सावधि जमा में 10 लाख रुपये हैं।

FD सुरक्षित हैं। लेकिन इन पर लगभग 6.5% से 7% तक का कर योग्य रिटर्न मिलता है। मुद्रास्फीति भी लगभग इतनी ही है।

FD केवल आपातकालीन निधि या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ही उपयुक्त होते हैं।

FD का ब्याज धन सृजन के लिए आदर्श नहीं है। सेवानिवृत्ति के बाद, आपको उच्च वृद्धि की आवश्यकता होती है।

इसलिए, FD में और निवेश न करें। आपातकालीन उपयोग के लिए 5 से 6 लाख रुपये रखें। शेष राशि को बेहतर निवेश विकल्पों में लगाना चाहिए।

● मासिक बचत - सेवानिवृत्ति योजना के लिए इसका उपयोग कैसे करें?

- आपकी मासिक बचत 50,000 रुपये है।
- लेकिन 40,000 रुपये LIC और बच्चों की पॉलिसियों में जा रहे हैं।

इससे वास्तविक निवेश के लिए केवल 10,000 रुपये बचते हैं। आपको पहले इसे ठीक करना होगा।

यहाँ कार्य योजना दी गई है:

- नई पारंपरिक LIC या ULIP पॉलिसियाँ बंद करें।
- समीक्षा के बाद कम प्रदर्शन करने वाली मौजूदा पॉलिसियों को सरेंडर कर दें।

– यदि संभव हो तो पूर्व भुगतान के माध्यम से ईएमआई का दबाव कम करें।
– मासिक प्रीमियम के 40,000 रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

अब, आइए आपकी सेवानिवृत्ति रणनीति तैयार करें।

● सेवानिवृत्ति योजना – आपको क्या करना चाहिए

– आपके पास सेवानिवृत्ति तक 5 वर्ष हैं।
– उसके बाद, 35+ वर्ष की सेवानिवृत्ति जीवन।
– आपको विकास और आय दोनों उत्पन्न करने होंगे।

यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:

चरण 1 – एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– एक विश्वसनीय एमएफडी और सीएफपी के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। वे कोई सहायता या मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रीमियम और ईएमआई कम होने पर एसआईपी बढ़ाएँ।

चरण 2 – सेवानिवृत्ति के बाद आय सृजन योजना तैयार करें

– म्यूचुअल फंड से मासिक निकासी की रणनीति बनाएँ।
– विकास और आय में संतुलन बनाने के लिए इक्विटी और डेट को मिलाएँ।
– कम से कम 5 साल के खर्च के बराबर राशि डेट फंड में रखें।
– लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में संतुलन बनाए रखें।
– एन्युइटी से बचें – ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं और कम आय देते हैं।

चरण 3 – इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें

– इंडेक्स फंड में कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं होती।
– ये सेक्टरों के बीच स्विच नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के आधार पर समायोजित हो सकते हैं।
– सेवानिवृत्ति के वर्षों में यह अधिक सुरक्षित है।

चरण 4 – भावनाओं के आधार पर निवेश न करें

– बाजार ऊपर या नीचे जा सकता है।
– एसआईपी बंद न करें या घबराएँ नहीं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से मार्गदर्शन लें।

● बच्चे की उच्च शिक्षा और विवाह योजना

– आपका बच्चा पाँचवीं कक्षा में है।
– स्नातक होने में 8-10 साल बाकी हैं।
– शादी में 15+ साल बाकी हैं।

बच्चे की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें। केवल चाइल्ड प्लान पर निर्भर न रहें। म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

– यदि संभव हो तो 10,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
– सालाना बढ़ाएँ।
– एक उचित योजना के साथ लक्ष्य-आधारित निवेश का उपयोग करें।

● स्वास्थ्य बीमा – समीक्षा अवश्य करें

आपने अपनी स्वास्थ्य बीमा स्थिति का उल्लेख नहीं किया है। इस स्तर पर, आपको निम्न की आवश्यकता है:

– प्रति व्यक्ति 10 से 15 लाख रुपये का कवर।
– नियोक्ता कवर के अलावा अलग व्यक्तिगत योजना।
– बच्चे और जीवनसाथी के लिए फैमिली फ्लोटर।

चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है। अपना पूरा ध्यान रखें।

साथ ही, अगर आपने पहले से गंभीर बीमारी का कवर नहीं लिया है, तो उसे भी ले लें।

● अन्य मुख्य सुझाव

– वसीयत बनाएँ। इससे संपत्ति का उचित हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।
– सभी निवेशों के लिए नामांकन अपडेट रखें।
– अपने CFP के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– सुझावों या रुझानों के आधार पर निवेश न करें।
– रियल एस्टेट में निवेश को और न बढ़ाएँ।

● अंत में – अब आपको क्या करना चाहिए

– सभी बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। खराब पॉलिसियों से बाहर निकलें।
– सेवानिवृत्ति से पहले EMI कम करें।
– म्यूचुअल फंड निवेश को मासिक रूप से बढ़ाएँ।
– केवल 5 से 6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड रखें।
– केवल FD या NPS पर निर्भर न रहें।
– एक मज़बूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता प्राप्त करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद की आय को समझदारी से व्यवस्थित करें।
- अच्छे बीमा और शांत मन से धन की सुरक्षा करें।

सही योजना के साथ, आपकी शीघ्र सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से मज़बूत हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment