मुझे अपना संदेश मिला, जो इस प्रकार है: नमस्ते सर, मैं 40.7 साल का NRI हूं, शादीशुदा हूं और मेरे 2 बच्चे हैं और मैं अगले 6 महीनों में मुंबई में रहने की योजना बना रहा हूं, ताकि अगले 4 साल तक वहां काम कर सकूं और फिर नौकरी से रिटायर हो जाऊं। मेरे पास मुंबई के बाजार में और उसके आसपास 1.85 करोड़ रुपये के 4 अपार्टमेंट हैं (3 अपार्टमेंट से मुझे हर महीने 30 हजार रुपये किराया मिलता है)। मैंने 17 लाख रुपये के सोने में निवेश किया है, बजाज आलियांज, टाटा एआईए, मैक्स लाइफ पॉलिसी में निवेश किया है और मासिक प्रीमियम 33 हजार रुपये है (बजाज 2 साल पहले शुरू हुआ था और बाकी पॉलिसियां ​​एक साल पहले शुरू हुई थीं), पीपीएफ में 5 हजार मासिक भुगतान है और एसएसवाई में 1 हजार मासिक भुगतान है। 45 साल की उम्र में, मुझे हर महीने 150,000 रुपये मिलने की उम्मीद है।

Ans: मुंबई में बसना और 45 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक महत्वपूर्ण जीवन निर्णय है। आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक व्यापक वित्तीय योजना दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
सबसे पहले, यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास विविध निवेश और संपत्तियाँ हैं। मुंबई के आसपास आपके चार अपार्टमेंट, जिनकी कीमत 1.85 करोड़ रुपये है, उनमें से तीन से आपको 30,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। यह किराये की आय नकदी प्रवाह का एक स्थिर स्रोत है। इसके अतिरिक्त, आपने सोने में 17 लाख रुपये का निवेश किया है, जो मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है।

आप बीमा पॉलिसियों के लिए भी प्रतिबद्ध हैं, बजाज आलियांज, टाटा एआईए और मैक्स लाइफ़ में 33,000 रुपये मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं। पीपीएफ और एसएसवाई योगदान शुरू करना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक विवेकपूर्ण कदम है। पीपीएफ में 5,000 रुपये मासिक योगदान है, जबकि एसएसवाई में 1,000 रुपये मासिक योगदान है। ये निवेश भविष्य के लिए बचत करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण का संकेत देते हैं।

मुंबई में स्थानांतरित होना: वित्तीय निहितार्थ
अगले छह महीनों के भीतर मुंबई में स्थानांतरित होने से आपके वित्त पर असर पड़ेगा। मुंबई में रहने की लागत कई अन्य शहरों की तुलना में अधिक है। हालाँकि, सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप इस बदलाव को आसानी से प्रबंधित कर सकते हैं। चूँकि आप रिटायर होने से पहले चार साल तक मुंबई में काम करने की योजना बना रहे हैं, तो आइए सुनिश्चित करें कि आपके वित्त ठीक हैं।

अपनी आय और व्यय का मूल्यांकन
आपकी किराये की आय 30,000 रुपये मासिक है, जो आपके कुछ खर्चों को कवर करने में मदद करेगी। आपने उल्लेख किया है कि आप 45 वर्ष की आयु में 1,50,000 रुपये मासिक आय की उम्मीद करते हैं। इसे प्राप्त करने के लिए, एक मजबूत निवेश रणनीति महत्वपूर्ण है।

अपने निवेश पोर्टफोलियो का अनुकूलन
1. डायरेक्ट फंड की तुलना में म्यूचुअल फंड:

जबकि डायरेक्ट फंड में कम खर्च होता है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करते हैं। CFP आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने में मदद कर सकते हैं। पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। डायरेक्ट फंड में इस व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है, जो आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को अनुकूलित करने के लिए महत्वपूर्ण हो सकता है।

2. सोने में निवेश:

17 लाख रुपये का सोना एक ठोस निवेश है। हालांकि, अन्य परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। जबकि सोना एक सुरक्षित ठिकाना है, इक्विटी और म्यूचुअल फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं। एक संतुलित पोर्टफोलियो जिसमें इक्विटी, डेट इंस्ट्रूमेंट और सोना शामिल है, आपको समय के साथ अधिक स्थिर और उच्च रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

3. बीमा पॉलिसियाँ:

आपके बीमा प्रीमियम महत्वपूर्ण हैं। सुनिश्चित करें कि ये पॉलिसियाँ पर्याप्त कवरेज और लाभ प्रदान करती हैं। यह जाँचने के लिए कि क्या वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं, इन पॉलिसियों की CFP से समीक्षा करें। यदि नहीं, तो टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करने पर विचार करें, जो कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है। टर्म इंश्योरेंस निवेश-लिंक्ड बीमा पॉलिसियों से जुड़ी उच्च लागतों के बिना आपके परिवार के लिए आवश्यक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए रणनीतिक वित्तीय योजना
1. सेवानिवृत्ति कोष बनाना:

45 वर्ष की आयु में 1,50,000 रुपये मासिक प्राप्त करने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है। पीपीएफ और एसएसवाई में निवेश जारी रखें, लेकिन इक्विटी म्यूचुअल फंड में योगदान भी बढ़ाएँ। इक्विटी लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक है। चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाकर, आपके निवेश अगले कुछ वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं।

2. आपातकालीन निधि:

कम से कम छह महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करेगी। आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खातों में निवेश करें। एक मजबूत आपातकालीन निधि सुनिश्चित करती है कि आपको आपात स्थिति के दौरान अपने दीर्घकालिक निवेश से बाहर निकलने की ज़रूरत न पड़े।

3. स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को खत्म कर सकती है, इसलिए पर्याप्त कवरेज महत्वपूर्ण है। गंभीर बीमारी कवर और कैशलेस अस्पताल सुविधाओं जैसे कारकों पर विचार करते हुए, यह सुनिश्चित करने के लिए अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की नियमित रूप से समीक्षा करें कि वे आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करती हैं।

बच्चों के लिए शिक्षा और विवाह योजना
1. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY):

आपका मासिक निवेश रु. अपनी बेटी के लिए SSY में 1,000 रुपये निवेश करना समझदारी है। इससे उसकी उच्च शिक्षा और विवाह के खर्चों को पूरा करने में मदद मिलेगी। यदि संभव हो तो इस योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। SSY आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है, जो इसे आपकी बेटी की भविष्य की जरूरतों के लिए उपयुक्त निवेश बनाता है।

2. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

आपका 5,000 रुपये मासिक PPF योगदान दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए फायदेमंद है। PPF कर लाभ और चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करता है, जो इसे एक सुरक्षित निवेश विकल्प बनाता है। PPF में नियमित योगदान इसके दीर्घकालिक चक्रवृद्धि लाभों के कारण आपकी सेवानिवृत्ति राशि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।

3. अतिरिक्त निवेश:

अपने बच्चों के भविष्य के लिए, अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले चाइल्ड-स्पेसिफिक म्यूचुअल फंड या यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP) में निवेश करने पर विचार करें। ये निवेश समय के साथ बढ़ते हैं, जिससे उनकी शिक्षा और विवाह के लिए धन सुनिश्चित होता है। चाइल्ड-स्पेसिफिक म्यूचुअल फंड को शैक्षिक मील के पत्थर और विवाह के खर्चों के साथ संरेखित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो लक्षित विकास प्रदान करता है।

रियल एस्टेट एसेट्स का प्रबंधन
रियल एस्टेट आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। हालांकि यह एक स्थिर निवेश है, लेकिन यह अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में उच्चतम रिटर्न प्रदान नहीं कर सकता है। आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें और म्यूचुअल फंड और इक्विटी जैसी अधिक तरल संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें। तरल संपत्तियों का प्रबंधन करना आसान है और उन्हें बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल बनाने के लिए पुनर्संतुलित किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति आय रणनीति
1. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से SWP स्थापित करने पर विचार करें। यह रणनीति आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करती है। SWP समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की सुविधा प्रदान करते हैं, जो आपके निवेश को कम किए बिना एक स्थिर आय धारा प्रदान करते हैं।

2. इक्विटी म्यूचुअल फंड:

विकास के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। समय के साथ, इक्विटी आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए आवश्यक पर्याप्त रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। रिटर्न को अधिकतम करने के लिए एक मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार प्रदर्शन वाले फंड चुनें। विविध इक्विटी फंड बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करते हुए विभिन्न क्षेत्रों में जोखिम फैलाते हैं।

3. डेट फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट:

स्थिरता के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा डेट फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में लगाएं। ये कम रिटर्न देते हैं लेकिन जोखिम को कम करते हैं, जिससे आपका समग्र पोर्टफोलियो संतुलित रहता है। डेट फंड पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अधिक कर-कुशल होते हैं।

अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन
1. वार्षिक समीक्षा:

सीएफपी के साथ नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। वार्षिक समीक्षा प्रगति को ट्रैक करने और बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने में मदद करती है। अपनी योजना की समीक्षा करने से यह सुनिश्चित होता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे और आपकी वित्तीय स्थिति में किसी भी बदलाव के अनुकूल हो।

2. कर नियोजन:

अधिकतम रिटर्न के लिए कर नियोजन को अनुकूलित करें। कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों, जैसे पीपीएफ, ईएलएसएस और बीमा प्रीमियम का उपयोग करें। प्रभावी कर नियोजन आपके शुद्ध रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

3. संपत्ति नियोजन:

अपनी उत्तराधिकारियों को संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए वसीयत बनाएँ और संपत्ति नियोजन पर विचार करें। यह कदम कानूनी जटिलताओं को रोकता है और आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। एस्टेट प्लानिंग में आपके परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए ट्रस्ट और नामांकन स्थापित करना शामिल है।

एक मजबूत निवेश रणनीति बनाना
1. विविधीकरण:

इक्विटी, डेट और गोल्ड जैसे एसेट क्लास में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है। एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बाजार की अस्थिरता को बेहतर तरीके से झेल सकता है और अधिक स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

2. नियमित निवेश:

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से नियमित निवेश जारी रखें। यह वित्तीय अनुशासन पैदा करता है और रुपये की लागत औसत का लाभ उठाता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है। नियमित निवेश समय के साथ एक पर्याप्त कोष बनाने में भी मदद करता है।

3. पेशेवर मार्गदर्शन:

अपनी निवेश रणनीति को तैयार करने के लिए CFP के साथ मिलकर काम करें। उनकी विशेषज्ञता आपको बाजार की जटिलताओं को समझने और अपने वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है। एक CFP आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता की तैयारी
1. वित्तीय स्वतंत्रता अनुपात:

अपने वित्तीय स्वतंत्रता अनुपात की गणना करें ताकि यह समझ सकें कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के कितने करीब हैं। यह अनुपात आपकी निष्क्रिय आय की तुलना आपके खर्चों से करता है। उच्च अनुपात अधिक वित्तीय सुरक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए तत्परता को दर्शाता है।

2. निष्क्रिय आय धाराएँ:

लाभांश, किराये की आय और सावधि जमा से ब्याज जैसी कई निष्क्रिय आय धाराएँ विकसित करें। इससे आय के एकल स्रोत पर निर्भरता कम होती है और वित्तीय स्थिरता मिलती है। विविध आय धाराएँ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन शैली सुनिश्चित कर सकती हैं।

3. व्यय प्रबंधन:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी आय के अनुरूप हों, अपने खर्चों की निगरानी और नियंत्रण करें। अनावश्यक व्यय से बचें और बचत और निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। प्रभावी व्यय प्रबंधन एक संतुलित बजट बनाए रखने और वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
विविध निवेश और अनुशासित बचत के साथ आपकी वित्तीय यात्रा अच्छी तरह से ट्रैक पर है। इक्विटी और म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करके, आप उच्च रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। CFP के साथ नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करेगी कि आपकी योजना बदलती परिस्थितियों के अनुकूल हो। आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें और लिक्विडिटी और ग्रोथ को प्राथमिकता दें। 45 वर्ष की आयु में 1,50,000 रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in