मैं अगले दो सालों में रिटायर हो जाऊंगा। मुझे लगभग 40 हजार प्रति माह पेंशन मिल सकती है। मेरी पत्नी लगभग 70 हजार प्रति माह कमाती है और वह अगले 5 सालों में रिटायर हो जाएगा। रिटायरमेंट के समय मेरे पास लगभग 75 लाख रुपये का कोष हो सकता है और मेरी पत्नी के पास भी। हमारी वर्तमान आय लगभग 3 लाख रुपये प्रति माह है क्या हम 1.50 लाख रुपये प्रति माह पर एक आरामदायक जीवन जी सकते हैं। क्या ऐसा मासिक रिटर्न उत्पन्न करना संभव है?

Ans: सबसे पहले, मैं आपको और आपकी पत्नी को वित्तीय रूप से सक्रिय और अनुशासित होने के लिए बधाई देना चाहता हूँ। आपकी संयुक्त मासिक आय 3.50 लाख रुपये और संरचित निवेश एक ठोस आधार दिखाते हैं। 50 साल की उम्र तक 1.5-2 लाख रुपये प्रति माह की आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आइए देखें कि आप इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए अपने मौजूदा वित्त को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
हाउस लोन:

बकाया लोन: 15 लाख रुपये
ईएमआई: 15,000 रुपये प्रति माह
पीपीएफ खाते:

संयुक्त शेष: 7 लाख रुपये
जुलाई 2024 से मासिक निवेश: 12,500 रुपये प्रत्येक (कुल 25,000 रुपये)
म्यूचुअल फंड:

एकमुश्त: 2 लाख रुपये और 3 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: इक्विटी और डेट में 10,000 रुपये
संपत्तियाँ:

एक किराये की संपत्ति जो 10,000 रुपये प्रति माह कमाती है 12,500 प्रति माह
प्राथमिक निवास
सावधि जमा:

कुल: 20 लाख रुपये
आपातकालीन निधि:

कुल: 5 लाख रुपये
एनपीएस खाते:

वार्षिक अंशदान: 50,000 रुपये प्रत्येक (कुल 1 लाख रुपये)
अवधि बीमा:

बीमित राशि: 1 करोड़ रुपये प्रत्येक
भविष्य निधि:

संयुक्त शेष: 25 लाख रुपये
इस मजबूत वित्तीय आधार के साथ, आइए आकलन करें कि अपनी परिसंपत्तियों और निवेशों को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप कैसे संरेखित करें।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की स्थिर मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना है। इसे प्राप्त करने के लिए, हमें निम्न करने की आवश्यकता है:

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाएं:

हमें मुद्रास्फीति और दीर्घायु को ध्यान में रखते हुए, प्रति माह 1.5-2 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करने की आवश्यकता है।
मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें:

विकास और स्थिरता के लिए अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें और उन्हें समायोजित करें।

निवेश योगदान बढ़ाएँ:

वांछित सेवानिवृत्ति कोष को पूरा करने के लिए अपनी बचत और निवेश बढ़ाने की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
मान लें कि आज के हिसाब से आपको हर महीने 1.5-2 लाख रुपये की ज़रूरत है, तो हमें मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। आम तौर पर, दीर्घावधि योजना के लिए 6-7% वार्षिक मुद्रास्फीति दर उचित होती है।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय:

मुद्रास्फीति के कारण आज 1.5 लाख रुपये 15 साल में बहुत ज़्यादा हो जाएँगे। उदाहरण के लिए, 6% मुद्रास्फीति पर, 1.5 लाख रुपये 15 साल में लगभग 3.6 लाख रुपये हो जाएँगे।

कोष की गणना:

3.6 लाख रुपये प्रति महीने कमाने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी। आम तौर पर, 4-5% की सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करते हुए, आपको लगभग 9-10 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।
अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करना
इस कोष को बनाने के लिए, आइए अपने मौजूदा निवेशों और रणनीतियों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें।

होम लोन चुकाना
कम ब्याज वाली प्राथमिकता:

15 लाख रुपये का आपका होम लोन जिसकी EMI 15,000 रुपये है, वह मैनेज करने लायक है। अगर ब्याज दर कम है, तो EMI चुकाना जारी रखें। लोन का प्रीपेमेंट करने के बजाय ज़्यादा ग्रोथ वाले निवेशों के लिए सरप्लस फंड का इस्तेमाल करें।
ज़्यादा रिटर्न पर ध्यान दें:

अपने लोन की ब्याज दर से ज़्यादा रिटर्न वाले निवेशों में अतिरिक्त पैसे लगाना ज़्यादा फ़ायदेमंद हो सकता है।
पीपीएफ खातों का लाभ उठाना
लगातार योगदान:

आप पीपीएफ में हर महीने 25,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। यह सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है, जो आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए बहुत बढ़िया है। स्थिरता और सुरक्षा के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
दीर्घकालिक विकास:

पीपीएफ की कर-मुक्त प्रकृति और स्थिर रिटर्न इसे एक मज़बूत दीर्घकालिक निवेश बनाते हैं। यह आपके जोखिम भरे निवेशों को संतुलित करने के लिए एकदम सही है।
म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
एकमुश्त निवेश की समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड में आपके 2 लाख और 3 लाख रुपये की समीक्षा की जानी चाहिए। सुनिश्चित करें कि ये फंड आपकी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के अनुरूप हैं। लगातार रिटर्न के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड को प्राथमिकता दें।
SIP बढ़ाएँ:

आप वर्तमान में SIP में 10,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। अपनी आय के अनुसार 20,000-30,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।
विकास पर ध्यान दें:

अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें, स्थिरता के लिए कुछ डेट फंड के साथ संतुलित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर विकास क्षमता मिलती है।
सावधि जमा और आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि:

आपका 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत बढ़िया है। इसे लिक्विड और सुलभ रखना महत्वपूर्ण है। यह सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है।
सावधि जमा का पुनर्मूल्यांकन करें:

5 लाख रुपये के साथ। एफडी में 20 लाख रुपये निवेश करने पर आपको स्थिरता मिलती है, लेकिन रिटर्न कम हो सकता है। कुछ हिस्सा उच्च-उपज वाले निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें, कुछ को अल्पकालिक जरूरतों और सुरक्षा के लिए रखें।
एनपीएस योगदान
कर लाभ:

एनपीएस में आपका वार्षिक 50,000 रुपये प्रत्येक कर बचत और सेवानिवृत्ति योजना के लिए फायदेमंद है। दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लाभों के लिए इन योगदानों को जारी रखें।
विकास की संभावना:

एनपीएस इक्विटी और ऋण के मिश्रण के साथ अच्छी वृद्धि प्रदान करता है। यह आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक बढ़िया पूरक है, जो स्थिर विकास और कर लाभ प्रदान करता है।
सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
50 वर्ष की आयु तक आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए, जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। यहाँ एक रणनीतिक योजना है:

इक्विटी जोखिम को अधिकतम करें:

अपनी उम्र में, उच्च विकास के लिए इक्विटी निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने एसआईपी बढ़ाएँ और एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें।
समय-समय पर पुनर्संतुलन करें:

अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर आवंटन समायोजित करें।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन और प्रबंधन के माध्यम से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और पेशेवर प्रबंधकों वाले फंड पर विचार करें।
समय के साथ योगदान बढ़ाएँ:

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे अपने SIP और अन्य निवेश बढ़ाएँ। अपने वेतन का एक बड़ा हिस्सा अपने रिटायरमेंट कॉर्पस में निवेश करने का लक्ष्य रखें।
कर-कुशल निवेश का उपयोग करें:

कर बचत के लिए PPF और NPS में योगदान को अधिकतम करें। साथ ही, कर-कुशल म्यूचुअल फंड और इक्विटी निवेश पर विचार करें।
एसेट क्लास में विविधता लाएँ:

अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और PPF और FD जैसे सुरक्षित साधनों के मिश्रण से संतुलित करें। विविधता जोखिम को कम करती है और रिटर्न को बढ़ाती है।
जोखिम प्रबंधन और स्थिरता सुनिश्चित करना
समय से पहले रिटायरमेंट की ओर आपकी यात्रा में जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करते हुए जोखिम को कैसे कम कर सकते हैं:

पर्याप्त बीमा कवरेज:

रु. 1 करोड़ प्रत्येक आपके परिवार के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आपातकालीन निधि रखरखाव: अपने 5 लाख रुपये के आपातकालीन कोष को बरकरार रखें। यह आपके निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है। नियमित वित्तीय जाँच: समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। यह बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है। मुद्रास्फीति के लिए योजना: अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें। एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाना एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाने में आपके कोष को बढ़ाना और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय की योजना बनाना दोनों शामिल हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे: एक विविध कोष को लक्षित करें: एक सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें जिसमें इक्विटी, ऋण और निश्चित आय निवेश का मिश्रण शामिल हो। यह विकास और स्थिरता प्रदान करता है। व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति के बाद, एक स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करने पर विचार करें। यह आपको अपनी पूंजी को निवेशित और बढ़ते हुए रखते हुए व्यवस्थित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है।
एन्युटी विकल्पों का पता लगाएँ:

हालाँकि यह ध्यान देने योग्य नहीं है, लेकिन गारंटीकृत आय के लिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के एक हिस्से के लिए एन्युटी का मूल्यांकन करें। वे स्थिरता प्रदान करते हैं और आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम को कम करते हैं।
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें:

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, धीरे-धीरे अपने कॉर्पस की सुरक्षा के लिए सुरक्षित निवेशों की ओर बढ़ें और साथ ही विकास परिसंपत्तियों में कुछ निवेश बनाए रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
50 वर्ष की आयु में 1.5-2 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। यहाँ इस दिशा में काम करने का सारांश दिया गया है:

विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें:

SIP और एकमुश्त म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाएँ। यह एक बड़ा कॉर्पस बनाने के लिए आवश्यक विकास प्रदान करता है।
विविधता और स्थिरता बनाए रखें:

स्थिरता और कर लाभ के लिए अपने पोर्टफोलियो को PPF, FD और NPS के साथ संतुलित करें। सुरक्षा के लिए अपने आपातकालीन फंड को बरकरार रखें।
समय के साथ निवेश बढ़ाएँ:

अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपने निवेश योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। यह आपकी संपत्ति निर्माण प्रक्रिया को गति देता है।
पेशेवर प्रबंधन का लाभ उठाएँ:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड और प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों की विशेषज्ञता का उपयोग करें। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने और ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।
नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें:

समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना और निवेश की समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
जल्दी शुरुआत करना और अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना आपको 50 की उम्र में आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति की ओर ले जाएगा। आज आपके सक्रिय कदम एक संतुष्टिदायक और चिंता मुक्त भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मजबूत वित्तीय नींव और समय से पहले रिटायरमेंट की योजना के लिए बधाई। आपके मौजूदा निवेश और संपत्तियां सराहनीय हैं, और आपको और आपकी पत्नी को अपने वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में साथ मिलकर काम करते देखना बहुत अच्छा लगता है। यहाँ एक विस्तृत योजना दी गई है, जिससे आप 50 साल की उम्र में आराम से रिटायर हो सकते हैं और अपने मासिक खर्च की ज़रूरत 1 लाख रुपये को पूरा कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आप:

36 लाख रुपये के बकाया ऋण के साथ 1 करोड़ रुपये का घर।

म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये प्रति माह, 7 लाख रुपये की होल्डिंग।

पीएफ खाते में 6 लाख रुपये।

68 साल तक 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान।

10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा।

एनपीएस में 5,000 रुपये प्रति माह और पेपरलेस गोल्ड में 2,000 रुपये।

पीएनबी बचत योजना में 1.2 लाख रुपये प्रति वर्ष।

1.5 लाख रुपये की मासिक आय।

आपकी पत्नी:

म्यूचुअल फंड - 1.5 लाख रुपये 16 लाख, मासिक एसआईपी 25,000 रु.
एनपीएस - 3 लाख रु., मासिक एसआईपी 5,000 रु.
पेपरलेस गोल्ड - 3,000 रु. प्रति माह
60,000 रु. की मासिक आय
संयुक्त मासिक आय:
2.1 लाख रु.

लक्ष्य और आवश्यकताएँ
सेवानिवृत्ति आयु: 50 वर्ष
सेवानिवृत्ति के बाद मासिक व्यय: 1 लाख रु.
बच्चे की योजना: सितंबर तक अपेक्षित
सेवानिवृत्ति योजना के लिए रणनीति
1. अपने निवेश का आकलन और अधिकतम करना
म्यूचुअल फंड:

म्यूचुअल फंड अपने चक्रवृद्धि लाभ और पेशेवर प्रबंधन के कारण धन सृजन के लिए शक्तिशाली उपकरण हैं। आप वर्तमान में 25,000 रु. प्रति माह निवेश कर रहे हैं, और आपकी पत्नी भी 25,000 रु. का निवेश कर रही है। यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक उत्कृष्ट रणनीति है।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को विभिन्न श्रेणियों में विविधता प्रदान करने पर विचार करें:

इक्विटी फंड: इनमें उच्च वृद्धि क्षमता होती है। लंबी अवधि के लाभों के लिए यहां एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।
डेब्ट फंड: ये सुरक्षित हैं और स्थिरता प्रदान करते हैं। मध्यम अवधि के लक्ष्यों और जोखिम को संतुलित करने के लिए उपयोगी हैं।
हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेब्ट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो मध्यम जोखिम और रिटर्न प्रदान करते हैं।
म्यूचुअल फंड में नियमित निवेश जारी रखें, और अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

कंपाउंडिंग की शक्ति:

म्यूचुअल फंड निवेश में कंपाउंडिंग की शक्ति एक महत्वपूर्ण कारक है। लंबी अवधि तक निवेशित रहने से, आपका रिटर्न तेजी से बढ़ सकता है। यही कारण है कि जल्दी शुरू करना और अपने SIP के साथ सुसंगत रहना महत्वपूर्ण है।

2. अपने होम लोन का प्रबंधन करें
आपका घर एक मूल्यवान संपत्ति है, और बकाया लोन का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना आवश्यक है। अगले 10 वर्षों में 36 लाख रुपये बकाया होने के साथ, अपने निवेश से समझौता किए बिना इसे चुकाने को प्राथमिकता दें। आप ये कर सकते हैं:

ऋण का पूर्व भुगतान करें: जब भी आपके पास अतिरिक्त धनराशि हो, तो पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूल राशि और ब्याज का बोझ कम हो जाएगा।

पुनर्वित्त: अपनी EMI और कुल ब्याज लागत को कम करने के लिए बेहतर ब्याज दरों की तलाश करें।

ऋण चुकौती को निवेश के साथ संतुलित करना तरलता और विकास सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

3. PF और NPS योगदान को अधिकतम करना

आपके PF और NPS योगदान अच्छे दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत विकल्प हैं। PF में 6 लाख रुपये और NPS में 5,000 रुपये प्रति माह के साथ, 50 साल तक पर्याप्त कोष बनाने के लिए इन योगदानों को जारी रखें।

आपकी पत्नी के लिए, 5,000 रुपये प्रति माह का NPS निवेश भी समय के साथ काफी बढ़ेगा। ये योगदान कर लाभ प्रदान करते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करते हैं।

4. पेपरलेस गोल्ड निवेश का मूल्यांकन
पेपरलेस गोल्ड में निवेश करना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने का एक सुरक्षित तरीका है। 2,000 रुपये और 5,000 रुपये के अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें। 3,000 प्रति माह आप और आपकी पत्नी के लिए। यह समय के साथ एक मूल्यवान संपत्ति का निर्माण करेगा।

5. बीमा योजना
68 वर्ष तक 1 करोड़ रुपये की आपकी टर्म योजना उत्कृष्ट है। यह आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। आपका वर्तमान 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन जैसे-जैसे चिकित्सा लागत बढ़ती है, इस कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

6. बचत योजना और आपातकालीन निधि
PNB बचत योजना में आपका 1.2 लाख रुपये का वार्षिक योगदान एक स्थिर निवेश है। सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
50 वर्ष की आयु में रिटायर होने और 1 लाख रुपये के मासिक खर्च को बनाए रखने के लिए, आपको एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

वर्तमान निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना करें:

म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें।

नियमित रूप से PF और NPS में योगदान दें।
सोने और बचत योजनाओं में निवेश बनाए रखें।
रिटायरमेंट के बाद की ज़रूरतों का अनुमान लगाएँ:

भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
एक ऐसे कोष का लक्ष्य रखें जो व्यवस्थित निकासी या वार्षिकी के ज़रिए हर महीने 1 लाख रुपये जुटा सके।
समय-समय पर समीक्षा करें:

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
अपने बच्चे के भविष्य के लिए निवेश करना
अपने बच्चे की शिक्षा और भविष्य के लिए योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। यहाँ एक रणनीति दी गई है:

बाल शिक्षा निधि:
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक समर्पित SIP शुरू करें।
यह 15-20 वर्षों में उच्च विकास दर प्रदान करता है।
बाल बीमा योजनाएँ:

बच्चों के लिए विशेष बीमा योजनाओं पर विचार करें जो शैक्षिक मील के पत्थर के साथ कवरेज और परिपक्वता लाभ प्रदान करती हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाने के लिए अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश की आवश्यकता होती है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, और लगातार प्रयासों से, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेश में विविधता लाने, अपने होम लोन को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करने पर ध्यान दें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज और अतिरिक्त सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि है।

आपकी लगन और स्मार्ट प्लानिंग सराहनीय है। सही रणनीति के साथ, आप एक आरामदायक और वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय महोदय,

विस्तृत वित्तीय जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। आइए, मैं आपकी शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना के लिए इसे चरण-दर-चरण समझाता हूँ।

वर्तमान स्थिति (आयु 43 और 40)

संयुक्त आय: ₹3,00,000/माह

खर्च: ₹70-80 हज़ार/माह → बचत क्षमता लगभग ₹2.2 लाख/माह

संपत्तियाँ:

बचत खाता - ₹60 लाख (निष्क्रिय, कम रिटर्न)

एफडी - ₹10 लाख

सोना - ₹4 लाख (लगभग 70 ग्राम)

एमएफ - ₹2 लाख (कोई एसआईपी नहीं)

व्यावसायिक संपत्ति - ₹25 लाख (5 हज़ार किराया)

ईपीएफ/पीपीएफ - बरकरार (राशि का खुलासा नहीं किया गया है, लेकिन अच्छी सुरक्षा वाली राशि है)

ऋण - ₹6 लाख (प्रबंधनीय, 2020 में चुकाया जा सकता है)

Ans: प्रिय महोदय,

अपनी विस्तृत वित्तीय जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। 43 वर्ष की आयु में, 48 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने और ₹1.5 लाख प्रति माह कमाने के लक्ष्य के साथ, सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है, क्योंकि आपका समय बहुत कम (5 वर्ष) है। यहाँ एक आकलन और सुझाया गया दृष्टिकोण दिया गया है:

1. वर्तमान वित्तीय विवरण

आय: ₹1.6 लाख प्रति माह

निवेश:

पीपीएफ: ₹23 लाख

ईपीएफ: ₹18 लाख

म्यूचुअल फंड: ₹9 लाख

एनपीएस: ₹1.5 लाख

एसआईपी: ₹7 हजार प्रति माह

संपत्ति: 2 फ्लैट (किराये की आय: ₹12 हजार प्रति माह)

देनदारियाँ: गृह ऋण ₹40 लाख + कार ऋण ₹6 लाख ईएमआई ₹50,000/माह

बच्चों की शिक्षा: ₹2 लाख/वर्ष

2. अवलोकन

छोटी सेवानिवृत्ति अवधि: सेवानिवृत्ति के लिए केवल 5 वर्ष, जो बहुत ही आक्रामक है।

ऋण भार: ₹50,000 की ईएमआई काफी नकदी प्रवाह का उपभोग करती है; ऋणों का पूर्व भुगतान करके नकदी मुक्त करने से निवेश क्षमता में सुधार होगा।

निष्क्रिय आय लक्ष्य: ₹1.5 लाख/माह के लिए लगभग ₹3-4 करोड़ के कोष की आवश्यकता होती है, जिसे वर्तमान बचत से 5 वर्षों में प्राप्त करना मुश्किल है।

3. सुझाई गई योजना
a) ऋण प्रबंधन

ईएमआई के बोझ को कम करने के लिए उच्च-ब्याज वाले ऋण, विशेष रूप से कार ऋण, का पूर्व भुगतान करने को प्राथमिकता दें।

यदि अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध हो, तो गृह ऋण का आंशिक रूप से पूर्व भुगतान किया जा सकता है।

b) निवेश रणनीति

छोटी अवधि को देखते हुए, पूंजी संरक्षण और स्थिर आय आक्रामक इक्विटी से अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।

आवंटन:

पीपीएफ और ईपीएफ: योगदान जारी रखें; ये सुरक्षित और पूर्वानुमानित वृद्धि प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड: पूँजी की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे स्मॉल-कैप/उच्च-जोखिम वाले फंडों से बैलेंस्ड/फ्लेक्सी-कैप या डेट-ओरिएंटेड फंडों में निवेश करें।

किराये की आय: मासिक खर्चों के लिए उपयोग करें या निष्क्रिय आय बनाने के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स में पुनर्निवेश करें।

c) बच्चों की शिक्षा

₹2 लाख/वर्ष के शिक्षा खर्च के लिए समर्पित फंड बनाए रखें - जिसे EPF मैच्योरिटी या अल्पकालिक डेट/बैलेंस्ड फंडों में SIP द्वारा कवर किया जा सकता है।

d) निष्क्रिय आय सृजन

5 वर्षों में ₹1.5 लाख/माह उत्पन्न करने के लिए:

आवश्यक निधि: लगभग ₹3-4 करोड़ (कर-पश्चात 5-6% रिटर्न मानकर)।

वर्तमान परिसंपत्तियों (~₹51.5 लाख + 12 हज़ार/माह किराया + SIP) के साथ, अतिरिक्त पूँजी या रिटर्न/जोखिम में उल्लेखनीय वृद्धि के बिना 5 वर्षों में इसे प्राप्त करना संभव नहीं है।

यथार्थवादी दृष्टिकोण: बाद में (55-60) सेवानिवृत्त होने पर विचार करें या शुरुआत में कम निष्क्रिय आय का लक्ष्य रखें, फिर धीरे-धीरे अपनी जमा राशि बढ़ाएँ।

ई) बीमा और सुरक्षा

परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस सुनिश्चित करें।

संपत्ति की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य कवरेज/गंभीर बीमारी कवर बनाए रखें।

व्यक्तिगत दुर्घटना + विकलांगता कवरेज पर विचार करें।

4. अगले चरण / QPFP के साथ चर्चा

एक व्यावहारिक योजना को अंतिम रूप देने के लिए, एक QPFP पेशेवर के साथ पूरी जानकारी साझा करना महत्वपूर्ण है, जिसमें शामिल हैं:

ऋण का सटीक विवरण और ब्याज दरें

संपूर्ण संपत्ति सूची (PPF, EPF, MF, NPS, संपत्ति मूल्य)

अपेक्षित मासिक खर्च और जीवनशैली लक्ष्य

बच्चों की शिक्षा योजना और भविष्य की आकस्मिकताएँ

एक QPFP पेशेवर आपके नकदी प्रवाह, ऋण चुकौती और निवेश आवंटन का मॉडल तैयार कर सकता है, और एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति और आय योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

सारांश:

5 वर्षों में ₹1.5 लाख/माह के साथ सेवानिवृत्त होने का वर्तमान लक्ष्य अत्यधिक महत्वाकांक्षी है।

ऋण में कमी, पूंजी संरक्षण और आय के स्रोतों में वृद्धि को प्राथमिकता दें।

एक अनुकूलित रणनीति के लिए एक QPFP पेशेवर के साथ पोर्टफोलियो और नकदी प्रवाह की समीक्षा करें।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth

Ans: आपकी स्पष्टता मज़बूत योजना को दर्शाती है। आपका दीर्घकालिक दृष्टिकोण बहुत प्रेरणादायक है। आपकी स्थिर बचत की आदतें भी बेहतरीन अनुशासन दर्शाती हैं। कई लोग निरंतरता बनाए रखने में कठिनाई महसूस करते हैं। लेकिन आपने मज़बूत नियंत्रण दिखाया है। आपने एक आत्मविश्वास भरे भविष्य के लिए एक स्थिर आधार तैयार किया है।

"आपकी वर्तमान खूबियाँ"

आपने 38 साल की उम्र में एक मज़बूत आधार बनाया है। आपका अनुशासन स्पष्ट है। आप सोच-समझकर निवेश करते हैं। आप अपने आँकड़ों पर अच्छी नज़र रखते हैं। आप दीर्घकालिक योजनाओं में विश्वास रखते हैं। इससे आपको बहुत फ़ायदा होता है।

38 साल की उम्र में आपका 52 लाख रुपये का म्यूचुअल फ़ंड (MF) मूल्य बहुत अच्छा है। कई लोग इस उम्र तक आधे से भी कम कमा पाते हैं। आपका लंबा SIP इतिहास आपको मज़बूत आदतें बनाने में मदद करता है।

आपका 40 लाख रुपये का NPS बैलेंस भी मज़बूत है। आपको नियोक्ता और कर्मचारी दोनों का हिस्सा मिलता है। इससे आपको लगातार बढ़ावा मिलता है। आपका NPS हर महीने अपने आप बढ़ता है।

आपका 19 लाख रुपये का PF मूल्य भी धीमी और स्थिर संपत्ति निर्माण को दर्शाता है। PF सहायता आपके सेवानिवृत्ति आधार को स्थिर रखती है।

आपका 1 लाख रुपये का टर्म कवर 1.75 करोड़ आपके परिवार की भी मज़बूत सुरक्षा करते हैं। अगर कुछ भी हो जाए, तो आपके आश्रित सुरक्षित रहेंगे।

आपके बैंक भत्ते आपके जीवन के तनाव को कम करते हैं। आपको किराए के घर का आनंद मिलता है। आपको यात्रा की सुविधा मिलती है। आपका मेडिकल कवर आपको शांति देता है। आपके रहने का खर्च कम है। ये छोटे-छोटे पॉइंट आपकी बचत बढ़ाने में मदद करते हैं।

लोन की ईएमआई के बाद भी एसआईपी जारी रखने की आपकी भविष्य की प्रतिबद्धता आपके मजबूत इरादे को दर्शाती है। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति में वृद्धि होती है।

ये सभी पॉइंट एक सकारात्मक कहानी बयां करते हैं।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"आपके जीवन के चरण का आकलन

आपकी 38 वर्ष की आयु आपको एक सुखद स्थिति में रखती है। 60 वर्ष की आयु से पहले आपके पास 22 वर्ष हैं। ये वर्ष आपके भविष्य की संपत्ति का निर्धारण करेंगे।

आपकी आय स्थिर है। सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की नौकरियों में लगातार वृद्धि होती है। पदोन्नति और पुनरीक्षण के साथ आपका भविष्य का वेतन बढ़ेगा।

आपके बच्चे छोटे हैं। उनकी भविष्य की ज़रूरतें बढ़ेंगी। आपको शिक्षा के लिए योजना बनाने की ज़रूरत है। आपको स्वास्थ्य और जीवन की घटनाओं के लिए बफर बनाने की ज़रूरत है।

2026 से आपके होम लोन की 42,000 रुपये की ईएमआई आपके खाली पैसे को कम कर देगी। लेकिन आपकी नौकरी के भत्ते आपके तनाव को कम करते हैं। इसलिए आपका नकदी प्रवाह अभी भी मज़बूत बना रहता है।

आपके पास मज़बूत दीर्घकालिक साधन हैं। आपके पास म्यूचुअल फंड है। आपके पास पीएफ है। आपके पास एनपीएस है। यह आपको रिटर्न, सुरक्षा और अनुशासन का मिश्रण देता है।

लंबी चक्रवृद्धि ब्याज दर के कारण आपकी भविष्य की संपत्ति बढ़ेगी। आपकी नियमित एसआईपी आदत आपके नेट वर्थ को बढ़ाएगी।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"आपका म्यूचुअल फंड मूल्यांकन

आपका म्यूचुअल फंड मूल्य 52 लाख रुपये है। आप हर महीने 35,000 रुपये का निवेश करते हैं। आप ईएमआई शुरू होने के बाद भी 20,000 रुपये जारी रखने की योजना बना रहे हैं।

यह स्थिर आदत मजबूत संपत्ति का निर्माण करती है। यदि आप निवेशित रहते हैं तो लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड में चक्रवृद्धि ब्याज अच्छी तरह बढ़ता है।

आपने एसआईपी और एकमुश्त राशि का सही चुनाव किया है। आपने SIP बंद नहीं किए। आपने कई बार उन्हें बढ़ाया है। यह आपकी गहरी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

लेकिन मुझे एक महत्वपूर्ण बात पर ज़ोर देना चाहिए। आपने यह नहीं बताया कि आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करते हैं या नहीं। अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो मुझे आपकी चिंताओं के बारे में बताना होगा।

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं।

लेकिन वे कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।

वे कोई जोखिम समीक्षा नहीं करते।

वे कोई परिसंपत्ति आवंटन जाँच नहीं करते।

वे बाज़ार के दबाव के दौरान कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

वे कोई निरंतर सुधार नहीं करते।

डायरेक्ट फंड वाले कई निवेशक खराब बाज़ार में घबरा जाते हैं। वे SIP बंद कर सकते हैं या गलत तरीके से फंड ट्रांसफर कर सकते हैं। वे दीर्घकालिक विकास से चूक जाते हैं। उनके पास व्यवहारिक समर्थन का अभाव होता है। व्यवहार लागत से ज़्यादा धन को आकार देता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एक योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ अधिक संतुलन प्रदान करती हैं। आपको परिसंपत्ति समीक्षा सहायता मिलती है। आपको पुनर्संतुलन सहायता मिलती है। आपको भावनात्मक नियंत्रण सहायता मिलती है। आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान व्यावहारिक सलाह मिलती है। इससे आपको लंबी अवधि तक निवेशित रहने में मदद मिलती है।

यह लाभ लागत के छोटे अंतर से कहीं अधिक मूल्यवान है।

इसके अलावा, अगर आप इंडेक्स फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो मुझे उनके बारे में भी चेतावनी देनी चाहिए। इंडेक्स फंड देखने में आसान लगते हैं। लेकिन इनमें असल समस्याएँ हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार के अधिमूल्यन से बच नहीं पाते।

ये इंडेक्स की आँख मूँदकर नकल करते हैं।

ये महंगे हो चुके शेयरों को ज़्यादा खरीदते हैं।

ये बुरे सालों में सुरक्षा नहीं करते।

ये डाउनसाइड मैनेजमेंट की सुविधा नहीं देते।

ये कोई सक्रिय रणनीति नहीं देते।

ये रणनीतिक बदलाव नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्मार्ट आवंटन के लिए ज़्यादा गुंजाइश देते हैं। ये सेक्टरों के ज़्यादा गर्म होने पर जोखिम कम कर सकते हैं। ये उच्च क्षमता वाली कंपनियों को जल्दी चुन सकते हैं। ये अस्थिरता के दौरान समायोजन कर सकते हैं। यह क्षमता दीर्घकालिक विकास में मदद करती है।

इसलिए, आपकी म्यूचुअल फंड दिशा सक्रिय फंडों के पक्ष में होनी चाहिए। और यह मज़बूत व्यवहारिक और सलाहकारी सहायता के लिए नियमित रूप से होना चाहिए।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"एनपीएस मूल्यांकन"

आपका 40 लाख रुपये का एनपीएस 38 पर मज़बूत है। आपका मासिक हिस्सा लगभग 24,000 रुपये है। आपको नियोक्ता का योगदान भी मिलता है। इससे स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

एनपीएस एक दीर्घकालिक धन-संपत्ति साधन है। यह अनुशासन में मदद करता है। यह धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से बढ़ता है। यह सेवानिवृत्ति की मानसिकता को बढ़ावा देता है।

लेकिन आपको एक बात याद रखनी चाहिए। एनपीएस में निकासी के नियम हैं। आप पूरी राशि नहीं निकाल सकते। आपको संरचित भुगतान के लिए कुछ हिस्सा इस्तेमाल करना होगा। लेकिन आपके पास समय है। आप इसके अनुसार योजना बना सकते हैं।

इक्विटी और डेट मिश्रण में दीर्घकालिक निवेश के कारण आपका एनपीएस अच्छी वृद्धि करेगा। इससे स्थिरता मिलती है।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"पीएफ आकलन"

आपका 19 लाख रुपये का पीएफ मूल्य स्वस्थ है। पीएफ धीरे-धीरे बढ़ता है। लेकिन यह सुरक्षित है। यह एक स्थिर आधार बनाता है। आपका 20,000 रुपये का मासिक पीएफ सुरक्षा बढ़ाता है।

पीएफ दशकों तक अछूता रहने पर सबसे अच्छा काम करता है। आप ऐसा कर रहे हैं। इससे भविष्य के लिए एक विश्वसनीय आधार बनता है।

आपका पीएफ आपकी सेवानिवृत्ति की भी सुरक्षा करता है। यह जोखिम-मुक्त वृद्धि देता है। यह बाद के वर्षों में महत्वपूर्ण होता है जब आपको स्थिर आय की आवश्यकता होती है।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

» टर्म इंश्योरेंस मूल्यांकन

आपका टर्म कवर 1.75 करोड़ रुपये का है। आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है। आपके दो छोटे बच्चे हैं। आपने होम लोन ले रखा है।

आपका कवरेज अच्छा है। लेकिन भविष्य में, जब वेतन बढ़ेगा, तो आप कवर की समीक्षा कर सकते हैं। लेकिन अभी, यह पर्याप्त है।

निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ। शुद्ध टर्म कवर जारी रखें। भविष्य में यूलिप या एंडोमेंट से बचें। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं। ये कम रिटर्न देते हैं।

केवल अगर आपके पास यूलिप या एलआईसी बचत योजनाएँ हैं, तो आप बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। लेकिन आपके संदेश में ऐसी पॉलिसियों का उल्लेख नहीं है। इसलिए कोई कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"आवास ऋण मूल्यांकन"

आपका ऋण 92 लाख रुपये का है। ईएमआई अप्रैल 2026 में शुरू होगी। ईएमआई 42,000 रुपये होगी। यह ईएमआई आपकी आय के हिसाब से प्रबंधित की जा सकती है।

आपके बैंक भत्ते आपकी जीवनशैली में मदद करते हैं। इसलिए आप ईएमआई का भुगतान आसानी से कर सकते हैं। आप एसआईपी भी जारी रख सकते हैं। इससे आपको अच्छा लाभ मिलता है।

आपका ऋण धीरे-धीरे आपके नकदी प्रवाह को कम कर देगा। लेकिन यह कर नियोजन में भी मदद करता है। और यह आपके धन के उपयोग में अनुशासन लाता है।

यदि यह आपके SIP को प्रभावित करता है, तो आपको पूर्व भुगतान से बचना चाहिए। SIP बेहतर दीर्घकालिक वृद्धि देता है। ऋण कम निश्चित लागत देता है। इसलिए SIP अधिक मूल्यवान है।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"भविष्य की नकदी प्रवाह क्षमता"

आपका वेतन 1.10 लाख रुपये है। आपके भत्ते आपके मूल खर्चों को कम करते हैं। इसलिए आप अच्छी बचत करते हैं। आपकी 35,000 रुपये की SIP मज़बूत बचत क्षमता दर्शाती है।

EMI शुरू होते ही आपकी मुफ़्त बचत कम हो जाती है। लेकिन आप फिर भी 20,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं। यह बहुत अच्छी बात है। यह अनुशासन धन को आकार देता है।

साथ ही, आपका NPS और PF बिना किसी प्रयास के चलते रहते हैं। ये भविष्य में बड़ी कीमत जोड़ते हैं।

आपको SIP को छोटे-छोटे चरणों में बढ़ाते रहना चाहिए। सालाना 2,000 रुपये की बढ़ोतरी भी बड़ी वृद्धि में मदद करती है।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"क्या आप 60 साल की उम्र में 3.5 लाख रुपये मासिक SWP तक पहुँच पाएंगे?"

आप जानना चाहते हैं कि क्या आप 60 साल की उम्र में 3.5 लाख रुपये प्रति माह कमा सकते हैं। इसका मतलब है कि प्रति वर्ष 42 लाख रुपये।

आप इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन इसके लिए मज़बूत योजना की ज़रूरत है। इसके लिए निरंतर अनुशासन की ज़रूरत है। 50 साल की उम्र के बाद इसमें सावधानी से एसेट एलोकेशन की ज़रूरत होती है। बाद में धीरे-धीरे और लगातार जोखिम कम करने की ज़रूरत होती है।

आपकी मौजूदा एसेट पहले से ही अच्छी गति दिखा रही हैं।

अगर आप 22 साल और निवेश करते रहें, तो आपका म्यूचुअल फंड अच्छी ग्रोथ कर सकता है। आपका पीएफ धीरे-धीरे लेकिन सुरक्षित रूप से बढ़ेगा। लंबी अवधि के कारण आपका एनपीएस तेज़ी से बढ़ेगा। आपका लोन आपकी सेवानिवृत्ति से पहले ही खत्म हो जाएगा। तब आपका वित्तीय तनाव कम हो जाएगा।

अगर आप 60 साल की उम्र में 8 से 9 करोड़ रुपये का फंड बनाते हैं, तो आप एक टिकाऊ SWP के लिए कोशिश कर सकते हैं। लेकिन शुरुआती सालों में आपको बहुत तेज़ी से निकासी नहीं करनी चाहिए। एक मज़बूत SWP के लिए संतुलन और जोखिम नियंत्रण ज़रूरी है।

एक सुरक्षित SWP दर बाज़ार की स्थितियों पर निर्भर करती है। सुरक्षित दर आमतौर पर कम होती है। लेकिन एक मज़बूत फंड के साथ 3.5 लाख रुपये प्रति माह का आपका लक्ष्य संभव है। इसके लिए उचित योजना और एसेट रणनीति की ज़रूरत है।

आपको सेवानिवृत्ति के समय अपनी एसेट को ग्रोथ और सेफ्टी वाले हिस्सों में बाँटना चाहिए। आपको 3 से 5 साल के खर्चों के लिए लिक्विड फंड रखना चाहिए। यह आपको खराब बाज़ारों में सुरक्षा प्रदान करता है।

तो हाँ, यह SWP लक्ष्य संभव है। लेकिन इसके लिए लंबे समय तक अनुशासन की ज़रूरत है।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"क्या आप 20 सालों में 8 से 9 करोड़ रुपये तक पहुँच पाएँगे?

आप 8 से 9 करोड़ रुपये का लक्ष्य रख सकते हैं। आपका आधार मज़बूत है। आपके पास 22 साल का समय है। आपकी मासिक निवेश की आदतें अच्छी हैं। आपके पास नियमित PF और NPS जमा हैं। आपके पास टर्म कवर है। आपके पास होम लोन है, लेकिन फिर भी आप बचत करते हैं।"

अगर आप लंबे समय तक एसआईपी जारी रखते हैं, तो आपका म्यूचुअल फंड अकेले ही बड़ा हो सकता है। आपका पीएफ धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ेगा। लंबे लॉक-इन के कारण आपका एनपीएस बहुत तेज़ी से बढ़ेगा।

आपके लोन की ईएमआई अभी बचत कम कर देगी। लेकिन बाद में, लोन चुकाने के बाद, आपकी बचत फिर से बढ़ सकती है।

तो हाँ, आपका 8 से 9 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है। लेकिन केवल तभी जब:

आप बिना किसी अंतराल के एसआईपी जारी रखें।

आप वेतन बढ़ने पर एसआईपी बढ़ाएँ।

आप एनपीएस या पीएफ बंद न करें।

आप बाज़ार में भावनात्मक प्रतिक्रियाओं से बचें।

आप 50 वर्ष की आयु के बाद जोखिम का प्रबंधन करते हैं।

आप यूलिप या कम रिटर्न वाली बीमा योजनाओं से बचते हैं।

आप सक्रिय फंडों से जुड़े रहते हैं।

आप सीएफपी समर्थित मार्गदर्शन के साथ नियमित मोड का उपयोग करते हैं।

यह रास्ता आपको सुरक्षित रखता है।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"अभी ध्यान देने योग्य प्रमुख क्षेत्र

एसआईपी को स्थिर और बढ़ता हुआ रखें।

जीवनशैली में बड़े बदलाव से बचें।

हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड को पूरी तरह से सक्रिय रखें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए प्रत्यक्ष फंड से बचें।

निष्क्रिय मुद्दों के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

पीएफ और एनपीएस अनुशासन बनाए रखें।

वेतन वृद्धि के बाद बीमा की समीक्षा करें।

छह महीने के बराबर का आपातकालीन कोष बनाएँ।

व्यक्तिगत ऋण और कार्ड ऋण से बचें।

बच्चों की शिक्षा के लिए धीरे-धीरे योजना बनाएँ।

गृह ऋण को योजना के अनुसार जारी रखें।

लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज पर ध्यान दें।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

» परिसंपत्ति आवंटन मार्गदर्शन

अभी, आपका आवंटन विकास पर केंद्रित है। 38 साल की उम्र तक यह ठीक है। लेकिन 50 साल की उम्र के बाद, जोखिम कम करना शुरू करें। हर साल धीरे-धीरे बदलाव करते रहें। इससे आपकी भविष्य की आय स्थिर रहती है।

आपका PF और NPS प्राकृतिक सुरक्षा प्रदान करते हैं। आपका MF वृद्धि देता है। यह मिश्रण कारगर है।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"स्वास्थ्य बीमा मूल्यांकन"

आपका बैंक चिकित्सा बीमा देता है। यह मददगार है। लेकिन सेवानिवृत्ति के बाद, यह बीमा समाप्त हो सकता है। सेवानिवृत्ति के बाद आपको निजी पारिवारिक बीमा की आवश्यकता होगी।

45 वर्ष की आयु से पहले स्वास्थ्य बीमा खरीदें। जल्दी खरीदने से प्रीमियम कम रहता है। इससे भविष्य में अस्वीकृति का जोखिम टल जाता है।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"बच्चों की योजना"

आपके बच्चे 9 और 2 साल के हैं। उनकी भविष्य की शिक्षा का खर्च बहुत अधिक है। आपको शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करना चाहिए। छोटी मासिक SIP भी इस प्रक्रिया को शुरू कर देती है।

शिक्षा के पैसे को सेवानिवृत्ति के पैसे के साथ न मिलाएँ। दोनों को अलग रखें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा में मदद मिलती है।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"सेवानिवृत्ति जीवनशैली मूल्यांकन"

आप 3.5 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं। आज के हिसाब से यह ज़्यादा है। लेकिन मुद्रास्फीति आपकी ज़रूरतें बढ़ा देगी। 60 साल की उम्र में आपकी आय की ज़रूरतें ज़्यादा होंगी। आपका लक्ष्य उचित है।

आपको 60 की उम्र में ग्रोथ एसेट्स और स्थिर एसेट्स का एक संतुलित मिश्रण बनाना होगा। यह मिश्रण दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है। यह मुद्रास्फीति से भी सुरक्षा प्रदान करता है।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"आपको क्या बदलना चाहिए

आपको फंड मोड की समीक्षा करनी चाहिए। यदि आप डायरेक्ट मोड का उपयोग करते हैं, तो सीएफपी-समर्थित एमएफडी सपोर्ट के साथ रेगुलर मोड में शिफ्ट हो जाएं। इससे आपको भविष्य में तनाव का प्रबंधन करने में मदद मिलती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न की सुरक्षा करता है।

अगर आप इंडेक्स फंड का इस्तेमाल करते हैं, तो एक्टिव फंड में शिफ्ट हो जाएँ। एक्टिव फंड बेहतर डाउनसाइड कंट्रोल में मदद करते हैं। पैसिव फंड बाज़ार के चरम या गिरावट के दौरान सपोर्ट नहीं देते।

यूलिप में निवेश न करें। बचत बीमा न खरीदें। बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

अगर होम लोन से SIP कम हो जाता है, तो उसे समय से पहले न चुकाएँ। SIP से लंबी अवधि में ज़्यादा फ़ायदा मिलता है।

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

» आपको क्या जारी रखना चाहिए

एमएफ एसआईपी जारी रखें। पीएफ जारी रखें। एनपीएस जारी रखें। टर्म कवर जारी रखें। कम लागत वाली जीवनशैली जारी रखें। अनुशासित बचत जारी रखें। दीर्घकालिक फोकस जारी रखें। मजबूत स्थिरता दृष्टिकोण जारी रखें।

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपने 38 साल की उम्र में एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आपकी बचत की आदत दुर्लभ और मूल्यवान है। आपका अनुशासन आपको दीर्घकालिक आराम का सीधा रास्ता देता है।

आपका 8 से 9 करोड़ रुपये का लक्ष्य यथार्थवादी है। 3.5 लाख रुपये मासिक SWP का आपका सपना भी संभव है। आपको प्रतिबद्ध रहना होगा। आपको SIP बढ़ाते रहना होगा। आपको खराब निवेश से बचना होगा। आपको उचित परिसंपत्ति मिश्रण का उपयोग करना होगा।

अनुशासन और स्पष्टता के साथ आपका भविष्य उज्ज्वल दिखता है। आपकी प्रगति पहले से ही तेज़ गति दिखा रही है। आपको बस स्थिर ध्यान और नियंत्रित आदतों की आवश्यकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment