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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by chethan on Jun 21, 2025English
नमस्ते श्री रामलिंगम, मैं चेतन हूँ, यहाँ 40 वर्षों से कार्यरत हूँ, 18 वर्षों से पीएसयू में कार्यरत हूँ, 12 वर्ष की आयु में नौकरी छोड़ने की योजना बना रहा था, मेरे पास 1 आवासीय भूखंड, 90 लाख मूल्य की 3 कृषि भूमि और 40 लाख मूल्य का सोना, 1 लाख का म्यूचुअल फंड और 1 लाख का स्टॉक है.. 18 लाख का पेंशन फंड.. देनदारियाँ, निर्माण ऋण, 70 लाख मूल्य की भूमि, 50 लाख मूल्य के कुछ हाथ ऋण, 15 लाख.. मेरी योजना है कि मैं 52 वर्ष की आयु तक 40 हजार मासिक तक निवेश कर सकता हूँ, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं 52 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने के अपने सपने को कैसे पूरा कर सकता हूँ, मुझे सेवानिवृत्ति और बेटी के भविष्य के लिए धन-संग्रह बनाने के बारे में आपके इनपुट की आवश्यकता है, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें, धन्यवाद और सादर
Ans: वित्तीय विवरण
आप आज 40 वर्ष के हो चुके हैं।
आपने 18 वर्षों तक एक सार्वजनिक उपक्रम में काम किया है।
आप 52 वर्ष की आयु में इस्तीफा देने की योजना बना रहे हैं।
निवेश के लिए मासिक नकद अधिशेष 40,000 रुपये है।
संपत्तियों में एक आवासीय भूखंड शामिल है।
आपके पास 90 लाख रुपये मूल्य की तीन कृषि भूमि है।
आपके पास सोने का भंडार 40 लाख रुपये के करीब है।
म्यूचुअल फंड 1 लाख रुपये के हैं।
डायरेक्ट स्टॉक भी 1 लाख रुपये के हैं।
पेंशन फंड का मूल्य 18 लाख रुपये है।
वर्तमान में ऋण की कुल राशि लगभग 85 लाख रुपये है।
निर्माण ऋण 70 लाख रुपये है।
हाथ से लिए गए ऋण की कुल राशि 15 लाख रुपये है।
भूमि सुरक्षा 50 लाख रुपये के ऋण मूल्य को कवर करती है।
प्राथमिक भविष्य के लक्ष्य: सेवानिवृत्ति कोष और बेटी की सुरक्षा।
जोखिम कवर
अभी पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य पॉलिसी कवरेज की जाँच करें।
20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर न्यूनतम है।
वेतन वृद्धि की तुलना में चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ती है।
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए सुपर-टॉप-अप कवर खरीदें।
टर्म इंश्योरेंस आपकी आय को पूरी तरह से बदल देना चाहिए।
अंगूठे का नियम वार्षिक आय का बीस गुना है।
वर्तमान कवर में सभी देनदारियों पर भी विचार किया जाना चाहिए।
हमेशा मनी-बैक या एंडोमेंट उत्पादों से बचें।
वे बचत को बीमा के साथ मिलाते हैं और दोनों को कम करते हैं।
आपातकालीन नकद बफर
आपातकालीन निधि के रूप में छह महीने के खर्च का निर्माण करें।
बारह महीनों के भीतर 3 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
आसान पहुंच के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सोना आपात स्थिति के लिए आदर्श नहीं है।
भौतिक सोने को भुनाने में समय और लागत लगती है।
आपातकालीन निधि एसआईपी को व्यवधानों से बचाती है।
ऋण रणनीति
उच्च ब्याज वाले ऋण चुपचाप धन को नष्ट कर देते हैं।
कागज पर ऋण दरों और अवधियों को सूचीबद्ध करें।
पहले क्लियरिंग हैंड लोन को प्राथमिकता दें।
वे आमतौर पर असंरचित उच्च ब्याज लेते हैं।
हाथ से ऋण चुकाने के लिए हर महीने 10,000 रुपये आवंटित करें।
इसके बाद, निर्माण ऋण के मूलधन को स्थिर रूप से लक्षित करें।
हर तिमाही में एक अतिरिक्त EMI का प्रयास करें।
प्रत्येक अतिरिक्त EMI ब्याज में उल्लेखनीय रूप से कटौती करती है।
पुराने ऋण समाप्त होने तक नए ऋण लेने से बचें।
एसेट लिक्विडिटी समीक्षा
अधिकांश वर्तमान संपत्ति अद्रव्यमान भूमि में है।
भूमि बिक्री में महीनों और बातचीत लगती है।
लिक्विड संपत्ति अभी केवल 2 लाख रुपये है।
लिक्विडिटी गैप संकट के दौरान तनाव बढ़ाता है।
लचीलेपन के लिए आंशिक स्वर्ण मुद्रीकरण पर विचार करें।
गोल्ड लोन का ब्याज FD रिटर्न के नुकसान के बराबर है।
छोटे सोने के लॉट बेचने से आपातकालीन पूल बढ़ता है।
अधिक रियल एस्टेट खरीद न करें।
रियल एस्टेट को एकमुश्त राशि और निरंतर रखरखाव की आवश्यकता होती है।
मासिक निवेश ब्लूप्रिंट
SIP के माध्यम से पूरे 40,000 रुपये का निवेश करें।
चार आकर्षक म्यूचुअल फंड प्रकारों में विभाजित करें।
इक्विटी फंड को हर महीने 24,000 रुपये मिलते हैं।
हाइब्रिड फंड को हर महीने 8,000 रुपये मिलते हैं।
डेट फंड को हर महीने 5,000 रुपये मिलते हैं।
ग्लोबल इक्विटी फीडर को हर महीने 3,000 रुपये मिलते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर प्लान चुनें।
डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि सलाह नहीं मिलती।
सीएफपी के साथ एमएफडी समय-समय पर मदद करता है।
रेगुलर प्लान का खर्च मार्गदर्शन के लिए सही है।
डायरेक्ट फंड क्यों छोड़ें
डायरेक्ट फंड लागत कम करते हैं लेकिन मार्गदर्शन हटाते हैं।
DIY निवेशक समय पर रीबैलेंसिंग सिग्नल मिस कर देते हैं।
व्यवहार संबंधी गलतियाँ लागत से ज़्यादा रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
रेगुलर प्लान में सक्रिय समीक्षा सहायता शामिल होती है।
अच्छी सलाह मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा करती है।
इंडेक्स फंड को क्यों नज़रअंदाज़ करें
इंडेक्स फंड सिर्फ़ मार्केट एवरेज को ही दर्शाते हैं।
वे बढ़ते बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अच्छी कंपनियों का पीछा करते हैं।
कुशल प्रबंधक गिरावट को ज़्यादा प्रभावी ढंग से नियंत्रित करते हैं।
अस्थिर दशकों में बुद्धिमानी से स्टॉक चुनने की ज़रूरत होती है।
आपको मुद्रास्फीति को निर्णायक रूप से मात देने वाली वृद्धि की ज़रूरत होती है।
एसेट एलोकेशन रोड-मैप
वर्तमान आवंटन भौतिक संपत्तियों की ओर झुका हुआ है।
धीरे-धीरे 60% वित्तीय संपत्तियों की ओर बढ़ें।
मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 15% सोना बनाए रखें।
विरासत के उद्देश्य के लिए 25% भूमि रखें।
संपत्ति बेचते समय व्यवस्थित हस्तांतरण का उपयोग करें।
पूंजीगत लाभ करों को अधिक कुशलता से फैलाएँ।
पेंशन फंड ऑप्टिमाइज़ेशन
पीएसयू पेंशन योजना योगदान दर की पुष्टि करें।
जब भी भत्ते अनुमति दें, स्वैच्छिक पीएफ को अधिकतम करें।
एनपीएस टियर-I अतिरिक्त 50 हजार रुपये का कर छूट प्रदान करता है।
विकास के लिए एनपीएस में 75% इक्विटी चुनें।
ऑटो-चॉइस कंजर्वेटिव के साथ एनपीएस को सालाना पुनर्संतुलित करें।
पेंशन कॉर्पस 60 के बाद स्थिर प्रवाह जोड़ता है।
कर योजना
ईपीएफ योगदान के साथ धारा 80 सी का उपयोग जारी रखें।
बेटी एसएससी जमा पहले से ही 1.5 लाख रुपये खर्च करता है।
यदि 80 सी हेडरूम रहता है तो पीपीएफ पूरक हो सकता है।
ईएलएसएस में तभी निवेश करें जब अतिरिक्त कर की आवश्यकता हो।
इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ कर 20% पर बना हुआ है।
डेट फंड लाभ अब व्यक्तिगत स्लैब का अनुसरण करते हैं।
वित्तीय वर्षों में समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
बेटी की शिक्षा और शादी
उच्च शिक्षा के लिए क्षितिज शायद 10 साल हो सकता है।
शिक्षा के लिए अब अलग एसआईपी बकेट खोलें।
मुख्य एसआईपी से 15,000 रुपये मासिक आवंटित करें।
पहले सात वर्षों में विकास उन्मुख इक्विटी फंड का उपयोग करें।
अंतिम तीन वर्षों में रूढ़िवादी हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
शादी के लिए, क्षितिज शायद 18 साल दूर हो।
हाइब्रिड फंड में मासिक 6,000 रुपये का निवेश करें।
स्वर्ण संचय योजनाएँ शादी की ज़रूरतों को पूरा कर सकती हैं।
शिक्षा और शादी के फंड को अलग रखें।
रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
आपकी रिटायरमेंट आयु 52 वर्ष है।
रिटायरमेंट के बाद जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष मानी जाती है।
यह 33 रिटायरमेंट वर्षों के बराबर है।
वर्तमान पारिवारिक व्यय शायद 50,000 रुपये मासिक हो।
भविष्य में मुद्रास्फीति का औसत 6% माना जाता है।
52 तक व्यय लगभग तीन गुना हो जाएगा।
इसलिए रिटायरमेंट के लिए नकद की आवश्यकता 1.5 लाख रुपये मासिक को पार कर सकती है।
आवश्यक कॉर्पस 4 करोड़ रुपये से अधिक हो सकता है।
बाद में चिकित्सा संबंधी झटकों से अतिरिक्त सुरक्षा मिलती है।
बारह वर्षों तक लगातार 40 हजार रुपये की एसआईपी से मजबूत लाभ मिलता है।
एसआईपी में हर साल 7% की वृद्धि करें।
फंड को एकमुश्त बढ़ाने के लिए सालाना बोनस का उपयोग करें।
रियल एस्टेट की बिक्री से होने वाली आय अंतिम मील को बढ़ावा दे सकती है।
निवेश वाहन का चयन
बड़े और फ्लेक्सी कैप इक्विटी फंड चुनें।
मिड कैप फंड का उपयोग केवल 20% स्लाइस के लिए करें।
हाइब्रिड एग्रेसिव फंड रिटायरमेंट चरण के निकट उपयुक्त है।
मल्टी एसेट फंड विविधीकरण लाभ प्रदान करता है।
डेब्ट फंड शॉर्ट ड्यूरेशन ब्याज जोखिम को कम रखता है।
अभी थीमैटिक और सेक्टोरल फंड से बचें।
निगरानी में आसानी के लिए पोर्टफोलियो को सरल रखें।
पोर्टफोलियो समीक्षा प्रक्रिया
वार्षिक वित्तीय स्वास्थ्य दिवस के लिए कैलेंडर चिह्नित करें।
फंड प्रदर्शन बनाम श्रेणी बेंच की समीक्षा करें।
तीन साल के अंडरपरफॉर्मेंस से परे पिछड़े हुए फंड को बदलें।
हर साल जोखिम उठाने की क्षमता की फिर से जांच करें।
वेतन संशोधन के बाद एसआईपी राशि अपडेट करें।
इस्तीफा देने से दो साल पहले इक्विटी शेयर में कटौती करें।
क्रमिक बदलाव अनुक्रम जोखिम से बचाता है।
ऋण बंद करने का मार्ग
लक्ष्य हाथ ऋण 18 महीने के भीतर चुकाए जाते हैं।
सोने की बिक्री से प्राप्त आय का आंशिक रूप से बंद करने के लिए उपयोग करें।
इसके बाद, मूलधन कटौती योजना बनाएं।
कोई भी वार्षिक बोनस निर्माण ऋण में जाता है।
समय से पहले बंद करने से जोखिम-मुक्त बचत की गारंटी मिलती है।
ऋण के बंद होने तक 50 लाख रुपये की जमीन को संपार्श्विक के रूप में रखें।
समय से पहले पुनर्भुगतान के लिए एसआईपी फंड का उपयोग करने से बचें।
निवेश को चक्रवृद्धि के लिए बिना किसी बाधा के बढ़ने दें।
व्यवहारिक अनुशासन
वेतन क्रेडिट के करीब हर SIP तिथि को स्वचालित करें।
निवेश के लिए अलग बैंक खाता रखें।
दैनिक बाजार शोर पर नज़र रखने से बचें।
इसके बजाय दीर्घकालिक लक्ष्य चार्ट पर ध्यान केंद्रित करें।
प्रत्येक तिमाही में जीवनसाथी के साथ लक्ष्यों पर चर्चा करें।
आपसी सहयोग विचलन जोखिम को कम करता है।
मील के पत्थर का जश्न मनाएं, शेष राशि का पुनर्निवेश करें।
आकस्मिक योजना
यदि नौकरी 52 वर्ष से पहले समाप्त हो जाती है, तो जल्दी से बदलाव करें।
काम करते समय वैकल्पिक आय कौशल का निर्माण करें।
परामर्श या ट्यूशन शुरुआती वर्षों का पूरक हो सकता है।
रिज्यूमे को अपडेट करते रहें और व्यापक रूप से नेटवर्क करें।
आपातकालीन निधि से परे तीन महीने का बफर बनाए रखें।
सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति
52 वर्ष की आयु में तीन सेवानिवृत्ति बकेट बनाएं।
बकेट एक तीन साल के खर्च के बराबर है।
अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड में पैसा लगाएं।
बकेट दो अगले सात साल के बराबर है।
रूढ़िवादी हाइब्रिड और संतुलित लाभ फंड को मिलाएं।
बकेट तीन इक्विटी फंड में बाकी रखती है।
हर साल बाल्टी दो से बाल्टी एक भरें।
हर पाँच साल में बाल्टी तीन से बाल्टी दो भरें।
यह सीढ़ी मुद्रास्फीति और अस्थिरता का मुकाबला चतुराई से करती है।
सोने का प्रबंधन
भौतिक सोने के भंडारण की चिंताएँ होती हैं।
धीरे-धीरे सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में हिस्सा बदलें।
एसजीबी कूपन और मूल्य वृद्धि देता है।
परिपक्वता राशि कर मुक्त है।
खरीद को छह साल के इश्यू में फैलाएँ।
भावनात्मक जरूरतों के लिए कुछ गहने बरकरार रखें।
रियल एस्टेट से बाहर निकलने की योजना
तय करें कि कृषि भूमि मुख्य पारिवारिक संपत्ति है या नहीं।
अगर भावनात्मक रूप से प्रभावित हैं, तो केवल एक प्लॉट ही रखें।
बाद में सुचारू बिक्री के लिए दस्तावेज़ों को साफ़ करना शुरू करें।
पीक साइकिल के दौरान बिक्री आय ऋण को कम कर सकती है।
अतिरिक्त नकदी सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ावा दे सकती है।
नई संपत्ति खरीदने से बचें क्योंकि किराये की पैदावार कम रहती है।
निवेश में होने वाली गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
मीडिया से हॉट स्टॉक टिप्स का पीछा न करें।
जब बाजार में भारी गिरावट आए तो एसआईपी बंद न करें।
ट्रेडिंग या संपत्ति का लाभ उठाने के लिए उधार न लें।
फैंसी स्ट्रक्चर्ड उत्पादों के झांसे में न आएं।
कानूनी सुरक्षा के बिना दोस्तों के लोन पर सह-हस्ताक्षर न करें।
समय से पहले EPF में निवेश न करें।
निष्पादन सहायता
नियमित फंड चयन के लिए CFP के साथ साझेदारी करें।
वे पोर्टफोलियो स्वास्थ्य की सक्रिय रूप से निगरानी करते हैं।
कर नियमों में बदलाव होने पर वे रणनीति समायोजित करते हैं।
उनकी फीस बहुत कम है, जबकि गलतियों से बचा जा सकता है।
अंत में
आपकी मुख्य संपत्ति अभी ज्यादातर जमीन और सोना है।
अगले दशक में लिक्विड एसेट में वृद्धि होनी चाहिए।
आक्रामक निवेश से पहले आपातकालीन रिजर्व बनाएं।
पहले उच्च ब्याज वाले हाथ के लोन को चुकाएं।
अनुशासित 40 हजार रुपये मासिक SIP बनाए रखें।
आय वृद्धि के साथ सालाना SIP बढ़ाएं।
इक्विटी, हाइब्रिड, डेट एवेन्यू में विविधता लाएं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के जाल से बचें।
एन्युटी ट्रैप से दूर रहें।
मजबूत स्वास्थ्य और टर्म कवर के साथ परिवार की रक्षा करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना प्रगति की निगरानी करें।
योजना पर टिके रहें, बाजार की अफवाहों पर ध्यान न दें।
52 की उम्र में, आप सम्मान के साथ रिटायर हो सकते हैं।
बेटी की शिक्षा निधि सुरक्षित और तैयार रहती है।
सेवानिवृत्ति के बाद की बकेट रणनीति क्रय शक्ति की रक्षा करेगी।
धैर्य और स्पष्टता के माध्यम से आपके जीवन के लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आप आज 40 वर्ष के हो चुके हैं।
आपने 18 वर्षों तक एक सार्वजनिक उपक्रम में काम किया है।
आप 52 वर्ष की आयु में इस्तीफा देने की योजना बना रहे हैं।
निवेश के लिए मासिक नकद अधिशेष 40,000 रुपये है।
संपत्तियों में एक आवासीय भूखंड शामिल है।
आपके पास 90 लाख रुपये मूल्य की तीन कृषि भूमि है।
आपके पास सोने का भंडार 40 लाख रुपये के करीब है।
म्यूचुअल फंड 1 लाख रुपये के हैं।
डायरेक्ट स्टॉक भी 1 लाख रुपये के हैं।
पेंशन फंड का मूल्य 18 लाख रुपये है।
वर्तमान में ऋण की कुल राशि लगभग 85 लाख रुपये है।
निर्माण ऋण 70 लाख रुपये है।
हाथ से लिए गए ऋण की कुल राशि 15 लाख रुपये है।
भूमि सुरक्षा 50 लाख रुपये के ऋण मूल्य को कवर करती है।
प्राथमिक भविष्य के लक्ष्य: सेवानिवृत्ति कोष और बेटी की सुरक्षा।
जोखिम कवर
अभी पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य पॉलिसी कवरेज की जाँच करें।
20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर न्यूनतम है।
वेतन वृद्धि की तुलना में चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ती है।
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए सुपर-टॉप-अप कवर खरीदें।
टर्म इंश्योरेंस आपकी आय को पूरी तरह से बदल देना चाहिए।
अंगूठे का नियम वार्षिक आय का बीस गुना है।
वर्तमान कवर में सभी देनदारियों पर भी विचार किया जाना चाहिए।
हमेशा मनी-बैक या एंडोमेंट उत्पादों से बचें।
वे बचत को बीमा के साथ मिलाते हैं और दोनों को कम करते हैं।
आपातकालीन नकद बफर
आपातकालीन निधि के रूप में छह महीने के खर्च का निर्माण करें।
बारह महीनों के भीतर 3 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।
आसान पहुंच के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सोना आपात स्थिति के लिए आदर्श नहीं है।
भौतिक सोने को भुनाने में समय और लागत लगती है।
आपातकालीन निधि एसआईपी को व्यवधानों से बचाती है।
ऋण रणनीति
उच्च ब्याज वाले ऋण चुपचाप धन को नष्ट कर देते हैं।
कागज पर ऋण दरों और अवधियों को सूचीबद्ध करें।
पहले क्लियरिंग हैंड लोन को प्राथमिकता दें।
वे आमतौर पर असंरचित उच्च ब्याज लेते हैं।
हाथ से ऋण चुकाने के लिए हर महीने 10,000 रुपये आवंटित करें।
इसके बाद, निर्माण ऋण के मूलधन को स्थिर रूप से लक्षित करें।
हर तिमाही में एक अतिरिक्त EMI का प्रयास करें।
प्रत्येक अतिरिक्त EMI ब्याज में उल्लेखनीय रूप से कटौती करती है।
पुराने ऋण समाप्त होने तक नए ऋण लेने से बचें।
एसेट लिक्विडिटी समीक्षा
अधिकांश वर्तमान संपत्ति अद्रव्यमान भूमि में है।
भूमि बिक्री में महीनों और बातचीत लगती है।
लिक्विड संपत्ति अभी केवल 2 लाख रुपये है।
लिक्विडिटी गैप संकट के दौरान तनाव बढ़ाता है।
लचीलेपन के लिए आंशिक स्वर्ण मुद्रीकरण पर विचार करें।
गोल्ड लोन का ब्याज FD रिटर्न के नुकसान के बराबर है।
छोटे सोने के लॉट बेचने से आपातकालीन पूल बढ़ता है।
अधिक रियल एस्टेट खरीद न करें।
रियल एस्टेट को एकमुश्त राशि और निरंतर रखरखाव की आवश्यकता होती है।
मासिक निवेश ब्लूप्रिंट
SIP के माध्यम से पूरे 40,000 रुपये का निवेश करें।
चार आकर्षक म्यूचुअल फंड प्रकारों में विभाजित करें।
इक्विटी फंड को हर महीने 24,000 रुपये मिलते हैं।
हाइब्रिड फंड को हर महीने 8,000 रुपये मिलते हैं।
डेट फंड को हर महीने 5,000 रुपये मिलते हैं।
ग्लोबल इक्विटी फीडर को हर महीने 3,000 रुपये मिलते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर प्लान चुनें।
डायरेक्ट फंड से बचें क्योंकि सलाह नहीं मिलती।
सीएफपी के साथ एमएफडी समय-समय पर मदद करता है।
रेगुलर प्लान का खर्च मार्गदर्शन के लिए सही है।
डायरेक्ट फंड क्यों छोड़ें
डायरेक्ट फंड लागत कम करते हैं लेकिन मार्गदर्शन हटाते हैं।
DIY निवेशक समय पर रीबैलेंसिंग सिग्नल मिस कर देते हैं।
व्यवहार संबंधी गलतियाँ लागत से ज़्यादा रिटर्न को नुकसान पहुँचाती हैं।
रेगुलर प्लान में सक्रिय समीक्षा सहायता शामिल होती है।
अच्छी सलाह मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा करती है।
इंडेक्स फंड को क्यों नज़रअंदाज़ करें
इंडेक्स फंड सिर्फ़ मार्केट एवरेज को ही दर्शाते हैं।
वे बढ़ते बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अच्छी कंपनियों का पीछा करते हैं।
कुशल प्रबंधक गिरावट को ज़्यादा प्रभावी ढंग से नियंत्रित करते हैं।
अस्थिर दशकों में बुद्धिमानी से स्टॉक चुनने की ज़रूरत होती है।
आपको मुद्रास्फीति को निर्णायक रूप से मात देने वाली वृद्धि की ज़रूरत होती है।
एसेट एलोकेशन रोड-मैप
वर्तमान आवंटन भौतिक संपत्तियों की ओर झुका हुआ है।
धीरे-धीरे 60% वित्तीय संपत्तियों की ओर बढ़ें।
मुद्रास्फीति से बचाव के लिए 15% सोना बनाए रखें।
विरासत के उद्देश्य के लिए 25% भूमि रखें।
संपत्ति बेचते समय व्यवस्थित हस्तांतरण का उपयोग करें।
पूंजीगत लाभ करों को अधिक कुशलता से फैलाएँ।
पेंशन फंड ऑप्टिमाइज़ेशन
पीएसयू पेंशन योजना योगदान दर की पुष्टि करें।
जब भी भत्ते अनुमति दें, स्वैच्छिक पीएफ को अधिकतम करें।
एनपीएस टियर-I अतिरिक्त 50 हजार रुपये का कर छूट प्रदान करता है।
विकास के लिए एनपीएस में 75% इक्विटी चुनें।
ऑटो-चॉइस कंजर्वेटिव के साथ एनपीएस को सालाना पुनर्संतुलित करें।
पेंशन कॉर्पस 60 के बाद स्थिर प्रवाह जोड़ता है।
कर योजना
ईपीएफ योगदान के साथ धारा 80 सी का उपयोग जारी रखें।
बेटी एसएससी जमा पहले से ही 1.5 लाख रुपये खर्च करता है।
यदि 80 सी हेडरूम रहता है तो पीपीएफ पूरक हो सकता है।
ईएलएसएस में तभी निवेश करें जब अतिरिक्त कर की आवश्यकता हो।
इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक लाभ कर 20% पर बना हुआ है।
डेट फंड लाभ अब व्यक्तिगत स्लैब का अनुसरण करते हैं।
वित्तीय वर्षों में समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।
बेटी की शिक्षा और शादी
उच्च शिक्षा के लिए क्षितिज शायद 10 साल हो सकता है।
शिक्षा के लिए अब अलग एसआईपी बकेट खोलें।
मुख्य एसआईपी से 15,000 रुपये मासिक आवंटित करें।
पहले सात वर्षों में विकास उन्मुख इक्विटी फंड का उपयोग करें।
अंतिम तीन वर्षों में रूढ़िवादी हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
शादी के लिए, क्षितिज शायद 18 साल दूर हो।
हाइब्रिड फंड में मासिक 6,000 रुपये का निवेश करें।
स्वर्ण संचय योजनाएँ शादी की ज़रूरतों को पूरा कर सकती हैं।
शिक्षा और शादी के फंड को अलग रखें।
रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
आपकी रिटायरमेंट आयु 52 वर्ष है।
रिटायरमेंट के बाद जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष मानी जाती है।
यह 33 रिटायरमेंट वर्षों के बराबर है।
वर्तमान पारिवारिक व्यय शायद 50,000 रुपये मासिक हो।
भविष्य में मुद्रास्फीति का औसत 6% माना जाता है।
52 तक व्यय लगभग तीन गुना हो जाएगा।
इसलिए रिटायरमेंट के लिए नकद की आवश्यकता 1.5 लाख रुपये मासिक को पार कर सकती है।
आवश्यक कॉर्पस 4 करोड़ रुपये से अधिक हो सकता है।
बाद में चिकित्सा संबंधी झटकों से अतिरिक्त सुरक्षा मिलती है।
बारह वर्षों तक लगातार 40 हजार रुपये की एसआईपी से मजबूत लाभ मिलता है।
एसआईपी में हर साल 7% की वृद्धि करें।
फंड को एकमुश्त बढ़ाने के लिए सालाना बोनस का उपयोग करें।
रियल एस्टेट की बिक्री से होने वाली आय अंतिम मील को बढ़ावा दे सकती है।
निवेश वाहन का चयन
बड़े और फ्लेक्सी कैप इक्विटी फंड चुनें।
मिड कैप फंड का उपयोग केवल 20% स्लाइस के लिए करें।
हाइब्रिड एग्रेसिव फंड रिटायरमेंट चरण के निकट उपयुक्त है।
मल्टी एसेट फंड विविधीकरण लाभ प्रदान करता है।
डेब्ट फंड शॉर्ट ड्यूरेशन ब्याज जोखिम को कम रखता है।
अभी थीमैटिक और सेक्टोरल फंड से बचें।
निगरानी में आसानी के लिए पोर्टफोलियो को सरल रखें।
पोर्टफोलियो समीक्षा प्रक्रिया
वार्षिक वित्तीय स्वास्थ्य दिवस के लिए कैलेंडर चिह्नित करें।
फंड प्रदर्शन बनाम श्रेणी बेंच की समीक्षा करें।
तीन साल के अंडरपरफॉर्मेंस से परे पिछड़े हुए फंड को बदलें।
हर साल जोखिम उठाने की क्षमता की फिर से जांच करें।
वेतन संशोधन के बाद एसआईपी राशि अपडेट करें।
इस्तीफा देने से दो साल पहले इक्विटी शेयर में कटौती करें।
क्रमिक बदलाव अनुक्रम जोखिम से बचाता है।
ऋण बंद करने का मार्ग
लक्ष्य हाथ ऋण 18 महीने के भीतर चुकाए जाते हैं।
सोने की बिक्री से प्राप्त आय का आंशिक रूप से बंद करने के लिए उपयोग करें।
इसके बाद, मूलधन कटौती योजना बनाएं।
कोई भी वार्षिक बोनस निर्माण ऋण में जाता है।
समय से पहले बंद करने से जोखिम-मुक्त बचत की गारंटी मिलती है।
ऋण के बंद होने तक 50 लाख रुपये की जमीन को संपार्श्विक के रूप में रखें।
समय से पहले पुनर्भुगतान के लिए एसआईपी फंड का उपयोग करने से बचें।
निवेश को चक्रवृद्धि के लिए बिना किसी बाधा के बढ़ने दें।
व्यवहारिक अनुशासन
वेतन क्रेडिट के करीब हर SIP तिथि को स्वचालित करें।
निवेश के लिए अलग बैंक खाता रखें।
दैनिक बाजार शोर पर नज़र रखने से बचें।
इसके बजाय दीर्घकालिक लक्ष्य चार्ट पर ध्यान केंद्रित करें।
प्रत्येक तिमाही में जीवनसाथी के साथ लक्ष्यों पर चर्चा करें।
आपसी सहयोग विचलन जोखिम को कम करता है।
मील के पत्थर का जश्न मनाएं, शेष राशि का पुनर्निवेश करें।
आकस्मिक योजना
यदि नौकरी 52 वर्ष से पहले समाप्त हो जाती है, तो जल्दी से बदलाव करें।
काम करते समय वैकल्पिक आय कौशल का निर्माण करें।
परामर्श या ट्यूशन शुरुआती वर्षों का पूरक हो सकता है।
रिज्यूमे को अपडेट करते रहें और व्यापक रूप से नेटवर्क करें।
आपातकालीन निधि से परे तीन महीने का बफर बनाए रखें।
सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति
52 वर्ष की आयु में तीन सेवानिवृत्ति बकेट बनाएं।
बकेट एक तीन साल के खर्च के बराबर है।
अल्ट्रा शॉर्ट डेट फंड में पैसा लगाएं।
बकेट दो अगले सात साल के बराबर है।
रूढ़िवादी हाइब्रिड और संतुलित लाभ फंड को मिलाएं।
बकेट तीन इक्विटी फंड में बाकी रखती है।
हर साल बाल्टी दो से बाल्टी एक भरें।
हर पाँच साल में बाल्टी तीन से बाल्टी दो भरें।
यह सीढ़ी मुद्रास्फीति और अस्थिरता का मुकाबला चतुराई से करती है।
सोने का प्रबंधन
भौतिक सोने के भंडारण की चिंताएँ होती हैं।
धीरे-धीरे सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में हिस्सा बदलें।
एसजीबी कूपन और मूल्य वृद्धि देता है।
परिपक्वता राशि कर मुक्त है।
खरीद को छह साल के इश्यू में फैलाएँ।
भावनात्मक जरूरतों के लिए कुछ गहने बरकरार रखें।
रियल एस्टेट से बाहर निकलने की योजना
तय करें कि कृषि भूमि मुख्य पारिवारिक संपत्ति है या नहीं।
अगर भावनात्मक रूप से प्रभावित हैं, तो केवल एक प्लॉट ही रखें।
बाद में सुचारू बिक्री के लिए दस्तावेज़ों को साफ़ करना शुरू करें।
पीक साइकिल के दौरान बिक्री आय ऋण को कम कर सकती है।
अतिरिक्त नकदी सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ावा दे सकती है।
नई संपत्ति खरीदने से बचें क्योंकि किराये की पैदावार कम रहती है।
निवेश में होने वाली गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
मीडिया से हॉट स्टॉक टिप्स का पीछा न करें।
जब बाजार में भारी गिरावट आए तो एसआईपी बंद न करें।
ट्रेडिंग या संपत्ति का लाभ उठाने के लिए उधार न लें।
फैंसी स्ट्रक्चर्ड उत्पादों के झांसे में न आएं।
कानूनी सुरक्षा के बिना दोस्तों के लोन पर सह-हस्ताक्षर न करें।
समय से पहले EPF में निवेश न करें।
निष्पादन सहायता
नियमित फंड चयन के लिए CFP के साथ साझेदारी करें।
वे पोर्टफोलियो स्वास्थ्य की सक्रिय रूप से निगरानी करते हैं।
कर नियमों में बदलाव होने पर वे रणनीति समायोजित करते हैं।
उनकी फीस बहुत कम है, जबकि गलतियों से बचा जा सकता है।
अंत में
आपकी मुख्य संपत्ति अभी ज्यादातर जमीन और सोना है।
अगले दशक में लिक्विड एसेट में वृद्धि होनी चाहिए।
आक्रामक निवेश से पहले आपातकालीन रिजर्व बनाएं।
पहले उच्च ब्याज वाले हाथ के लोन को चुकाएं।
अनुशासित 40 हजार रुपये मासिक SIP बनाए रखें।
आय वृद्धि के साथ सालाना SIP बढ़ाएं।
इक्विटी, हाइब्रिड, डेट एवेन्यू में विविधता लाएं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के जाल से बचें।
एन्युटी ट्रैप से दूर रहें।
मजबूत स्वास्थ्य और टर्म कवर के साथ परिवार की रक्षा करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना प्रगति की निगरानी करें।
योजना पर टिके रहें, बाजार की अफवाहों पर ध्यान न दें।
52 की उम्र में, आप सम्मान के साथ रिटायर हो सकते हैं।
बेटी की शिक्षा निधि सुरक्षित और तैयार रहती है।
सेवानिवृत्ति के बाद की बकेट रणनीति क्रय शक्ति की रक्षा करेगी।
धैर्य और स्पष्टता के माध्यम से आपके जीवन के लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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