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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by R on Jun 25, 2025English
मैं 43 साल का हूँ और मेरे 3 बच्चे हैं, सभी 8वीं कक्षा में पढ़ते हैं, मेरी मासिक आय 2 लाख है, मेरे पास कुल 50 लाख के दो एचएसजी लोन हैं, एक लोन अभी शुरू हुआ है और दूसरा 4 साल में बंद हो जाएगा। अप्रैल से अक्टूबर तक स्कूल की फीस ईएमआई 40 हजार प्रति माह है। मैं एसआईपी में 10000 प्रति माह निवेश कर रहा हूँ। मैं बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए कैसे योजना बना सकता हूँ?
Ans: 43 साल की उम्र में, कक्षा 8 में तीन बच्चों के साथ, आप वित्तीय नियोजन के एक महत्वपूर्ण चरण में प्रवेश कर रहे हैं। आप प्रति माह 2 लाख रुपये कमा रहे हैं, कुल 50 लाख रुपये के दो होम लोन ले रहे हैं, और SIP के माध्यम से हर महीने 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपकी स्कूल फीस प्रतिबद्धता 7 महीने के लिए सालाना 40,000 रुपये प्रति माह है। आपने किसी भी LIC, ULIP या बीमा-निवेश योजना का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए हम ऐसी कोई प्रतिबद्धता नहीं मानते हुए आगे बढ़ेंगे।
आइए आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लक्ष्यों को सुरक्षित करने में आपकी मदद करने के लिए एक संपूर्ण, 360-डिग्री योजना पर काम करें।
अपनी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं को समझना
आप पहले से ही कई चल रही ज़िम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। आइए अपने बहिर्वाह को बेहतर ढंग से समझें:
होम लोन पर EMI: दो हाउसिंग लोन। एक 4 साल में बंद होने वाला है। एक अभी शुरू हुआ है।
शिक्षा शुल्क: 7 महीने के लिए मासिक 40,000 रुपये कुल मिलाकर सालाना 2.8 लाख रुपये। एसआईपी निवेश: म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक। बुनियादी घरेलू खर्च: उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन माना जाता है कि यह लगभग 50,000-70,000 रुपये मासिक है। इसका मतलब है कि आपकी आय का 70-80% से अधिक हिस्सा पहले से ही प्रतिबद्ध है। यह काफी कम है, लेकिन अनुशासित दृष्टिकोण के साथ काम करने योग्य है। बच्चों की शिक्षा लागत का अनुमान लगाना तीनों बच्चे कक्षा 8 में हैं। इसलिए, उच्च शिक्षा (कॉलेज) 4-5 वर्षों में होने की संभावना है। आज के संदर्भ में, भारत में स्नातक (इंजीनियरिंग, मेडिकल, कानून, डिजाइन, वाणिज्य, या कला) की लागत प्रति बच्चे 10 लाख रुपये से 25 लाख रुपये के बीच हो सकती है। विदेश में शिक्षा की लागत काफी अधिक होगी। तीन बच्चों के लिए, भारत में बुनियादी व्यावसायिक डिग्री मानकर भी, आपको आज के मूल्य में 60-75 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है। मुद्रास्फीति के साथ, यह राशि 5-6 वर्षों में दोगुनी हो जाएगी। इसलिए, इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एक मजबूत और अनुशासित रणनीति की आवश्यकता है। अपने वर्तमान निवेश का आकलन करें आप SIP के माध्यम से प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह प्रति वर्ष 1.2 लाख रुपये है। 6-7 वर्षों में, यह अच्छी तरह से चक्रवृद्धि होगा। हालाँकि, अकेले यह तीन बच्चों की उच्च शिक्षा की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त नहीं होगा। आपको अपने मासिक निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाना होगा क्योंकि ऋण EMI कम हो जाती है और आय बढ़ती है। उच्च शिक्षा की योजना बनाने के लिए चरण-वार रणनीति यहाँ आपके बच्चों के भविष्य की तैयारी के लिए एक केंद्रित दृष्टिकोण है: 1. लक्ष्य-आधारित निवेश को प्राथमिकता दें तीन अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ - प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक। समयसीमा स्पष्ट रखें - संभवतः 1-2 साल के अंतराल पर। अलग-अलग SIP शुरू करें या प्रत्येक के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो निर्धारित करें।
2. SIP राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ
आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की SIP एक अच्छी शुरुआत है।
एक बार जब पहला होम लोन बंद हो जाता है (4 साल में), तो EMI बचत को SIP में लगा दें।
साथ ही, हर साल अपनी SIP राशि को 10-15% बढ़ाने पर विचार करें।
यह स्टेप-अप SIP या मैन्युअल वृद्धि के माध्यम से किया जा सकता है।
3. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का अनुसरण करते हैं और उससे आगे नहीं बढ़ते।
अस्थिर वर्षों में, वे बिना किसी डाउनसाइड सुरक्षा के समान रूप से गिरते हैं।
सक्रिय फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।
ये उतार-चढ़ाव दोनों चक्रों के दौरान बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
दीर्घकालिक अल्फा आपके शिक्षा लक्ष्यों का बेहतर समर्थन कर सकता है।
4. MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें
नियमित योजनाएँ निरंतर समीक्षा और सहायता प्रदान करती हैं।
सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट प्लान इस व्यक्तिगत सलाह को मिस करते हैं।
डायरेक्ट फंड में गलत विकल्प फीस में किसी भी बचत से ज़्यादा महंगा पड़ सकता है।
नियमित योजनाओं में निवेशित रहें और पोर्टफोलियो की निरंतर समीक्षा करें।
लक्ष्य के करीब आने पर पुनर्संतुलन
जैसे-जैसे आपके बच्चे कक्षा 11 या 12 के करीब पहुँचते हैं:
इक्विटी से हाइब्रिड या डेट फंड में धीरे-धीरे पैसा लगाना शुरू करें।
इससे बाजार में गिरावट से होने वाले अंतिम समय के जोखिम से बचा जा सकता है।
लक्ष्य तिथियों के करीब आने पर शॉर्ट-टर्म डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
अपने एमएफडी-सीएफपी के साथ हर 6 महीने में इस बदलाव की समीक्षा करें।
बीमा कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें
हालाँकि आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया है, इस स्तर पर:
आपके पास अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना टर्म लाइफ़ कवर होना चाहिए।
यह न्यूनतम 2 करोड़ रुपये के आसपास है।
पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसी निवेश-बीमा मिक्स पॉलिसी से बचें।
वे खराब रिटर्न और अपर्याप्त कवर देते हैं।
यदि आपके पास पहले से ही ऐसे उत्पाद हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें। लेकिन केवल तभी जब सरेंडर करने की अनुमति बिना किसी बड़े नुकसान के हो।
आपातकालीन निधि प्रबंधन
गृह ऋण और बच्चों की शिक्षा की जरूरतों के साथ, एक मजबूत आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
केवल FD पर निर्भर न रहें, क्योंकि वे मैच्योरिटी से बहुत पहले ही टूट सकते हैं।
आपातकालीन निधि आय अंतराल के दौरान आपके SIP को निर्बाध रखती है।
बैकअप रणनीति के रूप में शिक्षा ऋण
यदि आप कम पड़ जाते हैं, तो कॉलेज के लिए शिक्षा ऋण पर विचार करें।
यह आपके निवेश को बरकरार रखता है।
बच्चों को धारा 80E के तहत पुनर्भुगतान पर कर लाभ भी मिलता है।
यह उन्हें आंशिक रूप से जिम्मेदार और वित्तीय रूप से जागरूक भी बनाता है।
लेकिन यह आपकी योजना B होनी चाहिए, मुख्य योजना नहीं।
शिक्षा लक्ष्यों के लिए रियल एस्टेट से बचें
आपके पास पहले से ही दो आवास ऋण हैं। फिर से संपत्ति में निवेश करने से बचें।
रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम होती है।
रीसेल में समय लगता है और इसमें उच्च लेनदेन लागत शामिल होती है।
यह आपके लक्ष्य की टाइमिंग के साथ संरेखित नहीं होगा।
म्यूचुअल फंड और स्ट्रक्चर्ड पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित रखें।
धीरे-धीरे लिक्विडिटी क्रिएशन पर ध्यान दें
कक्षा 10 से आगे:
धीरे-धीरे लिक्विडिटी बनाना शुरू करें।
इक्विटी फंड से लाभ को हाइब्रिड या डेट फंड में ले जाएं।
यह सब एक साथ करने से बचें।
1-2 साल में धीरे-धीरे स्विच करने से जोखिम कम हो जाता है।
यह रणनीति आपको ज़रूरत पड़ने पर फंड तक पहुँच प्रदान करती है।
म्यूचुअल फंड के बारे में टैक्स प्लानिंग
अप्रैल 2024 से इक्विटी म्यूचुअल फंड में नए टैक्स नियम लागू होंगे।
1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म लाभ पर 12.5% टैक्स लगेगा।
शॉर्ट-टर्म लाभ पर 20% टैक्स लगेगा।
डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।
इसलिए, रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएं।
यदि आवश्यक हो तो वित्तीय वर्षों में पैसे निकालें।
इससे कर व्यय कम होता है और कर पश्चात रिटर्न में सुधार होता है।
शिक्षा मुद्रास्फीति पर नज़र रखें
शिक्षा लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
आज की लागत का बजट बनाना पर्याप्त नहीं है।
हर साल फीस, कॉलेज के रुझान और पाठ्यक्रम व्यय की समीक्षा करें।
इससे आपको वास्तविक ज़रूरतों के साथ तालमेल रखने में मदद मिलती है।
साथ ही, किताबें, गैजेट, हॉस्टल और यात्रा जैसी छिपी हुई लागतों का हिसाब रखें।
आय वृद्धि लक्ष्यों को गति दे सकती है
आप हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं।
भविष्य में होने वाली किसी भी बढ़ोतरी या बोनस का कुछ हिस्सा SIP में लगाना चाहिए।
जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।
हर बढ़ोतरी का कम से कम 30% निवेश के लिए इस्तेमाल करें।
साथ ही, कोई भी अप्रत्याशित लाभ (उपहार, संपत्ति की बिक्री, प्रोत्साहन) आपके बच्चों की शिक्षा निधि को बढ़ावा देना चाहिए।
मन की शांति के लिए ऋण प्रबंधन
आपने दो आवास ऋण लिए हैं।
अभी नए गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करने से बचने का प्रयास करें।
इसके बजाय अधिशेष का उपयोग निवेश के लिए करें।
4 साल में पहला ऋण बंद होने के बाद, उस EMI का उपयोग पूरी तरह से निवेश करने के लिए करें।
उपभोग या विलासिता के लिए नया ऋण न लें।
ऋण-मुक्त रहने से आपको निवेश करने की अधिक स्वतंत्रता मिलती है।
व्यवहारिक अनुशासन ही कुंजी है
सबसे बड़ा जोखिम बाजार में उतार-चढ़ाव नहीं है। यह असंगत निवेश है।
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
प्रतिदिन NAV की जांच न करें।
अपने लक्ष्य की योजना पर टिके रहें।
साल में केवल दो बार समीक्षा करें।
निवेश पूर्वानुमानों से अधिक धैर्य के बारे में है।
अंत में
आप 2 लाख रुपये मासिक आय के साथ शिक्षा और घर का प्रबंधन बहुत अच्छा कर रहे हैं। SIP शुरू करना, फीस का प्रबंधन करना और EMI जारी रखना अच्छा अनुशासन दिखाता है।
लेकिन उच्च शिक्षा के लिए अब और अधिक प्रयास की आवश्यकता होगी। इन पर ध्यान दें:
स्पष्ट लक्ष्य योजनाएँ
धीरे-धीरे SIP बढ़ाना
MFD-CFP के ज़रिए सक्रिय फंड चुनना
ऋण और तरलता का बेहतर प्रबंधन करना
लगातार कदम उठाने से आप तीनों बच्चों को बिना किसी तनाव के गुणवत्तापूर्ण शिक्षा दे सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आइए आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लक्ष्यों को सुरक्षित करने में आपकी मदद करने के लिए एक संपूर्ण, 360-डिग्री योजना पर काम करें।
अपनी वर्तमान वित्तीय प्रतिबद्धताओं को समझना
आप पहले से ही कई चल रही ज़िम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। आइए अपने बहिर्वाह को बेहतर ढंग से समझें:
होम लोन पर EMI: दो हाउसिंग लोन। एक 4 साल में बंद होने वाला है। एक अभी शुरू हुआ है।
शिक्षा शुल्क: 7 महीने के लिए मासिक 40,000 रुपये कुल मिलाकर सालाना 2.8 लाख रुपये। एसआईपी निवेश: म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये मासिक। बुनियादी घरेलू खर्च: उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन माना जाता है कि यह लगभग 50,000-70,000 रुपये मासिक है। इसका मतलब है कि आपकी आय का 70-80% से अधिक हिस्सा पहले से ही प्रतिबद्ध है। यह काफी कम है, लेकिन अनुशासित दृष्टिकोण के साथ काम करने योग्य है। बच्चों की शिक्षा लागत का अनुमान लगाना तीनों बच्चे कक्षा 8 में हैं। इसलिए, उच्च शिक्षा (कॉलेज) 4-5 वर्षों में होने की संभावना है। आज के संदर्भ में, भारत में स्नातक (इंजीनियरिंग, मेडिकल, कानून, डिजाइन, वाणिज्य, या कला) की लागत प्रति बच्चे 10 लाख रुपये से 25 लाख रुपये के बीच हो सकती है। विदेश में शिक्षा की लागत काफी अधिक होगी। तीन बच्चों के लिए, भारत में बुनियादी व्यावसायिक डिग्री मानकर भी, आपको आज के मूल्य में 60-75 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है। मुद्रास्फीति के साथ, यह राशि 5-6 वर्षों में दोगुनी हो जाएगी। इसलिए, इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एक मजबूत और अनुशासित रणनीति की आवश्यकता है। अपने वर्तमान निवेश का आकलन करें आप SIP के माध्यम से प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह प्रति वर्ष 1.2 लाख रुपये है। 6-7 वर्षों में, यह अच्छी तरह से चक्रवृद्धि होगा। हालाँकि, अकेले यह तीन बच्चों की उच्च शिक्षा की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त नहीं होगा। आपको अपने मासिक निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाना होगा क्योंकि ऋण EMI कम हो जाती है और आय बढ़ती है। उच्च शिक्षा की योजना बनाने के लिए चरण-वार रणनीति यहाँ आपके बच्चों के भविष्य की तैयारी के लिए एक केंद्रित दृष्टिकोण है: 1. लक्ष्य-आधारित निवेश को प्राथमिकता दें तीन अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ - प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक। समयसीमा स्पष्ट रखें - संभवतः 1-2 साल के अंतराल पर। अलग-अलग SIP शुरू करें या प्रत्येक के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो निर्धारित करें।
2. SIP राशि धीरे-धीरे बढ़ाएँ
आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की SIP एक अच्छी शुरुआत है।
एक बार जब पहला होम लोन बंद हो जाता है (4 साल में), तो EMI बचत को SIP में लगा दें।
साथ ही, हर साल अपनी SIP राशि को 10-15% बढ़ाने पर विचार करें।
यह स्टेप-अप SIP या मैन्युअल वृद्धि के माध्यम से किया जा सकता है।
3. सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें
इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का अनुसरण करते हैं और उससे आगे नहीं बढ़ते।
अस्थिर वर्षों में, वे बिना किसी डाउनसाइड सुरक्षा के समान रूप से गिरते हैं।
सक्रिय फंड विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।
ये उतार-चढ़ाव दोनों चक्रों के दौरान बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
दीर्घकालिक अल्फा आपके शिक्षा लक्ष्यों का बेहतर समर्थन कर सकता है।
4. MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें
नियमित योजनाएँ निरंतर समीक्षा और सहायता प्रदान करती हैं।
सीएफपी योग्यता वाले एमएफडी अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं।
डायरेक्ट प्लान इस व्यक्तिगत सलाह को मिस करते हैं।
डायरेक्ट फंड में गलत विकल्प फीस में किसी भी बचत से ज़्यादा महंगा पड़ सकता है।
नियमित योजनाओं में निवेशित रहें और पोर्टफोलियो की निरंतर समीक्षा करें।
लक्ष्य के करीब आने पर पुनर्संतुलन
जैसे-जैसे आपके बच्चे कक्षा 11 या 12 के करीब पहुँचते हैं:
इक्विटी से हाइब्रिड या डेट फंड में धीरे-धीरे पैसा लगाना शुरू करें।
इससे बाजार में गिरावट से होने वाले अंतिम समय के जोखिम से बचा जा सकता है।
लक्ष्य तिथियों के करीब आने पर शॉर्ट-टर्म डेट या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।
अपने एमएफडी-सीएफपी के साथ हर 6 महीने में इस बदलाव की समीक्षा करें।
बीमा कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें
हालाँकि आपने बीमा का उल्लेख नहीं किया है, इस स्तर पर:
आपके पास अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना टर्म लाइफ़ कवर होना चाहिए।
यह न्यूनतम 2 करोड़ रुपये के आसपास है।
पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसी निवेश-बीमा मिक्स पॉलिसी से बचें।
वे खराब रिटर्न और अपर्याप्त कवर देते हैं।
यदि आपके पास पहले से ही ऐसे उत्पाद हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फंड ट्रांसफर करने पर विचार करें। लेकिन केवल तभी जब सरेंडर करने की अनुमति बिना किसी बड़े नुकसान के हो।
आपातकालीन निधि प्रबंधन
गृह ऋण और बच्चों की शिक्षा की जरूरतों के साथ, एक मजबूत आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।
कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
केवल FD पर निर्भर न रहें, क्योंकि वे मैच्योरिटी से बहुत पहले ही टूट सकते हैं।
आपातकालीन निधि आय अंतराल के दौरान आपके SIP को निर्बाध रखती है।
बैकअप रणनीति के रूप में शिक्षा ऋण
यदि आप कम पड़ जाते हैं, तो कॉलेज के लिए शिक्षा ऋण पर विचार करें।
यह आपके निवेश को बरकरार रखता है।
बच्चों को धारा 80E के तहत पुनर्भुगतान पर कर लाभ भी मिलता है।
यह उन्हें आंशिक रूप से जिम्मेदार और वित्तीय रूप से जागरूक भी बनाता है।
लेकिन यह आपकी योजना B होनी चाहिए, मुख्य योजना नहीं।
शिक्षा लक्ष्यों के लिए रियल एस्टेट से बचें
आपके पास पहले से ही दो आवास ऋण हैं। फिर से संपत्ति में निवेश करने से बचें।
रियल एस्टेट में लिक्विडिटी कम होती है।
रीसेल में समय लगता है और इसमें उच्च लेनदेन लागत शामिल होती है।
यह आपके लक्ष्य की टाइमिंग के साथ संरेखित नहीं होगा।
म्यूचुअल फंड और स्ट्रक्चर्ड पोर्टफोलियो पर ध्यान केंद्रित रखें।
धीरे-धीरे लिक्विडिटी क्रिएशन पर ध्यान दें
कक्षा 10 से आगे:
धीरे-धीरे लिक्विडिटी बनाना शुरू करें।
इक्विटी फंड से लाभ को हाइब्रिड या डेट फंड में ले जाएं।
यह सब एक साथ करने से बचें।
1-2 साल में धीरे-धीरे स्विच करने से जोखिम कम हो जाता है।
यह रणनीति आपको ज़रूरत पड़ने पर फंड तक पहुँच प्रदान करती है।
म्यूचुअल फंड के बारे में टैक्स प्लानिंग
अप्रैल 2024 से इक्विटी म्यूचुअल फंड में नए टैक्स नियम लागू होंगे।
1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म लाभ पर 12.5% टैक्स लगेगा।
शॉर्ट-टर्म लाभ पर 20% टैक्स लगेगा।
डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगेगा।
इसलिए, रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएं।
यदि आवश्यक हो तो वित्तीय वर्षों में पैसे निकालें।
इससे कर व्यय कम होता है और कर पश्चात रिटर्न में सुधार होता है।
शिक्षा मुद्रास्फीति पर नज़र रखें
शिक्षा लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।
आज की लागत का बजट बनाना पर्याप्त नहीं है।
हर साल फीस, कॉलेज के रुझान और पाठ्यक्रम व्यय की समीक्षा करें।
इससे आपको वास्तविक ज़रूरतों के साथ तालमेल रखने में मदद मिलती है।
साथ ही, किताबें, गैजेट, हॉस्टल और यात्रा जैसी छिपी हुई लागतों का हिसाब रखें।
आय वृद्धि लक्ष्यों को गति दे सकती है
आप हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं।
भविष्य में होने वाली किसी भी बढ़ोतरी या बोनस का कुछ हिस्सा SIP में लगाना चाहिए।
जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।
हर बढ़ोतरी का कम से कम 30% निवेश के लिए इस्तेमाल करें।
साथ ही, कोई भी अप्रत्याशित लाभ (उपहार, संपत्ति की बिक्री, प्रोत्साहन) आपके बच्चों की शिक्षा निधि को बढ़ावा देना चाहिए।
मन की शांति के लिए ऋण प्रबंधन
आपने दो आवास ऋण लिए हैं।
अभी नए गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करने से बचने का प्रयास करें।
इसके बजाय अधिशेष का उपयोग निवेश के लिए करें।
4 साल में पहला ऋण बंद होने के बाद, उस EMI का उपयोग पूरी तरह से निवेश करने के लिए करें।
उपभोग या विलासिता के लिए नया ऋण न लें।
ऋण-मुक्त रहने से आपको निवेश करने की अधिक स्वतंत्रता मिलती है।
व्यवहारिक अनुशासन ही कुंजी है
सबसे बड़ा जोखिम बाजार में उतार-चढ़ाव नहीं है। यह असंगत निवेश है।
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
प्रतिदिन NAV की जांच न करें।
अपने लक्ष्य की योजना पर टिके रहें।
साल में केवल दो बार समीक्षा करें।
निवेश पूर्वानुमानों से अधिक धैर्य के बारे में है।
अंत में
आप 2 लाख रुपये मासिक आय के साथ शिक्षा और घर का प्रबंधन बहुत अच्छा कर रहे हैं। SIP शुरू करना, फीस का प्रबंधन करना और EMI जारी रखना अच्छा अनुशासन दिखाता है।
लेकिन उच्च शिक्षा के लिए अब और अधिक प्रयास की आवश्यकता होगी। इन पर ध्यान दें:
स्पष्ट लक्ष्य योजनाएँ
धीरे-धीरे SIP बढ़ाना
MFD-CFP के ज़रिए सक्रिय फंड चुनना
ऋण और तरलता का बेहतर प्रबंधन करना
लगातार कदम उठाने से आप तीनों बच्चों को बिना किसी तनाव के गुणवत्तापूर्ण शिक्षा दे सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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