मैं ऐसे होम लोन की तलाश में हूं जो घर खरीदने के लिए पूरा लोन दे। आपके पास मेरे लिए क्या सलाह है? गौरव मोहता: अधिकांश ऋणदाता आपको संपत्ति के मूल्य का अधिकतम 80 प्रतिशत ही भुगतान कर सकते हैं। शेष 20 प्रतिशत आपकी ओर से डाउन पेमेंट के रूप...

मैं ऐसे होम लोन की तलाश में हूं जो घर खरीदने के लिए पूरा लोन दे। आपके पास मेरे लिए क्या सलाह है? गौरव मोहता: अधिकांश ऋणदाता आपको संपत्ति के मूल्य का अधिकतम 80 प्रतिशत ही भुगतान कर सकते हैं। शेष 20 प्रतिशत आपकी ओर से डाउन पेमेंट के रूप में आना चाहिए क्योंकि इससे ऋणदाता को विश्वास हो जाता है कि खरीदारी के लिए आपके पास भी मौका है। मेरी आपको सलाह है कि होम लोन की ब्याज दर पर बेहतर डील पाने के लिए आप अपनी ओर से जितना संभव हो उतना अग्रिम भुगतान करें और इस तरह कम ब्याज भुगतान प्राप्त करें। राहुल चक्रवर्ती: मुझे घर के लिए कहां से ऋण मिल सकता है और मैं ऋण को जल्दी कैसे चुका सकता हूं?

Ans: जो कोई नया घर खरीदना चाहता है, उसके लिए बाजार में कई विकल्प उपलब्ध हैं। हालाँकि, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कहाँ से होम लोन लेते हैं, पुनर्भुगतान की अवधि लगभग 15-25 वर्ष होने की संभावना है। अपना होम लोन जल्दी चुकाना एक बहुत ही स्मार्ट कदम है क्योंकि आप ब्याज के बहिर्वाह पर बड़ी मात्रा में बचत कर सकते हैं। हर महीने अपनी ईएमआई के अलावा छोटे नियमित पूर्व भुगतान करके, आप ब्याज भुगतान में लाखों पैसे बचा सकते हैं और अपने गृह ऋण को महीनों पहले चुका सकते हैं। बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के पूर्व भुगतान करने की सुविधा ऋणदाता के चयन में एक महत्वपूर्ण मानदंड होनी चाहिए।

Ans: अपने मौजूदा घर को बेचकर नया घर खरीदने के आपके फैसले के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। आपके फ्लैट की बाजार कीमत 2.25 करोड़ रुपये है, जो काफी अच्छी है। हालांकि, बिक्री में देरी से नकदी की समस्या पैदा हो सकती है। आइए जानें कि आप इसे कुशलतापूर्वक कैसे संबोधित कर सकते हैं।

अपने मौजूदा घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करना
संपत्ति के विरुद्ध गृह ऋण (LAP):
आप अपने मौजूदा फ्लैट को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं। ऋण राशि उसके बाजार मूल्य पर निर्भर करती है, आमतौर पर 50–70%।

तत्काल जरूरतों के लिए ब्रिज लोन:
ब्रिज लोन आपकी जैसी स्थितियों के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह आपकी संपत्ति के बदले में अल्पकालिक निधि प्रदान करता है जब तक कि इसे बेचा नहीं जाता।

ऋण अवधि और पुनर्भुगतान:
ब्रिज लोन की अवधि आमतौर पर 2 साल तक की होती है। आपकी संपत्ति की बिक्री पूरी होने के बाद पुनर्भुगतान किया जा सकता है।

ऋण लेने से पहले विचार करने योग्य कारक
ब्याज दरें और लागत:
ब्रिज लोन की ब्याज दरें अक्सर नियमित होम लोन की तुलना में अधिक होती हैं। सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए कई ऋणदाताओं की दरों की तुलना करें।

प्रोसेसिंग समय:
बैंक और NBFC इन लोन को अपेक्षाकृत तेज़ी से प्रोसेस करते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास तेज़ स्वीकृति के लिए सभी ज़रूरी दस्तावेज़ हैं।

लोन रीपेमेंट व्यवहार्यता:
लोन चुकाने की अपनी क्षमता का आकलन करें। खुद को वित्तीय रूप से ज़्यादा उधार लेने से बचें।

बाजार की स्थिति:
आपके फ्लैट को बेचने में लगने वाला समय बाजार की मांग पर निर्भर करता है। देरी से लोन की लागत बढ़ सकती है।

विचार करने के लिए वैकल्पिक विकल्प
खरीदार से अग्रिम:
अगर कोई खरीदार आपकी मौजूदा प्रॉपर्टी में दिलचस्पी दिखाता है, तो अग्रिम भुगतान के लिए बातचीत करें। इससे नई खरीद को आंशिक रूप से फंड किया जा सकता है।

अस्थायी पारिवारिक ऋण:
अगर संभव हो, तो परिवार या दोस्तों से अल्पकालिक ऋण लेने पर विचार करें। यह विकल्प उच्च ब्याज लागत से बचाता है।

बिक्री और खरीद की योजना एक साथ बनाएँ
अपने फ्लैट की कीमत प्रतिस्पर्धी तरीके से तय करें:
सुनिश्चित करें कि आपके मौजूदा फ्लैट की कीमत बाजार दरों के अनुरूप हो। प्रतिस्पर्धी कीमत खरीदारों को तेज़ी से आकर्षित करने में मदद कर सकती है।

विक्रेता से बातचीत करें:
नई प्रॉपर्टी के विक्रेता को अपनी स्थिति समझाएँ। वे भुगतान की समयसीमा को लचीला बना सकते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन लें:
अपनी वित्तीय स्थिति और रणनीति का मूल्यांकन करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

कर निहितार्थ याद रखने योग्य हैं
फ्लैट की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर:
यदि आप अपना फ्लैट बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर योग्य होगा। यदि 2 वर्षों से अधिक समय तक रखा जाता है, तो यह दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य है।

कर बचाने के लिए पुनर्निवेश:
आप अपने फ्लैट की बिक्री से प्राप्त आय को किसी अन्य आवासीय संपत्ति में पुनर्निवेशित कर सकते हैं। इससे आपको धारा 54 के तहत कर छूट का दावा करने में मदद मिलती है।

ऋण कर लाभ:
संपत्ति खरीद के लिए ऋण पर ब्याज पर कर लाभ होता है। पात्रता के बारे में अपने ऋणदाता से पुष्टि करें।

अंतिम जानकारी
आपकी तत्काल धन की आवश्यकता को ब्रिज लोन या अपने फ्लैट के विरुद्ध अग्रिम के साथ संबोधित किया जा सकता है। ये विकल्प आपकी संपत्ति योजनाओं को पटरी से उतारे बिना तरलता प्रदान करते हैं। ऋण लागत और पुनर्भुगतान व्यवहार्यता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें। हमेशा वित्तीय जोखिमों को कम करने और विकल्पों की खोज करने का लक्ष्य रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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