मैं पिछले 2 वर्षों से एसआईपी के माध्यम से 6000 रुपये मासिक निवेश कर रहा हूं, और अधिक निवेश करने की योजना बना रहा हूं। सर, नीचे मेरा पोर्टफोलियो है। यदि आप नीचे दिए गए पोर्टफोलियो में फेरबदल करके किसी अच्छे फंड का सुझाव देते हैं तो यह मेरे लिए बहुत...

मैं पिछले 2 वर्षों से एसआईपी के माध्यम से 6000 रुपये मासिक निवेश कर रहा हूं, और अधिक निवेश करने की योजना बना रहा हूं। सर, नीचे मेरा पोर्टफोलियो है। यदि आप नीचे दिए गए पोर्टफोलियो में फेरबदल करके किसी अच्छे फंड का सुझाव देते हैं तो यह मेरे लिए बहुत मददगार होगा, क्योंकि नीचे दिए गए पोर्टफोलियो का फंड 3 पिछले तीन वर्षों से खराब प्रदर्शन कर रहा है। 1. आदित्य बिड़ला सनलाइफ मल्टी कैप फंड-नियमित वृद्धि -- रु 1000 </div> 2. इनवेस्को इंडिया फ्लेक्सी कैप फंड-नियमित योजना वृद्धि -- 1000 3. इनवेस्को ग्लोबल कंज्यूमर ट्रेंड्स फंड ऑफ फंड्स-नियमित वृद्धि - रु 1000 4. कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड ग्रोथ -- 1000 5. कोटक टैक्स सेवर फंड ग्रोथ (ईएलएसएस) - 500 रुपये 6. 6. यूनियन लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड ग्रोथ रेगुलर प्लान - रु 1500

Ans: नमस्ते संजीव. आपके पोर्टफोलियो का विश्लेषण करते समय, मैं कोटक टैक्स सेवर फंड को छोड़कर सभी योजनाओं पर पुनर्विचार करने का सुझाव दूंगा। सेक्टोरल/थीमैटिक फंड आक्रामक जोखिम फंड हैं। वे निवेश के लिए एक क्षेत्र या थीम-आधारित कंपनियों का अनुसरण करते हैं। साथ ही, यह कम से कम 8 साल की अवधि के साथ लंबी अवधि के लिए है। ऐसी श्रेणी में निवेश करते समय, आपका निवेश अनुपात आपके कुल निवेश के 15-20% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसके अतिरिक्त बड़ी और amp;amp; जैसी श्रेणियां भी देखें आपके पोर्टफोलियो के लिए मिड कैप, मिड कैप और फ्लेक्सी कैप।

Ans: मौजूदा पोर्टफोलियो की जाँच करें

आपकी उम्र 30 साल है।

आप हर महीने 6,000 रुपये निवेश करते हैं।

छह फंड इस पूरी राशि को लेते हैं।

पोर्टफोलियो स्मॉल और मिड कैप की ओर ज़्यादा झुका हुआ है।

सेक्टर फंड अतिरिक्त केंद्रित जोखिम जोड़ता है।

लिक्विड फंड केवल शॉर्ट-टर्म पार्किंग के रूप में काम करता है।

पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप और संतुलित जोखिम की कमी है।

इतने छोटे SIP आकार के लिए बहुत सारे फंड।

फंड क्राउडिंग के साथ अंडरपरफॉर्मेंस जोखिम बढ़ता है।

डायरेक्ट फंड मोड कोई पेशेवर ट्रैकिंग नहीं देता है।

आपातकालीन और जोखिम कवर

कम से कम छह महीने के खर्चों को अलग रखें।

लिक्विड या ओवरनाइट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

अगर आराम की ज़रूरत हो तो बैंक स्वीप FD जोड़ें।

आपातकालीन फंड संकट के समय SIP की सुरक्षा करता है।

टर्म इंश्योरेंस में दस गुना वेतन शामिल होना चाहिए।

10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर समझदारी भरा है।

बड़े मेडिकल शॉक के लिए सुपर-टॉप-अप जोड़ें।

बीमा हमेशा निवेश से अलग रहता है।

लक्ष्य मानचित्रण

पहले प्रत्येक लक्ष्य को कागज पर लिखें।

अल्पावधि का अर्थ है तीन वर्ष या उससे कम।

मध्यावधि का अर्थ है चार से सात वर्ष।

दीर्घावधि का अर्थ है आठ वर्ष या उससे अधिक।

प्रत्येक रुपए को एक स्पष्ट लक्ष्य से जोड़ें।

उदाहरण लक्ष्य: कार, घर का डाउन-पेमेंट, बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति।

एक ही फंड में लक्ष्य बकेट को न मिलाएं।

स्पष्ट टैगिंग बाद में भावनात्मक निकासी को रोकती है।

फंड प्रदर्शन मूल्यांकन

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप में उच्च अस्थिरता दिखती है।

रिटर्न बेंचमार्क को केवल तेजी के दौर में ही मात देता है।

टाटा स्मॉल कैप नया है, फिर भी आक्रामक है।

बंधन स्मॉल कैप ने रीब्रांडिंग के बाद संघर्ष किया।

जेएम फ्लेक्सीकैप का शॉर्ट पैची रिकॉर्ड है।

एचडीएफसी मैन्युफैक्चरिंग सेक्टर हैवी और साइक्लिकल है।

निप्पॉन लिक्विड केवल पार्किंग के लिए ठीक है।

स्मॉल कैप फंड में बहुत अधिक ओवरलैप है।

पोर्टफोलियो जोखिम आपकी क्षितिज मांग से अधिक है।

वर्तमान मिश्रण की समस्याएँ

स्मॉल कैप में एकाग्रता से ड्रॉडाउन जोखिम बढ़ता है।

सेक्टर फंड अतिरिक्त चक्रीय निर्भरता जोड़ता है।

लार्ज कैप की कमी स्थिरता को कम करती है।

संतुलन के लिए कोई हाइब्रिड या ऋण आवंटन नहीं।

छह फंड निगरानी प्रयास को कमजोर करते हैं।

डायरेक्ट प्लान प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन की कमी रखते हैं।

नियमित योजनाओं में क्यों बदलाव करें

डायरेक्ट फंड केवल कम शुल्क लेते हैं।

वे निवेशक द्वारा पूर्ण स्व-निगरानी की अपेक्षा करते हैं।

कई निवेशक वार्षिक समीक्षा को छोड़ देते हैं।

छूटी हुई समीक्षा बाद में रिटर्न को बुरी तरह प्रभावित करती है।

नियमित योजनाओं में एमएफडी सेवा और ट्रैकिंग शामिल है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करते हैं।

योजनाकार समय पर स्विच और पुनर्संतुलन का सुझाव देते हैं।

सलाह की लागत बहुत कम है, जबकि गलतियों से बचा जा सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार की चाल की हूबहू नकल करते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सक्रिय ढाल नहीं।

वे कभी भी बेंचमार्क रिटर्न को मात नहीं देते।

वे वजन के हिसाब से भी कमजोर कंपनियों को होल्ड करते हैं।

आपको मुद्रास्फीति से ऊपर अतिरिक्त रिटर्न की आवश्यकता है।

सक्रिय फंड सक्रिय रूप से गुणवत्ता वाले स्टॉक खोजते हैं।

कुशल प्रबंधक शोध के माध्यम से जोखिम कम करते हैं।

सक्रिय फंड के साथ दीर्घकालिक संपत्ति तेजी से बनती है।

सुझाया गया पोर्टफोलियो फेरबदल

पहला कदम: इक्विटी कोर को समेकित करें

एक फ्लेक्सी कैप को मुख्य कोर के रूप में रखें।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप इस भूमिका के लिए उपयुक्त है।

मार्गदर्शन के लिए नियमित योजना संस्करण पर स्विच करें।

यहां 2,500 रुपये मासिक आवंटित करें।

दूसरा कदम: लार्ज और मिड ब्लेंड जोड़ें

मिरे लार्ज और मिड कैप स्थिरता देता है।

नियमित योजना में इसे बनाए रखें।

यहां 2,000 रुपये मासिक आवंटित करें।

तीसरा कदम: सिंगल मिड कैप एक्सपोजर

केवल एचडीएफसी मिडकैप अवसरों को बनाए रखें।

मोतीलाल और टाटा स्मॉल कैप को रोकें।

एचडीएफसी को नियमित योजना मोड में स्विच करें।

यहां 1,000 रुपये मासिक आवंटित करें।

चौथा कदम: बंधन स्मॉल कैप हटाएँ

बंधन स्मॉल कैप को धीरे-धीरे भुनाएँ।

बड़े और मध्यम मिश्रण की ओर आगे बढ़ें।

चरण पाँच: एचडीएफसी मैन्युफैक्चरिंग से बाहर निकलें

सेक्टर फंड अनावश्यक चक्रीय जोखिम जोड़ता है।

फ्लेक्सी कैप फंड में रिडीम और रीडायरेक्ट करें।

चरण छह: लिक्विड बकेट बनाए रखें

आपातकालीन बफर के लिए निप्पॉन लिक्विड रखें।

लक्ष्य के बाद यहां मासिक एसआईपी की आवश्यकता नहीं है।

जब वेतन प्रवाह की अनुमति हो तो मैन्युअल रूप से टॉप अप करें।

कुल नया एसआईपी 5,500 रुपये मासिक रहता है।

आपके पास अभी भी हर महीने 500 रुपये अतिरिक्त हैं।

इस अतिरिक्त राशि का उपयोग डेट फंड एसआईपी के लिए करें।

डेट घटक का परिचय

एक छोटी अवधि का डेट म्यूचुअल फंड शुरू करें।

सीएफपी सलाह के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।

इसमें हर महीने 500 रुपये आवंटित करें।

गिरावट के दौरान डेट हिस्सा इक्विटी को सहारा देता है।

कई स्मॉल कैप फंड क्यों न रखें

मंदी के दौरान स्मॉल कैप में बहुत उतार-चढ़ाव होता है।

सिंगल फोकस्ड मिड कैप पहले से ही जोरदार है।

तीन स्मॉल कैप रखने से दोहरा जोखिम बढ़ जाता है।

एकाग्रता विविधीकरण लाभ को खत्म कर देती है।

डायरेक्ट स्टॉक ड्रीम्स की समीक्षा

आपने डायरेक्ट स्टॉक का उल्लेख नहीं किया।

यदि बाद में योजना बना रहे हैं, तो उन्हें कॉर्पस के 10% पर सीमित करें।

व्यक्तिगत स्टॉक शोध के लिए समय मांगते हैं।

म्यूचुअल फंड पहले से ही विशेषज्ञ शोध को एकत्रित करते हैं।

हर साल एसआईपी राशि में वृद्धि

वेतन बढ़ने पर एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

अतिरिक्त धन जल्दी चक्रवृद्धि की शक्ति पर निर्भर करता है।

ऑटो टॉप-अप के लिए वेतन मूल्यांकन महीनों का उपयोग करें।

राशि को टॉप करते समय एक ही फंड सूची रखें।

दो अलग-अलग लक्ष्य बकेट

बाल शिक्षा बकेट

अभी भी 16 साल आगे की योजना है।

फ्लेक्सी कैप और मिड कैप मिक्स का उपयोग करें।

बाद में बच्चों के लाभ के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें।

इस लक्ष्य के लिए विशेष रूप से एक फंड को टैग करें।

रिटायरमेंट बकेट

25 साल से अधिक आगे की योजना बनाएं।

फ्लेक्सी कैप, लार्ज और मिड और मिड कैप का उपयोग करें।

डेट हिस्से के लिए धीरे-धीरे एनपीएस या पीपीएफ जोड़ें।

सुरक्षित पूरक के रूप में पीपीएफ

अगले महीने पीपीएफ खाता खोलें।

शुरू करने के लिए हर महीने 1,000 रुपये जमा करें।

सुरक्षित, कर-मुक्त, 15 साल का लॉक अनुशासन को बढ़ावा देता है।

रिटायरमेंट पूल के ऋण पक्ष को बनाने में मदद करता है।

सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान विकल्प

रिडीम किए गए फंड से एकमुश्त राशि लिक्विड में रखी जा सकती है।

चुने हुए इक्विटी फंड में मासिक रूप से एसटीपी का उपयोग करें।

इससे मार्केट टाइमिंग जोखिम अपने आप फैल जाता है।

पुनर्संतुलन नियम

हर साल इक्विटी बनाम ऋण मिश्रण की जांच करें।

इक्विटी मूल्य में उछाल आ सकता है; अतिरिक्त राशि को ऋण में स्थानांतरित करें।

बाजार में बड़ी गिरावट आने पर, ऋण को वापस इक्विटी में स्थानांतरित करें।

सीएफपी इन स्विच को शांतिपूर्वक मार्गदर्शन करता है।

कर संबंधी विचार

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है।

एसटीसीजी पर 20% फ्लैट कर लगाया जाता है।

ऋण फंड लाभ पर प्रति आय स्लैब कर लगाया जाता है।

लक्ष्य के करीब पहुंचने पर हार्वेस्ट रणनीति का उपयोग करें।

हार्वेस्ट का मतलब है कि LTCG को सालाना सीमा तक बुक करना।

इससे टैक्स का खर्च मैनेज किया जा सकता है।

नियमित योजना लागत मिथक तोड़ना

नियमित व्यय अनुपात पहले से अधिक लगता है।

लागत में वार्षिक समीक्षा और व्यवहार कोचिंग शामिल है।

खराब DIY विकल्प गुप्त रूप से बहुत अधिक लागत लेते हैं।

लगातार निर्देशित रिटर्न कम लागत वाली अराजकता को हरा देता है।

अंडरपरफॉर्मेंस की निगरानी

वार्षिक समीक्षा तिथि के लिए कैलेंडर चिह्नित करें।

प्रत्येक फंड की तुलना श्रेणी के माध्यिका से करें।

यदि फंड लगातार तीन वर्षों तक पीछे रहता है, तो बाहर निकलें।

CFP द्वारा सुझाए गए बेहतर फंड से बदलें।

व्यवहार अनुशासन युक्तियाँ

बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकें नहीं।

सस्ते में खरीदी गई क्रैश यूनिट भविष्य में लाभ देती हैं।

दैनिक समाचार शोर को पूरी तरह से अनदेखा करें।

केवल लंबी अवधि के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

प्रेरित रहने के लिए छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएं।

सामान्य गलतियों से बचें

कोई दूसरा सेक्टर फंड शुरू न करें।

बीमा सह निवेश योजनाएँ न खरीदें।

उपभोग खरीद के लिए ऋण लेने से बचें।

इक्विटी में निवेश करने के लिए उधार न लें।

पिछले स्टार प्रदर्शन करने वालों का अंधाधुंध पीछा करने से बचें।

बोनस और विंडफॉल का उपयोग करना

किसी भी बोनस का 50% इक्विटी फंड में लगाएं।

शेष राशि के लिए 30% ऋण हिस्से में लगाएं।

20% आपके परिवार की जरूरतों को पूरा कर सकता है।

यह आनंद और अनुशासन को अच्छी तरह से विभाजित करता है।

मुद्रास्फीति से बचाव

इक्विटी आवंटन मुद्रास्फीति से मजबूती से लड़ता है।

ऋण और पीपीएफ स्थिरता देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति से थोड़ा पीछे रहते हैं।

संतुलित मिश्रण क्रय शक्ति को बनाए रखता है।

वार्षिक योजना में मुद्रास्फीति की धारणाओं की समीक्षा करें।

अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी एक्सपोजर

आपके पोर्टफोलियो में वर्तमान में वैश्विक विविधीकरण की कमी है।

बाद में एक अंतर्राष्ट्रीय फ्लेक्सी इक्विटी फंड जोड़ें।

कुल कॉर्पस का 5% वहां आवंटित करें।

मुद्रा विविधीकरण जोखिम फैलाने में मदद करता है।

लिक्विडिटी लैडर

आपातकालीन फंड लिक्विड फंड में रहता है।

अगले छह महीने शॉर्ट डेट फंड में चाहिए। इक्विटी फंड में दीर्घावधि का पैसा। सीढ़ी सुनिश्चित करती है कि जब जरूरत हो, फंड उपलब्ध हो। संपत्ति की योजना पहले से बना लें। निवेश बढ़ने से पहले एक सरल वसीयत लिखें। सभी म्यूचुअल फंड में अभी जीवनसाथी को नामांकित करें। परिवार में किसी भी बदलाव के बाद नामांकन अपडेट करें। हर साल वित्तीय चेकलिस्ट आपातकालीन फंड के आकार की जांच करें। बीमा कवरेज की पर्याप्तता की समीक्षा करें। फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। एसेट एलोकेशन को संतुलित करें। एसआईपी की मात्रा बढ़ाएँ। मुद्रास्फीति के लिए लक्ष्य राशि अपडेट करें। वसीयत और नामांकन को संशोधित करें। लागत औसत लाभ एसआईपी बाजार में गिरावट के समय अधिक यूनिट खरीदते हैं। बाजार में तेजी के समय कम यूनिट। यह लंबे समय तक खरीद मूल्य को सुचारू रखता है। एसआईपी प्रवाह को हमेशा निर्बाध बनाए रखें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका सीएफपी आपके लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता का अध्ययन करता है। एसेट एलोकेशन रणनीति तैयार करता है। तिमाही आधार पर फंड के प्रदर्शन की निगरानी करता है। बाद में कर कुशल निकासी का सुझाव देता है। अस्थिरता के दौरान व्यवहारिक कोचिंग प्रदान करता है।

पैसे के साथ-साथ भावनाओं को संतुलित करने में मदद करता है।

भविष्य की आय वृद्धि योजना

जब वेतन बढ़ता है, तो सबसे पहले ऋण योगदान को दोगुना करें।

इसके बाद, आनुपातिक रूप से इक्विटी एसआईपी बढ़ाएँ।

आय वृद्धि की तुलना में व्यय वृद्धि को धीमी बनाए रखें।

इससे निवेश के लिए अधिशेष बढ़ता है।

चक्रीय क्षेत्र जोखिम स्पष्टीकरण

विनिर्माण निधि सीमित कारखानों में निवेश करती है।

क्षेत्र चक्र तेजी से बढ़ते और गिरते हैं।

कोर पोर्टफोलियो के लिए आदर्श नहीं है।

इस तरह के जोखिम को तभी रखें जब गहराई से अध्ययन किया गया हो।

इसके बजाय विविधतापूर्ण फ्लेक्सी कैप के साथ बने रहना बेहतर है।

मिडकैप बनाम स्मॉल कैप

मिडकैप स्थापित कंपनियाँ हैं जो अभी भी बढ़ रही हैं।

स्मॉल कैप उच्च जोखिम वाली नवोदित फर्म हैं।

मिडकैप फंड पहले से ही विकास कारक जोड़ता है।

बहुत अधिक स्मॉल कैप जोखिम अस्थिरता को बढ़ाता है।

निवेशक मनोविज्ञान गार्डरेल

समीक्षा के लिए लक्ष्य मूल्य ट्रिगर सेट करें, बेचने के लिए नहीं।

जवाबदेही भागीदार के रूप में प्लानर का उपयोग करें।

नियमित बैठकें योजना पर ध्यान केंद्रित करती हैं।

SIP विराम नीति

केवल तभी विराम लें जब नौकरी छूटने की आपात स्थिति उत्पन्न हो।

स्थिरता वापस आने के तुरंत बाद फिर से शुरू करें।

अस्थायी रूप से खराब प्रदर्शन के कारण फंड स्विच करने से बचें।

बाद में व्यवस्थित निकासी योजना

जब लक्ष्य का समय आता है, तो इकाइयों को धीरे-धीरे लिक्विड में बदलें।

ट्यूशन या रिटायरमेंट कैश फ्लो के लिए SWP का उपयोग करें।

SWP मासिक आय और कर नियंत्रण देता है।

ट्रैकिंग टूल

सभी नियमित योजनाओं को ट्रैक करने के लिए एकल ऐप का उपयोग करें।

वास्तविक समय की सलाह के लिए प्लानर तक पहुँच प्रदान करें।

भ्रम पैदा करने वाले कई ऐप से बचें।

सेवानिवृत्ति रूपरेखा

इस वर्ष अलग से NPS टियर I शुरू करें।

मौजूदा SIP के साथ-साथ 2,000 रुपये मासिक का योगदान करें।

NPS अनुशासन और अतिरिक्त कर लाभ जोड़ता है।

अभी NPS के अंदर 75% इक्विटी आवंटन चुनें।

45 वर्ष की आयु के बाद इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें।

बाल शिक्षा रूपरेखा

8% मुद्रास्फीति अनुमान के साथ भविष्य की फीस का अनुमान लगाएं।

एसआईपी कैलकुलेटर में आवश्यक कॉर्पस को मैप करें।

प्रत्येक वर्ष चाइल्ड फंड एसआईपी को तदनुसार बढ़ाएं।

नियमों में बदलाव के अनुसार ढलना

कर कानून बाद में फिर से बदल सकते हैं।

सीएफपी अपडेट रहता है और योजना को जल्दी से बदल देता है।

नियमित फंड वितरण चैनल त्वरित परिवर्तन प्रसारित करता है।

निष्पादन चरणों में फेरबदल

मोतीलाल, टाटा, बंधन में एसआईपी को तुरंत रोकें।

एसटीपी के माध्यम से धीरे-धीरे मौजूदा इकाइयों को भुनाएं।

पराग फ्लेक्सी कोर में रिडेम्प्शन मनी को रीडायरेक्ट करें।

डेट फंड में 500 रुपये का नया एसआईपी शुरू करें।

सभी मौजूदा फंड को डायरेक्ट से रेगुलर में बदलें।

सीएफपी क्रेडेंशियल रखने वाले एमएफडी के साथ रजिस्टर करें।

हर मार्च को समीक्षा बैठक की तारीख तय करें।

फेरबदल के बाद अपेक्षित लाभ

पोर्टफोलियो चार फंड प्रबंधन योग्य हो जाता है।

लार्ज और मिडकैप हिस्सा स्थिरता देता है।

फ्लेक्सी कैप वैश्विक और घरेलू मिश्रण प्रदान करता है।

मिडकैप स्लाइस में वृद्धि की संभावना बनी रहती है।

डेट स्लाइस झटके को कम करता है।

आपातकालीन कोष सुरक्षित रहता है।

वार्षिक समीक्षा किसी भी कमज़ोर प्रदर्शन को पहले ही पहचान लेती है।

अगले महीनों में क्या देखना है

मिडकैप पर बाज़ार की अस्थिरता के प्रभाव को ट्रैक करें।

डेट फंड क्रेडिट गुणवत्ता अपडेट देखें।

सालाना पीपीएफ ब्याज घोषणाओं की निगरानी करें।

अगर नौकरी का जोखिम बढ़ता है तो आपातकालीन निधि को तेज़ी से बढ़ाएँ।

अंत में

आपकी निवेश यात्रा पहले ही अच्छी तरह से शुरू हो चुकी है।

फेरबदल जोखिम को कम करता है और प्रबंधन क्षमता को बढ़ाता है।

अभी सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाएँ अपनाएँ।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड की कमियों से बचें।

आपातकालीन निधि वृद्धि को प्राथमिकता पर रखें।

आय वृद्धि के साथ एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

हर साल धैर्यपूर्वक एसेट मिक्स को संतुलित करें।

प्रत्येक निवेश को एक स्पष्ट लक्ष्य से जोड़ें।

बाज़ार के मूड के अनुसार धीरे-धीरे निवेशित रहें।

अनुशासन और समय के साथ चुपचाप धन बढ़ता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment