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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Kiran Question by Kiran on May 18, 2024English
Money

41 वर्ष की उम्र में बचत की योजना कैसे बनाएं?

Ans: 41 वर्षीय व्यक्ति के लिए व्यापक वित्तीय योजना
41 वर्ष की उम्र में, अपने वित्तीय भविष्य के लिए योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। आपके पास काम करने के लिए काफ़ी साल हैं, जिससे आपके पास एक मज़बूत रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए काफ़ी समय है। यह गाइड आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के साथ संरेखित एक व्यापक योजना बनाने में मदद करेगी।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
इस स्तर पर, अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना ज़रूरी है। इनमें रिटायरमेंट प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा और एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखना शामिल हो सकता है। विशिष्ट, मापने योग्य, प्राप्त करने योग्य, प्रासंगिक और समयबद्ध (SMART) लक्ष्य निर्धारित करना आपकी निवेश रणनीति का मार्गदर्शन करेगा।

41 वर्ष की उम्र में वित्तीय योजना के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। यह परिश्रम और दूरदर्शिता आपकी वित्तीय सुरक्षा और भविष्य के आराम को काफ़ी हद तक बढ़ाएगी।

बचत और निवेश बढ़ाने का महत्व
एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए, अपनी बचत और निवेश बढ़ाना बहुत ज़रूरी है। अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा बचत में लगाने से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलेगा, जिससे आपके कोष में वृद्धि होगी।

विविधीकरण: जोखिम प्रबंधन की कुंजी
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए आवश्यक है। अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों, जैसे कि इक्विटी और ऋण में फैलाकर, आप जोखिम और इनाम को प्रभावी ढंग से संतुलित कर सकते हैं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श हैं। वे स्टॉक में निवेश करते हैं, जो समय के साथ उच्च रिटर्न दे सकते हैं। विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड, फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार सूचकांक का अनुसरण करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता है। वे अस्थिर बाजारों में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे परिवर्तनों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेहतर रिटर्न के लिए बाजार के अवसरों का लाभ उठाने की क्षमता होती है।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं। वे निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। इक्विटी से जुड़े उच्च जोखिमों को संतुलित करने के लिए यह स्थिरता आवश्यक है।

संतुलित जोखिम के लिए हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो संतुलित जोखिम-इनाम अनुपात प्रदान करते हैं। वे मध्यम रिटर्न और स्थिरता प्रदान करते हैं, जो उन्हें संतुलित पोर्टफोलियो की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त बनाता है।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड के लाभ
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से एक्सेस किए जाने वाले रेगुलर फंड पेशेवर सलाह के साथ आते हैं। जटिल वित्तीय बाजारों को नेविगेट करने और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यह मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है। डायरेक्ट फंड के लिए स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है, जो विशेषज्ञ ज्ञान के बिना चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर का महत्व
एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अनुरूप सलाह दे सकता है। उनकी विशेषज्ञता एक अनुकूलित निवेश रणनीति बनाने में मदद करती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए आपका रास्ता स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाना
अपनी आय बढ़ने पर अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। हर महीने एक अतिरिक्त राशि आवंटित करने से समय के साथ आपकी सेवानिवृत्ति राशि में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। यह समायोजन आपके निवेश विकास को गति देने के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है।

पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है। इस प्रक्रिया में इष्टतम प्रदर्शन और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करना शामिल है।

आपातकालीन निधि और बीमा कवरेज
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यह फंड अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आपको अपने निवेश में कटौती करने की आवश्यकता नहीं है। पर्याप्त बीमा कवरेज अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है, आपके वित्तीय स्वास्थ्य की रक्षा करता है।

कुशल कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपके निवेश रिटर्न को अधिकतम कर सकता है। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत उपकरणों और रणनीतियों का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, इक्विटी-लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) में निवेश करने से आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ मिल सकता है।

यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करना
निवेश एक दीर्घकालिक प्रयास है। रिटर्न के लिए यथार्थवादी अपेक्षाएँ निर्धारित करना और धैर्य रखना ज़रूरी है। बाज़ार में उतार-चढ़ाव सामान्य है, और अस्थिर अवधि के दौरान निवेशित रहना आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है।

बाज़ार के रुझानों के बारे में जानकारी रखना
बाजार के रुझानों और आर्थिक विकास के बारे में खुद को जानकारी रखना आपको बेहतर निवेश निर्णय लेने में मदद करता है। अपनी योजना को आवश्यकतानुसार अनुकूलित करने के लिए नियमित रूप से वित्तीय बाज़ारों और निवेश रणनीतियों के बारे में खुद को शिक्षित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
हालाँकि स्व-शिक्षण मूल्यवान है, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से पेशेवर मार्गदर्शन आवश्यक है। एक CFP व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश अच्छी तरह से प्रबंधित हैं और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) सेवानिवृत्ति के दौरान नियमित आय प्रदान कर सकती है। SWP आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जिससे आपकी पूंजी का निवेश करते हुए एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।

निष्कर्ष
अनुशासित निवेश, विविधीकरण और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ वित्तीय रूप से स्थिर भविष्य को सुरक्षित करने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। इस गाइड में बताई गई रणनीतियों का पालन करके और अपनी प्रगति की नियमित समीक्षा करके, आप वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं और अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
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Sanjeev

Sanjeev Govila  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jan 29, 2023

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Money
30 साल की उम्र में किस तरह की बचत का सुझाव दिया जाता है...?
Ans: यह उत्तर देने से पहले, मैं निम्नलिखित मान रहा हूँ:-
&साँड़; आपके पास अपने भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश करने की कुछ क्षमता वाली नौकरी है।
&साँड़; आपने अब तक कोई निवेश नहीं किया है और नए सिरे से शुरुआत कर रहे हैं।
जो कुछ भी आप पहले ही कर चुके हैं या पहले से ही कर रहे हैं, उसे मैंने नीचे जो लिखा है, उससे छूट दी जा सकती है।

एक युवा व्यक्ति के रूप में अभी या भविष्य में पारिवारिक जिम्मेदारियों के साथ, आपको निम्नलिखित कार्य करने चाहिए:-
&साँड़; आपके पास सबसे पहले 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि होनी चाहिए; नौकरी छूटने या दूसरी नौकरी में जाने के दौरान अंतराल जैसी अप्रत्याशित परिस्थितियों को पूरा करने के लिए आपके खर्चों का मूल्य। यदि आपके पास यह नहीं है, तो एकमुश्त राशि के माध्यम से या धीरे-धीरे इसमें योगदान देकर, जो भी आपके लिए सुविधाजनक हो, जल्द से जल्द बनाएं। इसे छोटे बैंक एफडी या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए जहां से आप इसे कम समय में निकाल सकते हैं।
&साँड़; यदि आप पर कोई वित्तीय निर्भरता है, तो अपनी वार्षिक आय के लगभग 7 वर्षों के बराबर जीवन कवर वाला एक टर्म इंश्योरेंस प्लान लें।
&साँड़; भले ही आपके पास अपने नियोक्ता द्वारा दिया गया चिकित्सा बीमा कवर हो, नियोक्ता के पास 3-5 लाख रुपये का अपना खुद का कवर भी हो, बशर्ते कवर न हो।
&साँड़; प्रति वर्ष 2.5 लाख रुपये (स्वयं का योगदान) की सीमा तक ईपीएफ की सदस्यता लें, जो कि अधिकतम कर-मुक्त राशि है जिसमें आप योगदान कर सकते हैं।
&साँड़; अपने जोखिम प्रोफाइल के आधार पर, अब से कम से कम 5 साल बाद होने वाले अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड के एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना) में निवेश करें। यदि आपके पास 5 वर्षों के भीतर आने वाला कोई लक्ष्य है, तो निवेश आपके पास उपलब्ध राशि और आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार एफडी/आरडी, डेट फंड और हाइब्रिड फंड के संयोजन में किया जाना चाहिए। हर साल अपने वेतन में वृद्धि के अनुसार इन एसआईपी को बढ़ाएं।
&साँड़; आपके वित्तीय लक्ष्य आपकी अपनी धारणा और आवश्यकताओं के अनुसार आपके बच्चों, घर, सेवानिवृत्ति, छुट्टियों, वाहन और बहुत कुछ से संबंधित होंगे। सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए, एनपीएस (राष्ट्रीय पेंशन योजना) भी एसआईपी के रूप में आगे बढ़ने का एक अच्छा तरीका होगा।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 18, 2024

Money
41 वर्ष की आयु में बचत योजना
Ans: 41 की उम्र में बचत योजना बनाना
41 की उम्र में, अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक ठोस बचत योजना बनाना महत्वपूर्ण है। आइए आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक व्यापक रणनीति की रूपरेखा तैयार करें।

वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
अल्पकालिक ज़रूरतें
आपातकालीन निधि, आगामी खर्च और ऋण चुकौती जैसे अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों की पहचान करें।

दीर्घकालिक उद्देश्य
सेवानिवृत्ति योजना, बच्चों की शिक्षा और धन संचय जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करें।

बजट बनाना
खर्चों पर नज़र रखना
अपनी मौजूदा खर्च करने की आदतों का विश्लेषण करके उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और बचत की ओर धन पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

प्राथमिकताएँ निर्धारित करें
अपनी आय का एक हिस्सा बचत के लिए आवंटित करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप आवश्यक चीज़ों को प्राथमिकता दें और साथ ही विवेकाधीन खर्च के लिए भी जगह रखें।

आपातकालीन निधि बनाना
वित्तीय सुरक्षा जाल
चिकित्सा व्यय या नौकरी छूटने जैसी अप्रत्याशित आपात स्थितियों को कवर करने के लिए 3-6 महीने के जीवन-यापन व्यय के बराबर धनराशि अलग रखें।

उच्च तरलता
अपनी आपातकालीन निधि को आसानी से सुलभ और तरल खातों जैसे बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति कोष
एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसकी गणना करें और निर्धारित करें कि उस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको हर महीने कितनी बचत करनी होगी।

सेवानिवृत्ति खाते
कर लाभ और दीर्घकालिक विकास के लिए कर्मचारी भविष्य निधि (EPF), सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF), या राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) जैसे सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों का पता लगाएँ।

शिक्षा योजना
बच्चों की शिक्षा
अपने बच्चों की शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और म्यूचुअल फंड या शिक्षा बचत योजनाओं जैसे शिक्षा-केंद्रित साधनों में निवेश करना शुरू करें।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
शिक्षा व्यय के लिए धीरे-धीरे एक कोष बनाने के लिए उपयुक्त जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश क्षितिज वाले म्यूचुअल फंड में SIP पर विचार करें।

समीक्षा और समायोजन
नियमित निगरानी
अपनी बचत योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

अनुशासित रहें
आर्थिक अनिश्चितता या बाजार में उतार-चढ़ाव के समय में भी अपनी बचत योजना पर टिके रहने में अनुशासन बनाए रखें।

निष्कर्ष
अपने वित्तीय लक्ष्यों और जीवनशैली के अनुरूप संरचित बचत योजना का पालन करके, आप एक मजबूत वित्तीय आधार बना सकते हैं और दीर्घकालिक समृद्धि और सुरक्षा प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025
Money
I am 28 M single, have a salary of 40k,how would I go about making a saving so that I am settled at 35-38 years of age.I am not fully knowledgeable of stocks and other options, personal spending is around 20k per month out of the 40k on the salary.
Ans: It's commendable that you're thinking ahead about your financial future. At 28, with a monthly income of Rs. 40,000 and personal expenses around Rs. 20,000, you have a solid foundation to build upon. Let's explore a comprehensive approach to help you become financially settled by the age of 35-38.

Understanding Your Current Financial Position
Income and Expenses: You have a surplus of Rs. 20,000 each month after expenses.

Age Advantage: Being 28 gives you a 7-10 year horizon to plan and invest.

Financial Goals: Aiming to be financially settled by 35-38 is a realistic and achievable goal.

Building a Strong Financial Foundation
Emergency Fund: Aim to save at least 3-6 months' worth of expenses, i.e., Rs. 60,000 to Rs. 1,20,000.

Health Insurance: Ensure you have adequate health coverage to protect against unforeseen medical expenses.

Life Insurance: Consider term insurance if you have dependents or plan to have in the future.

Strategic Savings and Investments
Systematic Investment Plans (SIPs): Start with a monthly SIP of Rs. 5,000 to Rs. 10,000 in diversified mutual funds

Public Provident Fund (PPF): Invest Rs. 1,500 to Rs. 2,000 monthly for long-term, tax-free returns.

Recurring Deposits (RDs): Allocate Rs. 2,000 to Rs. 3,000 monthly for short-term goals.

Enhancing Financial Literacy
Educational Resources: Read books and articles on personal finance to deepen your understanding.

Workshops and Seminars: Attend financial planning workshops to gain practical insights.

Consult a Certified Financial Planner: Seek professional advice to tailor a plan specific to your goals.

Monitoring and Adjusting Your Plan
Regular Reviews: Assess your financial plan every 6 months to ensure alignment with your goals.

Adjust Contributions: Increase your investment amounts as your income grows.

Stay Informed: Keep abreast of market trends and adjust your portfolio accordingly.

Final Insights
By consistently saving and investing wisely, you can achieve financial stability by 35-38. Starting early and staying disciplined are key to building wealth over time. Remember, financial planning is a continuous process that adapts to your evolving life circumstances.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी चाहिए?
Ans: योजना को भविष्य की आय, जोखिम सुरक्षा और धन वृद्धि पर केंद्रित होना चाहिए।

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को समझना
40 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है बिना वेतन के लंबे वर्ष।

आपको अगले 40-45 वर्षों के लिए आय की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति के कारण मासिक खर्च बढ़ेंगे।

आपको अपनी वर्तमान आय को निष्क्रिय आय से बदलना होगा।

कोष को जीवनशैली, आपात स्थितियों और प्रमुख लक्ष्यों को पूरा करना होगा।

भविष्य के खर्चों की पहचान
वर्तमान मासिक खर्चों से शुरुआत करें।

भविष्य की ज़रूरतों का अनुमान लगाने के लिए उन्हें मुद्रास्फीति से गुणा करें।

विचार करें:

घरेलू ज़रूरतें

बच्चों की शिक्षा

परिवार की चिकित्सा लागत

यात्रा और जीवनशैली

आपातकालीन निधि

ये सभी आपके सेवानिवृत्ति बजट में शामिल होने चाहिए।

कोष की आवश्यकता का अनुमान
आपका कोष कम से कम 40 वर्षों तक चलना चाहिए।

आपको इससे मासिक आय उत्पन्न करनी होगी।

आय को हर साल मुद्रास्फीति-समायोजित किया जाना चाहिए।

निष्क्रिय आय खर्चों के बराबर या उससे अधिक होनी चाहिए।

सही एसेट एलोकेशन बनाना
एसेट क्लास का मिश्रण बहुत ज़रूरी है।

हर एसेट आपकी योजना में एक अलग भूमिका निभाता है।

आपको चुनना होगा:

विकास के लिए इक्विटी फंड

स्थिरता के लिए डेट फंड

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए
इंडेक्स फंड बस इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे बाज़ार को मात नहीं देते।

वे बिना किसी रणनीति के निष्क्रिय दृष्टिकोण अपनाते हैं।

कोई भी फंड मैनेजर सक्रिय रूप से निगरानी नहीं करता।

गिरते बाज़ार में, वे इंडेक्स की तरह ही गिरते हैं।

एक्टिव फंड गिरावट से बचाव कर सकते हैं और बेहतर विकास कर सकते हैं।

एक्टिव फंड में फंड मैनेजर समझदारी से फ़ैसले लेते हैं।

जब बाज़ार बदलता है तो वे आवंटन बदल देते हैं।

यह लचीलापन आपको सुरक्षित रूप से धन बढ़ाने में मदद करता है।

डायरेक्ट प्लान आपकी वृद्धि को क्यों नुकसान पहुँचा सकते हैं
डायरेक्ट प्लान में कोई विशेषज्ञ सहायता नहीं होती।

बाज़ार में गिरावट के दौरान आप अकेले होते हैं।

सही श्रेणी या फंड चुनने में कोई मदद नहीं।

फंड की समीक्षा करने या बदलने में कोई मदद नहीं।

ज़्यादातर निवेशक घबरा जाते हैं और गलत तरीके से निकासी कर लेते हैं।

नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार तक पहुँच प्रदान करते हैं।

आपको समय पर सहायता, पुनर्संतुलन और समीक्षाएं मिलती हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी आपके निवेश को अनुकूलित कर सकता है।

दीर्घकालिक सफलता के लिए विशेषज्ञ की भागीदारी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति योजना में मन की शांति भी महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय का स्रोत बनाना
एसआईपी आपकी कमाई के साथ-साथ धन संचय करता है।

एसडब्ल्यूपी आपको सेवानिवृत्ति के बाद आय प्रदान करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास में मदद करते हैं।

डेट और हाइब्रिड फंड मासिक भुगतान में मदद करते हैं।

उचित मिश्रण सुरक्षा और रिटर्न सुनिश्चित करेगा।

केवल विकास संपत्तियों पर निर्भर न रहें।

सेवानिवृत्ति के बाद आंशिक रूप से आय-उत्पादक फंडों में स्थानांतरित हो जाएँ।

अचल संपत्ति पर निर्भरता के बिना सेवानिवृत्ति
अचल संपत्ति नियमित आय नहीं देती है।

संपत्ति बेचने में काला धन और देरी जैसी समस्याएँ होती हैं।

किराये की आय कम और अनिश्चित होती है।

हो सकता है कि जब आपको पैसे की ज़रूरत हो, तब संपत्ति न बिक पाए।

इसलिए, सेवानिवृत्ति के लिए अचल संपत्ति पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

बड़ी ज़रूरतों के लिए केवल अतिरिक्त संपत्ति की बिक्री का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड से कोर रिटायरमेंट इनकम बनाएँ।

40 साल की उम्र में रिटायर होने से पहले करने योग्य मुख्य बातें
कम से कम 3-4 करोड़ रुपये का लिक्विड फंड बनाएँ।

10-15 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

25-30 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

बच्चे के स्वतंत्र होने तक टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

बच्चे की शिक्षा और शादी के लिए पैसे अलग रखें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के ज़रिए नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।

डायवर्सिफाइड फंड में एसआईपी के ज़रिए मासिक निवेश करें।

वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

हर 6 महीने में एक बार सभी निवेशों पर नज़र रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित सलाह लें।

म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर नियम
इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजी पर 20% कर लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर का बोझ कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।

अचानक बड़े कर से बचने के लिए SWP का उपयोग करें।

निकासी को वित्तीय वर्षों में बाँटें।

सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए जोखिम कवरेज
सेवानिवृत्ति के लिए जोखिम-मुक्त आय की आवश्यकता होती है।

जोखिम भरे शेयरों में निवेश न करें।

F&O, क्रिप्टो या अनियमित उत्पादों से बचें।

20% निवेश कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में रखें।

इक्विटी को चरणों में सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करें।

अभी दीर्घकालिक स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

हर साल बिना अंतराल के पॉलिसी का नवीनीकरण करें।

आपातकालीन निधि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

एसेट एलोकेशन सुझाव (योजना का नाम नहीं)
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 60% (विकास)

हाइब्रिड फंड: 25% (संतुलित आय)

डेट फंड: 10% (स्थिरता)

लिक्विड फंड: 5% (आपातकालीन)

यह एक व्यापक मिश्रण है। आपको इसे जोखिम के आधार पर व्यक्तिगत बनाना होगा।

समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय बचने वाली गलतियाँ
संपत्ति के भविष्य के किराये या बिक्री मूल्य का ज़्यादा अनुमान लगाना।

सेवानिवृत्ति आय के लिए अचल संपत्ति में निवेश करना।

बाद के वर्षों तक स्वास्थ्य बीमा की अनदेखी करना।

केवल एक ही प्रकार की संपत्ति में निवेश करना।

भविष्य की ज़रूरतों का आकलन करते समय मुद्रास्फीति की अनदेखी करना।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष निधियों पर निर्भर रहना।

ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद में इंडेक्स फंड रखना।

सेवानिवृत्ति योजना लचीली होनी चाहिए
हर साल एक बार लक्ष्यों की समीक्षा करें।

बाज़ार में बदलाव के आधार पर समायोजन करें।

उम्र बढ़ने के साथ इक्विटी से हाइब्रिड में बदलाव करें।

अपनी योजना को 40 साल के लिए भविष्य-सुरक्षित बनाएँ।

बाज़ार में गिरावट के दौरान अनुशासित रहें।

अल्पकालिक घटनाओं के आधार पर भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

हमेशा एक स्पष्ट उद्देश्य के साथ निवेश करें।

बच्चों की ज़रूरतों की योजना के साथ 40 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति
बच्चों की शिक्षा अभी महंगी है।

10-15 साल बाद यह और महंगी हो जाएगी।

शिक्षा और विवाह के लिए अलग से फंड स्थापित करें।

इन लक्ष्यों के लिए रिटायरमेंट फंड का उपयोग न करें।

बच्चों से संबंधित ज़रूरतों के लिए अलग से SIP शुरू करें।

सुनिश्चित करें कि यह फंड लगातार बढ़ता रहे।

इस लक्ष्य के लिए मध्यम-जोखिम वाले फंड चुनें।

यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश योजनाएँ हैं
यदि आप ऐसी पॉलिसी ले रहे हैं, तो उनकी सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

इनमें से ज़्यादातर पॉलिसी उच्च लॉक-इन के साथ कम रिटर्न देती हैं।

IRR और मैच्योरिटी लाभ की जाँच करें।

यदि दीर्घकालिक रिटर्न कम है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित फंड का उपयोग करें।

दीर्घकालिक सहायता और बेहतर विकास प्राप्त करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग में विशेषज्ञ की मदद क्यों महत्वपूर्ण है
रिटायरमेंट प्लानिंग 30-40 साल की योजना है।

स्वयं निवेश करने वाले निवेशक अक्सर गलत कदम उठाते हैं।

गलत फंड चुनने से रिटर्न प्रभावित होता है।

सही समय पर योजना की समीक्षा न करने से घाटे का कारण बनता है।

CFP आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद कर सकता है।

एमएफडी सही फंड तक पहुँच प्रदान करता है।

ये दोनों मिलकर आपकी ज़रूरतों के लिए सही रणनीति बनाते हैं।

अंततः
40 साल की उम्र में रिटायर होना संभव है, लेकिन इसके लिए गंभीर तैयारी की ज़रूरत है।

आपको एक मज़बूत, विविधतापूर्ण और तरल रिटायरमेंट फंड बनाना होगा।

रियल एस्टेट और इंडेक्स फंड पर निर्भरता से बचें।

विशेषज्ञ की सलाह के बिना डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।

हर निवेश से स्थिर और कर-कुशल आय होनी चाहिए।

हेल्थ कवर, टर्म कवर और इमरजेंसी बफर तैयार होना चाहिए।

अपनी योजना पर नज़र रखें और हर साल विशेषज्ञ की सलाह से उसमें बदलाव करें।

अनुशासित और केंद्रित रहें। शांतिपूर्ण समय से पहले रिटायरमेंट हासिल किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2025

Asked by Anonymous - Oct 09, 2025English
Money
मैं 37 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ और 2.6 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मैं लगातार बचत कर रहा हूँ और मेरे पास म्यूचुअल फंड में 1.2 करोड़ रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये का फंड है। मैं अविवाहित हूँ और शादी करने का मेरा कोई इरादा नहीं है। मैं 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ और भारत घूमना चाहता हूँ। क्या मेरा मौजूदा फंड पर्याप्त है? क्या मुझे 80,000 रुपये प्रति माह की SIP जारी रखनी चाहिए या इसे बढ़ाना चाहिए?
Ans: आपने अपने 30 के दशक में बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। 37 साल की उम्र में 1.5 करोड़ रुपये का कोष आपके अनुशासन और निरंतरता को दर्शाता है। 45 साल की उम्र तक रिटायर होकर भारत की यात्रा करने का आपका लक्ष्य प्रेरणादायक है और उचित संरचना और योजना के साथ यह संभव भी है। आइए आपकी स्थिति की विस्तार से समीक्षा करें और समझें कि कौन से कदम आपको अपने सपने को आत्मविश्वास से पूरा करने में मदद करेंगे।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आप 2.6 लाख रुपये प्रति माह कमा रहे हैं, जिससे बचत की अच्छी संभावना है। आपके कोष में शामिल हैं -

म्यूचुअल फंड में 1.2 करोड़ रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट में 30 लाख रुपये

इस तरह कुल 1.5 करोड़ रुपये की वित्तीय संपत्तियाँ हैं, जो आपकी उम्र के हिसाब से बहुत अच्छी हैं। अविवाहित होने के कारण, आपकी जीवनशैली की ज़रूरतें मध्यम होने की संभावना है, जिससे आपको बचत करने और जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में लचीलापन मिलता है।

80,000 रुपये प्रति माह का आपका SIP भी वित्तीय स्वतंत्रता के प्रति स्पष्ट इरादे को दर्शाता है। 45 साल की उम्र में आपकी लक्षित सेवानिवृत्ति से आठ साल पहले, आपके पास अभी भी चक्रवृद्धि ब्याज के लिए एक सार्थक समय सीमा है।

"45 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति" मुख्य समझ

45 साल की उम्र में रिटायर होने का मतलब है कि आप रिटायरमेंट के बाद 35 से 40 साल और जी सकते हैं। इसका मतलब है कि आपके निवेश से चार दशकों तक स्थायी आय होनी चाहिए।

जब आप जल्दी रिटायर होते हैं, तो दो कारक सबसे ज़्यादा मायने रखते हैं:

संचित राशि।

हर साल निकासी की दर।

आपको सिर्फ़ संचय करने से हटकर धन की दीर्घायु सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

"अपने वर्तमान कोष का मूल्यांकन"

37 साल की उम्र में 1.5 करोड़ रुपये का कोष एक अच्छी शुरुआत है। हालाँकि, 45 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए, पर्याप्तता आपके वार्षिक खर्चों पर निर्भर करती है।

मान लीजिए आज आपके वार्षिक खर्च 12 से 15 लाख रुपये हैं। 6% की मुद्रास्फीति दर पर भी, वे लगभग 12 वर्षों में दोगुने हो जाएँगे। इसका मतलब है कि 45 साल की उम्र में, आपके वार्षिक खर्च 25 से 30 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद स्थायी रूप से आय उत्पन्न करने के लिए, आपको मध्यम निकासी और सेवानिवृत्ति के बाद सामान्य वृद्धि को मानते हुए, लगभग 6 से 7 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता होगी।

इससे पता चलता है कि आपका वर्तमान कोष 45 वर्ष की आयु में पूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए अभी पर्याप्त नहीं है। लेकिन अच्छी खबर यह है कि आप सही रास्ते पर हैं और अगले आठ वर्षों में इस अंतर को पाटने के लिए आपके पास सही आदतें हैं।

"आपके भविष्य की संपत्ति में SIP की भूमिका"

आपका 80,000 रुपये का मासिक SIP प्रभावशाली है। आठ वर्षों में, यह काफी बढ़ सकता है। लेकिन इसे जारी रखना है या बढ़ाना है, यह आपके अतिरिक्त नकदी प्रवाह और वित्तीय सुविधा पर निर्भर करता है।

यदि आपकी मासिक बचत दर अनुमति देती है, तो हर साल अपने SIP में 10% की वृद्धि करने से आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर में वृद्धि हो सकती है। सालाना एक छोटी सी वृद्धि भी 45 वर्ष की आयु तक आपकी संपत्ति में कुछ अतिरिक्त करोड़ रुपये जोड़ सकती है।

याद रखें, संपत्ति सृजन केवल SIP राशि के बारे में नहीं है, बल्कि बाजार चक्रों के दौरान गुणवत्तापूर्ण फंडों में निवेशित और निरंतर बने रहने के बारे में भी है।

" एसेट आवंटन की समीक्षा

आपका एसेट मिश्रण अब लगभग 80% म्यूचुअल फंड और 20% फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करता है। यह आक्रामक है, लेकिन आपकी उम्र और लक्ष्य के अनुरूप है।

फिर भी, म्यूचुअल फंड में, उचित विविधीकरण सुनिश्चित करना ज़रूरी है -

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगभग 60-65%।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में लगभग 20-25%।

लचीलेपन के लिए अल्पकालिक डेट फंड या लिक्विड फंड में लगभग 10-15%।

आपके फिक्स्ड डिपॉजिट आपातकालीन और अल्पकालिक रिज़र्व के रूप में काम कर सकते हैं। लेकिन इन्हें दीर्घकालिक संपत्ति पर हावी नहीं होना चाहिए क्योंकि कर-पश्चात रिटर्न मुद्रास्फीति की तुलना में कम होता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा का महत्व

नियमित फंड समीक्षा आवश्यक है, फंड हॉपिंग नहीं। कई निवेशक बिना जाने-समझे खराब प्रदर्शन करने वाले फंड या गलत श्रेणियों में बने रहते हैं।

अगर आपके फंड दो-तीन सालों से अपने समकक्षों से पीछे चल रहे हैं, तो बेहतर प्रबंधन वाले विकल्पों पर स्विच करने का समय आ गया है।

कुशल फंड मैनेजरों द्वारा संचालित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, निष्क्रिय रणनीतियों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए बेहतर क्यों हैं?"

कुछ निवेशक सोचते हैं कि इंडेक्स फंड बेहतर होते हैं। लेकिन उनकी सीमाएँ भी हैं। इंडेक्स फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते क्योंकि वे इंडेक्स की तरह ही होते हैं।

जब बाज़ार जोखिम भरा हो जाता है, तो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर या नकदी की स्थिति बदल सकते हैं। एक पेशेवर फंड मैनेजर समय पर निर्णय ले सकता है, जिससे अस्थिरता कम करने में मदद मिलती है।

जो लोग जल्दी सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखते हैं, उनके लिए स्थिरता उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि विकास। सक्रिय फंड एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को जोखिम को गतिशील रूप से समायोजित करने की अनुमति देते हैं, जबकि इंडेक्स फंड में यह लचीलापन नहीं होता।

"नियमित फंडों के माध्यम से निवेश का महत्व"

कई लोग मानते हैं कि डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाएं ज़्यादा रिटर्न देती हैं। लेकिन यह छोटा सा अंतर बड़ी कीमत पर आता है - पेशेवर समीक्षा का अभाव।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से आपको निरंतर निगरानी, ​​पुनर्संतुलन और रणनीति अपडेट मिलते हैं।

अगर आप सीधे तौर पर निवेश करते हैं, तो कोई भी आपके प्रदर्शन, जोखिम या उपयुक्तता पर नज़र नहीं रखता। सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, विशेषज्ञ मार्गदर्शन मामूली लागत अंतर की तुलना में कहीं अधिक मूल्य जोड़ता है।

"समय से पहले सेवानिवृत्ति से पहले जोखिम प्रबंधन"

45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का अर्थ है कि आपके निवेश आपके काम छोड़ने के बाद भी लंबे समय तक बने रहेंगे। इसलिए, पूंजी सुरक्षा उतनी ही महत्वपूर्ण हो जाती है जितनी कि वृद्धि।

सेवानिवृत्ति से पहले, अपनी कुल राशि का 30-40% हाइब्रिड या डेट-ओरिएंटेड फंड जैसी सुरक्षित श्रेणियों में स्थानांतरित करें। इससे जब आप निकासी शुरू करेंगे तो अस्थिरता कम होगी।

साथ ही, कम से कम तीन वर्षों के खर्चों को लिक्विड या अल्पकालिक साधनों में बनाए रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी फंड न बेचें।

"यात्रा के वर्षों के दौरान मुद्रास्फीति की योजना बनाना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद पूरे भारत की यात्रा करना चाहते हैं। यह एक शानदार लक्ष्य है। लेकिन यात्रा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है।

इसलिए, यात्रा को एक अलग लक्ष्य के रूप में योजना बनाएँ, न कि बुनियादी जीवन-यापन व्यय के अंतर्गत। एक अलग "यात्रा निधि" बनाए रखें जो सेवानिवृत्ति के दौरान भी कमाई करती रहे।

आप इसे सुरक्षित रूप से बढ़ाने के लिए आंशिक रूप से बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड में रख सकते हैं।

"बीमा और स्वास्थ्य कवरेज

अविवाहित होने का मतलब बीमा न लेना नहीं है। अपनी बचत की सुरक्षा के लिए आपके पास मज़बूत स्वास्थ्य बीमा होना ज़रूरी है।

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च हर साल बढ़ता है। कम से कम 25-30 लाख रुपये का व्यापक स्वास्थ्य कवर खरीदें। साथ ही, मन की शांति के लिए व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा भी करवाएँ।

उचित कवरेज के बिना, एक भी मेडिकल इमरजेंसी आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना को बिगाड़ सकती है।

"आपातकालीन निधि और तरलता

कम से कम छह से आठ महीने के खर्चों को लिक्विड फंड या बैंक खाते में रखें। यह आपको नौकरी छूटने या बड़ी मरम्मत लागत जैसे अल्पकालिक झटकों से बचाता है।

आपकी सावधि जमा इस आपातकालीन निधि का हिस्सा हो सकती है।

"आपकी योजना में कर दक्षता

सावधि जमा की तुलना में म्यूचुअल फंड कर-कुशल होते हैं। वर्तमान नियमों के तहत:

इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​(LTCG) कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंडों के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सेवानिवृत्ति से पहले सबसे कर-कुशल तरीके से निकासी या पुनर्संतुलन के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।

"45 के बाद निकासी रणनीति"

जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आपको बेतरतीब ढंग से निकासी नहीं करनी चाहिए। एक व्यवस्थित निकासी योजना बनाएँ।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और नियमित आय के लिए हाइब्रिड या डेट फंड का उपयोग करें। शुरुआती वर्षों में केवल सुरक्षित श्रेणियों से ही निकासी करें और इक्विटी को लंबे समय तक बढ़ने दें।

यह दृष्टिकोण आपके कोष के जीवनकाल को बढ़ाता है।

पारंपरिक वार्षिकी से बचें क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं और उनमें कोई लचीलापन नहीं होता है। म्यूचुअल फंड निकासी योजनाएँ कहीं अधिक कुशल और पारदर्शी होती हैं।

"भविष्य के नकदी प्रवाह की योजना बनाना"

सेवानिवृत्ति के बाद भी, कुछ छोटे आय स्रोत रखना बुद्धिमानी है। आप पहले कुछ वर्षों के दौरान अपने कोष पर दबाव कम करने के लिए अंशकालिक परामर्श या दूरस्थ कार्य पर विचार कर सकते हैं।

यह आपको मानसिक रूप से सक्रिय भी रखता है और आपके निवेश को लंबे समय तक चक्रवृद्धि करने में मदद करता है।

» सामान्य गलतियों से बचें

कई लोग जो समय से पहले सेवानिवृत्त हो जाते हैं, कुछ सामान्य गलतियाँ करते हैं:

सेवानिवृत्ति के बाद की आय का ज़्यादा अनुमान लगाना और मुद्रास्फीति को कम आंकना।

चिकित्सा और यात्रा मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ करना।

सेवानिवृत्ति के शुरुआती दौर में बहुत ज़्यादा रूढ़िवादी या सेवानिवृत्ति के करीब बहुत ज़्यादा आक्रामक निवेश करना।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार वार्षिक समीक्षा के माध्यम से सही संतुलन बनाए रखने में मदद कर सकता है।

» नियमित रूप से पुनर्संतुलन करें

हर साल अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें। अगर इक्विटी बहुत ज़्यादा बढ़ गई है, तो कुछ मुनाफ़े को हाइब्रिड या डेट फ़ंड में लगाएँ।

यह आसान पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रण में रखता है और आपके लाभ को सुरक्षित रखता है।

बाज़ार के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें। सभी चक्रों में अपनी योजना पर टिके रहें।

» अपना SIP कब बढ़ाएँ

अगर आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिलता है, तो अपना SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ। हर साल 5-10% की वृद्धि भी बड़ा बदलाव ला सकती है।

आपकी जीवनशैली आपकी आय की तुलना में धीमी गति से बढ़नी चाहिए। अतिरिक्त बचत सीधे आपके SIP में जानी चाहिए।

इससे आप अपने लक्षित कोष तक तेज़ी से पहुँच सकते हैं और शायद 45 साल की उम्र से पहले ही सेवानिवृत्त भी हो सकते हैं।

"सेवानिवृत्ति के लिए भावनात्मक तैयारी का निर्माण"

वित्तीय स्वतंत्रता केवल धन के बारे में नहीं है। यह उद्देश्य के बारे में भी है।

चूँकि आप भारत यात्रा की योजना बना रहे हैं, इसलिए छुट्टियों के दौरान अभी से इसकी खोज शुरू कर दें। इससे आपको भविष्य में अपनी मनचाही जीवनशैली की कल्पना करने में मदद मिलती है।

यह भावनात्मक स्पष्टता दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन का समर्थन करती है।

"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका"

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी कई तरह से मदद कर सकता है -

आपके म्यूचुअल फंड मिश्रण और रिटर्न की सालाना समीक्षा करना।

जीवन के प्रत्येक चरण के लिए परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करना।

सेवानिवृत्ति के बाद चरण-दर-चरण निकासी और आय योजना बनाना।

यह सुनिश्चित करना कि सभी निर्णय आपके शीघ्र सेवानिवृत्ति लक्ष्य के अनुरूप हों।

पेशेवर निगरानी से अटकलों की ज़रूरत नहीं पड़ती और दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

"अंततः"

आपकी वर्तमान बचत दृढ़ इरादे और स्पष्टता को दर्शाती है। आपने पहले ही 1.5 करोड़ रुपये का एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।

आपकी आय और अनुशासन के साथ, 45 साल की उम्र में रिटायर होने का आपका सपना साकार हो सकता है। आपको बस इतना करना है -

SIP में निवेश जारी रखें और सालाना निवेश बढ़ाएँ।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने फंड की समीक्षा करते रहें।

45 साल की उम्र के करीब आते-आते धीरे-धीरे सुरक्षित संपत्तियाँ बनाएँ।

भावनात्मक निवेश निर्णयों से बचें।

स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधियाँ बनाए रखें।

इन उपायों से, आप जल्दी सेवानिवृत्ति और बिना किसी वित्तीय तनाव के भारत में घूमने की आज़ादी दोनों प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2025

Asked by Anonymous - Oct 09, 2025English
Money
मैं 35 साल का एक सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ और 1.8 लाख रुपये प्रति माह कमाता हूँ। मैंने दो साल पहले 85 लाख रुपये का होम लोन लिया था और अभी भी 78 लाख रुपये बकाया हैं जिनकी ईएमआई 82,000 रुपये है। इसके अलावा, मेरे पास 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन है जिसकी ईएमआई 18,000 रुपये है। मेरी पत्नी 60,000 रुपये कमाती है और हमारा एक साल का बच्चा है। क्या मुझे अपने 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए करना चाहिए या ईएमआई जारी रखनी चाहिए? हम हर महीने संघर्ष कर रहे हैं।
Ans: आपने कम उम्र में ही अपने जीवन को ज़िम्मेदारी से संभाला है। घर का मालिक होना, म्यूचुअल फंड में निवेश बनाए रखना और अपने परिवार का भरण-पोषण करना अनुशासन और एकाग्रता का परिचय देता है। 35 साल की उम्र में, आपकी आय का स्तर मज़बूत है, और कुछ व्यावहारिक बदलावों से आपकी आर्थिक स्थिति को स्थिर किया जा सकता है। बच्चे की परवरिश के साथ-साथ दो ऋणों के प्रबंधन को लेकर आपकी चिंता जायज़ है, और इसे व्यवस्थित तरीके से दूर किया जा सकता है।

"अपनी वर्तमान आर्थिक स्थिति को समझना"

आपके परिवार की मासिक आय लगभग 2.4 लाख रुपये है। आपकी कुल ईएमआई 1 लाख रुपये है, जिसका अर्थ है कि आपकी आय का लगभग 42% ऋण चुकाने में चला जाता है। यह थोड़ी ज़्यादा है, खासकर एक साल के बच्चे और बढ़ते घरेलू खर्चों को देखते हुए।

आपके होम लोन का बकाया 78 लाख रुपये है और ईएमआई 82,000 रुपये है। 8 लाख रुपये के पर्सनल लोन की ईएमआई 18,000 रुपये है। पर्सनल लोन पर आमतौर पर ब्याज दरें ज़्यादा होती हैं, जबकि होम लोन कम होते हैं और टैक्स में छूट भी मिलती है।

आपके पास 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड भी हैं, जो आपको अच्छी नकदी प्रदान करते हैं। आप कई युवा परिवारों की तुलना में बेहतर स्थिति में हैं क्योंकि आपके पास बचत उपलब्ध है। चुनौती यह है कि आप उसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

ऋण बोझ और नकदी प्रवाह के दबाव का मूल्यांकन

आपके जीवन के इस पड़ाव के लिए ईएमआई पर कुल 1 लाख रुपये का मासिक खर्च बहुत ज़्यादा है। आपका एक बढ़ता हुआ बच्चा है, परिवार के खर्चे हैं, और भविष्य के लिए बचत करने की ज़रूरत है। आपकी पत्नी की 60,000 रुपये की आय मददगार है, लेकिन फिर भी आपको मासिक नकदी प्रवाह पर दबाव का सामना करना पड़ता है।

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज को कम करना ज़रूरी है। पर्सनल लोन पर आमतौर पर 13%-16% ब्याज लगता है। होम लोन पर लगभग 8%-9% ब्याज लगता है। अगर आप दोनों को जारी रखते हैं, तो आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा कई वर्षों तक ब्याज में चला जाएगा।

इसलिए, पहले पर्सनल लोन का निपटारा करने से आपका बोझ काफ़ी कम हो जाएगा। एक बार यह बोझ चुकाने के बाद, आपका नकदी प्रवाह तुरंत 18,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ जाएगा। इससे आपको राहत मिल सकती है और आप आराम से घरेलू ज़रूरतें पूरी कर सकते हैं।

"क्या आपको पर्सनल लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना चाहिए?"

जी हाँ, अपने पर्सनल लोन को चुकाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा इस्तेमाल करना व्यावहारिक और समझदारी भरा कदम है। इसका कारण सरल है। म्यूचुअल फंड (खासकर डेट या हाइब्रिड) से मिलने वाला टैक्स-पश्चात रिटर्न आमतौर पर पर्सनल लोन पर आपके द्वारा चुकाए जा रहे ब्याज से कम होता है।

उदाहरण के लिए, अगर आपके म्यूचुअल फंड लगभग 9% औसत वार्षिक रिटर्न कमा रहे हैं, लेकिन आपके पर्सनल लोन की ब्याज दर 14% है, तो आप मूल्य खो रहे हैं। उस पर्सनल लोन का भुगतान करने से आपको जोखिम-मुक्त और गारंटीकृत रिटर्न मिलता है, जो आपके द्वारा बचाए गए लोन के ब्याज के बराबर होता है।

आप अपने 25 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड कोष से लगभग 8-9 लाख रुपये का इस्तेमाल पर्सनल लोन को पूरी तरह से चुकाने के लिए कर सकते हैं। बाकी 16-17 लाख रुपये अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और आपात स्थितियों के लिए निवेशित रखें।

ऐसा करने से, आप हर महीने तुरंत 18,000 रुपये बचा सकते हैं। यह बिना जोखिम उठाए सालाना 2.16 लाख रुपये अतिरिक्त कमाने जैसा है।

"होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल क्यों न करें?"

इस समय होम लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें। होम लोन लंबी अवधि के, कम लागत वाले लोन होते हैं जो ब्याज और मूलधन दोनों पर आयकर लाभ प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, कर समायोजन के बाद हाउसिंग लोन का ब्याज प्रभावी रूप से सस्ता हो जाता है, खासकर यदि आप उच्च कर श्रेणी में आते हैं। कम ब्याज वाले, लंबी अवधि के लोन को जल्दी चुकाने के बजाय म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखना बेहतर है।

यदि आप होम लोन चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करते हैं, तो आप अपनी आपातकालीन सुरक्षा और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति खो देंगे। होम लोन की ईएमआई नियमित रूप से चुकाते रहें। इसके बजाय भविष्य की बचत और तरलता बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

"म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा"

अपना पर्सनल लोन चुकाने के लिए 8-9 लाख रुपये भुनाने से पहले, अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की संरचना की जाँच करें। यदि आपके पास इक्विटी और डेट फंड दोनों हैं, तो पहले डेट या हाइब्रिड हिस्से से निकासी करें।

इक्विटी फंडों में दीर्घकालिक विकास की संभावना होती है। इन्हें अपने बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति जैसे भविष्य के लक्ष्यों के लिए सुरक्षित रखना बेहतर है।

साथ ही, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने समग्र म्यूचुअल फंड मिश्रण की समीक्षा करें। प्रत्यक्ष फंडों से बचें, भले ही वे सस्ते लगें। एमएफडी प्रमाणपत्र वाले सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर समीक्षा, पुनर्संतुलन और निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। इससे आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंडों से भी बचें, क्योंकि वे केवल इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और बाजार में गिरावट के साथ समायोजित नहीं हो सकते। अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

"आपातकालीन निधि की स्थापना"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, कम से कम छह महीने के कुल खर्चों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसमें ईएमआई, घरेलू खर्च और बच्चों की देखभाल के खर्च शामिल होने चाहिए।

आप इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक बैंक जमा में रख सकते हैं। आपके परिवार के लिए, यह फंड लगभग 5-6 लाख रुपये का होना चाहिए। यह आपको चिकित्सा आपात स्थिति या अस्थायी नौकरी की समस्याओं जैसे अचानक आने वाले वित्तीय झटकों से बचाता है।

इस आपातकालीन निधि को इक्विटी या दीर्घकालिक निधियों में निवेश न करें। यह पूरी तरह से सुलभ होनी चाहिए।

"मासिक बजट और जीवनशैली का प्रबंधन"

पर्सनल लोन चुकाने के बाद आपकी 1 लाख रुपये की निश्चित ईएमआई घटकर 82,000 रुपये रह जाएगी। 2.4 लाख रुपये की घरेलू आय के साथ, आपकी ईएमआई-से-आय अनुपात लगभग 34% तक गिर जाएगा। यह आरामदायक और सुरक्षित है।

अब अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें। तीन श्रेणियाँ बनाएँ:

आवश्यक वस्तुएँ (खाना, बिल, बच्चे की ज़रूरतें, ईएमआई)

आराम (सदस्यता, भोजन, गैर-ज़रूरी वस्तुएँ)

लक्ष्य (बचत, बीमा, बाल शिक्षा निधि)

ईएमआई के बाद भी अपनी आय का कम से कम 10% बचत के लिए आवंटित करें। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को मासिक रूप से बढ़ाते रहें, भले ही छोटे एसआईपी के माध्यम से ही क्यों न हो। राशि से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

"बीमा सुरक्षा का महत्व"

ज़्यादा ज़िम्मेदारियों और होम लोन के साथ, आपको अपने परिवार को उचित बीमा से सुरक्षित करना चाहिए। अपने लिए कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर लें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि अगर आपको कुछ हो जाए, तो आपकी पत्नी और बच्चे होम लोन का खर्च उठा सकें।

साथ ही, पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी लें जो आपकी पत्नी और बच्चे को पर्याप्त रूप से कवर करे। नियोक्ता बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है। एक अलग व्यक्तिगत स्वास्थ्य योजना सुरक्षा बढ़ाती है।

यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश-आधारित बीमा न खरीदें। ये महंगे होते हैं और कम रिटर्न देते हैं। बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

"भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाना"

अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को स्थिर करने के बाद, आप दीर्घकालिक लक्ष्यों पर फिर से ध्यान केंद्रित कर सकते हैं। आपके बच्चे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति अगले पड़ाव होंगे।

ऋण चुकाने के लिए कुछ राशि का उपयोग करने के बाद, आपके पास पहले से ही 16-17 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। आप बाद में अपने मासिक अधिशेष के एक हिस्से से नए एसआईपी शुरू कर सकते हैं। दीर्घकालिक धन सृजन के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

स्मॉल या मिडकैप फंड में अत्यधिक निवेश से बचें। संतुलित विकास के लिए लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण रखें।

हर साल एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने लक्ष्यों पर पुनर्विचार करें। अपनी उम्र और आय वृद्धि के अनुसार अपनी संपत्ति के मिश्रण को समायोजित करें।

"कर दक्षता योजना"

आपका गृह ऋण आपको मूलधन के भुगतान पर धारा 80C के तहत और 2 लाख रुपये प्रति वर्ष तक के ब्याज पर धारा 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करता है। इनका पूरा दावा करते रहें।

यदि आपके म्यूचुअल फंड एक वर्ष से अधिक समय तक रखे जाते हैं, तो आपको दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ का लाभ मिलेगा। नए नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाने के लिए रिडीम करते समय, कर प्रभाव को कम करने के लिए देखें कि किन म्यूचुअल फंडों ने एक वर्ष पूरा कर लिया है। अल्पकालिक लाभ पर कर को कम करने के लिए पहले उन्हें रिडीम करें।

"मनोवैज्ञानिक राहत और पारिवारिक स्थिरता"

ऋण तनाव पैदा करता है, खासकर जब आपका परिवार छोटा हो। अपना व्यक्तिगत ऋण चुकाने से तुरंत भावनात्मक राहत मिलती है। यह मानसिक शांति एक वित्तीय लाभ भी है क्योंकि यह आपको भविष्य के लक्ष्यों के लिए शांति से योजना बनाने में मदद करती है।

पर्सनल लोन चुकाने के बाद, परिवार की सुख-सुविधाओं और बचत में वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करें। अपने जीवनसाथी के साथ वित्तीय संवाद खुला रखें। साथ मिलकर, आप किसी भी अस्थायी वित्तीय तनाव को स्पष्टता और आत्मविश्वास के साथ संभाल सकते हैं।

"क्रमिक सुधार योजना"

पर्सनल लोन चुकाने और अपना आपातकालीन निधि स्थापित करने के बाद, जैसे-जैसे आपकी तनख्वाह बढ़ती है, आप अपनी मासिक SIP धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि EMI के साथ भी आपकी संपत्ति लगातार बढ़ती रहे।

अगर आपको बोनस या प्रोत्साहन राशि मिलती है, तो आप हर दो-तीन साल में अपने होम लोन का आंशिक पूर्व-भुगतान करने की योजना भी बना सकते हैं। इससे आपके लोन की अवधि कम होगी और ब्याज की बचत होगी।

लेकिन नकदी खोने की कीमत पर पूर्व-भुगतान करने में जल्दबाजी न करें। सुरक्षा, विकास और कर्ज में कमी के बीच संतुलन बनाए रखें।

"जीवनशैली मुद्रास्फीति का प्रबंधन"

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ेगी, आपके खर्च भी स्वाभाविक रूप से बढ़ेंगे। जीवनशैली मुद्रास्फीति को सचेत रूप से नियंत्रित करें। कार, गैजेट या छुट्टियों के लिए नए ऋण लेने से बचें। पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।

अगर आप अगले पाँच सालों तक इस अनुशासन को बनाए रखते हैं, तो आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बहुत तेज़ी से बढ़ेगी। आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी, और आपके बच्चे का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अंततः

आपका निर्णय सरल होना चाहिए: अपने म्यूचुअल फंड कोष का एक हिस्सा तुरंत पर्सनल लोन चुकाने के लिए इस्तेमाल करें। अपने होम लोन का भुगतान सामान्य रूप से करते रहें। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें, बीमा कवरेज की समीक्षा करें, और नकदी प्रवाह स्थिर होने पर व्यवस्थित निवेश फिर से शुरू करें।

यह तरीका आपके मासिक आराम को बेहतर बनाएगा, कर्ज के दबाव को कम करेगा, और आपके परिवार की दीर्घकालिक सुरक्षा को मज़बूत करेगा। आप पहले से ही कई काम सही कर रहे हैं; आपको बस कर्ज कम करने और तरलता को प्राथमिकता देने की ज़रूरत है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2025

Money
प्रिय श्री रामलिंगम, वित्त वर्ष 2024-25 में गैर-इक्विटी म्यूचुअल फंडों से प्राप्त STCG और LTCG के संबंध में मेरा एक प्रश्न है। किस ITR के अंतर्गत और ITR के किस खंड/पैराग्राफ के अंतर्गत, ये दोनों दाखिल किए जाने चाहिए?
Ans: वित्त वर्ष 2024-25 के लिए, गैर-इक्विटी म्यूचुअल फंडों से प्राप्त लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) को ITR-2 में दर्शाया जाना है (क्योंकि ये पूंजीगत लाभ हैं, व्यावसायिक आय नहीं)।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): अनुसूची CG → खंड A2 - इक्विटी म्यूचुअल फंडों के अलावा अन्य संपत्तियों से।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): अनुसूची CG → खंड B2 - इक्विटी म्यूचुअल फंडों के अलावा अन्य संपत्तियों से।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10749 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 10, 2025

Asked by Anonymous - Oct 01, 2025English
Money
प्रिय श्री रामलिंगम, रेडिफ़ में कई समस्याओं के लिए आपकी सिफ़ारिशों का पालन कर रहा हूँ। आपको और आपकी पूरी टीम को नमस्कार। मैं अपनी नीचे दी गई स्थिति के लिए आपके मार्गदर्शन और सहयोग का अनुरोध करता/करती हूँ। # 46 वर्ष, पुरुष, विवाहित, कोई संतान नहीं; पत्नी 43 वर्ष, दोनों माँएँ लगभग 73 वर्ष की, दोनों पिता लगभग 77/80 वर्ष के। | दुर्भाग्यपूर्ण चिकित्सा स्थिति के कारण 1 महीने में सेवानिवृत्त हो रहा/रही हूँ; अब से कोई आय नहीं - मुझसे या परिवार के किसी भी सदस्य से; पिछले 6 महीनों से चौथे चरण के कैंसर से जूझ रहा/रही हूँ, लेकिन अभी तक ठीक से काम चला रहा/रही हूँ | माता-पिता दोनों के मासिक खर्चों का ध्यान रखने की कोई ज़रूरत नहीं है क्योंकि उनके पास इसके लिए संसाधन हैं (साथ ही, हमारे दो भाई-बहन भविष्य में उनका समर्थन करेंगे; उनकी स्थिति अच्छी है); केवल आपातकालीन चिकित्सा के लिए, मुझे ही खर्च उठाना होगा। # वित्तीय लक्ष्य अपने (चिकित्सा)/पत्नी के लिए और माता-पिता के लिए खर्चों का प्रबंधन करना है और इसके अलावा, यदि संभव हो तो परिवार (मुख्यतः पत्नी) के लिए धन छोड़ना है। # निवेशों का वर्तमान मूल्य: (MFs 3.2 करोड़ + सभी बैंक खाते 48 लाख) + (EPFO 41 लाख + SBI PPF 22 लाख) + (ज़मीन 140 लाख, घर/फ्लैट 40 लाख) = [कुल 3.7 करोड़ अपेक्षाकृत तरल] + [EPFO+PPF 0.63 करोड़] + [संपत्तियाँ: 1.4 करोड़*? + 40 लाख*?] EPFO/PPF को एक साल के भीतर जल्दी निकालने और MF में पुनर्निवेश करने की योजना (एक निश्चित राशि से ज़्यादा जो मैं अपने बैंक खाते में रखना चाहता/चाहती हूँ - आपातकालीन निधि के रूप में + MF SWP को प्रभावित किए बिना किसी भी अतिरिक्त खर्च को संतुलित करने के लिए, मूल रूप से बाज़ार के खराब प्रदर्शन के समय के लिए)। ^MFs मुख्यतः इक्विटी में | विभिन्न प्रकार के फंडों का मिश्रण: लार्ज कैप (10%), मिड कैप (7.5%), स्मॉल कैप (10%), मल्टी कैप (2.5%), लार्ज+मिड (5%).... फ्लेक्सी कैप (12.5%), मल्टी एसेट (5%), डिविडेंड यील्ड (5%), एग्रेसिव हाइब्रिड/इक्विटी और डेट फंड (5%), डायनेमिक एसेट एलोकेशन/बैलेंस्ड एडवांटेज (5%).... फार्मा और हेल्थकेयर/इन्फ्रा/बैंकिंग और फाइनेंस/ट्रांसपोर्ट और लॉजिस्टिक्स/सर्विसेज/डिजिटल में सेक्टोरल/थीमैटिक (30%) # मासिक खर्च: अगले महीने से कुल ₹1.5 लाख; मासिक खर्च का विभाजन इस प्रकार होगा: चिकित्सा - ₹1.05 लाख, घरेलू खर्च में सभी संभावित वार्षिक खर्च भी शामिल हैं - ₹30 हज़ार, विविध - ₹15 हज़ार # विशिष्ट वित्तीय प्रश्न: 1) उपरोक्त वर्तमान मासिक खर्चों को SWP (और/या लाभांश योजनाओं, जिनमें मुख्यतः SEP और कुछ लाभांश योजनाएँ शामिल हैं) के माध्यम से प्रबंधित करने की योजना है और मासिक SWP से परे खर्चों की मुद्रास्फीति और फंडों की वृद्धि को ध्यान में रखते हुए, मेरे 4.33 करोड़ के फंड कितने वर्षों तक चलेंगे? 20 वर्ष या 25 वर्ष?.... इस गणना के लिए, आप मान सकते हैं कि मेरे मासिक चिकित्सा खर्च (मेरे कुल खर्च का 70%) लंबे समय तक रहेंगे, चाहे मेरी जीवन प्रत्याशा कुछ भी हो (वैसे भी यह वित्तीय दृष्टि से एक बहुत ही निराशावादी परिदृश्य होगा)। 2) म्यूचुअल फंडों के मिश्रण पर कोई बड़ा सुझाव? (फिर भी इसे आक्रामक बनाना चाहते हैं) 3) SWP या लाभांश योजना या दोनों के माध्यम से मासिक खर्चों के प्रबंधन पर आपके विचार? 4) कोई अन्य सुझाव? # अगले चरण: 1) मेरे पहले प्रश्न के उत्तर के आधार पर, मुझे यह देखना होगा कि क्या मुझे अपनी संपत्ति (ज़मीन, घर) बेचने की ज़रूरत है? अगर हाँ, तो मैं किसी उपयुक्त समय पर इसकी योजना बनाऊँगा।
Ans: आपने अपने वित्तीय जीवन को इतने कठिन व्यक्तिगत दौर में भी, अत्यंत अनुशासन और परिपक्वता के साथ संभाला है। आपके विचारों, दस्तावेज़ों और प्राथमिकताओं में स्पष्टता एक अत्यंत मज़बूत और समझदार वित्तीय सोच को दर्शाती है। आज भी संतुलन और उद्देश्य के साथ योजना बनाने की आपकी तत्परता वाकई प्रेरणादायक है।

आपने लगभग 4.33 करोड़ रुपये की तरल और अर्ध-तरल संपत्तियों, और अतिरिक्त संपत्ति के साथ वित्तीय स्थिरता हासिल कर ली है। अब आपका मुख्य उद्देश्य स्थायी मासिक नकदी प्रवाह सुनिश्चित करना, अपने और अपनी पत्नी के लिए आराम सुनिश्चित करना और कम से कम तनाव के साथ उनके भविष्य के लिए धन सुरक्षित रखना है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन"

आपके पास म्यूचुअल फंड में 3.2 करोड़ रुपये, बैंक खातों में 48 लाख रुपये, ईपीएफओ में 41 लाख रुपये, पीपीएफ में 22 लाख रुपये, लगभग 1.4 करोड़ रुपये की ज़मीन और 40 लाख रुपये मूल्य का एक घर है। आपकी कुल तरल और अर्ध-तरल संपत्ति लगभग 4.33 करोड़ रुपये है, जबकि अचल संपत्ति सहित कुल संपत्ति लगभग 6 करोड़ रुपये है।

आप एक महीने में सेवानिवृत्त हो जाएँगे और आपकी कोई नियमित आय नहीं होगी। आपका कुल मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये होगा, जिसमें 1.05 लाख रुपये चिकित्सा, 30,000 रुपये घरेलू खर्च और 15,000 रुपये अन्य ज़रूरतों के लिए शामिल हैं। इसका मतलब है कि आपका वार्षिक खर्च लगभग 18 लाख रुपये होगा।

आपके माता-पिता आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं और उनके पालन-पोषण के लिए अन्य भाई-बहन भी हैं। इसलिए आपकी मुख्य ज़िम्मेदारी अपने और अपनी पत्नी के खर्चे, और माता-पिता के लिए कभी-कभार आपातकालीन सहायता प्रदान करना है।

यह स्पष्टता आपके भविष्य के आवंटन और रणनीति को सटीकता से तैयार करने में मदद करती है।

"अपने फंड की दीर्घायु को समझना"

म्यूचुअल फंड SWP या आंशिक लाभांश मार्ग के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आपके पास 4.33 करोड़ रुपये उपलब्ध हैं। संतुलित और सक्रिय प्रबंधन के साथ, यह कोष 20 से 25 वर्षों या उससे भी अधिक समय तक चल सकता है।

अगर हम मान लें कि आपके म्यूचुअल फंड और पुनर्संतुलित पोर्टफोलियो से कर-पश्चात औसत वृद्धि लगभग 8% से 9% प्रति वर्ष है, और आपका वार्षिक खर्च 5% मुद्रास्फीति दर से बढ़ रहा है, तो आपकी जमा राशि लगभग 22 से 24 वर्षों तक आराम से चल सकती है।

आपके वर्तमान परिसंपत्ति मिश्रण और मध्यम निकासी को ध्यान में रखते हुए यह एक यथार्थवादी अनुमान है। आपकी चिकित्सा लागत इसमें प्रमुख घटक है, और चूँकि आपने इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाई है, इसलिए आपकी जमा राशि मज़बूत है।

थोड़ी कम वृद्धि अवधि, मान लीजिए लगभग 6.5% से 7%, में भी, आपकी जमा राशि आपको और आपकी पत्नी को लगभग 18 से 20 वर्षों तक आराम से सहारा दे सकती है, खासकर यदि आप अपनी योजना के अनुसार अपने बचत खाते में एक अतिरिक्त राशि रखते हैं।

तो कुल मिलाकर, ये फंड अल्पावधि में अपनी ज़मीन या घर बेचे बिना लगभग 20-25 वर्षों तक चल सकते हैं।

"वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो मिश्रण का मूल्यांकन"

आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड आवंटन विविध और थोड़ा आक्रामक है, जो दीर्घकालिक धन प्रतिधारण के लिए अच्छा है। लेकिन जोखिम और तरलता के संतुलन के लिए इसमें थोड़ा सुधार किया जा सकता है।

वर्तमान में आपके पास लार्ज, मिड और स्मॉल कैप सहित लगभग 60% शुद्ध इक्विटी में, 30% सेक्टोरल फंडों में और शेष हाइब्रिड और मल्टी-एसेट श्रेणियों में है। जो लोग आय के लिए पूरी तरह से पोर्टफोलियो पर निर्भर हैं, उनके लिए कुल इक्विटी निवेश ज़्यादा होता है।

सेक्टोरल फंड अस्थिर होते हैं। हालाँकि आपने पहले इनमें लाभ कमाया होगा, लेकिन बाजार में गिरावट के दौरान इनमें भारी गिरावट आ सकती है। ऐसे थीमैटिक और सेक्टोरल फंडों में 30% निवेश रखना जोखिम भरा है जब आप नियमित निकासी पर निर्भर करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो को अधिक टिकाऊ बनाने के लिए, सेक्टोरल फंडों से लगभग 10% से 15% निवेश डायवर्सिफाइड हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों में स्थानांतरित करें। ये फंड बाजार चक्रों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच समायोजन करते हैं। ये अधिक स्थिर मासिक निकासी क्षमता प्रदान करते हैं।

साथ ही, नियमित SWP समर्थन के लिए कम से कम 15% शुद्ध डेट या अल्पकालिक म्यूचुअल फंडों में रखें। यह हिस्सा बाजार के खराब दौर के दौरान आपकी इक्विटी होल्डिंग्स को प्रभावित किए बिना निकाला जा सकता है।

इस प्रकार, आपके वर्तमान चरण के लिए एक आदर्श मिश्रण हो सकता है:

45-50% डायवर्सिफाइड इक्विटी (लार्ज, फ्लेक्सी, मल्टी और लार्ज-मिड मिक्स)

25-30% हाइब्रिड, बैलेंस्ड एडवांटेज और मल्टी-एसेट फंड

15% शुद्ध डेट या शॉर्ट-टर्म बॉन्ड फंड

चुनिंदा सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों में 10% या उससे कम, खासकर हेल्थकेयर फंडों में, क्योंकि यह सीधे आपके व्यय क्षेत्र से संबंधित है।

यह संरचना विकास, आय और पूंजी सुरक्षा को प्रभावी ढंग से संतुलित कर सकती है।

"आक्रामकता और स्थिरता पर"

आपने उल्लेख किया है कि आप अभी भी आक्रामक बने रहना चाहते हैं। यह मानसिकता समझ में आती है क्योंकि विकास से धन को लंबे समय तक बनाए रखने में मदद मिलती है। हालाँकि, जब आप मासिक निकासी पर निर्भर होते हैं तो पूरी तरह से आक्रामक होना अस्थिर बाजारों में तनाव पैदा कर सकता है।

विकास-उन्मुख और सुरक्षित बने रहने का एक स्मार्ट तरीका यह है कि आप अपने पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा स्थिर डायवर्सिफाइड फंडों में रखें और सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों में कम सामरिक आवंटन बनाए रखें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी विकास की महत्वाकांक्षा बनी रहे, लेकिन नकारात्मक जोखिम नियंत्रित रहे।

आप पुनर्संतुलन और निकासी समायोजन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा जारी रख सकते हैं। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपके कोष की अवधि बढ़ाने में मदद करता है।

"ईपीएफओ और पीपीएफ उपयोग"

आपकी ईपीएफओ और पीपीएफ की कुल राशि लगभग 63 लाख रुपये है। चूँकि आप इसे एक वर्ष के भीतर निकालने की योजना बना रहे हैं, इसलिए अपनी कर स्थिति के आधार पर धीरे-धीरे ऐसा करें। ये फंड पहले से ही सुरक्षित ऋण के रूप में हैं। पुनर्निवेश करते समय, लगभग आधा हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में आवंटित करें। यह कम अस्थिरता की निरंतरता और सब कुछ सावधि जमा में रखने की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न सुनिश्चित करता है।

बाकी राशि को दीर्घकालिक स्थिरता के लिए चुनिंदा रूप से आपके इक्विटी आवंटन में जोड़ा जा सकता है। यह क्रमिक पुनर्निवेश योजना बहुत व्यावहारिक और सुरक्षित है।

"मासिक खर्चों के लिए रणनीति" - एसडब्लूपी बनाम लाभांश योजना

एसडब्लूपी और लाभांश विकल्पों में से, एसडब्लूपी स्पष्ट रूप से बेहतर है। एसडब्लूपी में, आप नियंत्रित कर सकते हैं कि कितना और कब निकालना है। आपको बेहतर कर दक्षता का भी आनंद मिलता है क्योंकि केवल लाभ वाले हिस्से पर ही कर लगता है।

लाभांश योजनाएँ अनियमित होती हैं। लाभांश फंड मैनेजर के निर्णयों पर निर्भर करते हैं और आय के रूप में पूरी तरह से कर योग्य होते हैं। आप स्थिर नकदी प्रवाह के लिए उन पर निर्भर नहीं रह सकते।

इसलिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से अपनी नियमित मासिक आय बनाए रखें। अपने बैंक खाते या लिक्विड फंड में लगभग 6-8 महीने के खर्चों के लिए एक बफर रखें। इसका उपयोग केवल तभी करें जब बाजार गिरे या SWP का मूल्य अस्थायी रूप से गिर जाए।

यह दृष्टिकोण कई वर्षों तक आपके मुख्य मूलधन को छुए बिना एक स्व-प्रबंधित आय पाइपलाइन बनाता है।

आप अपने SWP को इस तरह डिज़ाइन कर सकते हैं कि आप मासिक लगभग 1.5 लाख रुपये निकाल सकें, और खर्चों और फंड के प्रदर्शन के आधार पर हर 6-9 महीने में समीक्षा करें।

"मुद्रास्फीति प्रबंधन और विकास संतुलन"

मुद्रास्फीति आपकी मुख्य मूक चुनौती है। चिकित्सा लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ सकती है। इसलिए, आपको अपने पोर्टफोलियो को मुद्रास्फीति से कम से कम 2-3% अधिक बढ़ने की आवश्यकता है।

इसलिए इक्विटी और हाइब्रिड फंडों में आंशिक निवेश जारी रखना आवश्यक है। ये मुद्रास्फीति के बाद वास्तविक वृद्धि प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित रूप से निकासी करके और शेष राशि को चक्रवृद्धि होने देकर, आपका पोर्टफोलियो बढ़ता रहेगा और मुद्रास्फीति के प्रभावों की भरपाई करेगा।

"आपातकालीन चिकित्सा और अनियोजित खर्चों का प्रबंधन"

आप बफर के रूप में 40-50 लाख रुपये तरल रूप में रख सकते हैं। लगभग 20-25 लाख रुपये उच्च-गुणवत्ता वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड में और 20-25 लाख रुपये आपके बैंक या अल्पकालिक जमा में रखे जा सकते हैं।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप अपने मुख्य निवेशों को प्रभावित किए बिना या बाजार में गिरावट के दौरान बड़ी निकासी किए बिना किसी भी अचानक चिकित्सा खर्च का सामना कर सकते हैं।

यदि चिकित्सकीय रूप से संभव हो और मौजूदा कवर अनुमति देता हो, तो आप टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी ले सकते हैं। इससे बड़े अस्पताल के बिलों के लिए नकदी प्रवाह पर प्रत्यक्ष प्रभाव कम हो सकता है।

"कर दक्षता और निकासी योजना"

वर्तमान नियमों के अनुसार, इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंडों के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए, SWP कर-कुशल है क्योंकि प्रत्येक निकासी में केवल लाभ वाले हिस्से पर ही कर लगता है, पूरी निकासी राशि पर नहीं। अपनी निकासी को वर्षों में अलग-अलग करके, आप कम LTCG कर दायरे में रह सकते हैं और एकमुश्त बड़े कर भुगतान से बच सकते हैं।

इसके अलावा, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड चुनें, न कि प्रत्यक्ष फंड। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें पेशेवर सहायता और समीक्षा का अभाव होता है। एक योग्य CFP आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर नियमित पुनर्संतुलन, सही फंड चयन और समय पर बदलाव सुनिश्चित करता है।

"संपत्ति और विरासत योजना"

चूँकि आप अपनी पत्नी और संभवतः परिवार के अन्य सदस्यों के लिए धन छोड़ना चाहते हैं, इसलिए एक स्पष्ट और वैध वसीयत तैयार करें। अपने सभी निवेशों, बैंक खातों, म्यूचुअल फंड फोलियो और संपत्ति का विवरण लिखें। प्रत्येक संपत्ति में उचित नामांकन जोड़ें।

इसके अलावा, अपनी पत्नी के लिए SWP को संचालित करने, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करने और भविष्य की निकासी का प्रबंधन करने के तरीके के बारे में एक सरल निर्देश नोट बनाने पर विचार करें।

इससे उसे मानसिक शांति मिलेगी और उसे आपके वित्तीय अनुशासन को सुचारू रूप से जारी रखने में मदद मिलेगी।

"संपत्तियों की बिक्री पर विचार"

आपको अपनी ज़मीन या घर तुरंत बेचने की ज़रूरत नहीं है। जैसा कि बताया गया है, आपकी वित्तीय निधि 20-25 साल तक चलने के लिए पर्याप्त मज़बूत है। ज़मीन को रिज़र्व के रूप में रखें। अगर 8-10 साल बाद, आपकी चिकित्सा लागत बढ़ जाती है या आपकी निधि में काफ़ी कमी आ जाती है, तो आप अपनी फ़ंडिंग बढ़ाने के लिए ज़मीन बेच सकते हैं।

ज़मीन एक अचल संपत्ति है, इसलिए इसे इस्तेमाल करने का पहला विकल्प नहीं, बल्कि आखिरी विकल्प होना चाहिए। तब तक, इसे अपनी पत्नी के लिए एक बैकअप संपत्ति या भविष्य की विरासत के रूप में रहने दें।

"भावनात्मक और व्यावहारिक आराम"

आप अपनी योजना बनाने में पहले से ही मानसिक रूप से मज़बूत और व्यावहारिक हैं। इसी शांत दृष्टिकोण को जारी रखें। आपकी वित्तीय स्वतंत्रता कई वर्षों तक सुनिश्चित है। अभी अपने स्वास्थ्य, आराम और परिवार के साथ समय बिताने पर ध्यान केंद्रित करें।

अगर चिकित्सा कारणों से आपके खर्च थोड़े बढ़ भी जाते हैं, तो आपका पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन के ज़रिए इसे संभाल सकता है। मुख्य बात नियमित समीक्षा, तरलता बनाए रखना और हर साल SWP राशि को सावधानीपूर्वक समायोजित करना है।

आपकी पत्नी भी आपकी सोची-समझी तैयारी से आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहेंगी। यह अपने आप में उनके और आपके परिवार के लिए एक बड़ा तोहफ़ा है।

अंततः

आपने पहले ही एक समझदारी भरा, संतुलित और सार्थक वित्तीय ढाँचा तैयार कर लिया है। व्यवस्थित निकासी और विवेकपूर्ण समीक्षा के साथ आपके लगभग 4.33 करोड़ रुपये के फंड 20-25 वर्षों तक आराम से चल सकते हैं। आप अत्यधिक क्षेत्रीय संकेंद्रण से बचते हुए, विविध इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के साथ मध्यम रूप से आक्रामक बने रह सकते हैं।

मासिक आय के लिए SWP सबसे अच्छा तरीका है, जिसे तरल रूप में एक स्वस्थ आपातकालीन बफर द्वारा समर्थित किया जाता है। लाभांश योजनाओं से बचें, और समय-समय पर पुनर्संतुलन और कर दक्षता सुनिश्चित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

अभी अपनी ज़मीन या घर बेचने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है। इन्हें अपने दीर्घकालिक बैकअप और संभावित विरासती संपत्ति के रूप में रखें।

आपकी वर्तमान योजना पहले से ही बहुत सोची-समझी है। आपको जोखिम नियंत्रण और सुचारू आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए बस इसमें थोड़ा सा बदलाव करने की आवश्यकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6654 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Oct 10, 2025

Career
क्या मैं 2026 में जेईई मेन्स और एडवांस्ड परीक्षा दे सकता हूँ यदि मैंने अपनी कक्षा 12वीं की परीक्षा सबसे पहले 2024 में दी थी लेकिन उसमें असफल रहा और फिर एनआईओएस बोर्ड से कक्षा 12वीं की परीक्षा दी और बीच में 80% अंक प्राप्त किए। मैंने 2024 और 2025 दोनों वर्षों में जेईई मेन्स दी थी लेकिन किसी भी वर्ष जेईई एडवांस्ड के लिए अर्हता प्राप्त नहीं की, तो क्या मैं 2026 में जेईई मेन्स और एडवांस्ड परीक्षा दे सकता हूँ और अंततः आईआईटी जा सकता हूँ?
Ans: नहीं, आप ऐसा नहीं कर सकते। आपने अपने दो स्वीकृत JEE एडवांस्ड प्रयास (2024 और 2025) पहले ही कर लिए हैं, इसलिए आप 2026 में JEE मेन दे सकते हैं, लेकिन JEE एडवांस्ड नहीं।

सुझाव: बेहतर संभावनाओं और किसी अच्छे इंजीनियरिंग कॉलेज में सीट पाने की बेहतर संभावना के लिए JEE (मेन्स) या राज्य स्तरीय प्रवेश परीक्षाओं पर ध्यान केंद्रित करें। किसी शीर्ष NIT में दाखिला लेना भी IIT के बराबर है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Reetika

Reetika Sharma  |268 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 10, 2025

Asked by Anonymous - Sep 29, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं पिछले 4 वर्षों से एक एनआरआई (भारतीय नागरिक) हूँ। मेरे प्रश्न इस प्रकार हैं - 1. पीएफ खाते को पुनः सक्रिय करने की प्रक्रिया क्या है क्योंकि मैंने आखिरी बार 2021 में योगदान दिया था? 2. क्या पीएफ खाता चालू रखना समझदारी होगी क्योंकि मैं कुछ वर्षों बाद भारत लौटने की योजना बना रहा हूँ? या क्या मुझे भारत लौटने और नौकरी मिलने के बाद पीएफ निकालकर दूसरे पीएफ के लिए आवेदन करना चाहिए?
Ans: नमस्ते जॉय,

एक NRI होने के नाते, आप अपना EPF खाता सक्रिय नहीं रख सकते। इसलिए, बिना इंतज़ार किए तुरंत पूरी राशि निकाल लेना उचित है।
अगर आपका खाता PPF है, तो यह 15 साल की अवधि पूरी होने तक सक्रिय रह सकता है। आप उस अवधि तक इसमें योगदान कर सकते हैं। अपने निवास स्थान में बदलाव के बारे में भी बैंक को सूचित करें। और PPF खाता परिपक्वता पर बंद होना चाहिए।

और हाँ, आप भारत लौटने पर एक नया PPF खाता खोल सकते हैं।

अगर मैं आपकी किसी और मदद कर सकती हूँ, तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Reetika

Reetika Sharma  |268 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 10, 2025

Asked by Anonymous - Sep 30, 2025English
Money
हमने 2023 में संपत्ति बेची और विदेश में धन वापस लाने के लिए करों का भुगतान किया..और सीजीएएस में निवेश नहीं किया क्योंकि हमने कभी घर खरीदने की योजना नहीं बनाई थी..लेकिन अब हमारी योजना बदल गई है..कृपया सलाह दें कि क्या हम वित्तीय वर्ष 2023 में भुगतान किए गए पूंजीगत लाभ का दावा कर सकते हैं ताकि हम अब आवासीय संपत्ति में निवेश करने के लिए इसका उपयोग कर सकें..कृपया
Ans: नमस्ते,

नहीं, आप आमतौर पर 2023 में संपत्ति की बिक्री पर चुकाए गए पूंजीगत लाभ कर का दावा नहीं कर सकते, भले ही आप अब नया घर खरीदने की योजना बना रहे हों। धारा 54 के तहत पूंजीगत लाभ छूट का दावा करने की समय-सीमा की शर्तें बिक्री के वर्ष के लिए अपना आयकर रिटर्न दाखिल करने से पहले पूरी होनी चाहिए।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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Reetika

Reetika Sharma  |268 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 10, 2025

Money
नमस्ते रीतिका, मैं पिछले साढ़े चार सालों से एक एनआरआई (भारतीय नागरिक) हूँ। मेरे प्रश्न इस प्रकार हैं - 1. पीएफ खाते को पुनः सक्रिय करने की प्रक्रिया क्या है क्योंकि आखिरी बार योगदान 2021 में हुआ था? 2. क्या पीएफ खाता चालू रखना समझदारी होगी क्योंकि मैं कुछ सालों बाद भारत लौटने की योजना बना रहा हूँ? या क्या मुझे भारत लौटने और नौकरी मिलने के बाद पीएफ खाते से पैसा निकालकर दूसरे पीएफ के लिए आवेदन करना चाहिए?
Ans: नमस्ते जॉय,

एक NRI होने के नाते, आप अपना EPF खाता सक्रिय नहीं रख सकते। इसलिए, बिना इंतज़ार किए तुरंत पूरी राशि निकाल लेना उचित है।
अगर आपका खाता PPF है, तो यह 15 साल की अवधि पूरी होने तक सक्रिय रह सकता है। आप उस अवधि तक उसमें योगदान कर सकते हैं। अपने निवास स्थान में बदलाव के बारे में भी बैंक को सूचित करें। और PPF खाता परिपक्वता पर बंद होना चाहिए।

और हाँ, आप भारत लौटने पर एक नया PPF खाता खोल सकते हैं।

अगर मैं आपकी किसी और मदद कर सकती हूँ, तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

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