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मेरा 3 करोड़ का सपना: क्या मैं, 48 वर्ष का और कर्ज मुक्त, सही रास्ते पर हूँ?

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 17, 2025English

नमस्ते संजीब, शुभ दिन!!! मैं 48 साल का हूँ, मासिक वेतन 2 लाख है, एक MNC में काम करता हूँ, कर्ज मुक्त हूँ, मेरे पास SIP में लगभग 20 लाख, SSA में 17 लाख, PPF में 7 लाख, EFP में 5 लाख, NPS में 8 लाख, FD में 12 लाख, सोने में 10 लाख, ज़मीन में 80 लाख, 02 बच्चे हैं जो B.Tech तृतीय वर्ष और प्रथम वर्ष में पढ़ रहे हैं, मैं उपरोक्त सभी किश्तों के लिए 1 लाख की मासिक बचत करता हूँ, मेरे पास 2.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस भी है, मैं 62 वर्ष की आयु में 3 करोड़ का एक बड़ा फंड बनाना चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें, अगर मैं गलत रास्ते पर जा रहा हूँ तो मुझे बताएं। साथ ही, सलाह दें कि टर्म इंश्योरेंस कवरेज पर्याप्त है या इसे बढ़ाने की आवश्यकता है। धन्यवाद

Ans: आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है और आप बचत में अनुशासित हैं।

आइए अपनी वर्तमान स्थिति का विश्लेषण करें और अपने लक्ष्य के लिए योजना बनाएं।

मैं आपको एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में 360 डिग्री का दृश्य दूंगा।

हम आपके निवेश, बचत, बीमा और भविष्य के कॉर्पस लक्ष्य को देखेंगे।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

आपका मासिक वेतन 2 लाख रुपये है। यह एक अच्छी स्थिर आय है।

आप कर्ज मुक्त हैं। यह भविष्य की योजना बनाने के लिए एक बड़ा फायदा है।

आप हर महीने विभिन्न पोर्टफोलियो में 1 लाख रुपये का निवेश करते हैं। यह अच्छा अनुशासन दिखाता है।

आपके मौजूदा निवेशों में 1 लाख रुपये के एसआईपी शामिल हैं। 20 लाख रुपये।

आपके पास सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) में 17 लाख रुपये हैं।

आपके पास पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 7 लाख रुपये और एम्प्लॉयी प्रोविडेंट फंड (EPF) में 5 लाख रुपये हैं।

NPS में 8 लाख रुपये का निवेश रिटायरमेंट बेनिफिट्स को बढ़ाता है।

12 लाख रुपये की फिक्स्ड डिपॉजिट और 10 लाख रुपये का सोना विविधता को बढ़ाता है।

80 लाख रुपये की ज़मीन आपकी संपत्ति का हिस्सा है, लेकिन लिक्विड निवेश नहीं है।

आपके दो बच्चे हैं जो B.Tech कर रहे हैं, जो तीसरे और पहले साल में हैं।

टर्म इंश्योरेंस कवरेज 2.5 करोड़ रुपये है। यह आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करता है।

आपका लक्ष्य 62 साल की उम्र तक यानी 14 साल में 3 करोड़ रुपये का कोष बनाना है।

अपने कॉर्पस लक्ष्य का मूल्यांकन

आपकी आय और बचत को देखते हुए, 14 वर्षों में 3 करोड़ रुपये एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

कॉर्पस आपके निवेश रिटर्न और बचत दर पर निर्भर करता है।

इस लक्ष्य के लिए आपकी वर्तमान मासिक बचत 1 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।

आपको विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अनुशासित मासिक एसआईपी जारी रखना चाहिए।

इक्विटी, डेट और गोल्ड का मिश्रण जोखिम को कम करने और रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करता है।

हालांकि, आप लक्ष्य को तेज़ी से या कम जोखिम के साथ पूरा करने के लिए आवंटन को अनुकूलित कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी निवेश बेहतर रिटर्न दे सकता है।

इंडेक्स फंड से बचें; वे औसत बाजार प्रतिफल प्रदान करते हैं और मंदी के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी चैनलों के माध्यम से चुने गए नियमित म्यूचुअल फंड बेहतर समीक्षा और निगरानी प्रदान करते हैं।

जब तक आपके पास विशेषज्ञ मार्गदर्शन न हो, तब तक सीधे म्यूचुअल फंड से बचें, क्योंकि गलत विकल्प रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकते हैं।

विविधीकरण महत्वपूर्ण है, लेकिन खराब प्रदर्शन करने वालों से बचने के लिए नियमित रूप से फंड की निगरानी करें।

अपने निवेश मिश्रण की समीक्षा करें

20 लाख रुपये का एसआईपी एक अच्छा इक्विटी बेस है, लेकिन फंड श्रेणियों की जांच करें।

12 लाख रुपये का पीपीएफ और ईपीएफ दोनों स्थिर, कर-कुशल रिटर्न देते हैं।

8 लाख रुपये का एनपीएस पेंशन और कर लाभ जोड़ता है; इसे लगातार जारी रखें।

17 लाख रुपये का SCSS अच्छा है, लेकिन मध्यम रिटर्न के साथ पैसे को लॉक कर देता है।

12 लाख रुपये की FD सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन कम रिटर्न देती है; कुछ हिस्सा शिफ्ट करने पर विचार करें।

10 लाख रुपये का सोना एक अच्छा बचाव है, लेकिन ज़्यादा निवेश से बचें।

80 लाख रुपये की ज़मीन में तरलता नहीं है; यह आपातकालीन या अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकती।

इस बात की समीक्षा करें कि क्या SCSS और FD के हिस्से को बेहतर रिटर्न के लिए आंशिक रूप से डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन यह बेहतर लिक्विडिटी और FD की तुलना में थोड़ा ज़्यादा रिटर्न देता है।

अपनी उम्र में पोर्टफोलियो की अस्थिरता को कम करने के लिए कुछ फंड को सुरक्षित फिक्स्ड इनकम में रखें।

टर्म इंश्योरेंस कवरेज मूल्यांकन

आपकी सैलरी और देनदारियों को देखते हुए 2.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है।

टर्म इंश्योरेंस में आपकी सालाना आय का कम से कम 10 से 15 गुना कवर होना चाहिए।

होम लोन, बच्चों की शिक्षा और अन्य कर्ज जैसी देनदारियों पर भी विचार करें।

चूंकि आप कर्ज मुक्त हैं, इसलिए यह कवर पर्याप्त लगता है।

लेकिन जांच लें कि क्या यह 10 साल या उससे अधिक समय तक परिवार के रहने के खर्च को कवर करता है।

अगर आपका जीवनसाथी आर्थिक रूप से आश्रित है, तो कवरेज बढ़ाने पर विचार करें।

साथ ही, भविष्य की मुद्रास्फीति और अपने बच्चों की बढ़ती शिक्षा लागत पर भी विचार करें।

हर 3 से 5 साल में या जीवन में बड़े बदलावों के बाद टर्म कवर की समीक्षा करना अच्छा होता है।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा करवाते रहें, क्योंकि चिकित्सा लागत अप्रत्याशित हो सकती है।

बच्चों की शिक्षा के लिए धन

आपके बच्चे इंजीनियरिंग कर रहे हैं, इसलिए शिक्षा की लागत अधिक है, लेकिन वे जल्द ही पूरी होने वाली हैं।

सुनिश्चित करें कि शिक्षा ऋण या उच्च अध्ययन निधि की योजना अलग से बनाई गई है।

यदि आप शिक्षा के लिए पूरी तरह से धन जुटा सकते हैं, तो अच्छा है। अन्यथा ऋण या छात्रवृत्ति की योजना बनाएँ।

बच्चों की शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति कोष की बचत को अभी बाधित करने से बचें।

बच्चों की शिक्षा पूरी होने तक नए बड़े खर्चों को टाल दें।

बच्चों की शिक्षा पूरी होने के बाद, सेवानिवृत्ति कोष के लिए बचत बढ़ाई जा सकती है।

कर नियोजन और परिसंपत्ति आवंटन

यदि लागू हो तो पीपीएफ, एनपीएस और ईएलएसएस जैसे कर-बचत साधनों का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

धारा 80सी और अन्य लागू धाराओं के तहत लाभ को अधिकतम करें।

अपनी जोखिम सहनशीलता और उम्र के अनुसार इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाएं।

48 वर्ष की आयु में, विकास के लिए 50-60% के आसपास इक्विटी जोखिम उचित है।

40-50% सुरक्षित ऋण साधनों और लिक्विड फंडों में रखें।

नियमित रूप से परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें, खासकर जब सेवानिवृत्ति के करीब हों।

जोखिम-वापसी संतुलन बनाए रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

अनावश्यक जोखिम उठाकर उच्च रिटर्न के पीछे भागने से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होने के लिए लचीलापन प्रदान करते हैं।

आपकी वर्तमान मासिक एसआईपी 1 लाख रुपये को इक्विटी, डेट और गोल्ड फंड के बीच सावधानी से आवंटित किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि और तरलता

कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को लिक्विड सेविंग्स या शॉर्ट-टर्म फंड में रखें।

यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या अचानक आय हानि के दौरान मदद करता है।

आपकी सावधि जमा और लिक्विड म्यूचुअल फंड आपातकालीन फंड के रूप में काम कर सकते हैं।

भूमि या एससीएसएस जैसे इलिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में सारा पैसा लॉक करने से बचें।

बदलते खर्चों के लिए समायोजन करने के लिए हर साल लिक्विडिटी की समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप अनुशासित बचत और विविध निवेश के साथ एक अच्छे रास्ते पर हैं।

14 वर्षों में 3 करोड़ रुपये का लक्ष्य आपकी वर्तमान बचत और समीक्षा के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

हर महीने 1 लाख रुपये का निवेश जारी रखें और नियमित रूप से परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

बेहतर विकास क्षमता के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के माध्यम से इक्विटी हिस्से को बढ़ाएँ।

जब तक आपके पास विशेषज्ञ मार्गदर्शन न हो, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

बेहतर रिटर्न के लिए कुछ FD और SCSS राशि को डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस कवरेज पर्याप्त लगता है, लेकिन परिवार की ज़रूरतें बढ़ने पर समय-समय पर समीक्षा करें।

अपनी संपत्ति निर्माण की सुरक्षा के लिए आपातकालीन फंड और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को सुरक्षित रूप से पूरा करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की सालाना निगरानी करें और उसे संतुलित करें।

अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से फंड की योजना बनाने से रिटायरमेंट फंड को बरकरार रखने में मदद मिलेगी।

वार्षिक समीक्षा और समायोजन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

यह दृष्टिकोण आपको वित्तीय रूप से मजबूत और तैयार रखेगा।

आप 62 साल की उम्र में एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट के हकदार हैं।

समझदारी से निवेश करते रहें और अक्सर समीक्षा करते रहें।

आपका अनुशासन और योजना आपको अच्छा प्रतिफल देगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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