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मैं 33 साल का हूँ और मेरी मासिक डिस्पोजेबल आय 1.5 लाख है। मैं टैक्स के बोझ के बिना समझदारी से निवेश कैसे कर सकता हूँ?

Ramalingam Kalirajan |8118 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Poppy on Mar 08, 2025English

हेलो एक्सपर्ट्स, मैं 33 साल का हूँ, 4 लोगों के परिवार (मैं, पत्नी और बूढ़े माता-पिता) के साथ एक गैर-मेट्रो शहर में रहता हूँ। मैं कटौती के बाद 2.1 लाख प्रति माह कमा रहा हूँ (12% ईपीएफ और 13% एनपीएस) इसके अलावा मेरे पास म्यूचुअल फंड में 26 हजार (लार्ज कैप 50%, 10% फ्लेक्सीकैप सक्रिय रूप से प्रबंधित, 20% मिडकैप, 20% स्मॉल कैप) और गोल्ड ईटीएफ में 4 हजार का एसआईपी है। मैं और मेरी पत्नी कार्यालय से स्वास्थ्य बीमा (20 लाख कवर) के साथ कवर हैं और मेरे पास अपने माता-पिता (प्रत्येक के लिए 10 लाख) के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा भी है। इस महीने मैंने अपना गृह ऋण चुका दिया है और मेरी सभी ज़रूरतों के बाद मेरे पास 1.5 लाख डिस्पोजेबल आय है, क्या आप मुझे मार्गदर्शन कर सकते हैं कि मैं इस पैसे को कर के बोझ को बढ़ाए बिना धन बनाने के लिए कैसे निवेश कर सकता हूँ। मेरे पास एक पीपीएफ (वर्तमान शेष 5.7 लाख) खाता है लेकिन मैं इसे केवल 5 वर्षों से चालू रखने के लिए इसमें योगदान दे रहा हूँ। मेरे पास अभी कोई FD, RD, कोई टैक्स फ्री बॉन्ड आदि नहीं है। धन्यवाद

Ans: आपकी वित्तीय नींव मजबूत है। आपने अपना गृह ऋण चुका दिया है, स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित कर लिया है, और एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाया है। हर महीने 1.5 लाख रुपये की डिस्पोजेबल आय के साथ, अब आप करों का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करते हुए धन सृजन पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

इस अधिशेष को निवेश करने के लिए यहाँ एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है:

1. कर-कुशल निवेश को मजबूत करना
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) - कर-मुक्त वृद्धि को अधिकतम करें
आपका वर्तमान PPF बैलेंस 5.7 लाख रुपये है, लेकिन आप इसे सक्रिय रखने के लिए ही योगदान कर रहे हैं।
PPF कर-मुक्त परिपक्वता और EEE (छूट-छूट-छूट) लाभ प्रदान करता है।
अपने योगदान को प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें। यह शून्य कर बोझ के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि प्रदान करेगा।
इसे अपने निश्चित-आय आवंटन के हिस्से के रूप में उपयोग करें।
कर-मुक्त बांड - शून्य कर बोझ के साथ स्थिर रिटर्न
चूँकि आपके पास कोई कर-मुक्त बांड नहीं है, इसलिए स्थिर आय के लिए उन्हें जोड़ने पर विचार करें।
ये कर-मुक्त ब्याज प्रदान करते हैं, जो उन्हें आपके कर ब्रैकेट के लिए कुशल बनाता है। सुरक्षा के लिए सरकार समर्थित संस्थानों द्वारा जारी किए गए बॉन्ड में निवेश करें। अपनी डिस्पोजेबल आय का 10-15% आवंटित करें। 2. विकास के लिए इक्विटी निवेश को बढ़ाना सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एसआईपी बढ़ाना 26K रुपये का आपका मौजूदा एसआईपी लार्ज-कैप, फ्लेक्सीकैप, मिडकैप और स्मॉल-कैप फंड में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सीकैप और मिडकैप फंड में एसआईपी बढ़ाएँ। वे बेहतर दीर्घकालिक क्षमता प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें लचीलेपन की कमी होती है और समय के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं। सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर ट्रैकिंग, पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन प्रदान करती हैं। कर दक्षता के लिए संतुलित लाभ फंड (BAF) ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट एक्सपोजर को गतिशील रूप से प्रबंधित करते हैं। LTCG कर नियम लागू होते हैं, जो उन्हें अधिक कर-कुशल बनाते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने अधिशेष का 10-15% आवंटित करें।
3. स्थिरता के लिए स्मार्ट डेट निवेश
अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड - एफडी से बेहतर
डेट फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में टैक्स के बाद अधिक रिटर्न देते हैं।
अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड लिक्विडिटी प्रदान करते हैं और इन पर कुशलता से टैक्स लगाया जाता है।
आपातकालीन कॉर्पस या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।
एफडी के बजाय अधिशेष का 10-15% यहां आवंटित करें।
उच्च यील्ड के लिए कॉरपोरेट बॉन्ड फंड
बैंक डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न के लिए उच्च-क्रेडिट-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड फंड में निवेश करें।
कम जोखिम वाले मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।
डेट फंड पर कर लागू होता है, इसलिए निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।
अपने मासिक अधिशेष का 10% यहां आवंटित करें।
4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
कर-मुक्त विकास के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी)
आपके पास रु. गोल्ड ईटीएफ में 4K, लेकिन एसजीबी अधिक कर-कुशल हैं।
परिपक्वता (8 वर्ष) तक रखने पर कोई पूंजीगत लाभ कर नहीं।
अतिरिक्त 2.5% वार्षिक ब्याज अर्जित करें, जो कर योग्य है, लेकिन रिटर्न में वृद्धि करता है।
गोल्ड ईटीएफ एक्सपोजर को कम करें और एसजीबी में शिफ्ट करें।
एसजीबी में डिस्पोजेबल आय का 5-10% निवेश करें।
5. ईपीएफ और एनपीएस से परे रिटायरमेंट प्लानिंग
स्वैच्छिक भविष्य निधि (वीपीएफ) - जोखिम-मुक्त रिटायरमेंट बूस्ट
चूंकि आपका ईपीएफ पहले से ही सक्रिय है, इसलिए आप वीपीएफ के माध्यम से अतिरिक्त योगदान कर सकते हैं।
सरकारी समर्थन के साथ जोखिम-मुक्त, कर-कुशल विकास प्रदान करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करता है।
दीर्घकालिक, स्थिर धन सृजन के लिए आदर्श।
रिटायरमेंट ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
आपके एनपीएस में 13% का निश्चित योगदान है, लेकिन एनपीएस परिपक्वता कर योग्य है।
कर के बोझ को कम करने के लिए, अलग से एक इक्विटी फंड पोर्टफोलियो बनाएं।
बेहतर कर-पश्चात रिटर्न के लिए विविध इक्विटी फंड में एसआईपी बढ़ाएँ।
55 या 60 की उम्र में रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करें।
6. आपातकालीन और तरलता योजना
कर-कुशल आपातकालीन कोष का निर्माण
6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड म्यूचुअल फंड और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड के मिश्रण में रखें।

लिक्विड फंड बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और आसानी से सुलभ होते हैं।

तुरंत लिक्विडिटी के लिए स्वीप-इन FD में कुछ नकदी रखें।

बचत खातों पर अत्यधिक निर्भरता से बचें

बचत खातों में अत्यधिक नकदी न रखें क्योंकि ब्याज पर कर लगता है।

बेहतर दक्षता के लिए आर्बिट्रेज फंड जैसे कम-कर वाले साधनों में अधिशेष रखें।

7. कर योजना का अनुकूलन

उच्च-कर निवेश से बचें

फिक्स्ड डिपॉजिट पूरी तरह से कर योग्य हैं और कम रिटर्न देते हैं। दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए उनसे बचें।

प्रत्यक्ष फंड आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर ट्रैकिंग और सलाहकार सहायता प्रदान करते हैं।

पूंजीगत लाभ संचयन का उपयोग करें

इक्विटी फंड को 10 लाख रुपये के भीतर रखने के लिए रणनीतिक रूप से बेचें। 1.25 लाख LTCG छूट।
कर दक्षता को अनुकूलित करने के लिए आय का पुनर्निवेश करें।
धारा 80सी के लाभों को अधिकतम करें
1.5 लाख रुपये की सीमा को समाप्त करने के लिए EPF, PPF, ELSS म्यूचुअल फंड और VPF का उपयोग करें।
इससे कर योग्य आय को कुशलतापूर्वक कम किया जा सकेगा।
अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, कोई गृह ऋण बोझ नहीं है और उच्च अधिशेष है।
PPF, कर-मुक्त बॉन्ड और SGB जैसे कर-कुशल निवेशों को प्राथमिकता दें।
उच्च दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ।
स्थिरता के लिए FD के बजाय अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड का उपयोग करें।
इक्विटी फंड और VPF के मिश्रण के साथ सेवानिवृत्ति बचत को अनुकूलित करें।
पूंजीगत लाभ कर को कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
इस रणनीति का पालन करके, आप कर देनदारियों को कम रखते हुए कुशलता से धन बढ़ा सकते हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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