नमस्ते सर, मैं 47 साल का हूँ, मेरी पत्नी 42 साल की है, मैं काम करता हूँ, मेरा बेटा 13 साल का है। मेरे पास 70 हजार के लोन की EMI के साथ दो घर हैं। मेरे माता-पिता बुजुर्ग हैं। हमारे पास 20 लाख के पारंपरिक बीमा के अलावा 50-50 लाख का टर्म प्लान है। हम दोनों मिलकर हर महीने 3 लाख कमाते हैं। हमारे पास FD, PF और PPF में 50 लाख हैं, PMS पोर्टफोलियो में 1.50 करोड़ के शेयर हैं। इक्विटी MF पोर्टफोलियो में लगभग 2.50 करोड़ हैं। मैं अपने बेटे की पढ़ाई का ध्यान रखने के लिए 50 साल की उम्र तक रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ, जबकि मेरी पत्नी काम करना जारी रखेगी क्योंकि उसकी नौकरी की स्थितियाँ मुझसे बेहतर हैं। मैं मौजूदा महंगाई दर के हिसाब से 2 लाख की मासिक पेंशन पाना चाहता हूँ। कैसे योजना बनाऊँ। धन्यवाद

Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों की विस्तृत समझ की आवश्यकता होती है। आपके मौजूदा वित्तीय विवरणों को देखते हुए, आइए एक रणनीति बनाएं जिससे आप मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 2 लाख रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त कर सकें।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय

संयुक्त मासिक आय: 3 लाख रुपये
हाउस लोन के लिए ईएमआई: 70,000 रुपये
ईएमआई के बाद शुद्ध मासिक आय: 2.3 लाख रुपये
संपत्ति और निवेश

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): 50 लाख रुपये
प्रोविडेंट फंड (पीएफ) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): 50 लाख रुपये
पोर्टफोलियो मैनेजमेंट सर्विसेज (पीएमएस) में शेयर: 1.5 करोड़ रुपये
इक्विटी म्यूचुअल फंड (एमएफ) पोर्टफोलियो: 2.5 करोड़ रुपये
बीमा कवरेज

टर्म प्लान: आपके और आपकी पत्नी के लिए 50-50 लाख रुपये
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ: कुल कवरेज 1.5 लाख रुपये 20 लाख
पारिवारिक विवरण

पत्नी की आयु: 42 वर्ष, वर्तमान में अनुकूल नौकरी की परिस्थितियों में काम कर रही है
बेटे की आयु: 13 वर्ष, उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी
बुजुर्ग माता-पिता: संभावित स्वास्थ्य सेवा व्यय
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य निर्धारित करना
मासिक पेंशन का लक्ष्य

आप अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए 2 लाख रुपये की मासिक पेंशन चाहते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, हमें भविष्य के लिए इस राशि को समायोजित करने की आवश्यकता है।

आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति समायोजन

प्रति वर्ष 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, हम आपकी मासिक पेंशन आवश्यकता के भविष्य के मूल्य की गणना करते हैं।

भविष्य मूल्य गणना:

वर्तमान मूल्य (PV): 2 लाख रुपये
मुद्रास्फीति की दर (r): 6% या 0.06
वर्षों की संख्या (n): 3 वर्ष (47 से 50 वर्ष की आयु तक)
भविष्य मूल्य (FV) = 2,00,000 रुपये × (1 + 0.06)^3
भविष्य मूल्य ≈ रु. 2,00,000 × 1.191
भविष्य मूल्य ≈ रु. 2,38,200

इसलिए, सेवानिवृत्ति पर आपकी मासिक पेंशन आवश्यकता लगभग रु. 2,38,200 होगी।

पेंशन को बनाए रखने के लिए आवश्यक कॉर्पस
आवश्यक कॉर्पस निर्धारित करने के लिए 4% निकासी नियम का उपयोग करें:

वार्षिक पेंशन = रु. 2,38,200 × 12
वार्षिक पेंशन = रु. 28,58,400

आवश्यक कॉर्पस = रु. 28,58,400 / 0.04
आवश्यक कॉर्पस ≈ रु. 7.15 करोड़

वर्तमान संपत्ति और अतिरिक्त बचत
वर्तमान संपत्ति

कुल वर्तमान निवेश:
FD + PF + PPF + PMS + MF
रु. 50 लाख + 50 लाख + 1.5 करोड़ + 2.5 करोड़
= 5 करोड़
सेवानिवृत्ति तक भविष्य की बचत

मान लें कि आप अन्य खर्चों के बाद हर महीने 1 लाख रुपये बचाते हैं, तो आपकी कुल बचत होगी:

मासिक बचत × महीनों की संख्या
रु. 1,00,000 × 36
= 36 लाख रुपये

सेवानिवृत्ति तक कुल कोष

वर्तमान परिसंपत्तियों और भविष्य की बचत को जोड़ना:
रु. 5 करोड़ + 36 लाख रुपये
= 5.36 करोड़ रुपये

अंतर का विश्लेषण
आवश्यक कोष: 7.15 करोड़ रुपये

सेवानिवृत्ति तक अनुमानित कोष: 5.36 करोड़ रुपये

अंतर: 7.15 करोड़ रुपये - 5.36 करोड़ रुपये = 1. 1.79 करोड़

अंतर को पाटने की रणनीतियाँ
निवेश को अनुकूलित करना

संपत्तियों का पुनः आवंटन: संभावित रूप से रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने FD और कम-उपज वाले निवेशों का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड और PMS जैसे उच्च विकास विकल्पों में स्थानांतरित करें।

इक्विटी एक्सपोजर को अधिकतम करें: अपने तीन साल के क्षितिज को देखते हुए, उच्च रिटर्न से लाभ उठाने के लिए इक्विटी में निवेश को सावधानीपूर्वक बढ़ाएँ, लेकिन रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर जोखिम को कम करने के लिए पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें।

विस्तृत निवेश रणनीतियाँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विकास की महत्वपूर्ण संभावनाएँ मिलती हैं। उच्च रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम को प्रबंधित करने के लिए लार्ज-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड पर ध्यान दें।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट को मिलाकर एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे कम अस्थिरता के साथ विकास प्रदान करते हैं, जिससे वे आपके पोर्टफोलियो में एक स्थिर जोड़ बन जाते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड

डेट फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं। पूंजी को संरक्षित करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अल्पकालिक और मध्यम अवधि के डेट फंड का मिश्रण शामिल करें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)

एनपीएस में योगदान करना जारी रखें, जो कर लाभ और बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करता है। रिटायरमेंट के समय, वार्षिकी के लिए एक हिस्सा इस्तेमाल करें और बाकी को अपनी आय की जरूरतों को पूरा करने के लिए निकाल लें।

फिक्स्ड डिपॉजिट को पुनर्संतुलित करना
अपने फिक्स्ड डिपॉजिट के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड या अन्य विकास-उन्मुख निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज
आपका 1.5 करोड़ रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस कवरेज पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि यह रिटायरमेंट के बाद भी जारी रहे और ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप प्लान जोड़ने पर विचार करें।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए इसे पुनर्संतुलित करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजित करें।

जोखिम प्रबंधन
आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

विविधीकरण
जोखिम को कम करने और अपने सभी पैसे को एक ही प्रकार के निवेश में लगाने से बचने के लिए अपने निवेश को परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करें।

खर्चों पर नज़र रखना
खर्चों पर नज़र रखना
अपने खर्चों पर नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर अपने बजट को समायोजित करें ताकि आप अपनी सेवानिवृत्ति आय के भीतर रहें।
लाइफ़स्टाइल इन्फ़्लेशन को मैनेज करें
लाइफ़स्टाइल इन्फ़्लेशन से सावधान रहें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अनावश्यक खर्चों से बचें जो आपकी बचत को खत्म कर सकते हैं।
कर योजना
कर-कुशल निकासी
नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) का उपयोग करके कर देयता को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएँ।
कर लाभों का उपयोग करें
अपनी कर योग्य आय को कम करने के लिए धारा 80C, 80D और अन्य लागू धाराओं के तहत कर-बचत निवेश का लाभ उठाएँ।
निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति योजना के लिए सावधानीपूर्वक विश्लेषण और रणनीति की आवश्यकता होती है। अपनी वर्तमान बचत और नियोजित निवेश के साथ, आप सही रास्ते पर हैं। अपने निवेशों को अनुकूलित करके, बचत बढ़ाकर और खर्चों का प्रबंधन करके, आप पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बना सकते हैं।
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें। अपनी रणनीति को तैयार करने और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in