SIP के माध्यम से सेवानिवृत्ति पर 2 करोड़ का कोष बनाना चाहते हैं?
Ans: जल्दी योजना बनाने से आपको ज़्यादा ताकत मिलती है।
एक स्पष्ट लक्ष्य वित्तीय अनुशासन बनाता है।
अगर आप प्रतिबद्ध रहें तो 2 करोड़ रुपये यथार्थवादी हैं।
लक्ष्य समझ के साथ शुरुआत करें
सेवानिवृत्ति का लक्ष्य दीर्घकालिक है।
60 के करीब सेवानिवृत्ति की आयु मान लें।
अगर आपकी आयु 35 से कम है तो आपके पास समय है।
2 करोड़ रुपये के कोष के लिए संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
इस यात्रा के लिए SIP सही उपकरण है।
मासिक निवेश अनुमान
यहाँ सटीक फ़ॉर्मूला का उपयोग न करें।
उच्च SIP जल्दी लक्ष्य देता है।
छोटे SIP में अधिक समय लगता है।
जितना अधिक समय होगा, मासिक ज़रूरत उतनी ही कम होगी।
पहले तय करें कि सेवानिवृत्ति तक कितने साल हैं।
फिर जाँचें कि आप मासिक कितनी बचत कर सकते हैं।
वार्षिक SIP वृद्धि के लिए भी जगह रखें।
स्टेप-अप SIP की शक्ति
SIP को हमेशा के लिए स्थिर न रखें।
अगर संभव हो तो SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ।
आय सालाना बढ़ती है, SIP को भी बढ़ना चाहिए।
यहां तक कि 1,000 रुपये मासिक वृद्धि भी बढ़ जाती है।
अनुशासन राशि से अधिक मायने रखता है।
SIP क्यों शक्तिशाली है
SIP समय के दबाव को दूर करता है।
आप अलग-अलग बाजार स्तरों पर मासिक निवेश करते हैं।
अस्थिरता लंबे समय तक आपका मित्र बन जाती है।
समय के साथ छोटा पैसा बड़ा होता जाता है।
यह धन के साथ-साथ आदत भी बनाता है।
सही प्रकार के म्यूचुअल फंड चुनें
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।
ये फंड सर्वश्रेष्ठ कंपनियों का चयन करते हैं।
वे जरूरत पड़ने पर पोर्टफोलियो बदलते हैं।
भारतीय बाजार स्टॉक चुनने को पुरस्कृत करता है।
इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।
इंडेक्स फंड खराब स्टॉक को तब तक रखते हैं जब तक कि उसे बदला न जाए।
सक्रिय फंड खराब स्टॉक को तेजी से हटाते हैं।
यह आपको गिरावट के वर्षों में सुरक्षित रखता है।
आपको बेहतर डाउनसाइड कंट्रोल भी मिलता है।
इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड रिटायरमेंट बिल्डिंग के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
वे कोई मानव अनुसंधान लाभ नहीं देते हैं।
वही स्टॉक तेजी के दौर में ओवरवेट हो जाते हैं। सुधार के दौरान कोई जोखिम प्रबंधन नहीं। वे आपके दीर्घकालिक रिटर्न को कम कर सकते हैं। सक्रिय फंड उच्च रिटर्न क्षमता देते हैं। यही उन्हें धन सृजन के लिए बेहतर बनाता है। डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान के माध्यम से निवेश न करें। डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ सहायता और समीक्षा की कमी होती है। कई निवेशक घबरा जाते हैं और एसआईपी बंद कर देते हैं। इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि खराब हो जाती है। रेगुलर प्लान सपोर्ट सिस्टम के साथ आते हैं। आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन मिलता है। वे प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं, यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करते हैं। साथ ही वे लक्ष्य मैपिंग भी प्रदान करते हैं। शुल्क थोड़ा अधिक है, लेकिन इसके लायक है। पोर्टफोलियो विविधीकरण रणनीति केवल एक फंड में निवेश न करें। 3 से 4 इक्विटी फंड का उपयोग करें। अलग-अलग फंड स्टाइल और फंड हाउस चुनें। इससे जोखिम ठीक से फैलता है। स्कीम चुनते समय फंड ओवरलैप से बचें। लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप मिक्स रखें। यदि लक्ष्य अनुमति देता है तो बाद में अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी जोड़ें। अनुशासन के साथ ट्रैक करें
SIP के लिए धैर्य और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
हर साल फंड न बदलें।
हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
3 साल और 5 साल के रिटर्न के साथ प्रदर्शन की जाँच करें।
सिर्फ़ इंडेक्स से नहीं, बल्कि कैटेगरी के औसत से तुलना करें।
एक खराब साल के बाद फंड से बाहर न निकलें।
फंड को सही मूल्य दिखाने के लिए समय चाहिए।
बाजार में उतार-चढ़ाव को कैसे संभालें
बाजार हमेशा ऊपर-नीचे होते रहते हैं।
जब बाजार गिरता है तो SIP बंद न करें।
इसके बजाय, जब बाजार गिरता है तो SIP बढ़ाएँ।
इससे औसत खरीद मूल्य में सुधार होता है।
घबराहट में बाहर निकलने से चक्रवृद्धि का जादू खत्म हो जाता है।
म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स टैक्स नियम
आश्चर्य से बचने के लिए कराधान को जानें।
इक्विटी फंड के 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर टैक्स लगता है।
लाभ पर टैक्स की दर 12.5% है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है।
स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगाया जाता है।
लाभ को सालाना ट्रैक करें और समझदारी से फसल लें।
सबसे पहले आपातकालीन निधि
SIP से पहले, आपातकालीन बफर बनाएँ।
3 से 6 महीने के खर्च के लिए तैयार रखें।
उसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
आपातकालीन धन नौकरी छूटने पर SIP की सुरक्षा करता है।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा अगला
SIP से पहले टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें।
कवर वेतन का 10 से 15 गुना होना चाहिए।
साथ ही पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी लें।
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
ULIP या पारंपरिक LIC योजनाओं से बचें।
केवल शुद्ध टर्म और अलग म्यूचुअल फंड।
अगर LIC, ULIP या मिक्स प्लान हैं
तो पिछले रिटर्न और सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
अगर रिटर्न मुद्रास्फीति से कम है, तो बाहर निकलें।
फंड को इक्विटी SIP में रीडायरेक्ट करें।
टर्म इंश्योरेंस बंडल प्लान से बेहतर है।
SIP के लिए मासिक बजट
मासिक आय का कम से कम 30% बचाएँ।
इसका एक हिस्सा SIP में जाता है।
अगर संभव हो तो 10,000 रुपये से शुरू करें।
हर साल 1,000 रुपये बढ़ाते रहें।
अगर सैलरी बढ़ती है, तो SIP को तेज़ी से बढ़ाएँ।
दूसरी स्मार्ट आदतें
सैलरी अकाउंट से SIP को ऑटोमेट करें।
सैलरी के दिन के 2 दिन बाद SIP की तारीख तय करें।
शॉपिंग या ट्रैवल के लिए SIP को स्किप करने से बचें।
जब तक कोई बड़ी इमरजेंसी न हो, SIP को न रोकें।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की भूमिका
CFP लक्ष्यों और जोखिमों को समझते हैं।
वे वास्तविक संख्याओं के आधार पर योजना बनाते हैं।
वे हर साल आपके लिए फंड की समीक्षा करते हैं।
जीवन स्तर के आधार पर SIP को एडजस्ट करने में भी मदद करते हैं।
वे बाजार में गिरावट के दौरान गाइड की तरह काम करते हैं।
आप उनके सपोर्ट से शांत रह सकते हैं।
शुरू करने के चरण
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर चुनें।
आय, लक्ष्य और खर्च साझा करें।
व्यक्तिगत SIP रोडमैप पाएँ।
प्रत्येक SIP फोलियो से लक्ष्य लिंक करें।
बिना योजना के अकेले सब कुछ करने से बचें।
क्या न करें
NFO या ट्रेंडी उत्पादों में निवेश न करें।
हर साल सबसे ज़्यादा रिटर्न वाले फंड का पीछा न करें।
फंड टिप्स के लिए रिश्तेदारों पर निर्भर न रहें।
रोज़ाना NAV न देखें।
बिना रणनीति के एकमुश्त निवेश न करें।
ULIP, एंडोमेंट या मनीबैक प्लान से बचें।
लक्ष्य को कैसे ट्रैक करें
सरल एक्सेल या मोबाइल ऐप का उपयोग करें।
बनाए गए कॉर्पस बनाम लक्ष्य को ट्रैक करें।
हर 3 महीने में वैल्यू अपडेट करें।
अगर अंतर दिखाई देता है, तो SIP टॉप-अप करें।
लक्ष्य की समयसीमा को दीवार पर स्पष्ट रखें।
अंतिम जानकारी
2 करोड़ रुपये का कॉर्पस पूरी तरह संभव है।
आपको समय, SIP और अनुशासन की ज़रूरत है।
सिर्फ़ सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
MFD और CFP के साथ नियमित योजना के ज़रिए निवेश करें।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।
आपातकालीन निधि और बीमा को हमेशा अपने पास रखें।
हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।
ध्यान केंद्रित रखें। नियमित रहें। लंबे समय तक बने रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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