विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: जल्दी योजना बनाने से आपको ज़्यादा ताकत मिलती है।

एक स्पष्ट लक्ष्य वित्तीय अनुशासन बनाता है।

अगर आप प्रतिबद्ध रहें तो 2 करोड़ रुपये यथार्थवादी हैं।

लक्ष्य समझ के साथ शुरुआत करें

सेवानिवृत्ति का लक्ष्य दीर्घकालिक है।

60 के करीब सेवानिवृत्ति की आयु मान लें।

अगर आपकी आयु 35 से कम है तो आपके पास समय है।

2 करोड़ रुपये के कोष के लिए संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

इस यात्रा के लिए SIP सही उपकरण है।

मासिक निवेश अनुमान

यहाँ सटीक फ़ॉर्मूला का उपयोग न करें।

उच्च SIP जल्दी लक्ष्य देता है।

छोटे SIP में अधिक समय लगता है।

जितना अधिक समय होगा, मासिक ज़रूरत उतनी ही कम होगी।

पहले तय करें कि सेवानिवृत्ति तक कितने साल हैं।

फिर जाँचें कि आप मासिक कितनी बचत कर सकते हैं।

वार्षिक SIP वृद्धि के लिए भी जगह रखें।

स्टेप-अप SIP की शक्ति

SIP को हमेशा के लिए स्थिर न रखें।

अगर संभव हो तो SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ।

आय सालाना बढ़ती है, SIP को भी बढ़ना चाहिए।

यहां तक ​​कि 1,000 रुपये मासिक वृद्धि भी बढ़ जाती है।

अनुशासन राशि से अधिक मायने रखता है।

SIP क्यों शक्तिशाली है

SIP समय के दबाव को दूर करता है।

आप अलग-अलग बाजार स्तरों पर मासिक निवेश करते हैं।

अस्थिरता लंबे समय तक आपका मित्र बन जाती है।

समय के साथ छोटा पैसा बड़ा होता जाता है।

यह धन के साथ-साथ आदत भी बनाता है।

सही प्रकार के म्यूचुअल फंड चुनें

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

ये फंड सर्वश्रेष्ठ कंपनियों का चयन करते हैं।

वे जरूरत पड़ने पर पोर्टफोलियो बदलते हैं।

भारतीय बाजार स्टॉक चुनने को पुरस्कृत करता है।

इंडेक्स फंड बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड खराब स्टॉक को तब तक रखते हैं जब तक कि उसे बदला न जाए।

सक्रिय फंड खराब स्टॉक को तेजी से हटाते हैं।

यह आपको गिरावट के वर्षों में सुरक्षित रखता है।

आपको बेहतर डाउनसाइड कंट्रोल भी मिलता है।

इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड रिटायरमेंट बिल्डिंग के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

वे कोई मानव अनुसंधान लाभ नहीं देते हैं।

वही स्टॉक तेजी के दौर में ओवरवेट हो जाते हैं। सुधार के दौरान कोई जोखिम प्रबंधन नहीं। वे आपके दीर्घकालिक रिटर्न को कम कर सकते हैं। सक्रिय फंड उच्च रिटर्न क्षमता देते हैं। यही उन्हें धन सृजन के लिए बेहतर बनाता है। डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान के माध्यम से निवेश न करें। डायरेक्ट फंड में विशेषज्ञ सहायता और समीक्षा की कमी होती है। कई निवेशक घबरा जाते हैं और एसआईपी बंद कर देते हैं। इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि खराब हो जाती है। रेगुलर प्लान सपोर्ट सिस्टम के साथ आते हैं। आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन मिलता है। वे प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं, यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करते हैं। साथ ही वे लक्ष्य मैपिंग भी प्रदान करते हैं। शुल्क थोड़ा अधिक है, लेकिन इसके लायक है। पोर्टफोलियो विविधीकरण रणनीति केवल एक फंड में निवेश न करें। 3 से 4 इक्विटी फंड का उपयोग करें। अलग-अलग फंड स्टाइल और फंड हाउस चुनें। इससे जोखिम ठीक से फैलता है। स्कीम चुनते समय फंड ओवरलैप से बचें। लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिड कैप मिक्स रखें। यदि लक्ष्य अनुमति देता है तो बाद में अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी जोड़ें। अनुशासन के साथ ट्रैक करें

SIP के लिए धैर्य और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।

हर साल फंड न बदलें।

हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

3 साल और 5 साल के रिटर्न के साथ प्रदर्शन की जाँच करें।

सिर्फ़ इंडेक्स से नहीं, बल्कि कैटेगरी के औसत से तुलना करें।

एक खराब साल के बाद फंड से बाहर न निकलें।

फंड को सही मूल्य दिखाने के लिए समय चाहिए।

बाजार में उतार-चढ़ाव को कैसे संभालें

बाजार हमेशा ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

जब बाजार गिरता है तो SIP बंद न करें।

इसके बजाय, जब बाजार गिरता है तो SIP बढ़ाएँ।

इससे औसत खरीद मूल्य में सुधार होता है।

घबराहट में बाहर निकलने से चक्रवृद्धि का जादू खत्म हो जाता है।

म्यूचुअल फंड कैपिटल गेन्स टैक्स नियम

आश्चर्य से बचने के लिए कराधान को जानें।

इक्विटी फंड के 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर टैक्स लगता है।

लाभ पर टैक्स की दर 12.5% ​​है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है।

स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगाया जाता है।

लाभ को सालाना ट्रैक करें और समझदारी से फसल लें।

सबसे पहले आपातकालीन निधि

SIP से पहले, आपातकालीन बफर बनाएँ।

3 से 6 महीने के खर्च के लिए तैयार रखें।

उसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

आपातकालीन धन नौकरी छूटने पर SIP की सुरक्षा करता है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा अगला

SIP से पहले टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें।

कवर वेतन का 10 से 15 गुना होना चाहिए।

साथ ही पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा भी लें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

ULIP या पारंपरिक LIC योजनाओं से बचें।

केवल शुद्ध टर्म और अलग म्यूचुअल फंड।

अगर LIC, ULIP या मिक्स प्लान हैं

तो पिछले रिटर्न और सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।

अगर रिटर्न मुद्रास्फीति से कम है, तो बाहर निकलें।

फंड को इक्विटी SIP में रीडायरेक्ट करें।

टर्म इंश्योरेंस बंडल प्लान से बेहतर है।

SIP के लिए मासिक बजट

मासिक आय का कम से कम 30% बचाएँ।

इसका एक हिस्सा SIP में जाता है।

अगर संभव हो तो 10,000 रुपये से शुरू करें।

हर साल 1,000 रुपये बढ़ाते रहें।

अगर सैलरी बढ़ती है, तो SIP को तेज़ी से बढ़ाएँ।

दूसरी स्मार्ट आदतें

सैलरी अकाउंट से SIP को ऑटोमेट करें।

सैलरी के दिन के 2 दिन बाद SIP की तारीख तय करें।

शॉपिंग या ट्रैवल के लिए SIP को स्किप करने से बचें।

जब तक कोई बड़ी इमरजेंसी न हो, SIP को न रोकें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की भूमिका

CFP लक्ष्यों और जोखिमों को समझते हैं।

वे वास्तविक संख्याओं के आधार पर योजना बनाते हैं।

वे हर साल आपके लिए फंड की समीक्षा करते हैं।

जीवन स्तर के आधार पर SIP को एडजस्ट करने में भी मदद करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान गाइड की तरह काम करते हैं।

आप उनके सपोर्ट से शांत रह सकते हैं।

शुरू करने के चरण

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर चुनें।

आय, लक्ष्य और खर्च साझा करें।

व्यक्तिगत SIP रोडमैप पाएँ।

प्रत्येक SIP फोलियो से लक्ष्य लिंक करें।

बिना योजना के अकेले सब कुछ करने से बचें।

क्या न करें

NFO या ट्रेंडी उत्पादों में निवेश न करें।

हर साल सबसे ज़्यादा रिटर्न वाले फंड का पीछा न करें।

फंड टिप्स के लिए रिश्तेदारों पर निर्भर न रहें।

रोज़ाना NAV न देखें।

बिना रणनीति के एकमुश्त निवेश न करें।

ULIP, एंडोमेंट या मनीबैक प्लान से बचें।

लक्ष्य को कैसे ट्रैक करें

सरल एक्सेल या मोबाइल ऐप का उपयोग करें।

बनाए गए कॉर्पस बनाम लक्ष्य को ट्रैक करें।

हर 3 महीने में वैल्यू अपडेट करें।

अगर अंतर दिखाई देता है, तो SIP टॉप-अप करें।

लक्ष्य की समयसीमा को दीवार पर स्पष्ट रखें।

अंतिम जानकारी

2 करोड़ रुपये का कॉर्पस पूरी तरह संभव है।

आपको समय, SIP और अनुशासन की ज़रूरत है।

सिर्फ़ सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

MFD और CFP के साथ नियमित योजना के ज़रिए निवेश करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें।

आपातकालीन निधि और बीमा को हमेशा अपने पास रखें।

हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।

ध्यान केंद्रित रखें। नियमित रहें। लंबे समय तक बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 25 साल में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए दृढ़ संकल्पित हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक लक्ष्य है। आप पहले से ही दो इक्विटी फंड में 1,000-1,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। आइए हम आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत, 360-डिग्री योजना तैयार करें।

वर्तमान SIP निवेश का मूल्यांकन
आप दो फंड में केवल 1,000-1,000 रुपये का निवेश करते हैं।

कुल SIP निवेश केवल 2,000 रुपये मासिक है।

फंड श्रेणियां सेक्टर-विशिष्ट और फ्लेक्सी-कैप हैं।

ऐसे फंड अच्छे रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन कवरेज में सीमित हैं।

आपकी SIP राशि 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए बहुत कम है।

आपकी मौजूदा SIP अनुशासन दिखाती है। लेकिन हमें इसे काफी हद तक बढ़ाने की जरूरत है।

इंडेक्स फंड आदर्श क्यों नहीं हैं
आपने इंडेक्स फंड में निवेश के बारे में पूछा। आइए मुख्य मुद्दों को समझते हैं:

इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

वे मार्केट में गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

उनमें सेक्टर को जल्दी खोने से बचाने के लिए लचीलापन नहीं होता है।

निष्क्रिय पोर्टफोलियो बदलते परिवेश के अनुकूल नहीं हो सकते।

वे इंडेक्स के समान रिटर्न देते हैं, जिसमें कोई अल्फा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एसेट एलोकेशन को समायोजित कर सकते हैं।

कुशल फंड मैनेजर ओवरवैल्यूड सेक्टर से बाहर निकल जाते हैं।

वे समय के साथ अस्थिरता को नियंत्रित करने और मूल्य जोड़ने में मदद करते हैं।

संक्षेप में, इंडेक्स फंड आसान और सस्ते लगते हैं, लेकिन वे डाउनसाइड जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संरचित विकास और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। बड़ा कोष बनाते समय यह मायने रखता है।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना फंड का महत्व
यदि आप डायरेक्ट फंड प्लान का उपयोग करते हैं, तो आप मार्गदर्शन तक पहुंच खो देते हैं। यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए जोखिम भरा है।

सीएफपी के तहत एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं इन तरीकों से मदद करती हैं:

आपके जोखिम प्रोफाइल के आधार पर वैयक्तिकृत एसेट एलोकेशन

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन

बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन

आपके जीवन के लक्ष्यों के विकसित होने के साथ समायोजन

छोटी अतिरिक्त लागत बेहतर अनुशासन और विशेषज्ञ निगरानी से कम हो जाती है।

360 डिग्री निवेश दृष्टिकोण तैयार करना
आपका लक्ष्य: 25 वर्षों में 2 करोड़ रुपये। आइए एक व्यापक योजना बनाएं।

1. आपातकालीन निधि और सुरक्षा

लिक्विड फंड में 6 महीने के जीवन-यापन के खर्च को बनाए रखें

10-12 गुना वार्षिक आय को कवर करने वाला टर्म इंश्योरेंस खरीदें

अपने और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा लें

जब जीवन में कोई घटना घटती है तो ये योजना की सुरक्षा करते हैं।

2. एसेट एलोकेशन फ्रेमवर्क
अपने निवेश को एसेट श्रेणियों में फैलाएँ:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (60–70%)

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप

संतुलित कवरेज के लिए मल्टी-कैप

विकास के लिए मिड-कैप

डेट म्यूचुअल फंड (20–30%)

मध्यम अवधि के आय-उन्मुख फंड

गोल्ड या कमोडिटी-लिंक्ड फंड (5–10%)

आपात स्थिति के लिए लिक्विड/शॉर्ट-टर्म डेट फंड (5–10%)

यह मिश्रण विकास को सक्षम बनाता है और जोखिम का प्रबंधन करते हुए मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करता है।

3. SIP आवश्यकता की गणना

जबकि सटीक गणना जटिल है, यहाँ एक सरलीकृत दृष्टिकोण दिया गया है:

25 वर्षों के लिए, 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको अधिक SIP और चक्रवृद्धि ब्याज की आवश्यकता है

इक्विटी फंड में 15,000-20,000 रुपये मासिक की एक मोटी SIP काम कर सकती है

यदि एकमुश्त राशि या वृद्धि जोड़ी जाती है, तो आप लक्ष्य तक पहले पहुँच सकते हैं

एकमुश्त राशि पर निर्भरता को कम करने में बड़ी SIP भी मदद करती है

आपकी वर्तमान 2,000 रुपये मासिक की SIP पर्याप्त नहीं है। आपको SIP मूल्य को पर्याप्त रूप से बढ़ाने की आवश्यकता है।

4. एसआईपी + एकमुश्त रणनीति

इक्विटी फंड में 15,000-20,000 रुपये का मासिक एसआईपी रखें

सालाना, बोनस या अप्रत्याशित लाभ से एकमुश्त राशि जोड़ें

बड़े, मल्टी, मिड-कैप फंड में योगदान को विभाजित करें

हर साल आवधिक समीक्षा बनाए रखें

यह संयोजन अनुशासित निवेश को बढ़ावा देता है और चक्रवृद्धि से लाभ देता है।

5. समय के साथ पुनर्संतुलन करें

जैसे-जैसे आपका कोष बढ़ता है, हर साल परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें:

यदि इक्विटी 70% से अधिक है, तो कुछ को ऋण में स्थानांतरित करें

यदि इक्विटी 60% से कम हो जाती है, तो इसे ऊपर ले जाएँ

जैसे-जैसे आप 15-20 साल के करीब पहुँचते हैं, इक्विटी अनुपात कम करें

अंतिम 5 वर्ष: इक्विटी शेयर 50% तक गिर जाना चाहिए

यह आपके कोष को समय-सीमा में बाद में बाजार के उतार-चढ़ाव से बचाता है।

6. आवधिक समीक्षा और मार्गदर्शन

CFP-नेतृत्व वाली MFD निम्न प्रदान कर सकती है:

हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो स्वास्थ्य जांच

घर खरीदने या रिटायरमेंट जैसे उभरते लक्ष्यों के साथ संरेखण

कम प्रदर्शन करने वाले फंड को बदलना

म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन के दौरान कर नियोजन

यह सुनिश्चित करता है कि योजना जीवन के सभी चरणों में सही दिशा में चलती रहे।

जीवन लक्ष्यों के साथ रणनीति को संरेखित करना
40 वर्ष की आयु में, आपके पास समय होता है, लेकिन बच्चे की शिक्षा, घर, व्यवसाय या रिटायरमेंट जैसे लक्ष्य उभर सकते हैं।

इक्विटी-केंद्रित योजना दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए उपयुक्त है

ऋण घटक निकट-अवधि की जरूरतों के लिए तैयार करते हैं

तरल फंड आपात स्थितियों को कवर करते हैं

सक्रिय प्रबंधन जीवनशैली में बदलाव के अनुकूल होने के लिए लचीलापन सुनिश्चित करता है

आपकी योजना मजबूत, अनुकूलनीय और आपकी बदलती प्राथमिकताओं के साथ संरेखित रहती है।

कर संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें:

इक्विटी एलटीसीजी: सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक लाभ पर 12.5%

इक्विटी एसटीसीजी: 20%

प्रति स्लैब के अनुसार ऋण लाभ पर कर लगाया जाएगा

जहां संभव हो, गैर-कर योग्य बैंड के भीतर रहने के लिए वर्षों में मोचन की योजना बनाएं। इससे शुद्ध रिटर्न बेहतर होता है।

कार्यान्वयन रोडमैप
तत्काल अगले कदम

इक्विटी एसआईपी को बढ़ाकर कम से कम 15,000 रुपये मासिक करें

सीएफपी समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

बोनस आने पर 5-10 लाख रुपये एकमुश्त जोड़ें

वार्षिक समीक्षा बैठकें स्थापित करें

मध्यावधि (5-15 वर्ष)

वार्षिक रूप से आवंटन समायोजित करें

जोखिम प्रबंधन के लिए पुनर्संतुलन करें

एसआईपी वृद्धि और एकमुश्त जोड़ जारी रखें

अंतिम दशक (15-25 वर्ष)

इक्विटी अनुपात को धीरे-धीरे कम करें

लाभ को ऋण/तरल निधियों में स्थानांतरित करें

सुनिश्चित करें कि समय-सीमा के भीतर कॉर्पस 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करता है

अंतिम अंतर्दृष्टि
इंडेक्स फंड में डाउनसाइड सुरक्षा की कमी है; सक्रिय फंड समय के साथ जीतते हैं

एसआईपी को बढ़ाकर 15,000-20,000 रुपये मासिक करने की जरूरत है

अनुशासित निगरानी के लिए सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें

संपत्ति मिश्रण, सुरक्षा, कर नियोजन के साथ 360-डिग्री संरचना बनाए रखें

समय-समय पर पुनर्संतुलन जोखिम को चरण के साथ संरेखित करता है

निवेश में निरंतरता आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक ले जाएगी

नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि योजना आपके बदलते जीवन के अनुकूल हो

आपके पास अपने लक्ष्य तक पहुंचने का एक स्पष्ट और प्राप्त करने योग्य मार्ग है। अनुशासन और विशेषज्ञ सहायता के साथ, आपकी संपत्ति स्थिर और सुरक्षित रूप से बढ़ेगी। मुझे बताएं कि क्या आप अपना इक्विटी पोर्टफोलियो सेट करने या एसआईपी की अधिक सटीक गणना करने में मदद चाहते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment