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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Arun Question by Arun on Oct 03, 2024English
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नमस्ते सर, मैं अरुण बनर्जी हूँ, 36 साल का हूँ, 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास एमएफ में करीब 32 लाख रुपए हैं। पीएफ, पीपीएफ, एफडी, लीव, ​​एनपीएस और ग्रेच्युटी मिलाकर अभी करीब 41 लाख रुपए मिलते हैं। हर महीने 21000 रुपए निवेश करें, 13000 रुपए एसआईपी में और बाकी एलआईसी में। क्या मैं 45 साल की उम्र में इसे बंद कर सकता हूँ?

Ans: अरुण, 45 साल की उम्र में रिटायर होना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर इसे हासिल किया जा सकता है। आइए अपनी स्थिति का विश्लेषण करें और आकलन करें कि क्या आप अपनी मौजूदा बचत, निवेश और भविष्य की जरूरतों के आधार पर 45 साल की उम्र में वित्तीय सुरक्षा के साथ रिटायर हो सकते हैं।

आपने पहले ही एक मजबूत आधार बना लिया है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ समायोजन और रणनीतियों की आवश्यकता होगी कि आपकी सेवानिवृत्ति टिकाऊ हो। यहां आपकी वित्तीय स्थिति का विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति

आपने म्यूचुअल फंड में 32 लाख रुपये निवेश किए हैं। यह एक शानदार शुरुआत है और यह दर्शाता है कि आप पहले से ही दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।

पीएफ, पीपीएफ, एफडी, एनपीएस, लीव इनकैशमेंट और ग्रेच्युटी में आपके द्वारा जमा किए गए 41 लाख रुपये आपके रिटायरमेंट बेस को और मजबूत करते हैं।

कुल मिलाकर, आपकी वर्तमान निधि 73 लाख रुपये है।

आप हर महीने 21,000 रुपये निवेश कर रहे हैं, जिसमें से 13,000 रुपये SIP में और 8,000 रुपये LIC पॉलिसियों में निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है, लेकिन LIC पॉलिसियाँ आपको म्यूचुअल फंड के समान वृद्धि प्रदान नहीं कर सकती हैं।

45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य

45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का मतलब है कि आपको संभवतः अगले 30-40 वर्षों तक बिना किसी सक्रिय आय के अपना भरण-पोषण करना होगा। इसके लिए जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा लागत, मुद्रास्फीति और अन्य अप्रत्याशित आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त कोष की आवश्यकता होती है।

मुख्य चुनौती एक बड़ा रिटायरमेंट कोष बनाना होगा जो पर्याप्त निष्क्रिय आय उत्पन्न करे। साथ ही, मूल राशि जल्दी खत्म नहीं होनी चाहिए।

आइए देखें कि आप जल्दी रिटायरमेंट के लिए अपनी योजना को कैसे बेहतर बना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश को अधिकतम करना

आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो पहले से ही आपकी संपत्ति का एक ठोस हिस्सा है। 32 लाख रुपये का कोष, 13,000 रुपये मासिक SIP के साथ मिलकर समय के साथ बढ़ेगा। लेकिन 45 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, आपकी निवेश दर थोड़ी ज़्यादा आक्रामक होनी चाहिए।

अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। हर साल थोड़ी-सी बढ़ोतरी भी 45 साल की उम्र तक बड़ा अंतर ला सकती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें, क्योंकि वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। रिटायरमेंट के लिए 9 साल बचे हैं, इक्विटी निवेश आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपको इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देंगे। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, जो आपको निष्क्रिय रणनीतियों पर बढ़त देता है।

LIC पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन

आप वर्तमान में शेष 8,000 रुपये प्रति माह LIC पॉलिसियों में निवेश करते हैं। हालाँकि ये पॉलिसियाँ बीमा लाभ प्रदान करती हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न आम तौर पर कम होता है।

अगर आपकी LIC पॉलिसियाँ निवेश-आधारित हैं (जैसे ULIP), तो उन्हें सरेंडर करना और उस राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना एक अच्छा विचार हो सकता है। इससे आपको अधिक रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

निवेश-आधारित LIC पॉलिसियों के बजाय, आपको जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान देना चाहिए। इस तरह, आपकी बीमा ज़रूरतें पूरी हो जाती हैं, और आपके पास अभी भी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास वाले साधनों में निवेश करने के लिए पर्याप्त पैसा बचा रहता है।

जोखिम और सुरक्षा को संतुलित करना

एक रिटायरमेंट प्लान में विकास और सुरक्षा दोनों शामिल होने चाहिए। जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करते हैं, लेकिन इसे सुरक्षित निवेश के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

आपका PF और PPF पहले से ही सुरक्षा प्रदान करते हैं। ये साधन बिना किसी बाज़ार जोखिम के बढ़ते रहेंगे और आपको स्थिरता का एक कुशन प्रदान करेंगे।

NPS एक और अच्छा रिटायरमेंट प्लानिंग टूल है, क्योंकि यह सरकारी बॉन्ड के रूप में बाज़ार जोखिम और सुरक्षा दोनों प्रदान करता है। यह टैक्स लाभ भी प्रदान करता है।

जैसे-जैसे आप 45 के करीब पहुँचते हैं, आपको अपने कुछ निवेशों को डेट फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करना चाहिए, जो इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। यह पूंजी संरक्षण में मदद करता है जबकि अभी भी रिटर्न प्रदान करता है।

अपनी सेवानिवृत्ति को मुद्रास्फीति-प्रूफ़ करना

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को खामोश कर देती है। 6-7% की औसत मुद्रास्फीति दर पर, आपके मासिक खर्च समय के साथ काफी बढ़ जाएँगे।

आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न करने की आवश्यकता है। यही कारण है कि आप पूरी तरह से FD या PPF जैसे फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट पर निर्भर नहीं रह सकते, क्योंकि वे अक्सर महंगाई के साथ तालमेल नहीं बिठा पाते। इक्विटी फंड, लंबी अवधि में महंगाई को मात देने वाले रिटर्न देते हैं। इसलिए, इक्विटी निवेश में निवेश बनाए रखना महत्वपूर्ण है। म्यूचुअल फंड के लिए टैक्स प्लानिंग म्यूचुअल फंड के टैक्स निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। इक्विटी फंड पर शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। रिटायरमेंट के बाद टैक्स-कुशल निकासी रणनीति अपनाना सुनिश्चित करेगा कि आप अपने शुद्ध रिटर्न को अधिकतम कर सकें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसकी संरचना करने में मदद कर सकता है। हेल्थकेयर प्लानिंग रिटायरमेंट में सबसे बड़े खर्चों में से एक हेल्थकेयर है। उम्र बढ़ने के साथ-साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है, और समय से पहले रिटायरमेंट लेने पर, आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाने वाला स्वास्थ्य बीमा नहीं होगा।

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेने पर विचार करें जो आपको और आपके परिवार को कवर करे।

स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए एक आपातकालीन कोष बनाना भी एक स्मार्ट कदम है।

अतिरिक्त आय स्रोत

चूंकि 45 वर्ष की आयु में रिटायर होने से आपके पास लंबी सेवानिवृत्ति अवधि होती है, इसलिए अतिरिक्त आय स्रोत बनाने में मदद मिल सकती है।

आप रिटायरमेंट के बाद अंशकालिक काम या परामर्श विकल्प तलाश सकते हैं। इससे आपको लचीलापन मिलता है और आपकी सेवानिवृत्ति कोष पर बहुत अधिक दबाव डाले बिना आपकी आय में वृद्धि होती है।

लाभांश देने वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपको अपने मूलधन को प्रभावित किए बिना एक स्थिर आय भी मिल सकती है।

अपनी योजना पर नियमित रूप से पुनर्विचार करें

सेवानिवृत्ति योजना एक बार की जाने वाली प्रक्रिया नहीं है। आपकी वित्तीय ज़रूरतें और लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर हैं, कम से कम साल में एक बार अपनी सेवानिवृत्ति योजना पर पुनर्विचार करना महत्वपूर्ण है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने, आपके SIP को समायोजित करने और यह सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकता है कि आपका रिटायरमेंट कोष आपके लक्ष्यों के अनुरूप बढ़े।

अंतिम जानकारी

अरुण, 45 वर्ष की आयु में रिटायर होना एक प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है, लेकिन इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड और अन्य साधनों में 73 लाख रुपये के साथ एक मजबूत आधार है।

अपनी रिटायरमेंट योजना को और बेहतर बनाने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाने, LIC निवेश को कम करने और उच्च-विकास वाले इक्विटी फंड में निवेश बनाए रखने पर विचार करें।

सुरक्षित निवेश के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना, स्वास्थ्य सेवा लागतों की योजना बनाना और कर-कुशल रणनीतियाँ समान रूप से महत्वपूर्ण हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इस यात्रा में मार्गदर्शन कर सकता है और सुनिश्चित कर सकता है कि आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति सुचारू और वित्तीय रूप से सुरक्षित हो।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Oct 05, 2024 | Answered on Oct 05, 2024
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सर, मेरे प्रश्न पर आपकी अंतर्दृष्टि पढ़कर मुझे खुशी हुई। इसमें एक बात का उल्लेख करना है कि मैंने पिछले महीने केयर कंपनी से 5 लाख की स्वास्थ्य बीमा राशि ली थी जो 2 साल में बढ़कर 10 लाख हो जाएगी। बेटा 10 साल का है। इसलिए फीस और घर के खर्च सहित लगभग 3.20 लाख खर्च हैं। 2032 के आसपास एलआईसी परिपक्व होगी, एलआईसी में परिपक्वता के लिए प्रतीक्षा करूँगा और इसे जारी रखूँगा और इसे म्यूचुअल फंड में निवेश करूँगा। निश्चित रूप से सिप और एकमुश्त निवेश बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करूँगा। वर्तमान स्थिति को देखते हुए, और यह उल्लेख करना है कि मैं ग्रेड सी शहर में रहता हूँ, पत्नी काम करती है और 35 हजार प्रति माह कमाती है, 45 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए कितना कोष होना चाहिए। नोट: मैंने 2016 में भारती एक्सा की टर्म प्लान ली... जिसमें नामांकित व्यक्ति को 15 साल के लिए 44000 प्रति माह का मृत्यु लाभ विकल्प है।
Ans: 45 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, अपने मौजूदा खर्चों और महंगाई को ध्यान में रखते हुए 3-4 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट कॉर्पस का लक्ष्य रखें। SIP और एकमुश्त निवेश को बढ़ाते रहें। चूंकि आपकी पत्नी कमा रही है, इसलिए उसके योगदान को भी ध्यान में रखें। रिटायरमेंट के बाद लिक्विडिटी के लिए अपने टर्म प्लान और LIC मैच्योरिटी की समीक्षा करें।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 09, 2024

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मैं 47 साल का हूँ और मेरे 19 और 13 साल के 2 बेटे हैं। एक कॉलेज के दूसरे साल में है और दूसरा 8वीं कक्षा में है। मेरा नेट टेक होम 2.70 प्रति माह है। सितंबर 2024 में नौकरी छोड़ने की योजना बना रहा हूँ। मेरे लिए कोई देनदारी नहीं है। मेरे पास 2.4 करोड़ का घर है, MF और शेयर मार्केट वैल्यू 48! लाख है, PF 58 लाख है, NPS 7 लाख है, बीमा मैच्योरिटी वैल्यू 13 लाख @2025 है। 38 लाख के गहने हैं, 15 लाख की FD है। कृपया मुझे सुझाव दें कि क्या मैं जल्दी रिटायर हो सकता हूँ?
Ans: समय से पहले रिटायरमेंट के लिए अपनी वित्तीय तैयारी का आकलन करना
अपनी विस्तृत वित्तीय स्थिति साझा करने के लिए धन्यवाद। यह सराहनीय है कि आपने पहले से योजना बनाई है और अपने वित्तीय स्वास्थ्य के विभिन्न पहलुओं पर विचार किया है। आइए विश्लेषण करें कि क्या आप अपनी मौजूदा संपत्तियों और अपेक्षित खर्चों के आधार पर जल्दी रिटायर हो सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
संपत्ति अवलोकन
घर: 2.4 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड और शेयर: 48 लाख रुपये
भविष्य निधि (पीएफ): 58 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 7 लाख रुपये
बीमा परिपक्वता मूल्य (2025): 13 लाख रुपये
ज्वेल: 38 लाख रुपये
सावधि जमा (एफडी): 15 लाख रुपये
आपकी कुल संपत्ति 4.19 करोड़ रुपये है। ये पर्याप्त संपत्तियां हैं, लेकिन आइए रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उनकी तरलता और उपयोगिता को तोड़ते हैं।

देनदारियां
आपने उल्लेख किया है कि आपके पास कोई देनदारी नहीं है, जो बहुत अच्छी बात है। ऋण-मुक्त होना रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक मजबूत आधार है।

भविष्य की वित्तीय आवश्यकताएँ
घरेलू खर्च
सेवानिवृत्ति के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। एक रूढ़िवादी अनुमान पर विचार करते हुए:

मासिक खर्च: 1 लाख रुपये (स्वास्थ्य सेवा और अवकाश सहित सभी जीवन-यापन लागतों को कवर करने के लिए)
बच्चों की शिक्षा
आपका बड़ा बेटा कॉलेज में है, और छोटा 8वीं कक्षा में है। आइए उनकी शेष शिक्षा के लिए धन आवंटित करें:

बड़े बेटे की शिक्षा: शेष कॉलेज वर्षों के लिए 10 लाख रुपये मान लें।
छोटे बेटे की शिक्षा: स्कूल के लिए 15 लाख रुपये और कॉलेज के लिए 20 लाख रुपये मान लें।
कुल अनुमानित शिक्षा लागत: 45 लाख रुपये।

आपातकालीन निधि
12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें:

आपातकालीन निधि: 12 लाख रुपये
आवश्यक कोष की गणना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं, हमें आपकी जीवनशैली को बनाए रखने और अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करने की आवश्यकता है।

मासिक खर्च और मुद्रास्फीति
मान लीजिए कि वार्षिक मुद्रास्फीति दर 6% है और जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष है। आप 48 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, इसलिए हमें 37 वर्ष कवर करने की आवश्यकता है।

सरलीकृत दृष्टिकोण का उपयोग करते हुए, 37 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए मासिक व्यय का भविष्य मूल्य है:

भविष्य मूल्य = वर्तमान मूल्य * (1 + मुद्रास्फीति दर)^(वर्षों की संख्या)

वार्षिक व्यय: 12 लाख रुपये

भविष्य वार्षिक व्यय = 12 लाख रुपये * (1.06)^37 = 1.12 करोड़ रुपये (लगभग)

अब, सेवानिवृत्ति के बाद 7% का रूढ़िवादी रिटर्न मानते हुए, इस आय को सालाना बनाने के लिए आवश्यक कॉर्पस की गणना करें:

आवश्यक कॉर्पस = भविष्य के वार्षिक व्यय / निकासी दर

निकासी दर = 4% (सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक सामान्य सुरक्षित निकासी दर)

आवश्यक कॉर्पस = 1.12 करोड़ रुपये / 0.04 = 28 करोड़ रुपये

अपनी संपत्तियों का मूल्यांकन
तरल संपत्तियाँ
म्यूचुअल फंड और शेयर: 48 लाख रुपये
भविष्य निधि (पीएफ): 58 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 7 रुपये लाख
फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD): 15 लाख रुपये
बीमा परिपक्वता मूल्य (2025): 13 लाख रुपये
कुल लिक्विड एसेट: 1.41 करोड़ रुपये
गैर-लिक्विड एसेट
घर: 2.4 करोड़ रुपये (बिक्री न होने पर किराये की आय उत्पन्न कर सकते हैं)
आभूषण: 38 लाख रुपये
कुल गैर-लिक्विड एसेट: 2.78 करोड़ रुपये
संपत्ति से किराये की आय
मान लें कि आप अपना घर किराये पर देते हैं, जिससे 3% का रूढ़िवादी किराया प्राप्त हो सकता है:
वार्षिक किराये की आय = 2.4 करोड़ रुपये * 0.03 = 7.2 लाख रुपये
आय स्ट्रीम बनाना
निवेश रणनीति
स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए, अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करें। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए निवेश जारी रखें।
डेट फंड/FD: स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। एनपीएस: रिटायरमेंट के बाद नियमित वार्षिकी प्रदान करता है।
किराये से होने वाली आय: एक स्थिर आय धारा जोड़ता है।
आय सृजन
किराये से होने वाली आय: प्रति वर्ष 7.2 लाख रुपये
इक्विटी और ऋण निवेश: लगभग 7% रिटर्न उत्पन्न करते हैं
आवश्यक कुल वार्षिक आय: 12 लाख रुपये (पिछले वर्षों में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित)

निवेश और निकासी का प्रबंधन
नियमित निगरानी
अपने निवेशों की नियमित निगरानी करें और उन्हें समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हों।

निकासी की रणनीति
यह सुनिश्चित करने के लिए एक व्यवस्थित निकासी रणनीति का पालन करें कि आपकी जमा राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे। सावधि जमा और म्यूचुअल फंड का मिश्रण तरलता और विकास दोनों प्रदान कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का महत्व
जबकि उपरोक्त विश्लेषण एक सामान्य दिशानिर्देश प्रदान करता है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना महत्वपूर्ण है। एक सीएफपी आपकी विशिष्ट स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अनुरूप सलाह दे सकता है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और सेवानिवृत्ति में एक सहज संक्रमण सुनिश्चित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपके रिटायरमेंट फंड को प्रबंधित करने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यह आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक स्थिर आय प्रवाह प्रदान करता है और नकदी प्रवाह को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है।

SWP के लाभ
नियमित आय: आपके मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए धन का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित करता है।
कर दक्षता: निकासी का केवल पूंजीगत लाभ हिस्सा ही कर योग्य है, जो इसे अन्य प्रकार की आय की तुलना में अधिक कर-कुशल बनाता है।
पूंजी संरक्षण: नियमित आय प्रदान करते हुए पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।
लचीलापन: आप अपनी बदलती जरूरतों के अनुसार निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।
SWP को लागू करना
SWP को लागू करने के लिए, उन म्यूचुअल फंड की पहचान करें जो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। अपने CFP के साथ मिलकर निकासी शेड्यूल सेट करें जो सुनिश्चित करता है कि आपकी जमा राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। स्वास्थ्य सेवा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है, और व्यापक बीमा होने से आपकी जमा राशि सुरक्षित रहेगी।

आकस्मिक योजना
जीवन अप्रत्याशित हो सकता है। एक मजबूत आकस्मिक योजना होने से यह सुनिश्चित होता है कि अप्रत्याशित खर्च आपकी वित्तीय स्थिरता को प्रभावित न करें। इसमें शामिल हैं:

आपातकालीन निधि: 12 लाख रुपये
स्वास्थ्य सेवा के लिए आकस्मिक योजनाएँ: पर्याप्त बीमा कवरेज और एक अतिरिक्त स्वास्थ्य सेवा निधि।

अंतिम जानकारी
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और सावधानीपूर्वक योजना के आधार पर, सितंबर 2024 में जल्दी सेवानिवृत्त होना संभव लगता है। अपनी संपत्तियों के प्रबंधन और निवेश के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप एक स्थिर और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं। विविध निवेश, किराये की आय और व्यवस्थित निकासी के माध्यम से स्थिर आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी अनुशासित वित्तीय योजना ने एक ठोस आधार प्रदान किया है। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार इसे समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपको सेवानिवृत्ति योजना की जटिलताओं को नेविगेट करने के लिए आवश्यक पेशेवर मार्गदर्शन मिलेगा।

अपने भविष्य के लिए अच्छी योजना बनाकर, मन की शांति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 23, 2024

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नमस्ते सर। मेरी आयु 42 वर्ष है। मेरी मासिक आय 95000 रुपये है। मैं जुलाई 24 से म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये और आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज फंड में 5 लाख रुपये का निवेश कर रहा हूं। बैंक में आरडी में 24000 रुपये हैं। वर्तमान में पीपीएफ में 25 लाख, पीएफ में 25 लाख, एफडी में 20 लाख और एलआईसी में 45 लाख रुपये हैं। मेरा एक बेटा है जिसकी उम्र 8 साल है। मेरे पास अपनी कार और बाइक है। मेरे पास पैतृक घर है। अगर मुझे 60 साल की उम्र में रिटायर होना है और मुझे हर महीने 5 लाख रुपये की जरूरत है, तो क्या यह संभव है और अगर हां, तो मेरी रणनीति क्या होनी चाहिए?
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 95,000 रुपये है।

आप जुलाई 2024 से हर महीने 40,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं।

आपने एकमुश्त म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आप आवर्ती जमा में हर महीने 24,000 रुपये बचाते हैं।

आपके कोष में शामिल हैं:

पीपीएफ में 25 लाख रुपये
पीएफ में 25 लाख रुपये
एफडी में 20 लाख रुपये
एलआईसी में 45 लाख रुपये
आपका 8 साल का बेटा है।

आपके पास कार, बाइक और पैतृक घर है।

लक्ष्य: 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट
आप 60 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं और रिटायरमेंट के बाद आपको हर महीने 5 लाख रुपये की जरूरत है।

मौजूदा निवेशों का विश्लेषण
आपके मौजूदा निवेश विविध हैं:

विकास के लिए म्यूचुअल फंड
सुरक्षा के लिए पीपीएफ और पीएफ
तरलता के लिए एफडी
बीमा और बचत के लिए एलआईसी
यह एक संतुलित दृष्टिकोण है। हालाँकि, अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए, समायोजन की आवश्यकता है।

म्यूचुअल फंड
विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें। वे समय के साथ उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और संतुलित फंड में निवेश करने पर विचार करें। इससे जोखिम कम होता है और स्थिर विकास सुनिश्चित होता है।

आवर्ती जमा
आवर्ती जमा निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं। हालाँकि, वे दीर्घकालिक विकास के लिए कम प्रभावी हैं। आप कुछ आरडी फंड को इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं। यह संभावित रूप से बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है।

पीपीएफ और पीएफ
ये दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए उत्कृष्ट हैं। वे कर लाभ और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो में स्थिरता और सुरक्षा के लिए इन्हें जारी रखें।

फिक्स्ड डिपॉजिट
एफडी तरलता प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। कुछ फंड को अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। यह एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद कर सकता है।

एलआईसी पॉलिसी
एलआईसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अपनी पॉलिसी की समीक्षा करने पर विचार करें। अगर वे निवेश-सह-बीमा हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बारे में सोचें। शुद्ध जोखिम कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान का उपयोग करें।

एकमुश्त निवेश
किसी क्षेत्र-विशिष्ट फंड में आपका एकमुश्त निवेश उच्च जोखिम वाला है। विविध इक्विटी फंड में निवेश करने पर विचार करें। इससे जोखिम कम होता है और बेहतर दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित होता है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य प्राप्त करने की रणनीति
एसआईपी योगदान बढ़ाएँ
अपने मासिक एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ। अपनी मासिक आय का कम से कम 50% निवेश करने का लक्ष्य रखें। इससे समय के साथ एक बड़ा कोष सुनिश्चित होता है।

निवेश में विविधता लाएँ
विभिन्न म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ। लार्ज-कैप, मिड-कैप और बैलेंस्ड फंड शामिल करें। इससे जोखिम फैलता है और रिटर्न अधिकतम होता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें। यह आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद करता है।

आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। इसे आसान पहुंच के लिए लिक्विड फंड में रखें। यह आपात स्थिति के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग
रिटायरमेंट खर्चों की योजना बनाना शुरू करें। मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों पर विचार करें। आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करें। अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे अनुकूलित रणनीति प्रदान कर सकते हैं। एक सीएफपी सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके वर्तमान निवेश सही रास्ते पर हैं।

बेहतर विकास के लिए अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएँ।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

अनुकूलित दृष्टिकोण के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

अनुशासित निवेश के साथ, अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करना संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Anil

Anil Rego  |384 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 01, 2025

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Money
मैं 28 साल का हूँ और 70 हजार डॉलर कमाता हूँ, मेरी पत्नी 50 हजार डॉलर कमाती है और मेरी माँ को 30 हजार डॉलर की पेंशन मिलती है। इसका मतलब है कि मेरे पास हर महीने 1.5 लाख डॉलर हैं। मैं 20 साल के लिए 60 लाख का होम लोन लेने की योजना बना रहा हूँ, जिसमें 50-55 हजार ईएमआई होगी। हमारा 5 महीने का बच्चा है। क्या मुझे इतना लोन लेना चाहिए या मुझे छोटा घर लेना चाहिए और कम लोन लेना चाहिए।
Ans: घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय कदम है। होम लोन नकदी प्रवाह और भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावित करता है। बड़ा लोन लेने से पहले सावधानीपूर्वक योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

आपकी कुल पारिवारिक आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। आप 20 साल के लिए 60 लाख रुपये का लोन लेने पर विचार कर रहे हैं। EMI लगभग 50,000 से 55,000 रुपये प्रति माह होगी।

आइए विश्लेषण करें कि क्या यह सही निर्णय है।

उच्च EMI का प्रभाव
आपकी EMI आपकी कुल आय का लगभग 35% होगी।
इसे मैनेज किया जा सकता है, लेकिन इससे लचीलापन कम हो जाता है।
बड़ी EMI का मतलब है बचत और निवेश के लिए कम पैसे।
आपका मासिक नकदी प्रवाह प्रभावित हो सकता है।
कम लोन राशि का मतलब है कम EMI और बेहतर वित्तीय लचीलापन।

भविष्य के खर्चों पर विचार करें
आपके बच्चे के खर्च बढ़ेंगे। शिक्षा और चिकित्सा लागत बढ़ेगी।
मुद्रास्फीति के साथ घरेलू खर्च बढ़ सकते हैं।
समय के साथ जीवनशैली के खर्च बढ़ सकते हैं।
आपको रिटायरमेंट के लिए जल्दी बचत करने की आवश्यकता हो सकती है।
छोटा होम लोन भविष्य के खर्चों के लिए ज़्यादा जगह देता है।

आपातकालीन निधि की आवश्यकता
आपको 6 से 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।
ज़्यादा EMI आपातकालीन निधि बनाने की क्षमता को कम करती है।
चिकित्सा संबंधी आपात स्थिति या नौकरी छूटने से वित्तीय तनाव पैदा हो सकता है।
बड़ा लोन लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपका आपातकालीन कोष मज़बूत है।

निवेश और धन सृजन
आपको भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश जारी रखना चाहिए।
ज़्यादा EMI नियमित रूप से निवेश करने की क्षमता को कम कर सकती है।
अगर आपकी ज़्यादातर आय EMI में चली जाती है, तो धन सृजन धीमा हो जाता है।
EMI को मैनेज करने योग्य रखना लंबी अवधि में वित्तीय विकास में मदद करता है।

होम लोन पर ब्याज का बोझ
20 साल के लिए 60 लाख रुपये के लोन का मतलब है ज़्यादा ब्याज देना।
चुकाया गया कुल ब्याज लोन की राशि के बराबर या उससे ज़्यादा हो सकता है।
छोटे लोन का मतलब है कम ब्याज बोझ और जल्दी चुकौती।
कम लोन राशि से तेज़ी से कर्ज मुक्त होने में मदद मिल सकती है।

आय की स्थिरता
आपकी आय स्थिर है, लेकिन भविष्य के जोखिम मौजूद हैं।
नौकरी में बदलाव, करियर ब्रेक या व्यवसाय में नुकसान लोन की चुकौती को प्रभावित कर सकता है।
छोटी EMI जोखिमों को प्रबंधित करने में मदद करती है।
वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए EMI पर ज़्यादा खर्च करने से बचें।

लोन अवधि और लचीलापन
कम अवधि का मतलब है ज़्यादा EMI लेकिन कम ब्याज देना।
लंबी अवधि का मतलब है कम EMI लेकिन ज़्यादा ब्याज देना।
लोन का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज का बोझ कम हो सकता है।
लोन अवधि चुनें जो EMI को किफ़ायती रखे लेकिन तेज़ी से चुकाने की सुविधा दे।

वैकल्पिक दृष्टिकोण
ज़्यादा डाउन पेमेंट के साथ छोटे लोन पर विचार करें।
ऐसा घर खरीदें जो आपकी ज़रूरतों को पूरा करे लेकिन वित्तीय तनाव को कम करे।
बचाई गई राशि को ज़्यादा रिटर्न वाली संपत्तियों में निवेश करें।
घर के स्वामित्व और निवेश के बीच संतुलन बनाने से बेहतर वित्तीय विकास होता है।

परिवार की वित्तीय सुरक्षा
लोन लेने से पहले पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।
होम लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित करना एक बड़े घर से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
एक सुनियोजित लोन से आपकी वित्तीय सुरक्षा प्रभावित नहीं होनी चाहिए।

किराए पर लेना बनाम खरीदना
एक समान घर किराए पर लेने की लागत की तुलना करें।
अगर किराया EMI से काफ़ी कम है, तो अभी किराए पर लेना बेहतर हो सकता है।
ज़्यादा बचत करके बाद में खरीदना लोन के बोझ को कम कर सकता है।
एक बुद्धिमान निर्णय वित्तीय और जीवनशैली दोनों कारकों पर विचार करता है।

अंत में
60 लाख रुपये का ऋण प्रबंधनीय है, लेकिन वित्तीय लचीलेपन को कम कर सकता है।
एक छोटा ऋण ईएमआई, बचत और निवेश के बीच संतुलन बनाए रखने में मदद कर सकता है।
बड़ा ऋण लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपातकालीन निधि, बीमा और भविष्य के खर्चों को कवर किया गया है।
घर खरीदने से धन सृजन और वित्तीय सुरक्षा से समझौता नहीं करना चाहिए।
एक व्यावहारिक निर्णय लेने से लंबे समय में आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत रहेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Money
टर्म और स्थायी जीवन बीमा में क्या अंतर है?
Ans: टर्म और परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस के बीच अंतर
जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। यह असामयिक निधन की स्थिति में प्रियजनों की रक्षा करने में मदद करता है। इसके दो मुख्य प्रकार हैं: टर्म लाइफ इंश्योरेंस और परमानेंट लाइफ इंश्योरेंस।

दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं। आइए उनकी विशेषताओं, लाभों और उपयुक्तता का विश्लेषण करें।

परिभाषा और उद्देश्य
टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है। यदि पॉलिसीधारक इस अवधि के भीतर मर जाता है, तो नामांकित व्यक्ति को बीमा राशि मिलती है।

स्थायी जीवन बीमा पूरे जीवनकाल के लिए कवरेज प्रदान करता है। इसमें निवेश या बचत घटक भी होता है।

लागत और वहनीयता
टर्म इंश्योरेंस बहुत सस्ता है। यह केवल शुद्ध जीवन कवर प्रदान करता है।

स्थायी बीमा महंगा है। इसमें जीवन कवर और निवेश घटक शामिल हैं।

कम लागत पर अधिकतम कवरेज की तलाश करने वालों के लिए, टर्म इंश्योरेंस बेहतर है।

प्रीमियम संरचना
टर्म इंश्योरेंस में निश्चित और वहनीय प्रीमियम होते हैं। प्रीमियम पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान स्थिर रहते हैं।

स्थायी बीमा में उच्च प्रीमियम होते हैं। इसका एक हिस्सा नकद मूल्य बनाने में जाता है।

यदि लक्ष्य लागत दक्षता है, तो टर्म इंश्योरेंस बेहतर विकल्प है।

परिपक्वता लाभ
टर्म इंश्योरेंस में कोई परिपक्वता लाभ नहीं होता है। यदि बीमाधारक अवधि तक जीवित रहता है, तो कोई भुगतान नहीं होता है।
स्थायी बीमा नकद मूल्य बनाता है। इसे वापस लिया जा सकता है या इसके बदले उधार लिया जा सकता है।
जो लोग पूरी तरह सुरक्षा चाहते हैं, उन्हें टर्म इंश्योरेंस चुनना चाहिए।

निवेश घटक
टर्म इंश्योरेंस में निवेश की सुविधा नहीं होती है। यह पूरी तरह सुरक्षा के लिए होता है।
स्थायी बीमा एक निवेश की तरह काम करता है। समय के साथ इसका मूल्य बढ़ता है।
हालांकि, स्थायी बीमा पर रिटर्न अक्सर अन्य निवेशों की तुलना में कम होता है।

कवरेज में लचीलापन
टर्म इंश्योरेंस एक निश्चित अवधि, जैसे 10, 20 या 30 साल के लिए कवरेज की अनुमति देता है।
स्थायी बीमा बीमित व्यक्ति को जीवन भर के लिए कवर करता है।
जो लोग आजीवन कवरेज चाहते हैं, उनके लिए स्थायी बीमा एक विकल्प है।

तरलता और उधार लेने की सुविधा
टर्म इंश्योरेंस का कोई नकद मूल्य नहीं होता है। इसका उपयोग ऋण के लिए नहीं किया जा सकता है।
स्थायी बीमा नकद मूल्य बनाता है। यदि आवश्यक हो, तो इसके बदले उधार लिया जा सकता है।
हालांकि, उधार लेने से नामांकित व्यक्ति को अंतिम भुगतान कम हो जाता है।
निवेश पर रिटर्न
टर्म इंश्योरेंस कोई रिटर्न नहीं देता है। यह केवल वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
स्थायी बीमा से रिटर्न तो मिलता है, लेकिन यह म्यूचुअल फंड से कम होता है। स्थायी बीमा के बजाय, म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बेहतर ग्रोथ मिल सकती है। कर लाभ टर्म बीमा प्रीमियम धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए योग्य हैं। स्थायी बीमा भी 80सी कटौती के लिए योग्य है। इसके अतिरिक्त, परिपक्वता राशि धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त है। दोनों विकल्प कर लाभ प्रदान करते हैं। हालांकि, टर्म बीमा अधिक लागत प्रभावी है। टर्म बीमा किसे चुनना चाहिए? ऐसे व्यक्ति जो कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज चाहते हैं। आश्रितों वाले युवा पेशेवर। वे लोग जो अलग-अलग निवेश और बीमा योजना पसंद करते हैं। अधिकांश लोगों के लिए, टर्म बीमा सबसे अच्छा विकल्प है। स्थायी बीमा किसे चुनना चाहिए? ऐसे व्यक्ति जो आजीवन कवरेज चाहते हैं। जिन्हें नकद-मूल्य घटक की आवश्यकता है। जो लोग मजबूर बचत तंत्र चाहते हैं। हालांकि, स्थायी बीमा के बाहर बेहतर निवेश विकल्प मौजूद हैं। जीवन बीमा के बारे में आम मिथक "टर्म बीमा पैसे की बर्बादी है।" वास्तविकता: यह सस्ती कीमत पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। "स्थायी बीमा बेहतर रिटर्न देता है।" वास्तविकता: म्यूचुअल फंड और अन्य निवेश आमतौर पर उच्च रिटर्न देते हैं। "बीमा में निवेश करना समझदारी है।" वास्तविकता: बीमा सुरक्षा के लिए होना चाहिए, न कि धन सृजन के लिए। अंतिम अंतर्दृष्टि टर्म इंश्योरेंस सुरक्षा के लिए किफायती और प्रभावी है। स्थायी बीमा महंगा है और कम रिटर्न देता है। वित्तीय विकास के लिए, म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करना बेहतर है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना सबसे अच्छा है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |1167 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Feb 01, 2025

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Career
मैं गेट के बारे में पहले से ही जानता हूँ लेकिन मैं आईआईटी से बीटेक करना चाहता हूँ और मैं जेईई एडवांस के लिए अपने 4 या 5 अतिरिक्त वर्ष त्याग दूंगा लेकिन मैं अतिरिक्त प्रयास कैसे कर सकता हूँ इसके लिए कोई और तरीका है कृपया मुझे सुझाव दें सर अगर मैं अलग नाम से 10वीं या अलग नाम से 12वीं दोहराता हूँ क्या मुझे अतिरिक्त प्रयास मिलेंगे? क्या यह कानूनी है या नहीं?
Ans: नमस्ते जयेश। सिर्फ़ JEE (Adv) के लिए 4-5 साल की अतिरिक्त पढ़ाई का क्या मतलब है? क्या आपको यकीन है कि सभी IITan अपनी नौकरी और करियर से बहुत खुश हैं? हाल ही में हुए शोध के अनुसार, लगभग 90% IITan उस क्षेत्र में काम नहीं करते हैं जिसमें उन्होंने डिग्री ली है। क्या अन्य B.Tech. छात्र अपने जीवन में खुश नहीं हैं जिन्होंने अन्य प्रतिष्ठित कॉलेजों से अपनी डिग्री पूरी की है। ऐसा लगता है कि या तो आप IIT से B.Tech. करने के लिए बहुत पागल हैं या किसी ने आपको गलत फीडबैक दिया है या आपके साथ गलत काउंसलिंग की है। जैसा कि मैंने पहले सुझाया था, बिना किसी हिचकिचाहट के उसी का पालन करें। जैसा कि आप सोच रहे हैं, IIT में प्रवेश पाने का कोई और तरीका नहीं है। अलग नाम से 10वीं या 12वीं की पढ़ाई दोहराने से आपके करियर में बहुत सारी समस्याएँ पैदा होंगी और सरकारी संस्थानों को गुमराह करने के लिए आपके खिलाफ़ पुलिस केस भी दर्ज हो सकता है। अपने भविष्य के करियर के लिए ऐसा करने से बचें। ऐसा नहीं है कि सिर्फ़ IIT ही सफलता का रास्ता है। आप अपनी पसंद के हिसाब से कोई और रास्ता भी चुन सकते हैं। मुझे लगता है कि आपको एक-से-एक व्यक्तिगत काउंसलिंग की ज़रूरत है। बेहतर होगा कि आप अपने स्थानीय परामर्शदाता से संपर्क करें जो आपकी बात बेहतर तरीके से सुन सकता है। आपके आने वाले भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।
अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
अगर जवाब से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Asked by Anonymous - Jan 28, 2025English
Money
28.01.2025 आदरणीय महोदय, मेरे पास 3 करोड़ की कीमत की ज़मीन है। अब मैं इस प्लॉट पर P+5 मंज़िल के आवासीय अपार्टमेंट बनाने की योजना बना रहा हूँ इसके लिए मुझे निर्माण के लिए लगभग 2.5 करोड़ की ज़रूरत है। अब मेरी उम्र 68 साल है। मैंने पिछले 44 सालों से विभिन्न इक्विटी में 40 लाख और पिछले 14 सालों से इक्विटी आधारित M/F में 45 लाख का निवेश किया है। वर्तमान बाज़ार मूल्य क्रमशः 1.5 करोड़ और 1.60 करोड़ है। मैं अपने इक्विटी शेयरों और M/F के विरुद्ध वर्तमान ब्याज दर 10.35%.approx पर ओवरड्राफ्ट ऋण से धन जुटाने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास आवश्यक निधि जुटाने के लिए कोई अन्य स्रोत नहीं है और मेरे पास कोई अन्य देयताएँ नहीं हैं। मेरी धारणा के अनुसार अगले 7 से 8 वर्षों की अवधि में उपरोक्त निवेशों का कुल बाजार मूल्य लगभग 10 करोड़ रुपये होगा। मैं OD पर ब्याज चुकाने के लिए हर साल 10 लाख रुपये के SWP की योजना बना रहा हूँ। बकाया चुकाने के लिए अन्य कौन से तरीके संभव हैं? अपनी संपत्ति की कोई भी इकाई बेचे बिना। या यदि कोई गंभीर स्थिति उत्पन्न होती है तो मैं अपने OD ऋण ऋण को चुकाने के लिए एक इकाई बेच सकता हूँ। एक वित्तीय नियोजन विशेषज्ञ के रूप में क्या आपके विचार मेरे विचार सही हैं? मुझे इस संबंध में आपकी पेशेवर/व्यावहारिक सलाह और मूल्यवान मार्गदर्शन की आवश्यकता है। कृपया मेरे उपरोक्त प्रश्न का यथाशीघ्र उत्तर दें। धन्यवाद और सादर
Ans: आपकी इक्विटी और म्यूचुअल फंड निवेश के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट ऋण का उपयोग करके आवासीय अपार्टमेंट बनाने की योजना महत्वाकांक्षी है। आपके पास मजबूत संपत्तियां हैं, लेकिन उनका लाभ उठाना जोखिम भरा है। आइए अपनी योजना का विश्लेषण करें और विकल्पों की तलाश करें।

मुख्य अवलोकन
आपके पास 3 करोड़ रुपये की भूमि का मूल्य है, जो एक महत्वपूर्ण संपत्ति है।
आपके निवेश में अच्छी वृद्धि हुई है:
इक्विटी: 1.5 करोड़ रुपये (44 वर्षों में 40 लाख रुपये का निवेश)।
म्यूचुअल फंड: 1.6 करोड़ रुपये (14 वर्षों में 45 लाख रुपये का निवेश)।
कुल निवेश कोष: 3.1 करोड़ रुपये।
निर्माण के लिए आपको 2.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
आप 10.35% ब्याज पर प्रतिभूतियों के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट (OD) ऋण पर विचार कर रहे हैं।
आप ऋण ब्याज की सेवा के लिए प्रति वर्ष 10 लाख रुपये के SWP की योजना बनाते हैं।
आप उम्मीद करते हैं कि आपका निवेश 7-8 वर्षों में 10 करोड़ रुपये तक बढ़ जाएगा।
आपकी योजना का मूल्यांकन
ऋण रणनीति जोखिम

उच्च ब्याज लागत: 10.35% ब्याज पर, 2.5 करोड़ रुपये के OD ऋण पर प्रति वर्ष 25.87 लाख रुपये की ब्याज लागत आएगी।
SWP पर्याप्त नहीं हो सकता है: प्रति वर्ष 10 लाख रुपये का SWP केवल ब्याज का लगभग 40% कवर करेगा। कमी के लिए अतिरिक्त निकासी की आवश्यकता हो सकती है।
बाजार में उतार-चढ़ाव: हो सकता है कि आपके निवेश हमेशा उम्मीद के मुताबिक प्रदर्शन न करें। बाजार में गिरावट आपके ऋण चुकाने की क्षमता को प्रभावित कर सकती है।
मार्जिन कॉल: यदि बाजार में काफी गिरावट आती है, तो ऋणदाता अतिरिक्त सुरक्षा या आंशिक पुनर्भुगतान की मांग कर सकता है।
वैकल्पिक रणनीतियाँ
A. OD ऋण के बजाय संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP)

8–9% ब्याज पर संपत्ति के विरुद्ध ऋण (LAP) 10.35% OD ऋण से सस्ता होगा।
चूँकि आपके पास 3 करोड़ रुपये की ज़मीन है, इसलिए आपको 50–60% LTV (1.5–1.8 करोड़ रुपये) मिल सकता है।
ब्याज का बोझ कम करने के लिए इसे छोटे OD लोन (70 लाख-1 करोड़ रुपये) के साथ मिलाएँ।
B. चरणबद्ध फंडिंग के साथ चरणबद्ध निर्माण

2.5 करोड़ रुपये पहले से उधार लेने के बजाय, चरणों में निर्माण करने पर विचार करें।
फंडिंग के लिए कम कर्ज और किराए की प्री-सेल का उपयोग करके 2-3 मंजिलों से शुरुआत करें।
C. डेवलपर के साथ संयुक्त उद्यम

एक रियल एस्टेट डेवलपर के साथ साझेदारी करें जो मुनाफे के हिस्से के बदले निर्माण को फंड करता है।
इससे आपका वित्तीय जोखिम कम होता है और उच्च लागत वाले लोन की आवश्यकता समाप्त हो जाती है।
D. उधार लेने के बजाय जमीन का एक छोटा हिस्सा बेचना

बाद में अपार्टमेंट यूनिट बेचने के बजाय, फंड जुटाने के लिए अभी जमीन का एक छोटा हिस्सा बेच दें।
इससे ब्याज लागत से बचा जा सकता है और शेष संपत्ति पर आपका नियंत्रण बना रहता है।
अंतिम जानकारी
आपकी योजना आक्रामक है लेकिन उच्च लोन ब्याज और बाजार अनिश्चितताओं के कारण जोखिम भरी है।
संपत्ति के बदले लोन + छोटे OD लोन का संयोजन OD पर पूरी तरह निर्भर रहने से बेहतर है।
ऋण कम करने के लिए चरणबद्ध निर्माण, डेवलपर भागीदारी या आंशिक भूमि बिक्री पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपकी SWP योजना टिकाऊ है और बाजार में उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखती है। क्या आप इन परिदृश्यों के लिए एक विस्तृत वित्तीय मॉडल का मूल्यांकन करने में सहायता चाहते हैं? सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |7758 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 01, 2025

Asked by Anonymous - Feb 01, 2025English
Money
मैं 30 वर्ष (अविवाहित) हूं। मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं- गोल्ड एसआईपी (100 महीने) 6 महीने के लिए आरडी (17k p.m) 201 दिनों के लिए छोटे वित्त बैंक में एफडी (10k) शेयर बाजार में निवेश (78k) म्यूचुअल फंड (पिछले 3 वर्षों से) एसबीआई ब्लूचिप डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (4K) क्वांट स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (4K) यूटीआई फ्लेक्सी कैप डायरेक्ट ग्रोथ (1K) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी डायरेक्ट प्लान (1K) एचडीएफसी लार्ज कैप डायरेक्ट प्लान ग्रोथ (1.2K) टाटा डिजिटल डायरेक्ट ग्रोथ (1.5K) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल कमोडिटीज फंड (500) मैं 1 सीआर कैसे प्राप्त कर सकता हूं और कितने समय में।
Ans: आपके पास गोल्ड, आरडी, एफडी, स्टॉक और म्यूचुअल फंड में एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है।
आपकी म्यूचुअल फंड एसआईपी कुल 12.2K रुपये प्रति माह है, जो विभिन्न श्रेणियों में फैली हुई है।
आपका स्टॉक मार्केट निवेश 78K रुपये है, जो एक अच्छी शुरुआत है।
गोल्ड एसआईपी और आरडी स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च वृद्धि प्रदान नहीं कर सकते हैं।
अपने वित्तीय लक्ष्य का मूल्यांकन
आप 1 करोड़ रुपये प्राप्त करना चाहते हैं, लेकिन समयसीमा का उल्लेख नहीं किया गया है।
आपके एसआईपी और स्टॉक निवेश समय के साथ बढ़ेंगे।
यदि आप लगातार निवेश करते हैं और एसआईपी बढ़ाते हैं, तो आप 1 करोड़ रुपये तक तेजी से पहुँच सकते हैं।
1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए कदम
एसआईपी योगदान बढ़ाएँ
आपकी वर्तमान एसआईपी 12.2K रुपये प्रति माह धीरे-धीरे बढ़ाई जा सकती है।
यदि संभव हो, तो हर साल अपने एसआईपी को 10% बढ़ाएँ।
इससे चक्रवृद्धि और बाजार की वृद्धि का लाभ मिलेगा।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें
आपके पोर्टफोलियो में सेक्टोरल और स्मॉल-कैप फंड हैं, जो उच्च जोखिम वाले हैं।
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड के संतुलन पर विचार करें।
थीमैटिक फंड से बचें क्योंकि वे कुछ चरणों में कम प्रदर्शन कर सकते हैं।
कम-उपज वाले निवेश कम करें
आरडी और छोटे वित्त बैंक एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन उच्च रिटर्न नहीं देते हैं।
इसके बजाय, स्थिरता के लिए म्यूचुअल फंड या डेट फंड में अधिक निवेश करें।
शेयर बाजार में निवेश जारी रखें
अगर समझदारी से किया जाए तो डायरेक्ट स्टॉक में निवेश करने से अधिक रिटर्न मिल सकता है।
केवल उन कंपनियों में निवेश करें जो दीर्घकालिक विकास क्षमता वाली मौलिक रूप से मजबूत हैं।
अपने पोर्टफोलियो का 5-10% डायरेक्ट स्टॉक में रखने पर विचार करें।
आपातकालीन और जोखिम प्रबंधन
सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड है।
अगर नहीं है, तो लिक्विड फंड या बचत खाते में कुछ पैसे अलग रखें।
यदि आश्रित हैं तो पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और टर्म लाइफ कवर लें।
अंतिम जानकारी
1 करोड़ रुपये प्राप्त करना लगातार निवेश और बाजार की वृद्धि पर निर्भर करता है।
हर साल एसआईपी बढ़ाएं और संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।
कम-उपज वाले निवेश कम करें और दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।
प्रदर्शन के आधार पर निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Milind

Milind Vadjikar  |951 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 01, 2025

Asked by Anonymous - Feb 01, 2025English
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Money
नमस्ते :) मेरे पास बैंगलोर में 13 साल पुराना एक फ्लैट है और इसकी मौजूदा बाजार कीमत करीब 60 लाख रुपये है। इस जगह पर बहुत सारे विकास कार्य हो रहे हैं और भविष्य में मेट्रो लाइन भी बनने वाली है। मेरे पास रिटायरमेंट के लिए करीब 8 साल हैं और उसके बाद मैं अपने गृहनगर में बसने की योजना बना रहा हूं। 8 साल बाद मेरा फ्लैट 21 साल पुराना हो जाएगा और इमारत की हालत खराब हो चुकी होगी और शायद बहुत कम खरीदार होंगे। मैं दुविधा में हूं कि मुझे क्या करना चाहिए: a. अपना फ्लैट बेचकर उससे मिलने वाली रकम का निवेश करूं और किराए के मकान में चला जाऊं या b. रिटायरमेंट तक फ्लैट में रहना जारी रखूं और फिर उसे बेच दूं। कृपया सलाह दें। धन्यवाद:)
Ans: नमस्ते;

मेरा सुझाव है कि रिटायरमेंट तक फ्लैट में रहना जारी रखें और फिर उसे बेच दें।

भले ही प्रॉपर्टी पुरानी हो जाए, लेकिन समय के साथ लोकेशन प्रीमियम की मांग करती है।

साथ ही जैसे-जैसे अपार्टमेंट पुराने होते जाते हैं, पुनर्विकास की संभावना काफी संभव है जो आपको बड़े क्षेत्र और अधिक सुविधाओं के साथ नया फ्लैट प्रदान कर सकता है जिससे बिक्री की संभावनाएं बढ़ सकती हैं।

शुभकामनाएं;
X: @mars_invest

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Milind

Milind Vadjikar  |951 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 01, 2025

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Money
नमस्ते, मैं लखन हूँ, 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं। मेरे पास 20 लाख का फंड है, कई कंपनियों के शेयर हैं जिनकी कीमत 2 लाख रुपये है। मैं SIP में हर महीने 10 हजार, NPS में 3 साल से 50 हजार/साल और पिछले 10+ सालों से ULIP में 50 हजार/साल का निवेश करता हूँ। मेरा अपना घर है, मेरे पास स्वास्थ्य और टर्म बीमा है। मैं 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ... मुझे अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए।
Ans: नमस्ते;

आपका वर्तमान नियमित मासिक खर्च कितना है?

बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए प्रस्तावित लक्ष्य क्या है?

साथ ही वर्तमान मासिक आय क्या है?

उपरोक्त प्रश्नों के उत्तर हमें आपका उचित मार्गदर्शन करने में मदद करेंगे।

धन्यवाद;

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