महोदय, मेरे बेटे का दाखिला जेईसीआरसी यूनिवर्सिटी जयपुर में केल्वियम कंपनी के माध्यम से बी.टेक. में हो गया है। मैं उसके लिए तीसरे वर्ष से आगे की पढ़ाई के लिए लोन लेना चाहता हूँ। यह उसके लिए कैसे संभव होगा?

Ans: यह जानकर बहुत खुशी हुई कि आपके बेटे ने जयपुर स्थित जेईसीआरसी विश्वविद्यालय में कलवियम के माध्यम से बी.टेक. में प्रवेश पा लिया है। यह एक गौरवपूर्ण उपलब्धि है। तीसरे वर्ष से ही छात्र ऋण के माध्यम से उसकी शिक्षा का खर्च उठाना एक सोची-समझी और व्यावहारिक बात है।

आइए इसे सभी पहलुओं से देखें—लागत, पात्रता, पुनर्भुगतान और प्रभाव—चरण दर चरण।

● छात्र के लिए ऋण पात्रता

● आपका बेटा भारतीय नागरिक होना चाहिए।
● उसका किसी मान्यता प्राप्त भारतीय विश्वविद्यालय में नामांकन होना चाहिए। जेईसीआरसी मान्यता प्राप्त हो।
● उसने पिछले सेमेस्टर उत्तीर्ण किए हों।
● सह-उधारकर्ता अनिवार्य है। आमतौर पर, माता-पिता या अभिभावक सह-उधारकर्ता बनते हैं।
● सह-उधारकर्ता का सिबिल स्कोर मायने रखता है। 700 से अधिक स्कोर ऋण की संभावनाओं को बेहतर बनाता है।

● ऋण कवरेज और खर्च शामिल

● ज़्यादातर बैंक और एनबीएफसी ट्यूशन, हॉस्टल, परीक्षा, लाइब्रेरी और लैब की फीस कवर करते हैं।
- यात्रा खर्च, लैपटॉप की कीमत और अध्ययन सामग्री भी इसमें शामिल की जा सकती है।
- कुछ बैंक एक निश्चित मासिक जीवन-यापन खर्च भी शामिल करने की अनुमति देते हैं।

● आम तौर पर स्वीकृत ऋण राशि

- 4 से 7.5 लाख रुपये: आमतौर पर बिना किसी गारंटी के स्वीकृत।
- 7.5 लाख रुपये और उससे अधिक: इसके लिए गारंटी की आवश्यकता होती है।
- सरकारी बैंक आमतौर पर घरेलू शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये तक की पेशकश करते हैं।
- एनबीएफसी ज़्यादा ब्याज देते हैं, लेकिन ज़्यादा ब्याज लेते हैं।

- आमतौर पर आवश्यक दस्तावेज़

- जेईसीआरसी विश्वविद्यालय से प्रवेश पत्र।
- कैल्वियम गठजोड़ स्वीकृति या नामांकन की पुष्टि।
- विश्वविद्यालय के लेटरहेड पर पाठ्यक्रम शुल्क संरचना।
- छात्र के शैक्षणिक रिकॉर्ड (10वीं, 12वीं, वर्तमान सेमेस्टर)।
- छात्र और सह-उधारकर्ता का केवाईसी।
- सह-उधारकर्ता का आय प्रमाण (वेतन पर्ची या आईटीआर)।
- पिछले 6 महीनों के बैंक स्टेटमेंट।
- दोनों के लिए पैन और आधार।

● आप किन बैंकों में निवेश कर सकते हैं?

- एसबीआई, यूनियन बैंक, केनरा बैंक जैसे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक।
- एक्सिस, आईसीआईसीआई, आईडीएफसी फर्स्ट जैसे निजी बैंक।
- अवांसे, इनक्रेड, ऑक्सिलो, एचडीएफसी क्रेडिला जैसी एनबीएफसी।
- कुछ प्रवेश-पूर्व अनुमोदन भी प्रदान करते हैं।
- सरकार समर्थित विद्या लक्ष्मी पोर्टल पर शिक्षा ऋण की भी सूची है।

- ऋण सहायता में कैल्वियम की भूमिका

- कैल्वियम समर्थित कार्यक्रम कौशल-आधारित हैं, जिनमें इंटर्नशिप भी शामिल है।
- बैंक इंटर्नशिप प्रस्ताव और कमाई की संभावना की समीक्षा करेंगे।
- इससे रोजगार योग्यता और पुनर्भुगतान क्षमता को बढ़ावा देने में मदद मिल सकती है।

● तीसरे वर्ष से - विशेष विचार

● पाठ्यक्रम के बीच में ऋण लेने की अनुमति है।
● बैंक पहले और दूसरे वर्ष के शैक्षणिक रिकॉर्ड मांग सकते हैं।
● लगातार शैक्षणिक प्रदर्शन स्वीकृति के लिए विश्वास पैदा करता है।
● बैंक सीधे कॉलेज खाते में ऋण वितरित कर सकता है।

● ब्याज दर सीमा और प्रकार

● सरकारी बैंकों के लिए: लगभग 8.5% से 10.5%।
● एनबीएफसी के लिए: 13%-15% तक जा सकता है।
● कुछ बैंक ब्याज सब्सिडी प्रदान करते हैं (नीचे समझाया गया है)।
● अध्ययन अवधि के दौरान साधारण ब्याज लागू हो सकता है।
● अधिस्थगन के बाद, पूरी ईएमआई चक्रवृद्धि ब्याज से शुरू होती है।

● सरकार द्वारा ब्याज सब्सिडी

● केंद्रीय क्षेत्र ब्याज सब्सिडी (सीएसआईएस) उपलब्ध है।
● यह उन परिवारों पर लागू होता है जिनकी वार्षिक आय 4.5 लाख रुपये से कम है।
- ऋण स्थगन (अध्ययन अवधि + 1 वर्ष) के दौरान ब्याज को कवर करता है।
- आपको किसी सरकारी मान्यता प्राप्त बैंक के माध्यम से आवेदन करना होगा।
- सह-उधारकर्ता का आय प्रमाण अनिवार्य है।

● ऋण स्थगन अवधि और ईएमआई प्रारंभ

- ऋण स्थगन = पाठ्यक्रम अवधि + 1 वर्ष।
- इस अवधि के समाप्त होने के बाद ईएमआई शुरू होती है।
- आप अध्ययन के वर्षों के दौरान केवल ब्याज का भुगतान करना चुन सकते हैं।
- या यदि आप आर्थिक रूप से सहज हैं तो पूरी ईएमआई का विकल्प चुन सकते हैं।
- जल्दी ब्याज भुगतान समग्र बोझ को कम करता है।

- धारा 80E के तहत कर लाभ

- शिक्षा ऋण पर दिया गया ब्याज कर कटौती योग्य है।
- कटौती राशि की कोई सीमा नहीं है।
- लाभ का दावा 8 वर्षों तक किया जा सकता है।
- ईएमआई का केवल ब्याज वाला हिस्सा ही योग्य है।
- सह-उधारकर्ता (माता-पिता) दावा कर सकते हैं यदि ऋण उनके नाम पर है।

● आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल पर प्रभाव

- ऋण छात्र और सह-उधारकर्ता दोनों की क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है।
- समय पर ईएमआई आपके बेटे के लिए अच्छा क्रेडिट रिकॉर्ड सुनिश्चित करती है।
- इससे वित्तीय अनुशासन और भविष्य में ऋण पात्रता का निर्माण होता है।
- कोई भी छूटी हुई ईएमआई आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित करेगी।

● ऋण प्रक्रिया और संवितरण समय-सीमा

- पहला चरण: ऑनलाइन या बैंक शाखा में आवेदन करें।
- अनुमोदन में 7-15 कार्यदिवस लग सकते हैं।
- बैंक दस्तावेज़ों, सह-उधारकर्ता की प्रोफ़ाइल और पाठ्यक्रम विवरण का सत्यापन कर सकते हैं।
- ऋण सेमेस्टरवार या वार्षिक रूप से वितरित किया जाता है, एकमुश्त नहीं।
- धनराशि सीधे कॉलेज के खाते में जाती है, छात्र के खाते में नहीं।

● ऋणदाता चुनते समय इन बातों का ध्यान रखें

– केवल त्वरित स्वीकृति के लिए ऋणदाता का चयन न करें।
– पूर्व-भुगतान शुल्क की जाँच करें। कई बैंक शुल्क नहीं लेते, जबकि एनबीएफसी लेते हैं।
– प्रसंस्करण शुल्क (5,000 रुपये से 15,000 रुपये तक) की तुलना करें।
– निश्चित ब्याज दर वाले ऋण लंबे समय में महंगे हो सकते हैं।
– यदि संभव हो तो पुनर्वित्त के विकल्प के साथ, अस्थिर ब्याज दर चुनें।

● अध्ययन के बाद ऋण चुकौती – एक झलक

– ऋण स्थगन के बाद कुल अवधि आमतौर पर 7-10 वर्ष होती है।
– अवधि बढ़ाने का विकल्प ईएमआई कम करता है लेकिन ब्याज बढ़ाता है।
– अधिकांश मामलों में 6-12 महीनों के बाद ज़ब्ती की अनुमति है।
– यदि जल्दी ऋण लिया जाता है, तो ब्याज बचाने के लिए जल्दी भुगतान शुरू करें।
– कुछ बैंक बिना किसी जुर्माने के आंशिक भुगतान की अनुमति देते हैं।

● नौकरी छूटने या नियुक्ति में देरी होने पर

– बैंक आमतौर पर 3-6 महीने की छूट अवधि देते हैं।
– लेकिन लिखित अनुरोध औचित्य के साथ प्रस्तुत किया जाना चाहिए।
– यह बैंक के विवेक पर निर्भर है, अनिवार्य नहीं।
– कठिनाई के समय हमेशा बैंक के संपर्क में रहें।

● संपार्श्विक आवश्यकता – कब और कैसे

– 7.5 लाख रुपये तक के ऋण असुरक्षित होते हैं।
– इससे अधिक पर, बैंक आवासीय संपत्ति, एलआईसी पॉलिसी या एफडी को संपार्श्विक के रूप में मांगते हैं।
– संपत्ति का स्पष्ट स्वामित्व होना चाहिए और वह भारत में होनी चाहिए।
– सह-उधारकर्ता कानूनी स्वामी या सह-स्वामी होना चाहिए।

● ऋण अस्वीकार होने पर विकल्प

– शिक्षा ऋण विशेषज्ञ एनबीएफसी की तलाश करें।
– यदि राशि कम है, तो अंतिम उपाय के रूप में स्वर्ण ऋण पर विचार करें।
– अगर पैसे उपलब्ध हों, तो FD पर लोन लेना सस्ता हो सकता है।
– शैक्षिक छात्रवृत्तियाँ बोझ कम कर सकती हैं। Kalvium या JECRC सहायता लें।

● क्या आपको लोन लेने के बजाय देरी करनी चाहिए और बचत करनी चाहिए?

– तीसरे वर्ष से, सार्थक बचत के लिए समय कम होता है।
– शिक्षा एक उत्पादक लोन है।
– अल्पकालिक नकदी के लिए बच्चे के भविष्य से समझौता न करें।
– अपनी कमाई का इस्तेमाल शुरुआती हिस्से के लिए करें।
– बाकी के लिए लोन से धन जुटाएँ।

● अंतिम दस्तावेज़ चेकलिस्ट रिमाइंडर

– छात्र केवाईसी और 10वीं/12वीं की मार्कशीट।
– कॉलेज प्रवेश प्रमाण और फीस का विवरण।
– सह-उधारकर्ता का केवाईसी, आय, पैन, आधार।
– पिछले शैक्षणिक सेमेस्टर की रिपोर्ट।
– बैंक पासबुक या सैलरी स्लिप।
– संपत्ति के दस्तावेज़, यदि संपार्श्विक आवश्यक हो।

● अंतिम जानकारी

– शिक्षा ऋण आपके बेटे के करियर में निवेश करने का एक व्यावहारिक तरीका है।
– तीसरे वर्ष से, स्वीकृति निरंतर प्रदर्शन और स्पष्ट दस्तावेज़ों पर निर्भर करती है।
– बैंकों और NBFC की धैर्यपूर्वक तुलना करें।
– कम ब्याज, पारदर्शी शर्तों और सेवा समर्थन को प्राथमिकता दें।
– अधिक उधार लेने से बचें।
– अपने बेटे को पुनर्भुगतान की प्रक्रिया का हिस्सा बनाएँ।
– इससे ज़िम्मेदारी और अनुशासन का विकास होता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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