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क्या मुझे 60 वर्ष की आयु में भी एसआईपी जारी रखना चाहिए, जबकि विरासत निर्माण की कोई आवश्यकता नहीं है?

Ramalingam Kalirajan |6695 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 19, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Visu on Oct 19, 2024English

मैं 60 साल का हूँ, अविवाहित हूँ, न्यूनतम जीवन जीने वाला हूँ, मेरे सभी SIP समाप्त हो चुके हैं या पूरे हो चुके हैं। क्या मुझे अपना SIP जारी रखना चाहिए, यहाँ तक कि अब भी, जहाँ मुझे विरासत बनाने की आवश्यकता नहीं है। मेरे पास मेरे वार्षिक खर्चों का 25 गुना कोष है, जो मेरी वित्तीय आवश्यकताओं का ख्याल रखता है। हालाँकि मैं SIP के लिए एक हिस्सा अलग रख सकता हूँ, मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे अब भी SIP जारी रखना चाहिए।

Ans: यह प्रभावशाली है कि आपने अपने वार्षिक व्यय का 25 गुना जमा कर लिया है। यह आपको बेहतरीन वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जो आपके द्वारा अब किए जाने वाले विकल्पों का आधार है। आइए आपके न्यूनतम दृष्टिकोण, वित्तीय स्वतंत्रता और भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, विभिन्न कोणों से आपकी स्थिति का पता लगाएं।

1. अपनी वित्तीय स्वतंत्रता का आकलन
आप उस स्तर पर पहुँच गए हैं जहाँ आपकी निधि आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त है। अपने वार्षिक व्यय का 25 गुना होने से आपको एक मजबूत सुरक्षा जाल मिलता है। यह आपको अपने SIP को जारी रखने या न रखने का निर्णय लेने में लचीलापन और स्वतंत्रता देता है।

वित्तीय शब्दों में, इसे वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना कहा जाता है। इसका अनिवार्य रूप से मतलब है कि आपकी संपत्ति बिना किसी अतिरिक्त आय के आपकी जीवनशैली का आराम से समर्थन कर सकती है।

इसे देखते हुए, आपकी प्राथमिक आवश्यकता धन सृजन नहीं है। इसके बजाय, आपका ध्यान धन को संरक्षित करने और यह सुनिश्चित करने पर केंद्रित हो सकता है कि यह मुद्रास्फीति से बचाने वाली गति से बढ़े।

2. अपने लक्ष्यों पर पुनर्विचार करना
चूँकि आपने उल्लेख किया है कि आपको विरासत बनाने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए यह पूछना महत्वपूर्ण है: आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से अब क्या चाहते हैं? पीढ़ी दर पीढ़ी संपत्ति बनाने की आवश्यकता के बिना, आपके लक्ष्य इस पर केंद्रित हो सकते हैं:

एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखना
यह सुनिश्चित करने के लिए पूंजी को संरक्षित करना कि यह आपके जीवनकाल तक चले
दीर्घावधि में मुद्रास्फीति का प्रबंधन करना
स्वास्थ्य सेवा जैसे अप्रत्याशित भविष्य की लागतों को पूरा करना
यदि आगे कोई महत्वपूर्ण व्यय या योजना बनाने के लिए लक्ष्य नहीं हैं, तो यह पुनर्मूल्यांकन करने योग्य है कि क्या SIP जारी रखना आपकी वित्तीय योजना में मूल्य जोड़ता है।

3. आपके जीवन के वर्तमान चरण में SIP की भूमिका
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) समय के साथ अनुशासित धन सृजन के लिए डिज़ाइन किए गए उपकरण हैं। आपके मामले में, चूँकि धन संचय अब प्राथमिक आवश्यकता नहीं है, इसलिए SIP जारी रखना आवश्यक नहीं हो सकता है।

ऐसा कहने के बाद, यदि आप निवेश करना पसंद करते हैं और चाहते हैं कि आपकी संपत्ति स्थिर दर से बढ़ती रहे, तो आप उन्हें जारी रखने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, आक्रामक वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, आपकी रणनीति कम जोखिम वाले फंड या संतुलित फंड के साथ पूंजी संरक्षण की ओर जा सकती है।

लेकिन अगर आपको लगता है कि आपकी पूंजी पर्याप्त से अधिक है, तो SIP रोकना भी एक उचित विकल्प है। सिर्फ़ इसके लिए SIP जारी रखने की ज़रूरत नहीं है।

4. विकास से संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करना
आपके चरण में, ध्यान आक्रामक धन सृजन से हटकर रूढ़िवादी तरीके से धन को बनाए रखने और बढ़ाने पर होना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आपको इस दृष्टिकोण पर विचार क्यों करना चाहिए:

मुद्रास्फीति संरक्षण: भले ही आपके खर्च कवर हो गए हों, फिर भी आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा। आपकी पूंजी इतनी बढ़नी चाहिए कि वह आपकी न्यूनतम जीवनशैली के साथ भी बढ़ती हुई जीवन-यापन लागत के साथ बनी रहे।

पूंजी की सुरक्षा: अब लक्ष्य अनावश्यक जोखिम लेने के बजाय अपने धन को संरक्षित करना है।

इन्हें प्राप्त करने के लिए, आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को अधिक रूढ़िवादी साधनों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे:

संतुलित म्यूचुअल फंड
ऋण-उन्मुख फंड
वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाएँ या सरकारी बॉन्ड
ये विकल्प सुरक्षा और स्थिर रिटर्न पर ध्यान केंद्रित करते हुए कुछ हद तक विकास प्रदान करते हैं।

5. आपातकालीन निधि और चिकित्सा कवरेज
बड़ी राशि होने पर भी, आपातकालीन निधि को अलग रखना महत्वपूर्ण है। यह फंड आसानी से सुलभ होना चाहिए और कम से कम 2-3 साल के खर्चों को कवर करना चाहिए। इसे अत्यधिक तरल और सुरक्षित साधनों में रखा जाना चाहिए, जैसे:

बैंक सावधि जमा
तरल म्यूचुअल फंड
इसके अतिरिक्त, चूंकि आप अकेले हैं, इसलिए आपका चिकित्सा कवरेज और भी महत्वपूर्ण हो जाता है। सुनिश्चित करें कि भविष्य में संभावित स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है।

6. कर दक्षता की समीक्षा
भले ही आप अपने SIP को जारी रखने का फैसला करते हैं, कर दक्षता पर विचार करना एक महत्वपूर्ण कारक है। कर परिदृश्य बदल गया है, खासकर म्यूचुअल फंड के लिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, नए पूंजीगत लाभ कर नियमों का मतलब है:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

इसका मतलब है कि कुछ खास तरह के फंड में निवेश जारी रखने से कर देनदारी बढ़ सकती है। SIP जारी रखने का फैसला करते समय आपको इस पर विचार करना चाहिए।

7. डायरेक्ट फंड के नुकसान

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो इस रणनीति का फिर से मूल्यांकन करना ज़रूरी है। जबकि डायरेक्ट फंड खर्च अनुपात पर बचत करते हैं, पेशेवर सलाह और सक्रिय फंड प्रबंधन के लाभों को अक्सर अनदेखा कर दिया जाता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करके, आपको निम्न लाभ मिलते हैं:

अपने पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी
बाजार की स्थितियों के आधार पर सलाह दी जाती है
कर-बचत रणनीतियों में मार्गदर्शन
सीएफपी के साथ नियमित योजनाएँ आपके पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अनुकूलित करने में मदद करती हैं, खासकर सेवानिवृत्ति में, जब जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण होता है।

8. अपने न्यूनतम दृष्टिकोण का मूल्यांकन करना
न्यूनतम जीवनशैली सराहनीय है, और यह आपके खर्चों को नियंत्रित करके आपके पक्ष में काम करती है। यह आपके कोष पर तनाव को कम करता है और यह सुनिश्चित करता है कि यह लंबे समय तक चले।

हालाँकि, एक न्यूनतमवादी के रूप में भी, अप्रत्याशित लागतों के लिए तैयार रहना महत्वपूर्ण है, जैसे:

स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें
अचानक पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ
जीवनशैली में बदलाव जो समय के साथ हो सकते हैं
इनके लिए तैयार रहना मन की शांति सुनिश्चित करता है और आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की रक्षा करता है।

9. अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति बहुत अच्छी है, और आपने एक ठोस आधार बनाने के लिए अच्छा काम किया है। चूँकि आपको अधिक धन संचय करने की आवश्यकता नहीं है और आप अपनी जीवनशैली को बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, इसलिए SIP जारी रखना अनिवार्य नहीं है।

हालाँकि, यदि आप निवेश के अनुशासन का आनंद लेते हैं और चाहते हैं कि आपकी संपत्ति रूढ़िवादी तरीके से बढ़ती रहे, तो आप अपने कोष का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों में आवंटित कर सकते हैं।

आक्रामक SIP को रोकने और अपना ध्यान इन पर केंद्रित करने पर विचार करें:

पूंजी संरक्षण
कम जोखिम वाले फंड
कर-कुशल साधन
चिकित्सा कवरेज और आपातकालीन निधियों पर कड़ी नज़र रखें, और सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति आपके जीवन के बाकी हिस्सों में आपकी ज़रूरतों को आराम से पूरा करती रहे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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