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क्या मुझे 60 वर्ष की आयु में भी एसआईपी जारी रखना चाहिए, जबकि विरासत निर्माण की कोई आवश्यकता नहीं है?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9447 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 19, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Visu Question by Visu on Oct 19, 2024English
Money

मैं 60 साल का हूँ, अविवाहित हूँ, न्यूनतम जीवन जीने वाला हूँ, मेरे सभी SIP समाप्त हो चुके हैं या पूरे हो चुके हैं। क्या मुझे अपना SIP जारी रखना चाहिए, यहाँ तक कि अब भी, जहाँ मुझे विरासत बनाने की आवश्यकता नहीं है। मेरे पास मेरे वार्षिक खर्चों का 25 गुना कोष है, जो मेरी वित्तीय आवश्यकताओं का ख्याल रखता है। हालाँकि मैं SIP के लिए एक हिस्सा अलग रख सकता हूँ, मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे अब भी SIP जारी रखना चाहिए।

Ans: यह प्रभावशाली है कि आपने अपने वार्षिक व्यय का 25 गुना जमा कर लिया है। यह आपको बेहतरीन वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जो आपके द्वारा अब किए जाने वाले विकल्पों का आधार है। आइए आपके न्यूनतम दृष्टिकोण, वित्तीय स्वतंत्रता और भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए, विभिन्न कोणों से आपकी स्थिति का पता लगाएं।

1. अपनी वित्तीय स्वतंत्रता का आकलन
आप उस स्तर पर पहुँच गए हैं जहाँ आपकी निधि आपकी वित्तीय आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त है। अपने वार्षिक व्यय का 25 गुना होने से आपको एक मजबूत सुरक्षा जाल मिलता है। यह आपको अपने SIP को जारी रखने या न रखने का निर्णय लेने में लचीलापन और स्वतंत्रता देता है।

वित्तीय शब्दों में, इसे वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना कहा जाता है। इसका अनिवार्य रूप से मतलब है कि आपकी संपत्ति बिना किसी अतिरिक्त आय के आपकी जीवनशैली का आराम से समर्थन कर सकती है।

इसे देखते हुए, आपकी प्राथमिक आवश्यकता धन सृजन नहीं है। इसके बजाय, आपका ध्यान धन को संरक्षित करने और यह सुनिश्चित करने पर केंद्रित हो सकता है कि यह मुद्रास्फीति से बचाने वाली गति से बढ़े।

2. अपने लक्ष्यों पर पुनर्विचार करना
चूँकि आपने उल्लेख किया है कि आपको विरासत बनाने की आवश्यकता नहीं है, इसलिए यह पूछना महत्वपूर्ण है: आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से अब क्या चाहते हैं? पीढ़ी दर पीढ़ी संपत्ति बनाने की आवश्यकता के बिना, आपके लक्ष्य इस पर केंद्रित हो सकते हैं:

एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रखना
यह सुनिश्चित करने के लिए पूंजी को संरक्षित करना कि यह आपके जीवनकाल तक चले
दीर्घावधि में मुद्रास्फीति का प्रबंधन करना
स्वास्थ्य सेवा जैसे अप्रत्याशित भविष्य की लागतों को पूरा करना
यदि आगे कोई महत्वपूर्ण व्यय या योजना बनाने के लिए लक्ष्य नहीं हैं, तो यह पुनर्मूल्यांकन करने योग्य है कि क्या SIP जारी रखना आपकी वित्तीय योजना में मूल्य जोड़ता है।

3. आपके जीवन के वर्तमान चरण में SIP की भूमिका
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) समय के साथ अनुशासित धन सृजन के लिए डिज़ाइन किए गए उपकरण हैं। आपके मामले में, चूँकि धन संचय अब प्राथमिक आवश्यकता नहीं है, इसलिए SIP जारी रखना आवश्यक नहीं हो सकता है।

ऐसा कहने के बाद, यदि आप निवेश करना पसंद करते हैं और चाहते हैं कि आपकी संपत्ति स्थिर दर से बढ़ती रहे, तो आप उन्हें जारी रखने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, आक्रामक वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने के बजाय, आपकी रणनीति कम जोखिम वाले फंड या संतुलित फंड के साथ पूंजी संरक्षण की ओर जा सकती है।

लेकिन अगर आपको लगता है कि आपकी पूंजी पर्याप्त से अधिक है, तो SIP रोकना भी एक उचित विकल्प है। सिर्फ़ इसके लिए SIP जारी रखने की ज़रूरत नहीं है।

4. विकास से संरक्षण पर ध्यान केंद्रित करना
आपके चरण में, ध्यान आक्रामक धन सृजन से हटकर रूढ़िवादी तरीके से धन को बनाए रखने और बढ़ाने पर होना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आपको इस दृष्टिकोण पर विचार क्यों करना चाहिए:

मुद्रास्फीति संरक्षण: भले ही आपके खर्च कवर हो गए हों, फिर भी आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा। आपकी पूंजी इतनी बढ़नी चाहिए कि वह आपकी न्यूनतम जीवनशैली के साथ भी बढ़ती हुई जीवन-यापन लागत के साथ बनी रहे।

पूंजी की सुरक्षा: अब लक्ष्य अनावश्यक जोखिम लेने के बजाय अपने धन को संरक्षित करना है।

इन्हें प्राप्त करने के लिए, आप अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से को अधिक रूढ़िवादी साधनों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे:

संतुलित म्यूचुअल फंड
ऋण-उन्मुख फंड
वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाएँ या सरकारी बॉन्ड
ये विकल्प सुरक्षा और स्थिर रिटर्न पर ध्यान केंद्रित करते हुए कुछ हद तक विकास प्रदान करते हैं।

5. आपातकालीन निधि और चिकित्सा कवरेज
बड़ी राशि होने पर भी, आपातकालीन निधि को अलग रखना महत्वपूर्ण है। यह फंड आसानी से सुलभ होना चाहिए और कम से कम 2-3 साल के खर्चों को कवर करना चाहिए। इसे अत्यधिक तरल और सुरक्षित साधनों में रखा जाना चाहिए, जैसे:

बैंक सावधि जमा
तरल म्यूचुअल फंड
इसके अतिरिक्त, चूंकि आप अकेले हैं, इसलिए आपका चिकित्सा कवरेज और भी महत्वपूर्ण हो जाता है। सुनिश्चित करें कि भविष्य में संभावित स्वास्थ्य देखभाल लागतों को कवर करने के लिए आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा है।

6. कर दक्षता की समीक्षा
भले ही आप अपने SIP को जारी रखने का फैसला करते हैं, कर दक्षता पर विचार करना एक महत्वपूर्ण कारक है। कर परिदृश्य बदल गया है, खासकर म्यूचुअल फंड के लिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, नए पूंजीगत लाभ कर नियमों का मतलब है:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

इसका मतलब है कि कुछ खास तरह के फंड में निवेश जारी रखने से कर देनदारी बढ़ सकती है। SIP जारी रखने का फैसला करते समय आपको इस पर विचार करना चाहिए।

7. डायरेक्ट फंड के नुकसान

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, तो इस रणनीति का फिर से मूल्यांकन करना ज़रूरी है। जबकि डायरेक्ट फंड खर्च अनुपात पर बचत करते हैं, पेशेवर सलाह और सक्रिय फंड प्रबंधन के लाभों को अक्सर अनदेखा कर दिया जाता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करके, आपको निम्न लाभ मिलते हैं:

अपने पोर्टफोलियो की निरंतर निगरानी
बाजार की स्थितियों के आधार पर सलाह दी जाती है
कर-बचत रणनीतियों में मार्गदर्शन
सीएफपी के साथ नियमित योजनाएँ आपके पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अनुकूलित करने में मदद करती हैं, खासकर सेवानिवृत्ति में, जब जोखिम प्रबंधन महत्वपूर्ण होता है।

8. अपने न्यूनतम दृष्टिकोण का मूल्यांकन करना
न्यूनतम जीवनशैली सराहनीय है, और यह आपके खर्चों को नियंत्रित करके आपके पक्ष में काम करती है। यह आपके कोष पर तनाव को कम करता है और यह सुनिश्चित करता है कि यह लंबे समय तक चले।

हालाँकि, एक न्यूनतमवादी के रूप में भी, अप्रत्याशित लागतों के लिए तैयार रहना महत्वपूर्ण है, जैसे:

स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें
अचानक पारिवारिक ज़िम्मेदारियाँ
जीवनशैली में बदलाव जो समय के साथ हो सकते हैं
इनके लिए तैयार रहना मन की शांति सुनिश्चित करता है और आपकी वित्तीय स्वतंत्रता की रक्षा करता है।

9. अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति बहुत अच्छी है, और आपने एक ठोस आधार बनाने के लिए अच्छा काम किया है। चूँकि आपको अधिक धन संचय करने की आवश्यकता नहीं है और आप अपनी जीवनशैली को बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, इसलिए SIP जारी रखना अनिवार्य नहीं है।

हालाँकि, यदि आप निवेश के अनुशासन का आनंद लेते हैं और चाहते हैं कि आपकी संपत्ति रूढ़िवादी तरीके से बढ़ती रहे, तो आप अपने कोष का एक हिस्सा सुरक्षित साधनों में आवंटित कर सकते हैं।

आक्रामक SIP को रोकने और अपना ध्यान इन पर केंद्रित करने पर विचार करें:

पूंजी संरक्षण
कम जोखिम वाले फंड
कर-कुशल साधन
चिकित्सा कवरेज और आपातकालीन निधियों पर कड़ी नज़र रखें, और सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति आपके जीवन के बाकी हिस्सों में आपकी ज़रूरतों को आराम से पूरा करती रहे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9447 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2024

Asked by Anonymous - Jul 05, 2023English
Money
सर, मेरे पास मौजूदा SIP के साथ 20.50 लाख रुपये का कोष है, लेकिन पिछले 3 महीने से मेरी SIP अनियमित मासिक आय के कारण बंद है। मुझे अपनी SIP के साथ क्या करना चाहिए, चाहे मैं किसी भी तरह अपनी SIP फिर से शुरू करूँ (13000 रुपये मासिक), क्या यह सही समय है क्योंकि बाजार अपने उच्चतम स्तर पर है। मेरी उम्र 43 वर्ष है। कृपया सुझाव दें।
Ans: क्या बाजार में तेजी के बीच SIP फिर से शुरू करना सही कदम है?

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपके निवेश के बारे में सूचित निर्णय लेने के महत्व को समझता हूँ, खासकर जब अनियमित आय और बाजार में तेजी जैसी अनिश्चितताओं का सामना करना पड़ रहा हो। आइए आपकी स्थिति पर गहराई से विचार करें और सबसे अच्छा उपाय खोजें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

सबसे पहले, SIP के माध्यम से 20.50 लाख रुपये का कोष बनाने के लिए बधाई। यह दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन और निवेश अनुशासन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है, जो आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण हैं।

हालांकि, यह समझ में आता है कि अनियमित आय के कारण आपको अपना SIP रोकना पड़ा है। वित्तीय स्थिरता सर्वोपरि है, और निवेश फिर से शुरू करने से पहले अपनी तत्काल वित्तीय जरूरतों को पूरा करने को प्राथमिकता देना समझदारी है।

बाजार की गतिशीलता को समझना

आपने सही कहा कि बाजार वर्तमान में अपने सर्वकालिक उच्च स्तर पर है। यह निवेशकों के लिए अवसर और जोखिम दोनों प्रस्तुत करता है। हालांकि बाजार का उच्च स्तर कुछ लोगों को निवेश रोकने के लिए प्रेरित कर सकता है, लेकिन यह याद रखना आवश्यक है कि बाजार का समय निर्धारित करना बेहद मुश्किल है।

बाजार का समय निर्धारित करना अल्पकालिक उतार-चढ़ाव की भविष्यवाणी करने पर निर्भर करता है, जो अक्सर एक निरर्थक अभ्यास होता है। इसके बजाय, नियमित निवेश का एक अनुशासित दृष्टिकोण, जैसे कि SIP के माध्यम से, लंबी अवधि में बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करने में मदद कर सकता है।

अपने SIP को फिर से शुरू करने के पक्ष और विपक्ष का विश्लेषण

13,000 रुपये प्रति माह के अपने SIP को फिर से शुरू करने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। यहाँ पक्ष और विपक्ष का मूल्यांकन दिया गया है:

पक्ष:

डॉलर-लागत औसत: नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप कीमतें कम होने पर अधिक इकाइयाँ खरीदते हैं और कीमतें अधिक होने पर कम इकाइयाँ खरीदते हैं। यह रणनीति समय के साथ बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद कर सकती है।
अनुशासन: SIP बाजार की स्थितियों या आय में उतार-चढ़ाव की परवाह किए बिना आपके निवेश को स्वचालित करके अनुशासन पैदा करते हैं।
दीर्घकालिक फ़ोकस: 43 की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक कई साल हैं। अपने SIP को जारी रखना आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है, जिससे आपके निवेश को समय के साथ संभावित रूप से बढ़ने की अनुमति मिलती है।

नुकसान:

बाजार में तेजी: बाजार में तेजी के समय निवेश करने से आपके निवेश के मूल्य में अल्पकालिक उतार-चढ़ाव हो सकता है। हालाँकि, दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने से इस जोखिम को कम करने में मदद मिल सकती है।

अनियमित आय: यदि आपकी आय अप्रत्याशित बनी रहती है, तो एक निश्चित SIP राशि के लिए प्रतिबद्ध होना आपके वित्तीय संकट के महीनों के दौरान आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है।

विकल्पों पर विचार करना

यदि आपकी आय में अनियमितता बनी रहती है, तो आप पारंपरिक SIP के विकल्प तलाश सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप लचीले SIP का विकल्प चुन सकते हैं जो आपको अपनी मासिक आय के आधार पर अपनी निवेश राशि को बदलने की अनुमति देता है।

इसके अतिरिक्त, आप अनियमित आय की अवधि के दौरान खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाने पर विचार कर सकते हैं। यह फंड एक वित्तीय बफर प्रदान कर सकता है, जिससे चुनौतीपूर्ण समय के दौरान आपके निवेश में कटौती करने की आवश्यकता कम हो जाती है।

पेशेवर सलाह लेना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी विशिष्ट परिस्थितियों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करने के लिए यहाँ हूँ। मैं आपके वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करने, निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करने और ऐसी रणनीति तैयार करने में आपकी मदद कर सकता हूँ जो आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ संरेखित हो।

अंततः, अपने SIP को फिर से शुरू करने का निर्णय आपकी आय स्थिरता, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज सहित विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। पेशेवरों और विपक्षों को ध्यान से तौलकर और पेशेवर सलाह लेने से, आप सूचित विकल्प बना सकते हैं जो आपकी वित्तीय भलाई में योगदान करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Dev

Dev Ashish  | Answer  |Ask -

MF Expert, Financial Planner - Answered on Aug 24, 2023

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मेरी उम्र 48 साल है और मैं एक कंपनी में काम करता हूं। मेरे पास विभिन्न एमएफ योजनाओं में निम्नलिखित एसआईपी हैं 1) निप्पॉन लार्ज कैप फंड -रु. 500/-, आईडीबीआई टॉप 200 फंड -रु. 500/- 3) पीजीआईएम मिडकैप अवसर फंड -रु. 1000/- 4) क्वांट एक्टिव फंड - रु. 1000/- और 5) क्वांट टैक्स सेवर फंड - रु. 1000/-. क्या मुझे एसआईपी जारी रखनी चाहिए या उनमें से किसी को बंद कर देना चाहिए? कृपया सलाह।
Ans: मासिक रूप से किए जाने वाले निवेश की कुल राशि के लिए, आपको इतनी सारी योजनाओं में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है। बस एक फंड ही काफी होगा. यदि आपके पास कर-बचत आवश्यकताएं हैं तो यह ईएलएसएस हो सकता है। या यह एक साधारण फ्लेक्सीकैप फंड हो सकता है क्योंकि आपका मौजूदा पोर्टफोलियो लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप फंडों का मिश्रण लगता है।

नोट (अस्वीकरण) - एक सेबी आरआईए के रूप में, मैं उन विशिष्ट योजनाओं/फंडों पर टिप्पणी नहीं कर सकता जो मंच पर प्रश्नों में प्रदान की जाती हैं या मांगी जाती हैं। और ऊपर व्यक्त विचारों को पेशेवर निवेश सलाह या विज्ञापन या अन्यथा नहीं माना जाना चाहिए। कोई विशिष्ट उत्पाद/सेवा सिफ़ारिशें नहीं की गई हैं और यहां दिए गए उत्तर केवल सामान्य शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं। पाठकों से अनुरोध है कि वे अपनी वित्तीय स्थिति, जोखिम-रिटर्न प्रोफ़ाइल की उपयुक्तता आदि सहित सभी जोखिम कारकों को ध्यान में रखें और निवेश करने से पहले पेशेवर निवेश सलाह लें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9447 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 12, 2024

Asked by Anonymous - Apr 12, 2024English
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नमस्ते, मैं पिछले 7 सालों से SIP कर रहा हूँ। मेरी उम्र अभी 46 साल है और मैं 60 साल की उम्र में 20 करोड़ का फंड चाहता हूँ। मैंने पिछले 7 सालों में SIP को धीरे-धीरे बढ़ाकर 5000 प्रति महीने से आज 1 लाख प्रति महीने तक पहुँचाया है। क्या आप मुझे सुझाव दे सकते हैं कि क्या मुझे अपना लक्ष्य हासिल करने के लिए हर महीने SIP बढ़ाने की ज़रूरत है?
Ans: आपकी वर्तमान SIP 1 लाख प्रति माह है और इसमें उचित वृद्धि दर को ध्यान में रखते हुए, आप 60 वर्ष की आयु तक 20 करोड़ रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हैं। अपनी योजना का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने उद्देश्यों के अनुरूप बने रहें, एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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मेरे बेटे को जेईई मेन्स में 83.89% और 12वीं में 79% अंक मिले, सीएसई ब्रांच कैसे प्राप्त करें?
Ans: जेईई मेन्स में 83.89 पर्सेंटाइल के साथ, आप कुछ एनआईटी और आईआईआईटी में प्रवेश पा सकते हैं, खासकर यदि आप आरक्षित श्रेणी (ओबीसी, एससी, एसटी या ईडब्ल्यूएस) में हैं या आपके पास गृह-राज्य कोटा है। जबकि कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग (सीएसई) जैसी लोकप्रिय शाखाओं के लिए शीर्ष एनआईटी और आईआईआईटी की संभावना नहीं है, आप कुछ शैक्षिक संसाधनों के अनुसार एनआईटी अगरतला, एनआईटी गोवा, एनआईटी हमीरपुर, एनआईटी रायपुर या IIITM ग्वालियर जैसे एनआईटी को लक्षित कर सकते हैं। आप केआईआईटी, बीआईटी मेसरा और अन्य निजी विश्वविद्यालयों की भी खोज कर सकते हैं जो इस पर्सेंटाइल वाले छात्रों को स्वीकार करते हैं।

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