Hi Sir, I am 53 year old & wanted to retire with having total saving around 60 lacs & my wife is govt teacher & i am a father of two girl child both are unmarried . One is working in Google & other is doing degree. Kindly advise should i retire...

Hi Sir, I am 53 year old & wanted to retire with having total saving around 60 lacs & my wife is govt teacher & i am a father of two girl child both are unmarried . One is working in Google & other is doing degree. Kindly advise should i retire or prolong my service. I am really fed up with the routine work at office.

Ans: You have done many things right. Being debt-free and raising two daughters successfully is a big achievement. One daughter is working in a top global firm. The other is pursuing education. Your wife is also earning a regular salary as a government teacher. You have around Rs. 60 lakhs in savings. Now you are asking if it is the right time to retire or not. Let us assess it completely.

You will get clear direction with this detailed analysis.

Assessing Monthly Cash Flow Post Retirement
First, find your monthly expenses. Add household, healthcare, travel, and family expenses.

Now check your wife’s monthly salary. Is it enough to cover those expenses?

If not, check how much monthly income your Rs. 60 lakh corpus can generate.

A safe withdrawal of 4% gives about Rs. 20,000 per month from this Rs. 60 lakhs.

That Rs. 20,000 plus your wife’s salary must match your monthly needs.

If there is a gap, you will need to postpone retirement or create more income sources.

Your Daughters’ Financial Responsibilities
Your elder daughter is working. That’s great. You don’t need to plan for her now.

Your younger daughter is still studying. You must plan for her education and marriage.

Set aside part of your Rs. 60 lakh savings for her future expenses.

You may need Rs. 10–15 lakh for education or marriage-related costs.

Deduct that from your savings and check how much is left for your retirement.

Retirement Corpus Suitability
Rs. 60 lakh corpus is too low to support full retirement at age 53.

You need income for at least 35 years if you live up to 88.

Expenses will increase every year due to inflation.

You also need a buffer for medical costs, travel, and family emergencies.

Rs. 60 lakhs may not grow enough to last all your retirement years safely.

Mental Tiredness vs Financial Freedom
Feeling fed up at work is understandable. Many people go through this phase.

But emotional frustration should not force early retirement if money is not sufficient.

Take a short break or vacation instead of full retirement now.

Try reducing work hours if your job allows. Or request flexible roles.

Semi-retirement with part-time work may give better balance.

Role of Your Spouse’s Government Job
Your wife’s job gives good financial stability.

Government jobs provide pension and healthcare benefits.

But do not depend fully on her income. She also may retire in future.

You must have your own retirement corpus to remain financially independent.

Investment Suggestions to Build Retirement Corpus
Your current savings must be made to grow.

Invest a part of your Rs. 60 lakh in balanced mutual funds.

Allocate some in actively managed equity mutual funds through Certified Financial Planner.

Avoid direct mutual funds. They lack handholding, discipline, and expert monitoring.

Regular plans through MFD with CFP gives long-term guidance, goal setting, and review.

Direct funds may look cheaper but can be less efficient for long-term wealth.

Avoid index funds also. They follow market blindly without downside protection.

Active funds aim for better returns by managing risks actively.

Maintain Emergency Fund Separately
Keep Rs. 5–6 lakh as emergency fund in liquid form.

This is not for investment. Only for sudden family or health needs.

This prevents you from redeeming long-term investments in panic.

Health Insurance Must Be Reviewed
At 53, you must have a strong health insurance cover.

Also ensure your wife and younger daughter have adequate medical cover.

Do not depend only on employer-provided insurance.

Premiums will rise as you age. Start early and secure lifelong protection.

Jeevan Saral Policy
If you hold a LIC Jeevan Saral policy, continue till maturity.

Since only 4–5 years are left, surrendering now won’t give full benefits.

But avoid buying any more investment-cum-insurance policies.

Pure term plans and mutual funds are more efficient for protection and growth.

Role of Gold in Long-Term Planning
You have not mentioned gold holdings. If you have, treat it as backup.

Physical gold should not be relied on for regular income.

It can stay as generational wealth but not as retirement income generator.

Target Corpus For Peaceful Retirement
A peaceful retirement needs stable income for at least 30 years post-retirement.

Assuming modest lifestyle, monthly expenses may be around Rs. 50,000 today.

With inflation, this will become Rs. 1.2 lakh in next 15 years.

To get that income, you need around Rs. 2.5 crore corpus by age 60.

Rs. 60 lakh today is a good start, but you need to build more.

Action Plan To Retire Peacefully
Continue working for 5–7 more years, if health permits.

Use this time to increase investments aggressively.

Avoid all unwanted expenses. Save 30–40% of income.

Invest monthly through SIPs in diversified actively managed mutual funds.

Review your investment plan every year with a Certified Financial Planner.

Do not chase real estate. It locks money and brings illiquidity.

Build a portfolio of equity and hybrid funds with proper asset allocation.

Keep increasing SIP amount every year as income rises.

Delay big purchases unless truly needed.

Family Support And Emotional Planning
Discuss your retirement plan with your wife and daughters.

Take their input also. Align family goals with your retirement.

After retirement, plan a daily routine with meaningful activities.

Focus on health, hobbies, and purposeful engagements.

Retirement is not the end. It is a new beginning of your choice.

Final Insights
Rs. 60 lakh is a great base. But not enough for full retirement at age 53.

Continue job for some more years. Build Rs. 2–2.5 crore corpus steadily.

Your wife’s job gives comfort. But don’t depend fully on it.

Create income-generating portfolio for long-term independence.

Plan for younger daughter’s future and your own health costs.

Take help of Certified Financial Planner for goal-wise investing.

Protect corpus from inflation, taxation, and wrong product choices.

After 58 or 60, you may retire peacefully with confidence.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: शिव, मैं समझता हूँ कि आप काम के दबाव और तनाव के कारण जल्दी रिटायर होने पर विचार कर रहे हैं। इतना बड़ा निर्णय लेने से पहले अपनी वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति पर करीब से नज़र डालें और देखें कि आप अपनी रिटायरमेंट योजना को और अधिक व्यवहार्य और आरामदायक बनाने के लिए इसे कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपकी वर्तमान संपत्तियों में शामिल हैं:

LIC पॉलिसियाँ: 25 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड और इक्विटी: 20 लाख रुपये
रियल एस्टेट: 1 करोड़ रुपये
आपकी कोई EMI नहीं है, और आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है। यह आपको एक मजबूत आधार देता है, लेकिन अनुकूलन की गुंजाइश है।

मासिक खर्च और भविष्य के अनुमान
आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है, जो सालाना 3.6 लाख रुपये होता है। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखते हुए, समय के साथ आपके खर्च बढ़ेंगे। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बचत आपकी सेवानिवृत्ति तक बनी रहे, इस क्रमिक वृद्धि की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

अपने निवेश का आकलन करना
LIC पॉलिसियाँ
LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करना

LIC पॉलिसियाँ सुरक्षा प्रदान करती हैं, लेकिन वे म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में सर्वोत्तम रिटर्न नहीं दे सकती हैं।

अपनी LIC पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। यह बेहतर विकास और अधिक लचीलापन प्रदान कर सकता है।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी
1. म्यूचुअल फंड के लाभ

म्यूचुअल फंड विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं:

विविधीकरण: अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और कंपनियों में फैलाएँ, जिससे जोखिम कम हो।
पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर आपके पैसे को कहाँ निवेश करना है, इस बारे में सूचित निर्णय लेते हैं।
चक्रवृद्धि: समय के साथ, चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण आपके निवेश में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।
2. विचार करने के लिए म्यूचुअल फंड के प्रकार

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त।
डेट म्यूचुअल फंड: ये बॉन्ड में निवेश करते हैं और कम अस्थिर होते हैं। ये स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।
संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।
3. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह अनुशासन पैदा करता है और रुपये की लागत औसत से लाभ देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।
4. व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
SWP आपके म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालकर नियमित आय प्रदान करता है। यह सेवानिवृत्ति में आय का एक विश्वसनीय स्रोत हो सकता है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) को लागू करना
1. SWP कैसे काम करता है
SWP में, आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करते हैं और समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालते हैं। यह आपको नियमित आय प्रदान करता है जबकि आपका शेष निवेश बढ़ता रहता है।
2. SWP सेट अप करना
सही फंड चुनें: स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए संतुलित या डेट म्यूचुअल फंड चुनें। निकासी राशि निर्धारित करें: अपने मासिक खर्चों की गणना करें और उसके अनुसार अपनी निकासी राशि निर्धारित करें। सुनिश्चित करें कि यह लंबी अवधि में टिकाऊ हो। निगरानी करें और समायोजित करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी आय आवश्यकताओं को पूरा करता है, अपने SWP की नियमित समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करें। रियल एस्टेट का प्रबंधन 1. किराये की आय यदि आपकी रियल एस्टेट किराये की आय उत्पन्न कर सकती है, तो यह धन का एक स्थिर स्रोत हो सकता है। सुनिश्चित करें कि किराये की आय आपके मासिक खर्चों का एक बड़ा हिस्सा कवर करती है। 2. तरलता संबंधी विचार रियल एस्टेट बहुत अधिक तरल नहीं है। यदि आपको तुरंत नकदी की आवश्यकता है, तो संपत्ति बेचने में समय लग सकता है। इसलिए, अन्य तरल निवेश करना महत्वपूर्ण है। स्वास्थ्य सेवा और बीमा 1. पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। चिकित्सा आपात स्थिति आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकती है। यदि आवश्यक हो तो अपनी मौजूदा पॉलिसी को बढ़ाने पर विचार करें। 2. आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और कम से कम 6-12 महीने के जीवन व्यय को कवर करना चाहिए। मुद्रास्फीति से बचाव
1. विकासोन्मुखी निवेश

अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे विकासोन्मुखी निवेशों में रखें। इससे मुद्रास्फीति को मात देने और अपनी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद मिलती है।

2. नियमित समीक्षा

अपने निवेशों की नियमित समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और मुद्रास्फीति दर के अनुरूप हैं।

सेवानिवृत्ति निकासी रणनीति
1. 4% नियम

आमतौर पर सुझाई जाने वाली रणनीति 4% नियम है। अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का 4% सालाना निकालें, मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें। यह रणनीति आय की जरूरतों को संतुलित करने और पूंजी को संरक्षित करने में मदद करती है।

2. निकासी में विविधता लाएं

अपने निकासी स्रोतों में विविधता लाएं। स्थिरता और संधारणीयता सुनिश्चित करने के लिए SWP, किराये की आय और अन्य निवेशों से आय को मिलाएं।

विस्तृत म्यूचुअल फंड रणनीति
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड

विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड

स्थिरता के लिए शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म डेट फंड में निवेश करें। ये फंड कम अस्थिरता के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

3. हाइब्रिड फंड

हाइब्रिड फंड, जो इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। वे विकास और आय स्थिरता प्रदान करते हैं।

रेगुलर म्यूचुअल फंड के लाभ
1. पेशेवर प्रबंधन

रेगुलर फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे सूचित निवेश निर्णय लेते हैं, जिससे आपको बेहतर रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिलती है।

2. सुविधा

CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करना सुविधाजनक है। वे कागजी कार्रवाई संभालते हैं और नियमित अपडेट प्रदान करते हैं।

3. विविधीकरण

म्यूचुअल फंड विविधीकरण प्रदान करते हैं, विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

डायरेक्ट फंड से बचना
1. मार्गदर्शन की कमी

डायरेक्ट फंड के लिए आपको अपने निवेश को चुनना और प्रबंधित करना होता है। उचित ज्ञान और अनुभव के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

2. समय लेने वाला

डायरेक्ट फंड के प्रबंधन के लिए नियमित निगरानी और समायोजन की आवश्यकता होती है। यह समय लेने वाला और तनावपूर्ण हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
शिवा, रिटायर होने का आपका निर्णय महत्वपूर्ण है, और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, यह संभव है। यहाँ आपका मार्गदर्शन करने के लिए एक सारांश दिया गया है:

LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करें: बेहतर विकास के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
म्यूचुअल फंड निवेश में विविधता लाएँ: इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच संतुलन बनाएँ।
एक SWP सेट करें: अपने निवेश को बढ़ाते हुए एक नियमित आय स्ट्रीम सुनिश्चित करें।
किराए की आय उत्पन्न करें: यदि संभव हो, तो अपने खर्चों का समर्थन करने के लिए किराये की आय का उपयोग करें।
स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आप अप्रत्याशित खर्चों के लिए कवर हैं।
नियमित समीक्षा और समायोजन: समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें।
इन चरणों का पालन करके, आप आराम से और आत्मविश्वास से रिटायर हो सकते हैं, यह जानते हुए कि आपका वित्तीय भविष्य सुरक्षित है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने काफी अच्छी योजना बनाई है और एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से 360 डिग्री, विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है, जिसे सरलता और पेशेवर देखभाल के साथ तैयार किया गया है।

आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है
आप प्रति माह 4 लाख रुपये कमाते हैं।

आपके पास कोई गृह ऋण या कोई अन्य देयता नहीं है।

आपका अपना घर है। इससे वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

आपके बच्चे पहले से ही व्यवस्थित हैं। उनकी ओर से कोई और वित्तीय बोझ नहीं है।

आपने सेवानिवृत्ति कोष के रूप में 6 करोड़ रुपये बचाए हैं।

यह मजबूत अनुशासन और अच्छी दूरदर्शिता को दर्शाता है।

अब आप 60 वर्ष के हो चुके हैं। आप वित्तीय चौराहे पर खड़े हैं। आप या तो अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं या 2-3 साल और काम कर सकते हैं। आइए इस स्थिति का सोच-समझकर मूल्यांकन करें।

अभी सेवानिवृत्त होने के विकल्प का मूल्यांकन
आपके पास आज सेवानिवृत्त होने का विकल्प है। यह एक अर्जित स्वतंत्रता है। आइए इसका व्यावहारिक रूप से क्या अर्थ है, इसका मूल्यांकन करें।

अभी सेवानिवृत्त होने के लाभ:

आप दशकों की कड़ी मेहनत के बाद आराम कर सकते हैं।

यात्रा, पढ़ने या आध्यात्मिक लक्ष्यों के लिए समय।

आपको अपने समय पर पूरा नियंत्रण मिलता है।

आप काम से संबंधित तनाव या थकान से बचते हैं।

डेडलाइन को पूरा करने या ऑफिस की राजनीति को संभालने का कोई दबाव नहीं।

रिटायर होने से पहले आपको जिन बातों पर विचार करना चाहिए:

मासिक खर्च और भविष्य में मुद्रास्फीति का प्रभाव।

चिकित्सा व्यय और बीमा कवरेज।

आपके निवेश से नियमित आय।

आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस की तरलता।

नई दिनचर्या के लिए भावनात्मक समायोजन।

आप रिटायर होने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। लेकिन इससे पहले कि आप यह कदम उठाएं, आपको आय प्रवाह के बारे में पूरी तरह से सुनिश्चित होना चाहिए। तनाव के बिना रिटायर होने के लिए वित्तीय आत्मविश्वास की आवश्यकता होती है।

2-3 और साल काम करने के विकल्प का मूल्यांकन
अब हम दूसरे पहलू का आकलन करते हैं। अगर आप 2-3 और साल काम करना जारी रखते हैं तो क्या होगा?

कुछ और साल काम करने के फायदे:

आप अपनी कॉर्पस में 1.5 से 2 करोड़ रुपये जोड़ेंगे।

आप अपने निवेश से निकासी में देरी करेंगे।

आपको रिटायरमेंट के लिए मानसिक रूप से तैयार होने के लिए ज़्यादा समय मिलता है।

आप संरचित दिनचर्या और सामाजिक संपर्क जारी रखते हैं।

नियोक्ता से मिलने वाला स्वास्थ्य बीमा आपके रिटायर होने तक जारी रह सकता है।

सावधानी से मूल्यांकन करने के लिए बिंदु:

क्या आप मानसिक और शारीरिक रूप से लंबे समय तक काम करने के लिए फिट हैं?

क्या आप अपने काम का आनंद ले रहे हैं या बस घसीटते जा रहे हैं?

क्या आपकी नौकरी तनावपूर्ण, दोहराव वाली या संतुष्टिदायक है?

क्या आपका परिवार आपके निरंतर काम का समर्थन करता है?

क्या आपको लगता है कि आप जीवन के कुछ पल खो रहे हैं?

अगर आपका काम आनंददायक है और स्वास्थ्य अच्छा है, तो इसे जारी रखना आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए फ़ायदेमंद हो सकता है। लेकिन, अगर आपको यह पसंद नहीं है, तो सिर्फ़ कोष बढ़ाने के लिए काम न करें।

रिटायरमेंट के बाद आय की ज़रूरत का आकलन
आइए अब रिटायरमेंट के बाद आपके संभावित मासिक खर्चों पर नज़र डालें।

रिटायरमेंट के बाद मासिक ज़रूरतों में ये शामिल हो सकते हैं:

घरेलू खर्च और किराने का सामान।

यात्रा, भोजन और शौक।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम।

आपातकालीन चिकित्सा लागत।

उपहार और पारिवारिक कार्यक्रम।

कभी-कभार बड़े खर्च।

अगर सही तरीके से निवेश किया जाए तो आपकी 6 करोड़ रुपये की राशि आपकी ज़रूरतों को अच्छी तरह से पूरा कर सकती है। आपको आय, विकास और आपातकाल के लिए अपने निवेश को सावधानीपूर्वक संरचित करने की आवश्यकता है।

एसेट एलोकेशन: आपकी वित्तीय स्वतंत्रता का मूल
आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को कई लक्ष्यों को पूरा करने के लिए समझदारी से विभाजित किया जाना चाहिए।

सुझाई गई आवंटन रणनीति:

बैंक या लिक्विड फंड में 12 से 18 महीने का खर्च रखें।

डेट फंड के ज़रिए नियमित आय के लिए हिस्सा आवंटित करें।

लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में हिस्सा निवेश करें।

मेडिकल और आपात स्थितियों के लिए अलग से आकस्मिक रिजर्व रखें।

यह मिश्रण मुद्रास्फीति को प्रबंधित करने, तरलता प्रदान करने और सुरक्षा सुनिश्चित करने में मदद करेगा।

रिटायरमेंट आय के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
आपको तनाव के बिना निवेश से नियमित आय की आवश्यकता है।

विचार करने के लिए महत्वपूर्ण म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ:

संतुलित वृद्धि और आय के लिए हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

स्थिर आय के लिए चुनिंदा डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

लंबी अवधि की वृद्धि के लिए कुछ सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं? इंडेक्स फंड में गिरावट से सुरक्षा नहीं होती है। इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। कोई सक्रिय स्टॉक चयन या समय पर निकासी नहीं। बाजार में गिरावट के दौरान उनमें रणनीति की कमी होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को क्यों प्राथमिकता दें? कुशल फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित। सामरिक आवंटन संभव है। मुद्रास्फीति को मात देने की अधिक संभावना। विशेषज्ञों द्वारा नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन। इसलिए आपको इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय फंड शामिल करने चाहिए। कर नियोजन महत्वपूर्ण है आपकी निकासी कर कुशल होनी चाहिए। गलत निर्णय आपकी आय को कम कर सकते हैं। इन बातों का ध्यान रखें: 1.25 लाख रुपये से अधिक की लंबी अवधि के इक्विटी एमएफ लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक इक्विटी एमएफ लाभ पर 20% कर लगता है। डेट एमएफ लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए अपनी निकासी को समझदारी से करें। एक बार में सब कुछ भुनाएँ नहीं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना भुनाने की योजना बनाएँ।

स्वास्थ्य बीमा होना ज़रूरी है
60 की उम्र और उसके बाद स्वास्थ्य संबंधी खर्च अप्रत्याशित हो सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आपके पास ये हों:

अच्छी बीमा राशि वाली फ़ैमिली फ़्लोटर मेडिक्लेम पॉलिसी।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी।

अगर पहले से नहीं लिया है तो गंभीर बीमारी कवर।

रिटायरमेंट के बाद सिर्फ़ नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें। सुनिश्चित करें कि व्यक्तिगत पॉलिसी मौजूद हों।

संपत्ति नियोजन ज़रूरी है
आपको अपने इरादों को स्पष्ट रूप से दर्ज़ करना चाहिए।

उठाए जाने वाले कदम:

वसीयत तैयार करें। अगर संभव हो तो रजिस्टर करें।

सभी म्यूचुअल फ़ंड और बैंक खातों में नामांकन करें।

निवेश के बारे में परिवार को सूचित रखें।

आसान ट्रांज़िशन के लिए संयुक्त होल्डिंग पर विचार करें।

आसान पहुँच के लिए दस्तावेज़ों को एक जगह पर स्टोर करें।

इससे बाद में कानूनी झंझटों से बचा जा सकता है और विरासत में आसानी से पैसे मिलते हैं।

रिटायरमेंट का भावनात्मक पक्ष
पैसा रिटायरमेंट का सिर्फ़ एक पहलू है।

खुद से पूछें:

क्या मैं पेशेवर जीवन छोड़ने के लिए तैयार महसूस करता हूँ?

मैं अपना समय सार्थक तरीके से कैसे बिताऊँगा?

क्या मेरे पास सक्रिय रहने के लिए सामाजिक या शौक़ीन मंडलियाँ हैं?

क्या मेरा जीवनसाथी इस चरण के लिए भावनात्मक रूप से तैयार है?

बोरियत, अकेलापन या उद्देश्य की कमी वास्तविक जोखिम हैं। आपको अपने समय की योजना उसी तरह बनानी चाहिए जैसे आप अपने पैसे की योजना बनाते हैं।

आप अभी रिटायर होने या और काम करने के बीच कैसे निर्णय ले सकते हैं
यहाँ उन विचारों का सारांश दिया गया है जो आपके निर्णय को निर्देशित कर सकते हैं:

अभी रिटायर होने पर विचार करें यदि:

आप आर्थिक रूप से सुरक्षित महसूस करते हैं।

आपके निवेश अच्छी तरह से योजनाबद्ध हैं।

आप मानसिक रूप से नौकरी के जीवन से ऊब चुके हैं।

आप नए जुनून तलाशना चाहते हैं।

आप अपने समय पर पूरा नियंत्रण चाहते हैं।

यदि आप शारीरिक और मानसिक रूप से सक्रिय हैं, तो 2-3 साल और काम करने पर विचार करें।

आपकी नौकरी मज़ेदार है और तनावपूर्ण नहीं है।

आप अपनी सेवानिवृत्ति राशि को और बढ़ाना चाहते हैं।

आप अभी भी संरचित दिनचर्या और काम के दोस्तों का आनंद लेते हैं।

आप रिटायरमेंट फंड से आय निकासी में देरी करना चाहते हैं।

यहाँ कोई सही या गलत नहीं है। आपको दिमाग और दिल दोनों की बात सुननी चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत वित्तीय जीवन बनाया है। आप स्थिर जमीन पर खड़े हैं।

चाहे आप आज रिटायर हों या तीन साल बाद, आप आर्थिक रूप से ठीक रहेंगे।

यह निर्णय डर से नहीं, बल्कि स्पष्टता और खुशी के साथ लें।

किसी योग्य पेशेवर के मार्गदर्शन में अपने कोष का निर्माण करें।

सिर्फ़ रिटर्न पर ही नहीं बल्कि मन की शांति पर भी ध्यान दें।

रिटायरमेंट सिर्फ़ जीवित रहने के लिए नहीं, बल्कि आनंद लेने के लिए एक चरण है।

स्वास्थ्य, शौक और खुशी अब धन के समान ही मायने रखती है।

समझदारी से और पूरी तरह से जिएँ। अगर आप अनुशासित रहेंगे तो पैसा आपकी योजना के अनुसार चलेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment