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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |3951 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - May 17, 2024English
Money

नमस्ते, मेरी उम्र 48 साल है। जल्दी रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरी वित्तीय स्थिति इस प्रकार है: PF 60 लाख, MF 50 लाख, FD 15 लाख, LIC 10 लाख, 2025 में मैच्योरिटी, NPS 7 लाख, रेंटल इनकम 20k प्रति माह, मेरा नेट टेक 2.7 प्रति माह है, जुलाई 2024 में नौकरी छोड़ने की योजना है, मेरे पास 1.25 करोड़ की ज़मीन है, चेन्नई में 45 लाख का घर है, होम टाउन 75 लाख है, बैंगलोर में 1.4 करोड़ है। कृपया मुझे कोई योजना बताएँ।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपकी वित्तीय स्थिति मेहनती योजना और निवेश को दर्शाती है। प्रोविडेंट फंड, म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट, LIC, NPS और रेंटल इनकम के साथ, आपके पास विविधतापूर्ण संपत्तियां हैं। 48 साल की उम्र में जल्दी रिटायर होने की योजना बनाना एक सराहनीय निर्णय है।

LIC पॉलिसी सरेंडर करना
आपकी LIC पॉलिसी, जो 2025 में परिपक्व होगी, एक बीमा-सह-निवेश योजना है। इस पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। म्यूचुअल फंड की लागत कम होती है और पेशेवर प्रबंधन होता है, जिससे उच्च विकास की संभावना होती है।

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाना
आपके पास म्यूचुअल फंड में ₹50 लाख हैं। LIC परिपक्वता मूल्य को फिर से निवेश करके इस राशि को बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति राशि में काफी वृद्धि हो सकती है। पेशेवर निगरानी के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल होते हैं, जो इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

किराये की आय को अधिकतम करना
आपकी ₹20,000 प्रति माह की किराये की आय एक स्थिर नकदी प्रवाह है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे बाजार दरों को दर्शाते हैं, समय-समय पर किराये के समझौतों की समीक्षा करने पर विचार करें। इससे आपकी किराये की आय को अधिकतम करने में मदद मिल सकती है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान धन का एक विश्वसनीय स्रोत प्रदान करता है।

भविष्य निधि और सावधि जमा का उपयोग करना
आपकी भविष्य निधि और सावधि जमा की कुल राशि ₹75 लाख है। ये वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं। हालाँकि, अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में सावधि जमा से मिलने वाला रिटर्न कम है। इन फंडों के एक हिस्से को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करने से रिटर्न बढ़ सकता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) का लाभ उठाना
आपका NPS कोष ₹7 लाख है। NPS कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जो आपकी सेवानिवृत्ति आय में योगदान देता है। लाभ को अधिकतम करने के लिए सेवानिवृत्ति तक NPS में योगदान करना जारी रखें।

संपत्ति का मूल्यांकन और परिसमापन
आपके पास विभिन्न स्थानों पर संपत्तियाँ हैं: चेन्नई, आपका गृहनगर और बैंगलोर, जिनका मूल्य काफी अधिक है। इन संपत्तियों के उद्देश्य और भविष्य के मूल्य पर विचार करें। गैर-आवश्यक संपत्तियों को परिसमाप्त करना और विविध पोर्टफोलियो में आय का निवेश करना तरलता और रिटर्न बढ़ा सकता है।

म्यूचुअल फंड में रणनीतिक निवेश
समर्पित LIC पॉलिसी और संभावित संपत्ति की बिक्री से प्राप्त आय से अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है। पेशेवर प्रबंधन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं, जिससे उच्च विकास क्षमता मिलती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए, एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी, डेट और संतुलित फंड का मिश्रण विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है। बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

आपातकालीन निधि का महत्व
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। यह फंड वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और आपात स्थिति के दौरान निवेश वापस लेने की आवश्यकता को रोकता है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श पेशेवर अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

आम गलतियों से बचना
जोखिमों को समझे बिना भावनात्मक निवेश निर्णय लेने या उच्च रिटर्न का पीछा करने से बचें। दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। सीएफपी के साथ नियमित परामर्श आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष: एक संतुलित दृष्टिकोण
आप समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। अपनी LIC पॉलिसी को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करके आप रिटर्न बढ़ा सकते हैं। म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाना, किराये की आय का लाभ उठाना और आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण कदम हैं। पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप रहें। आपका सक्रिय दृष्टिकोण और अनुशासित रणनीति आपको वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
Asked on - May 21, 2024 | Answered on May 21, 2024
Listen
धन्यवाद सर! क्या मुझे LiC राशि SIP या एकमुश्त देनी होगी?
Ans: एसआईपी के माध्यम से सरेंडर की गई एलआईसी राशि को फिर से निवेश करना उचित है। एसआईपी रुपये की लागत औसत और अनुशासित निवेश के लाभ प्रदान करते हैं, बाजार की अस्थिरता से जुड़े जोखिम को कम करते हैं और समय के साथ धीरे-धीरे धन संचय की अनुमति देते हैं।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |3951 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 28, 2024

Asked by Anonymous - May 28, 2024English
Money
मेरी उम्र 50 साल है, मेरे निवेश MF, स्टॉक, बॉन्ड, मार्केट लिंक्ड पॉलिसी में करीब 1 करोड़ हैं। मेरे पास एक घर है जिसका निवेश 1 करोड़ है और इससे मुझे हर महीने 35 हजार का किराया मिलता है। इसके अलावा मेरे पास 100 हजार यूएसडी रिटायरमेंट फंड और कंपनी के स्टॉक में करीब 10 हजार यूएसडी हैं। देनदारियों में घर का लोन, साल 2028 तक 70 हजार प्रति महीना है। दो बच्चे, एक अगले साल कॉलेज में जाएगा और दूसरा अगले 8 सालों में। घर के लोन के अलावा मेरा हर महीने का खर्च करीब 2 लाख है। मेरे पास 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस और 1 करोड़ का सालाना मेडिकल इंश्योरेंस है। जल्दी रिटायर होने के लिए क्या प्लान होना चाहिए, मान लीजिए 55 साल की उम्र में
Ans: जल्दी रिटायर होना: 55 की उम्र में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक रोडमैप

वित्तीय सुरक्षा की दिशा में आपकी महत्वपूर्ण प्रगति के लिए बधाई। 50 की उम्र में, आपके पास एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो, एक किराये की संपत्ति और एक ठोस सेवानिवृत्ति निधि है। 55 की उम्र में रिटायर होने की योजना बनाने के लिए वित्तीय स्वतंत्रता और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आइए अपनी वित्तीय योजना के प्रमुख पहलुओं का पता लगाएं।

1. अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपने विभिन्न वित्तीय साधनों में 1 करोड़ रुपये का निवेश किया है। इसके अतिरिक्त, आपका घर, जिसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है, मासिक किराये की आय में 35,000 रुपये उत्पन्न करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति निधि $100,000 है, और आपके पास कंपनी के शेयरों में $10,000 हैं। ये संपत्तियाँ आपकी सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करती हैं।

आपकी देनदारियों में 2028 तक 70,000 रुपये के मासिक भुगतान के साथ एक गृह ऋण शामिल है। इस ऋण का प्रबंधन आपकी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए महत्वपूर्ण है।

2. मासिक व्यय और देनदारियों का आकलन
आपके मासिक व्यय लगभग 2 लाख रुपये हैं, जिसमें घर का लोन शामिल नहीं है। इसमें रहने का खर्च, बच्चों की शिक्षा और अन्य ज़रूरतें शामिल हैं। इन खर्चों को समझना और उनका प्रबंधन करना आपकी रिटायरमेंट रणनीति के लिए ज़रूरी है।

70,000 रुपये मासिक भुगतान वाला घर का लोन 2028 तक जारी रहेगा। यह एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है जिसे सावधानीपूर्वक संभालने की ज़रूरत है।

3. बच्चों की शिक्षा के लिए धन
एक बच्चा अगले साल कॉलेज में प्रवेश करेगा और दूसरा आठ साल में। शिक्षा की लागत आपकी वित्तीय योजना को प्रभावित करेगी। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों से समझौता किए बिना उनकी शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करना ज़रूरी है।

4. बीमा कवरेज
आपके पास 2 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी और सालाना 1 करोड़ रुपये का मेडिकल इंश्योरेंस है। ये अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

5. विकास और स्थिरता के लिए निवेश रणनीति
55 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, आपको एक संतुलित निवेश रणनीति की ज़रूरत है जो विकास और स्थिरता सुनिश्चित करे। यहाँ मुख्य विचार दिए गए हैं:

a. विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण बनाना आवश्यक है। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है। सुनिश्चित करें कि म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड में आपके निवेश संतुलित हों।

b. सक्रिय प्रबंधन बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय प्रबंधन में पेशेवर निगरानी शामिल होती है, जिसका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। इंडेक्स फंड की तुलना में यह फायदेमंद हो सकता है, जो केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।

c. नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिल सकते हैं। CFP व्यक्तिगत सलाह देते हैं, जिससे आपको अपने लक्ष्यों के लिए सबसे अच्छा फंड चुनने में मदद मिलती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, विशेषज्ञ मार्गदर्शन के कारण प्रत्यक्ष फंड की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

6. किराये की आय और रियल एस्टेट
आपकी किराये की संपत्ति प्रति माह 35,000 रुपये की स्थिर आय प्रदान करती है। यह आपकी सेवानिवृत्ति आय को पूरक कर सकती है। हालाँकि, रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है, इसलिए केवल इस पर निर्भर रहना उचित नहीं है।

7. ऋण प्रबंधन
सेवानिवृत्ति से पहले अपने घर के ऋण का भुगतान करना महत्वपूर्ण है। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और दूसरी ज़रूरतों के लिए नकदी प्रवाह मुक्त होगा। ऋण चुकौती में तेज़ी लाने के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा आवंटित करने पर विचार करें।

8. आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाए रखना ज़रूरी है। इससे आपके कम से कम छह महीने के खर्च पूरे होने चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में से पैसे निकाले बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

9. रिटायरमेंट कॉर्पस गणना
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक कॉर्पस का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसकी सटीक गणना करने में मदद कर सकता है।

10. निकासी रणनीति
अपने रिटायरमेंट फंड के लिए निकासी रणनीति विकसित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय धारा हो। म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

11. संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएँ। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निधन के बाद आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे। एक अच्छी तरह से संरचित वसीयत और संपत्ति योजना आवश्यक है।

12. निगरानी और समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थितियों में होने वाले बदलावों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निरंतर सलाह और समायोजन प्रदान कर सकता है।

निष्कर्ष
सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना संभव है। आपकी पर्याप्त संपत्ति, एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ मिलकर, एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकती है। अपने निवेशों में विविधता लाते रहें, अपने ऋणों का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें और अपनी वित्तीय यात्रा को आगे बढ़ाने के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |3951 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2024

Asked by Anonymous - Jun 22, 2024English
Money
नमस्ते सर, मैं 36 साल का हूँ और मेरी सैलरी 2.3 लाख प्रति माह है, मेरे पास एफडी और पीपीएफ में 80 लाख की बचत है, और मैंने अभी 25 हजार प्रति माह से म्यूचुअल फंड शुरू किया है, मैं कर्ज मुक्त हूँ, मेरे पास कोई संपत्ति नहीं है, और मैं जल्दी रिटायरमेंट चाहता हूँ, कृपया मेरे लिए कोई योजना सुझाएँ धन्यवाद
Ans: आपने अपने वित्त के साथ प्रभावशाली प्रगति की है, और जल्दी रिटायरमेंट प्राप्त करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता को देखना बहुत अच्छा है। 2.3 लाख रुपये प्रति माह के इन-हैंड सैलरी, फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और PPF में 80 लाख रुपये की बचत और हाल ही में 25,000 रुपये प्रति माह के साथ म्यूचुअल फंड में निवेश की शुरुआत के साथ, आप एक आशाजनक रास्ते पर हैं। आइए अपने जल्दी रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक व्यापक योजना पर चर्चा करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय और बचत:

इन-हैंड सैलरी: 2.3 लाख रुपये प्रति माह।
बचत: FD और PPF में 80 लाख रुपये।
म्यूचुअल फंड SIP: 25,000 रुपये प्रति माह, हाल ही में शुरू किया गया।
आप कर्ज मुक्त हैं, आपके पास कोई संपत्ति निवेश नहीं है, और आप जल्दी रिटायरमेंट का लक्ष्य रखते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करना
जल्दी रिटायरमेंट:

जल्दी रिटायर होने के लिए एक ठोस वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है ताकि आप बिना नियमित आय के अपनी जीवनशैली को बनाए रख सकें। हम आपके निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करेंगे, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास रिटायरमेंट तक आपका समर्थन करने के लिए पर्याप्त धन हो।

अपनी निवेश रणनीति को बढ़ाना
1. SIP योगदान बढ़ाएँ:

म्यूचुअल फंड में 25,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करना बहुत अच्छा है, लेकिन जल्दी रिटायरमेंट प्राप्त करने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। उच्च मासिक निवेश आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

अनुभवी फंड मैनेजरों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। इससे आपको अपने लक्ष्यों को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिल सकती है।

3. अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ:

विविधीकरण जोखिम को कम करता है और संभावित रिटर्न को बढ़ाता है। म्यूचुअल फंड के भीतर अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ।

4. नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन:

बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। इससे आपके निवेश का इष्टतम प्रदर्शन सुनिश्चित होता है।

बचत के लिए रणनीतिक आवंटन
1. सावधि जमा पर अधिकतम रिटर्न:

जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, उनका रिटर्न कम होता है। अपनी FD बचत का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले साधनों में निवेश करने पर विचार करें।

2. कर लाभ के लिए PPF का उपयोग करें:

PPF कर लाभ के साथ अच्छा रिटर्न प्रदान करता है। सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प के लिए PPF में योगदान करना जारी रखें।

3. आपातकालीन निधि बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए वित्तीय सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

एक मजबूत वित्तीय योजना बनाना
1. स्पष्ट वित्तीय मील के पत्थर निर्धारित करें:

अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को छोटे, प्राप्त करने योग्य मील के पत्थरों में विभाजित करें। अपनी प्रगति को ट्रैक करें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करें।

2. आक्रामक तरीके से बजट बनाएं और बचत करें:

बजट बनाने और बचत करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। धन संचय में तेजी लाने के लिए अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश के लिए आवंटित करें।

3. कर-लाभ वाले निवेश को अधिकतम करें:

रिटर्न बढ़ाने और करों पर बचत करने के लिए PPF और NPS जैसे कर-लाभ वाले खातों का उपयोग करें। ये अतिरिक्त कर लाभों के साथ दीर्घकालिक बचत के लिए उत्कृष्ट हैं।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
1. पर्याप्त जीवन बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपनी वित्तीय देनदारियों को कवर करने और अपने आश्रितों का समर्थन करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा है। समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें।

2. व्यापक स्वास्थ्य बीमा:

चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के कारण आपकी बचत को कम होने से रोकता है।

विकास के लिए इक्विटी निवेश
1. नियमित निगरानी:

अपने इक्विटी निवेश पर कड़ी नज़र रखें। सूचित निर्णय लेने के लिए नियमित रूप से कंपनी के प्रदर्शन और बाजार के रुझानों की समीक्षा करें।

2. इक्विटी में विविधीकरण:

जोखिम कम करने और संभावित रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप में फैलाएँ।

3. पेशेवर मार्गदर्शन:

अनुकूलित सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपके इक्विटी निवेश और समग्र वित्तीय रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।

कर नियोजन और दक्षता
1. कुशल कर दाखिल:

कटौतियों को अधिकतम करने और देनदारियों को कम करने के लिए कुशल कर दाखिल सुनिश्चित करें। जटिल कर स्थितियों को नेविगेट करने के लिए यदि आवश्यक हो तो पेशेवर सहायता पर विचार करें।

2. सभी उपलब्ध कटौतियों का उपयोग करें:

सभी उपलब्ध कर कटौतियों और छूटों का लाभ उठाएँ। यह आपकी कर योग्य आय को कम करने और आपकी बचत को बढ़ाने में मदद करता है।

जीवनशैली और बजट
1. नियंत्रित व्यय:

खर्च करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। सुनिश्चित करें कि आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश के लिए आवंटित किया गया है।

2. भविष्य की जरूरतों के लिए बजट:

भविष्य के खर्चों जैसे कि स्वास्थ्य सेवा, जीवनशैली में बदलाव और किसी भी अन्य वित्तीय लक्ष्य का हिसाब रखें। तदनुसार योजना बनाएँ और बचत करें।

एक स्थायी सेवानिवृत्ति योजना बनाना
1. सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएँ:

सेवानिवृत्ति के दौरान अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास यथार्थवादी आंकड़ा है, मुद्रास्फीति और संभावित जीवनशैली में बदलावों पर विचार करें।

2. दीर्घायु के लिए योजना बनाएँ:

जल्दी सेवानिवृत्ति के साथ, आपको लंबी सेवानिवृत्ति अवधि के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके अपेक्षित जीवनकाल तक आपका साथ दे सकें।

3. स्वास्थ्य और चिकित्सा लागतों पर विचार करें:

स्वास्थ्य सेवा लागत उम्र के साथ बढ़ती जाती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के दौरान चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत और बीमा है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपनी बचत और निवेश के साथ एक ठोस आधार बनाया है। जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ, उच्च-विकास और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें, और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। एक विविध दृष्टिकोण बनाए रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। अनुशासित बजट और रणनीतिक योजना के साथ, अपने लक्ष्य तक पहुँचना पहुँच के भीतर है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |3951 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2024

Asked by Anonymous - Jun 24, 2024English
Money
मेरी उम्र 30 वर्ष है, मेरे पास 45 लाख का गृह ऋण है, मासिक EMI 82500 है, शेष अवधि 6 वर्ष है, ROI 8.85 है, संपत्ति का मूल्य 1.5 करोड़ है, तथा वेतन 1.85 लाख है और PF 12 लाख है, मेरे पास 1 करोड़ का टर्म बीमा है तथा आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख है, मेरा 1 वर्ष का बच्चा है, मैं MF में 30 हजार प्रति माह बचाना चाहता हूँ तथा SSY में 1.5 लाख की बचत करना चाहता हूँ, क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि 5 करोड़ के साथ 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना कैसे बनाऊँ?
Ans: आइए 45 साल की उम्र में 5 करोड़ रुपये की बचत के साथ रिटायर होने की अपनी वित्तीय योजना पर काम करें। आपकी स्थिति में होम लोन, अच्छी सैलरी और कुछ मौजूदा निवेश शामिल हैं। यहां बताया गया है कि आप अपने वित्त की योजना कैसे प्रभावी ढंग से बना सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास 45 लाख रुपये का होम लोन है, जिसकी मासिक EMI 82,500 रुपये है और 8.85% ROI पर 6 साल की शेष अवधि है। आपकी संपत्ति का मूल्य 1.5 करोड़ रुपये है। आपका टेक-होम वेतन 1.85 लाख रुपये है, आपके पास PF में 12 लाख रुपये, 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस और 6 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड है। आप अपने एक साल के बच्चे के लिए म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये और SSY में 1.5 लाख रुपये हर महीने बचाना चाहते हैं।

प्रशंसा और सहानुभूति
सबसे पहले, आपने टर्म इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड के साथ अपने परिवार के भविष्य की योजना बनाकर और उसे सुरक्षित करके एक बेहतरीन काम किया है। 30 की उम्र में स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य रखना सराहनीय है। आइए अब आपके लिए 45 साल की उम्र में 5 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होने के लिए एक व्यापक योजना बनाएं।

अपने होम लोन का प्रबंधन और भुगतान करना
आपका होम लोन एक महत्वपूर्ण मासिक खर्च है। इसे कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए यहां कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

ऋण का पूर्व भुगतान
अपने होम लोन पर पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। यहां तक ​​कि छोटे अतिरिक्त भुगतान भी ब्याज के बोझ और अवधि को काफी कम कर सकते हैं।

अतिरिक्त भुगतान: जब भी संभव हो, बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें।

ब्याज बचत: ऋण का पूर्व भुगतान करने से आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल ब्याज कम हो जाता है। अपने मासिक नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए ऋण का जल्द से जल्द भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

पुनर्वित्त विकल्प
जांचें कि क्या आपके होम लोन का पुनर्वित्त आपकी ब्याज दर को कम कर सकता है। दर में थोड़ी सी भी कमी आपको ऋण अवधि के दौरान ब्याज में बहुत बचत करा सकती है।

बैंक से बातचीत करें: बेहतर शर्तों के लिए अपने बैंक से बात करें या अपने लोन को कम दर वाले दूसरे बैंक में ट्रांसफर करने पर विचार करें।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
अपने होम लोन को प्राथमिकता के तौर पर चुकाने पर ध्यान दें। एक बार जब यह चुकता हो जाएगा, तो आपके पास अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए निवेश करने के लिए ज़्यादा खर्च करने लायक आय होगी।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड में हर महीने 30,000 रुपये निवेश करना एक बढ़िया विचार है। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न देते हैं, खासकर अगर आप सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के ज़रिए निवेश करते हैं।

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
SIP निवेश की लागत को औसत करने में मदद करते हैं और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ये फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं और लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं। वे स्टॉक के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं।

संतुलित फंड: ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जिससे विकास और स्थिरता का संतुलन बना रहता है।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह की संपत्तियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित, म्यूचुअल फंड रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है और इन्हें पेशेवर फंड मैनेजर प्रबंधित करते हैं।

अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
अपने बच्चे के लिए SSY में 1.5 लाख रुपये की बचत करना एक अच्छा निर्णय है। SSY आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करता है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
SSY बालिकाओं के लिए सरकार द्वारा समर्थित योजना है, जो उच्च ब्याज और कर लाभ प्रदान करती है।

नियमित योगदान: SSY में अपना योगदान जारी रखें। यह आपके बच्चे की भविष्य की जरूरतों के लिए पर्याप्त कोष सुनिश्चित करेगा।

कर लाभ: SSY में योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

सेवानिवृत्ति योजना: 1.5 लाख रुपये प्राप्त करना 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़
आइए 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक चरणों का विश्लेषण करें।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट लक्ष्य होने से प्रभावी ढंग से योजना बनाने में मदद मिलती है। आपका लक्ष्य 15 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जमा करना है।

मासिक बचत और निवेश
अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको नियमित रूप से निवेश करने की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप अपनी बचत को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड: जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। उच्च-विकास वाले फंड का लक्ष्य रखें।

अतिरिक्त निवेश: पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और स्वैच्छिक प्रोविडेंट फंड (VPF) जैसे अन्य निवेश अवसरों की तलाश करें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ। इक्विटी, डेट और अन्य साधनों का मिश्रण शामिल करें।

इक्विटी निवेश: उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

ऋण निवेश: स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड या सावधि जमा शामिल करें।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन सुनिश्चित करता है कि आप अपने रिटर्न को अधिकतम करें और कर देनदारियों को न्यूनतम करें।

धारा 80सी: पीपीएफ, ईपीएफ और अन्य पात्र साधनों में निवेश करके धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की पूरी सीमा का उपयोग करें।

स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा करवाएं। भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80डी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश की वार्षिक समीक्षा करें। प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।

पुनर्संतुलन: यदि इक्विटी अच्छा प्रदर्शन करती है, तो यह आपके पोर्टफोलियो पर हावी हो सकती है। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

आपातकालीन निधि और बीमा
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि
6 लाख रुपये का आपका आपातकालीन निधि एक अच्छी शुरुआत है। इसे कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

लिक्विडिटी: अपने आपातकालीन फंड को बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसे लिक्विड खाते में रखें।

नियमित योगदान: अपने आपातकालीन फंड में नियमित रूप से योगदान करें ताकि इसे भरा जा सके।

बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर इसे बढ़ाएँ।

स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा लें। यह चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है और वित्तीय तनाव को रोकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करके और अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाकर अच्छा किया है। 45 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, इन चरणों का पालन करें:

होम लोन का प्रीपेमेंट: ब्याज के बोझ को कम करने और नकदी प्रवाह को मुक्त करने के लिए अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने पर ध्यान दें।

SIP बढ़ाएँ: SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से निवेश करें। जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाएँ।

निवेश में विविधता लाएँ: इक्विटी और डेट निवेश के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

कर नियोजन: धारा 80सी और 80डी के तहत पात्र साधनों में निवेश करके कर लाभ को अधिकतम करें।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए अपने आपातकालीन कोष को बनाए रखें और उसमें फिर से निवेश करें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

इन रणनीतियों का पालन करके, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं और अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं। याद रखें, नियमित समीक्षा और समायोजन के साथ-साथ लगातार बचत और निवेश वित्तीय सफलता की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Financial Planner - Answered on Jun 25, 2024

Asked by Anonymous - Jun 13, 2024English
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हमारा परिवार 3 लोगों का है -- मेरी पत्नी, मैं और मेरी बेटी जो 15 साल की है। मैं 39 साल का हूँ, मेरी पत्नी 37 साल की है और हमारा मासिक खर्च 90 हजार रुपये है। मेरे पास अपना घर है और मुझे उम्मीद है कि 65 साल बाद मेरी कोई निश्चित आय नहीं होगी और मैं 75 साल तक जीवित रहूँगा। लगातार बढ़ती कीमतों को देखते हुए 65 साल की उम्र में मेरे पास कितना धन होना चाहिए ताकि मैं आज जैसी जीवनशैली जी सकूँ?
Ans: अपने रिटायरमेंट कोष की गणना करना:

सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको जिस कोष की आवश्यकता होगी, उसका अनुमान लगाने का तरीका यहां बताया गया है:

1. सेवानिवृत्ति अवधि:

आप 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं और 75 वर्ष तक जीने की उम्मीद करते हैं। इसलिए, आपकी सेवानिवृत्ति अवधि 75 - 65 = 10 वर्ष है।

2. मुद्रास्फीति समायोजन:

आपने मुद्रास्फीति पर सही विचार किया है। भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाने के लिए, हमें मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा। भारत के लिए एक सुरक्षित धारणा 5-7% मुद्रास्फीति है। आइए 6% का औसत लें।

3. वर्तमान मासिक खर्च:

आप वर्तमान में प्रति माह 90,000 रुपये खर्च करते हैं।

4. भविष्य के मासिक खर्च:

सेवानिवृत्ति (65 वर्ष की आयु में) पर मासिक खर्च का पता लगाने के लिए, हमें 26 वर्षों (सेवानिवृत्ति तक 39 वर्ष + 10 वर्ष सेवानिवृत्ति) के लिए मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है।

आप ऑनलाइन इन्फ्लेशन कैलकुलेटर या सरल सूत्र का उपयोग कर सकते हैं:

भविष्य का मासिक व्यय = वर्तमान मासिक व्यय * (1 + मुद्रास्फीति दर)^वर्षों की संख्या

आपके मामले में, भविष्य का मासिक व्यय = 90,000 रुपये * (1 + 0.06)^26 ≈ 3,28,550 रुपये (लगभग 3.29 लाख रुपये)

5. कुल कॉर्पस गणना:

अब आप आवश्यक कुल कॉर्पस की गणना कर सकते हैं। यहाँ एक सामान्य दृष्टिकोण है:

कुल कॉर्पस = मासिक व्यय * सेवानिवृत्ति में वर्षों की संख्या * 12 (महीने)

हालाँकि, यह विधि इस तथ्य पर विचार नहीं करती है कि आप हर महीने पैसे निकालेंगे, जिससे कॉर्पस कम हो जाएगा। एक अधिक सटीक विधि टाइम वैल्यू ऑफ़ मनी (TVM) अवधारणा का उपयोग करना है। ऑनलाइन TVM कैलकुलेटर या एक्सेल फ़ंक्शन हैं जिनका आप उपयोग कर सकते हैं।

यहाँ एक वैकल्पिक दृष्टिकोण दिया गया है जो एक उचित अनुमान प्रदान करता है:

भविष्य के मासिक व्यय (3.29 लाख रुपये) को अवधि के दौरान मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए एक कारक से गुणा करें। यह कारक आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश रणनीति के आधार पर भिन्न हो सकता है। 200 का कारक अक्सर एक रूढ़िवादी अनुमान के रूप में उपयोग किया जाता है।
कुल कोष = 3.29 लाख रुपये/माह * 200 (कारक) = 6.58 करोड़ रुपये (लगभग 658 मिलियन रुपये)

विचार करने के लिए अतिरिक्त कारक:

• बेटी के भविष्य के खर्च: जब आप रिटायर होंगे तब तक आपकी बेटी वयस्क हो जाएगी। हालाँकि वह आर्थिक रूप से निर्भर नहीं होगी, लेकिन उसकी शिक्षा या विवाह के लिए आप जो भी संभावित भविष्य का समर्थन प्रदान करना चाहते हैं, उस पर विचार करें।
• स्वास्थ्य सेवा लागत: स्वास्थ्य सेवा व्यय उम्र के साथ बढ़ते हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान संभावित चिकित्सा आवश्यकताओं को ध्यान में रखें।
• ऋण: यदि आपके पास रिटायर होने तक कोई बकाया ऋण है, तो आपको अपने कॉर्पस कैलकुलेशन में इसके पुनर्भुगतान का हिसाब रखना होगा। निवेश रिटर्न: कॉर्पस राशि आपके निवेश पर रिटर्न की एक निश्चित दर मानती है। अपनी गणना को परिष्कृत करने के लिए विभिन्न निवेश विकल्पों और उनके संभावित रिटर्न पर शोध करें। अनुशंसा: अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। वे आपको एक अधिक व्यापक योजना बनाने में मदद कर सकते हैं और आपके कॉर्पस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त निवेश रणनीतियों का सुझाव दे सकते हैं। याद रखें, यह एक अनुमान है। अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और बदलती परिस्थितियों के आधार पर इसे समायोजित करें।

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DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

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