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दुबई में 50 लाख रुपये प्रति वर्ष कमाने वाला 43 वर्षीय व्यक्ति घर बनाने और 50 वर्ष की उम्र में रिटायर होने के बारे में सलाह मांग रहा है

Ramalingam Kalirajan |7047 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Nov 03, 2024English

सर, मैं 43 वर्षीय हूँ और दुबई में एक निजी कंपनी में काम करता हूँ। मेरे परिवार में पत्नी और 9 साल का बेटा है। मैं प्रति वर्ष 50 लाख कमाता हूँ, जिसमें से 20 लाख अपार्टमेंट के किराए और कार की ईएमआई में खर्च हो जाते हैं। मेरे अन्य खर्च 6 लाख प्रति वर्ष हैं। मेरे पास आय का कोई अन्य स्रोत नहीं है। बचत के मामले में, मेरे पास 50 लाख एफडी में, 30 लाख इक्विटी मार्केट में, 40 लाख जमीन में, 15 लाख सोने में, 10 लाख म्यूचुअल फंड में, 20 लाख बैंक में नकद और 25 लाख पोस्ट ऑफिस डिपॉजिट में हैं। मुझे अभी भी भारत में अपने पैतृक स्थान पर एक घर बनाना है। मैं 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। मेरे पास नियोक्ता द्वारा प्रायोजित चिकित्सा बीमा है और कोई टर्म बीमा नहीं है। मुझे सलाह दें कि क्या फंड आवंटन में बदलाव की आवश्यकता है और टर्म बीमा के बारे में आपका क्या विचार है?

Ans: नीचे आपके फंड को ऑप्टिमाइज़ करने और संतुलित आवंटन को सुरक्षित करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है। यह समीक्षा आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों, पारिवारिक ज़रूरतों और एक प्रभावी जोखिम प्रबंधन रणनीति पर विचार करती है।

अपने मौजूदा एसेट आवंटन का आकलन
सावधि जमा (FD): 50 लाख रुपये
FD सुरक्षित हैं, लेकिन कम ब्याज दरों और लाभ पर उच्च करों के कारण सीमित वृद्धि होती है। यह आवंटन एक आपातकालीन निधि के रूप में फायदेमंद है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक पूरा नहीं कर सकता है।

इक्विटी निवेश: 30 लाख रुपये
इक्विटी में वृद्धि की संभावना है, फिर भी वे उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। चूंकि आप सात साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, इसलिए आप समय के साथ कम जोखिम के लिए पुनर्संतुलन करना चाह सकते हैं। यह दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि बाजार की अस्थिरता आपके रिटायरमेंट कॉर्पस से समझौता न करे।

भूमि निवेश: 40 लाख रुपये
अचल संपत्ति निवेश में अक्सर तरलता की कमी होती है, और बाजार की स्थितियों के आधार पर रिटर्न अलग-अलग हो सकते हैं। चूंकि आपको भारत में एक घर बनाने की ज़रूरत है, इसलिए इस ज़मीन को बनाए रखना निवेश साधन के बजाय आपकी व्यक्तिगत योजनाओं के लिए व्यावहारिक हो सकता है।

सोने में निवेश: 15 लाख रुपये
मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ़ सोना एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, इसे आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा नहीं बनाना चाहिए क्योंकि अन्य परिसंपत्तियों की तुलना में इसमें वृद्धि की सीमित संभावना है। कुछ सोना रखना उचित है, लेकिन इसमें और निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन और विविधीकृत जोखिम प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करके इस आवंटन को बढ़ाने से दीर्घकालिक विकास को बढ़ावा मिल सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं और बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक समायोजन प्रदान करते हैं।

बैंक बचत: 20 लाख रुपये
बैंक में नकदी तरलता के लिए उपयोगी है, लेकिन मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ यह बड़ी राशि अपना मूल्य खो सकती है। बेहतर रिटर्न के लिए इस राशि को कम करने और विकास-उन्मुख फंड में पुनर्वितरित करने पर विचार करें।

डाकघर जमा: 25 लाख रुपये
ये जमा स्थिरता और निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं। वे आपके पोर्टफोलियो के जोखिम-प्रतिकूल हिस्सों के लिए उपयुक्त हैं, लेकिन उच्च विकास क्षमता वाले अन्य स्थिर विकल्पों को शामिल करने के लिए विविधता लाना फायदेमंद हो सकता है।

आय और व्यय रणनीति का मूल्यांकन
वार्षिक आय: 50 लाख रुपये
किराए और कार की EMI (20 लाख रुपये) और अन्य खर्चों (6 लाख रुपये) के बाद, आपकी प्रभावी बचत दर उच्च बनी हुई है। यह बचत क्षमता आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को बढ़ावा देने और मौजूदा वित्त पर दबाव डाले बिना भारत में अपने आवास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए लचीलापन प्रदान करती है।

रिटायरमेंट लक्ष्य
50 वर्ष की आयु तक रिटायर होने की योजना बनाते समय, आपके पास आय-उत्पादक कोष बनाने के लिए सात वर्ष हैं। इस समय-सीमा के लिए अंतिम वर्षों में पूंजी सुरक्षा के लिए विकास और रूढ़िवादी फंडों के संतुलित मिश्रण की आवश्यकता होती है।

रणनीतिक आवंटन के लिए सिफारिशें
म्यूचुअल फंड आवंटन में वृद्धि
एफडी और बैंक बचत से म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा पुनः आवंटित करें
अपने एफडी और बैंक बचत से 20-30 लाख रुपये को संतुलित रणनीति के साथ म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने से कुछ स्थिरता बनाए रखते हुए विकास की संभावनाओं में सुधार हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, बाजार की गतिशीलता को समायोजित करके दीर्घकालिक विकास प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

डायरेक्ट की तुलना में रेगुलर म्यूचुअल फंड प्लान के फायदे
रेगुलर म्यूचुअल फंड प्लान प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से मार्गदर्शन की एक पेशेवर परत प्रदान करते हैं, जिससे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप फंड चुनने की अनुमति मिलती है। इसके विपरीत, डायरेक्ट फंड में यह सहायता नहीं होती है, जिससे आपके पोर्टफोलियो को कुशलतापूर्वक समायोजित और मॉनिटर करना चुनौतीपूर्ण हो जाता है।

बैलेंस्ड फंड के साथ इक्विटी पोर्टफोलियो को मजबूत करना
धीरे-धीरे शुद्ध इक्विटी एक्सपोजर कम करें
इक्विटी में आपका वर्तमान 30 लाख रुपये विकास प्रदान करता है, लेकिन आपको अस्थिरता के संपर्क में लाता है। अगले कुछ वर्षों में अपने इक्विटी निवेश के एक हिस्से को बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। ये फंड इक्विटी और डेट के बीच विविधता लाकर बाजार के जोखिम को कम करते हैं।

बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की ओर बढ़ें
इंडेक्स फंड अक्सर सीमित लचीलेपन के कारण भारतीय बाजारों में कम प्रदर्शन करते हैं। तुलनात्मक रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार में होने वाले बदलावों के साथ समायोजित हो सकते हैं, जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, विकास और पूंजी सुरक्षा को बढ़ा सकते हैं।

डाकघर जमा और सोने का अनुकूलन
आंशिक राशि को ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें
आपकी डाकघर जमा राशि का कुछ हिस्सा ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित किया जा सकता है, जो अधिक कर दक्षता प्रदान करते हैं और आम तौर पर सावधि जमा की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। यह आपके रूढ़िवादी निवेशों में विविधता भी लाता है।

सीमित सोने का आवंटन बनाए रखें
सोना एक रक्षात्मक परिसंपत्ति है, लेकिन इसे आपके पोर्टफोलियो पर हावी नहीं होना चाहिए। 10 लाख रुपये सोने में रखना और 5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करना विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकता है।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
टर्म इंश्योरेंस का महत्व
आपके परिवार के भविष्य की सुरक्षा
टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है, खासकर आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए। चूंकि आपका जीवनसाथी कमाने वाला नहीं है और आपका एक छोटा बेटा है, इसलिए टर्म इंश्योरेंस आपकी अनुपस्थिति में वित्तीय सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करेगा।

किफायती और कुशल कवरेज
टर्म इंश्योरेंस निवेश-लिंक्ड पॉलिसियों की तुलना में कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है। 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का कवर पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपकी बचत को प्रभावित किए बिना आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतें पूरी हों।

नियोक्ता द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा
अतिरिक्त स्वास्थ्य कवरेज का आकलन
जबकि नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा फायदेमंद है, यह सेवानिवृत्ति के बाद उपलब्ध नहीं हो सकता है। नौकरी समाप्त होने के बाद कवरेज जारी रखने के लिए एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें। यह सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आपके और आपके परिवार के लिए चिकित्सा सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
घर निर्माण के लिए भविष्य की योजना
घर निर्माण के लिए तरल संपत्तियों का रणनीतिक उपयोग
भारत में अपना घर बनाने के लिए अपनी FD, बैंक बचत और डाकघर जमा का उपयोग करें। आपातकालीन निधि बनाए रखें लेकिन इन संसाधनों का उपयोग सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित करने से बचने के लिए करें।
कर संबंधी विचार और नए नियम
म्यूचुअल फंड कराधान को समझना
हाल ही में हुए कर परिवर्तनों के साथ, इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, जबकि अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यह कराधान म्यूचुअल फंड, खासकर डेट-ओरिएंटेड फंड को FD और बैंक बचत की तुलना में अधिक कुशल बनाता है।

कर-लाभकारी निवेश विकल्पों का लाभ उठाएं
रणनीतिक रूप से निकासी का प्रबंधन करना और कुछ म्यूचुअल फंड जैसे कर-लाभकारी निवेशों के साथ जुड़ना कर-पश्चात रिटर्न में सुधार कर सकता है।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो की संरचना करना
वृद्धि के साथ पूंजी संरक्षण पर ध्यान दें
जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, संतुलित और डेट-ओरिएंटेड फंड का संयोजन आपके पोर्टफोलियो के लिए उपयुक्त होगा। धीरे-धीरे उच्च जोखिम वाले इक्विटी से मध्यम जोखिम वाले संतुलित फंड में शिफ्ट होने से मामूली वृद्धि की अनुमति देते हुए पूंजी को संरक्षित करने में मदद मिल सकती है।

नियमित आय स्ट्रीम बनाना
रिटायरमेंट आय के लिए, म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) मासिक भुगतान की पेशकश कर सकती है। यह संरचना बैंक जमा या FD की तुलना में कर-कुशल आय और संभावित पूंजी वृद्धि की अनुमति देती है।

बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपके निवेश को बाजार के रुझानों और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रखने में मदद करेगी। यह दृष्टिकोण समय पर पुनर्वितरण की अनुमति देता है, यह सुनिश्चित करता है कि आप समय से पहले रिटायरमेंट के लिए ट्रैक पर बने रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सर, आपका वर्तमान पोर्टफोलियो परिसंपत्तियों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है, लेकिन कुछ हिस्सों को पुनः आवंटित करने से रिटर्न, तरलता और कर दक्षता में वृद्धि हो सकती है। स्थिरता के साथ विकास को संतुलित करना आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करते हुए आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य को पूरा करेगा। टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार के भविष्य को और सुरक्षित करेगा।

इन समायोजनों के साथ, आप आत्मविश्वास से 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की दिशा में काम कर सकते हैं, इस ज्ञान में सुरक्षित कि आपकी संपत्ति आपकी जीवनशैली और विरासत दोनों का समर्थन करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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